金融理財管理范文精選

目前，我國銀行業(yè)金融產(chǎn)品主要有存款、債券、基金、保險、紙黃金、外匯寶等。隨著人們變得越來越富有，理財理念越來越深入人心，越來越多的人都在管理他們自己的資產(chǎn)組合。銀行一直都是人們最信賴的伙伴，與此相對應(yīng)，客戶也成為銀行的衣食父母。為了生存和發(fā)展，銀行積極推出各種產(chǎn)品展開對優(yōu)良客戶的激烈爭奪。財富的增加和金融產(chǎn)品的豐富，使個人和家庭對理財服務(wù)呈現(xiàn)不斷增長的需求。

我國投資者的以下特點(diǎn)決定了他們需要科學(xué)的理財理念與指導(dǎo)。

第一，人們的收入由主要用于支付基本生活需要轉(zhuǎn)向支付住房、醫(yī)療保險、養(yǎng)老、教育等大宗長期金融產(chǎn)品。人們對金融產(chǎn)品的需求趨于穩(wěn)定化、長期化。

第二，我國居民的金融資產(chǎn)分布不甚合理，超過80%的金融資產(chǎn)都是銀行存款，與金融資產(chǎn)多元化的需求不相匹配。

第三，傳統(tǒng)文化和習(xí)俗對我國投資者的投資行為產(chǎn)生了顯著影響。受封建小農(nóng)意識的影響，社會信用意識不強(qiáng)，不喜歡將錢交給別人使用；對外人充滿戒心，不愿露財，不愿交給專門的理財顧問進(jìn)行管理；喜歡實(shí)業(yè)投資，不喜歡金融投資和長期投資；在財富形態(tài)上，偏愛硬資產(chǎn)，如房地產(chǎn)、珠寶等。重教育，對子女的投資不惜代價。

第四，傳統(tǒng)社會制度的影響。長期以來，產(chǎn)權(quán)得不到嚴(yán)格的保護(hù)，降低了人們通過持之以恒的努力創(chuàng)造財富的愿望。

摘要：隨著資管新規(guī)過渡期的結(jié)束，銀行理財翻開了全面凈值化的新篇章，銀行理財子公司在資管改革的過程中應(yīng)運(yùn)而生。作為資管市場的新興主體，銀行理財子公司雖然在產(chǎn)品轉(zhuǎn)型、市場開拓等方面取得了積極進(jìn)展，但在發(fā)展過程中仍存在著不少問題與挑戰(zhàn)。在金融科技化的背景下，借助大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等手段解決自身發(fā)展的困境是理財子公司面臨的必然選擇。本文首先對銀行理財子公司及其理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行概述，其次從產(chǎn)品端、服務(wù)端、風(fēng)控端、市場端等四個方面，分析銀行理財子公司在發(fā)展過程中存在的問題與挑戰(zhàn)，最后基于金融科技的視角提出了相應(yīng)的解決對策。

關(guān)鍵詞：金融科技；銀行理財子公司；創(chuàng)新發(fā)展

一、引言

2018年，資管新規(guī)的出臺深刻改變了銀行理財運(yùn)行的內(nèi)在邏輯，銀行理財子公司成為資管市場的新生力量。截至2021年底，資管新規(guī)經(jīng)過3年多的過渡期，在復(fù)雜的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢和新冠肺炎疫情沖擊的背景下，銀行理財市場總體保持較為平穩(wěn)的轉(zhuǎn)型態(tài)勢，銀行理財子公司的市場份額逐步增加，已成為理財市場的重要機(jī)構(gòu)類型。但由于銀行理財子公司成立時間短、發(fā)展不成熟，所以存在不少問題與挑戰(zhàn)，具體表現(xiàn)在投研能力提升、客戶服務(wù)優(yōu)化、風(fēng)控體系重構(gòu)和市場競合關(guān)系的處理等方面。如何解決當(dāng)前的發(fā)展難題并構(gòu)筑起未來的核心競爭力，成為理財子公司在邁入全面凈值化的同時必須思考的重要課題。金融科技作為金融創(chuàng)新的重要手段，可有力推動金融業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展進(jìn)入下半場，“金融+科技+應(yīng)用場景+客戶服務(wù)”的綜合行業(yè)生態(tài)已成為大勢所趨。

二、銀行理財子公司及其理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

（一）銀行理財子公司的發(fā)展現(xiàn)狀

【摘要】隨著我國居民金融資產(chǎn)的不斷增長，個人理財業(yè)務(wù)受到越來越多人的重視。但從整個發(fā)展階段而言，我國的個人理財業(yè)務(wù)尚處于初級階段，對此進(jìn)行研究具有實(shí)際指導(dǎo)意義。本文就我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)目前所面臨的問題入手進(jìn)行分析，并結(jié)合國情提出了相應(yīng)的發(fā)展思路，以期推進(jìn)我國個人理財業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行個人理財CFP金融資產(chǎn)

一、引言

我國商業(yè)銀行辦理個人理財業(yè)務(wù)始于90年代中期。近年來，隨著外資銀行開始介入我國境內(nèi)個人理財市場，個人理財業(yè)務(wù)越來越成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭的焦點(diǎn)，成為其產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。

所謂個人理財是由專業(yè)理財人員通過明確個人客戶的理財目標(biāo)，分析客戶的生活、財務(wù)狀況，從而幫助客戶制定出可行的理財方案的一種綜合金融服務(wù)。近年來，我國居民的個人可支配資產(chǎn)快速增長，居民金融需求多樣化和個人金融資產(chǎn)多元化的格局逐步形成，這為個人理財市場帶來了廣闊前景。目前，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，各銀行紛紛創(chuàng)立了個人理財業(yè)務(wù)品牌，個人理財產(chǎn)品不斷豐富，出現(xiàn)了“個人理財中心”、個人理財工作室、金融超市等機(jī)構(gòu)形式。利用現(xiàn)財知識、先進(jìn)的金融工具為個人客戶提供銀行服務(wù)，將是我國商業(yè)銀行提升競爭實(shí)力、全面創(chuàng)新的突破口。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

農(nóng)牧民的低收入水平、較弱風(fēng)險承受能力制約農(nóng)牧區(qū)理財業(yè)務(wù)發(fā)展。近幾年，隨著國家惠農(nóng)政策的不斷加大，黃南州農(nóng)牧民純收入得到明顯改善，但是和城鎮(zhèn)居民相比收入水平依然較低。以2011年為例，黃南州城鎮(zhèn)居民人均可支配收入14602.94元，而農(nóng)牧民人均純收入3649.27元，由于農(nóng)牧民收入水平低，沒有足夠的“閑錢”去購買理財產(chǎn)品，對金融投資政策缺乏了解，受“掙得起、賠不起”等保守思想的束縛，不敢接受新型的投資理財產(chǎn)品，承受投資風(fēng)險的能力也較差，他們更愿意將錢存入銀行進(jìn)行保值。

金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)的理財業(yè)務(wù)重視程度不高，理財產(chǎn)品少制約農(nóng)牧區(qū)理財業(yè)務(wù)發(fā)展。一是金融機(jī)構(gòu)受自身盈利性驅(qū)動，在交通不便利、經(jīng)濟(jì)相對落后的農(nóng)牧區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置相對過少，對農(nóng)牧區(qū)的理財業(yè)務(wù)重視度不足。二是金融理財服務(wù)門檻過高，適應(yīng)農(nóng)村需求的理財產(chǎn)品少。理財“嫌貧愛富”的特性使得農(nóng)村基本上成為金融理財業(yè)務(wù)的“盲區(qū)”，且理財產(chǎn)品的“貴族面孔”令收入不高的農(nóng)牧民投資者望之興嘆。例如，截至2011年底，黃南州農(nóng)行、建行、郵儲共投放的12種理財產(chǎn)品中，無一種是針對農(nóng)牧區(qū)的，而在大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有金融網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)村信用社，因受經(jīng)營體制、管理體制的局限，目前尚未開辦任何理財產(chǎn)品。

加大對金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)，改善金融理財環(huán)境加大政策扶持力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極改善農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)環(huán)境，不斷加大農(nóng)牧區(qū)金融投入，利用現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)資源，切實(shí)解決金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)問題，并探索開辦符合農(nóng)牧民需要的理財業(yè)務(wù)，建立健全個人理財服務(wù)營銷、風(fēng)險監(jiān)控體系和技術(shù)支持系統(tǒng)，著力提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。

加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)理財產(chǎn)品推廣營銷力度，激發(fā)農(nóng)牧民理財需求針對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、金融服務(wù)缺位、農(nóng)牧民群眾金融知識貧乏、融資難、農(nóng)牧民理財不發(fā)達(dá)等問題，大力推廣農(nóng)村流動金融服務(wù)站，樹立以個人為中心的營銷觀念和服務(wù)意識，設(shè)計適合農(nóng)牧區(qū)的理財產(chǎn)品營銷策略，不斷激發(fā)農(nóng)牧民理財需求，培育良好的理財市場。

加大投資理財業(yè)務(wù)的宣傳，加強(qiáng)理財風(fēng)險管理針對農(nóng)牧民自身投資理財知識缺乏及接收信息渠道單一的問題，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮其宣傳指導(dǎo)作用，利用廣播、傳單、報刊及專人講座等方式，宣傳金融理財產(chǎn)品知識，為農(nóng)牧民投資理財答疑解惑，引導(dǎo)農(nóng)民穩(wěn)妥投資。同時，加強(qiáng)對金融理財產(chǎn)品風(fēng)險的宣傳提示工作，把風(fēng)險管理落到實(shí)處，切實(shí)降低農(nóng)牧民投資風(fēng)險。

本文作者：韓菊韓娟作者單位：中國人民銀行黃南州中心支行

包商銀行建設(shè)專職理財師隊(duì)伍的重要意義

對個人和組織的個性化理財已成為金融機(jī)構(gòu)間競爭的重要方面。銀行儲蓄利率的不斷調(diào)低、居民金融資產(chǎn)數(shù)量的上升和金融理財意識的增加，再加上我國的股票市場、債券市場、商品期貨市場、黃金市場等都已初具規(guī)模，使得投資的專業(yè)性和復(fù)雜性開始凸現(xiàn),傳統(tǒng)的、單一的投資方式已不能適應(yīng)人們的現(xiàn)實(shí)需求。隨著企業(yè)及個人對專業(yè)理財服務(wù)的需求在不斷擴(kuò)大，越來越多的銀行已不再滿足于開展以傳統(tǒng)存貸款和支付結(jié)算業(yè)務(wù)為主要內(nèi)容的金融產(chǎn)品和服務(wù),而把競爭目光投向了個性化金融服務(wù)產(chǎn)品，發(fā)展對個人和組織的個性化理財業(yè)務(wù)已成為金融機(jī)構(gòu)的主要競爭策略。

理財業(yè)務(wù)是銀行零售業(yè)務(wù)最重要的組成部分，市場不斷擴(kuò)大?，F(xiàn)階段，銀行正由“產(chǎn)品為中心”向“客戶需求為中心”的服務(wù)模式轉(zhuǎn)型。銀行零售業(yè)務(wù)由于具有受宏觀經(jīng)濟(jì)波動影響小、風(fēng)險分散、收益比較穩(wěn)定等優(yōu)點(diǎn)，已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行最重要的利潤增長領(lǐng)域之一，而理財業(yè)務(wù)又是零售銀行業(yè)務(wù)最重要的組成部分。近年來，銀行專職理財業(yè)務(wù)取得了長足發(fā)展，針對個人與組織的個性化理財?shù)男枨笤诓粩嘣黾樱袌霾粩鄶U(kuò)大，銀行的專職理財業(yè)務(wù)的能力將影響其業(yè)內(nèi)競爭力。對大多數(shù)個人客戶與單位客戶來說，如何選擇恰當(dāng)?shù)耐顿Y方式和產(chǎn)品組合來實(shí)現(xiàn)理財收益的最大化，如何更好地來管理自己的財富，都需要有專業(yè)理財人員的指導(dǎo)和幫助。對于銀行而言，理財業(yè)務(wù)能夠促進(jìn)銀行的利潤增長。

專職理財師隊(duì)伍是維系優(yōu)質(zhì)客戶的有效手段。為客戶提供更為人性化的服務(wù)，能夠讓客戶深入了解銀行品牌，提高客戶忠誠度和信任度，擴(kuò)大銀行的品牌效應(yīng)，甚至能夠帶動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。個人與組織的理財規(guī)劃是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)、涉及范圍很廣的智力密集型業(yè)務(wù)，其從業(yè)人員必須經(jīng)過嚴(yán)格的系統(tǒng)培訓(xùn)。而金融理財師培訓(xùn)認(rèn)證體系正好為金融理財從業(yè)人員提供了一套規(guī)范的職業(yè)發(fā)展模式?，F(xiàn)在，國內(nèi)依照嚴(yán)格的程序和統(tǒng)一的執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)培養(yǎng)起來的金融理財師數(shù)量有限，市場上的需求又很旺盛，因此，金融理財師對于金融機(jī)構(gòu)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展至關(guān)重要。通過對業(yè)務(wù)員工進(jìn)行理財師學(xué)習(xí)、培訓(xùn)，能夠使業(yè)務(wù)人員具有更為廣闊的職業(yè)發(fā)展空間。把理財業(yè)務(wù)與客戶分層、關(guān)系營銷和整合營銷結(jié)合起來，將成為維系優(yōu)質(zhì)客戶的有效手段。因此筆者認(rèn)為，在金融機(jī)構(gòu)競爭激烈的同業(yè)競爭中，包商銀行不應(yīng)停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面，而應(yīng)抓住機(jī)遇，與時俱進(jìn)地建立起自己的專業(yè)理財師團(tuán)隊(duì)。這應(yīng)該是包商銀行快速發(fā)展的重要舉措之一。

包商銀行組建專職理財師團(tuán)隊(duì)過程中的困難分析

包商銀行在組建專職理財師團(tuán)隊(duì)的過程中可能會遇到三個方面的困難：第一，雖然國內(nèi)一些大銀行具有理財服務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn)和模式，但想要找到適合包商銀行自身的發(fā)展模式，需要靠自身的摸索和積累。第二，雖然理財觀念在過去10年中漸入人心，但客戶對于理財顧問費(fèi)用的疑問頗多，對于包商銀行這樣一個“后起之秀”來說，要想推廣業(yè)務(wù)，建立穩(wěn)定的客戶群，需要經(jīng)歷一個相對長的過程。第三，包商銀行近年來處于快速發(fā)展期，對于理財師團(tuán)隊(duì)建設(shè)的投入必定有限。如何能夠使理財師隊(duì)伍的建設(shè)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性的具體實(shí)施階段，這是包商銀行發(fā)展自身理財師團(tuán)隊(duì)需要解決的問題。