鄉村貸款風險探析

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合理安排貸款發放

在風險可控前提下，合理安排貸款發放，不能為完成任務而盲目發放貸款，加強對“三農”的服務力度，不斷總結“三農”貸款發放經驗，做到早調查、早計劃、早安排，摸清農戶資金需求的底子，測算好貸款發放寸頭，創新信貸結構，不可亂放、急放，建立多匹配的貸款投放渠道，培植效益更高的增長點。

加強信貸風險管理文化建設

一是信貸風險管理要以“以人為本”為第一要務，牢固樹立信貸風險防控意識，正確處理好“業務發展與風險控制”關系。領導層要經常深入市場，了解市場動態和信貸需求方向，堅決落實國家的宏觀調控政策，嚴格控制“五高一剩”產業。不定期對全社存量貸款客戶進行風險排查、分析和分類，對排查出的潛在風險貸款實施重點管理，嚴格把控；二是每季度定期召開信貸資產質量會議，對存量信貸客戶進行重點、難點分析，從而有效控制信貸資產質量。三是優化信貸流程，既提高了工作效率，又確保了信貸資產質量。嚴格執行貸前調查、貸中審查、貸后管理的“三查制度”，及時、準確地反映風險隱患，有效地控制信貸風險，真正做到上下聯動、各司其職；四是積極運用內部評級法開展信貸風險管理工作，營造信貸風險管理的良好環境。

加強農村信用體系的培育

利用各種方式、渠道、媒體大力宣傳誠信作為資本的重要性，廣泛開展信用等級評定，建立起鄉鎮與信用社、村鎮與信用社為代表的信用等級評定工作小組，具體負責評定工作、建立客戶信用檔案，根據客戶的信用狀況進行分級評定，實施信用戶貸款優惠政策，上墻公布，讓群眾家戶喻曉，對不守信的借款戶實施制裁措施，讓誠信意識深入人心。

加強信貸隊伍人員建設

狠抓信貸員職業道德教育工作，樹立起主人翁、風險、法紀和發展意識。信貸員要積極主動走村串戶，置身于群眾當中去，與農民零距離接觸、了解農民，增強信用社與農民的魚水之情，提高辦理貸款的效率，用優質的服務留住客戶，以達到貸款營銷的目的；其次要按照公平、公正的原則，適當的補充信貸員工，充實信貸隊伍，把信用社隊伍中綜合素質好的調充到信貸崗位上來，切實解決當前信用社信貸員緊缺的問題。

加強信貸檢查監督機制建設

建立信貸崗位檢查監督長效機制，成立信貸業務檢查監審隊伍，經常性的對信貸業務進行檢查，加強對信貸管理差、信貸檔案等方面混亂的機構網點的督查力度，對于違法違規操作的信貸人員要嚴肅查處，積極營造按規程、按程序辦貸氛圍，確保貸款營銷工作安全健康開展，對于督查審計人員瀆職、不負責任的要按連帶責任給予處理。

本文作者：佘松濤作者單位：包商銀行呼和浩特分行