銀行發(fā)展論文范文精選

摘要:中國網(wǎng)絡(luò)銀行歷經(jīng)數(shù)年的發(fā)展,已經(jīng)取得了很大的進(jìn)步,但是依然存在不少問題,比如信用機(jī)制,網(wǎng)絡(luò)安全問題等等,極大的影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行必須建立一個公平有序的競爭機(jī)制,構(gòu)造一個和諧發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境,積極穩(wěn)妥的發(fā)展電子商務(wù)。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)對措施電子商務(wù)

網(wǎng)絡(luò)銀行是Internet時代的必然產(chǎn)物和電子商務(wù)交易模式的直接要求。借助于網(wǎng)絡(luò)銀行和新的經(jīng)濟(jì)行為模式,除了能夠方便快捷地完成所有傳統(tǒng)銀行能夠進(jìn)行的業(yè)務(wù)以外,今后,絕大多數(shù)的企業(yè)對企業(yè)、企業(yè)對個人和個人對個人的貨幣交易都將采用網(wǎng)絡(luò)銀行為其平臺,電子商務(wù)的整個流程中網(wǎng)絡(luò)銀行將發(fā)揮其不可替代的作用。

一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)統(tǒng)計2005年中國企業(yè)網(wǎng)上銀行用戶已達(dá)到74萬戶,較2004年增長27.6%,隨著外資銀行的進(jìn)入,未來企業(yè)網(wǎng)上銀行競爭將十分激烈,使用企業(yè)網(wǎng)上銀行的企業(yè)數(shù)量將穩(wěn)步增長。預(yù)計2006至2010年中國企業(yè)網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)量的復(fù)合增長率將達(dá)到20.8%。

就網(wǎng)絡(luò)銀行市場份額而言,工商銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行仍占據(jù)絕對的優(yōu)勢,市場份額為59.2%,但較2004年下降了近10個百分點(diǎn),然后是建設(shè)銀行11.8%,農(nóng)業(yè)銀行6.1%。2005年招商銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展非常迅速,企業(yè)網(wǎng)上銀行市場份額為4.7%,排在第四位的建設(shè)銀行。依網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模及增長率來看2005年中國企業(yè)網(wǎng)上銀行用戶已達(dá)到74萬戶,較2004年增長27.6%,隨著外資銀行的進(jìn)入,未來企業(yè)網(wǎng)上銀行競爭將十分激烈,使用企業(yè)網(wǎng)上銀行的企業(yè)數(shù)量將穩(wěn)步增長。預(yù)計2006至2010年中國企業(yè)網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)量的復(fù)合增長率將達(dá)到20.8%。從個人網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模及增長率來看,2005年中國企業(yè)網(wǎng)上銀行用戶已達(dá)到74萬戶,較2004年增長27.6%,隨著外資銀行的進(jìn)入,未來企業(yè)網(wǎng)上銀行競爭將十分激烈,使用企業(yè)網(wǎng)上銀行的企業(yè)數(shù)量將穩(wěn)步增長。2006至2010年中國企業(yè)網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)量的復(fù)合增長率將達(dá)到20.8%。

【摘要】網(wǎng)絡(luò)銀行作為本世紀(jì)一種新興的金融業(yè),其低廉的成本和廣闊和前景,已越來越得到人們的重視,但是與國外比較而言,我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展較為滯后,盈利模式和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)產(chǎn)品等還需要進(jìn)一步的創(chuàng)新。本文在分析和剖析我國目前網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題,建議在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行時可以從以下幾個方面采取創(chuàng)新對策:產(chǎn)品創(chuàng)新策略、營銷創(chuàng)新策略、服務(wù)創(chuàng)新策略、品牌創(chuàng)新策略。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;網(wǎng)絡(luò)銀行;改革創(chuàng)新

一、網(wǎng)絡(luò)銀行概述

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行的理解

網(wǎng)絡(luò)銀行(NetworkBank),又名電子銀行(E-Bank)或在線銀行,是以互聯(lián)網(wǎng)為渠道,為客戶提供多種金融服務(wù)的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行有狹義和廣義之分。

狹義網(wǎng)絡(luò)銀行(NetbankofInternetBank)又可稱為純網(wǎng)絡(luò)銀行(Internet一OnlyBank)是指沒有分支銀行或自己的自動柜員機(jī)(ATM),僅以網(wǎng)絡(luò)作為交易媒介,提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。廣義網(wǎng)絡(luò)銀行則包括純網(wǎng)絡(luò)銀行、電子分行(E一Branch)和遠(yuǎn)程銀行(Remote一Bank)。電子分行是指在同時擁有“實(shí)體”分支機(jī)構(gòu)的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)。遠(yuǎn)程銀行是指同時擁有ATM、電話、專有的家用計算機(jī)軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機(jī)構(gòu)。

進(jìn)入2005年，各家商業(yè)銀行紛紛披露各自的網(wǎng)上銀行客戶賬戶數(shù)字，其中有的企業(yè)賬戶達(dá)到數(shù)十萬的規(guī)模，有的個人賬戶達(dá)到上千萬的規(guī)模。但有一點(diǎn)是共同的，即賬戶的活躍度不高。另據(jù)一項針對我國大中城市就業(yè)者的典型調(diào)查顯示，被調(diào)查人群對于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的知曉率已高達(dá)90%。種種跡象表明，網(wǎng)上銀行是認(rèn)知度高，實(shí)際運(yùn)用的少。網(wǎng)上銀行還沒有真正“火”起來。

發(fā)展沒有疑問

網(wǎng)上銀行最早起源于美國，美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行從1996年就開始了網(wǎng)上金融服務(wù)。國際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種:一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行，機(jī)構(gòu)密集，人員眾多，在提供統(tǒng)銀行服務(wù)的同時推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)形成營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、pOS機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行于一體的綜合服務(wù)體系。目前，無論從全球，是我國情況看，此種形態(tài)占據(jù)網(wǎng)上銀行的絕大比例。負(fù)擔(dān)銀行的典型代表WellsFarg。被認(rèn)為是美國銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)t高達(dá)160萬，接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20%。Wells一Farg。的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶，因為使用網(wǎng)上銀行的客戶普遍素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多。

另外一種是信息時代崛起的直接銀行，機(jī)構(gòu)少、人員精，采用電話、Internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。德國的一家直接銀行沒有分支機(jī)構(gòu)、員工只有370人，卻服務(wù)77萬客戶，人均資產(chǎn)達(dá)1000萬美元。一份美州銀行的關(guān)于客戶分析的研究報告顯示:對于一家商業(yè)銀行而言，只擁有活期存款賬戶的客戶，50%會在1年至2年內(nèi)離開:只擁有定期存款賬戶的企業(yè)，1年至2年內(nèi)30%會離開;而同時擁有定期、活期、網(wǎng)上銀行賬戶的客戶，最終選擇離開的比率只有1%至2%。實(shí)踐表明:包括網(wǎng)上銀行在內(nèi)的多種金融服務(wù)渠道的存在，能夠真正挽留住客戶。為何不“火”在美國，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量已占到銀行總業(yè)務(wù)量的10%左右，預(yù)計2005年有可能增加到50%。而在我國很多銀行，目前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量尚不足總業(yè)務(wù)量的1%。網(wǎng)上銀行發(fā)展為何不“火”，真正的困難之一是安全問題。網(wǎng)上銀行安全包括的方面很多，但可概括為兩個層面一是網(wǎng)絡(luò)自身的系統(tǒng)安全問題。(1)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)方面因素。Internet的共享性和開放性使網(wǎng)絡(luò)安全存在先天不足，因此，對網(wǎng)上銀行的安全構(gòu)成威脅。(2)難以抗拒的災(zāi)害。本畢業(yè)論文由整理提如地震、雷擊、風(fēng)災(zāi)等自然災(zāi)害和火災(zāi)、停電等意外事故等都有可能造成網(wǎng)絡(luò)問題或主機(jī)工作的不穩(wěn)定，從而嚴(yán)重影響網(wǎng)上銀行的安全。(3)人為因素。如工作人員的失職、失誤造成網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)異常。(4)各種病毒在網(wǎng)絡(luò)上流傳，從而使得系統(tǒng)特別是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)遭到破壞。另一個是各種主動攻擊手段所帶來的安全問題。(1)黑客玫擊。黑客通過ln一temet非法入侵網(wǎng)上銀行網(wǎng)站，從而使系統(tǒng)和數(shù)據(jù)遭到破壞。(2)犯罪分子利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行經(jīng)濟(jì)犯罪。如:“網(wǎng)絡(luò)釣魚”攻擊者利用欺騙性的電子郵件和偽造的Web站點(diǎn)來進(jìn)行詐騙活動，受騙者往往會泄露自己的財務(wù)數(shù)據(jù)，如信用卡號、賬戶號和口令、社保編號等內(nèi)容。詐騙者通常會將自己偽裝成知名銀行、在線零售商和信用卡公司等可信的品牌，在所有接觸詐騙信息的用戶中，有高達(dá)5%的人都會對這些騙局作出。向應(yīng)。

基礎(chǔ)在變牢

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作的特點(diǎn)在于，從以柜面服務(wù)為主的傳統(tǒng)服務(wù)渠道向以“機(jī)構(gòu)加鼠標(biāo)”的立體式、全方位服務(wù)渠道的全面轉(zhuǎn)型。這種新渠道模式的出現(xiàn)，不僅保證了個人客戶的穩(wěn)固，而且可以節(jié)約更多的人力去服務(wù)vip客戶和企業(yè)客戶。現(xiàn)在，我國網(wǎng)上銀行重點(diǎn)發(fā)展自助式的中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和信息業(yè)務(wù)，而機(jī)構(gòu)柜面則主要通過銀行員工的人才資源優(yōu)勢，為優(yōu)質(zhì)客戶、企業(yè)客戶提供理財、信貸等需要面對面交流的服務(wù)，并提升服務(wù)質(zhì)量，銷售個性化的高附加值產(chǎn)品。幾乎任何銀行業(yè)務(wù)，除了一定需要與銀行員工面對面交流的，或者離不開現(xiàn)金轉(zhuǎn)移的品種，通過網(wǎng)上銀行完成，成本都是相對較低的。因為，網(wǎng)上銀行交易突破了時間、空間限制，隨時隨地提供金融服務(wù)，提高了工作效率，與傳統(tǒng)銀行經(jīng)營方式相比有著巨大的成本優(yōu)勢。從一定的意義上說，得網(wǎng)銀者得天下，今后網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的競爭將是激烈的、必然的。超級秘書網(wǎng)

[摘要]網(wǎng)絡(luò)銀行作為一種新興的金融業(yè),其低廉的成本和廣闊的前景,已越來越受到人們的重視。本文從剖析我國目前網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀入手,并針對我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題,分析我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,旨在探討促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一些對策。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行問題對策

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的定義

網(wǎng)絡(luò)銀行又稱在線銀行、電子銀行、網(wǎng)上銀行,是銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)染W(wǎng)上金融服務(wù)。這里的網(wǎng)上金融服務(wù)是指實(shí)質(zhì)性的金融服務(wù),除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之外,還可以進(jìn)行網(wǎng)上支付結(jié)算。那些擁有自己網(wǎng)站,但僅僅進(jìn)行形象宣傳和業(yè)務(wù)介紹的傳統(tǒng)銀行,充其量只能算“上網(wǎng)銀行”,而非“網(wǎng)絡(luò)銀行”。網(wǎng)絡(luò)銀行目前有兩種形式:一種是完全依賴于Internet發(fā)展起來的全新網(wǎng)絡(luò)銀行,這類銀行所有的業(yè)務(wù)交易依靠Internet進(jìn)行;另一種則是在現(xiàn)有商業(yè)銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來,把銀行服務(wù)業(yè)務(wù)運(yùn)用到Internet,開創(chuàng)新的電子服務(wù)窗口,即所謂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的外掛電子銀行系統(tǒng)。目前我國開辦的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)都屬于后一種。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及其與發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展情況比較

1.Internet的社會普及程度不同。雖然互聯(lián)網(wǎng)在我國已經(jīng)取得了很大的進(jìn)步,但目前我國上網(wǎng)人數(shù)還不及總?cè)丝跀?shù)的2%,同發(fā)達(dá)國家相比有很大的差距。同時絕大多數(shù)網(wǎng)民上網(wǎng)的主要目的還是進(jìn)行通信和獲取信息,真正使用網(wǎng)上支付服務(wù)的用戶少之又少,網(wǎng)民進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)及網(wǎng)上支付的意識和習(xí)慣還不強(qiáng)。因此,單從用戶角度講,西方網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢是我國網(wǎng)絡(luò)銀行所無法比擬的,Internet的社會普及程度在很大程度上制約了我國網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

[摘要]近年來,中國大陸網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行立法都取得了巨大的發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)極大地促進(jìn)了中國經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的發(fā)展。然而,在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)運(yùn)營過程中也存在著一些問題,主要表現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)銀行安全法規(guī)不夠完善、網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)難以確定、傳統(tǒng)銀行分業(yè)監(jiān)管與網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)經(jīng)營之間存在沖突、網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管規(guī)定不夠明確等。這些問題嚴(yán)重地阻礙了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的發(fā)展。本文擬對上述問題進(jìn)行深入探討,以期促進(jìn)中國大陸網(wǎng)絡(luò)銀行法制的完善和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的健康發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行;風(fēng)險監(jiān)管;完善立法

網(wǎng)絡(luò)銀行是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在網(wǎng)上開展銀行業(yè)務(wù),為客戶提供各種金融產(chǎn)品和服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。在一般情況下,客戶在通過網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)現(xiàn)其所需要的服務(wù)時可以不受時間、地點(diǎn)的限制。目前,網(wǎng)絡(luò)銀行有兩種模式,即純網(wǎng)絡(luò)銀行(internet-onlybank)和在線銀行(onlinebank)。純網(wǎng)絡(luò)銀行,又稱虛擬銀行,這種銀行一般只設(shè)一個辦公地址,沒有分支機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),主要或僅通過網(wǎng)絡(luò)提供各種金融產(chǎn)品和服務(wù)。在線銀行是現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行利用網(wǎng)絡(luò)提供網(wǎng)上服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行,是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物。中國大陸的網(wǎng)絡(luò)銀行主要是這種模式的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)具有交易虛擬性、跨國性、技術(shù)依賴性、經(jīng)營混業(yè)性等特征。由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的這些特征,致使網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險較傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險發(fā)生機(jī)率更高、范圍更廣、破壞性更嚴(yán)重。當(dāng)前,中國雖然在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面制定了一些法律法規(guī),然而,網(wǎng)絡(luò)銀行安全法規(guī)不夠完善、網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)難以確定、傳統(tǒng)銀行分業(yè)監(jiān)管與網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)經(jīng)營之間存在沖突、網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管規(guī)定不夠明確,這些問題嚴(yán)重地阻礙了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的發(fā)展。因此,盡快完善中國大陸網(wǎng)絡(luò)銀行法律制度,防范網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險,已經(jīng)成為中國開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的當(dāng)務(wù)之急。

一、中國大陸網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的立法

建立健全網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律制度是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)和法律保障。1999年11月,中國人民銀行(當(dāng)時的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu))正式批準(zhǔn)招商銀行開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。招商銀行成為中國金融監(jiān)管部門首次正式批準(zhǔn)開展網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的國內(nèi)商業(yè)銀行[1](P223)。但當(dāng)時中國大陸尚無調(diào)整網(wǎng)絡(luò)銀行的明確法律法規(guī)依據(jù)。2001年,中國人民銀行《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡稱《管理暫行辦法》);2002年,又了《中國人民銀行關(guān)于落實(shí)〈網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法〉有關(guān)規(guī)定的通知》(以下簡稱《通知》)。這些規(guī)定為中國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管提供了法律法規(guī)依據(jù)。《暫行辦法》規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的定義、市場準(zhǔn)入的條件和程序、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理規(guī)則以及銀行的法律責(zé)任。同時,還規(guī)定外國或中國港、澳、臺地區(qū)的銀行可以向大陸居民提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),大陸境內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行也可以向境外居民提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)等。《通知》進(jìn)一步明確了審查、開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的條件、程序和對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的有關(guān)內(nèi)容。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,2005年,中國銀監(jiān)會頒布了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》,該辦法在借鑒國際立法,主要是巴塞爾體制先進(jìn)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,對上述法規(guī)所規(guī)定的內(nèi)容進(jìn)行了擴(kuò)充和具體化。目前,中國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的法規(guī)主要有兩類:(1)仍可適用于網(wǎng)絡(luò)銀行的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管法律中的有關(guān)規(guī)定,如《中國人民銀行法(修正案)》、《商業(yè)銀行法(修正案)》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《外資金融機(jī)構(gòu)管理條例》等中的規(guī)定;(2)對網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)監(jiān)管的專門規(guī)定,如《暫行辦法》及《通知》、《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。這些有關(guān)法規(guī)為中國大陸開辦和監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)提供了基本的法律法規(guī)依據(jù)。然而,從中國現(xiàn)行網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法規(guī)規(guī)定來看,由于它仍然沿用對傳統(tǒng)銀行的分業(yè)監(jiān)管模式,而且尚存在許多立法空白和不合理之處,故難以適應(yīng)中國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)快速發(fā)展的需要。

二、目前中國大陸網(wǎng)絡(luò)銀行法規(guī)存在的問題