大學生助學貸款思考

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*縣自*年開展大學生愛心助學行動以來，共募集助學資金155余萬元，幫助497名貧困大學生圓了大學夢。其中，有120萬元是無償補助，35萬元為助學貸款，累計發(fā)放助學貸款只有26筆，助學貸款的學生大多分布在*縣經濟落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，通過近幾年的實施情況，發(fā)現存在著以下幾個問題：

1、覆蓋面狹窄。縣轄內辦理貸款業(yè)務的金融機構有工農中建行、信用聯(lián)社五家機構共79個網點，現僅農村信用聯(lián)社一家金融機構5個網點開辦助學貸款業(yè)務，開辦助學貸款機構的覆蓋面非常狹窄。

2、貸款額度小。隨著經濟的快速發(fā)展，大學學雜費也是船高水漲。*年資助的225名貧困生中，有61名學生的學雜費超過10000元，占27.1％。無償助學發(fā)放的1000元、2000元、（最高5000元）對貧困生來說是杯水車薪，遠遠不能滿足學雜費的要求，這類貧困生就非常需要助學貸款來幫助解決就學問題。而實際近三年累計發(fā)放助學貸款的筆數、金額分別占需求人數的5.99%和需求金額的8.46%。可見，我縣助學貸款業(yè)務遠遠沒有達到應有的水平。

3、還款時限短。我縣現有的大學生助學貸款，只是信用社憑學生家長的申請，由家長提供資產抵押或采取保證人保證等方式而發(fā)放的期限在一年內的一般性消費擔保貸款，一年之后就要償還貸款，根本就不能從真正意義上幫助貧困生解決困難。

大學生助學貸款得到了各級地方政府的大力提倡和推廣，但在金融機構卻勉為其難，實踐中進展緩慢。造成的原因復雜多樣，涉及到行政體制、金融體制、教育體制深層次矛盾和利益分配格局以及社會信用環(huán)境建設等各個領域。主要表現在：

1、政府對助學貸款協(xié)調督促難以到位。我國金融管理體制在98年實施了重大改革，金融機構（農村信用社除外）實行垂直領導和管理，造成政府協(xié)調督促難以落實。

2、金融機構對助學貸款缺乏興趣。助學貸款是一現政策性業(yè)務，與金融機構的經營目標和網點現狀存在著矛盾。助學貸款業(yè)務具有單筆金額少、涉及環(huán)節(jié)多，回收期長，利率低，管理成本高的特點，經辦每一筆業(yè)務所花費投入的人力、財力、物力成本，加上各項費用，使該項貸款收益少甚至虧本。并且助學貸款利息50%部分需要財政補貼解決，而財政補貼部分須經教育、財政部門層層審核審批，往往難以在較短的時間內落實到位，影響了金融機構當期利息收益。

3、助學貸款制度設計和職業(yè)道德建設滯后。各金融機構沒有制定相應的助學貸款操作辦法，對助學貸款的開辦機構、申請條件、發(fā)放程序、會計核算辦法等缺乏具體的制度設計。部分學生家長錯誤地認為助學貸款也屬于“國家福利”性質，可無償使用。更有人認為助學貸款只怕貸不到，不怕還不掉，到期自有國家會想辦法核銷。部分信用社在把助學貸款作為一種稀缺資源，加以感情化、權力化的運用，大大提高了助學貸款的門檻，使處于社會弱勢群體的貧困家庭可望而不可及。助學貸款逐漸演變成了一種人情貸款、權力貸款。

助學貸款工作開展的好壞，直接關系到國家和人民的福祉。根據*縣助學貸款工作實際，為此建議：

1、加大宣傳力度，提高對助學貸款的認識。各職能部門要充分提高思想認識和政治覺悟，進一步全面貫徹落實已出臺的相關政策和措施，不斷改進和完善助學貸款的方式方法。金融、教育部門和新聞媒體要向學生和全社會作好政策宣傳工作，讓每位學生、家長及社會各界都能了解助學貸款的相關內容和相關政策。教育部門應督促學生、家長配合金融部門做好助學貸款的管理、情況反饋和畢業(yè)后的跟蹤工作。

2、政府應指定金融機構辦理大學生助學貸款業(yè)務。農村信用社辦理助學貸款業(yè)務具有不可替代的優(yōu)勢和理由。農村信用社點多面廣，機構網點遍布全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，符合貧困學生分布狀況，能更近更快地解決城鎮(zhèn)農村貧困學生助學貸款的需求。同時，政府應出臺相關優(yōu)惠扶持政策，對信用社開辦此項業(yè)務增加的成本支出，應給予一定方式的彌補，對有關稅費，給予適當的減免。

3、盡快制定*縣財政貼息助學貸款實施辦法，彌補制度設計缺陷。制度設計力求做到內容具體明確，程序規(guī)范、結構嚴密，可操作性強，具有前瞻性、科學性和后續(xù)可升級性。

4、建立助學貸款舉報查處制度和政府救助制度。縣政府應統(tǒng)一設立舉報電話，專人負責。對有舉報經查實違規(guī)的人和事要堅決查處。并對家庭特殊困難的學生實行政府救助，政府應設立助學救助基金，每年經特別程序核定一批特殊貧困學生，由基金代其償還部分助學貸款本金利息。