三農專業化服務體系調研報告

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如何適應城鄉經濟社會統籌發展要求，把“面向三農”與“商業運作”有機地結合起來，是必須正確面對、認真研究和努力實踐的重大課題。要深入推進金融服務“三農”工作，必須在思想觀念、體制機制、制度流程、產品服務、風險管理等方面，積極探索，大膽創新。

一、推進體制機制創新。銀行橫跨城鄉的機構和業務，決定了它的發展具有不同的路徑和特點。為了從根本上解決服務三農“不好做”和“做不好”的問題，必須全力推進體制機制創新，構建面向“三農”的專業化服務體系。要設置專門的組織體系、專業隊伍、專門政策制度、專項資源配置和績效考核辦法。事業部制是現代商業銀行先進的組織管理模式，也是未來銀行業發展的趨勢。它本質上要求商業銀行的分支機構，從原來的直線職能型部門銀行體制向產品服務為核心的流程銀行轉變。要提升“三農”（縣域）網點服務能力。視經濟環境、業務需求情況，適度調整、恢復和增設一批縣域網點，并將其打造成為具有較強的農戶和小企業服務功能的平臺；選擇部分精品縣域支行，借鑒國內外微小信貸機構運作經驗，重構機構功能、勞動組合和業務模式，專注于為農戶、個體工商戶和微小企業提供金融服務。二是要積極探索服務“三農”的新型組織機構模式。擴大參股或控股設立村鎮銀行試點的規模，延伸服務“觸角”，擴大服務覆蓋面，為農業生產經營、農民人身、醫療、教育、家庭財產、涉農信貸等提供保險保障。

二、推進制度流程創新。一要完善信用評級體系，讓“三農”客戶進得來。把對客戶自有資產的有效性，經營項目的可行性和現金流量的可靠性，作為客戶評級的重要參數，更多地從定性指標的角度分析和評價客戶的信用狀況。二要創新擔保方式，讓“三農”客戶貸得到。通過拓寬擔保方式，滿足全面覆蓋風險的要求。如采取多戶聯保、“公司＋農戶”、農機具抵押、應收賬款質押等方式，破解抵押品不足的難題；探索運用林權抵押方式，解決企業和農戶開發性資金貸款難的問題，等等。三要簡化業務流程，使“三農”客戶貸得快。要按照“流程縮短、手續簡化”的創新思路，將目前的貸審會審批制改革為獨立審批人制度。改進信貸審批方式和相應流程，改集體集中審批為個人審批，將審批層次從高往低下移，相應縮短審批鏈條和信貸流程。

三、推進產品服務創新。推出適應“三農”客戶多元化金融需求的產品和服務，是做好服務“三農”工作的關鍵。目前的當務之急，就是要根據不同客戶的需求和不同業務的風險控制要求，加大產品和服務創新力度，推出一系列深受“三農”客戶歡迎的特色產品和服務。尤其是能夠實現小額貸款自助、可循環使用功能，深受農戶歡迎。要加大城市成熟產品向農村的推廣力度。要根據農民特殊的需求，在改造農村傳統網點以適應現代經濟發展需要的同時，將基金、保險、外匯、理財、現金管理、電子銀行、投資銀行等一批城市成熟產品，盡快推廣到農村。要通過有效的擔保和保險轉移風險。要把政府主導的省、市、縣“三農”信貸業務擔保體系拓展到鄉、村一級政府和村民自治組織，增強擔保能力，形成共同推動“三農”金融事業發展的良好局面。