金融機(jī)構(gòu)
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金融機(jī)構(gòu)范文第1篇
（一）新增存款運(yùn)用不足一是可貸資金增加較多。由于近年來(lái)青海省農(nóng)信社紛紛開(kāi)始為進(jìn)行股份制改革做準(zhǔn)備，加大了存款營(yíng)銷力度，存款增長(zhǎng)較快，但結(jié)構(gòu)不合理，對(duì)公存款占存款總額的比例大，大部分存款多集中在下半年，且流動(dòng)性較強(qiáng)，使得單位存款大幅增加；再加上近年來(lái)牛羊肉價(jià)格不斷上漲，冬蟲(chóng)夏草價(jià)格一路高漲，農(nóng)牧民收入顯著增長(zhǎng)，儲(chǔ)蓄存款增加明顯。以上兩方面原因使得縣域法人金融機(jī)構(gòu)存款不斷增長(zhǎng)，可貸資金較多。二是當(dāng)?shù)刭J款投放不足。由于青海省縣域法人金融機(jī)構(gòu)增資擴(kuò)股難度加大，企業(yè)法人入股積極性不高，實(shí)收資本得不到有效快速提升，進(jìn)而影響資本凈額增長(zhǎng)，降低了資本充足率，一定程度上影響了縣域法人金融機(jī)構(gòu)的貸款發(fā)放。另外，青海省縣域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，企業(yè)規(guī)模較小，海西州擁有像鹽湖鉀肥、青海鋰業(yè)、慶華集團(tuán)等大型國(guó)有企業(yè)，這些企業(yè)因其規(guī)模優(yōu)勢(shì)和政策優(yōu)勢(shì)，資金來(lái)源主要依靠大型商業(yè)銀行，使得縣域法人金融機(jī)構(gòu)貸款投放不足。
（二）激勵(lì)政策不明顯一是金融激勵(lì)政策。根據(jù)規(guī)定，達(dá)標(biāo)縣域法人金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率按低于同類金融機(jī)構(gòu)正常標(biāo)準(zhǔn)1個(gè)百分點(diǎn)執(zhí)行，農(nóng)村信用聯(lián)社評(píng)級(jí)為A類社的存款準(zhǔn)備金率低于同類金融機(jī)構(gòu)正常標(biāo)準(zhǔn)1個(gè)百分點(diǎn)執(zhí)行，兩項(xiàng)優(yōu)惠政策不能重復(fù)享受。目前青海省30家縣域法人金融機(jī)構(gòu)中有26家為A類社，2013年未達(dá)標(biāo)8家機(jī)構(gòu)中僅3家機(jī)構(gòu)為非A類社，其余5家亦可執(zhí)行低于同類金融機(jī)構(gòu)正常標(biāo)準(zhǔn)1個(gè)百分點(diǎn)的優(yōu)惠政策。二是地方政府激勵(lì)政策。比例考核辦法實(shí)施四年來(lái)，兄弟省份政府部門(mén)均采取不同形式對(duì)達(dá)標(biāo)縣域法人金融機(jī)構(gòu)給予一定獎(jiǎng)勵(lì)。雖然青海省出臺(tái)了《關(guān)于青海省金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展考核評(píng)先及表彰辦法的通知》，主要目的是鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)、涉農(nóng)、保障性安居工程等關(guān)鍵領(lǐng)域的貸款投放力度，并給予相應(yīng)的資金獎(jiǎng)勵(lì)，但并未單獨(dú)對(duì)達(dá)標(biāo)縣域法人金融機(jī)構(gòu)細(xì)化出臺(tái)激勵(lì)政策，使縣域法人金融機(jī)構(gòu)放貸積極性受挫。
二、政策建議
（一）人民銀行和監(jiān)管部門(mén)1.進(jìn)一步豐富考核標(biāo)準(zhǔn)和條件。應(yīng)將新增貸款90%以上投向符合產(chǎn)業(yè)政策和貨幣信貸政策所鼓勵(lì)支持的產(chǎn)業(yè)或項(xiàng)目、縣域法人金融機(jī)構(gòu)新增貸款占當(dāng)?shù)劂y行類金融機(jī)構(gòu)新增貸款的80%以上等條件也列入考核達(dá)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)條件，分別賦予一定的權(quán)重，根據(jù)考核分?jǐn)?shù)情況，分別給予不同的激勵(lì)政策。另外，對(duì)于既是A類社同時(shí)又達(dá)標(biāo)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)在已享受的存款準(zhǔn)備金優(yōu)惠政策基礎(chǔ)上再享受存款準(zhǔn)備金率低于1個(gè)百分點(diǎn)執(zhí)行，以激勵(lì)縣域法人金融機(jī)構(gòu)更好地將新增存款用于當(dāng)?shù)刭J款。2.進(jìn)一步加強(qiáng)考核政策的宣傳解釋。各地人民銀行分支機(jī)構(gòu)要及時(shí)向地方政府部門(mén)提供考核結(jié)果，積極做好考核政策的背景意義、依據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、組織實(shí)施等的宣傳解釋工作，擴(kuò)大考核工作的社會(huì)影響力，爭(zhēng)取得到當(dāng)?shù)卣恼J(rèn)可和支持，推動(dòng)地方政府出臺(tái)財(cái)政貼息、稅費(fèi)減免、撥付土地款、以土地置換不良資產(chǎn)等激勵(lì)政策，幫助地方法人金融機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)。3.銀監(jiān)部門(mén)采取一定約束措施。對(duì)于達(dá)不到考核要求的縣域法人金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門(mén)可以采取一定的約束措施，如提高其拓展新業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門(mén)欖，限制在任高管的提升；限制其新設(shè)分支機(jī)構(gòu)等。同時(shí)，要求縣域法人金融機(jī)構(gòu)定期向社會(huì)披露信貸投放情況及對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)狀況，并應(yīng)該成為金融機(jī)構(gòu)合規(guī)部門(mén)或者內(nèi)審部門(mén)自主檢查的兩個(gè)重點(diǎn)。
（二）地方政府1.設(shè)立專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)資金。建議由財(cái)政廳牽頭，金融辦、人民銀行、銀監(jiān)局共同參與考核獎(jiǎng)勵(lì)工作。對(duì)達(dá)標(biāo)縣域法人金融機(jī)構(gòu)分別按當(dāng)年達(dá)標(biāo)、連續(xù)2年達(dá)標(biāo)、連續(xù)3年達(dá)標(biāo)三個(gè)檔次給予獎(jiǎng)勵(lì),單個(gè)縣域法人金融機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)勵(lì)總額以20萬(wàn)元為上限。其中：當(dāng)年達(dá)標(biāo)的按當(dāng)年新增貸款0.2‰的比例給予獎(jiǎng)勵(lì)；連續(xù)2年達(dá)標(biāo)的按當(dāng)年新增貸款0.3‰的比例給予獎(jiǎng)勵(lì)；連續(xù)3年達(dá)標(biāo)的按當(dāng)年新增貸款0.4‰的比例給予獎(jiǎng)勵(lì)。2.實(shí)施稅收減免政策。當(dāng)縣域金融機(jī)構(gòu)年度新增當(dāng)?shù)刭J款占到其年度新增可貸資金的40%后，該比例每上升10個(gè)百分點(diǎn)，該機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)稅率下降1個(gè)百分點(diǎn)；當(dāng)考核為達(dá)標(biāo)縣域金融機(jī)構(gòu)后，營(yíng)業(yè)稅全額免除，另外對(duì)應(yīng)繳房產(chǎn)稅、土地使用稅、車船使用稅等地方稅給予適度優(yōu)惠。3.減免各類交易費(fèi)用。各級(jí)國(guó)土資源、房產(chǎn)、工商等部門(mén)辦理農(nóng)信社融資抵押登記手續(xù)時(shí)，要提供便捷高效服務(wù)，延續(xù)和擴(kuò)大注冊(cè)登記費(fèi)的減免力度，對(duì)處置抵債土地給予有別于一般商業(yè)行為的寬松優(yōu)惠政策，各級(jí)價(jià)格主管部門(mén)對(duì)貸款抵（質(zhì)）押登記、評(píng)估、公證、擔(dān)保等中介收費(fèi)項(xiàng)目適當(dāng)進(jìn)行減免，降低農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)成本，增強(qiáng)其盈利能力。
金融機(jī)構(gòu)范文第2篇
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)影響力不斷上升和金融改革開(kāi)放進(jìn)程不斷加快，順應(yīng)世界新一輪產(chǎn)業(yè)大轉(zhuǎn)移趨勢(shì)，國(guó)際金融機(jī)構(gòu)近年來(lái)加速將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移到以中國(guó)為代表的新興發(fā)展中國(guó)家，并外遷或新設(shè)全球（地區(qū)）總部、辦事機(jī)構(gòu)或代表處。北京、深圳、天津、廣州等兄弟城市紛紛出臺(tái)促進(jìn)總部經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各類優(yōu)惠政策，積極吸引國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)總部落戶發(fā)展。因此，加快總部型、功能性金融機(jī)構(gòu)集聚，是上海順應(yīng)國(guó)內(nèi)外發(fā)展趨勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)的必然選擇，有利于增強(qiáng)上海金融資源全球配置能力和爭(zhēng)奪國(guó)際金融話語(yǔ)權(quán)，并鞏固上海在國(guó)內(nèi)的金融中心地位。
二、上海集聚總部型功能性金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀和問(wèn)題
1.主要成效。隨著上海國(guó)際金融中心建設(shè)深入推進(jìn)和上海金融全球影響力不斷提升，國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)在上海設(shè)立總部或功能性機(jī)構(gòu)的進(jìn)程明顯加快。在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)方面，在金融方面，截至2012年末，在滬銀行類功能性總部持牌專營(yíng)機(jī)構(gòu)總計(jì)七大類12家，非持牌專營(yíng)機(jī)構(gòu)達(dá)到34家。其中，大型商業(yè)銀行第二總部持續(xù)推進(jìn)，繼中國(guó)銀行率先在上海設(shè)立人民幣交易總部之后，中國(guó)建設(shè)銀行（上海）中心揭牌成立。外資銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量也占全國(guó)一半以上。在證券期貨業(yè)金融機(jī)構(gòu)方面，上海積聚了海通證券、國(guó)泰君安、財(cái)富里昂、海際大和、東方花旗等證券公司，以及光大、國(guó)投中谷、新湖等期貨公司總部。全國(guó)161家期貨公司中28家期貨公司在上海設(shè)立總部，占總數(shù)的17.4%。在保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)方面，太平洋保險(xiǎn)、中國(guó)大地財(cái)險(xiǎn)、海爾紐約人壽保險(xiǎn)、勞合社再保險(xiǎn)(中國(guó))、丘博保險(xiǎn)（中國(guó)）等保險(xiǎn)公司總部，以及中國(guó)人保資產(chǎn)管理有限公司等保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)落戶上海。在新型金融機(jī)構(gòu)方面，集聚了中銀消費(fèi)金融、農(nóng)銀金融租賃、交銀金融租賃、上汽通用汽車金融、紐銀梅隆西部基金、弘毅跨境投資基金、方源資本等新型金融機(jī)構(gòu)總部或業(yè)務(wù)總部。在金融監(jiān)管和市場(chǎng)功能機(jī)構(gòu)方面，中國(guó)人民銀行上海總部、中國(guó)外匯管理局上海分局、中國(guó)外匯交易中心、上海清算所、中國(guó)人民銀行征信中心、中國(guó)銀聯(lián)等金融機(jī)構(gòu)落戶上海。
2.基本特點(diǎn)。一是外資或合資金融機(jī)構(gòu)總部集聚特征明顯。截至2011年末，累計(jì)有25個(gè)國(guó)家和地區(qū)的銀行來(lái)滬設(shè)立機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)數(shù)量占全國(guó)一半以上，資產(chǎn)規(guī)模占全國(guó)48.8%，從業(yè)人員占全國(guó)逾40%。二是金融機(jī)構(gòu)總部能級(jí)不斷提高。眾多國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)將中國(guó)、大中華乃至亞太總部設(shè)在上海，并不斷升級(jí)總部管理權(quán)限和擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。如花旗銀行除了將中國(guó)總部設(shè)在上海，在亞洲新設(shè)的首個(gè)亞洲拉美貿(mào)易服務(wù)處也落戶上海。三是金融機(jī)構(gòu)總部輻射帶動(dòng)效應(yīng)較強(qiáng)。如中國(guó)銀聯(lián)總部落戶上海，充分發(fā)揮組織樞紐作用，推動(dòng)了支付產(chǎn)業(yè)資源和大批的金融、芯片技術(shù)和IT人才向上海集聚。四是各類新型金融機(jī)構(gòu)集聚速度加快。近年來(lái)，金融租賃、消費(fèi)金融、科技銀行、基金管理、股權(quán)投資、資信評(píng)級(jí)、第三方支付、小額貸款、融資擔(dān)保、村鎮(zhèn)銀行、企業(yè)財(cái)務(wù)公司等新型金融機(jī)構(gòu)加快向上海集聚。五是金融機(jī)構(gòu)主要集中于中心城區(qū)并逐步向擴(kuò)散。金融機(jī)構(gòu)總部目前主要集中在陸家嘴金融城、外灘金融集聚帶等中心城區(qū)。隨著中心城區(qū)商務(wù)成本不斷提升，新型金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)的金融后臺(tái)服務(wù)機(jī)構(gòu)向城區(qū)集聚。
3.主要問(wèn)題。一是缺乏明確的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)一的統(tǒng)計(jì)口徑。全市層面目前還沒(méi)有制定專門(mén)關(guān)于金融機(jī)構(gòu)總部認(rèn)定的明確標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致目前沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)總部統(tǒng)計(jì)口徑和準(zhǔn)確的金融機(jī)構(gòu)總部數(shù)據(jù)。二是金融機(jī)構(gòu)總部數(shù)量和能級(jí)與國(guó)內(nèi)外金融中心城市差距較大。與紐約、倫敦等國(guó)際金融中心城市相比，上海集聚的金融機(jī)構(gòu)無(wú)論是數(shù)量還是能級(jí)都相差甚遠(yuǎn)。與國(guó)內(nèi)其他城市相比上海也不占有明顯優(yōu)勢(shì)，國(guó)家級(jí)的金融監(jiān)管決策機(jī)構(gòu)、國(guó)有大型商業(yè)銀行和金融集團(tuán)企業(yè)總部大多集聚北京，且面臨著深圳、天津等的激烈競(jìng)爭(zhēng)。三是政策扶持和配套體系還不完善。調(diào)研中普遍反映比較突出的是與人才引進(jìn)相關(guān)的戶籍、住房、醫(yī)療、子女教育、出入境等問(wèn)題。目前的人才政策針對(duì)企業(yè)高管居多，核心專業(yè)人才和一般金融人才難以享受。由于供給能力有限，引進(jìn)人才在享受住房、醫(yī)療、子女教育等方面的實(shí)際效果也不甚理想。四是政府服務(wù)意識(shí)和水平還有待進(jìn)一步提高。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，政府在政策宣傳和主動(dòng)對(duì)接企業(yè)上做的不夠，很多被訪企業(yè)都反映對(duì)可以享受哪些政策、如何享受這些政策、應(yīng)該找誰(shuí)辦理等方面都不太清晰，一定程度上影響了政策的落地和惠及面。五是金融制度環(huán)境對(duì)引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)總部形成一定制約。在金融國(guó)際化程度、金融會(huì)計(jì)準(zhǔn)則體系、金融人才數(shù)量、金融法律制度、金融稅收制度、信用體系建設(shè)等軟環(huán)境方面的不足制約了外資金融機(jī)構(gòu)總部落戶。六是上海商務(wù)生活成本不斷攀升給企業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)較大壓力。隨著上海城市建設(shè)不斷加快，寫(xiě)字樓租金、人力資源和生活成本不斷上漲，給企業(yè)帶來(lái)較大壓力并導(dǎo)致很多企業(yè)向外轉(zhuǎn)移。
三、加快上海集聚總部型功能性金融機(jī)構(gòu)的對(duì)策建議
1.明確金融機(jī)構(gòu)總部認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。（1）明確總部型功能性金融機(jī)構(gòu)的范圍。建議將銀行（含商業(yè)性銀行、政策性銀行、村鎮(zhèn)銀行和外資銀行）、證券公司、基金管理公司、保險(xiǎn)公司、資產(chǎn)管理公司、信托公司、股權(quán)投資機(jī)構(gòu)（含創(chuàng)業(yè)投資、風(fēng)險(xiǎn)投資、產(chǎn)業(yè)投資基金等）、貨幣經(jīng)紀(jì)公司、融資租賃公司、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司、集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、支付公司、金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)等各類中外資營(yíng)利性金融機(jī)構(gòu)，以及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)功能機(jī)構(gòu)、國(guó)內(nèi)外金融組織和金融研究機(jī)構(gòu)等非營(yíng)利性金融機(jī)構(gòu)都納入本市總部認(rèn)定范圍。（2）明確總部型功能性金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)定條件。由于金融機(jī)構(gòu)類型復(fù)雜多樣，在資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)性質(zhì)、組織架構(gòu)、稅收貢獻(xiàn)、企業(yè)人數(shù)等方面差別較大，不宜采取統(tǒng)一的總部認(rèn)定條件。對(duì)于營(yíng)利性的金融機(jī)構(gòu)，建議針對(duì)金融細(xì)分行業(yè)（如銀行類、證券類、保險(xiǎn)類、信托類、基金管理公司類、股權(quán)投資機(jī)構(gòu)類等）的特點(diǎn)選擇不同的認(rèn)定條件，如注冊(cè)地、注冊(cè)資本、資產(chǎn)總額、營(yíng)業(yè)收入、管理基金規(guī)模、市外下屬企業(yè)或機(jī)構(gòu)數(shù)量、納稅額等指標(biāo)。對(duì)于非營(yíng)利性的金融機(jī)構(gòu)，可綜合考慮功能屬性、管理級(jí)別、社會(huì)影響力、行業(yè)地位等，由有關(guān)部門(mén)進(jìn)行專門(mén)認(rèn)定。（3）針對(duì)不同總部級(jí)別制定差異化政策。明確各類金融機(jī)構(gòu)不同總部級(jí)別（全球性總部、亞太區(qū)或亞洲區(qū)總部、中國(guó)區(qū)或大中華區(qū)總部、地區(qū)性總部）的認(rèn)定條件，并給予差別化的優(yōu)惠政策。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)總部在現(xiàn)有基礎(chǔ)上進(jìn)一步升格總部級(jí)別和擴(kuò)大管理權(quán)限，并對(duì)符合條件的按照有關(guān)規(guī)定給予相應(yīng)資助。（4）合理界定現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)總部和新設(shè)立金融機(jī)構(gòu)總部。在加大對(duì)新注冊(cè)和新遷入的金融機(jī)構(gòu)總部扶持的同時(shí)，要繼續(xù)保持和完善對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)總部特別是本地金融機(jī)構(gòu)總部的扶持，保持政策的銜接性、長(zhǎng)期性和有效性，特別是要根據(jù)企業(yè)生命周期不同發(fā)展階段的特殊需求進(jìn)行針對(duì)性的扶持，防止現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)總部外遷。妥善設(shè)定現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)總部和新設(shè)立金融機(jī)構(gòu)總部劃分的時(shí)間節(jié)點(diǎn)。（5）明確金融機(jī)構(gòu)總部的認(rèn)定機(jī)構(gòu)和程序。金融機(jī)構(gòu)總部認(rèn)定堅(jiān)持公開(kāi)、公平、公正原則，實(shí)行企業(yè)自愿、政府審核、社會(huì)公示、動(dòng)態(tài)管理。建議在全市層面成立金融機(jī)構(gòu)總部聯(lián)合認(rèn)定小組，由市金融辦會(huì)同有關(guān)部門(mén)進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)總部的認(rèn)定和受理工作，定期召開(kāi)總部認(rèn)定工作會(huì)議。建立健全申報(bào)、受理、審查、復(fù)核、公示、頒證、考核、統(tǒng)計(jì)等制度，明確辦事流程，確定最長(zhǎng)申報(bào)審批時(shí)限。（6）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)總部統(tǒng)計(jì)工作。要建立健全金融機(jī)構(gòu)總部統(tǒng)計(jì)體系，建立金融機(jī)構(gòu)總部企業(yè)統(tǒng)計(jì)報(bào)表制度，構(gòu)建屬性指標(biāo)（如登記注冊(cè)所在地、登記注冊(cè)類型、行業(yè)類別、總部類型等）和數(shù)量指標(biāo)（如機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人數(shù)、營(yíng)業(yè)收入、資產(chǎn)總計(jì)、增加值、利潤(rùn)總額、上繳稅金等）等分類統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，建立金融機(jī)構(gòu)總部數(shù)據(jù)庫(kù)，經(jīng)認(rèn)定的金融機(jī)構(gòu)總部企業(yè)發(fā)生更名、重組、破產(chǎn)、解散、撤銷、遷移等重大調(diào)整的，要及時(shí)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、分析和上報(bào)。本文來(lái)自于《經(jīng)濟(jì)師》雜志。經(jīng)濟(jì)師雜志簡(jiǎn)介詳見(jiàn)
金融機(jī)構(gòu)范文第3篇
關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu)；自律；監(jiān)管
在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立和經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括政策性銀行、商業(yè)銀行、信用合作社、郵政儲(chǔ)匯機(jī)構(gòu)、財(cái)務(wù)公司、信托投資公司、金融租賃公司和外資金融機(jī)構(gòu)等。對(duì)于從事金融業(yè)務(wù)的這些機(jī)構(gòu)而言，諸如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、制度風(fēng)險(xiǎn)、機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)等是客觀存在的，不僅對(duì)其經(jīng)營(yíng)具有負(fù)面影響，而且還可能引起國(guó)家經(jīng)濟(jì)、乃至全球經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩。同時(shí)，除了這些客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)之外，由于金融機(jī)構(gòu)違規(guī)操作等主觀因素帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也因其極具破壞性，而日益受到監(jiān)管當(dāng)局的關(guān)注。
一、金融機(jī)構(gòu)違規(guī)操作現(xiàn)狀及金融監(jiān)管的主要模式
（一）現(xiàn)狀
目前，我國(guó)金融業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于傳統(tǒng)體制的影響以及監(jiān)管失效導(dǎo)致的違規(guī)。如長(zhǎng)期以來(lái)積累的體制性、機(jī)制性因素，如受傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，國(guó)有企業(yè)建設(shè)資金過(guò)分依賴銀行貸款，銀行信貸資金財(cái)政化的現(xiàn)象；金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理不善，造成龐大的不良債權(quán)，導(dǎo)致金融資產(chǎn)質(zhì)量不高的狀況；金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)中違反利率政策，采取各種方式高息攬存等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的存在。此外，我國(guó)證券、期貨市場(chǎng)也存在不規(guī)范的經(jīng)營(yíng)、違法違規(guī)現(xiàn)象，如一些證券機(jī)構(gòu)和企業(yè)（包括上市公司）與少數(shù)銀行機(jī)構(gòu)串通，牟取暴利，將股市的投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)引入銀行體系；一些企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)逃避國(guó)家監(jiān)管，違規(guī)進(jìn)行境外期貨交易，給國(guó)家造成巨額損失；上市公司不規(guī)范，上市甚至成為扶貧圈錢的手段。對(duì)此，我們要做的就是要采取相應(yīng)措施，遏制上述風(fēng)險(xiǎn)，防患于未然。
(二)監(jiān)管模式
為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，各國(guó)都通過(guò)采取不同的金融監(jiān)管模式來(lái)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的行為，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。由于不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展和文化背景以及立法等，各國(guó)的政治背景、地域、文化、經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程、法制傳統(tǒng)以及政府和有關(guān)部門(mén)對(duì)經(jīng)濟(jì)的監(jiān)管也各不相同，各國(guó)金融監(jiān)管框架和組織結(jié)構(gòu)千差萬(wàn)別，并沒(méi)有統(tǒng)一固定的框架。目前有影響意義的金融監(jiān)管框架和組織結(jié)構(gòu)有兩類：其一，以非制度化著稱的英國(guó)模式，加拿大、澳大利亞、新西蘭即屬此類；其二，以規(guī)范化聞名于世的美國(guó)模式，其監(jiān)管比較嚴(yán)厲，日本、歐洲大陸國(guó)家多屬此類。
我國(guó)目前的金融監(jiān)管主要是采取政府監(jiān)管為主導(dǎo)的監(jiān)管模式，這種方式有諸多弊端。比如，在監(jiān)管體制上，央行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)之間，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部各職能部門(mén)之間，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)與分支機(jī)構(gòu)之間，尚未建立起明確完善的協(xié)調(diào)機(jī)制；在監(jiān)管內(nèi)容上，偏重于合規(guī)性檢查，風(fēng)險(xiǎn)性檢查不足；在監(jiān)管依據(jù)上，法規(guī)、規(guī)定不完備，監(jiān)管活動(dòng)隨意性較大；金融業(yè)自律機(jī)制和社會(huì)中介機(jī)構(gòu)作用沒(méi)有充分發(fā)揮，監(jiān)管資源不足，監(jiān)管漏洞較多。因而，修正我國(guó)目前的監(jiān)管模式，提高監(jiān)管效率和監(jiān)管水平是本文要研究探討的重點(diǎn)。
二、自律監(jiān)管在我國(guó)金融監(jiān)管中的地位、理論依據(jù)
金融機(jī)構(gòu)自律是指金融機(jī)構(gòu)自行制定規(guī)則，以此約束自己的行為，實(shí)現(xiàn)自我監(jiān)管、保護(hù)自身利益的目的。廣義的金融機(jī)構(gòu)自律不僅包括每家金融機(jī)構(gòu)對(duì)自身行為的約束，還包括金融業(yè)的行業(yè)自律，即由金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合成立的同業(yè)公會(huì)或會(huì)員制交易所，制定行業(yè)自律公約實(shí)行自我約束。本文就廣義的金融機(jī)構(gòu)自律進(jìn)行研究。
（一）地位
金融機(jī)構(gòu)的自律是完善的金融監(jiān)管體系不可或缺的部分，然而由于其主要基于金融機(jī)構(gòu)的自覺(jué)行動(dòng)，缺乏可操作性，而且由于企業(yè)存在諸如主觀介入較多、靈活、彈性大等特點(diǎn)，易產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)，如滋生腐敗，因而不被重視。但作為非政府監(jiān)管的一種，自律監(jiān)管又具有監(jiān)管成本低等優(yōu)點(diǎn)，有較大的發(fā)展空間。在國(guó)外，自律在金融監(jiān)管中發(fā)揮著不容忽視的作用。瑞士主要的自律機(jī)構(gòu)如瑞士銀行家協(xié)會(huì)（SBA），它組織銀行自律指南，包括交易期權(quán)和金融期貨、抵押物評(píng)估、交易和衍生金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理、證券交易行為指南等，并協(xié)助央行對(duì)資本外逃、逃稅及類似的違法行為給予制止和處罰，在實(shí)際監(jiān)管過(guò)程中發(fā)揮了重要的作用。
（二）理論依據(jù)
金融機(jī)構(gòu)自律的理論依據(jù)就是經(jīng)濟(jì)學(xué)當(dāng)中的俱樂(lè)部理論。該理論認(rèn)為，俱樂(lè)部成員如按俱樂(lè)部的規(guī)定約束自己的行為，就可以享受會(huì)員待遇，如果違規(guī)就要出局或接受其他懲罰。其實(shí)，違規(guī)造成的最大懲罰就是該會(huì)員將無(wú)法在類似組織中繼續(xù)發(fā)展，享受以前的優(yōu)待，而且即使從事其他活動(dòng)也會(huì)因其有“前科”而受到歧視。就金融機(jī)構(gòu)而言，促使其自律的壓力和動(dòng)力除了來(lái)自法律的威懾，還與這種俱樂(lè)部理論的進(jìn)一步應(yīng)用、完善密切相關(guān)。
三、激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)自律的因素
（一）前提條件——完善監(jiān)管立法
伴隨著金融業(yè)的發(fā)展，金融法規(guī)體系也在不斷發(fā)展、日趨完善，作為金融監(jiān)管最強(qiáng)有力的手段，其主導(dǎo)地位在現(xiàn)階段仍是不容動(dòng)搖的，它也是促使金融機(jī)構(gòu)自律的前提條件，是規(guī)范、公平競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)的保障。要根據(jù)國(guó)內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、國(guó)際金融監(jiān)管變化的新趨勢(shì)、內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管并軌的需要，做好相關(guān)法規(guī)的廢、改、立工作。同時(shí)，強(qiáng)化對(duì)金融監(jiān)管執(zhí)法的監(jiān)督，建議讓非金融監(jiān)管職能部門(mén)承擔(dān)這一任務(wù)，如法律部門(mén)、內(nèi)審部門(mén)，以防止出現(xiàn)監(jiān)管漏洞。
（二）根本--提高金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的素質(zhì)
金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)的高低是金融機(jī)構(gòu)自律水平高低的重要決定因素之一。而我國(guó)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的素質(zhì)遠(yuǎn)落后于金融業(yè)的發(fā)展水平，部分從業(yè)人員的違規(guī)、違法行為就會(huì)給金融業(yè)帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)和損失，因而著力提高其素質(zhì)已成為必要而緊迫的選擇。對(duì)此，可以從以下方面進(jìn)行改進(jìn)：
1、完善金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的資格審查制度
目前，現(xiàn)有的金融業(yè)還沒(méi)有針對(duì)從業(yè)人員的嚴(yán)格、清晰的法律、法規(guī)、制度要求，作為風(fēng)險(xiǎn)較大的行業(yè)，要求從業(yè)人員具有諸如道德、知識(shí)、技能、心理、身體素質(zhì)，因而要嚴(yán)格從業(yè)人員的準(zhǔn)入制度，從源頭上加以控制。
2、建立完善的激勵(lì)和約束機(jī)制
“激勵(lì)機(jī)制”重在讓從業(yè)人員不想違規(guī)，“約束機(jī)制”則使從業(yè)人員不敢違規(guī)。具體說(shuō)來(lái)，在一般情況下，各國(guó)對(duì)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的違規(guī)行為相對(duì)比較重視，而對(duì)按章操作、遵紀(jì)守法者卻無(wú)相應(yīng)的激勵(lì)，以至各金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員有違規(guī)經(jīng)營(yíng)逐利的動(dòng)機(jī)，而無(wú)照章辦事的動(dòng)力。因此，筆者認(rèn)為各監(jiān)管部門(mén)要適當(dāng)轉(zhuǎn)變“禁止違法經(jīng)營(yíng)”的監(jiān)管方式，改為“鼓勵(lì)守法經(jīng)營(yíng)”的激勵(lì)方式，以達(dá)到懲惡揚(yáng)善的目的，降低為查處違規(guī)行為而投入的巨大成本，提高監(jiān)管效率。
（三）核心——加強(qiáng)內(nèi)部控制
金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制是金融機(jī)構(gòu)的一種自律行為，是為完成既定的工作目標(biāo)和防范風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)內(nèi)部各職能部門(mén)及其工作人員從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制、制度管理和相互制約的方法、措施和程序的總稱。從金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的概念看，其控制對(duì)象包括：決策機(jī)構(gòu)和決策人，內(nèi)部各職能部門(mén)及其工作人員所進(jìn)行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)；其控制內(nèi)容包括風(fēng)險(xiǎn)控制、制度管理和制約機(jī)制三大類別。重視和加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)是金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。
（四）關(guān)鍵——行業(yè)自律
行業(yè)自律具有雙向性：對(duì)外能維護(hù)金融業(yè)的整體利益，對(duì)內(nèi)能改進(jìn)行業(yè)系統(tǒng)管理，加強(qiáng)同業(yè)約束。金融同業(yè)公會(huì)可擔(dān)此重任，有效地彌補(bǔ)金融監(jiān)管的不足。其自律監(jiān)管范圍主要是法律規(guī)定的范圍內(nèi)，針對(duì)微觀操作行為與地方金融活動(dòng)進(jìn)行自我協(xié)定和約束，尤其是存款經(jīng)營(yíng)、貸款發(fā)放、結(jié)算制度、利率管理、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、業(yè)務(wù)交叉、信息披露、違約制裁及同業(yè)糾紛等，并隨業(yè)務(wù)的發(fā)展不斷擴(kuò)充其職能。
（五）重要保障——發(fā)揮外部中介力量的作用
如英國(guó)實(shí)行報(bào)告會(huì)計(jì)師制度，其報(bào)告會(huì)計(jì)師的職責(zé)是定期報(bào)告有關(guān)銀行的內(nèi)控情況，檢查監(jiān)管當(dāng)局的規(guī)定和要求的執(zhí)行狀況，核定銀行數(shù)據(jù)和材料的準(zhǔn)確性、完整性，并提出分析報(bào)告；再如，瑞士借助外部審計(jì)師事務(wù)所對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，這些事務(wù)所審查的內(nèi)容包括：賬目、執(zhí)法嚴(yán)格程度、內(nèi)控制度及銀行家協(xié)會(huì)自律監(jiān)管指南執(zhí)行情況，如發(fā)現(xiàn)違規(guī)情況，被審機(jī)構(gòu)要限期整改并上報(bào)監(jiān)管核心機(jī)構(gòu)FBC，費(fèi)用由銀行支付。
就我國(guó)目前中介監(jiān)管機(jī)構(gòu)的發(fā)展看，中介機(jī)構(gòu)--會(huì)計(jì)師事務(wù)所的功能較為單一，通常只限于核定注冊(cè)資本金，因此可借鑒英國(guó)、瑞士的經(jīng)驗(yàn)，適當(dāng)擴(kuò)大會(huì)計(jì)師事務(wù)所的職能，采用其收費(fèi)制度，以提高我國(guó)現(xiàn)有金融監(jiān)管效率并降低監(jiān)管成本，彌補(bǔ)單一依靠監(jiān)管機(jī)構(gòu)的不足，形成對(duì)金融業(yè)的社會(huì)監(jiān)督，建立更為全面的監(jiān)管體系。
（六）粘合劑——完善金融業(yè)信息披露制度
信息披露制度是金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)控機(jī)制和外控機(jī)制的有機(jī)結(jié)合點(diǎn)。我國(guó)需要完善有效的金融業(yè)信息披露制度。
金融機(jī)構(gòu)就要在國(guó)家有效監(jiān)管的前提下“練好內(nèi)功”，完善內(nèi)控機(jī)制。在我國(guó)，立法和執(zhí)法一直都重視國(guó)家監(jiān)管，而對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律和內(nèi)控機(jī)制的完善沒(méi)有足夠的重視。這種內(nèi)控和外控的不平衡削弱了外控監(jiān)管的效果，無(wú)益于金融整體安全。而信息披露制度的設(shè)立和完善，再加上監(jiān)管對(duì)信息披露的制約，有利于將國(guó)家金融監(jiān)管的外控機(jī)制轉(zhuǎn)化為金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控動(dòng)力。國(guó)家監(jiān)管對(duì)信息披露真實(shí)性、完整性、及時(shí)性的要求，就勢(shì)必會(huì)給金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)造成壓力，使其增強(qiáng)透明度，由于金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)都處在大眾的視線內(nèi)，經(jīng)營(yíng)不善會(huì)導(dǎo)致公眾對(duì)其信心的喪失，他們就會(huì)努力完善內(nèi)控機(jī)制，避免違規(guī)操作，保持良好的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。
因而在監(jiān)管工作中，要將“他律”與“自律”相結(jié)合，以“他律”作為“自律”的有力保障，將“自律”視為“他律”的最終目標(biāo)，促使金融機(jī)構(gòu)從“他律”向“自律”過(guò)渡，從“外部約束”向“內(nèi)部激勵(lì)”轉(zhuǎn)變，從而提高金融監(jiān)管的效率，促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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金融機(jī)構(gòu)范文第4篇
關(guān)鍵詞：小額信貸；信用體系；微型金融機(jī)構(gòu)
盡管國(guó)家出臺(tái)多項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)的政策，但是農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展始終不能步入正軌，究其原因，在于缺乏市場(chǎng)化的金融支持，歸根結(jié)底還是因?yàn)檗r(nóng)村金融體系建設(shè)不到位，農(nóng)村金融的市場(chǎng)化程度太低，并且這種狀況仍然沒(méi)有改善，商業(yè)銀行從成本收益的角度考慮選擇了撤離農(nóng)村市場(chǎng)，一個(gè)很重要的原因就是無(wú)法很好地建立起農(nóng)村金融市場(chǎng)的客戶征信體系。農(nóng)村金融的發(fā)展很大程度上要依靠微型金融，微型金融主要是指為社區(qū)居民或者農(nóng)戶個(gè)體提供金融服務(wù)的金融市場(chǎng)，小額信貸、社區(qū)銀行和農(nóng)村信用合作社是專門(mén)服務(wù)于微型金融客戶的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)主體。
一、微型金融的客戶及環(huán)境特點(diǎn)分析
1微型金融的客戶地理分布十分分散。由于微型金融的主要市場(chǎng)在廣大農(nóng)村和偏遠(yuǎn)貧窮地區(qū)，其客戶群體主要是急需貸款支持生產(chǎn)和生活的農(nóng)民以及在這些地區(qū)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的超小型企業(yè)。這些客戶按照居住地形成十分分散的特點(diǎn)，具體的分散情況，在不同經(jīng)濟(jì)和地理?xiàng)l件的地區(qū)，因?yàn)槲幕⒚袼椎仍颍泊嬖谳^大的差異。這樣的分散性，對(duì)于構(gòu)建金融服務(wù)所必需的基礎(chǔ)設(shè)施帶來(lái)很大困難，帶來(lái)成本增加。同時(shí)，分散性使得按照通常方式對(duì)客戶進(jìn)行信用調(diào)查和信用分析變得很困難。然而，信用狀況是決定是否發(fā)放貸款的關(guān)鍵，所以，客戶現(xiàn)實(shí)狀況迫使我們不得不探索新的信用征集方式。
2客戶缺乏必要的金融知識(shí)和信用記錄。微型金融機(jī)構(gòu)客戶的草根性決定了他們不可能像大型公司客戶一樣有信用記錄，這些客戶只是普通的農(nóng)民或者是超小型的企業(yè)，他們對(duì)金融的需求帶有急迫性，并且根本不能滿足全面的信用審核要求；時(shí)間上來(lái)看，他們也許無(wú)法等待漫長(zhǎng)的審核時(shí)間，因?yàn)闆](méi)有財(cái)務(wù)計(jì)劃，和專業(yè)的財(cái)務(wù)金融知識(shí)，所以也很難想到和做到提前申請(qǐng)貸款。這些都決定了原有的商業(yè)銀行信用評(píng)價(jià)方式無(wú)法滿足小額信貸的要求。
3單一客戶貸款需求的小額性。微型金融機(jī)構(gòu)的客戶中，農(nóng)民的貸款需求具有規(guī)模小、周期性等特點(diǎn)，而對(duì)于貸款的管理是按照貸款戶數(shù)來(lái)進(jìn)行的，同樣是1000萬(wàn)元，如果是貸給一家企業(yè)，就只需要針對(duì)一個(gè)客戶進(jìn)行信用評(píng)估、還款能力跟蹤以及貸后管理；如果是這1000萬(wàn)貸給1000個(gè)人，同樣的事情要做1000次，這樣每一元錢的貸款成本就增加了。同樣增加的還有對(duì)客戶的信用評(píng)級(jí)成本，所以，從成本收益角度再一次否定了原有信用評(píng)級(jí)模式。
4從微型金融所經(jīng)營(yíng)的社會(huì)環(huán)境分析。微型金融機(jī)構(gòu)有自己特殊的市場(chǎng)環(huán)境，它的經(jīng)營(yíng)主要在貧困的農(nóng)村，農(nóng)村是一個(gè)熟人社會(huì)，是一個(gè)和城市商業(yè)環(huán)境完全不同的市場(chǎng)，因此在信用分析和信用評(píng)估的時(shí)候應(yīng)先考慮這些前提，充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村固有的文化因素，從文化延伸出的農(nóng)村客戶生活生產(chǎn)習(xí)性出發(fā)，從農(nóng)村的市場(chǎng)實(shí)際出發(fā)，尋找適合的信用分析、評(píng)估方法。
首先，微型金融機(jī)構(gòu)作為一種在業(yè)務(wù)及運(yùn)行方式上的創(chuàng)新形式，其信用分析技術(shù)缺乏也是合乎情理的。基于微型金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新性來(lái)說(shuō)，在微型金融機(jī)構(gòu)成立、乃至運(yùn)營(yíng)的過(guò)程當(dāng)中，具體的信用分析和評(píng)價(jià)方法都靠自己在實(shí)踐中摸索。
其次，微型金融機(jī)構(gòu)面臨的市場(chǎng)是以前其他商業(yè)金融機(jī)構(gòu)從沒(méi)有成功實(shí)現(xiàn)盈利的農(nóng)村市場(chǎng)，這里長(zhǎng)期以來(lái)都是依靠政府發(fā)的政策性貸款和各種非政府組織的援助才能實(shí)現(xiàn)自己的金融需求。長(zhǎng)期的商業(yè)金融空白，導(dǎo)致了規(guī)范性的信用評(píng)價(jià)體系的缺乏，也使得農(nóng)村客戶沒(méi)有建立符合銀行考核要求的信用記錄。
再次，從某種意義上說(shuō)，農(nóng)村的關(guān)系性貸款也是建立在信用的基礎(chǔ)上的，這種信用是彼此的信任和潛在的道德約束，是一種源自于農(nóng)村社會(huì)環(huán)境內(nèi)部的東西，它是建立在不依靠數(shù)據(jù)、表格反應(yīng)的“軟信息”上，這種信用到底適不適合商業(yè)運(yùn)作目前為止還不是太清楚，但是可以肯定的是，將這種“軟信息”直接供給現(xiàn)有商業(yè)銀行來(lái)應(yīng)用是絕對(duì)行不通的。二、信用體系建設(shè)探索
1良好的信用體系對(duì)于微型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要性。信用是文明社會(huì)的標(biāo)志，是一個(gè)社會(huì)發(fā)展的前提條件，沒(méi)有信用的發(fā)展那么社會(huì)同樣也是無(wú)法發(fā)展的，那么在發(fā)展微型金融產(chǎn)業(yè)的之前必須發(fā)展社會(huì)信用，信用是連接個(gè)人與組織、個(gè)人與個(gè)人、組織與組織之間的紐帶。在微型金融中，信用是連接自然人與貸款人之間的紐帶。微型金融是一個(gè)大的組合體系，在這個(gè)體系中有著各種相互聯(lián)系的子體系。子體系之間的運(yùn)作過(guò)程是一個(gè)契約的形成過(guò)程，那么微型金融中同樣也需要這樣的契約來(lái)約束自然人與貸款人之間的相互信任。
2對(duì)于國(guó)際信用評(píng)級(jí)方法的參考。在國(guó)際上對(duì)信用評(píng)級(jí)的方法有定量分析與定性分析兩種，主要是以定性分析為主，定量分析是作定性分析的主要參考。一般來(lái)說(shuō)，在進(jìn)行信用評(píng)級(jí)時(shí)，會(huì)制定一個(gè)科學(xué)的評(píng)分系統(tǒng)，即利用大量的指標(biāo)，從多個(gè)角度和側(cè)面全面反映企業(yè)客觀情況。并且從定性分析與定量分析的原則出發(fā)推導(dǎo)出一個(gè)公式，按照這個(gè)公式把各項(xiàng)指標(biāo)分值進(jìn)行加總。那么在微型金融的信用評(píng)級(jí)中同樣也是適用這樣的方法來(lái)對(duì)借款人的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，但是在借款人對(duì)這些國(guó)際上的評(píng)級(jí)制度還不是很了解的背景下，使用這樣的評(píng)級(jí)制度反而帶來(lái)很多的麻煩。因此，我們必須改進(jìn)名稱和目標(biāo)的選取，使信用評(píng)級(jí)本身更貼近生活，在微型金融的評(píng)級(jí)中，我們將對(duì)貸款人的進(jìn)行劃分，根據(jù)不同的貸款人群體，設(shè)計(jì)不同的貸款人評(píng)級(jí)指標(biāo)體系與制度。
3中國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)思路。我們從信用分析和信用評(píng)價(jià)的用途來(lái)看，信用評(píng)價(jià)實(shí)質(zhì)上是為貸款服務(wù)的，其目的是更好的甄別客戶的未來(lái)還款能力或是違約概率，而并不在于用什么高深、復(fù)雜的方法將客戶的信用狀況做成標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)結(jié)果。因此，我們?cè)谘芯课⑿徒鹑跈C(jī)構(gòu)所需要的信用分析與信用評(píng)價(jià)方法時(shí)，所關(guān)注的是其適用性而不是其表現(xiàn)形式。
依據(jù)農(nóng)村“熟人社會(huì)”的運(yùn)作機(jī)制，我們認(rèn)為，在農(nóng)村要重點(diǎn)依靠村民之間的相互熟識(shí)這一特點(diǎn)，充分發(fā)揮這一信息優(yōu)勢(shì)，以“當(dāng)?shù)厝朔?wù)當(dāng)?shù)亍钡脑瓌t，從當(dāng)?shù)卣惺招畔⑺鸭瘑T，采取信息搜集人員和相應(yīng)貸款相結(jié)合，并且在實(shí)行聯(lián)保小組的模式下，信息搜集員必須是來(lái)自聯(lián)保小組，并且該小組人員的信用狀況不能由該小組的信息搜集員提供，并且所反應(yīng)信息的未來(lái)表現(xiàn)與本小組的未來(lái)貸款數(shù)額和期限相關(guān)聯(lián)。這樣一來(lái)，就大大節(jié)省了人力資源成本和信用信息成本。
聯(lián)保小組實(shí)行連帶責(zé)任制，一人違約會(huì)導(dǎo)致整個(gè)小組的貸款終止，而聯(lián)保小組是由借款人自愿組成，必然會(huì)把高風(fēng)險(xiǎn)的潛在借款人排除在外，因?yàn)榇迕駛儗?duì)相互之間的風(fēng)險(xiǎn)狀況比較了解，同時(shí)也降低了微型金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)信息收集成本。小組聯(lián)保還有助于促使小組成員之間對(duì)安全投資和努力工作的相互監(jiān)督，有效地降低了微型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管成本。
基于以上分析，具體實(shí)施的時(shí)候遵循一下思路：面對(duì)這樣分散貧窮的借款人，我們的信用體系應(yīng)該如何建立呢?這在印尼已經(jīng)有很成功的例子，我們?cè)诮⑿庞皿w系的時(shí)候可以采用印尼人民政府(RBI)模式來(lái)建立中國(guó)微型金融體系的征信系統(tǒng)。雖然，微型金融面對(duì)的信用信息是零散、有明顯的信息不對(duì)稱，但是微型金融可以調(diào)查的借款人的周邊地區(qū)居民對(duì)借款人是非常熟悉和了解。這些了解在地緣、血緣和人員之間的聯(lián)系是十分緊密的而且是全面的，不僅對(duì)其物質(zhì)實(shí)力、人品、歷史信息與社會(huì)網(wǎng)絡(luò)都是很清晰的，外部環(huán)境有利于貸款人對(duì)借款人的深刻動(dòng)態(tài)的調(diào)查和了解，貸款人不會(huì)因?yàn)楸灰恍┬畔⑺杀危占降倪@些信息是一種綜合的判斷基礎(chǔ)，這樣能夠解決農(nóng)民的物質(zhì)擔(dān)保不足的問(wèn)題。對(duì)于收集借款人的信息，我們首先是分析借款人的歷史信息，并且我們也只能得到歷史信息，然后通過(guò)借款人的歷史信息推斷借款人未來(lái)的信用等級(jí)。確定貸款與否以及貸款的利息。那么在歷史信息的收集過(guò)程中征信員可以通過(guò)借款人所在的學(xué)校、所在地派出所、借款人工作的地方等查閱或詢問(wèn)一些相關(guān)的資料，得到第一手資料，為了保證征信人員收集到的信息的準(zhǔn)確性，可以使用重復(fù)抽樣的方法，取得一些共同的信息，對(duì)一些存在疑問(wèn)的信息，再次進(jìn)行調(diào)查。
金融機(jī)構(gòu)范文第5篇
隨著人們法律觀念的日益增強(qiáng)，越來(lái)越多的場(chǎng)景和場(chǎng)合需要用到合同，它可以保護(hù)民事法律關(guān)系。那么相關(guān)的合同到底怎么寫(xiě)呢?下面是小編整理的金融機(jī)構(gòu)借款合同，僅供參考，希望能夠幫助到大家。
金融機(jī)構(gòu)借款合同1甲方：
地址：郵編：
電話：
代表人：
乙方：
地址：郵編：
電話：
代表人：
甲乙雙方為攜手合作，促進(jìn)發(fā)展，滿足利益，明確責(zé)任，依據(jù)中華人民共和國(guó)有關(guān)法律之相關(guān)規(guī)定，本著誠(chéng)實(shí)信用，互惠互利原則，結(jié)合雙方實(shí)際，協(xié)商一致，特簽訂本合同，以求共同恪守：
第一條貸款項(xiàng)目、種類、金額、用途、利率、期限如下：
項(xiàng)目
種類
金額(大寫(xiě))
用途
利率
期限年個(gè)月(自年月日至年月日)
第二條本合同生效后，甲方在提用貸款前，應(yīng)向乙方提交具體提款計(jì)劃，并按提款計(jì)劃提款。
乙方應(yīng)在甲方按提款計(jì)劃辦理提款后個(gè)營(yíng)業(yè)日內(nèi)將貸款放出。
第三條甲方用下列資金歸還本合同項(xiàng)下借款本息：
一、__________________________________
二、__________________________________
三、_________________________________
四、__________________________________
第四條甲方應(yīng)在本合同約定的借款期限內(nèi)歸還全部借款本息，并按乙方要求向乙方提交具體還款計(jì)劃，按還款計(jì)劃還款。
第五條本合同項(xiàng)下貸款，自乙方劃撥貸款之日起計(jì)息，按結(jié)息。在本合同有效期內(nèi)遇國(guó)家調(diào)整利率，本合同項(xiàng)下貸款利率也有變化時(shí)，乙方毋需通知甲方，從調(diào)整之日起即按調(diào)整后貸款利率計(jì)算利息。
第六條本合同項(xiàng)下借款本息，由取得乙方認(rèn)可的擔(dān)保人以保證獲或(和)抵押的方式提供擔(dān)保，并另行簽訂《保證合同》或(和)《抵押合同》，作為本合同的附件和本合同生效的前提條件。
第七條在本合同有效期內(nèi)，乙方有權(quán)檢查貸款使用情況，甲方應(yīng)按乙方要求向乙方提供情況和資料。
第八條合同的變更、解除
一、本合同生效后，甲、乙任何一方擅自變更和解除本合同。
二、甲方需延長(zhǎng)借款期限，應(yīng)在借款到期前個(gè)營(yíng)業(yè)日向乙方提出申請(qǐng)，經(jīng)乙方同意(有擔(dān)保人的，應(yīng)經(jīng)擔(dān)保人同意)簽訂延期還款協(xié)議。
三、甲、乙任何一方，需要變更本合同的其它條款時(shí)均應(yīng)及時(shí)書(shū)面通知對(duì)方，并經(jīng)雙方協(xié)商一致，達(dá)成書(shū)面協(xié)議。
四、甲乙任何一方需解除合同時(shí)，應(yīng)及時(shí)書(shū)面通知對(duì)方，并就合同解除后的有關(guān)事宜協(xié)商一致達(dá)成書(shū)面協(xié)議。解除合同的協(xié)議達(dá)成后，甲方已占用乙方的貸款和應(yīng)付利息應(yīng)付給乙方。
五、在本合同有效期內(nèi)，甲方因?qū)嵭谐邪⒆赓U及其它原因而改變經(jīng)營(yíng)方式時(shí)，應(yīng)最遲于天前通知乙方。乙方有權(quán)參與清產(chǎn)核資和承包、租賃、兼并等合同(協(xié)議)的研究。甲方如果要將本合同項(xiàng)下的權(quán)利、義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三者，應(yīng)經(jīng)乙方書(shū)面同意，并由受讓單位和乙方重新簽訂借款合同。
六、在本合同有效期內(nèi)，甲、乙任何一方變更住所、通信地址時(shí)，應(yīng)在變更后天內(nèi)書(shū)面通知對(duì)方。
第九條違約責(zé)任
一、甲方未按提款計(jì)劃，按時(shí)到乙方營(yíng)業(yè)部門(mén)辦理提款手續(xù)，又為和乙方達(dá)成變更提款計(jì)劃協(xié)議，應(yīng)根據(jù)違約的金額和違約天數(shù)，每日付給乙方百萬(wàn)分之的違約金。但出現(xiàn)本條第二項(xiàng)、第五項(xiàng)、第八項(xiàng)和第九項(xiàng)的情況時(shí)除外。
二、甲方未按本合同約定的用途使用借款，乙方有權(quán)停止發(fā)放貸款，收回已發(fā)放的部分或全部貸款并對(duì)違約使用部分，按銀行規(guī)定加收%的利息。
三、甲方未按本合同約定的還款計(jì)劃歸還借款本息，也未與乙方簽訂延期還款協(xié)議，或所延期限已到仍不能歸還借款時(shí)，乙方有權(quán)限期或主動(dòng)追回逾期貸款，乙方按銀行規(guī)定加收%的利息。
四、乙方擅自提前收回已發(fā)放的貸款。應(yīng)按違約金額和違約天數(shù)每日向甲方支付萬(wàn)分之的違約金。但出現(xiàn)本條第二項(xiàng)、第五項(xiàng)、第八項(xiàng)和第九項(xiàng)的情況時(shí)除外。
五、甲方在乙方按本合同第五條的約定調(diào)整本合同項(xiàng)下貸款利率后，不按新的利率計(jì)付利息時(shí)，乙方有權(quán)停止發(fā)放新貸款，提前收回已發(fā)放的貸款。
六、甲方違反本合同第八條第五項(xiàng)、第六項(xiàng)的約定，或者乙方違反本合同第八條第六項(xiàng)約定，對(duì)方均可要求違約方支付貸款總額萬(wàn)分之的違約金，造成對(duì)方經(jīng)濟(jì)損失的，還應(yīng)賠償對(duì)方經(jīng)濟(jì)損失。
七、甲乙任何一方擅自變更本合同其它條款或擅自解除合同，或者甲方擅自轉(zhuǎn)讓本合同項(xiàng)下權(quán)利、義務(wù)，應(yīng)按貸款總額的萬(wàn)分之向?qū)Ψ街Ц哆`約金。對(duì)方要求繼續(xù)履行合同的，應(yīng)繼續(xù)履行本合同，應(yīng)繼續(xù)履行本合同。
八、甲方向乙方提供的情況、報(bào)表及其它資料不真實(shí)，乙方可責(zé)令對(duì)方限期糾正。甲方拒不糾正時(shí)，乙方可停止發(fā)放貸款，提前收回已發(fā)放的部分或全部貸款。
九、在本合同有效期內(nèi)，甲方或保證人因經(jīng)營(yíng)管理不善，發(fā)生虧損或虛盈實(shí)虧，或與第三者發(fā)生債務(wù)糾紛，或者抵押財(cái)產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失，危及貸款安全時(shí)，乙方可停止發(fā)放貸款，并可提前收回已發(fā)放的貸款本息。
十、上列第二項(xiàng)、第三項(xiàng)、第五項(xiàng)、第八項(xiàng)和第九項(xiàng)貸款，乙方可直接從甲方存款帳戶中扣收。對(duì)于逾期貸款，需要其它金融機(jī)構(gòu)協(xié)助扣收時(shí)，可商請(qǐng)其它金融機(jī)構(gòu)代為扣收。
十一、本條所列違約金的支付方式，雙方約定如下：
第十條甲乙雙方商定的其它事項(xiàng)：
第十一條爭(zhēng)議的解決方式：
甲乙雙方在履行本合同中發(fā)生的爭(zhēng)議，由雙方協(xié)商或者通過(guò)協(xié)調(diào)解決。協(xié)商或者協(xié)調(diào)不成，可以向合同簽訂地人民法院起訴。(或：向蘇州市仲裁委員會(huì)申請(qǐng)仲裁)
第十二條本合同未盡事宜，按國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和金融規(guī)章的規(guī)定執(zhí)行。
第十三條甲方向乙方提供的借款申請(qǐng)書(shū)、分期提款和還款計(jì)劃、分期提款憑證、雙方簽訂的延期還款協(xié)議書(shū)和其它有關(guān)變更合同條款的協(xié)議，以及乙方要求甲方提供的與本合同有關(guān)的其它材料，均為本合同的組成。
第十四條本合同自甲乙雙方法定代表人或法定代表人授權(quán)的人簽字并加蓋單位公章之日起生效。由擔(dān)保合同的，和擔(dān)保合同同時(shí)生效。至本合同項(xiàng)下貸款本息全部清償時(shí)，本合同自動(dòng)生效。
第十五條本合同正本一式二份，甲、乙雙方各執(zhí)一份。
甲方：公章
代表人：簽字
乙方：公章
代表人：簽字
年月日
金融機(jī)構(gòu)借款合同2借款人：___________________________________
貸款人：中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行___________________
抵押人：(1)______________________________
(2)______________________________
(3)______________________________
借款人因_____________________需要，向貸款人申請(qǐng)______________________________借款，經(jīng)抵押人抵押擔(dān)保，貸款人同意向借款人發(fā)放上述貸款。經(jīng)各方協(xié)商一致，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和銀行貸款管理規(guī)定，簽訂本合同，共同遵守。
第一條 主要借款內(nèi)容
1.借款金額、利率、期限
金額(大寫(xiě))用途
種類利率
期限 年 個(gè)月(自 年 月 日起至 年 月 日止)
2.本合同項(xiàng)下借款按日計(jì)息，按______結(jié)息，欠息按______‰計(jì)收復(fù)利，國(guó)家另有規(guī)定的從其規(guī)定。
如遇利率調(diào)整，按中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第二條 借款和還款
1.分期借款、還款計(jì)劃：____________________________________________________
2.借款人在借款前應(yīng)向貸款人遞交具體的借款計(jì)劃，并提供表明借款合理用途的書(shū)面文件。
3.貸款人按借款人的借款計(jì)劃辦理借款手續(xù)。
實(shí)際放款日和實(shí)際借款額以借款借據(jù)為準(zhǔn)，還款日和還款額以實(shí)際發(fā)生為準(zhǔn)。分期借款計(jì)劃分期還款計(jì)劃
年月日金 額年月日金額
4.本合同項(xiàng)下的抵押擔(dān)保條款獨(dú)立于借款合同，不因借款合同無(wú)效而無(wú)效。
如借款合同無(wú)效，抵押人仍以抵押物予以擔(dān)保。如因借款人或抵押人的過(guò)錯(cuò)造成本合同無(wú)效的，抵押人應(yīng)在抵押擔(dān)保范圍內(nèi)賠償貸款人的全部損失。
第三條 抵押內(nèi)容
抵押人自愿以__________________________等財(cái)產(chǎn)(詳見(jiàn)抵押物品清單)作為本合同載明借款的抵押物，抵押擔(dān)保內(nèi)容如下：
1.抵押擔(dān)保期間：自設(shè)定抵押之日起至擔(dān)保范圍內(nèi)借款人全部債務(wù)清償完畢止。
2.抵押擔(dān)保范圍：本合同項(xiàng)下借款本金、利息、違約金以及貸款人實(shí)現(xiàn)債權(quán)和抵押權(quán)的費(fèi)用。
3.抵押物評(píng)估價(jià)值_______________萬(wàn)元，實(shí)際抵押額為_(kāi)______________萬(wàn)元。
抵押的效力及于抵押物的從物、從權(quán)利和孳息。
4.抵押人負(fù)責(zé)在本合同生效前依法向有權(quán)部門(mén)辦理抵押物登記，所登記的抵押物的存續(xù)時(shí)間應(yīng)與抵押擔(dān)保期限一致。
如登記機(jī)關(guān)另有規(guī)定的，依登記機(jī)關(guān)的規(guī)定。在抵押擔(dān)保期間，抵押物登記期限屆滿的，由抵押人負(fù)責(zé)依照有關(guān)規(guī)定辦理登記手續(xù)，并繳納有關(guān)費(fèi)用。
5.經(jīng)借、貸雙方商定，抵押物由__________________妥善保管、使用。
在抵押期間，如發(fā)生抵押物價(jià)值減少時(shí)，抵押人應(yīng)及時(shí)通知貸款人，并在三十天內(nèi)恢復(fù)抵押物價(jià)值，或另行提供與減少價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。貸款人有權(quán)隨時(shí)對(duì)抵押人保管和使用的抵押物進(jìn)行監(jiān)督檢查。抵押人不得對(duì)抵押物轉(zhuǎn)讓、變賣、轉(zhuǎn)移、租借、重復(fù)抵押或用于清償其他債務(wù)。否則，貸款人有權(quán)提前收回貸款或行使抵押權(quán)。
6.抵押人應(yīng)對(duì)抵押物依法享有所有權(quán)或處分權(quán)，保證其抵押行為的真實(shí)、合法及在抵押期間的安全、完整，如實(shí)說(shuō)明抵押物的狀況和存在的瑕疵。
同時(shí)，在抵押貸款本息未清償完畢期間，發(fā)生抵押物毀損、滅失的，由抵押人承擔(dān)責(zé)任。借款展期應(yīng)同時(shí)取得抵押人的同意并重新辦理抵押物登記和保險(xiǎn)，期限與展期期限一致。
7.對(duì)貸款人認(rèn)為需要并能夠辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的抵押物，在抵押擔(dān)保合同簽訂前，抵押物由抵押人辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單交由貸款人保存。
保險(xiǎn)金額應(yīng)與抵押物的價(jià)值相等，并保證按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)。在抵押期間抵押物保險(xiǎn)到期，抵押人應(yīng)負(fù)責(zé)續(xù)保，直至所擔(dān)保的債權(quán)全部清償為止;抵押物在抵押期間發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)損失，抵押人應(yīng)立即通知貸款人，保險(xiǎn)理賠款應(yīng)用于提前向貸款人歸還貸款本金。在理賠款不足以歸還相應(yīng)貸款時(shí)，不足部分由抵押人彌補(bǔ)或借款人另行提供擔(dān)保。否則，貸款人有權(quán)降低相應(yīng)的貸款額或收回貸款。
8.抵押物的保險(xiǎn)、鑒定、登記、運(yùn)輸、評(píng)估等費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)。
9.在本合同擔(dān)保期間內(nèi)，抵押人的擔(dān)保責(zé)任不因借款人與其他單位簽訂有關(guān)協(xié)議和借款人財(cái)力狀況的變化，以及本合同涉及借款人和貸款人的條款無(wú)效而受到任何影響或免除。
10.抵押人應(yīng)予賠償使貸款人因抵押權(quán)不能實(shí)現(xiàn)而遭受的損失，向貸款人支付借款金額______%的賠償金。
甲方：公章
代表人：簽字
乙方：公章
代表人：簽字
年月日
金融機(jī)構(gòu)借款合同3_______________ (簡(jiǎn)稱借款方)
____________銀行(簡(jiǎn)稱貸款方)
根據(jù)國(guó)家規(guī)定，借款方為進(jìn)行基本建設(shè)所需貸款，經(jīng)貸款方審查同意發(fā)放。為明確雙方責(zé)任，恪守信用，特簽訂本合同，共同遵守。
第一條借款方向貸款方借款人民幣(大寫(xiě))__________元，用于________________.預(yù)計(jì)用款為_(kāi)_______年____元;________年____元;________年____元;________年____元;________年____元。
第二條自支用貸款之日起，按實(shí)際支用數(shù)計(jì)算利息，并計(jì)算復(fù)利。在合同規(guī)定的借款期內(nèi)，年息為_(kāi)___%.借款方如果不按期歸還貸款，逾期部分加收利息____%.
第三條 借款方保證從________年____月起至________年____月止，用國(guó)家規(guī)定的還貸資金償還全部貸款。預(yù)定為：____年________元;____年________元;____年________元;____年________元;____年________元;____年________元;____年________元;____年________元。逾期不還的，貸款方有權(quán)限期追回貸款，或者商請(qǐng)借款單位的其他開(kāi)戶銀行代為扣款清償。
第四條 因國(guó)家調(diào)整計(jì)劃、產(chǎn)品價(jià)格、稅率，以及修正概算等原因，需要變更合同條款時(shí)，由雙方簽訂變更合同的文件，作為本合同的組成部分。
第五條 貸款方有權(quán)檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，了解借款方的經(jīng)營(yíng)管理、計(jì)劃執(zhí)行、財(cái)務(wù)活動(dòng)和物資庫(kù)存等情況。借款方應(yīng)提供有關(guān)的統(tǒng)計(jì)、會(huì)計(jì)報(bào)表及資料。
第六條 貸款方保證按照本合同的規(guī)定供應(yīng)資金。因貸款方責(zé)任，未按期提供貸款，應(yīng)按延期天數(shù)，以違約數(shù)額的____%付給借款方違約金。
第七條 借款方應(yīng)按合同規(guī)定使用貸款。否則，貸款方有權(quán)收回部分或全部貸款，對(duì)違約使用的部分按原定利率加收罰息____%.
第八條本合同經(jīng)過(guò)雙方簽字，蓋章后生效，貸款本息全部清償后生效。合同正本一式2份，借、貸雙方各執(zhí)1份;副本____份，報(bào)送______________________、______、________________等部門(mén)各執(zhí)一份。
借款方：(公章)貸款方：(公章)
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法人代表：(簽字) 法人代表：(簽字)
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