理財方法

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理財方法范文第1篇

錢不是萬能的，但沒有錢卻是萬萬不能的。我們都希望過上幸福美滿的生活，就應學會理財，學會“讓錢生錢”。

工具/原料理財的觀念理財的方法方法/步驟1縮減生活成本，做到理性消費。巧省日常開支，做個“省錢”達人。

2學會投資理財，讓錢生錢。找到適合自己的投資方法，可以源源不斷的有收益，進而提高我們的生活質量。

3靠工作賺錢，靠智慧生錢。先理觀念，后理財，使理財成為一種習慣。

（來源：文章屋網 ）

理財方法范文第2篇

想培養孩子的理財觀，游戲是個不錯的選擇。

雖然大人覺得年味愈來愈淡，春節卻是孩子最期待的事，有個歷久彌新的游戲適合過年期間玩，那就是“大富翁”。

想當年，大富翁可是響當當的紙上游戲，幾個小毛頭輪流丟骰子，買路蓋房子，期待下一條街當路王。有時擴充太快，房子、路地一處處被拿去抵押，最后淪為拍賣品，心疼得只差沒有掀翻桌子了。

現在，“大富翁”有了電腦版，但是每年過年，我們家還是會把紙上游戲拿出來玩。游戲玩完了，別急著散場，讓孩子想想，剛才的策略好不好？從中又學到了什么？是拼命地冒著現金用光的風險？還是保守過日子最后慘遭付出大筆路費？還是因為機會命運牌，讓人成功或失敗？通過游戲跟孩子講理財觀念，他們的接受度和感受會更深。

我總是這樣告訴孩子：這就像人生，不管你做什么決定，事前要想清楚，事后就不要后悔。最重要的是，這是游戲，失敗了可以重來；人生不一樣，失敗了，你要更努力，才有東山再起的機會。

攢錢實現夢想，最珍貴

王永慶說過，你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你存的一塊錢才是你的一塊錢。節約，是孩子該學的品德。

記得很久以前，我也曾為了一艘制作精細、比例合宜卻價格不菲的模型戰艦而著迷。父母沒有那種“閑錢”給我，我決定去打工送報紙。

送報要送幾十戶人家，天天送，刮風下雨都得去，一個月有三百多元。媽媽勸我打消念頭，她說我早上一定爬不起來，可是我堅持要去。

現在回想起來，我還是覺得很驕傲。因為，那段日子，我是為了夢想在工作，咬牙苦撐，有空就去書店探望“我的航空母艦”。

記得存夠錢的那天，打開存錢罐，我滿手捧著零錢去書店換模型，其情其景時至今日依然難忘。

我也鼓勵班上的孩子，想要什么東西，一定要存錢自己去買。班上孩子家里多半務農，周末回去山里幫忙做農活，父母給的飲料錢，便是他們僅有的零用錢。這么少的錢，阿成還是存到八千元，用這筆錢和家人去香港玩了一趟，那是他很想去的迪士尼。

回來后他把相片給我看。“很好玩。”他黝黑的臉上，全是笑容。

我相信存錢是種美德，把錢花在想做的事上，是種幸福。鼓勵孩子，存錢買想要的東西。得來太易的東西不會珍惜，享受流汗的成果，彌足珍貴。

學習轉換心情，欲望不見了

欲望像只大怪獸，轉換心情就能打敗它。

《美夢銀行》這本童書里，有幾個巫師辦了一家銀行。銀行發行信用卡，有了這張卡，孩子任何愿望都能成真，唯一的小小缺點就是利息較高，聰明的孩子都能看穿巫師的詭計，因為他們明白天下沒有白吃的午餐。

遺憾的是，這個世界上誘惑人的東西實在太多了，怎么辦？

班上有個孩子來自單親家庭。她有一個小小的剪貼簿，簿子上貼滿了她最心愛的東西。那是百貨公司、電視購物頻道寄來的商品目錄，也有一些風景照。小女孩很有心，碰上喜歡的東西，她就一個一個剪下來貼，還要加上評語和心情，寫上“如果我擁有它之后會……”的小評語。

她是個很開朗的小孩，因為她說那本簿子是她的夢想簿，只要翻一翻，就覺得夢想即將成真。

那一年過年，難得出現的爸爸給了她一個大紅包。開學時，我問她是不是把最想要的商品買下來了？

她笑著搖頭，說到了賣場才發現，她已經不想要那個商品了。

那陣子美勞老師教他們做紙編袋子，她把錢拿去買了很多的色紙，用色紙編了一個又一個造型獨特、色彩豐富的包包。

“我覺得做這個東西時，心情特別好。”她現在又有一個簿子，貼滿她設計的包包。

流行像一陣風，有時受到同伴影響，有時被廣告吸引。孩子欲望高漲時，不妨鼓勵他學會轉化心情，也許有別的事能取代消費的。懂得轉化心情的孩子，你不必擔心他會成為“購物狂”或“拜金狂”。

紅包大戰，何不開誠布公？

以身作則，是父母送給孩子最好的新年禮物，比如孝順、節儉與創意。

每次過完年，問起小朋友，都是拿到了一大筆壓歲錢，但是真能實際使用的不到一半。

“被媽媽拿去了”，小朋友忙著告狀。

“爸爸說要留下來繳學費”，另一群憤憤不平地說。

其實大人也有一肚子苦水呀，父母要包紅包給爺爺奶奶、親戚好友的小孩，大家包來包去，不拿一些回來，怎么填補紅包？

理財方法范文第3篇

關鍵詞：客戶細分；主成分分析；聚類分析 

一、理財業務發展的現狀及問題 

我國四大國有商業銀行經過股改上市之后都已開始逐步走向綜合經營的模式，各商業銀行都將新的利潤增長點放到了中間業務上，而其中的個人理財業務自2003年開始以來也有了很大的發展。例如，國內各商業銀行紛紛設立“個人理財中心”，招商銀行的“金葵花”、工商銀行的“理財金賬戶”、建設銀行的“樂當家”、農業銀行的“金鑰匙”、光大銀行的“陽光理財B計劃”、民生銀行的“非凡理財”等產品相繼面世，市場上已有20多個品牌、幾百種理財產品；2006年年初，憑借股市和金市的高溫，各商業銀行推出了一批與股指、黃金價格掛鉤的外匯理財產品；并且，我國境內的外資銀行也將其在國外的理財業務移植到我國市場，積極開展外匯理財業務。然而，熱情的投入并不見得能得到所期望的效果——個人理財業務發展并不理想。出現了如下的主要問題: 

將理財作為競爭手段。2005年前期，商業銀行推行理財業務目的并不完全是為了增加中間業務收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產品，將個人理財產品演變為變相高息攬儲的工具。不少股份制商業銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產品，以理財產品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源[1]。 

分業經營模式大大制約可理財業務的發展，使得理財業務只能停留在表面。目前的理財業務主要還停留在咨詢、建議或者方案設計上，不能為客戶提供增值服務，具體操作僅是儲蓄功能的擴展，將存貸款產品進行簡單結合，或者只提供較初級的咨詢服務，并不涉及房地產、債券、股票、基金等投資品種，投資咨詢只是傳統儲蓄業務介紹，而所謂的網上銀行其實是將傳統銀行業務照搬到互聯網上，而在線投資品種仍然缺乏。而發達國家的商業銀行在混業經營趨勢下理財業務可涉足證券、保險、資產投資管理等業務，形成多個利潤增長點。 

客戶細分不夠，造成理財產品有同質化趨向。如：中國銀行的個人客戶，現在僅僅是根據其綜合金融資產余額來進行劃分，如 50 萬人民幣為總行級客戶，20 萬人民幣為省行級客戶，20萬以下為一般客戶，劃分為粗線條式，沒有對相當級別的高端客戶進行區分和一對一貼身服務，也沒有對客戶的職業、年齡、性格、金融產品需求等擁有詳盡的資料并進行劃分（1）。業務范圍更多的是把現有的業務進行一個重新的整合，普遍缺乏更為細致的客戶分層，也就無法為客戶提供切合需求的個性化服務，財務策劃在技術、人才支持上都無法滿足現實需求，投資產品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶的理財需求。 

然而，從目前全球金融業的現狀看，混業經營模式所產生的巨大經濟、社會效益與競爭力是分業制經營模式所難以匹敵的。金融業實行混業經營既是國際金融一體化的要求，也是國內市場形勢的需要。我國金融界實現混業經營必是大勢所趨。而且根據中國人民銀行公布的統計數據顯示：在2007年4月末，我國居民戶存款為17.37萬億。由此我們可以看到銀行的理財業務有著豐厚的物質基礎和廣闊的市場前景。此時商業銀行要發展好理財業務占據這塊“大蛋糕”除了依賴我國金融市場和制度這些外部條件的逐步完善，更重要的是商業銀行自身的完善，既改善商行由于客戶細分所造成的理財業務發展不健康。而做好客戶細分對目前的商業銀行的來說其利不僅僅只限于理財業務，也有利于商行其他的零售業務的發展。 

因此，本文試圖用數理統計學的方法來設計一種客戶細分的方法。按照眾多的客戶個性特征將客戶分類，使得商行可以以此為基礎設計相應的理財服務和投資組合來提高商業銀行理財業務的廣度與深度。 

二、研究方法 

本文所使用的方法特殊之處在于先用主成分分析方法對理財客戶眾多的個性特征變量進行主成分分析，原因在于理財客戶個性特征變量眾多，一方面為了避免遺漏重要的信息，研究時盡量選取多的變量，而另一方面隨著考慮變量的增多增加了問題的復雜性，同時由于各變量是對同一事物的反映，不可變面的造成信大量重疊，既存在相關性，而主成分分析正是通過原來變量的少數幾個線性組合來解釋原來變量絕大多數信息的一種良好的方法。 

此后，用所得到的主成分對所有客戶進行系統聚類分析，從而將客戶細分，再利用spss軟件的描述統計分析和頻率分析對客戶的個性特征、理財產品與服務需求、客戶滿意度和客戶忠誠度進行差異性分析。 

三、應用分析的具體步驟 

（一）變量選取和數據預處理 

1、為了使客戶分割成為可行的策略，通常需要滿足一定的準則,它們一般包括可識別性、實質性、可接近性、穩定性、響應性和可行動性等。 

2、利用定性階梯法進行深度訪談，篩選出重要的理財業務、客戶滿意、客戶忠誠以及客戶個性特征的情況，并了解受訪者表達這些項目時所用的語言[3]。 

3、效度，衡量工具是否真正能夠測出所想測量事物的程度（黃俊英，1996）。經由定性的訪談結果，發展成量性問卷，利用量表形態進行大量樣本的問卷測試[3]。問卷在被使用之前都詢問過業內一些專家的意見并進行了修改，力求符合效度。 

(二)、主成分分析 

1、數據的預處理 

假設某家銀行有n個理財客戶的交易記錄，并將他們經過數據處理成了n個樣本數據，用 來代表每一條客戶數據樣本（ ），描述這家銀行的理財客戶個性特征的變量有m個，用 來代表第 個變量（ ），則 代表第 個客戶在第 個變量上的取值。則可構成如下原始數據矩陣： 

可知此為一個 的矩陣 

由于原始記錄的各變量的數量級和量綱不同，造成數值差別懸殊，為使各種評價指標具有可比性，對原始數據進行標準化處理： 

其中， 和 分別是第 個指標的樣本均值和樣本方差。 

則以前的原始數據矩陣 變成了標準化的 

2、計算相關系數矩陣及它的特征值和特征向量 

在標準化的 基礎上計算相關系數矩陣 ，這個矩陣中的每個元素 ，表示第 個變量和第 個變量的相關系數。 

對相關系數矩陣作Jacobi的正交變換得到對角矩陣：即存在正交矩陣Q使得相關系數矩陣R使得： 

理財方法范文第4篇

一、完善公共財政體制

（一）依法確定政府財政支出責任，合理界定財政資金供給范圍，提高財政對公共服務領域保障能力，提高財政對依法行政保障能力。

（二）規范各級政府間的財政分配關系，在明確各級政府事權的基礎上，合理劃分各級政府財政支出責任。

（三）健全財政收入穩定增長機制，在統一稅收法律制度前提下，恰當運用中央賦予的稅政管理權，努力推進城鄉稅制統一。

（四）建立規范的政府間轉移支付制度，合理確定政府間轉移支付的決策依據、決策程序和計算方法，逐步提高財力性轉移支付的比重，均衡地區間公共服務供給水平，促進區域間經濟、社會協調發展。

二、完善財政宏觀調控機制，提高財政宏觀調控能力

（一）強化市場配置資源的基礎作用，健全三大經濟區域經濟增長的內生機制，通過財稅政策和手段，加強全市經濟發展的宏觀導向作用，促進全市經濟全面、協調、可持續發展，努力探索欠發達地區經濟跨越式發展的道路，為建成長江上游經濟中心奠定基礎。

（二）加強全市財政經濟景氣預測分析，建立全市財政運行分析系統，通過財政經濟預測和財政政策模擬分析及其相關指標體系，正確判斷和準確把握全市經濟運行態勢。進一步完善年度預算和五年規劃編制體系，試編滾動預算，提高我市財政預算和中長期計劃的科學性和準確性。

（三）完善地方財政宏觀調控機制，根據全市經濟運行態勢，科學、合理運用稅收、預算、政府采購、收入分配、貼息、轉移支付等財政政策和手段，并綜合配套運用經濟、法律和適當的行政手段調控宏觀經濟，提高我市財政宏觀調控的效果。

（四）建立財政風險監測和預警機制，及時發現并化解形成的財政收支風險、政府債務風險和其他可能轉化為財政風險的因素。進一步強化財政預算約束，嚴格控制赤字；實行債務預算管理，統籌運用內債、外債，努力探索規避外債匯率風險方法，建立政府償債準備金，完善政府舉債、消債領導責任制，健全借、用、還相互聯系、相互制約的完備的債務監管機制，從源頭控制財政風險的發生，提高財政風險防范能力。

（五）完善財政對各種突發事件的應急評價體系和反應機制，適當增加預備費，重點建立健全與我市自然災害（旱、澇、地質災害等）、公共衛生（動物疫情、人類傳染病等）、公共安全（恐怖活動等）等各類突發事件預防、應急反應、控制相適應的財政應急保障機制，提高財政對政府應對各種突發事件的保障能力。

三、深化預算管理制度改革，規范預算編制行為，強化預算約束機制

（一）建立健全與我市宏觀政策、國民經濟和社會發展規劃及政府施政目標緊密結合的政府預算決策機制。

（二）深化預算管理制度改革，完善部門預算編制制度，建立健全標準預算程序，在財政部門與各有關職能部門及各預算單位之間建立規范的工作程序。

（三）積極配合中央進行政府預算收支科目體系改革，推動符合公共財政體制、充分反映政府職能活動和收支全貌的收支分類體系的建立。

（四）建立國有資本經營預算制度，加強國有資本收益管理。

（五）逐步建立社會保障預算制度，加強社會保障資金管理。

（六）規范預算執行程序，強化預算約束，加強專項資金監管，建立健全專項轉移支付、國債資金、彩票公益金、各種專項補助資金的管理制度，做到專款專用，嚴禁挪用。

（七）逐步探索建立財政支出績效考評制度，通過對預算項目執行結果的績效評價，使執行效果與預算編制有機結合。

四、完善國庫及債務管理制度

（一）完善國家金庫體系和財政國庫管理制度。健全國庫單一賬戶體系，規范財政性資金賬戶管理。財政收入直接繳入國庫或財政專戶，財政支出通過國庫單一賬戶體系支付到商品或勞務供應者或用款單位，減少中間環節，保障財政資金安全、規范、有效運行。

（二）完善國庫現金管理制度，提高財政資金運行效益。

（三）加強國際金融組織貸款和外國政府貸款監督管理，建立健全還款準備機制，防范化解金融風險。

（四）加強國際金融組織貸款和外國政府貸款監督管理，建立健全還款準備機制，防范化解金融風險。

（五）推進政府采購改革，完善政府采購制度，提高財政資金使用效益。

五、積極配合中央推進稅制改革，完善稅收制度

認真貫徹中央完善出口退稅制度的有關要求，結合我市實際，制定具體實施辦法，促進對外貿易良性增長。按照中央的統一部署，深化農村稅費改革。

六、規范非稅收入管理

（一）依法清理和規范政府非稅收入。進一步清理行政事業性收費和政府性基金，禁止違法收費，逐步將預算外的行政事業性收費等政府非稅收入納入預算管理。

（二）建立健全行政事業性收費、政府性基金審批的聽證、公示、評價和監管制度。規范行政事業性收費、政府性基金的征收行為，嚴格依法征收。

（三）完善國有資源有償使用收入管理制度，提高國有資源開發利用效益。

（四）建立健全國有資本收益監繳制度，加強國有資本收益管理。

（五）推動完善國家特許經營權管理制度，規范國家特許經營權收入征收與使用管理。

（六）完善罰沒收入管理制度，加強罰沒收入管理。

（七）完善非稅收入管理政策，建立非稅收入收繳系統，在全市進行非稅收入收繳管理制度改革，規范非稅收入票據管理。

七、加強行政事業單位資產與國有金融資產監管，保證行政事業性資產安全、完整，實現國有金融資產保值增值

（一）加強行政事業單位資產管理，逐步建立資產管理信息系統，實現對單位資產的動態管理，及時掌握國有行政事業單位資產變動情況，為編制和審核部門預算提供客觀依據。

（二）建立健全國有金融企業財務監督和管理體制，防范和化解金融風險，探索國有金融資產監管和經營的有效形式。

（三）在行政事業單位資產監管中發揮中介機構作用。

八、完善財政對農業、教育、科學、文化、衛生、體育、社會保障的投入機制

（一）加大對農業的支持力度，增加財政對農業和農村的投入，完善對農民補貼政策和補貼方式，完善農業綜合開發和扶貧開發機制。

（二）建立我市穩定和可持續增長的教育投入機制，規范教育經費管理制度，探索與學校質量和效益相聯系的財政撥款制度。加大對農村義務教育的投入，積極改善農村辦學條件。

（三）建立健全我市財政對科學、文化、衛生、體育等社會事業的投入機制，對衛生的投入不低于經常性財政支出的增長，增量重點用于農村衛生和公共衛生，推動我市衛生事業健康發展，購建和諧社會，積極推動社會事業發展，構建和諧社會。

（四）完善財政對社會保障的投入機制，調整財政支出機構，逐步增加社會保障支出，逐步將社會保障支出占財政支出的比重提高到15%—20%，建立健全財政對社會保障的投入機制。推動加快建設與經濟發展水平相適應的社會保障體系，研究建立促進就業和再就業的長效機制。

九、完善行政經費支出管理制度，規范國家公務員待遇

（一）完善行政經費支出管理制度，合理確定差旅費支出標準，推進公務用車制度改革，控制會議費等行政經費支出，提高政權建設保障能力。

（二）改革國家公務員工資和津貼制度，依法建立健全財政對地區間收入差異的調控機制。逐步解決同一地區不同機關相同職級公務員收入差距較大的矛盾。

十、完善會計管理

（一）推行會計工作規范化、標準化、電算化管理，全面提高會計信息質量。

（二）加強會計監督，認真貫徹執行《會計法》，懲戒會計違法違規行為。

（三）加強會計隊伍建設，完善會計從業人員資格管理體制，強化會計人員繼續教育，推進會計誠信建設。

十一、促進注冊會計師行業、資產評估行業健康發展

（一）促進注冊會計師行業和資產評估行業健康發展，逐步建立政府監管與行業自律相結合的體制，推動執業機構和執業人員獨立、客觀、公正執業。

（二）規范行業市場準入和退出制度，建立科學、統一的行業執業準則，完善執業質量監督檢查制度和行業違法行為責任制度。

（三）建立行業誠信體系，加強執業人員職業道德和專業素質教育，完善執業機構組織形式和內部運行機制，健全執業機構和執業人員誠信檔案制度。

（四）完善行業執業風險基金和執業責任保險制度。

十二、建立健全科學民主決策機制。

（一）完善財政決策機制。積極研究，合理界定市以下各級財政部門的決策范圍，完善內部決策規則，建立健全公眾參與、專家論證和財政部門決定相結合的財政決策機制，推進依法決策、科學決策、民主決策。

（二）規范財政決策程序。建立健全各級財政部門內部決策程序，加強重大財政決策及專業性決策的事前調研工作，從政策背景、財經數據、執行情況和發展前景等方面認真搜集和分析論據，組織專家或研究、咨詢、中介機構進行必要性和可行性論證，聽取法制機構及法律專家的意見。對重大的或技術性強的項目預算，應采取有效形式進行評審。涉及相關部門的，應充分協商。涉及區縣（自治縣、市）的，應事先征求意見。對社會涉及面廣、與人民群眾利益密切相關的決策事項，主動向社會公示，或者通過舉行座談會、聽證會、論證會等形式廣泛聽取意見。

（三）實施決策跟蹤反饋和責任追究制度。確定機構和人員，通過多種方式定期對決策的執行情況進行跟蹤，并根據反饋情況適時調整和完善有關決策。加強對決策活動的監督，按照“誰決策、誰負責”的原則，實現決策權和決策責任相統一。

十三、強化財政監督

（一）完善財政監督職能，規范財政監督程序和監督手段，依法強化對財政資金運行的事前、事中、事后全過程監督，積極探索財政資金績效監督。

（二）建立健全財政監督機制，實現財政監督與財政管理的緊密融合，逐步構建一個科學合理、系統全面、權責明確、運作規范的良性監督工作機制。

（三）加強財政監督隊伍建設，增強執法責任追究意識，提高財政監督隊伍素質和執法水平，促進依法監督和依法行政。

（四）依法查處各種財政違法違紀行為，嚴格執行處理違法事件與追究違法責任人相結合的制度。

十四、積極探索新的財政管理方式

（一）積極探索新的財政管理方式，運用直接與間接管理相結合、靜態與動態管理相結合、事前監控、事中監測和事后監督相結合等管理方式，充分發揮財政政策、財政規劃、財政指導等方式的作用，加大財政對社會經濟事務的調控力度。

（二）積極開展效績評價，完善預算聽證制度，提高資金使用效率和預算編制的科學性、完整性、規范性。推進“金財工程”建設和運用，加強財政信息綜合查詢系統建設。建立各級財政部門之間、財政部門與其他部門之間信息互通機制，提高辦事效率，降低管理成本。深化財政改革，不斷創新財政管理方式，探索建立與新形勢相適應的財政管理辦法。

（三）建立健全財政信息機制，積極創造條件向社會公開財政預算，提高財政透明度。

十五、建立健全財政執法管理制度，全面落實行政執法責任制

（一）財政管理活動由財政部門在其法定職權范圍內實施。財政執法主體資格必須經法律、法規授權或者財政部門的合法委托。各級財政部門的執法依據、執法范圍、執法權限和執法職責要明確，實現執法主體合法化、執法權限法定化、執法責任明確化、執法程序規范化。

（二）全面落實財政執法責任制，完善財政部門執法人員持證上崗制度、財政執法文書審核制度、財政執法案卷評查制度、財政執法評議考核制度、財政行政處罰聽證制度、財政執法錯案責任追究制度，探索財政執法績效評估和獎懲制度。

（三）依法加強財政行政許可事項管理，建立財政部門實施行政許可的各項制度，規范財政行政許可事項的受理、聽證、審查、決定和監督檢查行為。進一步推進財政行政審批制度改革，嚴格行政審批程序。

十六、自覺接受各方面對財政部門監督，加強財政部門內部監督

（一）自覺接受人大監督和政協民主監督;積極配合監察、審計等部門對財政部門實施的專門監督;依法接受人民法院司法監督，加強行政應訴工作;自覺接受人民群眾的社會監督。

（二）完善財政部門內部監督制度和機制。做好財政行政復議工作，加強層級監督。

十七、積極配合有關部門研究完善國家賠償制度，建立行政補償制度

（一）積極配合有關部門研究完善國家賠償制度，對國家機關及其工作人員違法行使職權侵犯公民、法人和其他組織合法權益造成損害的，應依法予以賠償。

（二）研究建立行政補償制度，對國家機關及其工作人員合法行使職權造成公民、法人和其他組織合法權益損害的，應依法予以補償。

（三）完善國家賠償費用管理制度，依法保障賠償費用撥付。完善國家賠償費用追償制度，對因故意或者重大過失造成國家賠償的國家工作人員或者受委托的組織、個人依法予以追償。

十八、加強財政法制宣傳教育工作

（一）做好財政普法規劃制定工作。按照普法規劃組織各項財政法制宣傳教育工作，通過各種生動有效的法制宣傳教育形式，增強法制宣傳教育整體效果。

（二）建立健全財政干部學法制度。進一步完善黨組（黨委）中心組學法制度和財政干部依法行政培訓制度。研究建立領導干部任職前法律知識培訓與考試考核制度。建立完善財政部門新錄用人員上崗前法律知識培訓與考試考核制度。

十九、加強對推進依法行政、依法理財工作的領導

（一）各級財政部門要把依法行政、依法理財列入重要議事日程，把提高依法行政、依法理財能力與水平作為加強財政管理的重要內容。各級財政部門行政首長及內設機構負責人是本部門、本機構全面推進依法行政、依法理財的第一責任人。

（二）各級財政部門黨組（黨委）要經常研究本部門財政法制建設情況，分析本部門財政法制建設狀況和存在的問題，提出改進措施，部署財政法制工作任務，加強檢查督促。各級財政部門應當定期向本級政府及上級財政部門匯報本部門依法行政、依法理財工作情況。

二十、建立和完善財政部門依法行政、依法理財考核制度，建立健全依法行政、依法理財監督檢查和績效評估制度

各級財政部門要定期對本部門財政執法、財政執法監督和財政法制宣傳教育工作情況進行總結評估，完善相應的獎懲辦法和措施，把依法行政、依法理財作為財政工作考核的重要內容。上級財政部門要對下級財政部門依法行政、依法理財工作進行指導、檢查、考核評價，探索將財政依法行政、依法理財績效評估與財政轉移支付適當結合的工作機制。

二十一、充分發揮法制機構在依法行政、依法理財工作中的重要作用

（一）財政法制機構是財政部門專司法制工作的機構，財政法制隊伍是財政法制建設的重要力量。各級財政部門要進一步加強財政法制機構和隊伍建設，充分發揮財政法制機構在依法行政、依法理財工作中的重要作用。縣（市）級以上財政部門要設立與財政法制工作相適應的工作機構，人員配備與經費保障要與其承擔的工作任務相適應。

理財方法范文第5篇

因為是套利模式，所以也就容易把這種理財產品理解為是銀行讓利于投資人，這其實是基于銀行的收益風險模式不發生變化前提下的一種誤解。在該前提下，銀行僅僅是將存款負債轉化為理財負債，增加了自身資金來源的成本，讓利于投資人。然而事實卻不僅如此，銀行的自營業務是通過吸收存款投資于債券市場獲得利差，這部分利差是對銀行承擔流動性風險所做的補償；而套利模式下的理財業務是為了獲取存款與債券市場之間的利差，其套利的投資行為與銀行自營業務在債券市場上的投資幾乎是完全獨立的，風險收益模式與銀行自營業務的風險收益模式有著本質的區別，銀行讓利的說法并不完全正確。

現代金融理論告訴我們，無風險套利機會隨時都有可能出現，但是都不可能長久地存在，多數銀行在設計理財產品的時候出于短、頻、快的需求，將業務范圍本來非常廣泛的理財業務局限于套利模式，銀行理財業務的正常發展因此出現了先天不足。

業務定位不合理。由于是無風險套利，經營業務的銀行基本上已將可能面臨的所有風險鎖定，所有問題都在銀行的掌控之中，可以說理財業務已經是穩賺不賠。但是，這種無風險套利的機會不可能永遠存在下去，即使人民銀行不通過貨幣政策調控的手段抹平套利的空間，銀行間激烈的競爭和存款利率市場化的推進，也會把這部分空間熨平。寄希望于套利模式能夠長久發展，說明各家商業銀行對這一問題的準備明顯不足，目前出現的困難局面就是這一問題最好的印證。

收益分擔模式含混不清。在各家商業銀行的產品說明書中，對理財產品的投資及無風險套利過程都諱莫如深，對銀行的收益更是只字未提。人民幣理財是委托理財的一種形式，投資人是理財投資風險的主要承擔者，理財的所得扣除必要費用（事先應有明確規定），剩余所得也應該全部歸委托人所有。在實際運作中，銀行人民幣個人理財產品交易文件中的收益率名為“預期”實為“固定”，產品到期，按交易文件中載明的預期收益率支付客戶收益，實際投資收益率與預期收益率之間的差額部分作為銀行的中間業務收入費率，這種形式顯然與代客理財的本意相矛盾。其后雖然有部分商業銀行提出了收取手續費或管理費的條款，但理財固定收益的實質并沒有太大的改變。如果商業銀行繼續按照這種模式經營人民幣理財業務，必將成為未來這項業務的一大風險隱患。

風險揭示和信息披露不完全。在產品定位沒有界定清楚的情況下，商業銀行實際上在以自身的信譽作為支撐，發售介于基金和資產證券化之間的理財產品，形成事實上的固定收益理財。作為投資人僅需要關心銀行到期能否足額兌付的信用風險，因為這種風險沒有得到充分披露，銀行因為顧及自身的形象，只能通過內部管理來消化這種風險。目前的情況是，一方面套利空間在縮小，另一方面銀行在通過價格戰來提高競爭力，當風險度超過銀行的接受能力以后，銀行不得不對套利模式的理財業務重新審視和反思。

那么，銀行理財業務的發展方向在哪里呢？當然，現在就宣布套利模式的理財產品已經死亡或許為時過早，畢竟只要有套利機會存在，就會有其生存的空間，但是套利的本質決定這種模式絕不可能成為大規模存在的常規業務，更不可能成為銀行服務大眾、提高競爭力的手段和武器。國內商業銀行如果希望人民幣理財業務能夠成為新的業務核心，還需要從理財業務的本質入手，重新定位理財業務，重新設計和規劃理財業務的發展模式。

建立有效的風險收益分擔機制。理財業務在性質上與信托、基金產品比較類似，至少包括投資人（委托人）和管理人兩方以上的當事人。商業銀行開展理財業務也應該向理財業務的本質回歸，將業務定位在中間業務范疇。為此，商業銀行需要將理財資產做表外處理，與銀行的自營業務相分離，杜絕相互之間發生利益輸送，同時進行嚴格真實的信息披露，忠實履行管理人職責，確實做好理財資產的保值增值。只有這樣，才能實現理財業務轉換銀行收入結構和分散風險的目的，促進商業銀行各項業務的健康發展。

增強研究和風險定價能力，提高資產管理水平。過去在債券市場和貨幣市場居于主導地位的商業銀行已經積累起了豐富債券投資經驗，但是由于自營業務的投資側重于短期流動性和長期收益性，而理財投資對流動性、收益性、安全性和期限匹配的要求都兼而有之，個體差異較大，商業銀行已有的經驗在理財業務上并不完全適用，而且面對客戶多樣化的理財需求，僅僅靠債券投資已經很難滿足。因此，商業銀行除了將積累的經驗用于理財業務以外，還要充分學習股票、外匯以及衍生產品等多領域的專業知識和投資技能，借鑒國外先進的風險預算等風險定價方法，向著資產管理方向發展。