商業(yè)險
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商業(yè)險范文第1篇
年投入需與家庭收入匹配
一個健康的養(yǎng)老保險體系應該由基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、商業(yè)保險共同組成。這其中，社會保險提供最基本保障，企業(yè)年金、商業(yè)保險也是保障“老有所養(yǎng)”的主要力量。以美國為例，養(yǎng)老保險體系中，40%由社會保險負擔，40%依靠企業(yè)年金，20%依靠個人購買商業(yè)保險。
保險專家表示，商業(yè)養(yǎng)老保險兼具壽險保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，從某種意義上來說類似強制儲蓄，適合缺乏投資經(jīng)驗的穩(wěn)健型投資者。一般來說，大多是在職人群從當年收入中提取部分資金購買，因此，要妥善斟酌投入的金額，既不能過度，影響到家庭生活，也不能太少，形成不了規(guī)模。保險專家建議，從保險費率角度考慮，一般年齡在35歲以下時投保保費相對便宜，商業(yè)保險的費用占家庭年收入的15%～20%較為適宜。同時，建議選擇退休后領取，領取時間的跨度越長越好，一旦購買，中途不要輕易退保，以免遭受損失。
據(jù)悉，養(yǎng)老險的交費方式有躉交和期交兩種方式。躉交是指一次完保費。這種方式比較便捷，所交保費少于期交保費總和，退保時所造成的損失也會相對小些。而期交是指分期交付保費的方式，它能減輕投保人的現(xiàn)金流壓力，并且具有一定的強制儲蓄功能，比較適合年輕人和月光族。投保人需要注意的是，在相同的保額水平下，交費年限越短，總的支付金額越少。
分紅型養(yǎng)老險特色
目前市場上可以作為養(yǎng)老金積累的險種大致分為四類：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老險、投資連結保險和萬能型壽險。個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險，主要還是傳統(tǒng)型和年金分紅型。
傳統(tǒng)型養(yǎng)老險通過訂立合同，約定養(yǎng)老保險的交納年限、交納金額和領取養(yǎng)老金的時間和額度。該類養(yǎng)老產品利率一般都是固定的，與銀行利率保持基本相當水平。雖然回報相對比較固定，風險較低，但很難抵御通脹的影響。因此該險種適用于月光族、卡族等在投資上比較保守，以及希望通過強制儲蓄來實現(xiàn)養(yǎng)老計劃的人群。
分紅型養(yǎng)老險則是一種較傳統(tǒng)養(yǎng)老險有所改進的新品種，領取方式相同，但具有分紅的功能。分紅型養(yǎng)老金避免了傳統(tǒng)型的弊端，有保底收益率，此外還有約定回報，可根據(jù)經(jīng)濟形勢的好壞分紅，理論上抗擊了通脹。其弱點也很明顯，就是分紅收益的不穩(wěn)定性，保險公司每年的分配盈余是變動的，并不保證都有分紅。該險種適用于既想要保障養(yǎng)老金的最低收益，又想獲得更多紅利的投資者。
商業(yè)險范文第2篇
近日，國新辦《中國的人力資源狀況》白皮書稱，到2035年，我國將面臨2名納稅人供養(yǎng)1名養(yǎng)老金領取者的情況。30年后，我們到底靠什么來養(yǎng)老?特別是對于現(xiàn)年三四十歲的都市白領而言，這一話題已經(jīng)開始變得沉重起來。
養(yǎng)兒防老成“奢望”
首先，養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)方式已無法適應未來社會。隨著我國第一代獨生子女進入婚育年齡，“4-2-1”的家庭模式即將或者可以說已經(jīng)到來，即一對夫婦要養(yǎng)四個老人和一個孩子，經(jīng)濟負擔不可謂不重。
據(jù)第四次人口普查資料推算，上海市的大批獨生子女的父母將從2015年開始陸續(xù)進入60歲。
另一方面，目前空巢家庭越來越多，許多老人子女不在身邊，子女贍養(yǎng)老人往往“有心無力”，需要更多的社會服務機構來代替子女為老人提供生活服務，以及適當?shù)木裾樟稀?/p>
現(xiàn)在的年輕人和中年人就要考慮，到了走不動的那一天，是否有足夠的錢維持較高水平的生活。
社保只管“吃飽穿暖”
很多人會也許會說：“我每月都上繳社會養(yǎng)老保險費，將來退休就不愁了。”
眾所周知，我們每月工資中所扣的養(yǎng)老金是屬于社會基本養(yǎng)老保險范疇，它是由國家法定強制實施的養(yǎng)老保險制度，保證退休時的基本生活需求。據(jù)社會保障研究問題資深人士介紹，完全靠基本養(yǎng)老金的話，退休人員只能維持中等偏下的生活水準，也就是能“吃飽穿暖”，但沒有更多可支配收入。所以，要想保證較高質量的退休生活，僅靠社會基本養(yǎng)老保險是遠遠不夠的。
商業(yè)養(yǎng)老保險更“牢靠”
在經(jīng)濟發(fā)達的社會，一般而言，每個人的養(yǎng)老保障由三部分構成，一是社會基本養(yǎng)老保險，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的30％。二是企業(yè)為員工準備養(yǎng)老的企業(yè)年金，比例也是30％左右。三是個人為養(yǎng)老準備的資金，包括保險、基金等，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的40％。
在我國養(yǎng)老保障體系中，除了社會基本養(yǎng)老保險外，企業(yè)年金和商業(yè)性養(yǎng)老保險是另外兩大有力的補充。企業(yè)年金(通俗稱企業(yè)補充養(yǎng)老保險)在未來潛力巨大，但由于在中國剛剛起步，具體的配套政策等還有待完善，而且最重要的是最終的選擇權和主動權都在企業(yè)手里，員工個人是無法掌控的。而個人商業(yè)養(yǎng)老保險是可以由自己來決定是否購買，并可根據(jù)自己的能力進行靈活的自主規(guī)劃和選擇。
在通過個人理財方式準備養(yǎng)老金這一塊，相對于基金投資而言，商業(yè)養(yǎng)老保險的長期收益率并不占優(yōu)，但為何仍然要選擇這一渠道作為個人養(yǎng)老理財?shù)囊徊糠帜?
這是因為養(yǎng)老計劃最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強制性原則，而保險恰恰有一個強制儲蓄的特點，對于平常消費傾向明顯，儲蓄率低、投資習慣較差的人群而言，購買商業(yè)養(yǎng)老險顯得更為穩(wěn)當，更有效力。
同時，對于家族成員有長壽傾向的人群而言，選擇養(yǎng)老保險就能夠“活得越久，領得越多”，這是其他理財方式無法比擬的。
傳統(tǒng)養(yǎng)老險宜選分紅型
在準備將商業(yè)保險作為將來養(yǎng)老資金來源之一后，當然就是挑選合適自己的產品了。
多年以來，由于受到中國保監(jiān)會對于長期壽險產品2.5％內含收益率(復利)的封頂限制，前幾年保險公司推出的固定利率養(yǎng)老保險產品年收益率都只有2.3％左右，很多人擔心購買這樣的養(yǎng)老金產品難以抵抗多年以后的通脹壓力，使得到時候自己領取的養(yǎng)老金購買力發(fā)生侵蝕，難以滿足預定的養(yǎng)老需求。
因此，在低利率時代購買養(yǎng)老(年金)險這樣一種長期儲蓄險種，我們建議還是選擇有分紅功能的產品為佳，除了享受這類產品本身內含的固定收益率部分的利益，一旦將來市場利率上升后，投保者還能夠通過分紅收益，抵消一定的通脹影響。長期看護險也是一種選擇
除了靠商業(yè)保險領取一般性用途的養(yǎng)老年金，還可以通過長期看護險為人們在衰老傷病時的長期護理解決后顧之憂。
商業(yè)險范文第3篇
于鶯預估隨著保險的加強，“客流量仍會持續(xù)上升”，這不是空穴來風。中國商業(yè)健康保險似乎正在迎來一個高速成長期。
波士頓咨詢公司2016年中的報告顯示，中國商業(yè)健康保險2010-2015年復合成長率高達29%；按這一速度成長，中國商業(yè)健康險市場到2020年或將接近萬億元規(guī)模。
隨著北上廣地區(qū)大型公立醫(yī)院高端服務部門逐漸發(fā)展起來，民營醫(yī)院在全科和部分專科優(yōu)勢較為明顯，部分高收入階層的全科到專科高端消費流程已經(jīng)打通，一些新款的商業(yè)健康險應運而生，但在現(xiàn)有醫(yī)療體系下，能否發(fā)展壯大，還待觀察。
健康新險種盯住高端客戶
鄭是美中宜和國際保險部副經(jīng)理，是公司2015年從保險公司挖來的專業(yè)人士之一。隨著鄭和其他同事的加入，美中宜和在2016年底聯(lián)合平安保險公司，推出了一個新的高端保險計劃。
這是一款面向兒童的醫(yī)療保險產品。家長繳納8000多元年度保費，獲得一個美中宜和全科醫(yī)生初診服務的服務包，比如體檢、電話咨詢等。每管理一名參保者，美中宜和每年從保險公司接受一筆固定診療費用，就是所謂按人頭付費。即使患者一年之內沒在醫(yī)院就診，保險公司依然給付這筆費用。
此前，高端醫(yī)療保險的簽約醫(yī)院主要采用按項目服務，服務量越大收入越高。按項目付費下，醫(yī)院有動力做大服務量，從保險公司多獲得費用賠付。而且，很大一部分高端醫(yī)療險是個人投保。有些投保者等到疾病風險較高的時候才去投保，出險概率高，這提高了保險公司的賠付成本。
為了保證利潤，高端保險公司選擇持續(xù)上漲保費。這導致中國高端醫(yī)療保險保費近年水漲船高，三五萬元的保費，讓很多高收入階層也望而卻步。投保人數(shù)少，使一些保險公司干脆選擇部分放棄市場，不再接受個人投保高端醫(yī)療保險，而專注于公司團體市場。
和睦家W絡管理總監(jiān)司偉塔表示，根據(jù)醫(yī)院與保險公司長期合作的情況來看，中國高端醫(yī)療保險實際上并沒有開拓出太多的新客戶。
合理控制保費價格和診療費用，高端醫(yī)療保險應該能夠在中國中高收入階層中吸引更多客戶。
2015年，和睦家聯(lián)合永安保險推出針對成人、兒童共同投保的家庭保險。這一保險計劃過去一年吸引到1000多參保者，八成以上都屬于國內消費者。
上述兩種新保險產品的特點是，由保險公司和醫(yī)療機構聯(lián)合開發(fā)，共同管控患者就醫(yī)流程；保險公司適當降低保費，吸引更多客戶投保；醫(yī)院適當控制費用，犧牲單價，獲得更多患者；患者投保成本適當降低，而且有一家固定機構專門管理自己健康，也就是患者看病先到固定機構進行初診，建立健康檔案。如果患者確有需要，則由該機構聯(lián)系預約轉診到大型公立醫(yī)院就診。
這跟已有的主流高端醫(yī)療保險產品不一樣。在過去相當長一段時間，投保患者在高端民營醫(yī)院和公立醫(yī)院高端病房看病，由保險公司與醫(yī)院結算。患者選擇范圍比較寬，只要是保險公司認可的機構就能去，高端醫(yī)療保險公司甚至以服務網(wǎng)點眾多來吸引客戶。
新產品的前景還待觀察。哈佛大學衛(wèi)生經(jīng)濟學博士后李明強指出，消費者在這一新模式下首診選擇受到限制，與過去的就醫(yī)模式相比可能會不適應。當然，合理轉診和健康管理也許會讓消費者耳目一新。
不過，重要的是，這種模式下可以使保費維持在一個合理的區(qū)間，起始保費在1萬元左右。
鄭認為新保險產品“在商業(yè)邏輯上是通的”。類似新型保險產品借鑒的是美國管理式醫(yī)療的理念。早年間，美國保險公司向醫(yī)療機構采購醫(yī)療服務，也是按項目支付。隨著費用不斷上漲，保險公司和患者不勝其擾，出現(xiàn)不同形式的管理式醫(yī)療。在管理式醫(yī)療模式下，保險公司甚至直接投資醫(yī)院，參與到醫(yī)療流程中；保險公司適當限制患者就醫(yī)，強化預約轉診流程控制，引入按人頭付費等結算方式，從而控制保費和就醫(yī)費用失序增長。
這樣的探索并不是毫無風險。早年間，部分保險公司曾經(jīng)聯(lián)合高端牙科診所探索管理式醫(yī)療模式，但是最終因為無法拓展市場而黯然退出。
時機很重要，中國的高端醫(yī)療保險市場2015年規(guī)模約在30億元左右，在保險市場走熱、人們的觀念改變的大背景下，新型險種的試水，很有可能會把一部分中端消費者也吸引進來。波士頓咨詢公司合伙人羅英就指出，部分中等收入階層也許不會給自己購買高端保險，但是在公立醫(yī)院兒科就醫(yī)難背景下，他們可能會給孩子在一定時間內購買合適的中高端醫(yī)療保險產品。
社保缺口正是商險機會
2015年中國衛(wèi)生總費用超過4萬億元，全社會個人衛(wèi)生支出更是超過1.2萬億元；而商業(yè)健康保險保費收入規(guī)模僅有0.24萬億元，總體依然偏小，潛力較大。盡管政府統(tǒng)計數(shù)據(jù)還未正式公布，2016年中國商業(yè)健康保險保費收入應該能夠超過4000億元，增速超過70%。“我自己承保的業(yè)務增加了230%。”保險經(jīng)紀李杰說，從業(yè)15年第一次見到這樣的景象。
市面上，部分保險產品的銷售提成已高達10%到40%。這意味著，包括李杰在內的整個保險行業(yè)的從業(yè)者，2016年的個人收入應該非常不錯。
中國商業(yè)健康險市場可謂一片繁榮，堪比2016年中的房市。
商業(yè)險范文第4篇
關鍵詞：金融危機；商業(yè)銀行；授信業(yè)務；風險控制
一、引言
風險控制是商業(yè)銀行在發(fā)展過程中的一項重要戰(zhàn)略，而隨著金融危機對各行業(yè)發(fā)展的影響作用不斷加重，這在很大程度上加大了商業(yè)銀行在授信業(yè)務風險控制方面的壓力，因此，在金融危機背景下，商業(yè)銀行實施嚴格的授信業(yè)務風險控制是其發(fā)展的必要措施。但是，當前我國商業(yè)銀行在授信業(yè)務風險控制方面還存在諸多的問題，對金融危機的影響認識程度較低、授信業(yè)務的發(fā)展存在盲目性、缺乏完善的風險預警及應對機制、缺乏對授信風險管理的必要投入等，這些都在很大程度上阻礙了商業(yè)銀行在金融危機背景下對授信業(yè)務風險控制的能力。
二、金融危機背景下商業(yè)銀行授信業(yè)務風險控制的必要性
(一)授信業(yè)務風險控制是商業(yè)銀行取得健康發(fā)展的必然要求
隨著我國金融市場的不斷活躍，商業(yè)銀行面臨的市場競爭不斷加劇，因此各商業(yè)銀行都不斷加強授信業(yè)務的發(fā)展，以此取得更為高效的發(fā)展。而在金融危機背景下，由于其對商業(yè)銀行發(fā)展帶來的影響不斷深入化，因此加大對授信業(yè)務的風險控制對商業(yè)銀行而言是其取得健康發(fā)展的必然要求。授信業(yè)務直接牽扯到商業(yè)銀行發(fā)展的各個方面，是其發(fā)展的根基業(yè)務，而強化相應的風險控制更是成為商業(yè)銀行其他類型風險控制的重要基礎。所以，加強商業(yè)銀行在金融危機背景下的授信業(yè)務風險控制是其取得進一步發(fā)展的必然要求之一。
(二)授信業(yè)務風險控制是我國金融市場發(fā)展的重要要求
商業(yè)銀行等金融機構構成了我國金融市場的主體，其風險控制情況將直接影響著我國金融市場能否實現(xiàn)健康穩(wěn)健運行。隨著金融危機影響的進一步加劇，商業(yè)銀行的授信業(yè)務風險控制難度不斷提升，其對我國金融市場的發(fā)展也帶來了較大的難題。因此，加強商業(yè)銀行對授信業(yè)務的風險控制不僅關系到商業(yè)銀行的發(fā)展，更是關系到我國整個金融市場的發(fā)展。眾所周知，金融市場的發(fā)展具有牽一發(fā)而動全身的效應，商業(yè)銀行作為重要的金融主體，其風險控制情況對金融市場的發(fā)展具有至關重要的影響，因此強化商業(yè)銀行在金融危機背景下授信業(yè)務的風險控制能力也是我國金融市場發(fā)展的重要要求。
(三)授信業(yè)務風險控制是保持商業(yè)銀行競爭力的關鍵舉措
隨著我國金融市場的發(fā)展不斷步入正軌，商業(yè)銀行的競爭不斷加劇，而風險控制成為影響商業(yè)銀行市場競爭力的關鍵因素之一。當前，為了實現(xiàn)自身的高速發(fā)展，各商業(yè)銀行都在授信業(yè)務方面加大了發(fā)展的力度，使其自身獲得較大的經(jīng)濟利潤，但是真正決定其競爭力的最終還要取決于風險控制。如果商業(yè)銀行在后金融危機影響下難以做好授信業(yè)務的風險控制工作，則會導致其資本的流失，其整體的發(fā)展將受到較大的限制，這也會在很大程度上降低商業(yè)銀行的市場競爭力，使其發(fā)展乏力甚至出現(xiàn)倒退的情況。因此，如何實現(xiàn)有效的授信業(yè)務風險控制成為商業(yè)銀行增強自身競爭力需要關注的重要問題之一。
三、金融危機背景下商業(yè)銀行授信業(yè)務風險控制存在的問題
(一)對金融危機影響的認識度較低
隨著全球經(jīng)濟一體化尤其是金融市場化的發(fā)展，金融危機的影響將會更加深遠。而當前商業(yè)銀行在授信業(yè)務風險控制方面存在的首要問題就是對金融危機及其影響的認識度較低。一方面，很多銀行管理人員由于業(yè)務方面的要求，而忽視了對金融危機的防范工作，缺乏風險控制意識，在授信業(yè)務上只是根據(jù)相關的流程辦事，沒有進行慎重的考慮。另一方面，我國大部分銀行受到政策的影響較大，其在實施授信業(yè)務的過程中還沒有綜合考慮到金融市場變動可能帶來的風險因素，而這些風險因素一旦達到某一標準之后將會產生不可估量的危機，對整個商業(yè)銀行乃至金融市場都會造成極大的不利影響。
(二)商業(yè)銀行授信業(yè)務發(fā)展存在盲目性
商業(yè)銀行的授信業(yè)務能夠為其帶來豐厚的利息收入，這也是我國商業(yè)銀行的主要收入來源之一。因此，隨著市場競爭的不斷加劇，商業(yè)銀行越來越重視對授信業(yè)務的發(fā)展工作，而忽視了對授信業(yè)務全過程的風險管理。一方面，授信業(yè)務管理人員本身的風險意識較為淡薄，其對企業(yè)所提出的各項申請只是進行表面上的檢查，而沒有綜合當前行業(yè)、市場等情況對其未來的發(fā)展進行預估，因此使得授信業(yè)務埋下了風險隱患。另一方面，我國商業(yè)銀行在授信業(yè)務方面還存在一定的惡性競爭現(xiàn)象，在利潤的驅動下，商業(yè)銀行很難通盤考慮全球金融市場變動可能帶來的金融危機，盲目性的發(fā)展會降低商業(yè)銀行對授信業(yè)務風險控制的意識和能力。
(三)缺乏完善的風險預警及應對機制
近些年來，在我國相關政策的推動下，商業(yè)銀行的風險控制措施不斷完善，但是全球金融市場的變動越來越難以估計，其風險隱患和影響越來越大，使商業(yè)銀行的風險預警及應對機制顯得措手不及。一方面，商業(yè)銀行在辦理授信業(yè)務的過程中，不斷面臨新的審批問題，而現(xiàn)有的政策還沒有得到更新，只能借助于已有的機制對其進行審批，這就難以對授信業(yè)務的風險進行及時有效的預警。另一方面，在發(fā)現(xiàn)風險因素之后，現(xiàn)有的應對機制顯得捉襟見肘，而機制的制定和實施存在時間差，在高速發(fā)展的金融風險下，其控制力顯得十分有限。這些都在很大程度上降低了商業(yè)銀行授信業(yè)務風險控制的能力。(四)缺乏對授信風險管理的必要投入授信業(yè)務風險控制需要大量的資源投入，當前商業(yè)銀行對授信業(yè)務風險控制的投入相對不足。一方面，在機構設置上，大部分銀行的授信機構基本成熟，但是其職能的發(fā)揮存在較大的問題，需要的審批環(huán)節(jié)依舊較多，而其時滯性阻礙了授信業(yè)務的發(fā)展，同時對相關人員的職能的發(fā)揮監(jiān)督不足，使其存在舞弊現(xiàn)象，也增加了授信業(yè)務的風險因素。另一方面，在資金和人員方面的投入有所欠缺，授信業(yè)務相對繁瑣，而目前存在一人身兼多職的現(xiàn)象，其對各項業(yè)務的辦理存在表面性，難以對其實現(xiàn)全過程的風險控制。資源投入不足也是商業(yè)銀行授信業(yè)務風險控制不力的重要原因。
四、金融危機背景下商業(yè)銀行授信業(yè)務風險控制的對策建議
(一)強化商業(yè)銀行對金融危機的認識
金融危機背景下要想強化商業(yè)銀行對授信業(yè)務的風險管理能力，必須要首先提升對金融危機及其影響的認識程度。一方面，要對銀行各部門的管理者定期進行金融市場相關知識的培訓，使其充分認識到金融危機產生的原因及其傳播和影響，預先做好應對金融危機的思想準備，以此指導其授信業(yè)務的發(fā)展。另一方面，要積極學習和吸收國外商業(yè)銀行授信業(yè)務風險管理的經(jīng)驗，根據(jù)我國金融市場及銀行的發(fā)展情況進行綜合性的利用，指導商業(yè)銀行在金融危機背景下實施更為有效的授信業(yè)務風險控制。
(二)嚴格監(jiān)管授信業(yè)務的發(fā)展
商業(yè)銀行為了提升自身競爭力不斷拓展授信業(yè)務，而這種盲目性也加大了風險因素，因此金融危機背景下必須要全面嚴格監(jiān)管銀行授信業(yè)務的發(fā)展。一方面，要嚴格落實各項審批環(huán)節(jié)，根據(jù)對借款企業(yè)及個人資料的審核，根據(jù)行業(yè)和市場的發(fā)展情況，對其實施授信業(yè)務，在授信額度方面進行控制，將風險隱患降低到最小化。另一方面，要充分結合近些年來金融危機的產生和傳播情況，對其影響力進行研究，在經(jīng)濟周期內適度發(fā)展授信業(yè)務，將其控制在可控范圍內，避免過快發(fā)展帶來風險隱患，在各項業(yè)務的發(fā)展上實現(xiàn)漸進性和高控制性。
(三)建立健全風險預警及應對機制
一方面，要根據(jù)金融市場的不斷變動和國家政策的變化對現(xiàn)有的授信業(yè)務等預警機制進行更新，在原有的基礎上制定出更為實用和有效的風險控制預警機制，為商業(yè)銀行實施的授信業(yè)務做好制度層面的保障，以此強化其風險控制能力。另一方面，要嚴格落實各項授信審批制度的實施情況，通過嚴格的外部監(jiān)督和內部監(jiān)督，將各項風險因素進行嚴格的排查，避免金融危機對商業(yè)銀行授信業(yè)務帶來風險隱患和影響，實現(xiàn)商業(yè)銀行授信業(yè)務的健康發(fā)展。
(四)適度加大對授信風險管理的投入
加大相關的投入是商業(yè)銀行增強授信業(yè)務風險控制的關鍵。一方面，要完善部門的設置，并加大對硬件和軟件設備的投入，采用先進的風險預警系統(tǒng)對授信業(yè)務進行實時的監(jiān)督，避免全球金融危機可能帶來的風險隱患。另一方面，要在現(xiàn)有的基礎上對其授信人員進行培訓和指導，使其在實施授信的過程中能夠提升專業(yè)技能，加強對風險的預警能力，提升授信人員風險分析和控制的能力，實現(xiàn)商業(yè)銀行對授信業(yè)務風險的嚴格控制。
五、總結
商業(yè)銀行的發(fā)展在很大程度上建立在授信業(yè)務基礎之上，金融危機的影響使商業(yè)銀行授信業(yè)務風險控制的難度不斷加大。從研究來看，商業(yè)銀行應該從強化對金融危機的認識、嚴格監(jiān)管授信業(yè)務的發(fā)展、建立健全風險預警及應對機制、適度加大對授信風險管理的投入等方面來強化其在金融危機背景下的授信業(yè)務風險控制能力，以此全面提升商業(yè)銀行的風險管理能力，實現(xiàn)自身的健康長期發(fā)展。
作者:阮丹 單位:武漢學院
參考文獻：
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商業(yè)險范文第5篇
關鍵詞：融資現(xiàn)狀；融資方式；風險管理
近年來，商業(yè)地產消費市場狂熱趨緩、融資成本逐步提高，于雙方面夾擊了商業(yè)地產，使其面臨嚴峻的融資鏈挑戰(zhàn)。首先，商業(yè)地產本身已具有投資規(guī)模大、地產開發(fā)周期長、資金回收慢、投入資金巨大等不利的行業(yè)投資特點。其次，商業(yè)地產融資主要通過銀行貸款及民間借貸來籌集資金，融資渠道單一，成為商業(yè)地產融資的又一大軟肋。因此，只有充分分析商業(yè)地產融資的框架和問題，才能改善融資環(huán)境，降低項目開發(fā)風險，促進該產業(yè)穩(wěn)定的可持續(xù)發(fā)展。
一、商業(yè)地產融資的發(fā)展現(xiàn)狀
中國人民銀行于近日《經(jīng)濟金融展望報告》，報告指出，異常狂熱的房地產消費市場于近期進入持續(xù)降溫階段，全國商業(yè)地產市場逐漸呈現(xiàn)出疲軟狀態(tài)，加之商業(yè)地產信貸加緊政策及一系列措施陸續(xù)出臺，對商業(yè)地產融資鏈的暢通造成了嚴重阻礙。國泰君安證券研究所所的報告顯示，2008年房地產行業(yè)資金缺口已達7100億元，平均每家內資開發(fā)商的資金缺口達到1201萬元，占當年年銷售收入的24%。融資鏈面臨的巨大壓力讓廣大中小房地產開發(fā)商頻頻面臨向償付土地出讓金、向銀行償付貸款利息的生存困境，隱藏著的房地產金融危機爆發(fā)的強大力量不容小覷。自2014年起，溫州、寧波等地部分房地產企業(yè)已由于融資鏈出現(xiàn)問題導致倒閉，留下巨大的資金缺口。2014年4月，青島君利豪地產大亨跑路，多樓盤停滯資金鏈斷裂，欠貸至少12億以上，涉及多家國有大型商業(yè)銀行及民間借貸公司與個體。2014年5月，中國百強房企光耀地產融資鏈斷裂瀕臨破產，樓市拉響紅色警報，共牽扯到27億金融機構借款。每日層出不窮的報道足以證明房地產業(yè)融資鏈斷裂現(xiàn)象已相當嚴重。倘若樓市成交持續(xù)低迷，資金缺口將增速擴大，影響將大范圍波及政府財政、銀行收支及民間金融機構與個人資產安全等，后果將不堪設想。而隨著二三線房源過剩問題日趨嚴重，房地產融資鏈風險很可能會進一步加劇。
商業(yè)地產融資鏈是否安全、穩(wěn)定對于金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性有著舉足輕重的影響，對經(jīng)濟、社會的平穩(wěn)發(fā)展有著重要意義。商業(yè)地產融資問題一直是社會各界關注的重點，也是學術研究的重要問題之一。如王家庭、張換兆（2005）在銀行業(yè)借貸業(yè)務控制和利率提高導致房地產企業(yè)融資成本提高的背景下，探討了商業(yè)地產融資的多元化方式，并對幾種典型方式的經(jīng)濟學原理進行了分析；孫翠蘭（2005）分析與比較了目前我國存在的銀行信貸、企業(yè)債券、企業(yè)上市、境外融資、投資基金和信托等主要的房地產融資方式運作的內在機理和宏觀環(huán)境，并提出我國商業(yè)地產多元化融資在短期內應選擇“銀行貸款+房地產信托”和“銀行貸款+房地產投資基金”兩種模式；李嬌、向為民（2012）利用面板數(shù)據(jù)分析了1999-2009年間經(jīng)濟波動對中國商業(yè)地產融資結構的影響及其區(qū)域化差異的情況。從目前對文獻的梳理結果來看，國內對于商業(yè)地產融資問題研究的時間點多在2005-2009年，即商業(yè)地產市場逐步高漲的階段，從內容上多數(shù)為理論上的探究。近幾年商業(yè)地產市場達到了歷史的新高點，新增投資也逐年攀高，在這種新背景下，融資問題的研究有著更重要的意義。
二、商業(yè)地產融資存在的問題
1.項目開發(fā)資金來源不穩(wěn)定。由于需要投入巨額資金，在融資渠道較為單一，僅僅依靠銀行信貸難以支撐的情況下，不少企業(yè)采取民間借貸作為融資方式。然而，民間借貸利率較高，容易受到人、事的影響而發(fā)生不必要的糾紛，進一步增加了資金來源的不穩(wěn)定。同時，單一地提高銀行信貸限額并不能解決此問題，銀行利率在政策影響下不斷波動，給企業(yè)造成一定的利率風險。
2.項目風險評估不足。在開發(fā)的過程中，企業(yè)并未充分認識到項目風險評估的重要性，也缺乏相應的專家參與指導。這樣的缺陷將導致對項目的資金、進度等不能完全準確地掌控，因而資金缺口及資金回收都變數(shù)較大，給融資帶來困難。
3.缺乏相關政策支持及法制完善。現(xiàn)行對于商業(yè)地產企業(yè)的相關政策較為保守，尤其對商業(yè)地產的融資施加了各樣的限制條件，例如對企業(yè)上市提出了附加條件等等，限制了商業(yè)地產的運營和發(fā)展。同時，對于融資過程中出現(xiàn)的問題，法律法規(guī)目前還處于較為空白的階段，導致企業(yè)難以訴諸法律手段進行解決，加大企業(yè)融資過程的實施難度。
三、拓展商業(yè)地產融資渠道的對策
1.拓寬商業(yè)地產融資渠道。企業(yè)可以進一步利用金融市場來進行融資，例如債券融資、上市融資等等，使融資渠道更加多元化。
2.科學提高風險管理水平。在企業(yè)提高風險意識的基礎上，相關部門應增加舉辦教授座談會、企業(yè)人員培訓會的頻率，邀請高校及專家為企業(yè)提供更為科學的指導。積極培養(yǎng)專業(yè)對口人才，為商業(yè)地產輸送優(yōu)秀人才，從根源上解決風險管理的缺失。此外，企業(yè)應設計適合該行業(yè)的風險指標管理體系，將指標數(shù)字化，對各個項目有統(tǒng)一的風險衡量標準，最終獲得相應的風險評級，便于后續(xù)的風險管理過程。
3.在政策及法制上給予支持。在合同法、商業(yè)銀行法等法律法規(guī)上，增加和完善關于商業(yè)地產融資的內容，規(guī)范企業(yè)的融資行為，打擊虛假融資、詐騙等行為，使信息更加公開化、透明化，促進整個行業(yè)健康發(fā)展。在政策方面，放松管制，使其能在金融市場上吸收資金，增加其上市機會。
四、結論
目前我國的商業(yè)地產存在項目開發(fā)資金來源不穩(wěn)定、項目風險評估不足、缺乏相關政策支持及法制完善等問題。房地產融資所存在的問題正在逐步凸顯，而此類問題一旦大規(guī)模爆發(fā)就將對國民經(jīng)濟和人們的生活造成難以估量的影響。為了緩解房企融資壓力、優(yōu)化融資結構及控制信貸風險，必須采取一定對策，拓寬商業(yè)地產融資渠道、科學提高風險管理水平、在政策及法制上給予支持。
參考文獻：
[1]王家庭，張換兆.房地產融資方式多元化的經(jīng)濟學分析[J].財經(jīng)科學，2005，06：47-53.
[2]孫翠蘭.我國房地產融資方式的比較、選擇與調整[J].金融論壇，2005，11：49-52，65.
