保險(xiǎn)的法律法規(guī)

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保險(xiǎn)的法律法規(guī)范文第1篇

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二條規(guī)定：“保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保證金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡，期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。”投保人為了預(yù)防危險(xiǎn)，將一定的保險(xiǎn)費(fèi)支付給保險(xiǎn)人，如果危險(xiǎn)事故發(fā)生或出現(xiàn)合同約定的條件，保險(xiǎn)人則須按合同約定向被保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)受益人支付賠償金或保險(xiǎn)金；作為保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)公司則通過建立保險(xiǎn)基金來分散危險(xiǎn)，消化損失。由此可見，保險(xiǎn)是為了分散危險(xiǎn)、消化損失的一種商業(yè)活動(dòng)，其目的是通過合同法律行為來實(shí)現(xiàn)的。保險(xiǎn)合同具有“最大善意”、“雙務(wù)、有償”、“射幸”等特征。

我國自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，保險(xiǎn)立法經(jīng)歷了以無到有，由粗到細(xì)的過程，逐步完善了相關(guān)法規(guī)：1983年實(shí)施《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》，1985年《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》，1992年通過《海商法》，1995年通過了《保險(xiǎn)法》。為了更好地貫徹實(shí)施《保險(xiǎn)法》，中國人民銀行于1996年、1997年、1998年分別了《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》、《保險(xiǎn)人管理規(guī)定（試行）》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人暫行規(guī)定（試行）》。這些法律法規(guī)對(duì)保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)生，解決保險(xiǎn)爭議，完善商事法制建設(shè)，都具有重要意義。但也還有許多不成熟和不規(guī)范的地方，對(duì)比世界其他國家特別是發(fā)達(dá)國家完善的保險(xiǎn)體系還 存在著相當(dāng)?shù)牟罹唷Ｖ饕憩F(xiàn)為保險(xiǎn)活動(dòng)的基本原則不夠全面，規(guī)范保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)的立法相對(duì)滯后等方面，以下筆者試從“近因”原則缺失、條款文字歧義等方面分析我國保險(xiǎn)法律體系中存在的缺陷和不足，以求拋磚引玉：

一、“近因”原則的缺失

《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)活動(dòng)的基本原則有：自愿原則、試實(shí)信用原則和遵守法律和行政法規(guī)的原則。而“近因原則”這一被國際保險(xiǎn)業(yè)普遍運(yùn)用的原則在我國缺乏運(yùn)用的法律依據(jù)。所謂“近因原則”是指保險(xiǎn)人按照約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍承擔(dān)責(zé)任時(shí)，其所承保危險(xiǎn)的發(fā)生與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害之間必須存在因果關(guān)系。在近因原則中造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害的主要的，起決定作用的原因，即屬近因。只有近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。而近因原則的缺失正是導(dǎo)致保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，尤其是投保人產(chǎn)生凡是投保的利益遭到損失時(shí)皆可獲得賠償?shù)南敕ǖ母矗瑥亩鴮?dǎo)致一些不必要的糾爭。近因原則作為常用的確定保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是否負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任以及負(fù)何種保險(xiǎn)責(zé)任的一條重要原則，在我國《保險(xiǎn)法》、《海商法》竟未作出明文規(guī)定，不得不說是我國保險(xiǎn)立法的一重大缺憾。二、不利解釋原則適用上的模糊

投保人和保險(xiǎn)人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是通過保險(xiǎn)合同來確立的，而作為附合合同的保險(xiǎn)合同，不論是投保單、保險(xiǎn)單還是特約條款，大部分都由保險(xiǎn)人制定，在制定時(shí)，必然經(jīng)過深思熟慮，反復(fù)推敲，內(nèi)容多對(duì)自己有利，且已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了格式化。格式保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)人備制，極少反映投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的意思，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，一般只能表示接受或者不接受保險(xiǎn)人擬就的條款。再者，保險(xiǎn)合同的格式化也實(shí)現(xiàn)了合同術(shù)語的專業(yè)化，保險(xiǎn)合同所用術(shù)語非普通人所能理解，這在客觀上有利于保險(xiǎn)人的利益。因此，一旦合同成立而雙方發(fā)生糾紛，投保人將處于不利的地位。為了保護(hù)被保險(xiǎn)人或者受益人的利益，各國在長期的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中積累發(fā)展了不利解釋原則，以示對(duì)被保險(xiǎn)人或者受益人給予救濟(jì)。在格式保險(xiǎn)合同的條款發(fā)生文義不清或者有多種解釋時(shí)，應(yīng)當(dāng)作不利于保險(xiǎn)人的解釋，實(shí)際上是作有利于被保險(xiǎn)人的解釋。我國合同法第四十一條規(guī)定“對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作不利于提供格式條款一方的解釋。”保險(xiǎn)法第三十條也規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。”我國關(guān)于保險(xiǎn)合同條款解釋的規(guī)定，已經(jīng)實(shí)際上確立了不利解釋原則，與國際慣例是相一致的。這對(duì)于被保險(xiǎn)人和受益人（經(jīng)濟(jì)上的弱者）的利益維護(hù)具有十分重大的意義。

但在司法實(shí)踐中，由于缺乏統(tǒng)一明確的標(biāo)準(zhǔn)，以及不承認(rèn)判例的拘束力，不同種類的保險(xiǎn)合同用語經(jīng)不同的法院解釋，關(guān)于該用語的正確含義，所表達(dá)的當(dāng)事人意圖，以及由此產(chǎn)生的效果，可能會(huì)存在相互沖突甚至截然相反的結(jié)論。而由于不利解釋原則在適用上缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，究竟何種條款能適用該原則，特別是不利原則能否適用于國家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)核定的基本保險(xiǎn)條款，將直接影響保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的爭議結(jié)果。而我國保險(xiǎn)法律法規(guī)中對(duì)此既沒有相應(yīng)規(guī)定，關(guān)于這方面的案例和研究也鮮見于眾。

依照我國保險(xiǎn)法第一百零六條規(guī)定。商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款，如保險(xiǎn)法第十八條規(guī)定的保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所；保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；保險(xiǎn)價(jià)值；保險(xiǎn)金額等條款，由金融監(jiān)督管理部門制訂。基本保險(xiǎn)條款是運(yùn)用于主要商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款；商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，由金融監(jiān)督管理部門核定；凡金融監(jiān)督管理部門核定為商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的，金融監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)制訂基本保險(xiǎn)條款。國家的基本保險(xiǎn)條款，各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)執(zhí)行。此類條款所使用的語言被保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)依法規(guī)定核準(zhǔn)，理應(yīng)不存在歧義，但實(shí)際生活中，保險(xiǎn)人根據(jù)其自己的認(rèn)識(shí)水平和為了謀取最大化的利益，在備制保險(xiǎn)合同時(shí)依自己需要將基本條款插入其中，而投保人對(duì)保險(xiǎn)合同的備制不能做任何事情，而且往往在訂約時(shí)也難以全面知曉保險(xiǎn)合同的性質(zhì)和內(nèi)容，根本就無從知曉哪些條款屬于基本條款，就更別提理解了，例如對(duì)“現(xiàn)金價(jià)值”一詞，有的保險(xiǎn)合同中將其定義為：“本合同的保證現(xiàn)金價(jià)值、所有繳清增值保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值以及累計(jì)紅利之和。”有的保險(xiǎn)公司則干脆對(duì)其未作任何解釋，投保人對(duì)該詞只有靠自己理解，但實(shí)際上“現(xiàn)金價(jià)值”一詞的定義應(yīng)該是責(zé)任準(zhǔn)備金扣除退保費(fèi)用后的金額，而責(zé)任保證金指的是保險(xiǎn)公司從保戶累積的保險(xiǎn)費(fèi)中扣除被保險(xiǎn)人的死亡成本以及分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)公司所發(fā)生的費(fèi)用再加上利息計(jì)算后所得金額。所以被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同中的弱勢(shì)地位是顯而易見的。一旦當(dāng)事人對(duì)基本條款發(fā)生歧義或者文義不清的爭議時(shí)，法院對(duì)是否應(yīng)當(dāng)適用不利解釋原則就會(huì)因缺乏統(tǒng)一的認(rèn)知標(biāo)準(zhǔn)而感到無所適從，不僅會(huì)影響被保險(xiǎn)人的利益和保險(xiǎn)人的商業(yè)信譽(yù)，也會(huì)給國家法制的統(tǒng)一和法院裁判的權(quán)威性帶來不利的影響。

三、合同陷阱的隱藏

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)人與投保人應(yīng)各自依約履行義務(wù)，承擔(dān)責(zé)任，其中投保人的主要義務(wù)和責(zé)任有：告知義務(wù)、維護(hù)義務(wù)（包括維護(hù)保險(xiǎn)合同標(biāo)的安全及其危險(xiǎn)程度增加的通知義務(wù)）、繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；保險(xiǎn)人的主要義務(wù)和責(zé)任則是：說明義務(wù)、及時(shí)賠償、解約限制和承擔(dān)費(fèi)用等。可以看出，在交付保險(xiǎn)費(fèi)與賠償方面，投保人的交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)與責(zé)任，與保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償?shù)牧x務(wù)與責(zé)任，兩者是相互獨(dú)立的。誰違反自己的該項(xiàng)義務(wù)，便要承擔(dān)與該項(xiàng)義務(wù)相應(yīng)的責(zé)任。但雙方的義務(wù)與責(zé)任之間不具有此消彼長的對(duì)應(yīng)性，投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的違反，并不必然導(dǎo)致保險(xiǎn)人賠償責(zé)任的減輕或免除。但有些保險(xiǎn)公司（主要指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司）在使用格式合同與投保人協(xié)商財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的交付與賠償方式時(shí)，作出了如下約定：經(jīng)雙方同意，投保人未按約定繳付首期保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)合同不生效，發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人不予賠償；投保人未按約定繳付第二期保險(xiǎn)費(fèi)的，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人按下列一種方法賠償或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任：1、按實(shí)交保費(fèi)與應(yīng)交保費(fèi)比例折扣支付賠償金額；2、按實(shí)交保費(fèi)計(jì)算保險(xiǎn)期限，過期不負(fù)賠償責(zé)任。上述賠償方法是按實(shí)交保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的比例，來確定保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任。實(shí)際上將投保人違反交費(fèi)義務(wù)的責(zé)任，規(guī)定為減輕或免除保險(xiǎn)人賠償義務(wù)的依據(jù)。通過保險(xiǎn)人制定解釋格式條款的優(yōu)勢(shì)，全部或部分地剝奪了投保人獲取賠償?shù)闹饕獧?quán)利，加重了投保人的責(zé)任，這與《合同法》的公平原則和《保險(xiǎn)法》的立法宗旨是明顯相悖的。而且該賠償方法還隱藏著非經(jīng)留意難以發(fā)現(xiàn)的合同陷阱。如按第1種方法，當(dāng)投保人交付了第一期保險(xiǎn)費(fèi)后，在第二期交費(fèi)義務(wù)履行期限未至?xí)r，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，盡管投保人無任何違約行為，也只能獲得部分賠償。按第2種方法，實(shí)際上賦予了保險(xiǎn)人根據(jù)投保人交費(fèi)情況而單方變更保險(xiǎn)期限的權(quán)利，甚至免責(zé)，對(duì)保險(xiǎn)事故不負(fù)擔(dān)任何責(zé)任。保險(xiǎn)人巧妙地利用格式合同設(shè)置了能使自己規(guī)避應(yīng)盡的部分或全部義務(wù)而使被保險(xiǎn)人或者受益人喪失利益的陷阱，充分說明保險(xiǎn)人在擬制這種格式合同時(shí)，已經(jīng)嚴(yán)重地違背了誠信原則。此類條款的適用，違背了現(xiàn)代社會(huì)民事法律關(guān)系中最基本的公平與誠信原則，損害了許多被保險(xiǎn)人的利益，應(yīng)受到保險(xiǎn)監(jiān)管部門依職權(quán)的主動(dòng)干涉。

四、不易把握的明確說明義務(wù)

《保險(xiǎn)法》第十六條詳細(xì)規(guī)定了投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人情況的說明義務(wù)以及保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款的說明義務(wù)，第十七條則規(guī)定了保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款的明確說明義務(wù)。上述兩款雖對(duì)投保人履行“如實(shí)告知”義務(wù)和違背義務(wù)的責(zé)任，作了詳細(xì)明確的描述和規(guī)定，但對(duì)保險(xiǎn)人的“明確說明”義務(wù)的履行卻沒有規(guī)定相應(yīng)的形式，使其在實(shí)踐具有極大的彈性和不確定性。僅從以上述條款的字面上來看，第十六條針對(duì)投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行或因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的情形分別賦予保險(xiǎn)人有解除保險(xiǎn)合同、不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)的責(zé)任、不退還保險(xiǎn)費(fèi)或視情況退還保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)力。而對(duì)保險(xiǎn)人未盡明確說明保險(xiǎn)條款的責(zé)任則未作任何規(guī)定，而保險(xiǎn)人對(duì)其責(zé)任免除條款未作明確說明的后果也僅是導(dǎo)致該有關(guān)條款不產(chǎn)生效力而已。通過對(duì)比，不難看出《保險(xiǎn)法》在這一問題上對(duì)投保人明顯科以了較保險(xiǎn)人為重的責(zé)任，有違民事主體雙方權(quán)利義務(wù)平等原則之嫌。作為素有“最大善意和最大誠信合同”之稱的保險(xiǎn)合同，在現(xiàn)實(shí)生活中，卻因保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在履約過程中對(duì)合同中使用的語言文字理解不同從而產(chǎn)生爭議的例子屢見不鮮，恐怕與《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)人上述義務(wù)的規(guī)定太過寵統(tǒng)有著一定的關(guān)系。此外，因《保險(xiǎn)法》對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)中介組織規(guī)定不完善，以及國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)體系的不成熟，目前國內(nèi)還沒有一家專業(yè)化的保險(xiǎn)公司或經(jīng)紀(jì)公司，一些保險(xiǎn)公司大量聘用（嚴(yán)格意義上來說，只能算是使用，因保險(xiǎn)公司與個(gè)人人員之間并未建立勞動(dòng)關(guān)系）個(gè)人從業(yè)人員，此類人員數(shù)量雖多，素質(zhì)卻差次不齊，而且流動(dòng)性極大，他們?yōu)榱双@取傭金，在對(duì)一些可能影響投保人決定的合同條款進(jìn)行說明時(shí)，也難免會(huì)為了一己之利而有意作出含混甚至違背條款本義的解釋，所以導(dǎo)致爭議的發(fā)生也就無足為奇了。

五、滯后的保證保險(xiǎn)立法

隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的日趨活躍，在商品流通過程中出現(xiàn)了許多新的交易方式，建立在信用基礎(chǔ)上的交易方式日漸增多，特別是隨著分期付款這一現(xiàn)代消費(fèi)方式的出現(xiàn)，涉及到保證保險(xiǎn)的問題越來越多，不少保險(xiǎn)公司均開辦了此類業(yè)務(wù)，但《保險(xiǎn)法》除在第九十一條確定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍時(shí)提到信用保險(xiǎn)外，根本沒涉及到保證保險(xiǎn)。作為一種特殊的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保證保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人為被保證人（債務(wù)人）向被保險(xiǎn)人（債權(quán)人）提供擔(dān)保而成立的保險(xiǎn)合同。投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，在被保險(xiǎn)人因債務(wù)人不履行債務(wù)等原因遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人的地位相當(dāng)于保證合同中的保證人，所以也可以說保證保險(xiǎn)合同實(shí)際上屬于保證合同的范疇，只不過采用了保險(xiǎn)的形式。在保證保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)利益是債權(quán)人的債權(quán)，而債權(quán)屬于財(cái)產(chǎn)權(quán)，因此，保證保險(xiǎn)在性質(zhì)上仍屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，原則上法律對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的規(guī)定也可適用于保證保險(xiǎn)，但其與一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又存在著顯著區(qū)別，保證保險(xiǎn)承保的危險(xiǎn)是針對(duì)被保證人信用不良造成的主觀性損害，具有明顯的信用性。由于保證保險(xiǎn)是從擔(dān)保法中的保證制度演變而來，同時(shí)兼具二者的特征，是保證制度同保險(xiǎn)制度的融合，其當(dāng)事人（關(guān)系人）在法律上具有多重身份，使之難以同保證合同截然分開。

由于《保險(xiǎn)法》未對(duì)保證保險(xiǎn)合同作出明確的規(guī)定，對(duì)保證保險(xiǎn)的性質(zhì)及保證保險(xiǎn)和保證的關(guān)系也存在爭議，所以就導(dǎo)致當(dāng)事人在訂立合同時(shí)往往只考慮自己的利益，保險(xiǎn)人除考慮收取保險(xiǎn)費(fèi)外，常常在保證保險(xiǎn)合同中訂立很多的免責(zé)條款，而被保險(xiǎn)人卻以為一經(jīng)投保即可萬事大吉，糾紛的產(chǎn)生也就不足為奇了。由于保證保險(xiǎn)既涉及保證又涉及保險(xiǎn)，對(duì)此類糾紛是適用但保法還是保險(xiǎn)法？由于保證保險(xiǎn)合同往往與另一合同相關(guān)，如汽車買賣合同、借款合同等，而且保險(xiǎn)合同一般是買賣合同或借款合同的附屬合同，因而發(fā)生糾紛時(shí)，涉及兩個(gè)合同、三方當(dāng)事人，債權(quán)人或被保險(xiǎn)人如何起訴就存在著爭議。在司法實(shí)踐中也極易將保證保險(xiǎn)合同糾紛定性為保證合同糾紛，從而導(dǎo)致適用法律的混亂和失誤。

綜上所述，由于我國在保險(xiǎn)立法上存在的一些法律空白和缺陷，現(xiàn)行的帶有明顯計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制烙印的《保險(xiǎn)法》無論在內(nèi)容上，還是在范圍上，都已越來越不適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展和保險(xiǎn)經(jīng)營環(huán)境的變化，不能滿足社會(huì)發(fā)展的實(shí)際需要。特別是在我國加入WTO后，中國的保險(xiǎn)市場必將逐步同國際接軌。1997年底，占全球金融服務(wù)貿(mào)易95%以上的70個(gè)WTO成員國在《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》基礎(chǔ)上又達(dá)成《金融服務(wù)協(xié)議》。其中，有六個(gè)基本準(zhǔn)則適用于發(fā)展中國家保險(xiǎn)業(yè)的開放問題：1、最惠國待遇準(zhǔn)則；2、透明度準(zhǔn)則；3、發(fā)展中國家更多參與準(zhǔn)則；4、國民待遇準(zhǔn)則；5、市場準(zhǔn)入準(zhǔn)則；6、逐步自由化準(zhǔn)則。這些基本準(zhǔn)則中任何一項(xiàng)準(zhǔn)則都會(huì)對(duì)我國現(xiàn)行的計(jì)劃保險(xiǎn)制度提出明確的挑戰(zhàn)，任何一項(xiàng)準(zhǔn)則的實(shí)施都將沖擊我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)制度。如何抓住保險(xiǎn)業(yè)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，加強(qiáng)保險(xiǎn)立法建設(shè)，盡快調(diào)整、修改、制定出符合WTO要求的保險(xiǎn)法律法規(guī)，優(yōu)化保險(xiǎn)市場的法制環(huán)境，以引導(dǎo)并保障我國還處于初步階段的保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展，使其在規(guī)范軌道上運(yùn)行，就顯得尤為迫切。在此，筆者僅就如何完善我國保險(xiǎn)法律法規(guī)發(fā)表一下個(gè)人的淺見。

一是完善保險(xiǎn)活動(dòng)的基本原則。要在進(jìn)一步完善自愿、最大誠信和遵守法律和行政法規(guī)原則的基礎(chǔ)上，在保險(xiǎn)立法中將公平原則、近因原則等符合民法基本原則和國際保險(xiǎn)行業(yè)普遍運(yùn)用的原則作明文規(guī)定，以充分發(fā)揮保險(xiǎn)合同“最大善意”、“最大誠信”的作用。此外，還應(yīng)根據(jù)WTO成員國約定的協(xié)議與保險(xiǎn)市場發(fā)展的趨勢(shì)，將考慮市場準(zhǔn)入政策、取消外資優(yōu)待、實(shí)行國民待遇，逐步自由化等問題的規(guī)范化納入立法的視界，盡快建立起與國際慣例接軌的保險(xiǎn)基本法律制度，促進(jìn)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范化發(fā)展，以更好地參與競爭，迎接挑戰(zhàn)。

二是規(guī)范保險(xiǎn)人義務(wù)，加大對(duì)投保人合法權(quán)益的保護(hù)。主要是要強(qiáng)化保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)履行的解釋、告知等義務(wù)和責(zé)任，對(duì)超額保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)等規(guī)定應(yīng)載入保險(xiǎn)合同的專項(xiàng)備注條款，并盡善意提配和說明的義務(wù)，當(dāng)保險(xiǎn)人未盡上述義務(wù)時(shí)，賦予投保人變更或者解除合同的權(quán)力，使保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)平等，以保護(hù)弱勢(shì)地位的投保人合法權(quán)益。此外，還可推行《確認(rèn)書》制度，對(duì)于雙方應(yīng)履行的告知和說明義務(wù)，由雙方逐項(xiàng)簽署一式兩份確認(rèn)書來作為雙方已盡各自義務(wù)的證明，以把保險(xiǎn)合同的最大誠信原則落到實(shí)處。既可維護(hù)保險(xiǎn)合同的穩(wěn)定性，又可避免雙方在發(fā)生糾紛時(shí)各執(zhí)一詞卻又無法提供證據(jù)。

三是強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)職能，提高監(jiān)管水平。保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)要在檢查保險(xiǎn)公司的義務(wù)狀況、財(cái)務(wù)狀況、資金運(yùn)用狀況和對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力進(jìn)行監(jiān)督管理的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)合同中非主要條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管，對(duì)存在合同陷阱，規(guī)避法律法規(guī)和加重對(duì)方義務(wù)責(zé)任等情況的合同條款要依職權(quán)主動(dòng)進(jìn)行查處，責(zé)令限期改正，并予以一定經(jīng)濟(jì)處罰。同時(shí)對(duì)一些應(yīng)用廣泛，易引起歧義如“現(xiàn)金價(jià)值”一類的保險(xiǎn)專業(yè)詞匯，實(shí)行統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化解釋，并作為強(qiáng)行標(biāo)準(zhǔn)載入相關(guān)合同條款，以避免一些不必要紛爭的出現(xiàn)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

四是要逐步建立與國際慣例相一致的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。通過借鑒發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)業(yè)制度的先進(jìn)之處，結(jié)合我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)投資的相關(guān)法規(guī)，通過立法，據(jù)展投資領(lǐng)域，控制投資比例，細(xì)化保險(xiǎn)資金運(yùn)用的規(guī)范，提高保險(xiǎn)投資的盈利能力，為保險(xiǎn)公司提高投資回報(bào)率創(chuàng)造條件；完善有關(guān)保險(xiǎn)中介組織的法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其相關(guān)組織的管理，規(guī)范保險(xiǎn)中介行業(yè)及其從業(yè)人員的責(zé)、權(quán)、利；加快保險(xiǎn)精算報(bào)告、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的接管等配套法律法規(guī)的建設(shè)，以建立起一整套既具有中國特色，又能與國際慣例接軌的保險(xiǎn)法律體系。

參考書目：

[1]曾求凡、朱麗蘊(yùn)：“入世后我國現(xiàn)行保險(xiǎn)法律法規(guī)存在的問題及對(duì)策”，《法律運(yùn)用》2002年。

保險(xiǎn)的法律法規(guī)范文第2篇

【關(guān)鍵詞】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)利益 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 范圍限定

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的相關(guān)概念：保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)標(biāo)的

作為保險(xiǎn)合同的投保對(duì)象，保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。在09年新修訂的保險(xiǎn)法中，保險(xiǎn)利益沿用了2002年第一次修訂后的保險(xiǎn)法（下文稱為舊保險(xiǎn)法）的定義，將保險(xiǎn)利益界定為：投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益限定了保險(xiǎn)合同的可保范圍，又將保險(xiǎn)金額限定在了損失范圍內(nèi)，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的基石。

二、新保險(xiǎn)法針對(duì)保險(xiǎn)利益的法制評(píng)價(jià)

所謂“無利益無風(fēng)險(xiǎn)”，保險(xiǎn)利益原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度本身發(fā)展的必然要求。為了適應(yīng)新型經(jīng)濟(jì)體下的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，新保險(xiǎn)法于2009年正式實(shí)施。

（一）明確了保險(xiǎn)利益存在的時(shí)點(diǎn)。

新保險(xiǎn)法對(duì)不同類型保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益存在時(shí)點(diǎn)進(jìn)行了區(qū)分限定。 2009年新保險(xiǎn)法12條對(duì)保險(xiǎn)利益存在的時(shí)點(diǎn)進(jìn)行了分條列是：“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。”新保險(xiǎn)法不再要求保險(xiǎn)利益時(shí)時(shí)刻刻都存在，新法只要求出險(xiǎn)時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益即可。

（二）擴(kuò)大了主體范圍，明確了被保險(xiǎn)人的法律地位。

新保險(xiǎn)法第12條規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。”與舊保險(xiǎn)法相比較，保險(xiǎn)利益的主體由之前的“投保人”轉(zhuǎn)變?yōu)椤氨槐ｋU(xiǎn)人或投保人”，明確了被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中的法律地位。新保險(xiǎn)法將主體范圍擴(kuò)大至被保險(xiǎn)人，保護(hù)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)能獲取相應(yīng)賠償。

（三）填充了保險(xiǎn)標(biāo)的讓與時(shí)的保險(xiǎn)空白期。

新保險(xiǎn)法49條：“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。”經(jīng)過修訂，新保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓由最初的“從人主義”轉(zhuǎn)為現(xiàn)在的“從物主義”加讓與通知的模式。新法下，危險(xiǎn)未顯著增加的情況下，保險(xiǎn)人不能以投保人未履行通知義務(wù)拒絕保險(xiǎn)合同的理賠。填充了保險(xiǎn)合同的空白期。

三、新保險(xiǎn)法針對(duì)保險(xiǎn)利益規(guī)定的不足之處以及相關(guān)建議

新保險(xiǎn)法對(duì)舊保險(xiǎn)法的不合理處作出了相應(yīng)補(bǔ)充完善，對(duì)保險(xiǎn)利益方面的修訂有了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)步。但是新保險(xiǎn)法的修訂也不可避免的存在滯后性，其并不能夠靈活地針對(duì)實(shí)務(wù)中各種情形都作出細(xì)致的規(guī)定。本文建議針對(duì)實(shí)務(wù)中的突出問題，可以且有必要通過司法解釋的出臺(tái)輔以補(bǔ)充規(guī)定。新保險(xiǎn)法的完善將更好的保護(hù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的利益，給財(cái)險(xiǎn)發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮芴峁┝己玫姆ㄖ骗h(huán)境。

（一）對(duì)保險(xiǎn)利益范圍的界定較為模糊，可輔以司法解釋做出具體補(bǔ)充規(guī)定。

關(guān)于保險(xiǎn)利益范圍的界定，各個(gè)國家的規(guī)定也都不完全一致。英美保險(xiǎn)法主張“經(jīng)濟(jì)利益說”，即保險(xiǎn)利益是可以用金錢衡量的利益；臺(tái)灣學(xué)者多主張“利害關(guān)系說”，即投保人或被保險(xiǎn)人因出險(xiǎn)而受損，不出險(xiǎn)而獲益；而我國新保險(xiǎn)法仍沿用舊保險(xiǎn)法主張“適法利益說”，即法律上認(rèn)可的利益來限定保險(xiǎn)利益的范圍。較之前者，新法的“法律認(rèn)可利益”過于原則化，不能靈活適應(yīng)新生經(jīng)濟(jì)關(guān)系的發(fā)展，阻礙了財(cái)險(xiǎn)范圍擴(kuò)大的腳步。如網(wǎng)游平臺(tái)的“虛擬財(cái)產(chǎn)”，雖然已有財(cái)險(xiǎn)公司推出與虛擬財(cái)產(chǎn)有關(guān)的險(xiǎn)種，但是受制于保險(xiǎn)法概念尚不清晰的因素，保險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)定、保險(xiǎn)糾紛的解決途徑等都存在障礙。針對(duì)此類缺乏法律條文形式規(guī)定的新型經(jīng)濟(jì)體，可以且有必要通過司法解釋的出臺(tái)將此類保險(xiǎn)標(biāo)的上的保險(xiǎn)利益納入可保范圍，選取典型案例給出指導(dǎo)性意見。

（二）保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的時(shí)點(diǎn)模糊，建議司法解釋明晰保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移時(shí)點(diǎn)。

新保險(xiǎn)法雖然明確了保險(xiǎn)標(biāo)的讓與時(shí)，除效力待定情形外受讓人自動(dòng)取得保險(xiǎn)利益的結(jié)果，但是并沒有明確保險(xiǎn)標(biāo)的讓與時(shí)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的具體時(shí)點(diǎn)。實(shí)務(wù)中，讓與人與受讓人之間關(guān)于保險(xiǎn)金求償權(quán)的糾紛時(shí)有發(fā)生，讓與人與受讓人之間的糾紛不僅會(huì)增加當(dāng)事人的時(shí)間成本和財(cái)物成本，也往往導(dǎo)致財(cái)險(xiǎn)公司理賠成本的增加。因而，可以且有必要通過司法解釋對(duì)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移時(shí)的具體時(shí)點(diǎn)加以限定。本文認(rèn)為保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移時(shí)點(diǎn)和保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移時(shí)點(diǎn)并非總是重合，不應(yīng)簡單通過所有權(quán)是否已轉(zhuǎn)移判斷受讓人是否擁有保險(xiǎn)利益。建議可具體給出如下條款作為判斷標(biāo)準(zhǔn)：若受讓人已經(jīng)承擔(dān)了保險(xiǎn)標(biāo)的的主要風(fēng)險(xiǎn)和獲利機(jī)會(huì)，就視為受讓人取得了保險(xiǎn)利益，無論受讓人是否已取得保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)，法律規(guī)定或另有約定的除外。

作為財(cái)險(xiǎn)合同的基石，保險(xiǎn)利益立法規(guī)定的完善是保險(xiǎn)法成熟的標(biāo)志。法律條文的不清晰規(guī)定將會(huì)導(dǎo)致實(shí)務(wù)中保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的無所適從，不利于保險(xiǎn)文化的可持續(xù)發(fā)展。新保險(xiǎn)法的再次修訂應(yīng)考慮到實(shí)務(wù)中的發(fā)展需求，進(jìn)一步完善法律用語，力求做到精確。

參考文獻(xiàn)：

[1]呂巖，朱銘來.論保險(xiǎn)利益原則在我國保險(xiǎn)立法中的修訂與完善[J].保險(xiǎn)研究，2009，（3）.

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保險(xiǎn)的法律法規(guī)范文第3篇

    根據(jù)省人大常委會(huì)在全省范圍內(nèi)對(duì)《產(chǎn)品質(zhì)量法》及相關(guān)的《計(jì)量法》、《標(biāo)準(zhǔn)化法》實(shí)施情況進(jìn)行檢查的部署，縣人大常委會(huì)結(jié)合xx實(shí)際，認(rèn)真制訂執(zhí)法檢查的具體方案，部署各階段工作，督促政府和有關(guān)部門認(rèn)真組織自查自糾，組織執(zhí)法檢查組對(duì)三個(gè)法律實(shí)施情況進(jìn)行了檢查，廣泛聽取了各方面的意見和建議。現(xiàn)將檢查情況報(bào)告如下：

    一、這次執(zhí)法檢查工作的特點(diǎn)

    省人大常委會(huì)執(zhí)法檢查電視電話會(huì)議之后，縣人大常委會(huì)主任會(huì)議及時(shí)研究部署《產(chǎn)品質(zhì)量法》及相關(guān)法律法規(guī)實(shí)施情況的檢查工作，以“三講”教育為動(dòng)力，妥善安排執(zhí)法檢查和各項(xiàng)日常工作，提出了執(zhí)法檢查要“有聲勢(shì)、有重點(diǎn)、有成效”的總體要求。4月20日縣人大辦發(fā)出執(zhí)法檢查的通知，法律實(shí)施主體單位縣質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局和其他相關(guān)單位主動(dòng)投入自查工作，在自查的基礎(chǔ)上，縣人大組織執(zhí)法檢查組進(jìn)行抽查。這次檢查有如下特點(diǎn)：

    一是把對(duì)法律實(shí)施情況的檢查與學(xué)習(xí)宣傳法律相結(jié)合。首先是縣人大常委會(huì)組織常委會(huì)部份組成人員和機(jī)關(guān)工作人員認(rèn)真學(xué)習(xí)三個(gè)法律及有關(guān)法規(guī)；接著于4月27日召開了縣經(jīng)委、縣質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局、農(nóng)業(yè)局、縣商業(yè)行業(yè)辦、供銷社、煙草專賣局、糧食局、工商局、醫(yī)藥管理局等單位的干部學(xué)習(xí)法律和進(jìn)行座談。提高了我縣生產(chǎn)和流通部門干部的產(chǎn)品質(zhì)量意識(shí)、法制意識(shí)和對(duì)這次全省統(tǒng)一部署執(zhí)法檢查的重要意義的認(rèn)識(shí)。宣傳上，除了采取多種形式宣傳三個(gè)法律外，煙草專賣局、商業(yè)行業(yè)辦、糧食局等單位還結(jié)合自身實(shí)施有關(guān)法律、法規(guī)開展宣傳。糧食局結(jié)合國家今年新公布的《稻谷規(guī)格品種收購質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)價(jià)辦法》組織干部職工學(xué)習(xí)，舉辦培訓(xùn)班。醫(yī)藥管理局將三個(gè)法律打印成冊(cè)。農(nóng)業(yè)局對(duì)農(nóng)藥、化肥經(jīng)營者組織學(xué)習(xí)培訓(xùn)31人次。

    二是檢點(diǎn)明確。根據(jù)xx實(shí)際，在檢查行政部門對(duì)貫徹實(shí)施產(chǎn)品質(zhì)量法及相關(guān)法律法規(guī)情況時(shí)，確定了三個(gè)重點(diǎn)行業(yè)，一是關(guān)系我縣主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的食用菌生產(chǎn)原輔材料、塑料筒袋、竹制品生產(chǎn)銷售行業(yè)；二是對(duì)關(guān)系人民群眾人身健康、安全的行業(yè)如藥品、食品、建筑材料行業(yè)；三是專營專賣如香煙、食鹽、化肥農(nóng)藥經(jīng)營行業(yè)。通過自查、檢查以考察我縣產(chǎn)品質(zhì)量工作的情況。

    三是以執(zhí)法檢查為動(dòng)力，加大執(zhí)法力度，及時(shí)查處各類違法案件。根據(jù)群眾對(duì)市場牛肉注水的反映，質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局明查暗訪，5月10日當(dāng)場查獲了一經(jīng)營戶在屠宰黃牛時(shí)注水的不法行為。商業(yè)行業(yè)辦加大了生豬集中屠宰的宣傳力度和工作力度，從4月26日開始對(duì)生豬屠宰市場進(jìn)行一個(gè)月的集中整治。工商部門從5月20日起開展“工商百日?qǐng)?zhí)法大行動(dòng)”，加大打擊生產(chǎn)、流通領(lǐng)域假冒偽劣違法行為，查扣價(jià)值3萬元的冒牌排氣扇107臺(tái)。

    四是自查工作做得較細(xì)，面較廣。質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局、工商局、經(jīng)委等10多個(gè)重點(diǎn)部門、重點(diǎn)行業(yè)向縣人大常委會(huì)執(zhí)法檢查組匯報(bào)了自查情況，其他相關(guān)單位報(bào)送自查書面材料。

    二、貫徹實(shí)施產(chǎn)品質(zhì)量法及相關(guān)法律、法規(guī)的成效

    我縣在貫徹實(shí)施產(chǎn)品質(zhì)量法及相關(guān)法律、法規(guī)過程中，根據(jù)實(shí)際情況，以增強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)干部和生產(chǎn)、經(jīng)營企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量意識(shí)，保護(hù)廣大人民群眾的合法權(quán)益和維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)秩序?yàn)橹攸c(diǎn)，加強(qiáng)執(zhí)法隊(duì)伍建設(shè)，加大打擊制售假冒偽劣產(chǎn)品行為的力度，加大產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)證制度和標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)的工作力度，為促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展起到了積極的作用。主要的成效有：

    一是加強(qiáng)宣傳工作，提高了全社會(huì)的產(chǎn)品質(zhì)量意識(shí)。近三年來，每年的“3. 15”國際消費(fèi)者權(quán)益日和九月份的質(zhì)量月都舉行大型現(xiàn)場宣傳活動(dòng)，開展產(chǎn)品、商品的質(zhì)量咨詢，受理消費(fèi)者投訴，展示假冒偽劣商品。還通過印發(fā)宣傳資料5000多冊(cè)（份），舉辦各類培訓(xùn)班12期400余人次，組織法律知識(shí)競賽等宣傳教育方式，提高全社會(huì)產(chǎn)品質(zhì)量意識(shí)和標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)重要性的認(rèn)識(shí)。為企業(yè)推行質(zhì)量體系認(rèn)證制度、標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)、計(jì)量檢測(cè)工作打下了基礎(chǔ)。

    二是強(qiáng)化企業(yè)生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)工作，促進(jìn)企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量提高。在工業(yè)領(lǐng)域，針對(duì)我縣生產(chǎn)企業(yè)規(guī)模小、基礎(chǔ)差、無標(biāo)生產(chǎn)嚴(yán)重的實(shí)際，加大產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)工作。全縣133家（類）產(chǎn)品，有60％，計(jì)72家（類）產(chǎn)品無標(biāo)生產(chǎn)。通過逐個(gè)企業(yè)、逐個(gè)產(chǎn)品制訂完善產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)體系，使工業(yè)企業(yè)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)從不足40％提高到96％，基本達(dá)到“消滅無標(biāo)生產(chǎn)”的要求。在農(nóng)產(chǎn)品領(lǐng)域，制訂了第一個(gè)地方農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。《高架栽培花（厚）菇生產(chǎn)技術(shù)規(guī)程》，完成了受全國供銷合作總社委托對(duì)《香菇》行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的修訂工作。

    三是支持和鼓勵(lì)企業(yè)采用先進(jìn)科學(xué)技術(shù)，不斷提高產(chǎn)品質(zhì)量。浙南鉛筆廠、豐園公司兩個(gè)企業(yè)分別生產(chǎn)的鉛筆、刨花板產(chǎn)品執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)達(dá)到國際標(biāo)準(zhǔn)。今年我縣雙槍竹木有限公司開展IS09002 國際標(biāo)準(zhǔn)質(zhì)量認(rèn)證，目前已正式通過認(rèn)證。在縣人民政府和質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督部門給予大力支持下，于6月底正式申請(qǐng)認(rèn)證。通過抓典型，有力地推動(dòng)了企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量工作。

    四是開展群眾性的產(chǎn)品（商品）質(zhì)量活動(dòng)，提高全社會(huì)產(chǎn)品質(zhì)量意識(shí)。工商部門和消費(fèi)者協(xié)會(huì)通過評(píng)選“消費(fèi)者信得過單位”和創(chuàng)建“打假維權(quán)、消費(fèi)者滿意街區(qū)”活動(dòng)，提高全社會(huì)產(chǎn)品質(zhì)量意識(shí)和生產(chǎn)經(jīng)營單位的產(chǎn)品質(zhì)量工作。全縣有14家企業(yè)被評(píng)為“消費(fèi)者信得過單位”。生產(chǎn)經(jīng)營單位產(chǎn)品質(zhì)量有較大提高。2000年抽簽六個(gè)（類）產(chǎn)品122個(gè)批次，合格率100％的有水泥5個(gè)批次，化肥33個(gè)批次，竹筷2個(gè)批次；合格率90％以上的有香菇筒袋62個(gè)批次；麥麩18個(gè)批次合格率78％；不合格的有蛋糕2個(gè)批次。

    五是認(rèn)真執(zhí)行工作計(jì)量器具強(qiáng)制檢定制度。質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局成立三年多以來，嚴(yán)格執(zhí)行計(jì)量檢定的法律規(guī)定，對(duì)強(qiáng)制檢定的工作計(jì)量器具及時(shí)檢定，共強(qiáng)制檢定工作計(jì)量器具9718臺(tái)件。今年5月份開始，對(duì)液化氣計(jì)量實(shí)行計(jì)量監(jiān)證制度，維護(hù)了市場公平競爭秩序和消費(fèi)者權(quán)益。

    六是打擊生產(chǎn)銷售假冒偽劣產(chǎn)（商）品的違法行為，富有成效。質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局在有關(guān)部門配合下，開展集中打擊食用菌原料滲雜使假，去年查獲滲假麥麩240多噸，端掉制假窩點(diǎn)5個(gè)。三年來共查處違法案件474件。工商部門去年共查處劣質(zhì)食用菌原料麥麩370噸，石膏30噸，紅糖2160公斤，酒精1280瓶，福爾馬林1300瓶。煙草專賣局對(duì)卷煙市場管理以路上查處走私販假為主，通過煙草專賣經(jīng)營者戶籍化管理，逐步走上了規(guī)范經(jīng)營者進(jìn)貨渠道管理為主的市場管理，凈化了卷煙市場。

    七是加強(qiáng)了執(zhí)法隊(duì)伍建設(shè)。質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局從1996年10月份成立以來，工作條件、執(zhí)法水平、技術(shù)裝備不斷改善。實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)管理以后，為改善技監(jiān)局工作條件，縣人民政府安排了條件較好的辦公用房。成立了食用菌檢測(cè)中心，配備了20多萬元的設(shè)備。16名干部職工，經(jīng)過省級(jí)培訓(xùn)，均取得執(zhí)法資格證書。建立了行政執(zhí)法責(zé)任制，規(guī)范了執(zhí)法行為。

    三、存在問題和建議

    1、認(rèn)識(shí)有待提高，宣傳貫徹工作必須進(jìn)一步加強(qiáng)。從檢查匯報(bào)情況和抽查中發(fā)現(xiàn)，生產(chǎn)經(jīng)營單位，特別是領(lǐng)導(dǎo)干部，產(chǎn)品質(zhì)量和法律意識(shí)不強(qiáng)，在對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營的指導(dǎo)工作中忽視產(chǎn)品質(zhì)量工作。如有的主管部門產(chǎn)品質(zhì)量管理知識(shí)、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)知識(shí)匱乏，存在產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督管理、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)工作是技術(shù)監(jiān)督部門之事的思想，內(nèi)部設(shè)置無人專管該項(xiàng)工作。必須加強(qiáng)宣傳力度，使廣大干部群眾認(rèn)識(shí)到?jīng)]有質(zhì)量就沒有效益，認(rèn)識(shí)到產(chǎn)品質(zhì)量管理是全面加強(qiáng)管理的必然要求，既是企業(yè)日常管理的基本內(nèi)容，也是各級(jí)政府服務(wù)企業(yè)、服務(wù)經(jīng)濟(jì)的重要手段和基礎(chǔ)性的管理工作。要通過宣傳，形成大家都來關(guān)心產(chǎn)品質(zhì)量、監(jiān)督產(chǎn)品質(zhì)量的良好社會(huì)氛圍。

    2、要加快檢測(cè)機(jī)構(gòu)申報(bào)通過計(jì)量認(rèn)證的步伐。檢查中發(fā)現(xiàn)，全縣所有檢測(cè)機(jī)構(gòu)均未通過計(jì)量認(rèn)證。由于財(cái)力不足和思想認(rèn)識(shí)上的原因，目前多數(shù)單位申請(qǐng)認(rèn)證積極性不高，工作難度較大。檢測(cè)數(shù)據(jù)關(guān)系到產(chǎn)品質(zhì)量是否合格。計(jì)量認(rèn)證可有效地規(guī)范檢測(cè)行為，提高檢測(cè)水平。特別是向社會(huì)出具檢測(cè)數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)，未通過計(jì)量認(rèn)證，檢測(cè)數(shù)據(jù)不具法律效力。建議縣政府要統(tǒng)籌安排，加大經(jīng)費(fèi)投入，改善硬件，相關(guān)部門要加強(qiáng)技術(shù)人員培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)水平，為加快檢測(cè)機(jī)構(gòu)的計(jì)量認(rèn)證步伐打好基礎(chǔ)。

    3、流通領(lǐng)域假冒偽劣產(chǎn)品層出不窮，城鄉(xiāng)之間、不同商品之間質(zhì)量差距較大。如糧油食品市場，存在著使用他人包裝物的違法行為。特別是大米包裝物，xx大米使用浦城等產(chǎn)地名稱或包裝，誤導(dǎo)消費(fèi)者，損害消費(fèi)者權(quán)益。建議要加強(qiáng)部門之間協(xié)調(diào)和執(zhí)法工作的配合，加大執(zhí)法力度，嚴(yán)格執(zhí)法，提高管理水平。對(duì)流通領(lǐng)域的假冒偽劣的不法行為，工商技術(shù)監(jiān)督部門要與相關(guān)部門密切配合，形成合力，嚴(yán)厲打擊。對(duì)去年工業(yè)企業(yè)生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的完善修訂工作，工業(yè)主管部門要加大工作力度，使之真落到實(shí)處。

    4、要加強(qiáng)技術(shù)資料的儲(chǔ)備工作。產(chǎn)品生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)是保護(hù)質(zhì)量的最基本條件。從檢查情況看，我縣還沒有一個(gè)單位有較齊全的產(chǎn)品質(zhì)量生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)資料。特別是質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督部門，產(chǎn)品生產(chǎn)國家標(biāo)準(zhǔn)資料不全，給開展質(zhì)量監(jiān)督管理工作帶來困難。建議縣技術(shù)監(jiān)督局要把該項(xiàng)工作列入議事日程，作為基礎(chǔ)工作來抓。

保險(xiǎn)的法律法規(guī)范文第4篇

【關(guān)鍵詞】函數(shù)理論；概率積分；壓覆界線。

[Abstract] Application function theory， use the probability integration method to calculate the irregular protection traces overlapping boundaries， to determine - overlaid mineral resources lines.

[Keywords] function theory；probability integral；overlapping boundary

1.概述

煤炭是我國的主要能源和工業(yè)原料，是國家所有的非再生資源。合理開采和優(yōu)化利用煤炭資源，保護(hù)受開采影響區(qū)域的主要井巷、建（構(gòu)）筑物、水體、鐵路和地面生態(tài)環(huán)境，保護(hù)礦井開采不受水體的威脅，使煤炭工業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，適應(yīng)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略模式，是我國煤炭工業(yè)的主要技術(shù)政策。因此國家專門編制了《建筑物、水體、鐵路及主要井巷煤柱留設(shè)與壓煤開采規(guī)程》，對(duì)保護(hù)煤柱的留設(shè)列舉了多種計(jì)算方法，如：垂直剖面法、垂線法、數(shù)字標(biāo)高投影法等，本文針對(duì)不規(guī)則保護(hù)跡線壓覆界限――也就是保護(hù)煤柱的留設(shè)采用概率積分法，供大家探討。

2.“開采沉陷”影響函數(shù)理論――概率積分法

概率積分法是針對(duì)不規(guī)則保護(hù)跡線（圈定圍護(hù)帶后），采用函數(shù)理論，求算所選各斷面在相應(yīng)的地質(zhì)、采礦條件下的主要影響半徑r（下沉盆地邊緣―r端）來確定移動(dòng)主斷面上下沉值為0點(diǎn)的連線（零線）即為保護(hù)煤柱――壓覆礦產(chǎn)資源范圍線。

主要計(jì)算公式：

圍護(hù)帶至受護(hù)邊界距離：D=r-s=r-0.1Hi ；

r=Hi/tgβ。

式中：r為主要影響半徑；β為主要影響角，即采動(dòng)后地表下沉值為0點(diǎn)與煤壁垮落后偏移點(diǎn)（拐點(diǎn)偏移距）連線與水平線間所夾銳角，其正切，tgβ稱主要影響正切，是概率積分法中重要參數(shù)；s為拐點(diǎn)偏移距；Hr為計(jì)算點(diǎn)煤層埋藏深度。

該方法是建立煤層座標(biāo)系，S>0指向采空區(qū)，r為正；S

利用該法，計(jì)算整體采空區(qū)各種移動(dòng)變形等值線。在開采邊界選定數(shù)個(gè)剖面，建立以煤層底板深度Hi為參數(shù)建立移動(dòng)變形分布剖面函數(shù)r=。在-r～+r區(qū)間以=（0、±0.1、±0.2、±0.3。…………±1.5）為引數(shù)查各點(diǎn)分布函數(shù)值乘以相應(yīng)移動(dòng)變形最大值，求得各點(diǎn)移動(dòng)變形值，連接同名點(diǎn)即可繪出各種移動(dòng)變形等值線。

插圖1 開采沉陷”影響函數(shù)理論――概率積分法

3.關(guān)于影響函數(shù)理論――概率積分法主要影響角正切經(jīng)驗(yàn)值確定的說明

規(guī)范和教科書給定的主要影響正切值經(jīng)驗(yàn)值（按覆巖性質(zhì)區(qū)分）：

堅(jiān)硬（硬砂巖、硬石灰?guī)r、輝綠巖）tgβ=1.2～1.6；

中硬（中硬砂巖、石灰?guī)r、砂質(zhì)頁巖）tgβ=1.4～2.2；

軟弱（砂質(zhì)頁巖、頁巖、泥灰?guī)r及粘土）tgβ=1.8～2.6。

沈煤集團(tuán)根據(jù)多年各巖移觀測(cè)站綜和分析成果，給出了具體經(jīng)驗(yàn)值：沈北礦區(qū)tgβ=2.0（屬軟巖類）；沈南礦區(qū)西馬四礦tgβ=1.85（中硬類）；沈南礦區(qū)林盛礦tgβ=1.89（中硬類）。

4.影響函數(shù)理論――概率積分法在《沈陽市沈北新區(qū)核心起步區(qū)壓覆煤炭資源儲(chǔ)量評(píng)估報(bào)告》的應(yīng)用

沈陽市沈北新區(qū)核心起步區(qū)基本建設(shè)項(xiàng)目建設(shè)用地范圍由蒲河及其支流水系的內(nèi)邊界線和礦井邊界線環(huán)繞而成，其形狀近于一不規(guī)則的橢圓型，長軸近東西延伸，長約6.31公里，短軸近南北走向，寬近2.42公里，其地理坐標(biāo)：東經(jīng)123°28′04.57″～123°34′15.25″，北緯41°03′13.57″～41°05′05″，整個(gè)建設(shè)用地占地約15.28平方公里。

該項(xiàng)目區(qū)形狀為一不規(guī)則的橢圓形，通過對(duì)幾種壓覆界限的確定方法的比較，借鑒礦山生產(chǎn)過程中確定村莊沉陷區(qū)范圍和公路、鐵路保護(hù)煤柱的實(shí)際采用方法，認(rèn)為采用影響函數(shù)理論――概率積分法更為合理可靠。

根據(jù)影響函數(shù)理論――概率積分法的計(jì)算公式：

圍護(hù)帶至受護(hù)邊界距離：D=r-s=r-0.1Hi ；

r=Hi/tgβ。

（1）圍護(hù)帶寬度的確定

203國道屬一級(jí)公路、沈陽市沈北新區(qū)核心起步區(qū)經(jīng)濟(jì)開發(fā)帶為重要城市規(guī)劃商務(wù)區(qū)，河南村、增產(chǎn)村、吳三家、小望、大望、大蔡臺(tái)子、小蔡臺(tái)子皆為規(guī)模較大的村莊，根據(jù)規(guī)范，建（構(gòu)）筑物保護(hù)等級(jí)劃分為Ⅱ級(jí)，圍護(hù)帶寬度定為15米。

（2）圍護(hù)帶至受護(hù)邊界距離

根據(jù)上述公式D= Hi/tgβ-0.1Hi ；

將項(xiàng)目區(qū)界限繪制到煤層底板等高線及儲(chǔ)量估算圖上，根據(jù)不規(guī)則跡線，選擇不同的特征點(diǎn)在底板等高線的底板標(biāo)高（這里需注意的是：本方法是采用的煤層底板深度，因此一定要將底板標(biāo)高換算成底板深度），若底板標(biāo)高為負(fù)值，可采用底板標(biāo)高加上該特征點(diǎn)的地表標(biāo)高（如果該區(qū)地形變化不大，可采用附近地表標(biāo)高的平均值），tgβ值在沈北礦區(qū)取2。

將該點(diǎn)圍護(hù)帶寬度值加上受護(hù)邊界距離展到底板等高線圖上，并將所有的擴(kuò)展點(diǎn)也就是移動(dòng)主斷面上下沉值為0點(diǎn)的連線（零線）即為保護(hù)煤柱---壓覆礦產(chǎn)資源范圍線。

在此基礎(chǔ)上進(jìn)行壓覆儲(chǔ)量估算。

5.影響函數(shù)理論――概率積分法實(shí)際應(yīng)用效果

該法是遼工大開采沉陷科研所與沈煤集團(tuán)合作，在比較各種方法后最后選優(yōu)確定的，相關(guān)參數(shù)通過20余年實(shí)際工作總結(jié)出來，并得到了很好的驗(yàn)證。該法對(duì)于不規(guī)則邊界建筑物留設(shè)保安煤柱較垂線法、垂直剖面法精度高，與實(shí)際偏差小。在我們?cè)S多壓覆報(bào)告評(píng)估中，要根據(jù)建筑物（構(gòu)筑物）的特點(diǎn)，仔細(xì)分析研究比較，結(jié)合實(shí)際情況，選擇合理的評(píng)估方法，進(jìn)行壓覆礦產(chǎn)資源評(píng)估，這對(duì)煤礦煤柱的保留，煤礦的開采，城市規(guī)劃及政府決策都具有非常重要意義。

保險(xiǎn)的法律法規(guī)范文第5篇

一、評(píng)價(jià)目的

確保部門各項(xiàng)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)符合適用的相關(guān)法律法規(guī)及內(nèi)外部相關(guān)方需求，查找部門管理漏洞，規(guī)避法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

二、評(píng)價(jià)依據(jù)

GB/T 19001-2016 質(zhì)量管理體系標(biāo)準(zhǔn)要求

GB/T 24001-2016 環(huán)境管理體系 要求及使用指南

GB/T 18001-2011 職業(yè)健康安全管理體系要求

公司體系文件及各項(xiàng)規(guī)章制度

適用法律法規(guī)和其他要求

三、評(píng)價(jià)范圍

1、對(duì)公司依法經(jīng)營情況進(jìn)行評(píng)價(jià)；

2、對(duì)人員、設(shè)備管理合規(guī)性評(píng)價(jià)；

3、對(duì)公司生產(chǎn)經(jīng)營過程中的關(guān)鍵運(yùn)行活動(dòng)進(jìn)行評(píng)價(jià)。

四、評(píng)價(jià)過程

通過對(duì)照識(shí)別出的法律法規(guī)和其他要求中的條款，結(jié)合內(nèi)外審核及部門內(nèi)部檢查結(jié)果，查找部門不符合的點(diǎn)位。

1、部門法律法規(guī)和其他要求執(zhí)行情況

人力資源部嚴(yán)格按照《中華人民共和國社會(huì)保險(xiǎn)法》、《中華人民共和國勞動(dòng)合同法》、《中華人民共和國勞動(dòng)法》、《中華人民共和國勞動(dòng)合同法實(shí)施條例》要求，與員工簽訂勞動(dòng)合同，為員工繳納社會(huì)保險(xiǎn)，依法保護(hù)勞動(dòng)者的合法權(quán)益；2019年度公司未出現(xiàn)勞動(dòng)人事爭議事宜；按照《天津市人口與計(jì)劃生育條例》第二十二條規(guī)定，在公司的《考勤管理制度》中，依法保障了員工休假權(quán)利。

通過對(duì)《2019 年法律法規(guī)和其他要求清單》中《中華人民共和國社會(huì)保險(xiǎn)法》等6項(xiàng)與本部門相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行檢查，確定無內(nèi)容更新；新補(bǔ)充了國務(wù)院頒布的《工傷保險(xiǎn)條例》（國務(wù)院令第586號(hào)），試用條款為全部適用。

人力資源部負(fù)責(zé)公司范圍內(nèi)勞動(dòng)關(guān)系和資格能力評(píng)價(jià)事宜，能夠依法貫徹落實(shí)和維護(hù)員工勞動(dòng)合法權(quán)益；根據(jù)公司業(yè)務(wù)需求，有針對(duì)性的招聘有相關(guān)職業(yè)資格的人員，同時(shí)制定《員工崗位資質(zhì)證書管理辦法》，鼓勵(lì)內(nèi)部員工取得相關(guān)職業(yè)證書；公司發(fā)展定位為管理型公司，人員不涉及特種作業(yè)人員、特種設(shè)備操作人員；需執(zhí)業(yè)資格包含安全人員、質(zhì)量人員、財(cái)務(wù)、經(jīng)營預(yù)算等崗位人員均有相關(guān)經(jīng)驗(yàn)且取得了相應(yīng)的資格證書；關(guān)于海上作業(yè)人員，已制定了“五小證”取證培訓(xùn)計(jì)劃，將完成全部可能上船人員的取證培訓(xùn)，新上崗人員都經(jīng)過公司入職培訓(xùn)。經(jīng)評(píng)價(jià)滿足公司經(jīng)營需求。

2、內(nèi)外審核存在問題及改正情況

（1）2018年度外審本部門不存在不符合項(xiàng)。

（2）針對(duì)2019年度公司內(nèi)部審核中提出的問題，已在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成了整改：與質(zhì)量安全部進(jìn)行溝通，補(bǔ)充和完善了新入職員工的崗位職責(zé)。