個人理財?shù)脑瓌t
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個人理財?shù)脑瓌t范文第1篇
個人理財業(yè)務(wù)中違規(guī)行為產(chǎn)生的原因分析
個人理財業(yè)務(wù)中違規(guī)行為產(chǎn)生的原因，可以使銀行業(yè)采取有針對性的政策和措施，對違規(guī)行為進(jìn)行有效治理。對個人理財業(yè)務(wù)中各種常見違規(guī)行為進(jìn)行分類分析，其產(chǎn)生的主要原因如下。
(一)個人理財業(yè)務(wù)人員背離以客戶為中心的經(jīng)營理念，追求短期利益，是個人理財業(yè)務(wù)中多種違規(guī)行為發(fā)生的直接原因以客戶為中心的經(jīng)營理念，要求個人理財業(yè)務(wù)以客戶為中心，以客戶需求為導(dǎo)向，通過滿足客戶理財需求實現(xiàn)理財產(chǎn)品銷售，通過為客戶創(chuàng)造價值實現(xiàn)利潤。但是，在個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行業(yè)有些員工背離以客戶為中心的經(jīng)營理念，忽視監(jiān)管機構(gòu)的一系列規(guī)定和要求，顛倒客戶需求與產(chǎn)品銷售之間的關(guān)系，放棄“客戶利益”和“風(fēng)險匹配”原則，不是以滿足客戶理財需求為目標(biāo)，而是以實現(xiàn)理財產(chǎn)品銷售為目的，在片面追求短期利益的驅(qū)動下，或心存僥幸，或鋌而走險，置客戶利益和銀行利益而不顧，將客戶誘入不適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險環(huán)境之中。沒有樹立牢固的以客戶為中心的經(jīng)營理念，片面追求個人短期利益，既是一部分銀行員工在銷售個人理財產(chǎn)品過程中，故意混淆理財產(chǎn)品性質(zhì)，刻意掩藏理財產(chǎn)品風(fēng)險特性和其他不利于銷售的信息，吹噓產(chǎn)品高收益或無根據(jù)的高預(yù)期收益率，錯誤評估客戶風(fēng)險承受能力等違規(guī)行為發(fā)生的直接原因，也是在個人理財業(yè)務(wù)中暴露出的“存單變臉”、“風(fēng)險過度”以及產(chǎn)品與客戶錯配等銷售錯誤產(chǎn)生的直接原因。
(二)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)人員對個人理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)和特點缺乏清晰的認(rèn)識，對監(jiān)管規(guī)定缺乏全面的、具體的了解，是個人理財業(yè)務(wù)中各種違規(guī)行為產(chǎn)生的重要原因個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的一種新型的綜合化、個性化服務(wù)方式，它所包含的理財顧問服務(wù)、綜合理財服務(wù)以及與此相關(guān)聯(lián)的個人理財產(chǎn)品銷售等都不同于傳統(tǒng)的儲蓄存款、貸款等交易型業(yè)務(wù)。但是，有些銀行員工對個人理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)和特點缺乏充分的、清晰的認(rèn)識，有些銀行員工甚至將個人理財業(yè)務(wù)簡單的混同于傳統(tǒng)的柜面交易型業(yè)務(wù)。在辦理個人理財業(yè)務(wù)過程中，如果不了解或者忽視個人理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)和特點，極其容易誘發(fā)客戶風(fēng)險評估走過場、不充分履行信息披露義務(wù)、不履行充分告知責(zé)任、不當(dāng)推介、違規(guī)承諾、不按照規(guī)定提供賬單服務(wù)等多種違規(guī)行為。為了規(guī)范個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展，監(jiān)管機構(gòu)針對個人理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)和特點，制定實施了一系列監(jiān)管規(guī)定，這些監(jiān)管規(guī)定不僅涉及到個人理財業(yè)務(wù)全流程，而且，在個人理財業(yè)務(wù)的各個重要環(huán)節(jié)，監(jiān)管機構(gòu)還制定實施了全面、具體的操作性規(guī)定。目前，在個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域，由《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》、《金融機構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品銷售管理辦法》和相關(guān)法律、法規(guī)等構(gòu)成的外部合規(guī)管理制度體系已臻于完善，各個商業(yè)銀行內(nèi)部合規(guī)管理制度也日益健全。個人理財業(yè)務(wù)人員辦理業(yè)務(wù)的合規(guī)性與其對相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的認(rèn)識和了解程度有著內(nèi)在的聯(lián)系。但是，在個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不少銀行員工對個人理財業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定缺乏全面的、具體的認(rèn)識，尤其是對監(jiān)管機構(gòu)制定實施的指引性規(guī)范化文件的要求缺乏系統(tǒng)性了解，因而在受理個人理財業(yè)務(wù)時，既不能嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)定和要求辦理，也不能嚴(yán)格按照內(nèi)部規(guī)章制度辦理，而是僅憑自己的經(jīng)驗和想象處理。對個人理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)和特點缺乏清晰的認(rèn)識，對監(jiān)管規(guī)定缺乏全面的、具體的了解，不履行充分告知責(zé)任、選擇性披露理財產(chǎn)品信息、產(chǎn)品與客戶錯配等違規(guī)行為就難以避免。
(三)不能正確處理內(nèi)部銷售壓力，是個人理財業(yè)務(wù)中違規(guī)行為產(chǎn)生的不能忽視的因素目前，銀行業(yè)普遍對產(chǎn)品銷售實行內(nèi)部計價和任務(wù)考核，利益的驅(qū)動和考核的壓力，使一部分員工不能正確處理個人利益與客戶利益、個人利益與組織利益、短期利益與長期利益之間的關(guān)系，不能把滿足客戶理財需求與擴(kuò)大產(chǎn)品銷售有機結(jié)合起來，不是以客戶理財需求為導(dǎo)向，圍繞滿足客戶理財需求實現(xiàn)產(chǎn)品銷售，而是片面追求完成銷售任務(wù)或計提獎勵。員工在面對銷售壓力時，如果不是從提高服務(wù)水平和營銷技能入手，而是簡單的以傳統(tǒng)促銷方式應(yīng)對，那么，忽視客戶風(fēng)險承受能力、隱瞞產(chǎn)品風(fēng)險特性、不履行信息披露義務(wù)、夸大產(chǎn)品預(yù)期收益率、不當(dāng)承諾、產(chǎn)品與客戶錯配等多種違規(guī)行為就難以避免。
(四)監(jiān)管規(guī)定不盡完善，使個人理財業(yè)務(wù)有些活動游離于合規(guī)與違規(guī)之間，也導(dǎo)致產(chǎn)生一部分違規(guī)行為在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，銀監(jiān)會一直致力于建立、健全相關(guān)規(guī)章制度，為個人理財業(yè)務(wù)持續(xù)、快速發(fā)展提供制度保障。但是，監(jiān)管制度在有些方面的規(guī)定已經(jīng)落后于個人理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要;有些監(jiān)管規(guī)定過于籠統(tǒng)、抽象，缺乏可操作性，在實踐工作中形有實無，使銀行無據(jù)可依;有些監(jiān)管規(guī)定又過于瑣碎，明顯與實際工作脫節(jié)，使銀行無可適從。監(jiān)管規(guī)定不盡完善，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)中發(fā)生的一些糾紛，公說公有理，婆說婆有理。監(jiān)管規(guī)定的滯后或過時，使一些個人理財業(yè)務(wù)活動游離于合規(guī)與違規(guī)之間，成為一部分違規(guī)行為發(fā)生不可忽視的誘因。例如，《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》第九條規(guī)定:“商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)遵循風(fēng)險匹配原則，禁止誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險承受能力不相符合的理財產(chǎn)品。”這樣規(guī)定是正確的，但是，第九條緊接著強調(diào)“風(fēng)險匹配原則是指商業(yè)銀行只能向客戶銷售風(fēng)險評級等于或低于其風(fēng)險承受能力評級的理財產(chǎn)品。”本條所強調(diào)的內(nèi)容不僅過于籠統(tǒng)，而且與個人理財業(yè)務(wù)的資產(chǎn)組合原則相悖，因為就單個產(chǎn)品而論，并不存在哪種產(chǎn)品的風(fēng)險高于或低于客戶風(fēng)險承受能力，關(guān)鍵在于客戶的購買量及其在資產(chǎn)組合中的占比;同時，本條所強調(diào)內(nèi)容屬于禁止性規(guī)定，商業(yè)銀行必須無條件執(zhí)行。而《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》規(guī)定:“對于市場風(fēng)險較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應(yīng)主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗或經(jīng)評估不適宜購買該產(chǎn)品的客戶推介或銷售該產(chǎn)品。”也就是說依據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》，商業(yè)銀行只要依照監(jiān)管規(guī)定向客戶當(dāng)面說明有關(guān)產(chǎn)品的投資風(fēng)險和風(fēng)險管理的基本知識，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果，并以書面形式確認(rèn)是客戶主動要求了解和購買產(chǎn)品，則可以銷售任何產(chǎn)品。顯然，三個監(jiān)管文件政出同門，但內(nèi)容相互沖突，商業(yè)銀行在執(zhí)行過程中難免無可適從;而且，個人理財業(yè)務(wù)是由客戶決策，風(fēng)險和收益由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)，《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》第九條內(nèi)容的籠統(tǒng)性、抽象性規(guī)定，很容易在個人理財業(yè)務(wù)中造成責(zé)任倒置。又例如，《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第二十八條規(guī)定:“在理財計劃的存續(xù)期內(nèi)，……賬單提供應(yīng)不少于兩次，并且至少每月提供一次。商業(yè)銀行與客戶另有約定的除外。”此規(guī)定在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展之初十分必要，但隨著個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，該規(guī)定過于籠統(tǒng)和過時的問題突顯出來:一方面，中長期理財計劃(尤其是保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃)仍然應(yīng)當(dāng)依此規(guī)定辦理;另一方面，大量短期理財計劃(尤其是一天或幾天的理財計劃)或保證收益理財計劃再依照此條規(guī)定辦理已無必要，事實上，商業(yè)銀行和個人理財業(yè)務(wù)客戶對此也已取得共識。
個人理財業(yè)務(wù)中違規(guī)行為的矯治措施
對個人理財業(yè)務(wù)中的違規(guī)行為進(jìn)行矯治，是一項艱巨、復(fù)雜、細(xì)致的系統(tǒng)工程。對各種違規(guī)行為進(jìn)行有效治理，必須從總體上進(jìn)行系統(tǒng)化設(shè)計，從細(xì)微處著手，采取標(biāo)、本兼治的策略。
(一)個人理財業(yè)務(wù)人員必須牢固樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念，充分認(rèn)識合規(guī)經(jīng)營的重要性，高度重視違規(guī)行為的嚴(yán)重危害，自覺將個人理財業(yè)務(wù)各項活動全面納入合規(guī)經(jīng)營軌道商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步加大力度，教育、引導(dǎo)員工牢固樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念，充分認(rèn)識合規(guī)經(jīng)營的重要性和違規(guī)行為的嚴(yán)重危害，正確處理個人利益與客戶利益、眼前利益與長期利益之間的關(guān)系，自覺遵守監(jiān)管規(guī)定。同時，對個人理財業(yè)務(wù)中的違規(guī)行為進(jìn)行全面清理和排查，制定、實施個人理財業(yè)務(wù)合規(guī)管理方案，對違規(guī)行為進(jìn)行全面治理，引導(dǎo)個人理財業(yè)務(wù)人員自覺將個人理財業(yè)務(wù)各項活動全面納入合規(guī)經(jīng)營軌道。
(二)進(jìn)一步加強對個人理財業(yè)務(wù)合規(guī)監(jiān)管力度監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加強對個人理財業(yè)務(wù)合規(guī)監(jiān)管力度，各級銀監(jiān)會應(yīng)對個人理財業(yè)務(wù)持續(xù)進(jìn)行合規(guī)檢查，重點針對個人理財產(chǎn)品銷售活動進(jìn)行定期巡查和突擊檢查，對各種違規(guī)行為依照法律法規(guī)進(jìn)行嚴(yán)肅查處。各級銀行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步充分發(fā)揮自律性監(jiān)管作用，將個人理財業(yè)務(wù)中的常見違規(guī)行為通過各種公開渠道和形式告之廣大消費者;引入“神秘人制度”，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)活動進(jìn)行明察暗訪，發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為即時予以糾正。
(三)進(jìn)一步加強個人理財業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營教育商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步加強個人理財業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營教育培訓(xùn)，使個人理財業(yè)務(wù)人員在提高個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)水平和營銷能力的同時，能夠清晰的、全面的、準(zhǔn)確的掌握個人理財業(yè)務(wù)各項監(jiān)管規(guī)定，了解個人理財業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)、各項活動的“高壓線”，知道“觸線”、“越線”的后果。有條件的商業(yè)銀行應(yīng)組織編寫《個人理財業(yè)務(wù)手冊》，把個人理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)和特點、監(jiān)管規(guī)定、各種常見違規(guī)行為及其責(zé)任追究制度、防止發(fā)生違規(guī)行為的措施等作為手冊的主要內(nèi)容，將《個人理財業(yè)務(wù)手冊》發(fā)放至各個營業(yè)網(wǎng)點及相關(guān)業(yè)務(wù)人員，全面普及個人理財業(yè)務(wù)合規(guī)管理知識。同時，針對網(wǎng)點及其相關(guān)業(yè)務(wù)人員的銷售壓力，教育廣大員工改正以損害客戶利益來應(yīng)對壓力的錯誤做法，引導(dǎo)員工樹立正確的壓力觀和釋放壓力的正確方法，指導(dǎo)員工不斷提高服務(wù)水平和營銷能力。
(四)健全和完善個人理財業(yè)務(wù)持證上崗制度按照監(jiān)管規(guī)定，商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務(wù)實施崗位資格管理，個人理財業(yè)務(wù)人員實施嚴(yán)格的持證上崗制度。但是，現(xiàn)階段監(jiān)管機構(gòu)并未明確規(guī)定認(rèn)證機構(gòu)，因此，個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員所持證書五花八門。在個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域，作為水平證書，市場尚未形成權(quán)威性認(rèn)證組織;作為資格證書，則有必要進(jìn)一步強化銀行業(yè)協(xié)會的認(rèn)證在各種證書中的權(quán)威地位。為此，銀行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步改進(jìn)對相關(guān)人員的培訓(xùn)、考試、認(rèn)證工作，把個人理財業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營、理財產(chǎn)品合規(guī)銷售以及個人理財業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定作為培訓(xùn)、考試的重點和授予證書的依據(jù)，從性質(zhì)和特點上，將協(xié)會的認(rèn)證與各種社會認(rèn)證組織以及商業(yè)銀行內(nèi)部認(rèn)證進(jìn)行明確區(qū)分，突出協(xié)會認(rèn)證特色和公信力，明確將銀行業(yè)協(xié)會頒發(fā)的證書作為從業(yè)的必要條件，強調(diào)協(xié)會證書的不可缺少性和不可替代性，對取得協(xié)會資格證書的從業(yè)人員，協(xié)會實施注冊登記管理和制度化持續(xù)培訓(xùn)、檢查、考核(考試)、換證，不斷健全和完善個人理財業(yè)務(wù)持證上崗制度。
個人理財?shù)脑瓌t范文第2篇
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；發(fā)展；對策
商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)以客戶的實際需求為理財目標(biāo)，根據(jù)客戶的客觀資本狀況確立風(fēng)險屬性，制定理財方案，是以人為本的科學(xué)發(fā)展理念的具體實踐，有利于商業(yè)銀行拓展信息及資本渠道，提升了銀行品牌的影響力，為商業(yè)銀行提高核心競爭力，實現(xiàn)科學(xué)、穩(wěn)定、可持續(xù)的發(fā)展注入了新的活力及旺盛的生命力。現(xiàn)如今個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展成為商業(yè)銀行實現(xiàn)盈利的重要支撐力量，加大對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策研究具有極強的理論和現(xiàn)實意義。
一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)理論研究
個人理財業(yè)務(wù)是指根據(jù)客戶的理想財務(wù)目標(biāo)、投資偏好及風(fēng)險承受能力，結(jié)合投資者實際的財務(wù)指標(biāo)分析，利用商業(yè)銀行自身的資源及專業(yè)性優(yōu)勢，幫助客戶制定的多樣化、個性化的投資理財組合規(guī)劃。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)能夠滿足不同客戶多樣化、階段化的增值保值需求，增加了銀行的資金儲備數(shù)量，拓寬了銀行盈利來源，降低了金融資本風(fēng)險，實現(xiàn)了商業(yè)銀行運營、服務(wù)多元化、全方位的發(fā)展。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要涉及生命周期、投資組合、資本資產(chǎn)定價及金融創(chuàng)新四個基本金融資本知識理論。同時，安全性原則、量入為出原則、經(jīng)濟(jì)效益原則貫穿整個個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的始終。商業(yè)銀行逐漸重視理財產(chǎn)品的品牌建設(shè)，以信托類產(chǎn)品作為理財市場的主導(dǎo)，重視理財產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)體系及分層服務(wù)體系的構(gòu)建與完善。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要分為三個服務(wù)階段：首先，要充分了解客戶的基本情況，并作出客觀財務(wù)狀況分析。這是個人理財業(yè)務(wù)順利開展的前提和保障，全面、準(zhǔn)確的了解客戶的收支狀況、金融資本購買力、收入來源及自身投資經(jīng)驗及技能等才能合理、科學(xué)的優(yōu)化調(diào)整客戶的投資理財結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)的增值保值能力。其次，要根據(jù)客戶理想財務(wù)目標(biāo)，推薦理財產(chǎn)品和投資建議。這一階段要充分利用銀行的資源優(yōu)勢，重點考慮客戶的投資偏好及風(fēng)險承受能力，根據(jù)客戶的實際考核指標(biāo)推薦相應(yīng)的理財產(chǎn)品。最后，要對客戶的理財產(chǎn)品進(jìn)行必要的修正及保護(hù)。國家金融資本市場政策、復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境及客戶的實際財務(wù)狀況是不斷發(fā)展變化的，商業(yè)銀行基于利潤及信用的需要應(yīng)該及時采取有效的理財風(fēng)險規(guī)避防范措施，合理檢測客戶理財產(chǎn)品的收益及風(fēng)險水平，保證客戶理財目標(biāo)的實現(xiàn)。在近些年的發(fā)展過程中，我國商業(yè)銀行努力實現(xiàn)由傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)平臺向現(xiàn)代化綜合理財業(yè)務(wù)平臺的轉(zhuǎn)變、由單一的網(wǎng)點服務(wù)向電子網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)轉(zhuǎn)變、由同質(zhì)化服務(wù)向個性化、品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變，這些轉(zhuǎn)變帶動了商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)前進(jìn)的步伐，提升了自身經(jīng)營服務(wù)的質(zhì)量、內(nèi)涵和功能，增強了自身的核心競爭力。
二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的制約與限制分析
（一）缺乏對個人理財業(yè)務(wù)的正確、全面認(rèn)識
首先，由于我國個人理財業(yè)務(wù)仍處于發(fā)展的初級階段，無論是客戶還是銀行職員都存在對理財業(yè)務(wù)的認(rèn)識問題。在對理財業(yè)務(wù)的理解上容易混淆與負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)概念，甚至將理財業(yè)務(wù)單純的作為一種產(chǎn)品，以銷售好壞評價業(yè)務(wù)好壞，局限了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。其次，過分的強調(diào)外在客觀因素對個人理財業(yè)務(wù)的影響，僅僅試圖依靠政府政策及外來資源促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，缺乏必要的內(nèi)在認(rèn)識驅(qū)動力。最后，傳統(tǒng)儲蓄理財觀念限制了個人理財業(yè)務(wù)的推廣，絕大多數(shù)公民受傳統(tǒng)儲蓄保護(hù)和積累意識影響較深，不愿意或拒絕接受銀行的理財業(yè)務(wù)介紹，過度偏好或迷信儲蓄的安全保值功能。同時，我國公民缺乏對風(fēng)險與收益之間關(guān)系的科學(xué)認(rèn)識，對銀行推廣的個人金融理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險預(yù)估不能正確理解與認(rèn)識，僅僅試圖依靠選擇低風(fēng)險的產(chǎn)品，選擇性的規(guī)避風(fēng)險，限制了高風(fēng)險產(chǎn)品的市場占有率，造成了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的畸形發(fā)展。
（二）金融市場發(fā)展不完善，缺少健全的信用體制
我國商業(yè)銀行利率受到眾多因素的制約，不能實現(xiàn)利率的完全市場化，理財產(chǎn)品的價格及利潤優(yōu)勢不顯著，特別是金融市場發(fā)展的不完善，限制了理財投資渠道的拓展。健全的信用體系是個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險與收益平衡協(xié)調(diào)發(fā)展的重要保證，客戶收支、資產(chǎn)、負(fù)債等信息的消極存在，增加了理財產(chǎn)品的選擇性風(fēng)險，容易導(dǎo)致銀行做出錯誤的、脫離實際的理財產(chǎn)品規(guī)劃，為個人與銀行都帶來不必要的損失。在我國金融市場的發(fā)展實踐中，金融市場的三大主體銀行、保險、證券一直處于相對分離的狀態(tài)，特別是國家政策的獨立操作，獨立監(jiān)督的要求，使銀行受限難以與保險、證券產(chǎn)品相結(jié)合，個人業(yè)務(wù)局限于轉(zhuǎn)讓、、通存通兌等低級日常業(yè)務(wù)，難以滿足客戶在證券、保險方面的個人投資需求。
（三）銀行自身對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的制約
盡管從個人理財業(yè)務(wù)的總體來說，我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品的數(shù)量繁多，但是由于缺乏必要的對理財產(chǎn)品的本質(zhì)性認(rèn)識，難以對產(chǎn)品進(jìn)行深層次挖掘，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)在重復(fù)率非常高。個人理財產(chǎn)品的設(shè)計及銷售環(huán)節(jié)的科學(xué)性成為其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。在我國商業(yè)銀行內(nèi)部落后的理財理念及硬件、軟件設(shè)備限制了銷售渠道的暢通，沒有完整可靠的運營操控系統(tǒng)，就難以完成嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臄?shù)據(jù)計算和風(fēng)險評估，雙方的權(quán)利責(zé)任難以得到監(jiān)督和管理，增加了商業(yè)銀行未來發(fā)展的風(fēng)險和與難度。
三、促進(jìn)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
（一）學(xué)習(xí)先進(jìn)理財發(fā)展理念，加深自身的專業(yè)化程度
我國商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身的發(fā)展環(huán)境及特點，明確理財業(yè)務(wù)的市場產(chǎn)品定位，積極爭取國家政策支持，豐富個人理財?shù)漠a(chǎn)品內(nèi)容和種類，根據(jù)不同等級及層次的客戶需求擴(kuò)展證券、基金、信托等類別的多元化產(chǎn)品，不斷跟新現(xiàn)代化科技文化的理財觀念，堅持品牌的開發(fā)建設(shè)。同時，加大個人理財業(yè)務(wù)職員的專業(yè)技能培訓(xùn)，以CFP考試為核心建立合理、科學(xué)的競爭激勵機制，建立一批高素質(zhì)的專業(yè)化個人理財隊伍。
（二）積極構(gòu)建推進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境
銀行要大力推動金融體制改革，擴(kuò)大、鞏固客戶群體，展開跨行業(yè)的金融領(lǐng)域合作，提升商業(yè)銀行的資金運行率，商業(yè)銀行利用自己的信用及資源優(yōu)勢，可以開發(fā)更多的理財產(chǎn)品空間。
（三）建立、健全一個科學(xué)有效的理財產(chǎn)品銷售體系
一方面，我們要實施客戶關(guān)系營銷管理戰(zhàn)略，以客戶的實際需求為銷售的核心價值，個人理財業(yè)務(wù)人員要適當(dāng)?shù)呐c客戶通過各類社會活動接觸，增加客戶的信任度。在銷售過程中，要全方位、多層次的為客戶的實際利益考慮，提供個性化、人性化的服務(wù)。另一方面，注重商業(yè)銀行內(nèi)部的營銷資源的有機組合，以不同的利潤中心協(xié)調(diào)各部門的銷售利益，增強各部門間的合作服務(wù)意識，激發(fā)工作積極性與產(chǎn)品的整合創(chuàng)新。
隨著銀行金融資本競爭的加劇，不斷衰退的傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場競爭的發(fā)展需要，個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展賦予了商業(yè)銀行新的內(nèi)涵和生命力。加強對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)研究，有利于轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)理財投資理念，刺激個人投資欲望，優(yōu)化個人理財業(yè)務(wù)的體系結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的盈利增長方式，有助于商業(yè)銀行革新思想，提升理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)水平，提高國際市場競爭力，推動商業(yè)銀行的全方位、多層次、多元化的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1] 金玉環(huán). 我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展存在問題及對策[J]. 現(xiàn)代商業(yè). 2009（06）
個人理財?shù)脑瓌t范文第3篇
一、我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)中存在的主要問題
1、缺乏具備理財專業(yè)知識和技能的全能性金融人才。銀行個人理財業(yè)務(wù)同其他業(yè)務(wù)一樣都涉及到員工的素質(zhì)問題，由于個人理財業(yè)務(wù)具有涉及面廣、政策性強、情況復(fù)雜、服務(wù)要求高等特點，銀行需要組建一支政治素質(zhì)好、事業(yè)心強的專家型客戶經(jīng)理隊伍，為客戶提供全方位、多功能的理財服務(wù)。然而，長期的分業(yè)經(jīng)營使銀行普遍缺乏優(yōu)秀理財人員。高素質(zhì)的理財顧問并不是簡簡單單就可以造就的，必須在具備自身良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過專業(yè)性、系統(tǒng)性的培訓(xùn)才能完成，這是一個長期而且需要不斷積累的過程。因此，缺乏合格的理財顧問已成為我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的一道瓶頸。
2、市場營銷觀念滯后，缺乏主動出擊創(chuàng)造市場的意識。對于個人理財這種商品來講，營銷是十分關(guān)鍵的。目前，銀行的市場營銷觀念相對滯后，突出表現(xiàn)為：市場開拓意識不強，仍習(xí)慣于坐在辦公室等客上門；營銷手段落后，停留在一般競爭手段上；對營銷市場細(xì)分不夠，也沒有同客戶形成穩(wěn)定的聯(lián)系，等等。銀行業(yè)是一個以人為導(dǎo)向的行業(yè)，堅實的客戶基礎(chǔ)是銀行的寶貴資源，客戶的需求就是銀行的服務(wù)范圍和領(lǐng)域。我國商業(yè)銀行要發(fā)展好個人理財業(yè)務(wù)、要在競爭中求得生存，就只有以客為尊，圍繞客戶制定戰(zhàn)略計劃，加強市場營銷。吸引客戶，留住客戶，銀行才能生存。
3、個人理財業(yè)務(wù)在日常運作方面存在的問題。有些銀行沒有按照監(jiān)管部門的要求將代客理財?shù)馁Y金與銀行自營資金分開管理、單獨核算。有些銀行不是等代客理財產(chǎn)品到期后再核算、分配投資收益，而是定期在營業(yè)支出中計提應(yīng)付利息，再將應(yīng)付利息以支付投資收益的名義轉(zhuǎn)到客戶的賬戶；有的銀行則由分支機構(gòu)先支付利息，再將墊付的利息上劃總行……，這些都是不規(guī)范的操作方式。
監(jiān)管部門一再要求各家商業(yè)銀行在銷售個人理財產(chǎn)品時不得承諾保證金不受損失和最低收益率，但多數(shù)銀行未按要求執(zhí)行。如有的銀行在向客戶提供的理財產(chǎn)品說明書中承諾“該產(chǎn)品收益率固定，最終收益上不封頂，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期存款利率，理財本金到期保證100%返還”；有的銀行雖然使用預(yù)期收益率，但每期產(chǎn)品向客戶支付的實際收益率與預(yù)期收益率完全一樣；多數(shù)銀行都是按季度定期向客戶支付固定收益，有的甚至還以醒目的方式提示客戶“免收利息稅”，以增強理財產(chǎn)品對客戶的吸引力。
有的銀行在理財產(chǎn)品說明書中提示的風(fēng)險較為籠統(tǒng)，如“本產(chǎn)品不可提前支取，具有市場風(fēng)險、波動性風(fēng)險及流動性風(fēng)險”，但未說明這些風(fēng)險具體指的是什么。有的產(chǎn)品風(fēng)險揭示比較含糊，容易引起歧義，沒有體現(xiàn)風(fēng)險與收益成正比的原則。
二、解決我國個人理財業(yè)務(wù)問題的對策
針對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中存在的問題，結(jié)合國內(nèi)外個人理財服務(wù)的實踐，我國應(yīng)從培育客戶資源、明確市場定位、注重理財品種、復(fù)合型專業(yè)人才培養(yǎng)等方面進(jìn)一步發(fā)展個人理財服務(wù)市場。
1、制訂良好的培訓(xùn)方案，提高客戶經(jīng)理的專業(yè)化水平。金融全球化和混業(yè)經(jīng)營全球化，對理財業(yè)的工作人員提出了更高的要求，除了要具備扎實的專業(yè)知識外，還應(yīng)具備良好的語言、溝通以及承受壓力的能力，因此組建一支專業(yè)的、全能的個人理財專家隊伍勢在必行。這不僅是培養(yǎng)人才的需要，同時也是我國順應(yīng)金融全球化的需要。銀行管理層在加強對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展形勢的學(xué)習(xí)、研究以及積極創(chuàng)造條件設(shè)置客戶經(jīng)理的同時，要加強對他們的培訓(xùn)和管理。另外，國內(nèi)銀行應(yīng)與境外機構(gòu)積極合作，引進(jìn)國際經(jīng)驗，建立和完善客戶經(jīng)理人員的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和職業(yè)道德規(guī)范，創(chuàng)建一套符合我國國情的金融從業(yè)人員資格認(rèn)證體系（可以借鑒美國的金融策劃師CFP認(rèn)證制度），以規(guī)范中國商業(yè)銀行理財業(yè)的發(fā)展，全面提升客戶經(jīng)理的素質(zhì)。
2、調(diào)整營銷策略，營造品牌效應(yīng)。近年來，在金融產(chǎn)品同質(zhì)化越來越嚴(yán)重的情況下，品牌營銷已成為各家銀行掌握競爭主動權(quán)的重要手段。因此，我們有必要重新規(guī)劃現(xiàn)有的業(yè)務(wù)品種，在廣度、深度、關(guān)聯(lián)度三要素上做文章。通過應(yīng)用現(xiàn)代高科技手段，及時而又不間斷地向市場推出系列化、特殊化、現(xiàn)代化的業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，輔之以精美的包裝、廣泛的宣傳、良好的服務(wù)，使之更加適應(yīng)市場的需求，樹立起各商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的名優(yōu)品牌，并通過現(xiàn)有的各種業(yè)務(wù)宣傳陣地，以統(tǒng)一的宣傳形象、統(tǒng)一的宣傳資料進(jìn)行營銷，以吸引更多的客戶。在營銷策略上，應(yīng)根據(jù)地理、收入、生活方式等不同標(biāo)準(zhǔn)并結(jié)合自身的特點和優(yōu)勢，實行差別經(jīng)營，突出重點，走“主營理財，專營理財，特色理財，精品理財”之路。
3、采取措施解決理財業(yè)務(wù)在日常運作方面出現(xiàn)的問題。個人理財業(yè)務(wù)是客戶為實現(xiàn)投資增值，按照“自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險”的原則，與銀行簽訂委托協(xié)議，將其資金委托給銀行進(jìn)行投資理財?shù)男袨椤Ｒ虼耍虡I(yè)銀行客戶理財?shù)馁Y金與自營資金在性質(zhì)上有很大的區(qū)別，應(yīng)該分開管理，封閉運作，單獨核算成本和收益，而不能納入自營業(yè)務(wù)收支的范圍。理財資金不得承諾本金不受損失和固定收益，實際收益應(yīng)視投資運作和市場變化情況而浮動。
商業(yè)銀行在銷售、推廣理財產(chǎn)品時，要按照符合客戶利益和謹(jǐn)慎、盡職的原則，以明晰、通俗的文字說明投資對象、投資組合、投資范圍、投資方式和收益預(yù)測、收益分配等情況，充分、清晰地揭示可能存在的風(fēng)險和損失，保證客戶在正確理解風(fēng)險的基礎(chǔ)上謹(jǐn)慎選擇投資。在理財期間，要定期將資金運作、投資收益、市場風(fēng)險等詳細(xì)信息向客戶披露。要明確銀行和客戶雙方在交易中的權(quán)利和義務(wù)，確定客戶購買理財產(chǎn)品應(yīng)承擔(dān)的投資和收益風(fēng)險，避免出現(xiàn)法律糾紛。
盡快完善相關(guān)法律、法規(guī)，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，同時為監(jiān)管部門監(jiān)督和檢查以銷售個人理財產(chǎn)品為名義變相高息攬儲、進(jìn)行不正當(dāng)競爭的行為提供處罰依據(jù)。
三、我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)展望
隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場的逐步開放，我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)呈現(xiàn)出大的發(fā)展趨勢。
1、從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變。國內(nèi)銀行原來的服務(wù)基本上以網(wǎng)點為單位，服務(wù)渠道單一。個人理財?shù)囊粋€重要發(fā)展趨勢就是由原來單一的網(wǎng)點業(yè)務(wù)渠道服務(wù)向網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)轉(zhuǎn)變。從中國目前銀行業(yè)的發(fā)展情況來看，各商業(yè)銀行所能提供的金融產(chǎn)品其實基本上是一致的。隨著人們金融活動范圍的擴(kuò)展，為了爭奪客戶，健全的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)將是今后商業(yè)銀行競爭的另一個焦點。
銀行個人理財服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向?qū)㈦S著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制。能提供24小時銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行正日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重正逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行60%以上的個人業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
2、從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。過去國內(nèi)銀行對品牌營銷不夠重視，各家銀行產(chǎn)品的種類、結(jié)構(gòu)、功能都比較接近，消費者難以區(qū)分。隨著改革開放的逐步深入，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的品牌競爭，正越來越受到各家銀行的重視，成為現(xiàn)代銀行業(yè)競爭的著力點和核心所在。特別是個人理財業(yè)務(wù)，作為面向廣大客戶的服務(wù)，在金融產(chǎn)品易被模仿的市場背景下，一家銀行要保持與眾不同的競爭優(yōu)勢，品牌無疑是必須重視的競爭手段之一。而個人理財品牌一旦在用戶心目中樹立了良好的形象和聲譽，就會大大提高產(chǎn)品的附加值和銀行的商譽，這對銀行整體形象的提高有著不可估量的作用。
個人理財品牌的形成需要深厚的文化底蘊作為支撐，隨著人們生活水平提高，消費者對個人理財服務(wù)的要求已不僅僅是一種使用價值，而更多的是一種品牌、一種文化、一種格調(diào)、一種心理的滿足。同樣是資源投入，同樣是業(yè)務(wù)宣傳和營銷，一旦從品牌的角度出發(fā)，市場的格局就清晰了，整體的觀念就顯現(xiàn)了，就會成為市場競爭中的領(lǐng)跑者。
個人理財?shù)脑瓌t范文第4篇
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；策略
1、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述及發(fā)展現(xiàn)狀分析
個人理財業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行近幾年開辦的一項新業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行根據(jù)客戶所確定的階段性的投資目標(biāo)，按照客戶的實物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支狀況，圍繞客戶的收入、消費、風(fēng)險承受能力，形成一套以個人資產(chǎn)效益最大化為原則的、人生不同階段的財務(wù)安排，并在此過程中提供有針對性的綜合化的差異性理財產(chǎn)品和服務(wù)，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個人資產(chǎn)收益最大化。銀行的理財產(chǎn)品總的來說比投資其他產(chǎn)品的風(fēng)險程度稍微低一些，主要類型有和股票型產(chǎn)品掛鉤的，和貨幣型市場掛鉤的，和基金公司的產(chǎn)品掛鉤的，以及和信托型掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，這幾大類風(fēng)險特性都不一樣，廣義來說，銀行理財產(chǎn)品最原始的產(chǎn)品就是居民儲蓄，這方面本金是零風(fēng)險，相對來說收益就會比較低一些，就是我們說國家出臺的利率政策的制訂，風(fēng)險比較高的就是和銀行掛鉤的結(jié)構(gòu)性的股票型基金。
1.1 個人理財產(chǎn)品的發(fā)展
我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品分別經(jīng)歷了以下三個階段：
萌芽階段(1978年-2002年)，我國商業(yè)銀行開始了辦理個人理財業(yè)務(wù)，此時，各銀行的競爭中主要以銀行儲蓄及國債為主，人們的理財方式也只是通過簡單的存儲業(yè)務(wù)來獲得微薄的利息收入，直到1996年的中信實業(yè)銀行廣州分行推出了最早的理財產(chǎn)品。
起步階段(2002年-2006年)，真正拉開國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)競爭序幕的是2002年10月招商銀行推出的“金葵花理財”業(yè)務(wù)，隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，城鄉(xiāng)居民的收入水平的穩(wěn)健遞增，人們擁有的財富不斷增加，理財?shù)囊庾R不斷的增強，對于金融服務(wù)的需求不再只局限于簡單的儲蓄存款、獲取利息，理財需求與理念也得以提升，中國開始進(jìn)入了前所未有的理財階段，國內(nèi)商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。
初步發(fā)展階段(2006年至今)，我國銀行理財產(chǎn)品的規(guī)模不斷擴(kuò)大，種類在不斷的創(chuàng)新，不斷滿足消費者日漸提高的理財要求，理財產(chǎn)品發(fā)展逐步走上快車道。
1.2 個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
據(jù)Wind資訊統(tǒng)計，商業(yè)銀行2009年共發(fā)行約4358款理財產(chǎn)品（見下圖），就國有四大行而言，其中中行發(fā)行428款，建行發(fā)行302款，工行發(fā)行151款，農(nóng)行同期僅發(fā)行14款產(chǎn)品，勢頭非常迅猛。2010年僅前5個月，統(tǒng)計顯示銀行理財產(chǎn)品達(dá)到了3906支，其中絕大部分產(chǎn)品目標(biāo)對象是城市居民或機構(gòu)，極少部分專門針對農(nóng)民的理財產(chǎn)品。
隨著我國居民收入不斷提高，金融產(chǎn)品日益豐富，個人理財市場需求日漸凸顯的情況下，我國各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個人理財服務(wù)和專業(yè)化的品牌。隨著我國理財服務(wù)業(yè)開放步伐的加速，個人理財業(yè)務(wù)體現(xiàn)了客戶數(shù)量多、財富增長快、客戶對理財業(yè)務(wù)和風(fēng)險認(rèn)識提高等特點。個人理財業(yè)務(wù)正呈現(xiàn)出迅猛的發(fā)展勢頭，已經(jīng)成為銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分。但在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險日趨增大，存貸款利差日趨縮小、外資銀行步步進(jìn)逼的形勢下，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展也出現(xiàn)了一些問題，應(yīng)當(dāng)深入分析其問題之所在，以促進(jìn)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的長足發(fā)展。
2、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及原因
2.1 金融機構(gòu)的分業(yè)經(jīng)營對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的制約
我國金融機構(gòu)現(xiàn)階段采用的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制，限制了銀行業(yè)個人金融業(yè)務(wù)拓展的空間。個人理財業(yè)務(wù)的范疇不僅包含投資理財還包含融資、保障結(jié)算等，投資理財涉及股票、基金、信托、投資型保險、債券、期貨、不動產(chǎn)等。從國際發(fā)展來看，分業(yè)經(jīng)營雖然對控制風(fēng)險有一定的優(yōu)勢，但是未來的趨勢是金融服務(wù)“一站式”的混業(yè)經(jīng)營。由于現(xiàn)有的嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營體制，使得金融機構(gòu)無法跨越行業(yè)壁壘將三者優(yōu)勢結(jié)合起來，不能提供包括證券、保險在內(nèi)的綜合理財服務(wù)，個人理財規(guī)劃制定起來就有相當(dāng)?shù)碾y度，導(dǎo)致了銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時受到了許多限制，只能停留在銀行業(yè)務(wù)這一個層面，采取一些網(wǎng)上銀行、柜臺優(yōu)先、綠色通道，免年費、利率優(yōu)惠等較低層面的手段。
2.2 理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新
國內(nèi)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品不斷豐富，但與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比國內(nèi)的理財產(chǎn)品品種較少而且同質(zhì)化嚴(yán)重。在投資領(lǐng)域,幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產(chǎn)品的組合。目前的個人理財市場與成熟市場的銀行理財相比,更多的是形似,還沒有達(dá)到神似。在業(yè)務(wù)范圍上表現(xiàn)為，把現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，普遍缺乏更為細(xì)致的客戶分層，無法為客戶提供切合需求的個性化服務(wù)；在財務(wù)策劃上技術(shù)人才的支持都無法滿足現(xiàn)實需求，投資產(chǎn)品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶的理財需求。從目前國內(nèi)同業(yè)的情況來看，基礎(chǔ)金融產(chǎn)品在同業(yè)之間相差無幾，理財產(chǎn)品的市場定位和定價無法展示出各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色，同質(zhì)產(chǎn)品的競爭完全體現(xiàn)為市場價格的激烈比拼，嚴(yán)重影響了理財市場的健發(fā)展。同時，金融產(chǎn)品的復(fù)制特點加劇了這一現(xiàn)象，一家銀行剛剛發(fā)出新的理財產(chǎn)品，其他銀行就能夠立刻跟進(jìn)，名目雖不雷同，但功能特點相似、投資收益相當(dāng)，幾乎是克隆。許多理財產(chǎn)品只是名字的區(qū)別，而沒有實質(zhì)性的差異，對個人客戶而言，這些產(chǎn)品的確眼花繚亂，卻缺少實際吸引力。個人理財?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€性化服務(wù),因為有一定財富的一個人,他在生命的不同周期階段,對理財?shù)囊笫遣灰粯拥摹６胰藗儗τ陲L(fēng)險的承擔(dān)偏好程度不一樣,有的人可以承擔(dān)一點風(fēng)險,有的人不愿意冒風(fēng)險,所以根據(jù)不同的階段、不同的偏好、不同的投資需求、進(jìn)行個性化服務(wù),進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新,這才是我們未來個人理財市場發(fā)展的一個真正和方向。
2.3 業(yè)務(wù)整合不夠
個人理財是一項綜合服務(wù)，涉及銀行內(nèi)部多個部門，銀行體現(xiàn)“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，為客戶提供一站式的綜合服務(wù)，它的順利開展必須依賴前后臺業(yè)務(wù)的整合。而目前個人理財業(yè)務(wù)涉及的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)分別由多個部門管理，導(dǎo)致前后臺業(yè)務(wù)條塊分割。個人理財未能形成相對獨立的運作系統(tǒng)，使商業(yè)銀行無法為客戶提供一站式的服務(wù)。需要商業(yè)銀行建立適應(yīng)理財市場變化的組織管理體系，優(yōu)化內(nèi)部組合。
2.4 缺乏高素質(zhì)的綜合理財人員
商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，政策性強、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財師具備較高的素質(zhì)。一個優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實踐操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力，還必須具有優(yōu)良的品德、誠實守信。但是國內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對所推介產(chǎn)品的風(fēng)險特性認(rèn)識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范，推銷效果低下。
3、完善我國商業(yè)銀行個人理財市場的建議策略
3.1 推進(jìn)金融混業(yè)經(jīng)營，促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展
目前在全球混業(yè)經(jīng)營浪潮的沖擊下，我國在現(xiàn)有的政策法律下，放開對銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的限制，鼓勵金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并且出臺了相應(yīng)的政策。商業(yè)銀行可以借助這一契機積極促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的核心是通過對客戶資產(chǎn)運用的規(guī)劃和合理組合，實現(xiàn)客戶消費效用的最大化，因此，推進(jìn)金融混業(yè)經(jīng)營，將成為推動國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展的一個前提條件。首先，金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)充分發(fā)揮監(jiān)管部門宏觀指導(dǎo)、協(xié)調(diào)支持的職能，呼吁各銀行、證券、保險機構(gòu)之間要加強跨行業(yè)的合作，并應(yīng)積極鼓勵其提升行業(yè)合作的深度和廣度，進(jìn)行各金融機構(gòu)之間理財產(chǎn)品及服務(wù)的各作，以實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)的突破。其次，對個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。在完善個人理財服務(wù)風(fēng)險管理制度和管理體系的基礎(chǔ)上，實行個人理財服務(wù)“規(guī)范與發(fā)展并重、創(chuàng)新與完善并舉”的監(jiān)管原則。應(yīng)做好指導(dǎo)和協(xié)調(diào)工作，做好與法律、工商、稅務(wù)、非銀行金融機構(gòu)等配套及相關(guān)行業(yè)主管部門的協(xié)調(diào)、規(guī)劃及跨行業(yè)管理辦法的制訂，為金融消費者提供更豐富的投資工具。
3.2 以市場細(xì)分為基礎(chǔ)，建立個人理財產(chǎn)品的多樣化創(chuàng)新機制，實行產(chǎn)品差異策略
市場細(xì)分是按照一定因素將某一整體市場劃分為若干個分市場，以便確定企業(yè)的目標(biāo)市場。在每一個子市場內(nèi)，客戶具有相同的特質(zhì)，銀行可以針對他們設(shè)計出相應(yīng)的產(chǎn)品，提供個性化的銷售組合，從而提供更有個性，各具特色、更符合客戶需要的理財產(chǎn)品和服務(wù)。
當(dāng)前，國內(nèi)銀行的理財產(chǎn)品具有較強的同質(zhì)性和可復(fù)制性。在這一背景下，只有依靠卓越的理財產(chǎn)品以及超越客戶預(yù)期的特色創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)，提高客戶的認(rèn)知度和榮譽度，才能在紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競爭中超出。商業(yè)銀行要在多個層面進(jìn)行創(chuàng)新，首先是要在理念上進(jìn)行創(chuàng)新，銀行要改變過去理財業(yè)務(wù)強制推銷的理念，樹立全新的以客戶為中心的服務(wù)理念。其次，在理財產(chǎn)品的開發(fā)架構(gòu)上進(jìn)行創(chuàng)新，在個人理財產(chǎn)品設(shè)計的時候，要有總行牽頭，統(tǒng)一產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)格、銷售程序、產(chǎn)品宣傳，這樣才能保證理財產(chǎn)品的品牌。第三，引入多方參與合作開發(fā)新產(chǎn)品，銀行個人理財離不開保險、證券、信托的參與，銀行要改變單打獨斗的格局，積極尋找與第三方合作的機會。
3.3 建立完善的組織機構(gòu)和運行機制
商業(yè)銀行應(yīng)充分研究個人理財業(yè)務(wù)的特殊性要求,打破業(yè)務(wù)間相互割裂的局面,以便為客戶提供一站式理財服務(wù)。因此,銀行應(yīng)結(jié)合組織機構(gòu)改革和業(yè)務(wù)分工重組,根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需要和要求,專門指定一個職權(quán)相對獨立的,職責(zé)比較明晰的,專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個人理財業(yè)務(wù)的管理,規(guī)劃和發(fā)展。對現(xiàn)有銀行制度進(jìn)行清理整合，梳理規(guī)范業(yè)務(wù)和管理流程，對崗責(zé)體系進(jìn)行明晰和細(xì)化，構(gòu)建科學(xué)的基礎(chǔ)管理平臺，發(fā)揮先進(jìn)的管理方法和科技手段的作用。實現(xiàn)管理科學(xué)化，提升風(fēng)險控制能力，運用標(biāo)準(zhǔn)化的方法來解決個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的問題。明確理財人員職責(zé)，將理財人員個人職責(zé)、工作成績與考核獎懲緊密結(jié)合起來。通過將理財業(yè)務(wù)納入經(jīng)營績效考核，提高理財產(chǎn)品計價比重，逐步向全面產(chǎn)品計價過渡等考核方法的改進(jìn)，發(fā)揮激勵機制的作用，充分調(diào)動員工的積極性。同時，商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品、宣傳銷售理財產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立健全全面的風(fēng)險管理體系，及時向客戶充分披露相關(guān)信息。
3.4 加強理財人員的培養(yǎng)，形成有效的客戶經(jīng)理制度
商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)作為一項新業(yè)務(wù)，由于涉及面廣，政策性強，情況復(fù)雜，服務(wù)要求高等特點，因此培養(yǎng)一支富于創(chuàng)新，善于經(jīng)營，勇于開拓的復(fù)合型理財人員隊伍，特別是客戶經(jīng)理的專業(yè)素質(zhì)，是理財中心在未來的發(fā)展競爭中掌握主動權(quán)，獲得更大的生存和發(fā)展空間的關(guān)鍵。為滿足VIP客戶日益增長的客戶金融服務(wù)需求，國內(nèi)銀行應(yīng)在構(gòu)建新型營銷體系的同時，順應(yīng)世界金融混業(yè)經(jīng)營潮流，引進(jìn)、培養(yǎng)和儲備一批熟悉理財規(guī)劃和外匯、基金、證券、期貨和保險業(yè)務(wù)的高、精、尖專門業(yè)務(wù)人才，培養(yǎng)一支忠誠敬業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊伍，發(fā)揮他們作為理財業(yè)務(wù)主力軍的作用。同時，強化對理財人員理財觀念的培養(yǎng)則是理財人員進(jìn)行理財市場營銷，擴(kuò)大理財市場份額的現(xiàn)實需要。人才隊伍的建設(shè)要特別重視和培養(yǎng)理財業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度。銀行要對現(xiàn)有個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強培訓(xùn)，鼓勵員工學(xué)習(xí)進(jìn)修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財隊伍。
4、結(jié)束語
個人理財業(yè)務(wù)是一項委托業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)的核心是“理”，所以銀行要改變過去單純業(yè)務(wù)營銷的理念，全新樹立“以客戶為中心”的理念，利用銀行創(chuàng)造的各種金融工具，為客戶真正搭建起一個適合終身受用的、收益風(fēng)險均衡的理財組合，滿足客戶財富保值增值的目的。從根本上說，個人理財是利用客戶的各項財務(wù)資源,幫助實現(xiàn)其人生目標(biāo)的過程。這是一個長期的過程，只要能夠得到客戶的信任,銀行便會有源源不斷的客源和生意,利潤接踵而至。因此,銀行應(yīng)當(dāng)著眼于長期,制定理財服務(wù)終身制,對凡是接受過本行服務(wù)的客戶實行“盯住制”,無論這些客戶是否仍繼續(xù)購買或接受本行的服務(wù),客戶經(jīng)理都應(yīng)當(dāng)繼續(xù)跟蹤和了解客戶的各種情況,及時提供各種經(jīng)濟(jì)、金融信息,使其感受到本行對其予以的關(guān)注與重視,從而激發(fā)其忠誠感,最終駐留或返回本行。總之,樹立服務(wù)終身制的理念是銀行理財產(chǎn)品發(fā)展的制勝關(guān)鍵。
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個人理財?shù)脑瓌t范文第5篇
【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村信用社 個人理財業(yè)務(wù) SWOT分析
近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國綜合國力和國民收入逐年提高，居民的理財意愿與理財意識日益增長，我國已進(jìn)入全民理財?shù)臅r代，然而作為定位農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)村信用社，在個人理財市場的開拓和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方面缺乏足夠的投入，不僅影響了廣大農(nóng)村人口的理財需求，也使農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)收入大大降低。因此，農(nóng)村信用社積極開拓個人理財業(yè)務(wù)恰逢其時。
一、我國農(nóng)村信用社拓展個人理財業(yè)務(wù)的SWOT分析
SWOT分析就是確認(rèn)企業(yè)所面臨的優(yōu)勢（Strength）與劣勢（Weakness）、機會（Opportunity）與威脅（Threats），并據(jù)此確定企業(yè)的戰(zhàn)略定位，在最大程度利用內(nèi)部優(yōu)勢和外部機會同時，使企業(yè)內(nèi)部劣勢與外部威脅降低到最低限度。本文嘗試?yán)肧WOT方法分析我國農(nóng)村信用社拓展個人理財業(yè)務(wù)的優(yōu)、劣勢和面臨的機會與威脅。
1、內(nèi)部優(yōu)勢條件分析
（1）擁有良好的客戶關(guān)系。當(dāng)?shù)貑T工在農(nóng)信社隊伍中占大多數(shù)，員工了解客戶的資信和道德情況，有利于開展信息調(diào)查、需求分析、產(chǎn)品創(chuàng)新等工作，這種獨特的人脈資源優(yōu)勢，大大降低了農(nóng)信社的運營成本。另外，農(nóng)村中的工商企業(yè)等經(jīng)濟(jì)組織與農(nóng)信社多年合作，已經(jīng)形成一種朋友關(guān)系，要充分利用這一優(yōu)勢。
（2）網(wǎng)點布局優(yōu)勢。網(wǎng)點多、覆蓋面廣是農(nóng)村信用社最大的優(yōu)勢資源。農(nóng)信社作為地方金融的主力軍，每一鄉(xiāng)鎮(zhèn)至少設(shè)置一至兩個營業(yè)網(wǎng)點，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點則多達(dá)幾十個，在城市周邊地區(qū)幾乎每個行政村都有網(wǎng)點。密集的網(wǎng)點分布，拉近了農(nóng)信社與客戶的距離，有利于農(nóng)信社新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的市場推廣，高效快捷地滿足了客戶的各種金融需求，這一優(yōu)勢也是其他銀行所無法比擬的。
2、內(nèi)部劣勢條件分析
（1）缺乏專業(yè)的理財人員。銀行個人理財是一項綜合性很強的業(yè)務(wù)，不僅要求理財人員全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，具備專業(yè)的理財知識，而且需要理財人員具備豐富的實務(wù)操作經(jīng)驗，具有較強的溝通能力和管理能力。但目前我國農(nóng)信社現(xiàn)有從業(yè)人員綜合素質(zhì)較低，難以勝任高標(biāo)準(zhǔn)高要求的理財工作。如果讓現(xiàn)有員工轉(zhuǎn)崗從事理財業(yè)務(wù)，由于其底子薄基礎(chǔ)差，難免會出現(xiàn)工作效率低下、操作風(fēng)險加大、客戶糾紛增多等問題。
（2）農(nóng)信社的科技手段落后。個人理財業(yè)務(wù)需要一套完整的理財分析軟件和以客戶為基礎(chǔ)的資料庫系統(tǒng)。目前，大部分農(nóng)村信用社電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善，農(nóng)信社業(yè)務(wù)平臺尚未建立個性化的客戶關(guān)系管理體系，沒有相應(yīng)的理財管理軟件，導(dǎo)致與客戶之間頻頻產(chǎn)生信息溝通障礙，使個人理財業(yè)務(wù)難以準(zhǔn)確鎖定目標(biāo)客戶群，更談不上為客戶進(jìn)行風(fēng)險偏好分析、制定理財目標(biāo)和實施理財計劃、擴(kuò)大理財產(chǎn)品推廣等方面了。
3、外部環(huán)境機會分析
（1）農(nóng)民理財需求日益增強。我國農(nóng)村改革不斷深化，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入不斷增加，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步調(diào)整，民營經(jīng)濟(jì)、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)保持了穩(wěn)定的發(fā)展態(tài)勢。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高，農(nóng)民的資產(chǎn)配置多樣化，對資產(chǎn)管理和理財意識日益增強，傳統(tǒng)的存貸款服務(wù)已經(jīng)不能滿足農(nóng)民的需求，這便為農(nóng)信社拓展個人理財業(yè)務(wù)提供了很好的機會。
（2）政府的優(yōu)惠政策扶持。近年來，在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的號召下，在“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村”的政策傾斜下，農(nóng)信社迎來了大好發(fā)展機遇。一方面，中央加大對“三農(nóng)”的支持力度，農(nóng)民收入和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況逐步趨好，需求的加大為農(nóng)信社的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了機遇。
4、外部環(huán)境威脅分析
（1）外部競爭者加入。國家放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入政策，使得農(nóng)村金融市場競爭加劇。農(nóng)業(yè)銀行重返農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，進(jìn)一步強化為“三農(nóng)”服務(wù)的市場定位和責(zé)任；政策性銀行關(guān)注縣域經(jīng)濟(jì)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行都已進(jìn)入農(nóng)村金融市場，兩者都將以利率低、額度大和期限長的優(yōu)勢爭奪農(nóng)信社的優(yōu)質(zhì)客戶；郵政儲蓄銀行全面開辦銀行業(yè)務(wù)，將成為鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下農(nóng)信社的主要競爭對手；民間金融組織的興起在存貸款方面將會給農(nóng)信社帶來較大壓力。以上各種競爭對手的加入，給農(nóng)村信用社未來發(fā)展帶來了許多不確定性和嚴(yán)重挑戰(zhàn)。
（2）農(nóng)村客戶理財認(rèn)知度低。由于人們的思想觀念落后，很多人只知道農(nóng)信社有存貸款業(yè)務(wù)，而不知道農(nóng)信社還有代繳代收、保險等新業(yè)務(wù)，對于理財業(yè)務(wù)來說，更是知之甚少。受收入條件的限制，人們會將收入分配于必要的生活開支，對個人理財業(yè)務(wù)似乎沒什么興趣。另外，即使一部分人想改變傳統(tǒng)的儲蓄模式，但由于人們對金融理財缺乏認(rèn)識，又沒有專業(yè)的人員指導(dǎo)，對風(fēng)險認(rèn)識不夠，加之農(nóng)信社理財人員在宣傳理財產(chǎn)品時注重宣傳收益，對風(fēng)險揭示不充分等原因，使理財業(yè)務(wù)的開展會產(chǎn)生一定風(fēng)險，一旦出事，人們就會將全部責(zé)任歸咎于農(nóng)信社，阻礙了理財業(yè)務(wù)的拓展。
二、我國農(nóng)村信用社個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及特點
1、農(nóng)信社理財產(chǎn)品現(xiàn)狀
由于農(nóng)村信用社的理財業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展較為緩慢，使得個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展在農(nóng)信社顯得較為冷清，產(chǎn)品十分匱乏，甚至面臨著較為缺失的尷尬處境。據(jù)普益財富統(tǒng)計，2011年1月至8月，全國共有20家農(nóng)村合作金融機構(gòu)僅發(fā)行了279款銀行理財產(chǎn)品（由于缺乏對農(nóng)村信用社理財產(chǎn)品的相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，本文僅以普益財富對農(nóng)村合作金融機構(gòu)理財產(chǎn)品的分析作為近似替代，但要注意農(nóng)村合作金融機構(gòu)的范圍要大于農(nóng)村信用社）。其中，較早涉足銀行理財市場的北京農(nóng)商行、成都農(nóng)商行和上海農(nóng)商行，各自建立了“金鳳凰理財”、“天府理財”和“鑫意理財”等品牌，并定期推出銀行理財產(chǎn)品滿足投資者需要。
2、農(nóng)信社理財產(chǎn)品特點
據(jù)普益財富統(tǒng)計，農(nóng)村合作金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品具有以下特點：第一，幣種結(jié)構(gòu)單一，全為人民幣理財產(chǎn)品，未有外幣理財產(chǎn)品發(fā)行。第二，產(chǎn)品類型簡單，全為單一性產(chǎn)品，無結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品發(fā)行。第三，投資方向集中，債券與貨幣市場類產(chǎn)品占比超過50%。此外，以資金池形式運作的組合投資類理財產(chǎn)品和票據(jù)資產(chǎn)類產(chǎn)品，也是部分農(nóng)村合作金融機構(gòu)主推產(chǎn)品。第四，期限短期化，全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)行的理財產(chǎn)品平均期限為79天，明顯短于全國平均水平（116天）。第五，收益率略低于全國銀行理財產(chǎn)品平均收益率。2011年1月至8月，全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)行的理財產(chǎn)品平均年收益率為3.96%，略低于全國銀行理財產(chǎn)品平均年收益率（4.04%）。其中，理財產(chǎn)品期限較短成為影響收益率的一重要原因。
三、發(fā)展農(nóng)村信用社個人理財業(yè)務(wù)的對策建議
靈活多樣適合大眾需求的理財方式如股票、基金、國債、黃金、債券等在大多數(shù)農(nóng)村信用社尚未推出，理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新較為落后。從需求和市場競爭力來看，加大發(fā)展我國農(nóng)信社個人理財業(yè)務(wù)是必然趨勢。因此盡快發(fā)展理財業(yè)務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種進(jìn)而提升中間業(yè)務(wù)收入逐漸成為農(nóng)信社加快自身經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和提高綜合競爭力的客觀需求，同時也是農(nóng)信社更好地服務(wù)“三農(nóng)”、助推城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然選擇。
1、完善個人理財業(yè)務(wù)的流程
針對農(nóng)信社不同于其他商業(yè)銀行的特點，我們應(yīng)該制定和完善適合農(nóng)信社發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的流程。首先我們要堅持以下原則：第一，流程與戰(zhàn)略有效對應(yīng)。一個完善的個人理財業(yè)務(wù)流程需要有明確的戰(zhàn)略作保障，而基于戰(zhàn)略的流程設(shè)計才能達(dá)到事半功倍的效果。第二，有了流程與戰(zhàn)略的有效對應(yīng)，我們還要堅持以客戶為中心原則。業(yè)務(wù)流程的不斷完善實質(zhì)是為了滿足不同客戶在不同階段的需求，從個人理財業(yè)務(wù)開始到結(jié)束，保持與客戶的高度聯(lián)系才能使理財業(yè)務(wù)順利開展。基于這兩點原則，將個人理財業(yè)務(wù)的流程具體分為以下幾步：尋找并分析客戶，與客戶建立關(guān)系，收集分析客戶信息，對客戶理財建議，客戶資產(chǎn)投資管理，維護(hù)客戶關(guān)系。
2、加強金融理財知識教育
加強金融理財知識教育要從理財業(yè)務(wù)人員和理財客戶兩個角度進(jìn)行思考。一方面，客戶是理財業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)，提高消費者的金融知識水平和風(fēng)險識別能力有利于農(nóng)信社理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。所以農(nóng)信社要對客戶進(jìn)行教育，設(shè)立咨詢平臺，強化風(fēng)險意識，讓客戶更好地理解理財產(chǎn)品和服務(wù)。另一方面，通過外部招聘人才、內(nèi)部培養(yǎng)人才等方式建立一支優(yōu)秀的個人理財員工隊伍，加強對員工進(jìn)行有關(guān)證券、保險、外匯、黃金等專業(yè)性理財知識培訓(xùn)，努力提升農(nóng)信社專家理財?shù)牧己眯蜗蟆?/p>
3、拓展理財市場
銀監(jiān)會頒布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》，規(guī)定理財產(chǎn)品中風(fēng)險最低的保證收益理財產(chǎn)品，其個人理財產(chǎn)品的起點金額都在人民幣5萬元以上，外幣在5000美元（或等值外幣）以上。農(nóng)信社若想向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，就必須拓展個人理財業(yè)務(wù)，農(nóng)信社要積極培育農(nóng)村理財市場，建議開展金融知識下鄉(xiāng)服務(wù)，把理財產(chǎn)品帶到農(nóng)民身邊去，積極向農(nóng)民介紹理財產(chǎn)品的特點、操作流程等，更好地開展農(nóng)村理財市場。強化對理財人員營銷理念培訓(xùn)，使理財人員積極開拓市場，不斷發(fā)掘新客戶，進(jìn)一步拓展理財市場。
4、構(gòu)建風(fēng)險管理體系
個人理財業(yè)務(wù)對于農(nóng)信社來講有一定的風(fēng)險，因此一定要按照《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的要求，加強內(nèi)部審計和外部監(jiān)督兩種風(fēng)險防范措施，另外還應(yīng)該對理財產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險預(yù)測，吸收他行經(jīng)驗教訓(xùn)制定相應(yīng)的防范措施。首先，對新產(chǎn)品進(jìn)行可行性分析，建立新產(chǎn)品的驗收制度。其次，通過實踐考察與工作經(jīng)驗，有效揭示主要風(fēng)險點。再次，在知道主要風(fēng)險點的基礎(chǔ)上完善個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)部操作制度。最后，通過實踐檢驗，不斷增強新產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程的科學(xué)實用性。組建專門負(fù)責(zé)市場調(diào)研、新品種的研發(fā)和推廣等工作的部門，制定統(tǒng)一規(guī)范的內(nèi)部規(guī)章管理制度和操作流程；建立完善的理財市場風(fēng)險管理制度和管理體制。深化制度改革，完善農(nóng)信社法人治理結(jié)構(gòu)，消除農(nóng)信社在管理體制、經(jīng)營體制中的弊端，提高農(nóng)信社的核心競爭力。
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