自助銀行發(fā)展現(xiàn)狀
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自助銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文第1篇
【關鍵詞】農(nóng)信機構 中間業(yè)務 商業(yè)銀行
隨著全球金融改革推進，非銀行類金融機構市場占比也隨之而不斷增多，這促使中間業(yè)務漸而發(fā)展成為銀行業(yè)支撐業(yè)務之一。近些年來，源于我國農(nóng)村經(jīng)濟的大力發(fā)展及國家經(jīng)濟政策的號召，農(nóng)村信用社規(guī)模在逐步擴大，業(yè)務水平也在逐步提升，但是較之于其它銀行，農(nóng)信機構的中間業(yè)務并不能作為其支撐業(yè)務，無法形成新的利潤增長點。既往成功案例已經(jīng)表明，中間業(yè)務具有資本投入少而收益高的特性。故而，于此發(fā)展背景下，農(nóng)信機構欲取得可持續(xù)性發(fā)展，大力發(fā)展中間業(yè)務為必行舉措。下文主要結合廣東農(nóng)信機構中間業(yè)務現(xiàn)狀，探討了加快中間業(yè)務發(fā)展的思想對策，以期為本地農(nóng)信發(fā)展提供參考依據(jù)。
一、商業(yè)銀行中間業(yè)務概述
目前，中國人民銀行并對商業(yè)銀行中間業(yè)務給出明確解釋并予以規(guī)范，這是緣于2008年中央人民銀行公告第5號令將對中間業(yè)務作出了定義和規(guī)定的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》予以廢止，由此在央行暫未推出相關管理辦法前，業(yè)內(nèi)仍將《暫行規(guī)定》中對中間業(yè)務闡明的定義作為標準，沿用至今。《暫行規(guī)定》認為，商業(yè)銀行中間業(yè)務是指“不構成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。”由此可知，中間業(yè)務不僅包含傳統(tǒng)代收代付等業(yè)務，還涵蓋咨詢、融資和擔保等衍生的非傳統(tǒng)業(yè)務類型。
二、簡析廣東農(nóng)信機構中間業(yè)務現(xiàn)狀
中間業(yè)務最初衍生于商業(yè)銀行，在當前非銀行類金融機構迅速發(fā)展的今天，它已經(jīng)成為了同資產(chǎn)、負債業(yè)務位于同等位置的商業(yè)銀行三大支撐業(yè)務之一，并且在商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營中如火如荼地興盛起來。不過對于農(nóng)信機構而言，中間業(yè)務引入于該體系還屬于初步階段，中間業(yè)務主要為派生業(yè)務和輔助業(yè)務，并沒有同其它商業(yè)銀行一樣采取防化風險手段，實現(xiàn)中間業(yè)務資產(chǎn)多元化。廣東農(nóng)信機構中間業(yè)務現(xiàn)狀雖然在過去幾年內(nèi)實現(xiàn)了快速增長目標，但是其占比仍然處于較低位置。以廣東省會廣州為例，其2009年中間業(yè)務收入在全社經(jīng)營收入占比率為4.99%，遠遠低于其它商業(yè)銀行15%左右的水平。由此可見，廣州農(nóng)信機構中間業(yè)務仍然存在較大的發(fā)展區(qū)間。
如上所言，廣東農(nóng)信機構中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀同其它商業(yè)銀行發(fā)展情況并非處于同一水平，分析原因，還在于業(yè)務范圍窄及中間業(yè)務收益小。結合廣東農(nóng)信機構中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀可以明確，業(yè)務范圍窄的確是影響本區(qū)農(nóng)信中間業(yè)務貢獻度不高的原由之一。同樣以廣州市為例，目前廣州市農(nóng)村信用社現(xiàn)有的中間業(yè)務更多的傳統(tǒng)業(yè)務產(chǎn)品，較之于其它商業(yè)銀行，受政策限制，諸如信用卡、代銷基金和第三方村官等業(yè)務并沒有開辦。除此之外，商業(yè)銀行中間業(yè)務包含的業(yè)務諸如借記卡、刷卡消費、POS收單、ATM、自助銀行、匯款、轉(zhuǎn)賬、代收代付、保險、理財產(chǎn)品、外幣兌換及保管箱等。結合上文資料可分析得出，廣州市在近些年來通過擴延中間業(yè)務品種和服務項目而得以不斷完善中間業(yè)務的組織構架，為中間業(yè)務營業(yè)額的提升提供了幫助。但是總體而言，中間業(yè)務在農(nóng)信機構中發(fā)揮的效用仍然不及其它商業(yè)銀行，這便提示農(nóng)信機構在發(fā)展業(yè)務產(chǎn)品過程中，需要重點關注那些本機構業(yè)務范圍未能涵蓋但是在新一代系統(tǒng)上線后可實現(xiàn)的產(chǎn)品，諸如網(wǎng)上銀行及賬戶理財?shù)取?/p>
三、試論促進廣東農(nóng)信機構中間業(yè)務發(fā)展的相關對策
總體而言，目前農(nóng)信機構中間業(yè)務發(fā)展趨勢呈現(xiàn)出良好狀態(tài)，但是較之于其它商業(yè)銀行，其在發(fā)展產(chǎn)品、規(guī)模、水平和層次方面均存在顯著不足，而且，這種不足之處會隨著商業(yè)銀行營業(yè)規(guī)模的擴大和中間業(yè)務管理模式的完善而成為拉大兩者之間差距的主要原由。因此，在近幾年，農(nóng)信機構中間業(yè)務發(fā)展應當加大力度，搶占市場份額，由此方可實現(xiàn)中間業(yè)務的可持續(xù)性發(fā)展。筆者結合多年工作經(jīng)驗和感悟，現(xiàn)將促進廣東農(nóng)信機構中間業(yè)務發(fā)展的相關對策茲述如下：其一，以改制為契機，建設并完善品牌體系。主要操作方法為調(diào)查客戶群體需求和自身發(fā)展特點，在加強既有業(yè)務品牌建設的基礎上增加新業(yè)務，同時，依據(jù)各項業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀和市場潛在需求，不斷調(diào)整和豐富業(yè)務品牌內(nèi)容，規(guī)范中間業(yè)務宣傳工作，從而從維護和吸引客戶群來擴大品牌影響力。其二，創(chuàng)建并不斷完善可快速響應市場變化的創(chuàng)新機制。操作方法為通過強化研發(fā)隊伍，以客戶需求和期望為導向，輔以客戶需求反饋調(diào)查研究結果和產(chǎn)品創(chuàng)新獎勵規(guī)范，如此便可突破傳統(tǒng)業(yè)務范疇創(chuàng)建同市場需求一致的產(chǎn)品和業(yè)務。其三，建立并不斷完善農(nóng)信機構中間業(yè)務績效管理考核機制。明確的獎懲制度和考核辦法可以提高工作人員的主觀能動性，從而強化農(nóng)信機構內(nèi)部人才競爭力，促進業(yè)務發(fā)展。其四，完善總結業(yè)務發(fā)展的風險防范措施。業(yè)務內(nèi)容和種類的不斷增多，固然會為農(nóng)信機構帶來更多盈利，但是其中所蘊含的風險也會隨之而逐步增大。因此建立全面風險管理觀念，明確劃分中間業(yè)務發(fā)展中的風險類型和應對策略，是提高農(nóng)信機構風險管理能力和市場競爭力的關鍵舉措。
四、結語
綜上所述，廣東農(nóng)信機構中間業(yè)務現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢呈現(xiàn)出一片大好前景，但是同時也面臨著其它商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)，因此亟需通過多項策略和方案來促進廣東農(nóng)信機構中間業(yè)務發(fā)展，為其可持續(xù)發(fā)展帶來動力。
參考文獻
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自助銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文第2篇
（一）社區(qū)銀行的概念
在互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場化的雙重沖擊下，社區(qū)銀行已經(jīng)成為商業(yè)銀行跑馬圈地的戰(zhàn)場，是商業(yè)銀行追逐新的利潤增長點的產(chǎn)物。在國內(nèi)，對社區(qū)銀行有不同的理解，巴曙松認為社區(qū)銀行是“一個全民專注于為不同的客戶提供個性化的金融服務，并與客戶保持長期的業(yè)務關系”；王愛儉認為“與我國現(xiàn)狀和國情比較接近的社區(qū)銀行概念重點在資產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)權結構、市場定位三個方面，認為在我國，社區(qū)銀行資產(chǎn)規(guī)模應該在20億元人民幣，以股份制、股份合作制模式，服務于當?shù)厣鐓^(qū)經(jīng)濟。”目前對社區(qū)銀行的認定標準主要有兩個：一是資產(chǎn)規(guī)模較小，二是主要為本地中小企業(yè)和居民家庭提供服務。
（二）社區(qū)銀行的特點
在中國國有商業(yè)銀行和跨國銀行占據(jù)了巨大的市場份額的背景下，社區(qū)銀行依然能逐漸發(fā)展，得益于社區(qū)銀行經(jīng)營理念和商業(yè)模式等方面的特點。
1.區(qū)銀行資產(chǎn)規(guī)模小，組織結構簡單，節(jié)約了勞動力和機構設置成本，降低金融服務價格。
2.社區(qū)銀行對社區(qū)的居民和企業(yè)更為熟悉，能及時獲取信息，降低信息的不對稱性，減少道德風險和逆向選擇的發(fā)生。
3.社區(qū)銀行主要面向中小企業(yè)和居民，服務更加全面化和個性化。
4.社區(qū)銀行在設立過程中，不同于國有壟斷投資或純粹的民營資本，社區(qū)銀行投資呈現(xiàn)多元化。
二、我國社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及困境
（一）我國社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
自我國推出了第一個具有社區(qū)銀行概念的機構――上海農(nóng)商銀行，此后，民生、興業(yè)、光大、中信、浦發(fā)等眾多股份行都紛紛加入社區(qū)銀行發(fā)展與布局的行列，并開始探索其獨特的運營模式。社區(qū)銀行如雨后春筍般出現(xiàn)在全國各地，一躍成為政策性銀行、國有銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行之后的第五大行。
近些年隨著緩解小企業(yè)和個體工商戶貸款難的呼聲日益高漲以及互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行攬儲業(yè)務的沖擊，在中國社會人口老齡化現(xiàn)象加劇的背景下，中國建立社區(qū)銀行的必要性日益凸顯。社區(qū)銀行的出現(xiàn)是富有創(chuàng)新與時代性的，但是也存在嚴重的漏洞和風險。
（二）我國社區(qū)銀行的發(fā)展困境
1.社區(qū)銀行的業(yè)務開展一定程度上受到了國家法律的束縛。《中國銀監(jiān)會辦公廳關于中小商業(yè)銀行設立社區(qū)支行、小微支行有關事項的通知》規(guī)定，社區(qū)支行和小微支行只分“有人”和“無人”兩種模式，其中“有人”網(wǎng)點必須持牌，“無人”則必須為自助，不存在中間形態(tài)。《通知》還規(guī)定，社區(qū)銀行一般不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務，這從某種程度上限制了社區(qū)銀行深挖小微企業(yè)金融需求的能力。
2.社區(qū)銀行建立的要素籌備困難。選址難，必須與人口基數(shù)、面積與價格等多種因素互相協(xié)調(diào)。人才少，設備跟不上發(fā)展的速度，很難將員工自身利益與當?shù)亟?jīng)濟聯(lián)系在一起。
3.社區(qū)銀行的服務容易被同質(zhì)化。社區(qū)銀行的服務內(nèi)容很難在現(xiàn)有普通銀行的服務內(nèi)容上再創(chuàng)新；由于規(guī)模較小，其所能提供的金融產(chǎn)品也大大減少，不利于風險的降低和控制。
4.社區(qū)銀行缺乏地方政府政策的支持。社區(qū)銀行的概念并未深入人心，當?shù)卣畬τ谶@種新型銀行體制的影響缺乏經(jīng)驗，造成了既不支持又不反對的尷尬局面。
三、對我國社區(qū)銀行走出困境的思考
針對以上對我國社區(qū)銀行的優(yōu)勢與劣勢的總結與分析，圍繞以下三個思考要點，對我國社區(qū)銀行發(fā)展的瓶頸提出建議。
首先我國的社區(qū)銀行在現(xiàn)階段仍應由規(guī)模較大的商業(yè)銀行進行牽頭。我國金融業(yè)實行牌照制度，發(fā)展新成立獨立分散的社區(qū)銀行存在較大難度，但在大銀行牽頭下成立的社區(qū)銀行，既能夠克服民眾對社區(qū)銀行的普遍不信任感，也能夠幫助社區(qū)銀行充分的發(fā)揮關系型優(yōu)勢，形成以人際關系為網(wǎng)絡的金融服務系統(tǒng)。
其次社區(qū)銀行應在合作中謀求機會。 由于對信息的充分掌握，社區(qū)銀行能夠比大銀行更好的預測這些企業(yè)的發(fā)展前景，所以社區(qū)銀行應該發(fā)揮其信息優(yōu)勢，對周圍片區(qū)的小微企業(yè)提供貸款咨詢，積極尋求與居委會以及相應片區(qū)政府機關合作，推出便民利民服務。
最后社區(qū)銀行業(yè)務的開展應以服務為中心，以片區(qū)居民和中小微型企業(yè)為主要服務對象，克服產(chǎn)品同質(zhì)化，加強金融創(chuàng)新，提高服務質(zhì)量，優(yōu)化服務體驗。
四、根據(jù)社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及困境提出建議
（一）社區(qū)銀行可以由大型股份制商業(yè)銀行入股成立，二者形成母子關系。一方面社區(qū)銀行作為子公司，相對于作為大型股份銀行的支行來說更加具有資金運用上的獨立性與靈活性；另一方面由于其自負盈虧，社區(qū)銀行的管理者相對于支行的管理者來說更具有積極性。
自助銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文第3篇
關鍵詞：手機銀行 移動銀行 信息安全
中圖分類號:F830 文獻標識碼:A
文章編號:1004-4914(2011)01-061-02
一、引言
手機銀行，是利用手機辦理銀行相關業(yè)務的簡稱，是銀行實現(xiàn)電子化服務的一種渠道，是移動通信網(wǎng)絡上的一項電子商務服務系統(tǒng)，即通過移動通信網(wǎng)絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種金融理財業(yè)務。作為一種結合貨幣電子化與移動通信的嶄新服務，手機銀行業(yè)務不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務，而且極大地豐富了銀行服務的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務，而移動終端所獨具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務的強有力工具，越來越受到國際銀行業(yè)者的關注。
二、國內(nèi)外手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）國外手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀
國外手機銀行起步較早，1996年捷克斯洛伐克率先推出手機銀行業(yè)務，目前手機銀行在歐美、日本和韓國已發(fā)展得較為成熟。從模式上看，日本是以移動運營商為主導，韓國則是以銀行為主導，而歐美移動運營商在移動銀行業(yè)務的涉入不多。
韓國手機銀行業(yè)務目前已經(jīng)成熟。早在2002年12月，韓國已經(jīng)有18家銀行提供手機銀行服務，全年交易超過109萬次，僅在2002年9月就有9萬次交易發(fā)生。目前韓國所有的零售銀行都能提供手機銀行業(yè)務，至2009年，韓國手機銀行用戶規(guī)模已達到1115.5萬人。
日本最先建立了手機錢包的商業(yè)運營模式，普及率和公眾接受度比較高。現(xiàn)在大約有5500萬日本手機用戶開通了電子支付功能，這個數(shù)字幾乎占到了日本總?cè)丝诘囊话搿?/p>
手機銀行服務一經(jīng)推出就在銀行信息電子化水平最高的美國大行其道。2009年美國手機銀行用戶達到2540萬人，較2008年增長66%，占當年手機用戶的10.8%。艾瑞咨詢根據(jù)e Marketer的統(tǒng)計數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2010年美國手機銀行用戶占其手機用戶的比例將達到19.6%，到2013年將增長至44.4%。
（二）我國手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀
手機具備用戶精準鎖定、方便攜帶以及隨時在線等優(yōu)勢，銀行可以便捷地和客戶保持溝通，比如賬戶金額變動情況、附近的ATM位置、利率變動、金融資訊及投資理財信息等。根據(jù)中國電子商務研究中心的《2010年(上)中國電子商務市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》顯示，截至到2010年上半年，中國移動電子商務實物交易規(guī)模達到13億元，用戶規(guī)模已達到5531.5萬。我國手機銀行經(jīng)過短短10年的發(fā)展，初步具備了一定的規(guī)模和效應，但是在發(fā)展過程中也存在部分的不足。
1.手機銀行快速發(fā)展，但是規(guī)模和占比與發(fā)達國家存在較大差距。手機銀行短短10年來由增長了2000多萬戶，呈高速發(fā)展態(tài)勢。但是相對于8億移動電話用戶，手機銀行用戶僅有2000萬；而人口不到我國1/10的日本，2008年用戶就超過4900萬，兩者有較大差距。
2.手機銀行業(yè)務覆蓋范圍廣，能為用戶提供全方位的在線服務，實際使用率低。業(yè)務大致可分為三類：查繳費業(yè)務，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細、轉(zhuǎn)賬、銀行代收的水電費、電話費等；購物業(yè)務，指客戶將手機信息與銀行系統(tǒng)綁定后，通過手機銀行平臺進行購買商品；理財業(yè)務，包括炒股、炒匯等。
3.手機銀行實現(xiàn)方式多樣化。手機銀行主要采用的實現(xiàn)方式有STK、SMS、BREW、WAP等，當前國內(nèi)銀行基于各自不同的考慮，涵蓋了上述各種方式。工商銀行和和招商銀行的手機銀行是采用STK方式或SMS方式實現(xiàn)的；建設銀行的手機銀行基于BREW方式實現(xiàn)，服務于CDMA手機。交通銀行和北京市商業(yè)銀行開通了WAP方式的手機銀行。
三、我國手機銀行發(fā)展制約因素分析
雖然手機銀行市場前景誘人，但是基于對手機銀行安全性、便捷性、效用性的考慮，手機銀行在國內(nèi)的發(fā)展速度遠遠低于預期。根據(jù)艾瑞咨詢網(wǎng)絡調(diào)查發(fā)現(xiàn)，制約我國手機銀行發(fā)展的主要因素包括信息安全性、資費以及手續(xù)等因素。
（一）手機銀行安全問題
1.信息安全性。信息傳輸?shù)陌踩珕栴}、手機病毒感染、手機丟失是用戶對手機銀行的最大擔憂，這些問題直接威脅到用戶的資金賬戶。此外，由于現(xiàn)實生活中所出現(xiàn)的手機短信欺詐現(xiàn)象和風險的存在使得一部分消費者并不信任手機銀行，據(jù)相關調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有超過1/3的受訪者是因為擔心手機銀行不安全而暫時不使用手機銀行。由此可見，安全問題，不論是信息傳輸安全還是手機安全始終都是受訪者最為關注的問題。
2.終端應用問題。在移動環(huán)境中，除了面臨與網(wǎng)絡銀行同樣的信任問題，手機銀行還有自己獨特的問題。雖然顧客可以使用移動設備隨時隨地訪問銀行賬戶，但是移動終端很小的、低分辨率的顯示屏幕以及功能有限的鍵盤使得開發(fā)友好的用戶界面和圖形應用具有挑戰(zhàn)性，這給消費者進行移動商務活動增加了難度。無線網(wǎng)絡本身也有一定的問題，比如帶寬較窄、連接不夠穩(wěn)定、缺乏標準協(xié)議、數(shù)據(jù)傳輸容易受到監(jiān)聽等。
3.手機銀行業(yè)務相關法規(guī)制度問題。目前，與移動電子商務相關的配套設施、法律法規(guī)等尚不完善，使得原有的合同法等法律法規(guī)無法對在線交易實施有效監(jiān)管，信用信息披露機制沒有在法律規(guī)范下實施，難以為網(wǎng)絡信任關系的長期穩(wěn)定發(fā)展提供可靠的法律保障，導致虛假交易、假冒行為、手機詐騙等各種違法違規(guī)行為屢屢發(fā)生。
（二）資費過高
據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，銀行客戶不使用手機銀行的主要原因之一是資費比較高，其中，60.5%的用戶認為手機銀行資費應該更低。筆者調(diào)查了招商銀行、建設銀行、光大銀行等十幾個銀行發(fā)現(xiàn)，使用手機銀行需要交納手機網(wǎng)絡流量費、結算手續(xù)費及月服務費等費用，其中網(wǎng)絡流量費移動GPRS上網(wǎng)流量費為0.01元/KB，電信CDMA上網(wǎng)流量費為0.02元/KB，服務費每個月6到10元不等，轉(zhuǎn)賬交易費基本上不少0.1%，用戶快速進行一次完整的登錄、查詢、轉(zhuǎn)賬交易等操作，花費的流量通常在20K左右。整個費用成本基本上與網(wǎng)上銀行所需成本不相上下，致使不能使部分網(wǎng)絡銀行用戶應用手機銀行。對于部分不常用手機上網(wǎng)，卻有手機銀行使用需求的用戶來說，流量費用則可能成為一道門檻。
（三）銀行定位不充分，服務與用戶需求脫鉤
各家銀行在市場定位和發(fā)展策略上并不清晰，目前手機銀行無論是在市場環(huán)境、產(chǎn)品服務還是營銷推廣等方面都不成熟，多數(shù)屬于跟風占位的行為。據(jù)3G門戶調(diào)查發(fā)現(xiàn)有89.1%的網(wǎng)民聽說過手機銀行，而使用過手機銀行的僅為33.2%。同時在手機銀行業(yè)務使用中，查詢服務是使用率最高的手機銀行業(yè)務，達62.9%，其次是賬戶管理，為45.0%。而轉(zhuǎn)賬匯款、自助繳費、投資理財?shù)冉o銀行帶來經(jīng)濟效益的業(yè)務使用率不高。手機銀行與網(wǎng)上銀行同質(zhì)化嚴重，沒有靈活地結合手機的特征來制定和推出相關業(yè)務，不利于客戶群定位以及后續(xù)宣傳。
四、關于加快我國手機銀行發(fā)展的對策建議
（一）銀行應加大安全保障力度，用戶需增強使用安全意識
為降低客戶對手機銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過程中所涉及的各個方面、環(huán)節(jié)的安全性, 必須采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制, 包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性等。手機解決方案中盡力采用適合手機特征的加密技術、身份認證，數(shù)字簽名等相關技術來加強手機銀行的安全。可以借鑒網(wǎng)絡銀行的安全措施，如使用動態(tài)密碼、口令卡及裝有數(shù)字證書的讀卡器等措施來保障手機銀行的安全。
（二）建立良好的交易環(huán)境
為了減少交易的不確定性，手機銀行應構建盡可能完整的制度保證，如合同、協(xié)議及第三方擔保等，提高消費者對移動銀行的信任度。手機銀行還需要良好的政策環(huán)境、社會環(huán)境、法律法規(guī)環(huán)境的支持。一方面，央行、銀監(jiān)會等相關政府部門應加強移動銀行建設標準化工作，建立起相關的標準化體系，制訂和國家電子銀行業(yè)務標準。另一方面，要盡快建立和完善的有關的電子銀行業(yè)務法律法規(guī)體系，尤其是盡快建立個人信息保護法。
（三）銀行要不斷創(chuàng)新，為用戶應用手機銀行創(chuàng)造條件
隨著3G手機、iphone和ipad高端產(chǎn)品在我國的正式銷售，部分銀行已開始將產(chǎn)品創(chuàng)新的目光投向了該市場。銀行需結合最新通信技術和智能手機相關技術，重點研究和開發(fā)新的應用或?qū)鹘y(tǒng)業(yè)務進行新的包裝設計符合手機特性的產(chǎn)品和服務，避免同其它電子銀行業(yè)務在業(yè)務功能、界面展示、操作流程上的同質(zhì)化，研發(fā)有利于用戶方便快捷操作的界面，不斷完善手機銀行易用性和安全，取消交互或展示較多信息的復雜功能。
（四）加強對手機銀行的宣傳
銀行應充分利用網(wǎng)站、社區(qū)、論壇等網(wǎng)絡營銷渠道以及線下廣告，報紙、電視等媒體對移動產(chǎn)品和服務進行詳細介紹，不但要強調(diào)移動銀行的有用性和易用性，還要突出介紹系統(tǒng)的穩(wěn)定性、電子渠道中數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩蕴攸c，特別是要強調(diào)銀行對移動消費者權益的保護政策。同時，借助第三方的客觀評價對其進行間接宣傳也是非常有效的方法。如通過在已有的銀行網(wǎng)站上建立有關手機銀行的論壇欄目，讓消費者自由交流使用感受，并針對客戶的疑惑進行解答，這會大大增加新消費者的信任度。甚至可以把消費能力不高但消費欲望較強的學生作為潛在客戶，為其提供手機銀行相關知識。
（五）轉(zhuǎn)變服務理念，關注客戶個性化需求
富有競爭力的銀行應當充分考慮客戶的具體需要，突破原來以“業(yè)務為導向”的銷售理念，樹立以“客戶為導向”的服務理念。電子銀行的產(chǎn)生和發(fā)展改變了客戶金融服務的消費模式，從原來與柜員面對面的交流轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾椒眨@就需要必須充分考慮客戶的消費習慣和思維方式，通過細分目標市場為不同層次客戶提供“量體裁衣”的貼身式服務就顯得特別重要。利用這一系列個性化、人性化的金融服務才能真正起到挽留老客戶、吸引新客戶的目的。
五、總結
盡管手機銀行存在很多不足，但因手機銀行能夠真正為客戶提供超越時空的“3A（anywhere、any when、anyway）”、更具個性化和更具安全性的服務。相信隨著移動通信技術的發(fā)展、移動終端設備智能化以及資費的平民化，必然催化手機高速上網(wǎng)人群的擴大，這種轉(zhuǎn)變將為潛伏已久的手機銀行帶來了巨大的發(fā)展契機。艾瑞咨詢預計2012年我國移動電子商務用戶將接近2.5億，交易規(guī)模將達到108億元。若手機銀行若能和銀行已有服務渠道進行有機的整合，并充分發(fā)揮無線互聯(lián)網(wǎng)和手機這種靈巧終端的優(yōu)勢，開發(fā)出獨特的產(chǎn)品或服務（如定制服務等），手機銀行將能發(fā)揮更大的作用。
參考文獻：
1.劉澤玲.手機銀行產(chǎn)生、發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢展望.科技信息，2008（25）
2.甄妮.手機銀行.認知度高.使用率低.消費日報，2009.10.9
3.謝濱，林軼君，郭迅華.手機銀行用戶采納的影響因素研究.南開管理評論，2009
自助銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文第4篇
關鍵詞：農(nóng)信社；電子銀行；問的題；策略
電子銀行業(yè)務這些年受益于互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，憑借自身的突出優(yōu)勢獲得了巨大的發(fā)展，不過縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務發(fā)展方面存在經(jīng)驗不足、能力不足的突出問題，因此電子銀行業(yè)務發(fā)展受到了很大的負面影響。從銀行業(yè)務辦理趨勢來看，電子銀行是一個必然的發(fā)展趨勢，因此縣級農(nóng)村信用社需要順應電子銀行業(yè)務發(fā)展的基本要求，在這以業(yè)務領域采取更多的有效措施來加以推進，從而更好地滿足居民多元化的金融服務需要，增強自身的可持續(xù)發(fā)展能力。
一、縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
目前縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展方面保持一個比較迅猛的勢頭，銀行卡發(fā)卡數(shù)量不斷提升，傳統(tǒng)的存折業(yè)務越來越少，同時越來越多縣級農(nóng)村信用社都提供網(wǎng)上銀行以及自助銀行業(yè)務，電子銀行業(yè)務占比越來越高。不過由于縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展方面起步較晚，基礎薄弱，因此電子銀行業(yè)務發(fā)展整體比較滯后，縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務主要集中在銀行卡、自助取款等方面。
二、縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展必要性
對于縣級農(nóng)村信用社來說，電子銀行業(yè)務并不是一項可有可無的業(yè)務，隨著時代的發(fā)展，電子銀行業(yè)務發(fā)展對于縣級農(nóng)村信用社的重要性不斷凸顯，具體闡述如下：
1.發(fā)展普惠金融，提高金融服務水平的需要
縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務的發(fā)展是提升金融服務水以及發(fā)展普惠金融的現(xiàn)實需要，隨著居民對于金融服務水平要求的不斷提升，電子銀行業(yè)務本身具有的便捷性、經(jīng)濟性等給客戶提供了更好的金融服務體驗，較好的滿足了居民不斷提升的金融服務要求。從普惠金融的角度來看，電子銀行業(yè)務本身的屬性可以大大降低人們獲得金融服務的門檻以及成本，從而擴大金融服務的覆蓋范圍。
2.提高金融服務效率，降低業(yè)務辦理成本的需要
對于縣級農(nóng)村信用社來說，控制成本支出是經(jīng)營管理的重要一個方面，電子銀行業(yè)務相比傳統(tǒng)的手工業(yè)務辦理模式來說，單筆業(yè)務辦理成本低，耗時也更少，縣級農(nóng)村信用社可以通過大力拓展電子銀行業(yè)務節(jié)約大量的人力成本，全面提升金融服務效率。
3.發(fā)揮農(nóng)村信用社職能作用，提高農(nóng)村信用社市場占有率的需要
目前隨著四大國有銀行以及一些股份制銀行在經(jīng)營重點不斷下沉，在縣域及以下市場廣泛布局的背景之下，縣級農(nóng)村信用社遭遇到了強有力的挑戰(zhàn)，市場占有率正在不斷的下滑。通過大力發(fā)展電子銀行業(yè)務可以有效的拓展農(nóng)村信用社職能作用，從而在與競爭對手的激烈競爭中占據(jù)更加主動的地位。
三、縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務發(fā)展方面存在的問題
當前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行外業(yè)務發(fā)展方面雖然取得了很多的成績，但是因為這一業(yè)務的開展尚處于一個起步階段，沒有太多的經(jīng)驗積累，因此在發(fā)展中存在較多的問題。
1.認識滯后，人才思想不到位
目前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務發(fā)展方面存在認識滯后，人才思想不到位的典型問題，從認識層面來看，縣級農(nóng)村信用社對于電子銀行業(yè)務發(fā)展的重要性、迫切性認識不足，這一業(yè)務的開展不受重視。認識的滯后導致縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務專業(yè)人才的引進方面投入力度嚴重不夠，這一業(yè)務的具體開展因此存在人才匱乏方面的制約。
2.設施滯后，硬件配備不到位
電子銀行業(yè)務的發(fā)展需要良好的硬件設施支持，沒有良好的硬件配備，這一業(yè)務的開展就會受到很大的影響，目前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務發(fā)展方面沒有相應的硬件設施支持，在硬件設施方面投入不夠，這導致了電子銀行業(yè)務的發(fā)展大受影響。
3.觀念滯后，政策宣傳不到位
客戶接受程度低也是目前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務發(fā)展方面存在的突出問題，從縣級農(nóng)村信用社的主要客戶群體來看，其對于電子銀行業(yè)務的接受程度比較低。加上縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務發(fā)展方面宣傳力度不夠，導致客戶對于電子銀行業(yè)務的理解以及接受程度大受影響。
四、縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務發(fā)展策略探討
縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務的發(fā)展難度很大，存在各種現(xiàn)實阻力以及問題，針對這些問題以及阻力，結合電子銀行業(yè)務的具體內(nèi)容，本文提出重點從以下幾個方面著手來全面的推動縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務的更好發(fā)展。
1.加強對電子銀行業(yè)務知識宣傳
縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展的關鍵在于讓客戶了解、接受電子銀行業(yè)務，針對目前客戶在電子銀行業(yè)務了解方面的不足，需要縣級農(nóng)村信用社投入更多的人力物力來進行電子銀行業(yè)務知識的宣傳，讓更多的客戶了解電子銀行業(yè)務的好處，同時對于電子銀行業(yè)務的優(yōu)惠政策進行充分宣傳，鼓勵客戶嘗試電子銀行業(yè)務的運用，從而掃清客戶觀念層面的錯誤認識，為這一業(yè)務良好發(fā)展提供保障。
2.加強人才隊伍建設
縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務的良好發(fā)展離不開一支數(shù)量充足、能力過硬人才隊伍，針對目前電子銀行業(yè)務專業(yè)人才匱乏這一現(xiàn)實，需要縣級農(nóng)村信用社注意專業(yè)人才的引進以及培養(yǎng)。縣級農(nóng)村信用社需要提供有競爭力的薪酬待遇，良好的發(fā)展平臺，吸引更多的電子銀行業(yè)務專業(yè)人才加盟，同時內(nèi)部要加強相關人才的培養(yǎng)，根據(jù)電子銀行業(yè)務發(fā)展的需要，制定長遠人才培養(yǎng)規(guī)劃，為電子銀行業(yè)務的健康發(fā)展提供堅實的人力支撐。
3.加強軟硬件建設
電子銀行業(yè)務的發(fā)展對于縣級農(nóng)村信用社的軟硬件建設提出了更高的要求，這需要縣級農(nóng)村信用社牢牢把握電子銀行業(yè)務的具體要求，在軟硬件建設層面投入更多的資金來進行優(yōu)化升級。縣級農(nóng)村信用社軟硬件建設中需要注意篩選比較，本身質(zhì)量可靠、功能健全、經(jīng)濟實惠的原則來進行采購，從而為電子銀行業(yè)務的開展提供堅實的支撐。
4.加強管理，防范風險
電子銀行業(yè)務對于縣級農(nóng)村信用社風險管理提出了更高的要求，電子銀行業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務在風險防控要點、方法等層面有著較大的不同，需要縣級農(nóng)村信用社在風險管理方面進行優(yōu)化調(diào)整，制定出來符合電子銀行業(yè)務發(fā)展需要的風險管控體系，從而實現(xiàn)這一業(yè)務的更好發(fā)展。
綜上所述，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務是縣級農(nóng)村信用社未來一項必要做好的重要工作，需要積極借鑒一些銀行在電子銀行業(yè)務發(fā)展方面的成功經(jīng)驗，并注重自身電子銀行業(yè)務發(fā)展問題的解決，從而全面的推動電子銀行業(yè)務的健康發(fā)展。
（作者單位：湖南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟學院）
參考文獻：
[1]張友銀.農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展前景分析[J].時代金融（下旬），2014年5期.
自助銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文第5篇
關鍵詞:商業(yè)銀行;中間業(yè)務;營銷創(chuàng)新
中國《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》將中間業(yè)務定義為不構成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。在辦理這類業(yè)務時，銀行處于受委托的地位以中間人身份進行各項業(yè)務活動。
一、中國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的現(xiàn)狀
商業(yè)銀行的中間業(yè)務與資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務共同組成商業(yè)銀行業(yè)務結構的“三駕馬車”。我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務，主要經(jīng)歷了兩個階段。第一階段為 1995—2000年，這一階段的主要發(fā)展業(yè)務是存款業(yè)務，其間發(fā)展中間業(yè)務的目的主要是為存款業(yè)務服務，維護存款客戶關系，從而穩(wěn)定并增加存款。其間中間業(yè)務的創(chuàng)新主要集中在委托貸款、代收代付等業(yè)務領域。第二階段為 2000年至今，從 2000年起我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展過渡到收入導向階段，保險、投資銀行、資產(chǎn)托管等高收益中間業(yè)務成為創(chuàng)新的重點，主要以防范風險和增加收入為主要目的。在短短的數(shù)年間，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務已成為各商業(yè)銀行業(yè)務競爭和創(chuàng)新的重要領域。
據(jù)金融界權威人士的披露，2002年，中資商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比重僅為3.8%，2003年即達5.63%，2004年更增加至8%左右;從1995年到2004年，工、農(nóng)、中、建四大銀行境內(nèi)機構中間業(yè)務收入由69億元增加到389億元，年均增長25.6%。銀行卡等業(yè)務呈現(xiàn)高速增長，消費金額急劇擴大;代收代付業(yè)務總量、筆數(shù)不斷增大，業(yè)務范圍包羅萬象;業(yè)務市場逐步擴大;金融創(chuàng)新產(chǎn)品迅速增加。
2006年12月11日，中國銀行業(yè)在地域、業(yè)務種類、客戶對象等各個方面對外資銀行全面開放。在新的市場競爭格局下，商業(yè)銀行如果僅靠傳統(tǒng)的存貸利差收入將難以生存。2007年，加強銀行業(yè)的金融創(chuàng)新將成為銀行業(yè)發(fā)展的重中之重。而中間業(yè)務直接取決于商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力，也直接決定著商業(yè)銀行的市場競爭能力和可持續(xù)發(fā)展的能力，因此，其作用和影響將是長久的、具有決定意義的。
二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務創(chuàng)新的主要內(nèi)容
西方商業(yè)銀行經(jīng)過半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新在銀行領域已經(jīng)能較為熟練的運用，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務創(chuàng)新的主要內(nèi)容。
1.建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標
首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現(xiàn)營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題做出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。
2.進行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務市場細分和市場定位
各商業(yè)銀行應根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業(yè)務；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風險較大、收益豐厚的業(yè)務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
3.制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務戰(zhàn)略戰(zhàn)術
商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結合起來，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標。
三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢
1.從單一網(wǎng)點服務向立體化網(wǎng)絡服務轉(zhuǎn)變
銀行營銷的服務渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術、互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展和進步，以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制，能提供 24 小時銀行服務的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行 60% 以上的業(yè)務已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
2.從同質(zhì)化服務向品牌化、個性化服務轉(zhuǎn)變
當今世界經(jīng)濟正在步入知識經(jīng)濟時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點和核心所在。
3.切實提高認識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務水平
正確認識傳統(tǒng)業(yè)務與中間業(yè)務的關系，以傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢帶動中間業(yè)務的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機制。
4.把握網(wǎng)絡背景下中間業(yè)務新的發(fā)展變化趨勢
銀行業(yè)務的網(wǎng)絡化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務由類傳統(tǒng)業(yè)務向創(chuàng)新類業(yè)務的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險等，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償?shù)取?/p>
5.注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務人才的培訓和引進
各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業(yè)務設計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強對從事中間業(yè)務開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊伍。
參考文獻
[1]陳德康:商業(yè)銀行中間業(yè)務精析[M].北京:中國金融出版社，2007.
