互聯網保險監管管理辦法

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互聯網保險監管管理辦法范文第1篇

近期，央行的一份文件讓“備付金”備受關注。什么是支付機構客戶備付金？央行指出：客戶備付金是指支付機構預收其客戶的代付貨幣資金。舉個例子――喜歡購物的你，在網店下單支付之后，你賬戶里的錢就轉到了支付機構；等你確認收貨之后，支付機構才將錢轉給商家。這部分沉淀在支付機構的資金就是備付金。

1月13日下午，央行印發《關于非銀行支付機構客戶備付金集中存管的通知》，根據通知要求，支付機構應將部分客戶備付金交存至人民銀行的專用存款賬戶，首次交存的比例平均為20%左右。據估算，到2016年年底，全國267家支付機構吸收客戶備付金合計超過5000億元。

那么問題來了，這么一大筆備付金歸誰所有？毫無疑問，備付金不是支付機構的自有財產，所有權完全屬于用戶。但這不是用戶的銀行存款，不受《存款保險條例》保護。而且，備付金也不是以用戶的名義存入銀行，而是以支付機構名義存放在銀行，平時怎么使用和調撥，事實上全由支付機構說了算。

在第三方支付被普遍使用的今天，備付金事關廣大金融消費者的資金安全。如此說來，央行還真該好好管管，萬一支付機構“有錢任性”，“攜款潛逃”或者亂花用戶的錢怎么辦？其實，早在2010年6月，央行就印發了《非金融機構支付服務管理辦法》，并先后配套推出《支付機構預付卡業務管理辦法》《支付機構客戶備付金存管辦法》《關于建立支付機構客戶備付金信息核對校驗機制的通知》等專項制度，提出對備付金管理的一系列要求。如2013年6月印發的《支付機構客戶備付金存管辦法》規定，支付機構應將客戶備付金的50%存放在備付金存管銀行，只有存管銀行才能辦理跨行收付業務。

但實際上，部分支付機構并非嚴格執行相關制度，有令不行、違規操作的情況一直存在。一個普遍的事實是支付機構在多家銀行分別開立多個賬戶存放備付金。據統計，平均每家支付機構開立備付金賬戶為13個，甚至有一家機構開立的備付金賬戶多達70個。大量的賬戶、分散的存放，給客戶備付金及日常監管帶來多重風險。

對備付金本身而言，既存在被挪用的風險，也存在被占用的風險。2016年1月，央行依法注銷上海暢購企業服務有限公司支付業務許可證，這是繼浙江易士企業管理服務有限公司和廣東益民旅游休閑服務有限公司之后，央行吊銷的第三張支付牌照。這3家支付機構，都大量挪用客戶備付金。如2014年12月，上海暢購公司挪用客戶備付金造成資金風險敞口7.8億元，涉及持卡人超過5萬人。此外，還有一些支付機構違規占用備付金，用于購買理財產品和其他高風險投資。

對監管部門而言，部分支付機構突破了經營范圍，通過在多個銀行開立的備付金賬戶辦理跨行清算。如不少支付機構都有分銷理財產品的業務，客戶購買理財產品的資金通過備付金賬戶自行處理完成資金的轉移，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。甚至有支付機構借此便利，為洗錢、恐怖融資等犯罪活動提供通道，加大了金融風險跨系統傳導的隱患。對支付機構而言，備付金賬戶存放過于分散，也不利于其統籌資金管理，存在一定的流動性風險。

近年來，隨著非銀行支付市場的快速發展，備付金也像雪球一樣越滾越大。于是，部分支付機構尤其是一些大型支付機構，以手中掌握的備付金為籌碼，通過各種手段對銀行進行“威逼利誘”。部分銀行特別是一些沒有“節操”的分、支行，被支付機構“玩弄于股掌之中”，為了一點蠅頭小利不惜突破底線，對支付機構的違規行為睜一只眼閉一只眼，相關制度、辦法得不到嚴格執行。

而很多支付機構則是一邊坐看銀行“窩里斗”，一邊躺在備付金上吃利息，“小日子”過得挺滋潤。殊不知，這樣的支付機構已經偏離支付業務的主業，違背央行許可開展支付業務的初衷，屬于不務正業。這破壞了公平競爭的市場環境，一定程度上造成了支付市場的無序和混亂。長久以往，大家就很難繼續“愉快地玩?！绷?。

在這樣危急時刻，央行大喝“住手”，并祭出了大招：在央行開設專用存款賬戶，對支付機構客戶備付金實行集中存管。當然，這也是正在持續進行的互聯網金融風險專項整治工作的要求。國務院辦公廳《關于印發互聯網金融風險專項整治工作實施方案的通知》明確指出：“客戶備付金賬戶應開立在人民銀行或符合要求的商業銀行。”

應該說，央行此次下決心建立支付機構客戶備付金集中存管制度，態度是明確的，手段是柔軟的，剛中有柔，柔中有剛，體現了“剛柔相濟”的原則。

首先，央行意志堅定，鐵了心要根除客戶備付金管理的痼疾。按照《互聯網金融風險專項整治方案》要求，備付金存管賬戶既可開立在央行，也可開立在商業銀行。之前的存管賬戶，也都是開立在商業銀行，而這次央行將部分備付金集中到央行的專用存款賬戶，并對備付金賬戶不計付利息。這還只是第一步，央行還指出，待條件成熟時，備付金將全部集中到央行的專用存款賬戶。到那時，對支付機構備付金的存管，基本上就沒有商業銀行的事了。如此堅決，是為了阻斷支付機構與商業銀行之間非正常的利益紐帶，同時引導支付機構回歸到小額快捷、便民小微支付的本質上來。客戶備付金事關數以億計的金融消費者資金和財產安全，央行鐵腕出手，情理之中，值得稱贊。