保險公司經營風險
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保險公司經營風險范文第1篇
前言
人壽保險是以人的生命和身體作為保險標的物的具有一定經營風險的商業經營活動。人壽保險公司要保證投保人的合法權益，還要保障公司的合法利益。客戶權益的保障，就是保險公司要履行承諾，謹慎的控制經營的風險，保證充足的賠償能力；公司利益的維護，其實就是提高人壽保險公司的盈利水平，提高公司的收益。風險和收益是成正比的，要想獲得高額的回報就一定要承擔高風險。
近年來，隨著國內外金融市場的發展，金融產品的品種日益繁多。國內的人壽保險公司的投資領域也在不斷的拓寬，從長期以來的銀行存款和國債拓寬到不動產投資、基礎設施債權投資計劃、未上市股權投資等，2013年 8 月 27 日，保監會出臺《關于保險業支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，進一步明確支持保險公司以股權、基金、債權、資產支持計劃等多種形式，為重大基礎設施、城市基礎設施、保障型安居工程等民生建設和重點工程提供長期資金支持；支持保險資金參與信貸資產證券化、探索投資優先股等新型金融工具，以及進行養老實體、醫療機構等相關領域的股權和不動產投資。另外，國務院正在研究的住房反向抵押養老制度，對保險資產配置也是值得期待的利好。《中國保監會關于保險資金投資創業板上市公司股票等有關問題的通知》，規定保險公司可以投資創業板上市公司的股票，另外，已經有多家保險公司的保險資金投資創業板上市公司股票獲得了審批。人壽保險在經營過程中的風險主要分產品經營風險和資產經營風險兩種。那么如何防控這些風險就成為壽險公司經營者的重點工作之一。人壽保險經營過程中的風險防控方法有以下幾種：
一、從監管機構的角度
人壽保險公司資金運用的可投資范圍正在逐步放寬，每個資產細類的比例約束不論從保險公司的實際運作還是監管機構的監察稽核，任務都略顯繁重。“市場越發達，比例監管越簡化。”保監會需要加強保險資金的監管，包括各類資金運用的上限比例和集中度監管比例。另外，還有很多監管細節需要進一步完善，比如非標資產的具體風險監控措施等。同時對于已經在實施的資金運用風險監測方面，資產的細分、指標的準確性保證、指標的精簡等需要進一步完善。
二、加強風險防范意識，樹立風險觀念
人壽保險公司作為風險經營企業，其集中了所有的投保者的風險，隨著投保規模的擴大，風險也就會隨之擴大。這時就需要我們加強風險管理，合理的防范風險，保證公司經營的安全性和穩健性。經營者要從企業的性質、特點和經營中存在的一些問題等方面，然后結合實際情況，找出經營的風險隱患，并分析和研究其防控措施，分析在風險發生以后會對個人和壽險公司造成何種危害等等，還要進行定期的業務分析，處理好風險管理和業務拓展的關系，以效益為中心促進業務發展，提高風險的管理意識。
三、增強條款管理，保證業務的條款質量
人壽保險在經營過程中，對于投保的條款要求精準度非常高，條款的精準與否，直接影響著保險的經營成果，所以，公司的條款制定，要統一執行，保證條款的周密性、科學性、準確性、預測性，保護投保人以及保險公司的權利和義務的平等性以及費率的統一和合理性。
1. 科學的設計保單。必須要科學的設計保單的各項條款，要考慮險種的面向人群，以及影響條款設計的各種風險因素等等，還要對各種產品的盈利能力進行模擬和推論，保證所設計產品的質量。
2.規范的銷售保單。在人壽保險的經營過程中要嚴格執行國家法律和相關規定，遵守公司管理制度，不能隨意的更改或者銷售保險，或者改變保險的責任以及收費等等，要保證條款的規范性和嚴肅性。
3.持續的完善保單。要對目前現存的條款按照有關的規定進行全面的檢查和糾正，還要對正在經營的條款進行分析，，根據社會和經濟的不同狀況，精算各項險種的經營狀況，防控風險的發生。
四、提高理賠和承保質量，加強核賠、核保的管理
要嚴格的執行保單的條款規定，嚴禁擅自更改或者指定條款內容；要建立逐級負責的責任制度，規定各級承保權限，管理好承保工作；對于高風險或者一次性承保金額較大的，要進行逐級上報審批，并集中力量做好風險評估工作。對于團體的業務要仔細的分析其特點和風險程度，以及承保的可行性等，單體業務也要了解投保人的家庭和經濟情況、健康狀況以及動機等等，無論業務的大小，都要做好風險的防范；在進行理賠工作時，也要建立逐級的負責制度，規定理賠的權限，防止道德風險；單證要設有專人保管，建立嚴格的管理制度，并定期進行檢查，發現問題要及時糾正，做好風險的防控工作。
五、實現壽險業務的統一管理，健全內部控制制度
在人壽保險行業，要對法人制度進行強化統一，實行統一的管理制度，這樣才能有效的防范和控制經營中的風險。要堅持各險種的開發統一，根據不同的險種，科學的進行分析和測算，確定產品的正確價格，與此同時還要對一些質量低劣、不規范、不符合時展的險種進行清理和整頓；還要統一精算系統和公司軟件的開發與使用，還要堅持統一的財務管理模式；同時還要做好內部控制制度的形成，保證風險識別和控制，形成一套科學、嚴格、規范的制度，促進壽險業的發展，控制經營中的風險。
六、加強資產管理，建立快速的決策和預測系統
在資金管理方面，壽險公司要從源頭開始控制，減小管理的跨度。集中資金，強化統一管理的力度，同時調整資產的結構，做好資金的結構優化，提高資產的回報率，并且要保證具有足夠的償付能力；要通過對市場信息的收集以及政策的研究和內部管理情況，了解壽險經營的特點和規律，并且以此為基礎，做好準確快速的經營決策和市場的預測。
七、人壽保險公司業務人員的角度
風險管理人員的專業知識、工作經驗、工作態度對于實際的風險控制工作非常重要，目前經驗豐富的投資風險管理專業人才已經有不少了，但是在保險公司迅速增加的大背景下顯得比較稀缺，因此專業背景顯得尤為重要，保險公司需要在短時間內培養起一支風險管理的精兵來。風險管理人員不能只顧風控，要掌握投資業務、收益評估、資產配置、組合管理、資產負債管理，這樣才能在做好投資風險管理的同時做好全面風險管理。
八、人壽保險公司信息化建設角度
信息化時代，風險管理的信息系統建設至關重要，每天要處理大量的持倉和交易數據，并且要及時、準確、完整的監測到每一個投資風險點，保險公司必須投入人力和物力建設好穩定高效的信息系統，這也是監管機構明確要求的。
總結
總之，隨著人們保險意識的加強，人壽保險業的發展逐漸快速，現階段已經成為了金融體系中的一個重要組成部分，隨著壽險業的發展，其經營過程中的風險也越來越大，所以，發展壽險業務、防范經營過程中的風險，就成為了經營者最為關注的問題。只有做好風險的防控工作，才能使壽險公司真正的做到高收益、高回報。
參考資料：
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[2]李晗.人壽保險公司資金運用的信息披露制度完善[J].金融理論與實踐，2011（05）.
保險公司經營風險范文第2篇
關鍵詞：非均衡市場 擔保公司 商業風險
非均衡市場下經營性擔保公司發展現狀
（一）非均衡市場的概述
非均衡理論強調預期的不確定性。實際上暗含著這樣一個前提，即在現實經濟生活中，信息是不完備的，搜集信息是要花費成本的，因此行為人的交易不可能完全是均衡的交易，非均衡現象是不可避免的。非均衡理論認為，市場是充滿變化和不斷調整的過程，無法確保每個企業家的行動均能增進市場協調。當市場過程中的經濟主體彼此信息不對稱時，必然行動計劃不一致，從而導致非均衡。非均衡是潛在市場參與者所致，是市場過程的常態。
（二）我國非均衡金融市場的特點
1.利率管制。我國的存貸款利率總體上是受到管制的，在利率管制下，貸款利率不能揭示項目的風險，金融機構在不能根據項目的收益和風險來定價其貸款的利率時，只能實行信貸配給，其結果就是一方面使銀行系統的風險程度徒增，另一方面使銀行信貸體系推動經濟增長的效率降低，使金融市場與實體經濟在匹配中出現不對稱。
2.企業以間接融資為主。我國一直是將以銀行為主導的間接融資作為企業融資的主渠道。金融市場上直接融資比例偏低，企業融資結構的單一導致全社會投資杠桿比率很高，蘊含著較大的金融風險。并且直接融資體系中融資成本相對較低，經營風險小的債券市場落后于股票市場，衍生市場發展滯后，品種單調。這種特殊的金融結構體系，使得金融市場的儲蓄轉化為投資的功能不能有效發揮，金融風險進一步向銀行擔保系統轉移。
3.區域差異、城鄉二元結構導致金融發展不平衡。由于我國各地區之間在地理條件、資源稟賦、經濟和社會發展水平等方面存在著巨大的差異，同時經濟的二元結構使得我國的區域經濟中，金融資源更多地集中在東部地區，金融效率進一步下降，另外，城鄉金融發展不協調，農村金融發展的嚴重滯后制約了農村經濟社會的發展。
（三）經營性擔保公司的發展現狀
截至2011年末，全國經營融資性擔保行業共有法人機構8402家，融資性擔保機構資產總額9311億元，同比增長57.2%，融資性擔保貸款的不良率為0.8%，連續兩年呈下降趨勢。但是，擔保公司既是企業的債權人，又是貸款銀行的債務人。在這雙重的委托關系中，三者之間由于信息不對稱，存在“逆向選擇”和“道德風險”。從擔保業的運營機制上看，擔保公司單一的擔保收入收益太低，無法彌補其風險成本，也就基本注定難以長足發展。因此，以擔保作為主要運營業務的擔保公司，必須與銀行、投資公司、風險投資公司、會計師事務所合作，建立戰略聯盟關系，才能放大其投資擔保收益。然而，實踐中，經營狀況較差的小型擔保公司可能根本就無法獲得銀行授信，只能以自有資金運營，無法發揮擔保公司應有的作用。
2011年，伴隨著中小企業破產風潮的發生，擔保業風險危機開始顯現。其始現于福建廈門融典融資擔保有限公司涉足高利貸而引發巨額壞賬，隨著危機的蔓延，廈門其他擔保公司受到波及。國內幾百家擔保公司發現存在不同程度違規操作的商業風險。這次風險危機的大爆發，給整個擔保行業造成了難以修復的聲譽風險，不少與擔保公司合作的商業銀行紛紛提高了合作門檻。
非均衡市場下經營性擔保公司的商業風險及其成因
（一）自身違規經營風險
首先，部分擔保公司資本不實，虛假出資或抽逃出資。對于經營性擔保公司而言，以資本金總額為主要構成的凈資產額將直接影響到其商業擔保的放大能力。按照規定，融資性擔保公司的擔保責任余額不得超過其凈資產額的10倍。即，如果擔保公司的資本不實，則其必將損害自身的商業經營能力，同時損害到被擔保企業的利益。其次，擔保公司挪用客戶保證金或動用資本金從事貸款及高風險業務。甚至，有的擔保公司背離主業，以高息吸收存款后再從事放貸業務之類的高風險經營活動。這是一種嚴重侵權的違規操作。一經發現，必將引發難以彌補的聲譽風險。再次，部分擔保公司巧立名目，向被擔保企業收取本應由擔保公司向銀行繳納的保證金。可按照動產質押制度的規定，債務人或者第三人將其金錢以保證金等形式特定化后，移交債權人占有作為債權的擔保，債務人不履行債務時，債權人可以以該金錢優先受償。即，融資債務人給擔保公司所交付的保證金，實際上是客戶對擔保公司的一種反擔保措施。該類保證金的法律屬性是特別動產（貨幣）質押，在設定該類質押擔保后，擔保公司應當專戶管理，因為該保證金在法律上的所有權仍然屬于客戶而不是擔保公司。擔保公司所享有的權利是，在客戶存在債務清償違約行為時，且擔保公司履行了對債權人的代償責任后，有權以該部分保證金（即反擔保質押）行使優先受償權。
（二）關聯交易風險
經營性擔保中發生關聯交易的主要策動者和實施者一般是擔保公司的實際控制人。其又可以通過相關協議控制或身份控制對擔保公司具有實質性影響力的法人或自然人。同時利用兩者的關聯關系，一方為被擔保企業，一方為擔保企業，從而套取商業銀行的信貸資金。如擔保公司的母公司，或家族性企業中夫妻或父子分別擔任有關關聯企業的法定代表人等情形。這樣會對提供資金的商業銀行造成巨大的風險，并最終導致擔保公司的信譽風險。
（三）被擔保企業的違約和反擔保清償風險
當擔保公司對被擔保企業的事前調查，審核不嚴時，極易造成此類風險的發生。可我國并沒有建立完整的信用體系，擔保公司對被擔保企業的保前審查并不能夠深入徹底，同時對掌握被擔保企業的保后信息缺乏有效的手段，信息的不對稱，導致了擔保公司的代償債務變成了實際財產損失，這類風險將嚴重損害擔保公司的資本實力。
其實，擔保公司風險產生的根本原因還是政府的扶持和監管力度不夠，被擔保企業、擔保公司和商業銀行三方信息不對稱，造成擔保公司的收益與風險不平衡。如今由于擔保公司的信譽危機，導致了商業銀行對擔保公司的信用缺失，從而使擔保公司的經營更加困難，如何緩解和控制擔保公司的商業經營風險迫在眉睫。
非均衡市場下經營性擔保公司商業風險控制措施
（一）進行業務創新解決風險收益不對稱問題
1.突破擔保方式增加權利質押。在開展擔保業務時，可以靈活運用權利質押，在風險可控的情況下，深入文化產業、科技產業、農業、林業等領域中小企業和其他缺乏抵押物的中小企業，擴展業務范圍。同時，將銀行理財產品、保單納入質押范圍，利用和典當行的合作，嘗試銀行不接受的可交易產品質押，出具有說服力的可行性報告，爭取業務審批。
2.對接銀行產品服務時重點支持小微企業。相關人員透露，銀監會正會同有關方面制定小微企業貸款的風險專項補償機制。因此，擔保公司可以建立一條針對小微企業的專業化業務專線。這樣在對接銀行服務時才能在銀擔危機的困境下較容易通過審批。但是要仔細甄別挑選客戶對象，針對情況繁雜、良莠不齊的小微企業，一是要和銀行金融機構聯合，互相推薦；二是主動營銷大型批發市場、集群、各類園區等小微企業集中的區域，進行營銷宣傳，擴大業務量；三是尋找大客戶的上下游企業，優中選優。
3.借鑒并推廣河南的“廠商通”擔保業務模式。“廠商通”業務是指集團財務公司作為貸款人對集團下游經銷商貸款，由擔保公司提供第三方信用擔保，信貸資金專項用于經銷商購買集團產品的非銀行融資擔保模式。這種模式可以節約融資成本，擔保公司從調查到出具擔保函往往不超過一周；同時，反擔保措施簡便，主要的反擔保措施是經銷商夫妻雙方自然人、三戶經銷商法人聯保；雙方都實行優惠的擔保費率。
業務的創新開辟了擔保公司非銀行融資擔保新的市場領域，一方面實現了支持中小企業發展的目的，另一方面緩解了當前銀擔關系的緊張，融資成本高漲的局面。
（二）聯合重組并加大實力共建銀擔合作新途徑
單個擔保公司較難解決銀擔的商業風險危機。在這種形勢下，可以將多家擔保公司、投資公司融合起來，建立一個綜合性融資服務園區，為當地的中小企業提供多元化融資服務。這樣做可以充分調動政府和市場兩種力量，積極整合財政資金、銀行、證券和信托等金融資金、民間資金、擔保資金，有力發揮各個市場主體對中小企業融資的主動性和參與性，集合金融資源和政策資源，以實現多方的共贏。
這種新途徑服務優勢可以體現在三個方面：一是通過擔保、引進風險投資等多種手段，可以為該區域中小企業直接融資，推動區域經濟的發展；二是通過匯聚一大批銀行分支機構、擔保公司和投融資服務機構，將該園區的融資效應呈幾何倍數放大，集群效應凸顯；三是通過園區的融資優勢和集群效應，大力發揮企業孵化器和助推器作用，可以吸引一批高科技企業、優勢企業入駐，從而培育上市企業，扶持當地企業做大做強。
（三）政府扶持與監管并行
1.制定有利于經營性擔保公司持續穩定發展的法律法規。建議結合當前情況和今后發展趨勢，修改完善《擔保法》，使其進一步適應發展的需要。盡快出臺與《中小企業促進法》相配套法規――“中小企業信用擔保管理辦法”，對擔保公司的準入、退出制度，財務的內控制度，業務范圍和操作流程，風險防范和分擔，維權和自律、監督和管理等方面做出規定，促進擔保公司有序和健康發展。
2.繼續加大對擔保公司的政策扶持力度。擔保公司在支持中小企業融資過程中承擔一定公共職能，風險高、收費低、難覆蓋成本。難實現可持續發展，建議加大對擔保公司資金、稅收等方面政策扶持，建立健全中小企業擔保公司風險補償機制，加大對低收費、再擔保業務、監督管理系統和小額貸款擔保等方面的財政支持，逐步實現三年營業稅免征的制度化，從而實現政策扶持中小企業發展的政策目標。對擔保機構業務開展設計反擔保抵（質）押登記問題，登記機關要提供方便。人民銀行的征信系統要對擔保公司平等開放。
3.積極推進中小企業信用制度和擔保機構信息化建設。加快建立以中小企業為主要對象，以信用記錄、信用調查、信用評估、信用為主要內容的中小企業信用社會化服務與查詢系統。積極推進中小企業擔保公司信息化建設，研究開發擔保公司風險防范和控制系統，選擇一批具備條件的擔保公司試點，逐步建立在保和擬保中小企業的信用信息檔案和數據庫，提高在保和擬保中小企業信用意識和信用水平。建立在保項目風險預警系統，對在保項目進行跟蹤監測，在動態中控制受保企業風險。為及時了解擔保業務發展情況，建議逐步建立擔保公司統計制度和備案、年檢制度，要求擔保機構定期提供報表，為政策提供依據。
4.建立對中小企業擔保公司合力監管體制。落實【2009】7號文件精神，繼續履行中小企業管理部門職責，建立融資性擔保機構部門溝通協調機構，及時發現并解決擔保行業發展中出現的重大問題。同時，中小企業管理部門要加強與有關方面的溝通，加強監督，保證有關政策的出臺與貫徹到位。
參考文獻：
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2.劉仁武.中國金融市場發展中的非均衡與風險防范[D].華南理工大學碩士學位論文，2009（5）
3.王兵.論信息非均衡與商業銀行經營風險[D].華中師范大學碩士學位論文，2010（5）
4.北京銀聯信投資顧問有限責任公司.中國信貸風險專題分析報告[R].2011（12）
保險公司經營風險范文第3篇
[關鍵詞]保險公司 經營風險 原因 風險管理
由美國次貸危機引發的華爾街金融風暴席卷全球，華爾街五大投資銀行全部覆滅，美國保險巨頭AIG也被政府接管。雖然這次金融危機距今已經有幾年的時間，但是它如今依然對中國保險業產生著巨大的影響，也引起了我們的加強保險業風險管理的思考。保險公司作為聚集和處理風險的專門機構，風險的有效管理是其持續穩定經營的基礎和保證。所以提高保險公司的風險管理不僅對保險公司自身，而且對整個保險業、乃至整個社會風險處理體系都是至關重要的。
一、保險公司的經營風險
保險公司的經營風險是指尚未發生的、能使保險對象遭受損害的危險或事故。根據現代經濟學認為，保險公司的經營風險主要包括以下幾種：
1.保險承保風險
由于保險公司在承保時只一味的關注保費、提升業績，忽視了對標的物的分折、預測、評估、論證，導致承保質量上的問題，而帶來風險。此外，在壽險營銷方面，對被保險人缺乏必要的深入的調查、了解，簡化程序，沒有充分了解被保險人的真實情況，草率地簽訂承保合同，導致承保風險的增加。
2.經營管理風險
由于保險公司管理不夠完善，內部控制機制不夠嚴密，或缺乏必要的制約監督機制，而導致的風險。如在理賠把關不嚴，簡化程序，沒有嚴格執行理賠管理規定、履行有關手續，超賠、濫賠、錯賠和亂賠增加，使得公司的賠付率上升，造成保險公司資產流失，存在資金缺乏風險。
3.保險投資風險
市場經濟的發展和保險的金融屬性決定了保險公司具有運用保險資金、開展投資、向資產業務轉化的職能。收益與風險是并存的，高風險高收益，所以如何在在風險與收益之間權衡，如何安全、合理、充分、有效地運用保險資金是增強保險企業的后勁問題。
4.社會道德風險
由于保險的理賠與投保人的利益有直接的關系，在利益的驅動下，人們的主觀心理行為、道德觀念發生扭曲，而形成道德風險。騙保騙賠；保險過程中的惡意、惡意串通；內部員工的違法違紀、內外勾結等等，都是近幾年不斷發生的案件。
二、風險產生的原因
現在的社會的復雜化、多元化、經濟的全球化導致了保險公司的管理風險的多方面原因，主要原因有一下幾個：
1.風險管理體系不完善而產生的風險
中國的保險業起步比較晚，還沒有建立完善的風險管理體系，現在還處于摸索的階段。遇到風險，沒有完善的管理體系，不能預防，不能及時應對和解決。面對同樣的風險，中國較其他保險業起步早的國家而言，則有更大的挑戰。
2.從業人員的專業素質的差距較大
如今，中國許多保險公司的從業人員的專業素質不高，科學的保險風險管理意識匱乏，有些人甚至連基本的保險專業素質都沒有達到標準，服務觀念滯后，誤導消費者購買不恰當的保險產品，或自己簡化承保、理賠程序，產生超賠、濫賠、錯賠和亂賠，導致風險的產生。
3.保險公司的競爭導致的市場紊亂
曾經保險行業的繁榮讓保險公司迅速增加，而現在金融危機的環境下，經濟的不景氣，中小企業的倒閉，導致保險公司也面臨市場減少的狀況。對于這樣的情況，有些保險公司采用不正當的手段，拉攏客戶，違反保險規則，擾亂保險市場的秩序，造成了保險行業的風險。
4.金融危機加劇了保險業的風險
如今的經濟形勢又處于金融危機的大環境中，全球保險業的風險加劇，對中國而言則面臨更大的風險。經濟的不景氣導致了保險投資的風險，很難尋找一個相對穩健的投資方案。保險的投資沒有了保障，在資金上則有了風險。近來，各地的中小企業的相繼倒閉，使保險的賠付率增加，保險公司的風險也隨之增加。
三、保險公司的風險管理
保險公司的風險管理就宏觀而言是指保險公司整個經營活動中的風險管理，即對保險承保風險、經營管理風險、保險投資風險、社會道德風險的管理。保險公司的風險管理有一下幾個步驟：
1.風險的預測與預防
在如今金融危機的經濟大背景下，金融市場的風險增加，導致了保險公司的風險增加，風險的預測就顯得更加的重要。通過對當前經濟的分析，了解保險投資的正確的方向，減少保險投資的風險。增加保險公司對風險的預防，當預測到風險時，及時采取措施，規避還未發生的風險。
2.風險的識別與判斷
采用現場調查、審查表調查、組織結構圖調查等方法來識別保險公司經營過程中各個環節的潛在風險。根據保險公司經營風險的分類，以及各種風險的特征判斷該風險屬于以上哪種風險，從而選擇適合該風險的解決方法。如果不能明確區別的，則綜合考慮各個方面，選擇較好的規避風險的方法。
3.風險的衡量與量化
風險的衡量與量化能夠讓管理人員把握風險的大小程度，從而選擇適當的方法。對于風險的衡量與量化應該有相應的數據資料來規范管理人員對風險程度的把握，所以建立完善的風險資料數據庫的意義重大。保險經營本來就是以大數法則為依據，公司的產品設計都是建立在對風險的有效評估的基礎上進行的。如果風險的評估出現了差錯必然會導致保險公司經營上的過失。如果有了完善的風險資料數據庫，就能夠很好的了解風險的大小程度，能直觀的反應風險的大小，克服決策者由于社會經歷、專業知識及觀點的不同而帶來的不同的評判標準，這也有利于產品的設計的有效性。如果保險公司見的數據資源能夠共享則可以達到多贏的效果，通過被保險人過去的投保經歷能夠更加真實的了解其風險狀況。而在理賠是也能夠避免重復保險而獲得的額外補償，也能降低社會道德風險。
4.風險的解決和處理
風險的處理方法有風險的規避、風險的分散、風險的自留和損失控制。風險規避是通過風險預測預知風險，通過計劃的變更來消除風險或風險發生的條件，使公司免受風險的影響。但是，不是所有的風險都能規避的，當風險無法預測時，則不能采取風險規避這種事前行為。風險分散主要是指增加自己的產品品種來減少因為產品單一而引發的風險，以及保險資金投資時增加投資種類來分散風險。但是分散投資不是萬能的，只能解決因為風險集中而產生的問題。風險自留也稱為風險承擔，是指企業自己非理性或理性地主動承擔風險，即指一個企業以其內部的資源來彌補損失。這是在自己企業有經濟實力時才可以運用的方案，一般小型保險公司不提倡使用。4損失控制是指采取各種措施減少風險發生的概率，或在風險發生后減輕損失的程度。損失可以克服風險回避的種種局限性，當風險無法規避時就得采用損失控制的方法，盡量減少公司損失，來穩定公司的經營。
5.風險的管理的評價
風險管理效果評價是分析、比較已實施的風險管理方法的結果與預期目標的契合程度，以此來評判管理方案的科學性、適應性和收益性。由于風險性質的可變性，人們對風險認識的階段性以及風險管理技術處于不斷完善之中，因此，需要對風險的識別、估測、評價及管理方法進行定期檢查、修正，以保證風險管理方法適應變化了的新情況。所以，我們把風險管理視為一個周而復始的管理過程。風險管理效益的大小取決于是否能以最小風險成本取得最大安全保障，同時還要考慮與整體管理目標是否一致以及具體實施的可能性、可操作性和有效性。
除了保險公司自身的風險處理步驟以外，還應該加強對新的保險從業人員的選擇，對在崗從業人員的培訓，增強他們的保險知識，減少因為從業人員的無知而導致的風險。當然對保險市場秩序的管理也是必要的。
通過以上的分析得出的風險管理的方法在實際運用中要結合具體的問題采取具體的方法，才能更有效的解決保險公司的風險問題。
參考文獻：
[1]吳冰.保險公司經營風險控制分析[J].China's Foreign Trade,2011年第02期
[2]孔儀方.保險公司風險管理體系探析[J].山東經濟戰略研究,2007年8月
保險公司經營風險范文第4篇
任意設置免賠率，轉嫁經營風險
殘車折歸不當，加重被保險人責任
單方規定管轄法院，限制被保險人選擇權
降低施救等費用的法定最高限額標準
任意設置拒賠和合同解除條款
點評意見
問題：單方規定先向第三方索賠
點評：投保車輛因第三者責任發生事故后，被保險人可以要求第三者進行賠償也可以要求保險公司賠付，選擇向誰要求賠償是被保險人的權利。保險公司規定被保險人必須先行向第三方索賠，限制了被保險人直接從保險人獲得保險賠償的權利；同時，強制被保險人提起訴訟，違反了民事訴訟法的訴訟自愿原則，加重了被保險人的責任。
問題：任意設置免賠率
保險公司經營風險范文第5篇
首先，以控制保險公司經營風險為著眼點，鼓勵保險公司建立合理的資產負債管理體系。
金融行業內的各種企業之所以行使著不同的職能，具有不同的特色、手段和工具，其根本原 因是負債的特性不同。因此，無論是保險公司，或者是其他金融機構，都很有必要發展資產 負債管理工具。這是因為，第一，資產負債管理工具可以提供給經營者一個整體性的思考架 構，來重新看待
企業的經營問題。第二，資產負債管理工具有助于決策者理清企業多項目標之間的優先秩序 。第三，資產負債管理工具有助于決策者更好地了解企業經營風險產生的原因及解決方案。 因此，從監管部門的角度出發，以控制保險公司的經營風險為著眼點，鼓勵保險公司建立合 理的資產負債管理體系，以幫助保險公司提高自身的風險控制能力，保證資金運用的安全性 。
其次，以償付能力監管與資產負債管理的結合為起始點，適度開放資金運用渠道。
不同的保險公司負債結構不同，經營策略也不同。很明顯，采用一刀切的資金運用方式事實 上并不能適應保險業的發展。如果保險公司在資金運用上缺乏靈活度，便會使保險公司失去 控制風險的能力。就目前國內的情況，對于那些利差損較大的公司來說，只能靠不斷追求銷 售業績來保證現金流入，而新增加的保險資金如果得不到很好的運用，又將再次形成利差損 ，導致惡性循環。因此，在對保險公司進行償付能力監管，結合資產負債管理規范其自身行 為的前提下，給保險公司資金運用以更多的空間，符合保險業發展的現狀。
第三，以不同性質不同成本的負債為依據點，確定投資組合的不同比例限制。
