互聯網金融風險監管

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互聯網金融風險監管范文第1篇

對于何謂互聯網金融，國內眾多專家學者都給出不同的定義。比較具有代表性的有謝平、鄒傳偉、劉海二（2012）運用一般均衡定理描述的在無金融中介的狀態下，將互聯網金融定位為受互聯網技術、互聯網精神影響的既不同于商業銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。馬云（2012）將“互聯網金融”和“金融互聯網”進行區分，前者是互聯網機構用互聯網的思想和技術來做金融，讓金融回歸服務本質，后者是金融行業的互聯網化。皮天雷（2013）認為，與傳統金融相比，互聯網金融具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等典型特征，是互聯網技術和金融功能的有機結合。

筆者認為，互聯網金融在未改變傳統金融功能和使命的同時，具備了新的特點。傳統金融的核心功能是資源配置、支付清算、管理風險和價格發現等，根本使命是服務實體經濟和為客戶創造價值。而互聯網金融除了保持上述特點外，還以互聯網等現代信息科技作為技術基礎，在運營和發展的過程中，無處不體現“開放、平等、協作、共享”的互聯網精神。

因此，互聯網金融是互聯網精神、互聯網技術在金融領域的應用與延伸。在借鑒各專家學者的研究成果基礎上，筆者認為，互聯網金融是指傳統金融機構或互聯網企業，秉承“開放、平等、協作、共享”的互聯網精神，運用互聯網技術特別是云計算、大數據、搜索引擎、社交網絡和移動支付等現代信息技術手段，在資金融通和其他金融服務等領域進行系列創新的一種新興金融模式。

二、互聯網金融風險簡述

互聯網金融風險是指互聯網金融業務活動由于結果的不確定性和不可控性而導致發生損失的可能性。傳統金融風險在融合互聯網技術性、虛擬性、開放性、共享性和創新性等特點后，形成新的風險體現。只有充分認識到風險所在，提示風險、控制風險、監管風險，互聯網金融才能實現更好的發展。

前面說過，互聯網金融具有強大的信息技術支撐，信息的傳遞打破時間地域的限制，然而高速高效的數據傳輸一方面提高金融產品供給速度，一方面也加快了金融風險的擴散速度，使對風險的控制的處理往往猝不及防。互聯網與傳統金融的深度合作、互聯網金融企業本身跨界混業經營使得互聯網金融在互聯網金融機構和傳統金融機構間、互聯網金融業務種類間、國家間的風險相關性日益趨強，風險交叉傳染的概率大幅提高，風險傳染途徑更加多樣化，直接加劇、放大傳統金融風險的程度和范圍。互聯網金融的普惠性決定了消費者大多為金融長尾市場中的小微企業和普通民眾。由于長尾人群金融知識匱乏、風險意識薄弱且人數眾多，一旦發生互聯網金融風險，危害及影響遠遠大于傳統金融風險。除上述風險外，對互聯網金融風險的監管更加困難。互聯網金融具有虛擬性和開放性，交易、支付、服務均在互聯網完成，產品與服務不再受時間和空間的限制，交易時間短、速度快和頻率高；而且，混業經營模式是互聯網金融的一種常態。監管部門難以全面準確了解監管對象的實際情況，難以掌握可能發生的互聯網金融風險；互聯網金融混業經營模式則對以機構監管、分業監管為主的金融監管方式難以采取更多實質性防控措施，可能會導致“監管真空”現象，監管模式亟待進行創新。

互聯網金融本質仍然是金融，仍然存在傳統金融面臨的市場風險、信用風險、操作風險、流動性風險、聲譽風險等。如由于社會信用體系的不完善，互聯網金融交易系統與人民銀行征信系統沒有實現對接、互聯網金融機構之間也鮮有信息交換，互聯網金融機構較難對交易雙方的信用狀況進行準確評價，往往只能憑借自身的審核技術和策略，收集、分析交易主體的信用信息，作出有限的信用評價，使得信用風險增高。再如，由于互聯網金融企業操作流程設計漏洞、系統設計漏洞、內控缺失等，導致互聯網金融企業員工違規操作、內部欺詐等，往往一個小小的操作失誤就會演變成巨大經濟損失。除了存在傳統金融業面臨的風險，互聯網金融還存在由于互聯網介入的新生風險，如由于互聯網金融平臺計算機網絡系統的技術支持缺陷或技術解決方案不成熟而引起交易主體資金損失，往往是真個體系的系統性風險；再如互聯網金融企業內控制度不健全、不注重客戶信息“傳輸、存儲、使用、銷毀”等環節上的安全保護，導致客戶信息被篡改、泄漏、盜用和濫用，給客戶帶來重大損失。

三、互聯網金融各個業態的風險表現和監管環境

目前，互聯網銀行、互聯網理財、第三方支付、P2P網絡借貸和眾籌這五種業態共同作為互聯網金融的主要業態表現形式。那么相對于傳統金融而言，互聯網金融剛剛興起，很多細節法律依據尚不明確，行業風險也主要集中在信用風險、法律風險、操作風險、流動性風險、市場風險、技術風險和聲譽風險等主要風險類型。值得注意的是，業態不同，其風險關注點與監管過程中顯現的問題也不盡相同，即使各業態表現出相同的風險點，究其根源，其誘發因素往往也大相徑庭。

信用風險表現為一方面當前國內信用環境不夠健全和信用數據不完整，利用大數據也很難解決信息不對稱造成的對借款人風險測評出現偏頗，繼而埋下違約風險；另一方面，基于平臺自身項目審核和資金管理的信用風險，一旦平臺出現信用問題，投資人的合法權益很難得到保障，該風險主要體現在P2P、眾籌和互聯網銀行。涉及法律風險的主要有P2P、第三方支付、眾籌和互聯網理財，具體表現為沉淀資金使用、資金存管風險、違規經營、超范圍經營以及低門檻、監管不足導致的洗錢詐騙問題，此外眾籌和P2P更易涉嫌非法集資問題。互聯網金融的便捷促使平臺更新與用戶操作相當頻繁，此時任何操作不當都會引發較嚴重的操作風險。操作風險一方面表現在缺乏充分的投資者教育，此外內部控制和操作程序的設計不當，也會造成投資者資金的直接損失和身份信息的泄露。主要在第三方支付和P2P中須格外關注。流動性風險是P2P、互聯網理財和互聯網銀行主要的風險管控點，表現為采用拆標形式進行期限錯配、保本保息承諾和集中兌付等引發的流動性風險。市場風險主要表現在互聯網理財和互聯網銀行兩種金融業態中，由于利差收入仍為主要的利潤來源，所以市場風險主要表現為利率風險。技術風險是互聯網理財和互聯網銀行不可忽視但普遍存在的風險類型，其安全性很大程度取決于網絡平臺的IT技術，不然資金泄露、賬戶被盜等都可能由于技術上的漏洞而引起。與傳統金融相比，互聯網金融尤其是互聯網銀行缺少了以國有背景股東產生之聲譽而帶來的經營穩定性優勢，由此產生的聲譽風險主要體現在互聯網交易的虛擬性、開放性和民營投資的安全性。

比較互聯網金融分業態下不同的監管環境，目前已納入監管體系、確定監管主體和擁有比較成熟的法律法規體系的業態有第三方支付、互聯網銀行和互聯網理財，同時監管過程中產生的問題相對較不突出。但是P2P網絡借貸和眾籌均面臨法律定位不明、立法供給不足、監管主體缺失的現狀，風險監管問題較多，亟待解決。綜合互聯網金融各業態之監管環境，主要涉及法律地位不明、政府監管缺位、信息披露有限等方面。惟國家層面已充分意識到以上問題的急迫性和嚴重性，并已陸續出臺辦法，責令相關職能部門加強監管措施，互聯網金融全新的探索模式勢必成為金融創新的領頭羊。

四、歐美互聯網金融風險防范和監管對我國的啟示

由于歐美金融業的高度發達以及互聯網金融發展較早，已經實踐出一套相對較完善的風險防范體系和監管框架。從監管主體的不同維度分析，微觀層面表現為互聯網金融分業態下公司自身層面的風險控制，中觀維度表現為行業協會等自律組織對互聯網金融分業態的監管，宏觀維度表現為政府機構即國家層面的風險監管。通過各個層面的監管布控，各有側重、相互支持共同構成對互聯網金融完整嚴密的風險監管體系。從歐美實踐中的具體情況來看，企業自身的風控注重平臺的安全性和內部風險系統的測評定價，此外對于每一筆貸款的信息做到全面、真實、無偏差的披露。結合歐美經驗實踐，一方面我國互聯網金融企業的內部風控系統和網絡技術還需要加強修煉，另一方面國內尚無成熟全面的信用信息披露，互聯網金融機構也還沒有與人民銀行征信系統實現對接。中觀維度的行業協會等自律組織則通過制定行業標準、同業監督對其進行監管和指導。行業協會及時制定出相關業態的經營準則、具體細則和其他準則，要求協會成員必須遵循該自律性準則，彌補了互聯網金融快速發展過程中法律法規暫時性的缺失，作為一種過渡性的準則有效防范了互聯網金融的信用、法律、操作等風險。相對微觀、中觀維度的風險防范，政府出臺法律法規具有真正的現實指導意義。目前互聯網金融分業態呈現出跨界、跨領域的混業經營特點，而我國實行的監管體系卻是分業監管模式，一定程度上勢必造成互聯網金融監管的缺失，而歐美實行功能化的監管模式，并非采取單一監管主體實行機構監管，有效解決了監管缺失引發的潛在風險。通過對歐美互聯網企業、行業和國家三個維度的分析，結合我國互聯網金融發展特點，以期為我國互聯網金融的發展提供借鑒和參考。

五、對加強我國互聯網金融風險防范和監管的建議

縱觀前述我國互聯網金融各分業態在急速發展過程中產生的風險類型以及所面臨監管環境中的種種問題，結合歐美國家經驗，總結出以下五個方面建議措施，分別為明確法律地位、構筑信用體系、發揮行業自律、保障投資者權益和實行功能監管，以期為我國互聯網金融健康持續發展提供借鑒與經驗。

首先明確法律地位為防范互聯網金融風險提供了根本依據。雖然我國已陸續出臺相關法律法規，劃分監管機構，但與發展迅速的互聯網金融相比未免力不從心，相關法規缺失和不健全的大環境造成本就發展迅速的互聯網金融企業野蠻生長，存在跨界經營、超范圍經營的潛在風險。我國可以一方面借鑒國外經驗，將互聯網金融分業態納入已有的法律框架、嚴格遵守現行法律法規，加快修訂現行法律法規，與之相契合，另一方面制定相關配套補充準則或制度。必須從法律層面上規范互聯網金融，使其法律地位、監管主體、經營范圍、經營資質明確化、標準化、制度化，也只有加大立法力度才能從根本上防范互聯網金融風險和整頓混亂、缺失的監管環境。

第二，構筑信用體系為互聯網金融健康持續發展提供了基礎。互聯網金融的行業特性決定了需要通過互聯網大數據多渠道獲取信用信息來交叉評估交易的信用等級和計算交易成本，所以規范化、多元化作為信用信息的采集要件，這就倒逼我國首先規范、健全信用信息系統，保證采集信息的準確性、可靠性；其次完善多元化的信息采集渠道。除此之外，對于被采集者信息的保護以及對信息泄露者的懲戒都需要加大力度。

第三，發揮行業自律是互聯網金融步入正軌的前提，也是對他律的有力補充。前提體現在只有建立健全且成熟的企業內控體系才能保障其平穩運行，通過貸前防范、貸中控制和貸后監管防范內控薄弱引發的操作風險、信用風險等運營風險；制定規范的風險管理流程避免各部門利益關聯，審批混亂等等。對他律的有力補充體現在相比外部監管，行業自律具有發現及時、作用明顯的優勢，并且通過行業協會迅速反應的特性及時制定準則、管理條例為法律法規的制定提供參考基礎。

互聯網金融風險監管范文第2篇

關鍵詞：互聯網金融;風險監管

2014 年 “互聯網金融”首次被寫入政府工作報告，報告中提出，要促進互聯網金融健康發展。業界廣泛認為，2013年是我國互聯網金融發展元年。但對于互聯網金融，目前尚沒有公認的定義和清晰的邊界。按照中國支付清算協會的定義，互聯網金融是互聯網與金融的結合，是借助互聯網技術和移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介功能的新型金融模式。互聯網金融從本質上來說還是金融業，只是借助了網絡技術的發展而出現的一種新型金融發展模式。目前主要的網絡金融模式有：網絡支付、網絡理財、網絡貸款、網絡證券、網絡金融創新。

互聯網金融既有傳統金融所固有的風險，也衍生出來自身區別于傳統金融的風險類型。這里簡要的列述一下互聯網金融的風險：

一、面臨與傳統金融相同的風險

互聯網金融也是金融，包含著傳統金融業務的操作風險、市場風險、信用風險、系統風險、流動性風險等風險問題。

信用風險和操作風險。信用風險與操作風險是金融行業的傳統風險。特別是信用風險，在交易對手出現不能完全償還或者不想償還時，就出現了信用風險。互聯網金融雖然借助互聯網的優勢，但依然是起金融中介的作用，作為金融中介，在資金運作過程中就會因交易對手違約而產生信用風險。操作風險則主要源于對借款人進行信用評估過程中的模糊界定、計量方法的不精準以及人工操作失誤或因信息系統故障導致信息的缺失等因素。管理團隊、業務人員以及市場競爭任何一個環節出現變數都可能導致操作風險的出現。

流動性風險。金融機構一個重要功能便是資金的期限轉換，即將吸收的短期資金轉換為長期資金貸放出去，這其中就存在一個期限錯配的問題，即在期限轉換的同時，也使金融機構承擔風險――過多的長期資金影響金融機構對短期資金的償還，此時便出現流動性風險，嚴重的會造成擠兌風波。互聯網金融亦是如此。

二、互聯網金融特有的風險

除上述傳統風險外，中國互聯網金融還面臨一系列獨特風險，具體如下：

一是缺乏政策和法律規范導致的風險。其一互聯網金融真正被大眾所知是近兩年的事情，整個行業的發展處于起步階段，而互聯網金融的監管在世界范圍內都是一個難題，在我國更是缺乏對這一創新行業的監管，整個行業的發展處于摸著石頭過河的狀態中。但是缺乏監管又使得部分公司在業務開展中違規經營，發行一些風險極大的理財產品，累積了大量的風險。其二，隨著行業的發展，國家的監管政策肯定會逐步建立起來，激烈的市場競爭也會使行業中不良企業遭遇淘汰命運。行業的整頓、競爭，法律的監管都會使整個行業及金融消費者遭遇極大的損失，由此形成的系統風險也不可小覷。

二是增加金融監管機構監管難度導致的政策施行的風險。一方面，互聯網金融創新使得央行的傳統貨幣政策中間目標面臨一系列挑戰。例如，傳統的對貨幣的計量是按照貨幣的流動性大小進行分類的，而互聯網金融導致新型的類貨幣性質資金的出現，對于這些類貨幣，或者說在一定范圍內執行部分貨幣職能的資金是否應該計入傳統的貨幣分類中去？而不同的劃分又會導致央行在實施貨幣政策調整經濟時出現偏差。另一方面，互聯網金融的發展也削弱了央行信貸政策的效果。例如，如果房地產開發商傳統融資渠道被控制，那么其除了海外融資渠道外很可能會考慮通過互聯網金融來融資。事實上，最近一年來我國互聯網理財產品的迅猛發展，其原因一部分就來自于各銀行收緊了對房地產企業的授信額度，導致房地產開發商等市場主體不得不尋找新的融資來源有關。

三是個人及企業信息被泄露與信息不對稱導致的風險。一是個人及企業信息被泄露。互聯網金融企業通過數據挖掘與數據分析，獲得大量的個人與企業的詳細信息，并將之作為信用評級及是否授信的主要依據，而這么大量的信息如若管理不當，將造成信息泄密;若被不法之徒利用，將給被泄密的個人及企業帶來經濟損失;二是信息不對稱與信息透明度問題。信息不對稱主要存在于互聯網金融企業與其投資者之間。大量的個人投資者對于互聯網金融企業的了解不如對傳統金融機構的了解，因此，一旦投資出現問題，難以進行維權。

四是計算機技術風險。與傳統商業銀行有著獨立性很強的封閉的通信網絡不同，互聯網金融企業處于開放式的網絡通信系統中，TCP/IP協議的安全性面臨較大非議，而當前的密鑰管理與加密技術也不完善，這就導致互聯網金融體系很容易遭受計算機病毒以及網絡黑客的攻擊。目前多數金融消費者考慮到互聯網金融賬戶被盜及信息被泄露的風險較大，阻礙了他們參與互聯網金融投資的積極性。

而除了這些風險的存在，互聯網金融因其發展的初期，行業本身也存在著諸多問題。支付清算協會的報告指出，為爭奪市場資金和客戶資源，部分互聯網金融企業存在著片面宣傳、夸大收益等現象，例如只披露收益率有多高，卻不揭示風險有多大。即使揭示了風險，也沒有在顯著的位置上顯示出來，使得投資者誤以為這種理財產品沒有虧損的可能性。還有部分互聯網金融產品采取補貼、擔保等方式來放大收益等。由于互聯網金融違約成本較低，部分P2P網貸平臺甚至采取了帶有“資金池色彩”的運作模式，實施非法吸收公眾存款、非法集資和網絡詐騙的行為。另外，由于我國對傳統金融機構的監管非常嚴格，互聯網金融存在制度的套利。此外，利率沒有市場化、大眾沒有樹立對金融風險的理性認識等也促使網絡金融的迅速發展。而在沒有監管狀態下的迅速發展，一旦出現問題，將嚴重影響到整個國家金融系統安全。

互聯網金融的迅速發展及其存在的這些風險和問題對金融系統、金融消費者來說危害極大，這種情況對我國現有按主體分業監管的監管體制提出了挑戰。而對互聯網金融如何進行監管，監管的原則、方法以及力度如何都會對這一行業產生巨大影響。因此，需要采取一些恰當的監管措施，既能發揮互聯網金融的優勢，補充傳統金融不足以及無法做到的業務，同時又能規避互聯網金融對整個金融系統及消費者帶來的危害。這里提出一些監管建議，其中有部分借鑒其他已有互聯網金融發展國家的監管經驗。

其一，監管體系的改革。從現有的按機構分業監管轉向按業務進行分業監管，避免出現“監管真空地帶”。互聯網環境下的金融業務普遍具有跨行業、跨部門、業務交叉性強等特征。而目前中國金融業實行分業監管模式，對于涉及銀行、券商、基金、保險等多方面的互聯網金融產品，“三會”（銀監會、保監會和證監會）誰來監管、如何監管以及工信部、公安部等其他相關部門如何協調配合，已成為現有監管體系面臨的巨大挑戰。如處理不當，既有可能影響金融創新，也有可能帶來監管套利，影響金融秩序穩定。因此，需要對現有的監管體系進行一定的改革調整，譬如針對目前新興的網絡金融的不同模式，進行責任劃分，落實到部門。同時，也可以設立一個專門的委員會，由其統籌不同部門間的配合協調，共同治理某些邊緣業務。

其二，監管要靈活調整。第一、監管要“抓眾放小”。 抓眾即對面向普通公眾的帶有存取款性質的互聯網金融機構，因為其一旦出現問題可能誘發系統性風險，應審慎監管，要求嚴格的信息披露，減少信息不對稱的風險;放小即對其他類型的互聯網金融企業，特別是不涉及存取款業務的，因其業務涉及的消費群體范圍小，可以進行一定程度的放松，可以采取備案制度，鼓勵其創新及對中小企業的支持。第二、前期實行柔性管理。互聯網金融屬于新行業，其管理目前尚屬于世界性難題，前期更需要政府的柔性監管，例如設立負面清單。這樣才能在前期盡可能的促進行業的發展，促進金融創新。這里可以借鑒美國的做法：美國對互聯網金融采取了謹慎寬松的政策，發展初期不過分干預，只是通過補充新法律法規，與傳統的監管規則結合，對互聯網金融業進行必要的法律約束，以保證其安全穩健發展。

其三，加強行業協會自律管理。當前可以實行第三方監管體系，包括行業自律、行業協會。可以采取自律形式的監管和司法形式監管。因為銀監會、證監會、保監會、央行的監管成本很高，監管機構的立法、監管需要考慮成本效益問題。推進“中國互聯網金融協會”的成立及發展，充分發揮協會的自律管理作用，推動形成統一的行業服務標準和規則，引導互聯網金融企業履行社會責任。例如英國對互聯網金融采取“行業自律先行、 監管隨后跟進” 的方針。一是成立行業協會加強自律。2011年成立了全球首個人人貸行業自律協會，2012年成立了眾籌協會，設定融資平臺最低資本額、 IT 信息安全管理、 信用評級、 反洗錢和反欺詐措施等，有效促進了整個行業的規范運營、 良性競爭和消費者權益保護。 二是監管政策比較寬泛，許多監管措施剛起步。 初期階段暫未設立專門政府監管機構或出臺適用法律，而是以行業自律規則為基礎進行管理。

其四，加強信用體系的建設。信用體系的建設，不僅對傳統金融行業產生促進作用，同時對于互聯網金融業的發展也起到促進作用。首先加快社會信用體系和央行征信系統建設，降低互聯網金融開放性虛擬性帶來的風險。其次要大力發展信用中介機構，借助信用中介機構來完善企業和個人信用記錄和基本資料的收集、整理和規范工作。再次建立起按市場化運作的信用數據平臺，有償開展信用報告的網絡查詢等服務，支持互聯網金融健康快速發展。例如就P2P網貸來說，目前各家機構都在做評級，但是評級似乎并沒有產生標準，這樣的評級也未必具有公信力。業界呼喚監管，其實也是期待監管的政策一旦落實下來，其他相關的審計評級機構也能進入這個行業，以幫助這個行業做起公信力。

其五，切實維護消費者的合法權益。任何機構不得以直接或間接的方式承諾收益，誤導消費者。開辦任何業務，均應對消費者權益保護作出詳細的制度安排。監管的一個目標就是對消費者大眾進行保護，保護其財產不致因欺騙遭受損失，這也是防范系統風險的一個前提。

監管需要不斷的進行改進，前面所提到的監管措施只是

其中的某些方面的建議，要建立一個完善的同時又與時俱進的監管體系，能夠在維護金融系統的穩定、保護消費者利益、鼓勵創新之間找到最佳平衡點的監管體系還任重道遠，需要我們不斷的探索和實踐。

參考文獻：

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[3]王宇.央行：互聯網金融監管辦法還需征民意，新華每日電訊，2014 年3 月25 日.

互聯網金融風險監管范文第3篇

當前，業界和學術界還沒有形成統一的互聯網金融概念，市場習慣把所有涉及到金融業務的互聯網化經營模式都定義為“互聯網金融”，或者認為互聯網企業介入了金融領域就是互聯網金融。最早提出“互聯網金融”一詞的謝平這樣定義：在這種金融模式下，支付便捷、搜索引擎和社交網絡降低信息處理成本；資金供需雙方直接交易，可達到與現在資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，并在促進經濟增長的同時，大幅減少交易成本。

按照這一定義，金融產品作為各種數據的組合（不需要任何實際物流的支持）在網上實現數量匹配、期限匹配和風險定價，加上網上支付就構成了互聯網金融的核心。因此，基于互聯網公司“貼金”的模式，可以將互聯網金融主要分為三種模式：支付式互聯網金融、融資平臺型互聯網金融和理財式互聯網金融。支付式互聯網金融：主要為涉及銀行支付結算體系的第三方支付，例如支付寶。融資平臺型互聯網金融：主要具體表現為以下兩種模式，一是線上P2P貸款模式。二是阿里小貸模式。理財式互聯網金融：這是傳統金融服務的互聯網延伸，當前互聯網金融發展的主要方向。如支付寶旗下一項余額增值服務余額寶、招商銀行推出的“微信銀行”等。

二、我國互聯網金融發展風險分析

（一）法律不完善帶來的業務違規風險

目前我國關于互聯網金融還沒有正式的法律法規出臺，對于互聯網金融的定義、利益主體、權責劃分、監管主體等關鍵問題均沒有明確的界定。法律法規的不完善和政策的不明確成為互聯網金融長遠規范發展的阻礙，處于灰色地帶發展的互聯網金融極易開展違規業務，產生諸如非法集資、非法吸收公共存款、民間借貸糾紛等金融風險。

（二）監管創新不及金融業務創新帶來的技術風險

計算機技術的不斷發展讓金融擺脫了時間和地域的限制，金融創新層出不窮，而監管機構技術的創新和監管手段的創新滯后于金融業務的創新，帶來了一系列技術性風險。互聯網金融開放性和多樣性的特征更容易出現黑客可利用的漏洞，造成客戶資金和商家信譽處于風險中。

（三）網絡虛擬性和信用體系不健全帶來的信用風險

互聯網金融意味著交易雙方的所有資金業務活動都在虛擬世界中進行，增加了交易者之間的信息不對稱，放大了信用風險。打破互聯網金融信息不對稱的關鍵是完善的社會信用體系，而我國信用體系的構建尚不健全。

（四）信息安全體系建設不足帶來的信息泄露風險

隨著云技術的發展，互聯網金融企業將大量數據存儲于云端，這意味著犯罪分子更容易竊取數據，得到企業信息和個人信息。據了解，2012年我國有84.8%的網民遇到過網絡信息安全事件，總數達4.56億人次，包括個人資料泄露、網購支付不安全、遭遇釣魚網站等。

三、加強我國互聯網金融監管的措施

（一）建立完善的法律體系，推動互聯網金融合規發展

互聯網金融法律法規的設立應以支持產業創新、推動產業合規發展為前提，減少硬性規定設計。盡快出臺針對各類互聯網金融模式的規范性法律法規，對互聯網金融的業務范圍、發展方向、監管辦法及違規處罰、退出機制等相關內容作出界定，從宏觀層面上將其納入法律監管框架之下。

（二）構建協調合作監管框架，引導互聯網金融穩健發展

互聯網金融突破傳統金融業分工，模糊了銀行業、證券業、保險業的界限，同時包含計算機網絡技術等新內容。因此，互聯網金融監管必須聯合央行、銀監會、證監會、保監會、工信部各相關部門共同開展，形成監管機構之間的協調機制，實現金融監管信息共享，打造金融監管的統一標準、統一管理和統一網絡。

（三）創新改革監管方式，利用先進技術加強非現場監管

金融監管應與時俱進，推出新的監管理念和監管手段，加快構建互聯網金融非現場監測指標體系，通過計算機將大量的金融業務數據進行自動分析，綜合評估金融機構內部業務發展的風險狀況，建立非現場監測預警機制，形成實時跟蹤監測系統。

（四）加強社會信用體系建設，完善金融消費者權益保護制度

逐步形成完善的社會信用體系，利用互聯網金融企業掌握的大數據分析企業、個人信用，實現互聯網金融行業內部征信系統。制定互聯網金融消費者保護管理辦法，對交易過程中的風險分配和責任承擔、機構的信息披露、消費者個人信息保護等作出明確規定。

四、我國互聯網金融監管體系的初步構建

（一）監管原則和目的

依托于計算機技術的互聯網金融的發展需要寬松的創新環境，過于謹慎、嚴苛的監管措施有可能抑制其創新發展。因此，對互聯網金融的監管應堅持非審慎性監管原則。監管的主要目的是使互聯網金融交易更加安全、公平、有效，金融消費者權益得到保障。

（二）監管主體

考慮到互聯網金融的綜合性、多領域、電子化等特征，監管主體應包含各級政府、各級金融監管部門（人民銀行、銀監會、證監會、保監會）、工商稅務部門、工信部、公安部、行業自律組織等。

（三）監管職責

1.各級政府。一是明確各監管主體的職責范疇，協調監管主體間的工作，確保不出現重復監管、監管漏洞等問題。二是形成互聯網金融監管聯席會議制度，加強監管主體間的溝通交流。三是盡快完善互聯網金融立法，填補法律空白。

2.各級金融監管部門。一是人民銀行應牽頭組織各金融監管部門工作，協調各類監管事宜。二是推動成立互聯網金融行業自律組織和互聯網金融消費者權益保護機構。三是開展互聯網金融企業日常監管工作，以非現場監管為主，現場監管為輔。四是協助互聯網金融企業打造內部征信系統，并與人民銀行征信系統對接。

3.工商稅務部門。加強對從事互聯網金融企業業務、稅收情況的監管，適當加大檢查頻率和深度，充分收集第一手信息，及時反映該類機構發展中存在的問題。

4.工信部。加強金融監管部門的技術力量，建立互聯網金融企業非現場監管系統，提高非現場監管水平。

互聯網金融風險監管范文第4篇

(一)互聯網金融內涵闡釋

互聯網金融是金融領域與互聯網領域的結合，是兩者結合的新興領域，英文翻譯為InternetofFinance，簡稱IOF，這種互聯網金融定義的角度是基于互聯網與移動互聯網的統一環境。互聯網金融并不是簡單的“互聯網”與“金融”的簡單的壘砌或是金融領域在互聯網領域內的簡單融合，而是一種基于思維的角度，是互聯網思維的金融，技術雖然作為互聯網金融的有效支撐，但是互聯網金融的產生、運營與發展都是超越互聯網本身的。在一定程度上，互聯網金融可以視為是一種交叉網絡、關聯網絡，核心是主體“參與人”而不是互聯網技術。互聯網金融可以視為一種全新的互聯網參與形式，而不是對傳統金融領域計算機技術的簡單升級。

(二)互聯網金融的特征

互聯網金融特征可從三個方面予以解釋：首先，從移動支付的角度來看，互聯網金融之所以在最近幾年發展的如此迅速也主要得益于互聯網移動客戶端的普及、使得參與主體可以廣泛納入。例如基金的申請購入，支付清算手段的電子化與移動化等。其次，互聯網金融信息處理的網絡化，憑借著大數據時代云計算技術的支撐，互聯網金融可以使得信息處理更加精確，在一定程度上也可以對風險進行有效的防控。最后，“互聯網平臺”媒介可以使得各種金融資源聚集，供需雙方可以更加便利、便捷的進行交易，這也提高了充分交易的可能性。

(三)互聯網金融在中國的發展現狀

近年來，我國互聯網金融發展十分迅猛，不僅體現在互聯網金融機構數量的不斷增加，也體現在互聯網金融機構規模的壯大。同時，在不斷發展的過程中，互聯網金融也發展了許多不同模式，如：第三方支付、P2P等等。以下是對幾種互聯網金融發展模式的對比分析：(見表1)隨著互聯網金融的不斷發展，近兩年，除了以上列出的六種主要的發展模式外，互聯網金融模式不斷得到創新和豐富，互聯網金融交易成本呈現下降趨勢，互聯網交易過程中信息不對稱現象也在降低，互聯網金融交易成功率不斷提高。比如:傳統銀行也開始介入互聯網借貸領域，傳統的線下申請、審核、放貸等程序也開始轉向線上辦理，通過銀行+電子商務平臺”，人們可以直接通過“網上申請、在線審批、發放貸款”，傳統銀行這種模式的轉變也正說明了互聯網金融對傳統銀行的改革提供了動力。第三方支付工具也由之前的“單打獨斗”角色轉向與基金合作，以提升自身的穩定性，爭取客戶對其的信任，進而提高自己在市場的占有率。而發展十分迅速的P2P也由之前簡單的中介定位轉向與擔保公司等其他公司進行合作，采用線上與線下相結合的模式，債權轉讓等方式發展。

二、互聯網金融風險評估

對互聯網金融市場風險的論證，“欲速則不達”這句話可以很形象的運用于此。任何事物都要遵循這一規律，都是在成長的過程中不斷完善。互聯網金融發展速度如此之快，在發展的過程中也存在不穩定性，而不穩定性有可能會造成潛在的風險。

(一)技術性風險

在對技術性風險進行分析時，其參照對象主要是具有相對獨立安全的傳統商業銀行進行對比，傳統的商業銀行有著較為健全、安全的通信網絡，這種傳統的商業銀行相對來說是封閉的，或者開放性不強。而互聯網金融開放性較強，是一種開放式的通信系統，這種系統兼具網絡性、交叉性以及互通性。因而，一旦互聯網金融出現病毒現象，整個系統都有可能癱瘓。在傳統金融領域業務中，技術風險帶來的損失是局部范圍的，是可控的。而在互聯網金融業務中，技術風險可能會導致整個金融系統出現風險，進而在整個系統內會造成巨大的損失，而這種損失規模有可能無法控制。

(二)信用風險

信用是對交易雙方的評估，傳統的信用系統相對較為完善，通過線下“面對面”的溝通與交流，可以有效的對客戶信用進行有效的了解。而在互聯網金融領域下，對信用的評估很少能通過“面對面”的交流，因而對交易雙方的信用了解的也不是很透徹，這就存在一定的信用潛在不穩定性。同時，有的公司利用互聯網非法吸收存款或非法集資也會存在損害用戶信用的可能性。因而，這種潛在的影響因素會危及整個社會信用體系，從而也不利于互聯網金融的健康發展。

(三)法律法規風險

目前，在互聯網金融方面的法律法規建設還有不足，在很大程度上是因為互聯網金融發展的速度之快，與其相配套的法律法規尚不完善，這種現象也就使得互聯網金融存在法律風險。從機構和投資者的角度來看，在這種法律環境下，人們也有可能會進行投機取巧的行為，又或者互聯網金融企業和投資者不按規章制度辦事，不能有效行使權利、履行義務，從而產生負面效應。同時，互聯網金融機構的后臺監管也存在法律漏洞，甚至在某些方面存在空白。

三、互聯網金融風險的防范與對策

(一)加強互聯網金融管理，提高互聯網金融效率

互聯網金融是在互聯網技術的基礎之上發展的，憑借著對互聯網技術的迅猛發展和廣泛運用，互聯網金融發展十分迅速，而對其管理的缺陷則折射出目前我國對互聯網金融的管理缺失，沒有跟上互聯網金融發展的節奏。通過以上對互聯網金融發展模式的分析，互聯網金融所發展出的不同模式應予以區別管理對待。雖然傳統商業銀行已經向網絡化進行轉變，但其在運營模式沒有實質性的改變，應將其與其他發展模式進行區別。同時，互聯網金融對效率的追求可以依靠其內在的互聯網云計算、大數據分析等進而提升效率，節約成本。

(二)完善信用審查指標，推進信用體系建設規范化

完善的信用體系是互聯網金融發展的基本保障，因而，保障互聯網金融的健康有序發展需要不斷完善信用體系。就完善信用體系來看，需要注意信用體系考核指標建設、信用體系結構搭建、信用體系評估等。信用體系考核指標應當較為完善，完善的信用考核指標可以更好的對客戶進行評估，將提前規避風險。體系搭建需要注意多方位、注重完整性。信用體系也要對自身進行評估，也可以通過第三方對其進行評估分析。

(三)完善監督和防范體系，推進互聯網金融穩健發展

互聯網金融風險監管范文第5篇

關鍵詞：互聯網金融；風險；監管建議

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）028-000-01

一、互聯網金融的發展

互聯網金融是指借助于互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式。近年來隨著網絡技術的普及，居民財富的增長，中小企業對資金的需求，手機逐漸成為我們日常的生活“伴侶”的情況下，互聯網金融迅速發展壯大，尤其是第三方支付平臺和P2P平臺發展尤為突出。主要表現在：互聯網金融快速發展重要的原因也就是互聯網行業的迅猛發展和移動設備的普及，從2010年至2015年之間我國的互聯網普及率及網民的數量都呈現出穩步上升的態勢，從而互聯網金融業務也在穩步提升，越來越多的客戶投身于互聯網金融，下表反映了近幾年網民的發展趨勢。據相關資料顯示，2016年底中國的互聯網金融市場規模預計將達到17.8萬億元，而且在未來幾年內將以24.67%的年增率持續增長。如何有效的監管互聯網金融，規避目前的問題和風險，讓其健康有序的發展是目前亟待解決的問題。

二、當前互聯網金融發展存在問題和風險

1.盲目擴大客戶

諸多互聯網企業為了獲取更多的資金，尋求很多方式方法拉攏客戶資金，有的渠道透明度不高，信息不對稱，客戶對其一無所知，有的渠道“借用”媒體和大型商業銀行廣告“虛吹”自身產品以做到吸引大量抗風險能力低甚至不具備抗風險能力的投資者進入，一些理財產品并不適合金融知識匱乏的老年人群體甚至違背了很多人理財的初心，長期以往這些客戶自然流失。

2.擾亂金融秩序

一些平臺或者實體理財門戶店游走在政策邊緣，甚者更是卷款潛逃，置監管法律法規于不顧，不僅給投資者或者儲戶帶來巨大的損失和心靈創傷，而且也破壞了正常的金融交易秩序，擾亂互聯網金融市場的健康發展。

3.投資者權益受損進而帶來的社會問題

隨著各種負面事件的不斷出現，互聯網金融的形象受到了很大程度的影響，許多投資者心理恐慌，紛紛撤出資金。并且互聯網金融機構金融項目一旦出現問題往往涉及金額大、人員多、范圍廣，很容易引發大規模，甚至通過過激的行為維護自己的權益。

三、互聯網金融快速的發展和諸多問題的出現，可能出的風險

1.“跑路”和被查封而引發的信用和欺詐風險

拿“e租寶”和“易乾財富”來說，他們都是從不同的客戶手里集資不同期限的資金，當他們被查處或者非法集資攜款私逃就會造成資金鏈斷裂，出現了違約現象從而也就產生了信用和欺詐風險。

2.權益受損風險

互聯網金融業務的開展和產品買賣等信息是通過互聯網來傳輸，而往往在此過程中很多信息容易泄露從而被盜取，消費者卻一無所知，一旦交易成功就會發生消費者資金被盜權益受損等情況。

3.“反洗錢”風險

互聯網金融中資金的籌集或者個人資金的往來都是通過虛擬的網絡平臺進行，資金流動和去向不像傳統銀行渠道一樣易于監控，并且手機用戶登錄第三方平臺可以用虛假賬戶進行交易流轉資金，這樣可以繞開各方的監管，不利于人民銀行的反洗錢工作展開。

4.法律法規缺失的風險

盡管從2015年開展加強了對互聯網金融的監管和法律規定，但互聯網金融業的倒閉和“跑路”，P2P等互聯網理財涉及非法集資的狀況，第三方支付詐騙數量依舊很大。

四、互聯網金融監管的建議

1.完善相關法律法規，明確監管思路

一是完善互聯網金融發展的一些基礎性法律法規，對互聯網金融經營的業務范圍、性質做出相關規定，并做到細分，明確資金的流動和退出的相關規定，建立健全準入準出制度，對不符合規定的互聯網企業進行關閉，對于符合政策規定的互聯網企業應建立互聯網金融業的自律機制，制定內部的行業規則，強化自身建設，提高抗風險和盈利能力。二是加強互聯網金融的監管，出臺風險預警機制和監管措施。加強業務分類監管，歸類合并，進行區分對待針對性的監督，嚴格控制高風險領域，建立互聯網金融監管與傳統金融業信息交流平臺，促進相關部門的交流和資源共享，降低監管成本，提高監管透明度和監管效率，防范互聯網金融平臺發生風險隱患。

2.加強管理互聯網金融發展的環境

一是加強互聯網平臺信用體系建設，加大對互聯網金融平臺的信用評估和集資者的征信調查，發展信用評級服務市場，提高客戶資信審核的準確性。二是加大對非法集資、“跑路”現象的處理力度。三是加大對互聯網科技的創新。四是加強對互聯網金融消費者教育，普及相關知識，提高風險防范意識。

3.加強互聯網金融消費權益保護工作