保險法及相關法規

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保險法及相關法規范文第1篇

一、當前涉及壽險續期保費違法違規案件的主要特征及成因

通過對遼寧省部分壽險公司以及其他地區個人人違規案件的調查研究發現，由于壽險續期保費管理存在問題和漏洞，涉及續期收費的違法違規案件在數量和金額上都明顯增多，并突出表現為以下幾個特征：

（一）作案人高發于資深人。資深人一方面從業時間長、職級高、客戶資源豐富，續期保費量大；另一方面與客戶長期接觸，容易取得客戶的信任，并且熟悉公司管理漏洞，具備作案動機和條件。在某家壽險公司查辦的10萬元以上重大違規案件中，人入司時間都在3年以上，而且都有一定的職級。此外，一些保險公司對人特別是對展業精英疏于管理，發現問題后從輕處理甚至包庇、掩護，客觀上也助長了資深人違規案件的發生。

（二）作案以收據、白條為載體。雖然各家壽險公司不斷加強內控建設，但一些公司管理手段仍然落后，尚未通過銀行代收或轉賬的方式規避風險，人有機會接觸大量現金。加之個別公司管理粗放，內控制度不健全或執行不力，為違法違規操作留下了可乘之機。從近幾年人重大違法違規案件上看，作案手段基本上是以收據、白條為作案載體，即通過開“鴛鴦聯”收據、使用早期已作廢未核銷的收款收據、涂改偽造收款收據、以收款收據代正式發票、私刻公章等手段進行詐騙。部分人甚至利用客戶的信任，在收取保費時以收據用完為理由，直接通過打白條或不出具任何憑證的方式作案。

（三）發案地點向農村地區蔓延。當前，農村人身保險業務快速發展，但農民的風險防范意識相對薄弱；部分保險公司在農村銷售網絡延伸過程中，管控措施未能及時跟上，客觀上為農村人和農村網點管理人員進行違法違規活動創造了條件。

（四）涉案金額呈明顯上升趨勢。近期，遼寧省壽險公司個人人截留、挪用續期保費案件的涉案金額呈顯著上升趨勢，從過去的幾千元、萬余元發展到10萬元以上。截留挪用續期保費的行為往往與占有理賠款、退保金、紅利、養老金、滿期保險金等交織在一起，涉案金額加大；作案后攜款潛逃的現象也開始增多，甚至出現犯罪嫌疑人攜款移民境外的情況，使案件查辦的復雜性和難度進一步加大。

（五）離司人繼續作案。離司人得以繼續作案，主要原因在于：一是保險公司未及時交接“孤兒保單”業務，并通知客戶該人已離司，不再具有代收保費的資格；二是客戶輕信人，在其不能出具有效收款收據的情況下仍將保險費、保單及身份證件等交給人；三是人信息查詢系統不健全，客戶不能方便及時地獲知該人目前的真實身份和從業狀態。

二、典型案例分析

案例一：2001年9月，因盜竊尚處在被執行緩刑期間的孟某，與某人壽保險公司市分公司簽訂了合同，在隨后四年多時間里，以截留續期保費、偽造投保人身份證辦理掛失后退保、給客戶假保單、自己持原始保單退保等手段累計騙取保險金34.5萬元。其中，有27.4萬元是在其已經辦理離司手續后的兩年內通過虛假掛失保單然后退保的手段騙取。

從以上案例看出，該公司在基礎管理上存在明顯的缺陷和漏洞，具體表現在：一是個人人入司管理把關不嚴，未嚴格審核孟某的身份，未掌握其正處緩刑期間的情況；二是在孟某離司后沒有對所承保客戶進行回訪，通知客戶原人已離司的情況；三是柜面受理、復核及收付費人員把關不嚴，未嚴格執行業務和財務制度，未對人提供的掛失手續進行認真審核，付款時也未核實身份證原件；四是未及時履行退保、理賠和委托件的回訪工作。該公司在營銷員管理、客戶服務、業務處理等環節存在的種種問題，為孟某連續作案提供了客觀條件。

案例二：蔡某為某人壽保險公司縣支公司鎮保險營銷服務部經理。為償還個人債務，在2002－2004年兩年多時間里，他隱瞞部分已開出暫收保險費收據的保費，將鄭某等12名客戶的現金保費17.3萬元占為己有，全部用于個人消費和家庭開支。

從這個案例可以看出，該公司在業務流程、單證管理等環節上存在明顯的問題和漏洞。具體表現在：一是對農村業務網點重發展、輕管理，對聘任人員缺乏有效監督和管控；二是對暫收保險費收據缺乏有效管理，未嚴格執行限量發放、限時核銷和限期回繳制度；三是未對客戶進行必要的回訪，對失效保單缺乏監控，使蔡某的違規行為長期沒有被發現。

三、壽險續期保費管理的風險防范措施

通過以上分析，可以看到當前壽險續期保費管理還存在著諸多問題和風險。案件的發生往往是多種因素綜合作用的結果，保險監管機關和保險公司要以系統的觀點和綜合治理的辦法，切實防范潛在風險。

（一）切實加強對壽險續期保費管理的外部監管

1、進一步規范人展業行為。一是引導公司樹立正確的經營觀念，充分認識到壽險續期保費相關違法違規問題對客戶、公司、行業乃至社會的嚴重危害，從“重展業、輕管理”轉入“發展與管理并重”的良性發展軌道；二是加強人的資格管理。嚴格執行人持證上崗和掛牌展業制度，開發應用面向社會公開的保險從業人員信息網上查詢系統，使客戶可以方便地獲得展業人員基本信息；三是加大對違規人查處力度。建立違紀人員“黑名單”公示制度、行業禁入制度、案件向司法機關移交制度，對查處案件進行行業通報，并適當向社會公開披露，對人進行警示教育，震懾人的違規行為。

2、加大壽險續期保費監管力度。一是強化非現場監管。關注續期保費達成率、失效保單占比等指標，科學設定考核標準，把續期保費管理作為非現場監管的重要內容；二是督促公司加強電話回訪。制定關于電話回訪的管理規定，要求公司在做到新單100%回訪的基礎上，將失效保單、代辦給付業務納入回訪范疇；三是建立完善的責任追究制度。對因管理失控而出現違法違規問題的公司，要在分支機構批設、高管人員以及產品的市場準入方面加以限制。

（二）強化保險公司續期保費管理的風險防范

1、建立完善風險預警系統。人截留、挪用、侵占保費具有一定的隱蔽性，因此要建立風險預警系統，用科學、量化的指標進行風險人群篩選。以名下客戶保單集中失效、寬限期結束前集中交費的人作為篩選重點，科學設定預警指標，有針對性地開展排查，將風險管控關口前移，做到早發現、早解決，防止遺留隱患、案情擴大，實現從被動應付向主動查找、從人為查找向系統控制、從事后補救向事前防范、從局部控制向全局控制的轉變。

保險法及相關法規范文第2篇

    如被保險人與保險公司之間發生保險合同爭議,可采取協商、仲裁、訴訟等方式予以解決。《保險法》第31條規定:“對于保險合同的條款,保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時,人民法院或者仲裁機關應當作有利于被保險人和受益人的解釋。”

    協商是指合同雙方當事人根據《保險法》及相關法規、合同條款的規定,在平等自愿的基礎上,求大同存小異,自行解決糾紛的方式。

    仲裁是指合同雙方對某一事件或某一問題發生爭議時,通過協商難以達成協議,根據申請,可由國家規定的仲裁機關依法作出裁決。

    訴訟是依法提起要求解決保險合同爭議的一種方式。一方為原告,而被請求的一方為被告。如當事人一方認為人民法院的判決沒有滿足自己的訴訟請求或者不當時,在接到判決書的15日之內可以向上級人民法院提起上訴。

保險法及相關法規范文第3篇

[關鍵詞] 農業風險 對策建議 遼寧

一、遼寧農業發展面臨的風險日趨嚴峻

遼寧農業經過改革開放以來，特別是近年來在開展新農村建設及構建和諧社會、統籌城鄉發展的背景下，農業生產有了很大的發展。但是，由于遼寧農業的基礎設施建設、社會化服務體系、信息服務體系、農產品儲備調節體系、農業保險體系等方面還有待完善，遼寧農業發展依然面臨包括自然、市場、資源、技術和政策等多方面的風險。其中，自然風險和市場風險是現階段農業發展面臨的主要風險。遼寧是一個自然災害頻發的地區，臺風、洪澇、干旱、冰雹等不可抗拒的自然災害給農業生產帶來極大危害。2007年3月，一場大雪襲擊了遼寧省大部分地區，這場雪災使全省農業損失高達120多億元;2008年年初遼寧遭遇嚴重春旱，全省受旱耕地達1551萬畝。近年來，由于生產資料價格的上漲，使農業生產成本不斷提高。2008年2月份調查顯示,遼寧省內市場尿素、國產磷酸二銨、進口氯化鉀同比平均漲幅分別高達10.5%、35.7%和52.1%。中國加入WTO后國內農產品市場國際化趨勢加快，遼寧農產品的出口成本不斷增加，其中，“綠色壁壘”和反傾銷成為遼寧農產品出口的重要障礙。目前，遼寧耕地的沙化面積以達420多萬畝，約占遼寧總耕地面積的8.3%。遼寧農業耕地的有機質含量平均低于1%，其中有1500萬畝農田的有機質含量僅為0.5%。由于工業和城市污水灌溉及農藥、化肥、農膜的過度使用，使農業生產的資源環境逐年惡化。以上情況表明遼寧農業發展所面對的風險日趨嚴峻。因此，要穩定農業發展，就必須建立和完善農業風險保障機制。

二、遼寧建立農業風險保障機制的對策建議

建立農業風險保障機制有利于解決“三農”問題，提高農業規避風險的能力。遼寧應從以下幾方面建立和完善農業風險保障機。

1.大力發展政策性農業保險，創新保險品種

政策性農業保險可以在分散農業風險、加快農業產業化經營和促進農民增收等方面發揮重要的作用。目前，遼寧省應以中央和地方財政不斷加大對農業政策性保險補貼為契機，大力推進政策性農業保險在遼寧省的發展。還應根據遼寧各地經濟條件、保險標的不同，不斷創新農、林、牧、漁業各具特色的保險品種，以滿足農業生產和農民群眾多樣化的保險需求。要加強農村保險機構網絡建設及政府農業保險管理人員的業務培訓。還應把事后的災害補償和災害救助與事前的防災減災功能有機地結合起來，建立農業保險的防災減災體系。通過全面開展農業保險將在很大程度上增強了遼寧省農業的抗風險能力。

2.發展高科技農業，推進農業產業化經營

當前，在西方發達國家，科技對農業增長的貢獻份額已達到70%-80%，我國也達到了42%，農業科技進步已成為農業和農村經濟發展的主要推動力。應該充分利用農業生物技術、農業信息技術、設施農業技術、核農業技術、多色農業技術等農業高新技術來改造傳統農業。高科技農業發展本身存在著非常高的風險，一般科技成果轉化成功率不到50%，應建立和完善農業風險投資機制，推進農業高科技成果迅速轉化為生產力。遼寧省各地區可根據本地區農業產業化的重點設立省、市、區縣等多級農業產業化風險保障基金，增強本地區優勢農業產業抵御風險的能力。

3.加強農業行會建設，完善協會作用

目前，遼寧省已登記的農村專業經濟協會達到2600多個，會員106萬人，輻射80多萬農戶，涉及農產品種植、養殖、加工、運輸、營銷等各個環節。遼寧省應進一步完善和拓展農業行會的功能和作用。強化聯合協作，借助行會發展訂單農業，擴大交易規模，節約交易成本；加強行業自律，避免惡性競爭和保證產品質量安全，使本行業產品按合理價格出售。要制定和完善農村合作經濟組織的相關法律、規章制度，規范其運作，保障其合法權益。

4.制定和完善農業風險保障的相關法律、法規和政策

健全的相關法律、法規和政策是農業風險保障機制的有效運行保證。對于農業保險許多發達國家都制定了專門的法律法規，如美國的《聯邦農作物保險法》、法國的《農業保險法》、日本的《農業災害補償法》等。遼寧應根據本地區的實際情況,在廣泛開展各項農業風險調研的基礎上,逐步建立和完善農業風險保障機制方面的相關法律、法規和政策,明確各級政府在開展農業保護中的職責。

5.加強信息系統建設、完善農產品市場運作體系

由于我國農業經濟超小規模的分散經營，使農民獲取信息的能力較弱、獲取成本較高。應充分利用現代信息技術，由政府部門綜合農牧業種養、收購、市場信息，科學預測市場走向，并把信息及時提供給農戶和地方農業部門，解決農業信息不對稱的問題，引導農戶和地方農業部門科學決策，最終降低農業生產風險。還應逐步建立和完善農產品的市場運作體系，健全農產品市場風險的調查、評估、監督制度。完善農產品流通的基礎設施建設，逐步強化農產品儲備、期貨市場建設和農業風險預警等一系列風險防范措施。

6.充分利用WTO的規則，加強本地的農產品保護

遼寧應充分利用WTO農業框架協議允許的各項措施保護本地區的農產品生產，特別是利用好WTO的規則的“綠箱”政策。加大農村的水利、電力、交通、通信等基礎設施建設的投入，加強農村環境污染的治理，加強農業病蟲害的預防和控制，改善農業生產條件，緩解農業生產成本上升的壓力，提高農產品的國際競爭力。在“黃箱”政策方面，要加大農產品價格支持和農業生產資料補貼力度，調整農產品價格支持補貼結構，補貼的重點向農業生產環節傾斜，為農產品生產提供保障。

參考文獻：

保險法及相關法規范文第4篇

【關鍵詞】 保險;保險中介;法制

一、我國保險中介法制概述

保險人、保險經紀人和保險公估人構成保險中介制度的主體,中介制度隨著我國年輕的保險業一同成長。自從我國保險業恢復以來,已陸續頒行了一系列相關法律、法規,開始了邁向法制化的軌道。從總體上說,我國的立法體系屬于大陸法系,對保險業的監管規范方式是日本型監管方式,與西德、意大利等國的模式近似,即具有傾向于發展人制度,而不重視發展保險經紀人制度的特點。

二、我國保險中介法制缺陷

1.立法制定的相關法規不完善。我國有關保險中介制度立法起步相當晚,我國雖然開始注重“許可證”、“資格條件”等事項,并未建立起規范中介制度的法律體系。僅有《保險人管理暫行規定》和《保險經紀人管理規定(試行)》兩部效力等級較低和內容相當籠統的規范,并且我國的保險業法律體系中迄今也沒有將保險公估人納入管理的明確規定,徹底遺漏、忽略了其作為中介主體之一的地位。對中介者的職責范圍、傭金、責任、組織形式等專業性較強的內容一把抓,并缺乏相關的配套措施,其導致的結果是規范內容不全面,可操作性不強。

2.監管機構規范力度不夠。首先,監管部門職權不清,缺乏足夠的權威。這主要表現在保監會與工商管理部門、行政部門職能混淆,保監會的主體監管職責未能實施到位。在監管手段上,行政手段干預過強,法律手段并未處于主要地位,許多法律制裁流于形式,出現了監管真空與監管重復并存的問題。其次,相關監管法規不適應時代的要求。這主要表現在保險中介制本身發展迅速,舊的法規已遭淘汰,新法規遲遲未能出臺,即使已出臺又未能緊密切合實際,存在的問題未有效解決,真正能發揮作用有效的法律己青黃不接。再次,相關監管法規可操作性不強。

3.保險公司內部控制制度不嚴格。由于中介者往往不是保險公司的正式員工,內部缺乏健全必要的規章制度,僅注重單純的攬入業務量與手續費的問題,忽略其業務素質培訓及職業道德的提倡,甚至以煽動性的言論進行“誤導”,其后果是誘發了中介道德風險的發生,僅把注意力放在傭金這一問題的表層,忽略其職業榮譽感及信譽維護的問題深層,并為中介制度問題的產生培育了滋生的土壤。內控力度的不夠是中介制度問題產生的根源之一,嚴密而健全的規章制度將彌補許多漏洞。

三、我國保險中介法制完善構想

1.建立規范保險中介制度的專門法為主的多層次法律規范體系。首先,建立科學而完備的保險中介制度專門法律體系。專門法律體系是規范的主體,它直接決定了規范質量的優與劣一般應包括以下兩個方面:第一是規范中介制的基本法,主要由《保險法》、《保險經紀人法》、《保險公估人法》三部法構成,對中介者的概念、性質、職能、權利、義務、責任等做出明確規定,主要體現國家政策的導向及宏觀管理;第二是在三部基本法基礎上制定中介制的專門性法規。主要對基本法的原則性規定,加以具體化并詳加說明,體現、延伸基本法的精神,重視微觀層面的調控。其次,建立與保險中介制度聯系緊密的配套法規,以形成多層次的法規體系。世界上的任何事物都處于不斷的聯系中,保險中介制度恰是保險體系中與外界聯系的主要橋梁與窗口,它涉及到社會經濟生活的許多層面。保險中介制本身的復雜性就決定了它決不是一、兩部法規就可以完全規范好的,若沒有金融、投資、稅收、會計、合同等等各個領域法律規范的配套協調,僅依靠保險中介制的專門法規,想要做到保險中介制度的法律化、系統化,無異于紙上談兵。

2.監管機構應從法律規范的角度加大監管力度。首先,建立完善的監督組織體系,規范好其職權。其次,保險中介監管主體應加強對中介制度的法律監督機制。中介制度的監督管理應以市場調節作用為基礎,法律規范為杠桿走向系統化。除了制定中介人嚴密的審批及相關制度外,還可以借鑒國外的某些經驗。

3.建立并完善保險中介者的內控規范。以法規形式完善中介者的內控制度也是中介制度的重要內容,中介制度雖然是保險中的一個門類,仍具有較強的獨立性。從其獨特性出發,有必要對保險中介者內部的合法營運、基本素質等以法規形式加以明確規定,不僅如此,還要制定必要的規章制度,對一些保險中介必不可少的因素,如財務制度、用工制度、培訓制度等詳細地予以說明。除此之外,在高風險業務中,可以由保險公司對相關中介者進行詳細的調查和了解,并根據調查結果對中介者權限施加限制。保險中介制度的內控規范也應該與保險中介行業自律結合起來。自律規范可以彌補中介制度內控及政府立法及監管的欠缺,逐步把我國的保險中介制度的規范納入自我約束、共同發展的良性軌道。

保險法及相關法規范文第5篇

【關鍵詞】：完善 我國 社會保險制度

導語：任何事情任何領域總是在發展的過程中不可避免的伴隨著各種各樣的問題，而我們需要做的就是去逐步解決發展過程中出現的各種問題。我國社會保險目前在發展同時也存在著各類問題，如何解決這些問題是目前亟待解決的。

一、我國社會保險制度中存在的問題

1.1、地方保護主義嚴重

目前，我國社會保險制度存在著嚴重的地方保護主義問題。地方政府出于經濟發展或者是招商引資的考慮會出臺一些所謂的地方性優惠政策，這其中甚至包括了不參加養老保險或者是企業寧靜日等相關問題。這種以地方性文件政策與國家相關法律法規相制衡的問題嚴重侵害了當地勞動者的權益。長此以往是十分危險的，將會帶來許多的社會問題。這不是危言聳聽，眾所周知，勞動者力量是巨大的。

舉個例子來說，目前咸寧市勞動力處于賣方市場，勞動者就業相當困難，許多勞動者為了養家糊口，不惜犧牲自身合法權益。

勞動者合法權益缺乏強有力的保護，這不僅僅是傷害了勞動者本身的權益，也為社會生活埋下了潛在的危險。基于此種種原因，地方保護主義嚴重這一問題亟待解決。

1.2、一些用人單位脫離于社會保險范疇

用人單位脫離于社會保險范疇也是目前我國社會保險制度存在的一大問題。仍舊以咸寧市舉例，咸寧市勞動監察大隊在進行社會保險情況監察時，居然發現其監管范圍內的960多個企業公司中依法參加社會保險的居然只有190于戶，僅僅占總數的19.8%，這個數字是相當觸目驚心。這種情況也絕對不是咸寧市的個例。

1.3、企業單位虛報職工人數及相關情況

一些企業，尤其是那些私有企業，有時會出現少報職工人數、少報工資基數的行為，以達到少繳納社會保險費用的目的。目前為止，隨著我國各地勞動者的權利意識以及法律意識的逐漸提高，各地都已經出現了大量社會保險權益訴訟案例。

二、對于我國社會保險制度存在問題的解決建議

2.1、健全完善社會保險法律法規

古語有云：“不以規矩不能成方圓。”任何事情都必須有一套科學合理且嚴格執行的制度實施起來才能事半功倍。社會保險制度也不例外。基于此，健全完善社會保險制度相關法律法規是解決目前我國社會保險制度中出現問題的前提和基礎。

一個國家至關重要的社會經濟制度就是社會保險制度，必須要納入到法治軌道中去，并依靠法律來保證相關制度的切實實施。這都體現了國家對于社會保險相關關系和問題的直接干預。與此同時，健全完備的社會保險制度，也是一個國家社會經濟生活相關制度是否成熟的一大重要標志。只有機制、體制、法制這三個制度都健全完備，才能夠保證我國社會保險事業進入良性發展軌道。為了加快社會保險制度改革腳步、加大社會保險制度改革力度、確保社會保險制度穩定開展，最終在我國建立起同社會主義市場經濟相適應的科學規范化的社會保險體系，我們應該在積極開展改革實踐同時，進一步健全完善社會保險制度相關法律法規。目前來說，由于我國社會保險制度法律立法層次相對來說處于比較低的水平，在我國所制定出的有關社會保險的法律法規中，普遍存在著疏漏或者是缺乏相關法律責任現象，造成了無法發揮法律應有規范作用及強制功能，更加無法確保我國社會保險制度的有效建立。黨和政府必須要盡快地健全完善相關法律法規，以解決這一系列問題。

2.2、擴大社會保險覆蓋面

我國疆域廣闊，東西差異城鄉差異明顯，因此在社會保險改革中很重要的一點就是擴大社會保險覆蓋面，縮小東西差異城鄉差異。

另外，僅僅在地區上縮小差異是遠遠不夠的，還應該縮小國有企業和民營企業之間的差異。為了調動我國民營企業參與社會保險的積極性，應該對那些非紅油企業采取降低門檻進入的政策。降低門檻主要體現在降低社會保險繳費標準的同時，調低社會保險基礎養老金待遇標準。這樣一來，社會保險就能夠實現多層次的全面的覆蓋。目前，我國正處于社會主義的初級階段，社會保險的各種保障不可能處于太高的標準，只能夠力求保障基本。但是為了滿足不同地區、不同行業、不同企業以及不同人群全方位多層次的社會保險需求，為了體現我國社會保險效率優先等原則，為了調動全社會各界以及所有家庭的力量，必須要通過鼓勵個人儲蓄、積極開展社會補助、發展各類型保險等多樣化形式來建立一個多層次全方面的社會保險體系。試想，如果不發展多重社會保險和社會保障形式，建立多層次全方位的社會保險保障體系，社會基本保障也就難以鞏固及發展。

2.3、完善社會保險管理工作

最后，完善社會保險管理工作也是改革我國社會保險制度的一項重要內容。完善社會保險管理工作主要體現在完善社保基金管理工作。如果要打擊那些騙保行為，完善社保基金管理工作，就必須要首先建立健全社會保險信息聯網工作。建立健全社保信息聯網工作，是我國目前做得比較不好的一項工作，也是急需改善的一項工作。必須要廣泛地運用各種現代聯網信息管理技術，建立健全養老、醫保、失業信息等監控體系，并利用聯網信息系統去進行一些對于異常數據監控和分析工作，切實有效有針對性的進行檢查和監督。其次，還要大力宣傳有關社會保險舉報制度，將養老、醫保、失業等政策的執行過程陽光化，放之于全社會監督下，從而營造出一種全民打擊社保不良行為的氛圍。最后，還應該加大對于社保不良行為的處罰力度，一旦發現，絕不手軟，并且利用媒體輿論公開曝光，讓這些行為無處藏身。

社會保險的技術性及專業性都非常地強，因此需要大批的精通相關業務、熟悉相關政策的高技能高素質管理人才。在建立了一批具有高超理論水平和實際操作能力的隊伍之后，應當再對這些人進行專業化的訓練和培養，以保證社會保險體系有效運作。

三、結論

我國社會保險制度經過這么多年的發展，已經取得了一定的成績，這是值得肯定的。但是在發展的過程中，也難免出現各種各樣的問題。本文中，對于我國社會保險制度中存在的問題作出了簡單剖析，并對如何解決這些問題作出了詳細的建議，希望能夠促進我國社會保險制度的發展。