產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

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產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估范文第1篇

(一)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

根據(jù)中國(guó)社科院理財(cái)研究所報(bào)告,在2004年13家商業(yè)銀行發(fā)行79款理財(cái)產(chǎn)品后,2005年和2006年各有26家商業(yè)銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品和籌集資金分別為593款、1158款和2000億、4000億,2007年78家商業(yè)銀行共發(fā)行人民幣產(chǎn)品1302只,外幣理財(cái)產(chǎn)品1760只,理財(cái)產(chǎn)品額度達(dá)到8190億元,2008年各主要商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)售7799期理財(cái)產(chǎn)品,新募集資金約合人民幣23055億元。而2008年保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品、信托理財(cái)產(chǎn)品、公募基金和券商集合理財(cái)產(chǎn)品的新募集資金分別約為6243億元、5637億元、1827億元和226億元。

(二)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)

從2006年以來(lái)發(fā)行的產(chǎn)品數(shù)量和類(lèi)型看,普通類(lèi)產(chǎn)品為主,占整個(gè)理財(cái)商品市場(chǎng)的90%,但比重在不斷下降,而結(jié)構(gòu)類(lèi)產(chǎn)品數(shù)量和比重不斷加大,其基礎(chǔ)資產(chǎn)以股票、商品掛鉤為主,而且產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新不斷;從發(fā)行主體看中資銀行除了打新股和股票掛鉤結(jié)構(gòu)類(lèi)產(chǎn)品外多發(fā)普通類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品,外資銀行仍以發(fā)結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品見(jiàn)長(zhǎng);從產(chǎn)品的投資期限看,普通類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品以短期為主,期限在6個(gè)月以下的占到60%以上,期限在一年以下的占到近90%;從收益率看,到期產(chǎn)品平均到期收益率大多高于基準(zhǔn)利率和CPI漲幅和股票市場(chǎng)的表現(xiàn);新股產(chǎn)品和信用類(lèi)產(chǎn)品大多是通過(guò)和信托公司合作進(jìn)行,在這兩類(lèi)產(chǎn)品的發(fā)行方面,銀行比較依賴(lài)與信托公司的合作,銀行與信托公司之間的合作加強(qiáng)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)發(fā)展存在的問(wèn)題

(一)客戶(hù)分層服務(wù),理財(cái)門(mén)檻過(guò)高導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)需求不足

從現(xiàn)有理財(cái)品牌看,各商業(yè)銀行都設(shè)定了較高的個(gè)人理財(cái)?shù)慕痤~起點(diǎn),部分銀行財(cái)富管理帳戶(hù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)更高,最低的建設(shè)銀行要求500萬(wàn)元。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局最新統(tǒng)計(jì)表明2008年我國(guó)全年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入15781元,農(nóng)村居民人均純收入4761元,占商業(yè)銀行80%的客戶(hù)仍然屬于大眾客戶(hù)。目前商業(yè)銀行客戶(hù)細(xì)分的主要目的是區(qū)分出負(fù)效客戶(hù)、大眾客戶(hù)、貴賓客戶(hù)和私人銀行客戶(hù),并對(duì)中高端客戶(hù)進(jìn)行理財(cái)服務(wù),無(wú)形中排除了對(duì)大眾客戶(hù)進(jìn)行合適的理財(cái)服務(wù)獲取更多的利潤(rùn),導(dǎo)致大眾理財(cái)服務(wù)滯后。

(二)銀行理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際收益率低于預(yù)期收益率

從目前到期理財(cái)產(chǎn)品收益率看大多高于基準(zhǔn)利率、CPI漲幅和股票市場(chǎng)的表現(xiàn),但部分尤其是基礎(chǔ)資產(chǎn)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品和上市股份制銀行產(chǎn)品實(shí)際到期收益率普遍低于預(yù)期收益率,甚至出現(xiàn)較多零負(fù)收益產(chǎn)品。而理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)的低收益表現(xiàn)是由于研發(fā)能力缺失,主要體現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上基礎(chǔ)資產(chǎn)選擇、市場(chǎng)時(shí)機(jī)和結(jié)構(gòu)選擇三方面的決策能力不足,還受到不穩(wěn)定市場(chǎng)環(huán)境的影響。

(三)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露制度不健全

目前中國(guó)各商業(yè)銀行沒(méi)有統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系,各自為政,有些商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過(guò)于簡(jiǎn)單,評(píng)估工作通常流于形式,沒(méi)有做到準(zhǔn)確了解客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗(yàn)以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力,甚至出現(xiàn)各商業(yè)銀行對(duì)同一客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果大相徑庭;對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示不足,產(chǎn)品介紹過(guò)于復(fù)雜,片面宣傳產(chǎn)品的最高和預(yù)期收益率,沒(méi)有評(píng)估最低收益率和出現(xiàn)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn);部分商業(yè)銀行未能及時(shí)通過(guò)有效渠道和方式向客戶(hù)告知產(chǎn)品相關(guān)情況,特別是在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi),未能很好地向客戶(hù)提供方便、及時(shí)、準(zhǔn)確的資產(chǎn)變動(dòng)、期末資產(chǎn)估值等重要信息。在理財(cái)計(jì)劃存續(xù)期內(nèi),部分商業(yè)銀行也未向客戶(hù)提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)對(duì)賬單,賬單應(yīng)列明資產(chǎn)變動(dòng)、期末資產(chǎn)估值等情況。

(四)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)、人員考核等方面創(chuàng)新能力不足

我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品大多是從外資銀行引進(jìn)一個(gè)結(jié)構(gòu),或是加以模仿設(shè)計(jì),品種單一,電子化程度低,造成產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng),易于復(fù)制和模仿,缺乏競(jìng)爭(zhēng)力,無(wú)法滿(mǎn)足市場(chǎng)需求;在營(yíng)銷(xiāo)上以外部廣告宣傳等推銷(xiāo)為主,忽視員工內(nèi)部的培訓(xùn)和引導(dǎo),產(chǎn)品銷(xiāo)售時(shí)忽視了對(duì)客戶(hù)針對(duì)性個(gè)性化理財(cái)服務(wù)和動(dòng)態(tài)跟蹤服務(wù);員工考核以當(dāng)期產(chǎn)品銷(xiāo)售額為主,不能形成長(zhǎng)效的培養(yǎng)和考核機(jī)制,增加了風(fēng)險(xiǎn),減少了收益。

三、發(fā)展對(duì)策

(一)根據(jù)客戶(hù)細(xì)分進(jìn)行客戶(hù)分流,改變贏利模式

根據(jù)客戶(hù)細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)將客戶(hù)進(jìn)行一次分流,引導(dǎo)高端客戶(hù)進(jìn)入個(gè)性化或半個(gè)性化的理財(cái)服務(wù),對(duì)于大眾客戶(hù)可提供大眾化的理財(cái)服務(wù)。大眾客戶(hù)因其家庭收入居中等以下到較低水平,銀行存款平均數(shù)額不高,對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知有限,因此實(shí)際需求很有限。針對(duì)大眾客戶(hù),商業(yè)銀行可采取加大銀行帳戶(hù),住房抵押貸款,汽車(chē)貸款,信用卡這四類(lèi)主體業(yè)務(wù)的產(chǎn)品縱深,增加每類(lèi)產(chǎn)品規(guī)格的辦法,提供不同的銀行服務(wù),以更好地適應(yīng)他們的個(gè)人理財(cái)需要。另外還可以開(kāi)創(chuàng)新的盈利模式,利用銀行網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì),借鑒第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的中立性和獨(dú)立性,在商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)人理財(cái)中心,統(tǒng)一有銀行客戶(hù)經(jīng)理專(zhuān)門(mén)進(jìn)行非銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售和理財(cái)服務(wù)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)中心可以讓保險(xiǎn)、證券、基金等金融產(chǎn)品在中心上架,由理財(cái)中心收取上架費(fèi)并統(tǒng)一由理財(cái)中心客戶(hù)經(jīng)理針對(duì)客戶(hù)制定理財(cái)規(guī)劃方案,讓客戶(hù)自行選擇理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)。

(二)加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)和創(chuàng)新,提升我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的品牌形象,提高商業(yè)銀行收益率

進(jìn)一步完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)流程,在快速學(xué)習(xí)、吸收同業(yè)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí),加強(qiáng)自主創(chuàng)新,從滿(mǎn)足客戶(hù)的需求出發(fā),在理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)、期限、流動(dòng)性、安全性、收益率等方面不斷創(chuàng)新,打造個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品低風(fēng)險(xiǎn)、高收益、高品質(zhì)的市場(chǎng)形象,同時(shí)理財(cái)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí),應(yīng)采用更加合適的方式說(shuō)明理財(cái)產(chǎn)品的收益,以及對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化說(shuō)明,提升客戶(hù)對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的信賴(lài)度和品牌的忠誠(chéng)度。

(三)完善客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露制度

從事理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在發(fā)售產(chǎn)品時(shí),應(yīng)向投資者全面詳細(xì)告知投資計(jì)劃、產(chǎn)品特征及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn);商業(yè)銀行要在產(chǎn)品銷(xiāo)售時(shí)將產(chǎn)品的預(yù)期收益率以及最不利的各種情況告知客戶(hù)并得到客戶(hù)的確認(rèn);商業(yè)銀行要定期向投資者披露投資狀況、投資表現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等信息。發(fā)生重大收益波動(dòng)、異常風(fēng)險(xiǎn)事件、重大產(chǎn)品贖回、意外提前終止和客戶(hù)集中投訴等情況,各商業(yè)銀行要及時(shí)報(bào)告銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)。

(四)創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)和考核機(jī)制

產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估范文第2篇

【關(guān)鍵詞】節(jié)日燈；控制器；缺陷模式

1.前言

節(jié)日燈電子控制器（以下簡(jiǎn)稱(chēng)控制器）是節(jié)日燈的主要部件，由本體、蓋板和固定架組成（圖1）。2012年歐盟非食品類(lèi)危險(xiǎn)消費(fèi)品快速警報(bào)系統(tǒng)（RAPEX）通報(bào)我國(guó)產(chǎn)節(jié)日燈安全警報(bào)44起，占照明產(chǎn)品總通報(bào)數(shù)45%；44起節(jié)日燈案例中，因控制器安全缺陷導(dǎo)致通報(bào)的有30起，占節(jié)日燈通報(bào)數(shù)68%。控制器的安全缺陷已嚴(yán)重影響我國(guó)產(chǎn)節(jié)日燈的安全質(zhì)量。

2.控制器缺陷風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)因子的篩選

2.1 缺陷模式與影響分析（FMEA）原理

風(fēng)險(xiǎn)是指可能發(fā)生的傷害或損失的發(fā)生概率和嚴(yán)重程度的綜合。

產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因或觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的因素稱(chēng)為風(fēng)險(xiǎn)因子（r）。傷害或損失（Si）可表示為一系列風(fēng)險(xiǎn)因子（r）和時(shí)間（t）的函數(shù)：

缺陷是指產(chǎn)生或觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品的一種或多種特性。缺陷是風(fēng)險(xiǎn)因子的子集，在只研究產(chǎn)品本身而不考慮外部環(huán)境的場(chǎng)合，風(fēng)險(xiǎn)因子來(lái)自于產(chǎn)品缺陷。本文研究控制器產(chǎn)品本身風(fēng)險(xiǎn)，缺陷與風(fēng)險(xiǎn)因子等同。特定產(chǎn)品的缺陷集及其特征構(gòu)成其缺陷模式。

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（risk estimation）方法用以評(píng)估缺陷所產(chǎn)生或觸發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)的程度。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估可以篩選出風(fēng)險(xiǎn)度大于預(yù)先設(shè)定的臨界值的缺陷集（稱(chēng)目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)因子，記為Ri，i=1，2，…n）。對(duì)于目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)因子，必須采取措施使其風(fēng)險(xiǎn)充分減小。

風(fēng)險(xiǎn)充分減小定義為采取改進(jìn)措施后由缺陷產(chǎn)生或觸發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)（final risk，記為Fi，i=1，2，…，n）降到可接受的風(fēng)險(xiǎn)水平（acceptance risk limit，記為Aci，i=1，2，…，n）。逐個(gè)判斷各缺陷風(fēng)險(xiǎn)充分減小的充分條件可表示為：

累計(jì)判斷缺陷集總風(fēng)險(xiǎn)充分減小的充分條件表示為：

判斷風(fēng)險(xiǎn)是否已充分減小的活動(dòng)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定（risk evaluation）。對(duì)嚴(yán)重程度較高的缺陷應(yīng)優(yōu)先采用逐個(gè)判斷的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定方法。

缺陷模式與影響分析（failure mode and effects analysis，F(xiàn)MEA）是分析產(chǎn)品可能產(chǎn)生的缺陷模式及其對(duì)系統(tǒng)造成的可能影響，并按缺陷的嚴(yán)重度、發(fā)生頻度和檢出難易度分類(lèi)的歸納分析方法，其目的是由風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先系數(shù)（risk priority number，RPN）確定目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)因子進(jìn)行改進(jìn)及決定改進(jìn)的緩急程度。FMEA原理可歸納為表1。

2.2 基于FMEA的控制器缺陷風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)因子篩選

基于FMEA原理建立如圖2所示的控制器缺陷風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)因子篩選模型。分析系統(tǒng)構(gòu)成，依據(jù)技術(shù)規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)通報(bào)及技術(shù)經(jīng)驗(yàn)等識(shí)別缺陷模式；分析缺陷影響，確定嚴(yán)重度（記為S）；分析缺陷產(chǎn)生原因，確定發(fā)生度（記為O）；明確現(xiàn)有控制措施（記為T(mén)g），確定檢出度（記為D）；得出各缺陷模式的風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先系數(shù)：

對(duì)RPN從大到小排序；應(yīng)用帕累托（Pareto）分析，依據(jù)管理學(xué)的二八原理評(píng)估累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)度大于臨界值的缺陷集為需要控制的缺陷集（目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)因子Ri），必須采取措施使其風(fēng)險(xiǎn)充分減小，RPN越大越應(yīng)優(yōu)先采取措施；累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)度不大于臨界值的缺陷維持現(xiàn)有控制措施Tg。

2.2.1 控制器的系統(tǒng)描述

電源電壓≤250V，連接在電源和燈串間，用來(lái)變換電壓電流和提供預(yù)定發(fā)光規(guī)律的控制信號(hào)；與燈串組裝成節(jié)日燈直接進(jìn)入流通領(lǐng)域；消費(fèi)者（包括兒童）購(gòu)買(mǎi)后自行安裝并可能頻繁操縱，其電擊風(fēng)險(xiǎn)和著火風(fēng)險(xiǎn)如不充分減小可能造成極端嚴(yán)重的傷害。

2.2.2 控制器缺陷模式的識(shí)別

依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)通報(bào)、技術(shù)經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)規(guī)范（參考文獻(xiàn)[2]-[5]）識(shí)別缺陷模式，見(jiàn)表2。

2.2.3 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

應(yīng)用表1的量化規(guī)則，依據(jù)表2的分析、風(fēng)險(xiǎn)通報(bào)、技術(shù)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)規(guī)范（參考文獻(xiàn)[2]-[5]）進(jìn)行發(fā)生度O、嚴(yán)重度S、檢出度D賦值；按式4得出各缺陷的風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先系數(shù)RPN；然后對(duì)RPN從大到小排序（見(jiàn)表3），RPN越大的缺陷說(shuō)明其風(fēng)險(xiǎn)越大。

2.2.4 目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)因子的確定

應(yīng)用帕累托圖，依據(jù)二八原理對(duì)缺陷（風(fēng)險(xiǎn)因子r）進(jìn)行篩選，結(jié)果見(jiàn)圖3。由圖3可知“拉力和扭矩不足”、“機(jī)械強(qiáng)度不足”、“帶電件可接觸”和“銳邊毛刺”的累積風(fēng)險(xiǎn)率達(dá)0.828，大于臨界值，由此確定需要控制的缺陷集（目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)因子Ri）為：“拉力和扭矩不足”（記為R1）、“機(jī)械強(qiáng)度不足”（記為R2）、“帶電件可接觸”（記為R3）、“銳邊毛刺”（記為R4）。必須采取措施使R1/R2/R3/R險(xiǎn)充分減小，其中RPN越大的越應(yīng)優(yōu)先采取措施。

3.減小風(fēng)險(xiǎn)的策略

可以考慮單獨(dú)或同時(shí)減小風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生度和嚴(yán)重度，基本策略可采取下列措施的組合：

（1）改進(jìn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)（記為Di，i=1，2，…，n）；

（2）改進(jìn)生產(chǎn)過(guò)程控制（記為Pi，i=1，2，…，n）（包括改進(jìn)檢驗(yàn)措施（記為Ii，i=1，2，…，n））；

（3）遺留風(fēng)險(xiǎn)的處理（記為Ei，i=1，2，…，n）。

3.1 目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)因子成因分析

3.1.1 設(shè)計(jì)不良和裝配不良。例如導(dǎo)線固定架的固定牢度不夠、蓋板的固定牢度不夠。

3.1.2 原材料質(zhì)量低劣。例如外殼材料機(jī)械強(qiáng)度和厚度不夠。

3.1.3 檢驗(yàn)失控。例如外殼銳邊毛刺沒(méi)有剔除。

3.1.4 合格評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)選用不當(dāng)。例如：⑴控制器標(biāo)準(zhǔn)IEC 61347-1對(duì)固定架牢度未作規(guī)定；而節(jié)日燈標(biāo)準(zhǔn)IEC 60598-2-20要求進(jìn)行固定架試驗(yàn)。⑵IEC 60598―2-20規(guī)定外表應(yīng)無(wú)端或銳邊，IEC 61347-1未明確；⑶IEC 61347-1對(duì)外殼機(jī)械強(qiáng)度的要求低于IEC 60598-2-20。

3.2 減小目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)因子風(fēng)險(xiǎn)的策略分析（見(jiàn)表4）

3.3 減小關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)因子風(fēng)險(xiǎn)的策略分析

嚴(yán)重度最高的缺陷，如例行檢驗(yàn)很難檢出，即使其發(fā)生度極低，也應(yīng)關(guān)注（關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)因子Ra）。采取措施減小表3中Ra風(fēng)險(xiǎn)：型式試驗(yàn)（記為I5）；提供遺留風(fēng)險(xiǎn)的使用信息（記為E5）：不防水控制器增加“只能在室內(nèi)使用”警告。Ra風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定可參考Ri，但因Ra發(fā)生度極低，依據(jù)證據(jù)假設(shè)可忽略評(píng)定。

3.4 減小風(fēng)險(xiǎn)的策略組合

歸納減小控制器缺陷風(fēng)險(xiǎn)的策略組合見(jiàn)表3“建議行動(dòng)”。Tg為原有控制措施。

4.控制器缺陷風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定及風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)

風(fēng)險(xiǎn)分析確定了需要控制的缺陷集（目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)因子Ri），通過(guò)采用策略分析決定的改進(jìn)措施使缺陷消除或使由缺陷產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)減小，然后通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定判斷采取措施后風(fēng)險(xiǎn)是否已充分減小，如風(fēng)險(xiǎn)已充分減小，則認(rèn)為達(dá)到了風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)；如果風(fēng)險(xiǎn)未充分減小，則重新確定改進(jìn)措施以充分減小風(fēng)險(xiǎn)；如此重復(fù)減小風(fēng)險(xiǎn)的迭代過(guò)程，直至風(fēng)險(xiǎn)充分減小。

4.1 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定模型的確定

FMEA方法的輸入（如缺陷的發(fā)生度）需要一定時(shí)間段的積累。實(shí)際應(yīng)用中需要盡快判斷采取措施后風(fēng)險(xiǎn)是否已充分減小，此種場(chǎng)合的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定一般不宜采用FMEA。型式試驗(yàn)、例行檢驗(yàn)和抽樣檢驗(yàn)的組合提供了一種有效、可行和快速的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定方法。型式試驗(yàn)（Type Test，Tt）是按強(qiáng)制性技術(shù)規(guī)范對(duì)樣品進(jìn)行全項(xiàng)目的合格評(píng)定試驗(yàn)。例行檢驗(yàn)（Routine Inspection，Tr）是對(duì)一定量的產(chǎn)品100%進(jìn)行預(yù)先設(shè)定的關(guān)鍵項(xiàng)目的合格評(píng)定。抽樣檢驗(yàn)（Sampling Inspection，Ts）是按科學(xué)的抽樣規(guī)則（如ISO2859）在一定量的產(chǎn)品中抽取樣品，進(jìn)行預(yù)先設(shè)定的關(guān)鍵項(xiàng)目的合格評(píng)定，包括與型式試驗(yàn)合格確認(rèn)樣品的一致性檢查。預(yù)先設(shè)定的關(guān)鍵項(xiàng)目應(yīng)根據(jù)已識(shí)別的目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)因子Ri確定。

采取改進(jìn)措施后缺陷的風(fēng)險(xiǎn)用按預(yù)定檢驗(yàn)規(guī)則檢出的缺陷數(shù)（Fi，i=1，2，…，n）量化。可接受的風(fēng)險(xiǎn)水平用按預(yù)定規(guī)則確定的可接受最小缺陷數(shù)（Aci，i=1，2，…，n）量化。因?yàn)樾褪皆囼?yàn)（Tt）是檢驗(yàn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與強(qiáng)制性技術(shù)規(guī)范的符合性，而產(chǎn)品不允許不符合強(qiáng)制性要求，所以Tt的Aci值應(yīng)設(shè)為0；Tr和Ts的Aci值可由樣本數(shù)量和合格質(zhì)量水平（AQL）決定（如ISO2859提供了可選擇的抽樣方案和相應(yīng)的AQL確定原則），對(duì)于安全缺陷、材料和制造的不可接受的變化，其Aci值均應(yīng)設(shè)為0。

基于型式試驗(yàn)、例行檢驗(yàn)和抽樣檢驗(yàn)的組合的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定和風(fēng)險(xiǎn)控制模型如圖4所示。采取改進(jìn)措施后的產(chǎn)品，如果型式試驗(yàn)、例行檢驗(yàn)、抽樣檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)的缺陷數(shù)（Fi，i=1，2，…，n）小于或等于可接受最小缺陷數(shù)（Aci，i=1，2，…，n），即滿(mǎn)足式2（Fi≤Aci）或式3（∑Fi≤∑Aci），則認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)已充分減小，達(dá)到了風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)；如果有一個(gè)或一個(gè)以上Fi>Aci或∑Fi>∑Aci，則風(fēng)險(xiǎn)未充分減小，要重新確定改進(jìn)措施以充分減小風(fēng)險(xiǎn)；如此重復(fù)減小風(fēng)險(xiǎn)的迭代過(guò)程，直至風(fēng)險(xiǎn)已充分減小，則認(rèn)為達(dá)到了風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)。

4.2 控制器風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)方法

基于FMEA的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估已識(shí)別出控制器的目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)因子Ri（R1/R2/R3/R4，見(jiàn)表3）；經(jīng)策略分析，決定了減小風(fēng)險(xiǎn)的改進(jìn)措施；采取改進(jìn)措施后生產(chǎn)的一定量的產(chǎn)品按IEC 60598-2-20等技術(shù)規(guī)范進(jìn)行型式試驗(yàn)、例行檢驗(yàn)和抽樣檢驗(yàn)（或三者的合理組合，應(yīng)至少包含根據(jù)控制器目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)因子Ri確定的關(guān)鍵項(xiàng)目的合格評(píng)定。例行檢驗(yàn)和抽樣檢驗(yàn)的實(shí)施可參照參考文獻(xiàn)[5]附錄Q提供的指南，還應(yīng)包括與型式試驗(yàn)合格確認(rèn)的樣品的一致性檢查）；因R1/R2/R3/R4嚴(yán)重度均屬最高級(jí)別（不允許出現(xiàn)的安全缺陷），應(yīng)采用逐個(gè)缺陷判斷的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定方法，且Aci（i=1，2，3，4）值均應(yīng)設(shè)為0；如檢驗(yàn)沒(méi)有發(fā)現(xiàn)表3所列需控制缺陷R1/R2/R3/R4，即Fi=0（i=1，2，3，4）；由Fi=Aci=0，按式2，可認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)已充分減小，風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)已達(dá)到；如檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)有表3所列需控制缺陷R1/R2/R3/R4，即存在一個(gè)或一個(gè)以上Fi>0（i=1，2，3，4），由Fi>Aci=0，按式2，可認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)尚未充分減小，需重新進(jìn)行減小風(fēng)險(xiǎn)的策略分析，重新確定改進(jìn)措施Di、Pi、Ii和Ei以充分減小風(fēng)險(xiǎn)；如此重復(fù)減小風(fēng)險(xiǎn)的迭代過(guò)程，直至風(fēng)險(xiǎn)已充分減小，則認(rèn)為達(dá)到了風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)。

5.結(jié)語(yǔ)

FMEA方法能有效識(shí)別目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)因子，基于Tt、Tr和Ts組合的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定方法能有效判斷風(fēng)險(xiǎn)是否已充分減小，通過(guò)策略分析實(shí)施減小風(fēng)險(xiǎn)的迭代過(guò)程，最終可實(shí)現(xiàn)控制器的安全風(fēng)險(xiǎn)控制。本文構(gòu)建的風(fēng)險(xiǎn)控制模型對(duì)其他電子電器產(chǎn)品的安全風(fēng)險(xiǎn)控制也有指導(dǎo)意義。

參考文獻(xiàn)

[1]戴云徽.檢驗(yàn)檢疫符合性條件篩選及預(yù)警研究[M].北京：中國(guó)質(zhì)檢出版社，2012.

[2]江陰出入境檢驗(yàn)檢疫局.出口燈具質(zhì)量分析[Z].2010-2012.

[3]Report of RAPEX Notifications，2011-2012.

產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估范文第3篇

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大眾對(duì)游樂(lè)設(shè)施的需求也日趨明顯，大型游樂(lè)設(shè)施這一滿(mǎn)足人們感官與心靈的娛樂(lè)工具，在最近幾年得以飛速發(fā)展，并體現(xiàn)出更高、更快、更大型的發(fā)展勢(shì)頭。這些游樂(lè)設(shè)施通常具有高空、高速以及大幅度擺動(dòng)等特點(diǎn)，給予人們身體和心靈以強(qiáng)烈的刺激。然而在滿(mǎn)足大眾娛樂(lè)需求的同時(shí)，我們也應(yīng)該看到這些設(shè)備本身具有的安全隱患。

我國(guó)大型游樂(lè)設(shè)施概況及危險(xiǎn)因素分析

a我國(guó)大型游樂(lè)設(shè)施概況

我國(guó)的大型游樂(lè)設(shè)施多是由鋼架結(jié)構(gòu)、機(jī)械運(yùn)動(dòng)部件、自動(dòng)控制與電氣等設(shè)備結(jié)合在一起的機(jī)電設(shè)備，它的實(shí)質(zhì)就是利用加速度的梯級(jí)變化，給予游樂(lè)者身體感官刺激的機(jī)電平臺(tái)。

我國(guó)的游樂(lè)場(chǎng)所建設(shè)相比于國(guó)外起步較晚，20世紀(jì)八十年代初，我國(guó)才開(kāi)始興建各類(lèi)大型游樂(lè)場(chǎng)所，受益于改革開(kāi)放帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，我國(guó)的游樂(lè)事業(yè)前進(jìn)勢(shì)頭較猛。到21世紀(jì)初，我國(guó)游樂(lè)設(shè)施無(wú)論是在設(shè)計(jì)、制造水平上，還是產(chǎn)品質(zhì)量、安全性上，距世界先進(jìn)水平已經(jīng)相差不遠(yuǎn)了。根據(jù)2014年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，我國(guó)中型以上游樂(lè)場(chǎng)所已超過(guò)650家。

按照大眾游樂(lè)設(shè)施的結(jié)構(gòu)和運(yùn)動(dòng)特征，我國(guó)的游樂(lè)設(shè)施可以被分為十三個(gè)大類(lèi)，包括了從單一型到綜合型、從室內(nèi)到室外、從地面到空中等等。根據(jù)我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)要求，這些游樂(lè)設(shè)施歸屬于我國(guó)相應(yīng)質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督部門(mén)監(jiān)管，國(guó)家質(zhì)檢總局根據(jù)這些設(shè)備的危險(xiǎn)指數(shù)和相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，將這些游樂(lè)設(shè)施分為A、B、C三級(jí)。

我國(guó)大型游樂(lè)設(shè)施危險(xiǎn)因素分析

a設(shè)備固有風(fēng)險(xiǎn)

游樂(lè)設(shè)施的固有風(fēng)險(xiǎn)指的是這些游樂(lè)設(shè)施在工廠設(shè)計(jì)制造過(guò)程中，未能滿(mǎn)足國(guó)家相關(guān)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，并且在現(xiàn)場(chǎng)組裝、調(diào)試過(guò)程中因操作不規(guī)范而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

b安全管理風(fēng)險(xiǎn)

大型游樂(lè)設(shè)施安全管理風(fēng)險(xiǎn)指的是，這些大型游樂(lè)設(shè)施在具體使用過(guò)程中，由于管理上的疏忽大意帶來(lái)的隱患，其具體表現(xiàn)在管理機(jī)構(gòu)混亂、沒(méi)有相應(yīng)的事故應(yīng)急措施和救援預(yù)案；缺乏相關(guān)安全技術(shù)備案、規(guī)范的管理制度、安全操作守則以及難以界定相關(guān)人員的責(zé)任等。

c運(yùn)營(yíng)過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)

大型游樂(lè)設(shè)施運(yùn)營(yíng)過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)指的是由于人員操作不規(guī)范，或者未及時(shí)地保養(yǎng)，以及沒(méi)有按時(shí)到相關(guān)部門(mén)進(jìn)行檢驗(yàn)，或者違規(guī)使用不合格設(shè)備所造成的風(fēng)險(xiǎn)。

d作業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)

大型游樂(lè)設(shè)施作業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)指的是設(shè)備負(fù)責(zé)人或者操作人員在對(duì)這些設(shè)備進(jìn)行管理或者操作的過(guò)程中麻痹大意，進(jìn)而造成事故的風(fēng)險(xiǎn)。

大型游樂(lè)設(shè)施設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及控制技術(shù)

a大型游樂(lè)設(shè)施設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法

在實(shí)際生產(chǎn)過(guò)程中，我們可以將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法分為兩大類(lèi)：定量分析和定性分析，能夠應(yīng)用于游樂(lè)設(shè)施的風(fēng)險(xiǎn)分析方法主要有以下幾種：模糊分析法、安全檢查表法、失效模式和后果分析法、預(yù)先危險(xiǎn)性分析法等，我們一般采用的是定性分析與定量分析相互結(jié)合的方式來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。由于我國(guó)游樂(lè)設(shè)施建設(shè)起步較晚，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分析與評(píng)價(jià)方法的研究并不完善，因此國(guó)內(nèi)在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)分析時(shí)，常常將模糊分析與層次分析交叉使用。林偉明等研究者在這方面的研究上取得了一定成果，即在層次分析和模糊分析的基礎(chǔ)上，建立了大型游樂(lè)設(shè)施的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和評(píng)價(jià)層次等綜合評(píng)價(jià)模型，并在游樂(lè)園中的觀覽車(chē)上得以大規(guī)模使用。

b大型游樂(lè)設(shè)施設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)

有限元分析技術(shù)，高常青等研究者結(jié)合COSMO SWorks 的有限元分析技術(shù)，對(duì)海盜船上的安全杠組件的安全系數(shù)進(jìn)行了量化，通過(guò)對(duì)其在運(yùn)動(dòng)過(guò)程中的極端應(yīng)力分布進(jìn)行分析的方式，評(píng)估出其性能指數(shù)和安全指標(biāo)，這有助于優(yōu)化該類(lèi)游樂(lè)設(shè)施的安全性能。

虛擬樣機(jī)技術(shù)，在虛擬機(jī)方向做出較大貢獻(xiàn)的學(xué)者朱海榮等人，在建立較為精準(zhǔn)的設(shè)備模型的前提下，通過(guò)動(dòng)態(tài)模擬設(shè)備運(yùn)行過(guò)程，并記錄其運(yùn)動(dòng)過(guò)程中的狀態(tài)參數(shù)，對(duì)各關(guān)鍵部件進(jìn)行強(qiáng)度分析，在游樂(lè)設(shè)備的安全評(píng)價(jià)、事故分析再現(xiàn)以及驗(yàn)證產(chǎn)品設(shè)計(jì)性能等方面發(fā)揮出作用。

在線檢測(cè)技術(shù)，在這一方面的研究者以王業(yè)等人為代表，他們結(jié)合MAPX、VB等技術(shù)，開(kāi)發(fā)了一套基于GIS可視化的設(shè)施再現(xiàn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。系統(tǒng)具有人性化的操作界面，并且能在線實(shí)時(shí)采集、分析游樂(lè)設(shè)施的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，得出游樂(lè)設(shè)施的安全裕度。

c遠(yuǎn)程安全監(jiān)控預(yù)警技術(shù)

李果等學(xué)者在研究大型游樂(lè)設(shè)施故障和事故起因后，在現(xiàn)代智能測(cè)控技術(shù)和人工智能技術(shù)的基礎(chǔ)上，建立了基于 multi-agent 系統(tǒng)的大型游樂(lè)設(shè)施遠(yuǎn)程安全監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)，通過(guò)多個(gè)Agent模塊協(xié)同工作，實(shí)現(xiàn)安全監(jiān)控和預(yù)警功能。

結(jié)語(yǔ)

本文針對(duì)我國(guó)在大型游樂(lè)設(shè)施安全評(píng)價(jià)方面的不足，在分析了我國(guó)大型游樂(lè)設(shè)施概況及危險(xiǎn)因素的前提下，指出我國(guó)大型游樂(lè)設(shè)施風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，并進(jìn)一步探討了其風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，為我國(guó)在未來(lái)大型游樂(lè)設(shè)施安全監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制方面提供了一種新的思路。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估范文第4篇

關(guān)鍵詞：理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)；內(nèi)部控制

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）09-0-01

一、主要風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)

（一）研發(fā)設(shè)計(jì)

研發(fā)設(shè)計(jì)階段，主要存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)：新產(chǎn)品是否經(jīng)過(guò)本行創(chuàng)新委員會(huì)或相似機(jī)構(gòu)的審批；是否向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)備；產(chǎn)品的擬定投資范圍、交易結(jié)構(gòu)、目標(biāo)客戶(hù)、產(chǎn)品銷(xiāo)售文本是否符合監(jiān)管規(guī)定。

（二）銷(xiāo)售階段

1.法律風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)產(chǎn)品品種多，創(chuàng)新發(fā)展比較快，與客戶(hù)之間簽訂的文本有產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、協(xié)議書(shū)、風(fēng)險(xiǎn)提示書(shū)和權(quán)益告知書(shū)等，條款表達(dá)用語(yǔ)專(zhuān)業(yè)，涉及投資運(yùn)作約定、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、收益計(jì)算等內(nèi)容，較為復(fù)雜。可能存在的法律風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在：一是理財(cái)計(jì)劃法律文書(shū)相關(guān)條款約定不清晰、不全面，與現(xiàn)行法律法規(guī)不一致，文書(shū)簽署沒(méi)有獲得合法授權(quán)等原因形成的法律文書(shū)瑕疵；二是在產(chǎn)品到期時(shí)出現(xiàn)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益、延期兌付等情況；三是業(yè)務(wù)人員、法律文書(shū)審核人員因?qū)I(yè)素養(yǎng)、盡職盡責(zé)不到位而沒(méi)有維護(hù)客戶(hù)或本行利益。

2.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中為了吸引客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)計(jì)劃，往往風(fēng)險(xiǎn)揭示過(guò)于簡(jiǎn)單，導(dǎo)致一般投資者不能充分認(rèn)識(shí)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。一旦產(chǎn)品無(wú)法實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益或?qū)е卤窘饟p失，投資者往往與銀行之間產(chǎn)生糾紛，被媒體關(guān)注的話(huà)對(duì)銀行的公眾形象帶來(lái)很大損害。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)。銷(xiāo)售人員內(nèi)部欺詐或內(nèi)外勾結(jié)，挪用客戶(hù)理財(cái)資金，尤其在沒(méi)有IT系統(tǒng)控制和明確的銷(xiāo)售資金管理規(guī)范情況下容易出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)；銷(xiāo)售人員沒(méi)有遵守客戶(hù)簽約、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、充分揭示風(fēng)險(xiǎn)等，出現(xiàn)不當(dāng)銷(xiāo)售；IT系統(tǒng)軟件或硬件出現(xiàn)故障或錯(cuò)誤，導(dǎo)致理財(cái)資金歸集或兌付錯(cuò)誤。

4.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。不能及時(shí)和合理處理投訴和批評(píng)；信息披露不充分。

（三）資金管理運(yùn)用

1.信用風(fēng)險(xiǎn)。主要體現(xiàn)在：一是基礎(chǔ)資產(chǎn)債務(wù)人不能按時(shí)、足額償還債務(wù)帶來(lái)的違約風(fēng)險(xiǎn)；二是擔(dān)保人、流動(dòng)性支持機(jī)構(gòu)等對(duì)理財(cái)產(chǎn)品提供增信服務(wù)的機(jī)構(gòu)不能按時(shí)履行承諾帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)；三是合作機(jī)構(gòu)對(duì)基礎(chǔ)資產(chǎn)管理缺位形成基礎(chǔ)資產(chǎn)價(jià)值貶損或債務(wù)人償還的本息不能足額按時(shí)支付本行帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)產(chǎn)品是投行業(yè)務(wù)、結(jié)算工具、金融衍生工具的綜合應(yīng)用，涉及到股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)和信貸業(yè)務(wù)等，還可能使用利率、匯率避險(xiǎn)工具。因此，理財(cái)業(yè)務(wù)必然涉及金融市場(chǎng)利率、匯率風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)價(jià)格、利率、匯率發(fā)生不利于商業(yè)銀行投資的變化時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品將會(huì)出現(xiàn)虧損風(fēng)險(xiǎn)。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)。沒(méi)有及時(shí)完成或準(zhǔn)確完成資產(chǎn)交易，或完成資金調(diào)撥。

二、內(nèi)部控制措施

（一）建立完整的理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)章制度。內(nèi)部控制在很大程度上取決于規(guī)章制度的監(jiān)管，明確權(quán)利和職責(zé)。商業(yè)銀行可以根據(jù)銀監(jiān)會(huì)頒布的監(jiān)管文件，制定適合本行的理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法、銷(xiāo)售辦法和相應(yīng)的操作規(guī)程，以及風(fēng)險(xiǎn)管理辦法。

（二）合理設(shè)置職能部門(mén)。明確劃分相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)職責(zé)，形成相互制約、相互監(jiān)督的格局，，避免利益沖突可能給客戶(hù)造成的損害。理財(cái)計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)分析部門(mén)、研究部門(mén)應(yīng)當(dāng)與理財(cái)計(jì)劃的銷(xiāo)售部門(mén)、交易部門(mén)分開(kāi)，保證有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析、市場(chǎng)研究等的客觀性。銷(xiāo)售部門(mén)職責(zé)，建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)、處罰和退出機(jī)制等管理制度；嚴(yán)格進(jìn)行客戶(hù)評(píng)估，妥善保管理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)記錄；妥善處理客戶(hù)投訴，減少投訴事件的發(fā)生；采取有效方式及時(shí)告知客戶(hù)重要信息；防止誤導(dǎo)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品；銷(xiāo)售材料中理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的名稱(chēng)應(yīng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性，避免使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱(chēng)謂；理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)充分、清晰和準(zhǔn)確。以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，提供必要的舉例說(shuō)明。

（三）風(fēng)險(xiǎn)防范控制。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)針對(duì)各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告等措施，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面防范和控制。理財(cái)計(jì)劃涉及的有關(guān)交易工具的風(fēng)險(xiǎn)限額，同時(shí)應(yīng)納入相應(yīng)的交易工具的總體風(fēng)險(xiǎn)限額管理。信用風(fēng)險(xiǎn)納入統(tǒng)一授信，信用額度和交易對(duì)手額度雙額度管理。

（四）授權(quán)審批控制。新產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷(xiāo)售、投資運(yùn)作等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，明確審批人對(duì)業(yè)務(wù)的授權(quán)批準(zhǔn)方式、權(quán)限、程序，規(guī)定經(jīng)辦人辦理業(yè)務(wù)的職責(zé)范圍和工作要求。商業(yè)銀行研發(fā)新的投資產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)制定產(chǎn)品開(kāi)發(fā)審批程序與規(guī)范，在進(jìn)行任何新的投資產(chǎn)品開(kāi)發(fā)之前，都應(yīng)當(dāng)就產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的背景、可行性、擬銷(xiāo)售的潛在目標(biāo)客戶(hù)群等進(jìn)行分析，并報(bào)董事會(huì)或高級(jí)管理層批準(zhǔn)。新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)應(yīng)當(dāng)編制產(chǎn)品開(kāi)發(fā)報(bào)告，并經(jīng)各相關(guān)部門(mén)審核簽字。產(chǎn)品開(kāi)發(fā)報(bào)告應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明新產(chǎn)品的定義、性質(zhì)與特征，目標(biāo)客戶(hù)及銷(xiāo)售方式，主要風(fēng)險(xiǎn)及其測(cè)算和控制方法，風(fēng)險(xiǎn)限額，風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的管理權(quán)力與責(zé)任，會(huì)計(jì)核算與財(cái)務(wù)管理方法，后續(xù)服務(wù)，應(yīng)急計(jì)劃等。

（五）崗位分離控制。充分考慮不兼容職務(wù)和相互分離的制衡要求，做到自營(yíng)與理財(cái)分離、交易管理與風(fēng)險(xiǎn)管理分離、交易與銷(xiāo)售分離等。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將負(fù)責(zé)理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品相關(guān)交易工具的交易人員，與負(fù)責(zé)銀行自營(yíng)交易的交易人員相分離，并定期檢查、比較兩類(lèi)交易人員的交易狀況。銀行資產(chǎn)與客戶(hù)資產(chǎn)分開(kāi)管理，明確相關(guān)部門(mén)及其工作人員在管理、調(diào)整客戶(hù)資產(chǎn)方面的授權(quán)。

（六）會(huì)計(jì)控制。制定適合本單位的理財(cái)業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算規(guī)則，充分發(fā)揮會(huì)計(jì)的監(jiān)督職能。

（七）系統(tǒng)自動(dòng)控制。理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展良好的商業(yè)銀行，大多數(shù)都有自己的信息系統(tǒng)，盡量使用系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售和投資等主要工作的管理。有技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺(tái)保障能力，以及其他必要的資源保證。統(tǒng)一信息技術(shù)系統(tǒng)和平臺(tái)，確保客戶(hù)信息的有效管理和客戶(hù)資金安全。

（八）內(nèi)部報(bào)告控制。內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督部門(mén)都應(yīng)按照有效的監(jiān)督程序，審計(jì)理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)內(nèi)部控制的漏洞和薄弱環(huán)節(jié)。理財(cái)計(jì)劃的內(nèi)部監(jiān)督部門(mén)和審計(jì)部門(mén)應(yīng)當(dāng)獨(dú)立于理財(cái)計(jì)劃的運(yùn)營(yíng)部門(mén)，適時(shí)對(duì)理財(cái)計(jì)劃的運(yùn)營(yíng)情況進(jìn)行監(jiān)督檢查和審計(jì)，并直接向董事會(huì)和高級(jí)管理層報(bào)告。對(duì)理財(cái)計(jì)劃的研發(fā)、定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理、銷(xiāo)售、資金管理運(yùn)用、賬務(wù)處理、收益分配等方面進(jìn)行全面規(guī)范，建立健全有關(guān)規(guī)章制度和內(nèi)部審核程序，嚴(yán)格內(nèi)部審計(jì)檢查和稽核監(jiān)督管理。

參考文獻(xiàn)：

產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估范文第5篇

根據(jù)現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)學(xué)之父——菲利普·科特勒(PhilipKotler)的觀點(diǎn),產(chǎn)品是市場(chǎng)上任何可以讓人注意、獲取、使用、或能夠滿(mǎn)足某種消費(fèi)需求和欲望的東西。它既包括具有物質(zhì)形態(tài)的產(chǎn)品實(shí)體,又包括非物質(zhì)形態(tài)的利益。現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)理論認(rèn)為,產(chǎn)品可分成有形產(chǎn)品(實(shí)體產(chǎn)品)和無(wú)形產(chǎn)品(非實(shí)體產(chǎn)品)兩類(lèi)。

現(xiàn)代產(chǎn)品具有客戶(hù)需求復(fù)雜、產(chǎn)品組成復(fù)雜、產(chǎn)品技術(shù)復(fù)雜、制造過(guò)程復(fù)雜、項(xiàng)目管理復(fù)雜的特性,可稱(chēng)為復(fù)雜產(chǎn)品。

現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)如保險(xiǎn)、證券和銀行等相關(guān)企業(yè)提供的產(chǎn)品一般也具有組成復(fù)雜、功能復(fù)雜和行為復(fù)雜的特性,但以服務(wù)契約形式而非實(shí)體形式,可以定義為復(fù)雜非實(shí)體產(chǎn)品。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)的最終目標(biāo)是面對(duì)客戶(hù)的選擇性市場(chǎng)需求,將基于市場(chǎng)細(xì)分的需求概念轉(zhuǎn)化為高質(zhì)量或低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品,最大限度地滿(mǎn)足客戶(hù)持續(xù)變化的需求。復(fù)雜實(shí)體產(chǎn)品的設(shè)計(jì)要求產(chǎn)品是在滿(mǎn)足功能需求的基礎(chǔ)上,要求以最快的上市時(shí)間、最好的質(zhì)量、最低的成本、最好的服務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新和最佳的環(huán)境保護(hù)。

金融服務(wù)產(chǎn)品是非實(shí)體產(chǎn)品,其最重要的問(wèn)題是產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性。與實(shí)體產(chǎn)品的質(zhì)量類(lèi)似,控制產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)也就控制了產(chǎn)品的質(zhì)量。復(fù)雜金融產(chǎn)品的特性主要表現(xiàn)在其風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性,所以其設(shè)計(jì)和仿真方法也就具有復(fù)雜性。

二、金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)涉及的技術(shù)和設(shè)計(jì)過(guò)程

1.金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)涉及的技術(shù)。在實(shí)體產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中,提出了生命周期的概念,其目的是研究產(chǎn)品的市場(chǎng)戰(zhàn)略和設(shè)計(jì),涉及的內(nèi)容涵蓋市場(chǎng)分析和設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)。包含從產(chǎn)品的需求分析、概要設(shè)計(jì)、詳細(xì)設(shè)計(jì)、制造、銷(xiāo)售、售后服務(wù)、直到產(chǎn)品報(bào)廢回收的全過(guò)程。軟件產(chǎn)品也不例外,軟件生存周期涉及的內(nèi)容也包括從問(wèn)題定義、可行性研究、需求分析、軟件設(shè)計(jì)(概要設(shè)計(jì)和詳細(xì)設(shè)計(jì))、編碼、調(diào)試和維護(hù)。

與復(fù)雜實(shí)體產(chǎn)品類(lèi)似,復(fù)雜非實(shí)體產(chǎn)品的生命周期涵蓋產(chǎn)品的需求分析、概要設(shè)計(jì)、詳細(xì)設(shè)計(jì)、售前服務(wù)、銷(xiāo)售、售后服務(wù)和產(chǎn)品終止等階段和相應(yīng)指標(biāo)。其管理技術(shù)也是為滿(mǎn)足產(chǎn)品上述指標(biāo)發(fā)展起來(lái)的。

2.設(shè)計(jì)過(guò)程。金融業(yè)是百業(yè)之首,金融領(lǐng)域的產(chǎn)品涉及到銀行、證券和保險(xiǎn)等方面。需求分析是復(fù)雜金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)的第一步。

(1)需求分析階段。需求分析階段要解決的問(wèn)題,是讓用戶(hù)和金融機(jī)構(gòu)共同明確將要開(kāi)發(fā)的是一個(gè)什么樣的系統(tǒng),其過(guò)程包括:

①詳細(xì)聽(tīng)取客戶(hù)的反映,確定產(chǎn)品需求,是需求獲取的第一步;

②市場(chǎng)研究,包括市場(chǎng)規(guī)模調(diào)研,確定市場(chǎng)需求并聽(tīng)取分銷(xiāo)渠道的反映;

③相關(guān)產(chǎn)品跟蹤調(diào)查,確定產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力因素,是需求提煉的過(guò)程。

(2)概要設(shè)計(jì)階段。需求分析階段以后,進(jìn)行產(chǎn)品的概要設(shè)計(jì)。這一階段有兩項(xiàng)關(guān)鍵活動(dòng),即預(yù)測(cè)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和全面可行性分析。

風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自?xún)蓚€(gè)方面。首先是金融產(chǎn)品和服務(wù)本身所包含的風(fēng)險(xiǎn),其次為控制和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方法。前者是從金融產(chǎn)品(服務(wù))的風(fēng)險(xiǎn)需要出發(fā),從產(chǎn)品交易雙方進(jìn)行分析。后者是分析如何控制、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

(3)詳細(xì)設(shè)計(jì)階段。詳細(xì)設(shè)計(jì)是制定完整詳細(xì)項(xiàng)目計(jì)劃、細(xì)化產(chǎn)品原型、定義產(chǎn)品詳細(xì)特征、產(chǎn)品對(duì)系統(tǒng)和管理的影響以及培訓(xùn)方案。

詳細(xì)設(shè)計(jì)的主要內(nèi)容是產(chǎn)品定價(jià)。產(chǎn)品定價(jià)是概要設(shè)計(jì)的繼續(xù),包括定價(jià)原則;定價(jià)前提的假設(shè)條件和經(jīng)營(yíng)管理成本對(duì)產(chǎn)品成本的定價(jià)三個(gè)方面。

(4)銷(xiāo)售和售后服務(wù)階段。這一階段的主要工作是業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制。相當(dāng)于軟件生命周期中的維護(hù)階段,其目的是使金融產(chǎn)品在整個(gè)生存周期內(nèi)保證滿(mǎn)足用戶(hù)的需求和延長(zhǎng)產(chǎn)品使用壽命。

這一階段中的業(yè)務(wù)監(jiān)管過(guò)程是基于事后的經(jīng)驗(yàn)。將既成事件作為歷史或經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù),建立監(jiān)管模型,或?qū)υ械哪Ｐ妥龀稣{(diào)整,從而達(dá)到監(jiān)管的目的。

3.復(fù)雜金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)的仿真技術(shù)。目前,仿真科學(xué)與技術(shù)在經(jīng)歷了上個(gè)世紀(jì)后50年的飛速發(fā)展后,已成功地應(yīng)用于航空航天、信息、生物、材料、能源、先進(jìn)制造等高新技術(shù)和工業(yè)、農(nóng)業(yè)、商業(yè)、教育、軍事、交通、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、醫(yī)學(xué)、生命、娛樂(lè)、生活服務(wù)等眾多領(lǐng)域。由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的高速發(fā)展,科學(xué)計(jì)算和計(jì)算機(jī)仿真已經(jīng)成為科學(xué)研究中除理論研究和科學(xué)實(shí)驗(yàn)以外的第三種方法。現(xiàn)在,建模與仿真技術(shù)和高性能計(jì)算技術(shù)相結(jié)合,正成為繼理論研究和實(shí)驗(yàn)研究之后的第三種認(rèn)識(shí)和改造客觀世界的重要方法。仿真技術(shù)毫無(wú)例外地可用于復(fù)雜金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)中。

(1)建模:仿真的意義在于模型的有效性,因此用仿真的方法來(lái)研究復(fù)雜系統(tǒng),首要問(wèn)題是對(duì)研究的目標(biāo)對(duì)象建立合理的仿真模型,即建模,它是仿真中最基本的工作,數(shù)學(xué)模型的建立必須有數(shù)學(xué)知識(shí)的支持。將研究對(duì)象符號(hào)化、公式化,形成理想化的數(shù)學(xué)方程式或具體的計(jì)算公式,然后在數(shù)學(xué)語(yǔ)言的規(guī)范內(nèi)進(jìn)行邏輯推導(dǎo)、運(yùn)算、演算和量的分析,形成數(shù)學(xué)模型,從而對(duì)研究對(duì)象形成數(shù)學(xué)解釋和預(yù)測(cè)。其次,各類(lèi)仿真算法也需要數(shù)學(xué)方法作為基礎(chǔ)。

因此,仿真科學(xué)與技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展離不開(kāi)數(shù)學(xué)模型和數(shù)學(xué)工具,特別是復(fù)雜產(chǎn)品的仿真,更依賴(lài)于PETRI網(wǎng)絡(luò),神經(jīng)網(wǎng)絡(luò),混沌理論,模糊理論等新的數(shù)學(xué)理論。隨著數(shù)學(xué)的發(fā)展,能夠更好地為仿真所用,強(qiáng)有力支持仿真科學(xué)與技術(shù)。

模型的建立還依賴(lài)于豐富的數(shù)據(jù)資源,數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)(DataWarehouse,DW)的方法就為建模和仿真提供了一個(gè)有效的環(huán)境。我國(guó)金融企業(yè)經(jīng)過(guò)10多年的信息化建設(shè),建立并積累了大量的數(shù)據(jù)資源,基于數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的建模和仿真是一個(gè)個(gè)值得注意的研究領(lǐng)域。