農行履職報告
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農行履職報告范文第1篇
一、牢固樹立正確的信貸風險管理理念
信貸風險管理是商業銀行經營管理的一個重要組成部份，是商業銀行控制及降低信貸風險損失達到價值目標的重要手段。然而，目前縣域農行“三農”信貸風險管理無論從制度設計還是從業人員都將風險管理的理念片面理解為風險防范，將不發生風險乃至風險損失作為目標。這就導致從業人員在信貸風險管理的過程中不是在收益與風險成本之間進行權衡，盡力選擇采取能夠有效控制風險、規避風險、化解風險、覆蓋風險等各種管理風險的措施，而是簡單地在風險有無之間進行簡單的抉擇，致使一些雖然存在一些潛在的風險因素，但預測收益大于風險損失，或經過一系列有效的管理風險措施的落實能夠控制風險、降低風險，獲得較好甚至長期收益的貸款項目被武斷地否決，從而使從事“三農”信貸營銷的一線人員無法拓展更大的市場，縣域農行也無力保持可持續發展。因此，農業銀行從事信貸業務的管理層到一線的客戶經理都要牢固樹立正確的信貸風險管理理念，真正用正確的風險管理理念來思考信貸風險管理中的問題，指導信貸風險管理行為，切實解決信貸風險管理中存在的問題。
怎樣才能達到這樣的狀況呢？至少要做好以下兩方面的工作。一是堅持開展常態、長效的經營風險、管理風險的理念教育。反復不斷教育是一個人形成牢固理念的無可替代的重要步驟。因此，要向員工反復強化灌輸經營風險、管理風險的理論，經常宣講國內外商業銀行信貸風險管理的成功案例，及時總結本行信貸風險管理中存在的問題并深刻分析其成因，讓從事信貸業務的全體人員都能夠真正認識到經營風險、管理風險是商業銀行經營的本質，信貸風險管理貫穿在整個信貸業務經營之中；同時，還認識到，信貸風險管理是從事信貸工作的全體人員共同承擔的責任，而非僅是高級管理人員或相關業務部門的責任，從而主動自覺地處理好經營發展與控制風險的關系，積極主動地參與經營風險、管理風險，自覺自愿、心悅誠服地為整體效益最大化、風險最小化而盡職工作。二是要把經營風險、管理風險的理念滲透到信貸營銷、管理的全部制度規范之中。理念需要行為來體現，而行為又需要制度來規范，行為的反復循環又使理念得到牢固的確立。
因此，必須在“三農”信貸風險管理的整套制度規范中體現經營風險、管理風險的理念，讓具體操作人員通過對制度規范的嚴格反復實踐，將正確的信貸風險管理理念成為思維與行為習慣，自覺將市場營銷、客戶服務與信貸風險管理一體化，并高度關注影響貸款償還的最本質因素，盡力在經營發展中管理風險，敏銳地發現潛在的風險，在第一時間采取正確、有效的規避或化解風險的措施，將信貸風險損失降低至最小程度。
二、完善信貸風險管理制度
農總行應按照全面風險管理的理念，對現行的涉及“三農”信貸風險管理全過程的制度規范進行全面清理，對信貸風險管理各個部門的設置及職責、崗位設置及職責、操作規程和標準、考核評價及獎懲辦法等各個環節，細化不夠明細的部份，補充缺失的部份，修訂不切實際或無法操作的部份，形成一整套能夠環形封閉、循環操作的信貸風險管理制度體系，并將這些制度匯編成《“三農”信貸風險管理操作手冊》，用以指導并規范信貸風險管理各崗位人員的操作行為。這套制度體系目前至少要在以下幾個方面進行補充完善。
（一）科學分類及細化各類貸款的準入條件。科學分類最終需要借助風險識別工具與技術，這不是在短期內就可以研制出來的，需要總行組織力量進行系統性攻關。在新的切合“三農”信貸風險管理實際的風險識別工具與技術出臺之前，先對現行的“三農”各類貸款的準入條件進行完善，細化風險度的評價標準，明確針對不同級別風險度應采取的防險、避險、化險具體措施的標準。如“貸捷通”貸款的條件，就要針對其快速簡便，適用解決小額貸款借款人生產經營急需資金困難的特點，不以借款人生產經營規模為主，而是以評估借款人品質風險、能力風險、產品的市場競爭力風險、產業政策風險、科技更新風險、市場變化風險、財務能力風險等主要風險對第一償還能力產生的影響為主。要分別明確評估上述各類風險因素的方法、依據、標準，明確針對不同風險影響借款人第一還款能力應采取的諸如控制授信額度、提供抵押擔保等防險、避險、化險的具體預案，從而使貸款營銷人員有標準可營銷，審貸人員有標準進行審貸，提高貸款營銷效率與質量。
（二）細化“三農”信貸風險管理的崗位操作流程及工作質量考核評價標準。
1.細化審貸人員的職責及操作流程。在現行的條件下，著重突出三點。一是明確審查的范圍，切實防止審貸人員自由裁量權過大被濫用。主要是貸款申報材料是否能夠證明借款人符合貸款條件，貸款的額度、風險控制方式是否符合相關規定；對初審認為符合規定、但申報材料文字表述不當或不全面的，可以在審貸意見中提出需修改補充完善的地方，直接按規定報合議或貸審會審議，不得退回重新辦理。同時，要明確規定審貸的時限。二是要明確初審退回范圍。主要是明顯不符合貸款條件或能夠證明是虛假的申報材料。退回時審貸人員要在審查意見中明確退回的理由。三是要明確貸審會的職責。貸審會必須實行有記名投票。對初審認為存有風險疑點需采取防范措施的貸款，貸審會成員一定要提出自己的具體意見，并記錄在案后，再進行表決投票。
2.細化審貸人員工作質量的評價標準。主要考核經審查上報（退回）的申報材料是否符合貸款條件規定、是否在規定的時限內審結、是否能夠識別貸款條件規定以外的風險隱患并提出防范風險的有效建議等。對是否發生因申報材料中的虛假證明資料未能發現造成的風險隱患或損失的問題，只作為年度考核的內容，作為履職能力的依據；對人為責任形成事實風險的責任追究，發生一筆按規定追究處罰一筆。總之，要通過明確細致的規范，促使審貸人員能夠標準化地、更加客觀地履行審貸職責，提高工作效率與質量。
3.細化貸后管理的職責及操作流程。總體要求，要加強對重點借款人貸后現場監控的力度，明確具體人員，安排充足的時間，落實檢查的內容、標準及責任，以確保對重點借款人的貸后現場檢查能夠及時扎實有效，在第一時間發現風險預警信號，并充分揭示真實風險水平。初步設想，對綜合授信額度在200萬元（含）以上、單筆授信在100萬元（含）以上客戶的貸后檢查必須雙人雙簽，即管戶客戶經理和風險經理一起到借款客戶現場進行貸后檢查，評估風險度，并雙雙在貸后檢查報告上簽字確認報告的準確性和真實性，以防范貸后檢查流于形式和客戶經理的道德風險。要根據每次貸后檢查并經準確評估后調整的風險度或客戶信用等級來確定分類管理標準，明確不同風險度客戶的監控頻率、監控方式及監控內容等，落實客戶經理進行動態分類監控。對于在貸后管理中發現的風險預警信號，應明確風險經理認真評估確認出現風險信號的潛在風險轉化為事實風險損失的可能性及嚴重程度，并在第一時間根據不同的風險程度落實客戶經理或相關業務部門采取防險、避險、化險的措施，避免潛在風險進一步加劇，演變成事實的風險損失；對于風險已經顯露但還未形成損失的，應及時制定并落實相應的化解方案，盡可能地降低風險損失。對處置風險不得力，人為造成風險損失的，要嚴肅追究相關責任人的責任。
（三）建立風險后評價制度。這一制度的主要內容是規定信貸經營部門對借款人每年進行一次（一筆一清的借款人在每筆貸款歸還后）信貸資源回報率和經營成果依存度兩方面的綜合考察、分析和評判。其主要作用表現在兩個方面，一方面，對自身信貸管理中積累的經驗進行總結推廣，對存在的問題進行自我糾正。另一方面，進一步挖掘優質客戶的金融服務需求，加大與其業務合作的深度，或及時發現劣質客戶，退出與其的業務合作。
三、完善既重結果又重過程的“三農”信貸風險管理考核獎懲機制
科學完善的“三農”信貸風險管理考核獎懲機制應該向被考核對象傳遞這樣的信息：盡職既是獲得穩定工作職位、較高薪酬的根本，也是信貸業務發生風險損失后免責的重要前提；能夠激勵或約束信貸風險管理崗位的履職人員正確處理好發展業務與防范風險之間的關系，盡心履職，千方百計地將本職工作做得更好，更有效地經營風險、管理風險。
一是明確信貸風險管理人員的履職考核內容。要改進傳統的單純以財務指標為主的結果型考核模型，建立以履職能力、履職效率、履職質量為主的人才價值型考核模型。對因能夠及時識別申報材料中的虛假證明資料而消除風險隱患或防止風險損失的要進行獎勵。
二是明確對信貸風險管理人員履職考核結果的獎懲方式。要改經濟為主為經濟和精神并重、多種方式并舉。主要方式有：預期績效工資、獎金、期酬、增（扣）發績效工資、經濟賠償、表彰獎勵、通報批評、職務晉降任免、工資晉降級、脫產培訓、公費旅游、紀律處分等。
三是明確對信貸風險管理人員的責任追究。主要針對失誤、失職、瀆職行為。發現一次要及時按規定處理完結，不搞累積和重復處罰。
四、完善覆蓋信貸業務全過程的風險監控組織
建議上一級行在縣域支行派駐風險管理部，統一管理縣域支行的全面風險。人員編制按派駐行的業務量大小設定，但不能少于3人。在信貸風險管理方面的主要職責是，從風險管理角度審批派駐行貸款經營權限內的貸款；檢查負責貸前調查、貸中審查、貸后檢查、資產保全及處理是否嚴格執行制度規范及操作流程，相關工作人員是否盡職；評價信貸管理各個崗位的風險管理質量；對大額借款（借款余額在500萬元以上）、借款余額在200萬元（含）以上有重大風險預警信號的借款人、風險已經暴露的借款人進行現場檢查評價貸后管理及風險處置的工作情況，并作出準確的檢查評價結論，提出具體的處置意見；每個季度要對派駐行的信貸風險全面管理質量進行總結評價，提出提高信貸風險全面管理工作質量的建議。承擔履職不全面、不到位、風險管理工作質量達不到標準的責任；因人為責任導致風險未被及時充分揭示、或形成風險損失的責任。從而以第三方角度客觀地對信貸風險進行全面、及時監控，提高信貸風險管理的質量，提高貸款的審批效率。
五、建立有效的“三農”信貸風險管理人才培養機制
一是要制定信貸風險管理人員的聘任制度。主要明確信貸風險管理人員的任免條件、任免程序及實施細則，以選擇優秀的人才從事信貸風險管理。
二是要加強對信貸風險管理人員的履職考核。對考核不合格的，要及時采取限期改進、離崗培訓、免除職務等措施，用淘汰機制促進相關人員盡心履職，不斷提高自身的綜合素質。
農行履職報告范文第2篇
尊敬的領導、各位同仁：
大家下午好!
柜員主管述職報告:20xx年就要過去了，今天有幸在此為大家做20xx年主管述職報告，今天我的報告分為兩個部分：過去一年的主要工作和20xx的工作計劃。
第一部分，20xx年主要工作：
本人于20xx年4月份在xx連鎖人事部任文員一職，于20xx年七月調任xx任一線主管一職。本人自出任人事部文員后得到了張總、安總的鼎力扶持，得到了xx各部經理的理解和支持，使得初來乍到的我才能在這么重要的工作崗位中走下去。除了感謝總經理xx先生、副總xx女士、財務部xx女士的信任和指導之外，還要感謝各部的經理及在工作期間給予我幫助的全體同仁。
第一， 人事部是一根紐帶，從橫向來看他聯系著xx各個部門，從縱向來看也將xx的領導與基層員工聯系在一起。因此人事部必須對xx各部門的大小事務了如指掌，在過去的工作當中本人本著學習的態度加強自己對xx的了解和磨合，在職期間得到所有同仁的`教導。謝謝大家!
第二， 人事部門主要是起人力資源調配的作用，在xx負責人的領導下，合理配置人員以最大限度地為xx獲得利益而工作。具體工作項目主要有：xx員工結構總體規劃及其實施、招錄員工、培訓員工、獎勵或懲處員工、xx內部員工的流動、員工的工資管理、員工的考核、員工的職稱管理等方面，
第三， 隨著洗浴行業的競爭日趨激烈，洗浴行業也越來越重視賓客關系，尤其是常客及有消費能力的顧客群體，因此人事部也在xx領導的支持和關心下著手進行顧客意見回訪的管理并在此基礎上收集更多的顧客信息，在浴園的經營過程中爭取主動。
第四， 在就職期間，除了加強對一線各部門的崗位監督，也針對薄弱環節對各崗位進行相應調節，并對各部門員工進行崗位職責與服務流程、禮節禮貌等方面進行了一系列的培訓。
第五， 出任xx主管以來，在工作當中得到了孔主管與張主管的大力支持，還有人事部同仁的配合支持，使得我能夠逐漸的適應現在的工作，逐漸的融入一線營業的隊伍當中。
第二部分，20xx年的工作目標;
在即將到來的20xx年，我和我的同事將繼續努力，具體從以下幾個方面進行：
第一， we將致力于維護浴園賓客關系，積極建立VIP客戶的關系管理，通過we的努力積極建立有效的客戶檔案，使得VIP客戶的管理真正能使用到實際營業當中。
第二， 樹立“以客戶為中心”的思想，并將這一思想通過培訓與管理，使得每個員工都能在工作當中實現“想客戶所想,及顧客所需”。 最終達到提高顧客回頭率、顧客來源、顧客忠誠、顧客創利的目的，是一個將顧客關系轉化成營業利益的反復循壞過程。
第三， 一線運營主管在浴園必須以身作則，敬業樂業，作風正派，儀容大方。自信、果斷、沉著、睿智、活潑、細膩、真誠、高效是主管的崗位性格描述，也是運營主管的自我要求，作為今天報告結尾也用以與各位共勉，請各位審議!
新柜員述職報告:時光荏苒，轉眼間，我已經進入中國銀行六個月了。從盛夏到寒冬，在這短短半年的時間里，我學到了很多，下面將我一年的學習情況匯報如下：
銀行柜員述職報告二
新年伊始，萬象更新。忙忙碌碌的一年又過去了，回顧一年來的所有工作令人欣慰。在支行各級領導的帶領下和同事們的幫助下，我圓滿順利地完成了本年度的各項工作任務。現就一年來的工作情況向各位領導和同事們匯報如下，不到之處，請領導和同事們批評指正。
一、加強政治理論學習和業務知識學習。一年來本人通過集中學習和自學相結合的方式學習了黨的十七大會議精神，學習三級行長講話精神，學習金融法律法規知識及支行文件精神，使自己的思想和道德水平得到了進一步的提高;在工作之余狠抓業務知識學習，特別是學習《員工守則》和《員工違規積分管理辦法》等，增強了自身業務素質，不斷提高工作效率和質量。
二、做到優質文明服務，提高窗口服務質量。我知道我所在的崗位是一線服務窗口，我的一言一行都代表著本行的形象。這就要求我在工作中不能有絲毫的馬虎和松懈，因此我時刻提醒自己在工作中一定要認真細心，嚴格按規章制度進行實際操作，同時盡最大努力去幫助客戶，耐心解答客戶在辦理業務過程中存在的各種疑問，急客戶之所急，想客戶之所想，使客戶能夠高興而來，滿意而歸。
三、大力宣傳新業務品種，積極營銷中間業務，做好存款攬收工作，全面完成支行下達的各項業務指標。我是一名新同志，在新的環境，新的單位工作，我的一切從零開始，我更注重自己綜合能力的提高，在新的環境下，通過我自身的努力，至年末組織存款38戶，金額達585.5萬元，其中2戶余額達100萬元以上，營銷保險11.8萬元，其中人壽保險6.8萬元，人民人壽保險1萬元，華安保險4萬元，營銷基金7.55萬元，辦理網銀開戶35戶，電話銀行18戶，借記卡開戶486戶，電費簽約36戶，為本行創造了中間業務收入。
四、增強安全意識，及時杜絕安全隱患，做到全年安全無事故。業務要發展，安全是基礎，一手抓業務，一手抓安全。在抓業務的同時，時刻不忘安全第一。工作中能夠堅持及時上下班，進出偏后門做到即開即鎖，隨手關門。班前班后及時檢查安全。在辦理業務操作過程中，能夠按規章制度辦理業務，及時做到庫款，帳，證，表，卡的安全，堅持做到一日三碰庫，堅決不辦理自身業務，及時避免了業務操作風險，我作為atm機的b崗管理員，能夠做到班前，班中，檢查atm機安全，班后營業終了加鈔，保證了工作質量，使業務操作安全有效。
五、工作中存在的不足及今后的打算。主要是業務學習不夠，時代在變，環境在變，銀行的工作時刻在變每天都有新的東西出現，新的情況發生，面對嚴峻的挑戰，還缺乏學習的緊迫感和自覺性。再加上農行即將股改上市，更是給我們一線員提出了新的更高的要求，因此學習新業務，掌握新理論，適應新要求，不斷提高自己的履崗能力，把自己培養成業務全面的新型人才是我所努力的目標，
農行履職報告范文第3篇
當前，我國農村經濟已步入由傳統農業向現代農業轉變、農村經濟結構加速調整、城鎮化建設深入推進和各項產業協調發展的重要時期，“三農”發展的新趨勢對農村金融服務工作提出了新要求。人民銀行在統籌推進農村金融服務體系建設中，突出地把農村支付環境建設作為工作的關鍵切入點，努力增強金融支付服務體系對農村經濟建設的“主渠道支撐”效應。同時，針對農村金融支付建設與管理中存在的現實矛盾和問題，也必須予以關注。為此，筆者結合區域經濟金融運行實際，對現階段農村金融支付環境的管理與建設工作作如下分析。
一、玉溪農村金融支付運行基本情況
玉溪市地處滇中（距省會昆明83.6公里），全市總面積1.5萬平方公里，轄1區8縣（其中有3個地處山區民族自治縣），全市總人口231.8萬人，農業人口174.8萬人，少數民族人口占總人口的32.27%。全市下轄75個鄉（鎮、街道辦事處）。
截至2013年6月，轄區有市級銀行業機構13家，縣級銀行機構52家，現有銀行業務網點369個。其中：涉農銀行機構網點282個，（縣以下鄉鎮涉農機構網點173個）。全轄已經接入現代支付系統的銀行機構59家，有184個網點已接入支付系統，其中：涉農銀行機構有27家104個網點已接入支付系統，（縣以下鄉鎮網點61個已接入支付系統）。全轄銀行機構安裝ATM共有603臺，其中，涉農銀行機構ATM安裝315臺（縣以下鄉鎮涉農機構安裝154臺）；全轄銀行機構安裝POS共有15766臺，其中，涉農銀行機構POS安裝4528臺（縣以下鄉鎮涉農機構安裝1959臺）。2013年6月末，全轄涉農銀行機構開立個人賬戶482.3萬戶，涉農銀行機構網點覆蓋75個鄉鎮（街道辦），業務覆蓋700個行政村，受惠社會群眾206.46萬人。
（一）對涉農金融機構支付系統管理與建設的基本評價
目前轄區銀行業涉農金融機構在加強支付體系建設上，一是積極推進現代化支付系統的延伸服務。2012年末，玉溪市銀行類金融機構網點接入現代化支付系統達184個，占全市金融機構網點總數49.32%，其中農村地區接入現代化支付系統達82個，占全市金融機構網點總數44.5%。縣域現代化支付系統作用日益凸顯——如通海縣2010年以來新增6個金融機構網點接入現代化支付系統，截止2012年，全縣共有16個營業網點接入大、小額支付系統，其中農業銀行5個鄉鎮網點全部直聯加入大小額支付系統，這為轄內改善農村支付服務環境，拓展支付服務“三農”提供了有力支撐。2013年，該縣信用社計劃7個鄉鎮一級網點全部加入支付系統，屆時現代化支付系統將基本覆蓋通海縣縣城以下農村地區，將為農村地區提供更高效更便捷的金融服務，為農村地區資金流通開辟一條高速公路；二是積極完善內部管理體系建設，并建立、健全了相應的內控管理制度，明確相關職能部門對支付業務工作落實管理職責，其中：轄區農業銀行系統由個人金融部負責，農村信用聯社系統由會計信息部負責，認真履行好對本機構支付業務的推廣和運行，并規范執行人民銀行在支付管理方面的相關要求；三是積極參與人民銀行組織的各種支付宣傳工作和支付體系建設推廣工作，如銀行卡市場建設、非現金結算工具推廣（特別是惠農支付服務點）建設，以及推進烤煙、甘蔗農產品收購電子結算工作等。但由于縣域銀行業金融機構的發展與發達地區相比有所滯后，更多的是傳統的柜面存貸款業務，尤其是在支付業務方面，基層涉農銀行業金融機構的發展有待提速，農村新型結算工具宣傳推廣工作、服務維護工作以及業務監督工作還需待加強。
（二）對農村地區推廣新型支付手段和結算工具的基本評價
目前，轄區農村地區新型支付手段、工具以及金融服務產品主要包括：銀行卡、ATM機、POS機、網上銀行、電話銀行、手機銀行、短信通。特別是伴隨著銀行卡受理市場的不斷拓展和延伸，銀行卡業務承載功能得到了進一步拓寬，銀行卡業務在非現金支付工具中占據了主導地位，使社會公眾用卡意識大幅增強，從轄區運行看，以惠農卡（借記卡）和惠農服務POS機為載體的面向“三農”推出的創新產品，賦予惠農服務POS機具備小額取現、轉賬、查詢、繳費、消費等功能，非常適合在農村大量推廣。截至2013年6月30日，玉溪轄區共設立惠農服務點538個，從廣度和深度上已基本覆蓋全轄行政村，隨著惠農服務點的縱深推進，逐步消除了農村金融服務盲點，農戶“足不出村”就能支取小額現金，實現余額查詢、刷卡繳費、辦理轉賬等業務，深受百姓的歡迎，極大地方便了農村地區農民金融服務需求。與此同時，為了把服務“三農”工作落到實處，全面提升金融支付服務效率和質量，玉溪市從2010年開始啟動推進農產品收購非現金結算工作，通過人民銀行統籌協調，在當地黨委政府及煙草公司的支持配合下，轄區銀行機構立足烤煙收購全局，突出金融支付體系主渠道作用，大力推廣烤煙收購電子支付結算工作。2012年全轄102個烤煙收購點全面實施了煙葉交售款電子結算工作，在全年度烤煙收購23億元總額中，電子結算金額達22.57億元（比上年增加19.51億元，增長6.4倍），電子支付金額占全市烤煙兌付總額比例達98%，金融支付工作成效實現了政府、煙草公司、農村信用社及煙農“四滿意”的良好效果。元江縣探索推進甘蔗收購款電子結算取得明顯成效，2011-2012榨季共向農戶電子兌付甘蔗款1.48萬筆，金額1.01億元，自2008年以來，連續5年實現了全縣甘蔗款兌付完全電子化。
（三）對縣域金融支付服務工作與外部環境作用影響的基本評價
1.政府部門的作用影響。隨著金融服務作用的日趨凸顯，地方政府對支付環境建設的理解和支持亦愈顯加強。2012年以來，玉溪全轄各縣（區）在推進惠農支付業務建設、銀行卡市場建設、刷卡無障礙示范街建設等活動中，地方政府均給予積極參與和支持。通過基層人民銀行加強協調溝通，形成政府統一領導、人行牽頭推動、銀行和支付機構組織實施、廣大農民（特別是農村商戶）廣泛參與的工作格局，如2012年華寧縣推廣惠農支付服務業務中，當地縣、鄉政府針對金融支付環境建設給予了積極支持：一是政府出臺促進農村支付環境建設工作的配套支持政策。將農村支付環境建設納入農村經濟社會發展的總體規劃加以考慮，引導金融機構積極創新支付結算產品，合理配置資源。二是地方財稅部門應采取積極的財政政策，通過減免稅收、財政補貼等方式，鼓勵金融機構在農村增設營業網點，擴大覆蓋范圍。對金融機構在農村投放ATM、POS等設備給予適當的財政補貼，調動參與者的積極性。三是通訊運營商應對農村銀行卡特約商戶、惠農取款服務點、轉賬電話等支付機具布放給予調減通訊費用的優惠，以減輕運營機構和商戶的成本壓力，增強其積極性。
2.重點企業的作用影響。隨著農村產業化發展的不斷推進，金融支付對農業生產和農村經濟的助推作用日趨凸顯。當前，在農村地區依靠烤煙生產帶動農民增收，是玉溪涉農產業發展的重要格局。為此，煙草企業通過主動加強與金融的深度融合，實現了合作共贏的良好效應。2012年峨山縣在當地黨委政府及煙草公司的支持配合下，立足全縣烤煙收購全局，突出金融支付體系主渠道作用，大力推廣烤煙收購電子支付結算工作。2012年全縣8個鄉鎮，12個煙點收購站，全面啟動煙葉交售款電子結算工作后。全縣12個電子支付點對烤煙收購站共計直接辦理電子支付14.64萬筆，電子支付金額達2.49億元，完成煙站收購兌付總額的比例達95.61%（2011年占比為77.3%）。其中，峨山縣農村信用聯社2012年烤煙收購現金投放僅為859萬元。
3.農村地區的作用影響。為順應農村經濟與農村社會發展的新需要，特別是在貫徹落實黨和國家“強農、惠農、服務三農”的政策過程中，彌補農村金融服務缺失、提供便捷的金融服務、切實解決農民群眾基本金融服務需求問題，已成為基層金融服務“三農”工作的義不容辭的社會責任。因此，玉溪市在推進惠農支付服務業務過程中，通過特定授權的POS機具，積極拓展農村支付建設的有效途徑，將填補金融機構缺失的村委會的金融服務空白，使農村行動不便的老、婦、殘等客戶，足不出村就能享受得到靈活、便捷的金融服務，體現出明顯的社會效益；同時，隨著惠農支付覆蓋面的不斷擴展，惠農點可廣泛承擔對持卡人兌付新農保、老黨員補助、復退轉軍人補助、困難居民補助、農林牧漁補助、家電下鄉補貼等業務，為實現銀政合作、互動發展搭建良好的平臺。與此同時，惠農點還能滿足農民在烤煙、蔬菜、花卉、甘蔗、養殖等農副產品收購非現金結算收入的基礎上，解決基本金融（轉賬）支付服務需求。此外，通過惠農支付平臺，基層人民銀行還積極做好“新農保”、“新農合”等惠農政策的宣傳，以及銀行卡知識宣傳、非現金支付結算工具宣傳、人民幣反假宣傳、反洗錢宣傳和征信宣傳等，較好地實現了惠農支付業務宣傳帶動農村金融生態環境的建設。
（四）對基層人民銀行履行農村支付管理工作的基本評價
當前，轄區人民銀行立足工作實際，不斷完善履職管理，有效增強金融管理工作的能動性。一是圍繞“一創兩建”工作，大力推進并強化農村支付環境建設。通過引導涉農金融機構業務網點建設，促進農村地區金融機構接入現代支付系統；通過加強農村重點產業發展與金融支付建設的融合，不斷提升金融支付服務效能；通過擴展銀行卡在農村地區推廣運用，進一步增強了現代支付工具對農村經濟與社會發展的變革和影響。二是圍繞推進“兩管理、兩綜合、一保護”工作，有效落實對金融機構日常監測、非現場核查和推進現場檢查工作，提升金融管理和服務成效。2012年，全轄認真落實加強對地方法人機構執行金融法規管理情況的綜合評價，其中突出了規范金融支付運行的導向性。同時，針對轄內4家涉農縣級銀行業金融機構開展了綜合執法檢查工作，進一步強化了基層人民銀行監督管理職能；三是圍繞金融消費權益保護工作，創新工作機制。2012年玉溪中支在紅塔區、江川縣、澄江縣等三個區縣先行試點，通過完善制度，理清流程，明確職責，積極創新，建立起了金融維權的工作架構，進一步拓展了基層人民銀行的履職范圍和手段，促進金融管理和服務水平的提升。四是圍繞農村金融服務環境，積極搭建支付建設新平臺。2013年，全市新增3條縣級刷卡無障礙示范街、新增設惠農服務點276個，有效擴展農村支付領域。江川縣2013年針對農村居民“持折多、用卡少，用現多、轉賬少”狀況，加大統籌管理，通過與地方財政、電力、煙草、社保、信用社等方面溝通協作，精心選址試點“多折歸一卡”金融業務，著力搭建農村支付新平臺，使之前最多擁有8本各種“折”歸集到一張銀行卡上，有效推進農村地區支付結算環境建設。
二、現階段農村金融支付管理與建設工作存在問題的基本分析
（一）涉農銀行金融機構開展農村支付業務面臨的困難
在柜面業務方面：一是農村地區遇趕集日時，來辦理金融業務的人員較多，柜面壓力大，而其他時間人員又較少，業務辦理忙閑不均，并且柜面業務中現金量大（農村群眾普遍存在“現錢為實”的觀念，加之農村商業交易多數為現金結算），轉賬方式交易的極少；二是農村地區的老年人自身文化素質普遍偏低，辦理業務時需重復解釋，辦理一筆簡單金融業務需占用較長時間，影響柜面服務效率，并且，對一些老弱病殘者無法親臨柜面辦理業務，銀行工作人員針對一些不得由人辦理業務往往難于操作；三是存在農村客戶對密碼保管不當，遺忘密碼現象突出，在辦理業務時常常忘記或者輸錯密碼造成交易失敗，給柜臺帶來較大工作壓力；三是不少農村客戶不會使用銀行自助終端設備；四是由于新型農村支付業務在網絡支持和資金清算方面還不夠成熟，造成入賬不及時、單邊賬等情況。
銀行卡業務方面：一是農村地區持銀行卡人員較少，用卡意識不高；三是受傳統觀念的影響，農村地區更愿意使用看得見數字的存折，習慣使用存折（能直觀看到賬戶發生額和余額），對普遍存在對銀行卡不了解、不放心、不信任；四是由于使用銀行卡較少，農村地區老百姓經常出現忘記銀行卡密碼情況，由于忘記銀行卡密碼后又不得不掛失，增加了持卡費用成本，進而更不愿意使用銀行卡；五是由于農村大多數人員知識水平有限，風險防范意識較為薄弱，不能熟練掌握銀行卡的使用方法，使用銀行卡的過程中存在泄露賬戶密碼和賬戶信息的風險隱患；六是農村地區用卡設施缺乏，可用機具、網點及新業務平臺有限，沒有配套設施的跟進，沒有ATM的投放，沒有POS等輔助機具（或者POS輔助機具數量極少），銀行卡方便、快捷的功能在農村地區難于發揮積極作用。
在非現金工具運用方面：一是金融機構在農村地區創新和推廣支付服務產品的動力不足，并且，針對農村地區開展支付結算宣傳的工作滯后，導致在廣大農村、山區以及邊遠民族地區支付結算知識缺乏，對非現金支付工具認知度低。不少農村客戶甚至不了解銀行卡還具有轉賬、消費等功能；二是相關結算知識的宣傳過于強調專業性，很難得到農村客戶的認同和接受。并且其他非現金結算工具（除銀行卡外）對使用者素質要求較高，使用比較復雜，難于在農村地區推廣，更無法接受和使用各類票據結算；三是銀行卡的年費和工本費，以及使用銀行卡產生的相關費用，也在一定程度上影響了農民辦卡、用卡的積極性；四是用卡設施不足，相關維修和服務滯后，制約銀行卡在農村地區的推廣和使用。由于感到操作復雜，農村客戶對新興的支付工具往往不知道用、不會用、不敢用。五是結算收費在一定程度上阻礙了農村客戶使用非現金支付工具。相較低收入的農村客戶為節省費用，往往選擇使用無結算費用的現金，而舍棄更安全、快捷的非現金支付工具。
金融機構履職工作方面：一是由于系統管理以及內控約束，各金融機構的一線業務機構，缺乏對部分業務系統的直接查詢權，在數據、信息共享方面的及時性和便利性上存在不足；二是部分金融機構管理人員和工作人員在經營策略、工作職責、內部管理以及政策執行等方面存在的欠缺和不足，較大程度地影響著支付結算及管理工作的有效實施、影響著人民銀行推進支付環境建設工作的貫徹落實、影響著金融支付建設對經濟社會（特別是服務農村經濟發展）的作用發揮。如針對現代支付系統延伸推進工作，玉溪轄區2013年6月末縣以下（鄉鎮、街道辦）農村金融機構接入現代支付系統網點為61個，占全市金融機構接入網點總數33%，比鄉鎮（街道辦）以上金融機構接入網點比例低34個百分點，比鄉鎮（街道辦）以上涉農機構接入網點比例低24個百分點；三是各金融機構向人民銀行反饋信息的力度太弱，致使人民銀行對一些與支付結算有關的領域的工作情況掌握不全。比如在銀行卡品種和服務推廣方面，各金融機構及少主動向人民銀行報告；四是金融機構針對農村地區支付渠道延伸、支付工具推廣等方面普遍存在重數量輕質量、重發展輕服務的問題，特別是在銀行卡運行機具維護方面存在滯后性。
（二）基層人民銀行履行金融支付管理職責存在的困難
現實履職局限性的問題：縣支行支付結算管理這一職責的履行主要歸屬于基礎業務股，但基礎業務股目前的工作重心主要是組織開展會計核算和經理國庫，大量人力和時間放在了日常業務經辦上，重服務、輕管理的現象很突出；同時，支行基礎業務部門人員普遍存在年齡偏大、能力不足、崗位制約、工作主動性差等問題，由此制約著管理能力的提高。
日常手段方式問題：縣支行近些年很少自行組織開展對轄內金融機構的支付結算管理檢查，就算組織開展外部檢查，也往往受自身能力水平的制約，使檢查的最終效果存在較大的差異性。而在日常的非現場監管中，多局限于督促各機構按時報送相關報表材料，且報表材料的質量不高，也在一定程度上影響了分析研判的質量和效果。
數據統計管理問題：從實際工作中來看，普遍存在對數據信息的收集效率低以及統計資料整合難的問題，而在真實性、有效性的核實上更是難上加難。比如非現金結算工具的統計、刷卡消費金額的統計、原材料收購數據統計等，不僅僅需要金融機構的配合，還需要企業、商戶以及政府相關職能部門的協作，才能如實地全面地將相關情況反映出來。在實際工作中，一是主要體現在企業和商戶等不直接與人民銀行打交道的群體上，其主要的顧慮往往與商業秘密、個人財富隱私，或與納稅等相關聯；二是縣支行目前獲取信息數據的主要方式較為落后和被動，方式無非是靠各金融機構手工報送、靠上級行按期提供或咨詢相關人員，導致各類數據零敲碎打，真實性有效性大打折扣，支行不能及時有效地掌握轄區情況。
跨區域銀行卡監管問題：當前，基層人民銀行機構工作人員對于跨區域發行的銀行卡管理上，特別是針對非本地設立分支機構的外地發卡銀行在本縣域大量發行銀行卡，并且貸記卡信用額度通常高于本地銀行發行的貸記卡，基層縣支行往往連最基本的數據都掌握不了，監管更是無從談起。
——基層工作人員素質問題：近些年，隨著各種新的支付手段如網上銀行、手機銀行等不斷推出，基層人民銀行員工由于年齡結構、知識結構、操作實踐等問題，目前在業務素質以及管理能力方面難于適應形勢發展需要。
（三）農村地區在支付環境運行與管理上存在的問題
農村地區開展非現金結算、推廣新型支付工具仍須努力。目前，國家惠農政策涉及部門較多，扶貧惠農的“項目池”多涉及新農保、新農合以及相關扶持政策——有老黨員補助、復退轉軍人補助、困難居民補助、高齡補貼、農村低保，有林業、農業補貼、農機補貼、家電下鄉補貼，等等，往往各項資金出自各相關部門，形成一家農戶擁有4、5本存折，造成柜臺壓力大，效率低。因此，要實現“多折合一卡”，在農村地區推廣非現金工具運用仍須努力。
農村支付運行環境管理亟待加強。調查反映，在商貿流通相對活躍的部分縣區，隨著銀行卡發行量逐年增大，利用銀行卡套現行為、特別是針對銀行卡盜取資金以及實施詐騙等情況屢有發生。而在農村地區，老百姓識別這些行為和手段的知識能力不足，警惕性也不夠，一定程度加大了對農村支付環境管理的工作難度。
對惠農支付點的管理沒有完全到位：一方面，金融機構在惠農支付服務點的退出管理工作未能有效落實。轄區少數縣惠農服務點中，出現個別服務點連續三個月交易量為零或接近零的情況，此類情況本應受到收單機構的關注并實地查明原因。但在這個過程中，收單機構并未嚴格履行盡職管理，特別是針對惠農支付服務點長期連續無交易發生問題，未能開展核查、預警、提示以及并對其給予業務指導、直至實施推出管理。另一方面，金融機構在回訪機制的執行上遠遠不到位。從對部分商戶的實地調查情況及對收單機構的詢問結果來看，首先是收單機構未嚴格按規定的時間、規定的頻率回訪；其次是收單機構即使有回訪紀錄，回訪紀錄也是流于形式（比如僅僅記載“正常”字樣），無法核實收單機構人員是否真正回訪過、是否發現了問題、是否幫助解決了問題；第三是收單機構上下級之間對回訪發現的問題溝通反饋不到位，致使惠農服務點在技術、網絡等方面的問題困難遲遲得不到解決；第四是未形成回訪紀錄或報告反饋人民銀行。
銀行卡聯通性問題對業務運行的制約。據調查反映，惠農支付服務點發生農行卡轉信用社卡的跨行轉賬時有出現單邊賬問題，給客戶帶來困難。并且轉賬手續費和繳費服務手續費銀聯返回速度慢，對POS商戶的積極性帶來較大的影響。并且，由于惠農支付服務平臺清算系統不夠通暢穩定，有商戶多次反映，在農行和信用社的卡之間辦理轉賬交易經常失敗，增加了商戶、客戶對惠農支付服務業務的不信任感。此外，系統轉運機構（如銀聯公司等）的后臺維護、技術更新與系統升級，也存在較大的滯緩問題。
（四）銀行機構業務管理對金融支付建設的影響問題
一是邊遠地區農村金融機構數量偏少，網點分布不平衡。近年來，銀行業金融機構對經濟欠發達地區的分支行和經營網點進行收縮和撤并，導致涉農金融機構網點數量銳減，網點在鄉、鎮分布不均，特別是對于行政村、自然村基本空白，對偏遠地區支付服務點的管理比較困難；二是農村金融支付結算工具不足，支付結算工具偏少，支付手段還主要停留在傳統的方式上，現金支付仍是農村最主要的支付手段。同時，農村支付結算安全防范薄弱。一些農民缺乏支付結算知識，對支付結算方式不了解，不知道支付安全防范，根本無法使用和接受各類票據結算，對現金支付結算安全性較低，假幣的識別能力也較差，現金結算給農戶造成的損失時有發生；三是涉農金融機構農村金融存在服務履職以及基礎設施滯后等問題。一方面，POS商戶在使用過程中，因人為操作導致硬件損壞、一般性故障排除、以及設備系統升級操作等情況時，特別是在邊遠山區和民族地區，山高路遠，加上涉農銀行業金融機構相關管理人員不足、管理成本高、技術要求高、管理難度大，往往產生后期服務缺失問題；另一方面，對新型支付工具，特別是農村地區新型支付手段和工具（如惠農支付服務業務的開通），農村地區評價高，但由于此項業務在起步階段，銀行機構面對惠農點面廣分散的實際，普遍存在“重推廣輕服務”的問題；四是農村金融機構從業人員素質偏低。一般網點只配備了2～3名的一線臨柜人員，接受過系統業務培訓機會較少，操作人員專業素質的缺乏，使用現代化支付工具效率低下。
三、工作建議
（一）加強領導，統籌推進
深入推進農村金融支付環境建設，是新形勢、新階段我國經濟社會發展對金融建設的新需求，是金融支持和服務“三農”發展的重要基礎。做好農村金融支付服務工作，僅僅依靠人民銀行從支付結算履職角度來牽頭推進尚難取得預期實效，同時，僅僅由金融機構參與也不可能完全實現既定目標。因此，進一步統一認識，加強領導，統籌協調，堅持不懈，持之以恒，努力推進金融支付環境建設健康發展。一是要解決好政府主導的關系。推進農村支付工作關鍵在地方黨委政府，要充分認識農村支付環境建設是關系服務廣大群眾的惠民工程，通過加強與黨委政府及相關部門溝通與匯報，真正達到重視支持、共同參與，形成由各級政府主導推動、人民銀行牽頭管理、涉農金融機構具體實施、相關部門協調配合的工作格局，并使之納入基層政府機構效能考核，加強督導力度，增強執行效能；二是切實增強法規政策的執行效率。多年來，黨和國家圍繞支持“三農”發展問題明確了一系列法規和政策，而農村支付環境建設作為一項惠農便農、扶農強農的重要基礎工作，需要夯實政策和法規基礎，特別是應當明確界定農村地區支付運行各方的履職要求，以此為進一步完善農村支付管理與建設工作提供法律支持和政策保障；三是建立健全政策扶持機制，引導金融機構加大農村金融基礎設施投入。建議加大財政扶持力度，充分發揮財政政策的杠桿作用，努力增強在稅收優惠、資金投入以及財政補貼等方面的扶持作用。對于在農村地區增設金融機構網點的在稅收方面給予優惠，對于在農村地區布放POS機和ATM機給予財政補貼，對于參與惠農支付業務的商戶給予必要的財政扶持，對于農村地區使用銀行卡的業務收費進行適當的財政補貼。支持金融機構支付網絡與工具向農村地區延伸，拓展農村支付服務空間，增強農村地區金融服務功能。
（二）多措并舉，擴大宣傳
農村支付結算工具推廣運用率低的原因之一在于宣傳力度小，農村百姓對支付結算服務知之甚少。因此，一是要建立由人民銀行牽頭、各金融機構參與的支付結算宣傳活動長效機制，制定轄區整體宣傳規劃，加強輔導檢查，確保宣傳工作的落實。要積極組織金融機構切實加強支付業務宣傳，做好農村地區支付結算知識的宣傳工作，針對不同群體量身定做不同的宣傳產品，告知有哪些支付結算品種，哪些支付結算產品適合他們，與現金結算相比有哪些好處，如何使用等，要讓老百姓用的安心、用的可靠。同時可以在營業網點設立咨詢臺或設立咨詢電話，方便群眾咨詢，幫助他們了解和使用各種支付結算工具，使支付結算知識宣傳工作長期化、制度化；二是要積極擴展農村地區金融支付業務的宣傳途徑。農村金融機構可聯合政府部門以及鄉、村管理部門，充分挖掘農村生產生活以及農業重點產業推進的各種有利資源和條件，深入農戶、田間、地頭、集貿市場，多形式、多渠道地開展支付服務宣傳，積極推介支付工具，提高農村群眾對現代化支付結算的認知度和信任度，努力營造非現金支付結算工具使用的良好氛圍。同時，金融機構網點還可通過在營業場所懸掛標語、張貼海報，在窗口向客戶免費發放宣傳單等形式向群眾廣泛宣傳支付結算知識；三是要加強統籌宣傳管理，強化工作推進力度。一方面要重點從人民銀行內部不斷提高員工的政策和業務素質，加強培訓工作力度，切實解決自身存在的思想認識不到位，宣傳解釋口徑不統一的問題；另一方面要重點解決各金融機構特別是涉農金融機構在推進農村地區支付管理思想認識方面的問題，采取舉辦專題培訓班或業務講座以及把推進農村地區支付管理工作納入涉農金融機構網點準入設置、金融重點執法檢查、金融機構綜合評價、班子考核（或高管人員）考核等方面的重要管理內容；此外，針對各金融機構開展農村地區支付管理工作的宣傳工作，還應重點關注其內部相關部門以及人員的履職效能，并督促要求各金融機構把每年的宣傳和培訓經費的5%用于開展農村地區支付管理宣傳和培訓工作，保證每年宣傳工作的人員、費用和時間到位。四是要加強金融安全知識宣傳，防范支付風險。特別是加強銀行卡用卡安全知識宣傳，通過商戶回訪、送教上門、發放安全用卡宣傳頁等多種方式，積極向廣大農民朋友宣傳講解個人客戶信息數據如何保密、如何防范銀行卡欺詐等方面的知識，不斷提高農民使用非現金支付工具的自我保護意識，引導其正確使用非現金支付工具，增強使用非現金支付工具的信心。
（三）創新服務，突出實效
圍繞農村金融支付服務環境建設，創新農村支付服務工具，推動非現金支付的應用和普及，是提高金融支付服務水平的重要增長動力。一是要借助國家惠農政策，大力普及銀行卡為主的支付工具，積極加強與政府部門的溝通銜接，努力實現“多折并一卡”，并通過銀行卡業務運行，積極探索推進銀行卡承載兌付新農合、新農保、老黨員補助、復退轉軍人補助、困難居民補助、農林牧漁補助、家電下鄉補貼等業務，以及農村地區重點、特色產業發展（如烤煙、蔬菜、茶葉、橡膠、花卉、藥材、蔗果、養殖等農副產品收購）推進非現金結算收入業務，逐步改變農村群眾傳統現金收支習慣，增強其使用非現金支付工具的意識；二是要合理引導商業銀行樹立正確的經營理念，進一步增強社會責任意識，完善農村金融網點布置，擴大網點覆蓋面，避免農村網點過度收縮，促使涉農銀行機構從服務“三農”的角度出發，發揮好農村金融網點的作用，為農村經濟發展服務。要結合農村經濟、區域、交通等實際情況，積極做好現代化支付系統向農村地區延伸，對現有縣以下鄉鎮網點進行適當調整，盡可能平衡網點布置，擴大網點覆蓋面，特別是要注重引導農村信用社立足為社區服務、為農村服務、為農民群眾服務，使農村客戶均能享受金融網點的支付清算服務；三是要結合農村特點，制定有效的發展戰略，針對農村經濟組織和個體工商戶等小企業地處偏遠村鎮、業務量不大的特點，積極穩妥推廣網上銀行、電話銀行、移動支付等非現金支付工具渠道，充分利用農村地區現有網絡通信設施，方便農戶群眾支付需求，拓展支付工具功能，達到便民實惠、滿足農村地區多層次的支付需要；四是要鞏固成果，積極推進惠農支付業務健康發展。推廣惠農支付服務等新型支付工具要統籌兼顧、循序漸進、因地制宜，有的放矢。既要把推動銀行卡發展作為拓展履職空間、提升惠農服務水平的重要抓手，又要鼓勵金融機構積極開發服務農村支付的金融產品和服務方式創新，特別是要在農村地區穩步推廣非現金結算工具上下功夫，以點帶面方式，逐步提高邊遠山區、民族地區、貧困地區的惠農支付業務效率，最后實現惠農服務點在邊遠地區基本金融服務缺失村鎮的全覆蓋。
農行履職報告范文第4篇
1、產品技術水平低，創新能力不強，核心競爭力較弱。大多數小企業是依靠自身積累慢慢成長的家族式民營企業，起點較低，資金實力不強。很多小企業沒有自己的專利技術，生產集中在傳統產業上，銷售主要依靠大中型企業，設備工藝不先進，科技開發創新慢，產品技術含量不高，同質化現象嚴重，市場話語權不大，競爭力不強。以十堰地區汽配行業為例，截止2011年6月未，全市共登記注冊中小企業4000多家，其中：從事汽車配件加工和貿易的近3000家，有專利技術的企業僅200多家，占比6-7％。大多數企業與東風公司配套，產品雷同，核心競爭力不強。
2、經營管理能力差，財務核算不規范，可持續發展能力欠佳。由于大多數小企業是私人企業，實行的是家族管理，高級管理人才匱乏，員工素質普遍不高，沒有完善的管理機制和財務體系，企業內部管理水平不高；同時，大部分小企業信息化基礎薄弱、信息化人才匱乏、信息處理落后，企業生產、成本、庫存、采購、資金、市場等信息流無法實現及時收集、分析和共享，普遍存在信息不暢，開拓市場能力較弱等方面的問題。這些因素都給金融機構~DJJ＼企業間良性互動形成一定障礙。
3、經營成本上升，利潤空間縮小，效益下滑。在當前物價普通較高的經濟形勢下，小企業主要面臨著人工成本提高、原材料價格上漲、人民幣升值、結款趨緊、電力供應限制、賦稅成本較大等壓力，特別是資源消耗較大，勞動力密集的小企業，其成本上升較快，導致企業利潤空間縮小，效益下滑。就十堰地區而言，由于絕大多數小企業主要從事汽車配件的生產，主要原材料是鋼材，2010年以來鋼材價格上升幅度較大，但產品主要與東風公司等大型汽車企業配套，產成品零部件的銷售價格卻不能同幅度提升，加之勞動力成本大幅上漲，造成企業經營成本上升較多，利潤空間普遍縮小，效益遠不如以前。
4、產品銷售疲軟，貨款回籠困難，營運資金緊缺。今年以來國家實施了較為嚴格的宏觀調控政策，許多大型企業資金普通緊張，重大基建項目也受到了資金困擾，紛紛采取減產、延長工期、甚至緩建等做法，相應與這些大型企業配套或為大項目服務的小企業產品銷售就很疲軟，同時資金回籠更加困難，貨款回款期不斷延長，進一步加劇了小企業的營運資金緊張程度。以十堰地區為例，今年6月份以來，東風公司針對市場銷售形勢，采取階段性限產的措施，導致與之配套的小企業產品銷售量普遍下降。同時，東風公司對付款期限也作了相應調整，由以前的三個月滾動付款延長為四個月滾動付款，且付款的現金比例下降，主要以承兌匯票支付，嚴重影響了小企業的正常經營。在大型項目建設上，十堰境內目前正在開工建設的四條高速公路由于受宏觀調控政策的影響，銀行貸款不能及時到位，項目建設資金較為緊張。因此采取了對與其服務的原材料供應企業和建筑施工企業拖延付款的辦法，導致本地多家小企業受到影響。
5、融資渠道窄，合適產品少，融資成本高。目前中小企業融資渠道十分狹窄，除了少數大型知名企業，一般的中小企業企業融資能力都十分有限。目前，中小企業的融資渠道不外有三種：向銀行申請貸款、發行企業債券、發行股票上市直接融資。對國有大型企業來說，上市較易，但小企業發行企業債券和股票上市融資卻很困難。中小企業的融資的主要渠道依然是金融機構，在金融機構借貸無門的情況下可能會民間借款。實際上中小企業業從銀行獲得貸款也是十分困難的。國有商業銀行習慣于大企業大項目貸款，或者從風險的角度考慮，不愿意過多地發放小企業貸款，其它金融機構受資產負債比例的限制，貸款發放的空間不大，同時，小型金融機構適合小企業的融資創新產品不多，融資成本很高，小企業往往難以承受。中小企業所面臨的資金矛盾非常突出，許多有項目有盈利的企業由于難以籌措到必需的資金而不能最大規模地發揮其能力，這已經成為制約民營企業的重要“瓶頸”。
6、地方政府擔保體系建設滯后，不能滿足小企業融資需求。在緩解小企業融資難的問題上，地方政府在口號上宣傳的較多，但具體行動上卻十分滯后，特別是擔保體系建設和風險補償基金的建立上，成效不大，進展較慢，多數小企業沒有享受到擔保政策的便利。以十堰地區為例，截至2011年6月未，全市以政府為主導共成立擔保公司6個，其中：城區1個，縣域5個，縣域擔保公司履蓋率為僅62．5％。6家擔保公司的注冊資金總額達24790萬元，注冊資金最少的有1000萬元，最多的有13800萬元。從擔保公司對外擔保情況看，擔保業務量不大，六家擔保公司注冊資金24790萬元，對外擔保僅60360萬元，擔保放大僅為2．43倍，剔除政策性較強的國家助學貸款、下崗失業貸款外，擔保放大倍數不到2．4倍，遠遠沒有達到10倍的要求，充分說明擔保公司的業務量不能夠滿足小企業的融資需求，加之擔保公司資本金補充不及時，業務收費高，工作效率低、審查條件過于苛刻，多數小企業并不能獲得地方擔保公司的擔保支持。
7、金融機構信貸經營機制不靈活，制約小企業信貸業務的發展。多數金融機構過去都十分重視大中型企業的信貸業務，其法人信貸業務的評級、授信和客戶準入標準都以大中型企業的指標進行衡量和制定。小企業辦理信貸業務也要與大中型企業用一個標準來衡量，顯然其結果肯定不會理想，這樣就扼殺了多數小企業的融資資格。特別是金融機構在上市后，對不同類型的信貸業務占用的經濟資本都有嚴格限制，尤其對小企業的經濟資本占用人為設置了較高的標準，經營行為了控制經濟資本占用，一般都不愿意發放小企業貸款。在授權制度設計方面，對中小企業授權限制過多，不能適應小企業短、頻、急的融資需求，更束縛了經營行營銷中小企業信貸業務的手腳。此外，對中小企業信貸業務各金融機構從風險控制的角度考慮較多，制定了嚴格的責任追究制度和辦法，但卻沒有與責任相匹配的激勵制度，基層行營銷中小企業信貸業務的積極性不高，慎貸、懼貸現象普遍存在，再加上小企業信貸業務手續復雜，審批環節過多，與做大項目、大客戶相比工作量較大，客戶經理也不愿意營銷和辦理，這些都制約了小企業信貸業務的健康快速發展。
大力展小企業信貸業務的策略分析
1、建立中小企業信貸業務營銷的有效體制和長效機制。確保小企業信貸業務健康快速發展，建立靈活的體制和有效機制是根本前提。一是自上而下成立靈活高效的小企業專營管理機構和經營機構，配備專職的管理和營銷人員；二是在專營機構內部配齊客戶經理、專職審查人員、派駐風險經理、獨立審批人等關鍵崗位，集調查、審查、審批、經營為一體，內部崗位分離，形成立體營銷、專業運作、流程作業、集中經營的小企業專營運作模式，實施獨立的風險減值核算。積極創造條件逐步向事業部過渡；三是建立小企業信貸業務的考核和激勵機制。將業務發展的數量和質量納入經營機構綜合績效考核，并按一定的標準對營銷人員進行產品計價；四是建立小企業信貸業務的免責機制，對非道德因素形成的不良貸款，區分不同情況適度處理，以清收為主，責任追究為輔。對因市場變化、意外事件、自然災害等不可抗力因素形成的不良貸款，經有關部門認定后，對相關營銷管理人員予以免責；四是建立前后動的工作機制，對額度較大、擔保方式創新和新興產業類型的小企業信貸業務，信貸后臺可直接參與小企業信貸業務的調查和貸后管理指導，幫助客戶部門有效防控風險。
2、制定完善合理的小企業評級、授權及經濟資本占用制度。一是要自上而下重新制定和完善區別于大中型企業及符合小企業評價特點的評級制度。可以參照零售類業務評級體系，對小企業評級側重干定性指標，弱化定量指標，以擔保物評級的模式不能人為設置過低的等級，使評級結果更能體現小企業的品質。只有科學地評定小企業信用等級，才能合理地確定小企業經濟資本的占用。使大多數成長性較強、科技創新水平較高，且符合國家產業、行業和結構調整方向的優質小客戶能夠納入金融機構的支持對象。避免因制度的不合理造成小企業評級過低，經濟資本占用過高而影響了小企業信貸業務的可持續發展；二是要對二級分行及以下經營單位轉授合理的信貸審批權限，審批權限要與小企業融資短、頻、急的特點相適應，同時要與同業競爭相適應。對部分由于歷史原因形成的法人貸款不良率較高的經營單位，在不縮小授權的前提下，可以由上級行派駐獨立審批人，有效解決風險控制和小企業信貸業務市場競爭力的問題。
3、加大小企業適用信貸產品的創新、推廣和培訓力度。一是加大現有創新型小企業產品的推廣、應用和培訓力度。通過政策激勵、考核引導、產品計價等方式鼓勵經營行加快運用小企業信貸新產品。上級行也要加大對新產品推廣應用的現場指導，對出現的困難和問題及以予以解決，為經營行創造良好的推廣環境。同時，加強對現有產品的組合包裝和宣傳營銷，組織產品宣講、培訓、現場交流和觀摩。通過多種載體和渠道宣傳小企業產品，提高現有小企業產品的普及面，實現應知應會，讓全體客戶經理懂產品、會營銷，讓大多數企業熟知金融機構的產品，迅速將產品轉化為現實生產力；二是提高產品創新效率。充分發揮好產品創新委員會的職能作用，在多個層面設置專(兼)職產品經理，專門負責小企業信貸產品的市場調研和信息反饋。同時，做好上下聯動和前后動，鼓勵全系統參與產品創新，形成市場反映靈敏、信息反饋暢通、創新機制靈活的濃厚創新氛圍，不斷提高小企業信貸產品的創新效率；三是加快小企業產品包或產品群建設。加大面對小企業客戶和產業鏈的產品整合力度，提供全方位、全流程的產業鏈融資。全程控制客戶的現金流，防止小企業生命周期短帶來的系統風險；四是抓好小企業信貸產品創新基地建設。根據各地的資源稟賦，自上而下建立不同類型的小企業信貸產品創新實驗和推廣基地，鼓勵基地先行先試，不斷積累經驗，為產品的全轄推廣打好基礎。
農行履職報告范文第5篇
2015年9月底，甘肅東鄉縣警方通過電話告知16位來自全國各地的存款人，高達2.88億元的存款因涉及東鄉縣工行“9.26”貸款詐騙案被全部凍結，由此又一起令人震驚的高息攬儲引發的風險大案浮出水面。東鄉縣經濟并不發達，離省會蘭州有兩個小時的路程，而且東鄉縣工行門面很小，營業場所很擁擠，看上去像個儲蓄所，但就是這樣一家銀行，2014年至2015年期間累計吸存2.88億元，儲戶大都來自浙江、上海、安徽等地，其介紹人即資金掮客也來自各個不同地區，并非同一個人。
“9.26貸款詐騙案”的情況如下：當地一家大型民營企業的負責人魏某先以高額貼息的方式吸引浙江等地儲戶到東鄉縣工行存款3.12億元，然后勾結銀行高管騙貸。多個資金中介人從中層層拿到數額不等的傭金，遠高于存款人的貼息幅度，魏某等人串通銀行內部人員，偽造上述存款人的大額存單，戶口本、《結婚證》，編造儲戶家庭信息，偽造儲戶簽名，再以假存單作質押，向銀行騙得巨額貸款。據當地銀行人士透露，質押貸款一般為存單面額的9折，以此測算騙貸額約2.7億元。此外，魏某還涉及從蘭州銀行、當地農行等機構騙貸，累計金額可能高達15億元左右。
二、地方性商業銀行柜面操作風險的現狀及存在問題
根據《巴塞爾協議》現代銀行風險可以分為信用風險、市場風險、操作風險，協議對操作風險的定義為：因操作流程不完善、人為過失、系統故障或失誤及外部事件造成損失的風險。根據協議當前的資本配置比例為：操作風險20%，市場風險占比10%，信用風險70%。由于操作風險的日趨突現，未來資本配置將會提高操作風險的占比至30%。2010年9月12日，巴塞爾銀行監管委員會管理層會議通過了加強銀行體系資本要求得改革方案――《巴塞爾協議Ⅲ》，新協議對全球銀行業得最低監管標準進行了調整，提高了銀行業的最低資本監管標準，將一級資本充足率下限由4%上調為6%，核心一級資本率下限由2%上調為4.5%，此次調整，充分體現了巴塞爾銀行監管委員會將再次拉緊資本風險管理這根弦，毫不松懈。我國資本市場屬于剛剛起步階段，中國銀監會對我國各大銀行的資本充足率比率要求較高，資本充足率下限為11.5%，核心資本充足率7%。
地方商業銀行的操作風險主要劃分為四大類風險：人員、系統、流程、外部事件。員工風險主要表現為內外勾結，違規操作，違反職業道德觸犯法律等。系統風險主要表現在核心系統不完善，漏洞較多。流程風險主要表現為內控制度及流程設計存在缺陷，缺乏可操作性而引發的與內控管理有關的各類風險。外部風險主要表現為外部欺詐、不可抗力風險、外包商、客戶糾紛等。
近年來，隨著我國金融體制改革進程的不斷推進，地方性商業銀行如雨后春筍般紛紛成立，繁榮了金融市場，資本市場也趨向多元化，這使得地方性商業銀行面臨機遇的同時需要接受更大得挑戰，要想在競爭激烈的金融市場占有一席之地，在擴充規模的同時，還需不斷創新產品與服務，夯實客戶基礎，但目前地方性商業銀行的現狀令人堪憂，一方面，地方性商業銀行急于擴大規模，出現了惡性競爭，高息攬儲，制造噱頭吸引客戶；另一方面，其內控管理基礎薄弱，其從業人員也不乏素質較低人員。為了爭得市場的一席之地，地方性商業銀行成立初期只能選擇粗放式經營，對資本風險、資源配置及內控體系優化建設方面無暇顧及。結果就是出現了諸如東鄉“9.26”事件等等。
我國地方性商業銀行普遍存在的問題有如下幾點：
（一）從業人員素質層次不齊，導致內部員工作案風險上升
地方性商業銀行尤其是基層分支行缺乏經驗豐富的成熟管理人才，銀行職員職業道德教育欠缺，內部人員作案比例上升。同時基層行管理人員與客戶經理德素質亟待提高，人員培訓深度及廣度不夠，，企業內部還未形成合規文化氛圍。另外各機構人員調動頻繁，不穩定因素增加。營銷部門注重產品創新輕風險把控，客戶經理好大喜功，無風險意識，進而導致發生差錯、事故甚至違法行為。
（二）地方性商業銀行核心系統對風險把控能力不足
地方性商業銀行的核心系統建立之初，往往很難全面估計業務發展規模、速度及面臨的風險，核心在柜面運行過程中頻頻遭出現企業重要信息泄露、會計信息失真、系統無法正常運行的危機，加之會計核算綜合核心系統漏洞較多，無法有效防范前臺柜面操作業務風險，主要表現為軟件或硬件錯誤、通訊故障、設備老化等。
（三）柜面操作流程設計不合理，內控管理系統不健全，政出多門
地方性商業銀行普遍存在各個部門制度不銜接，缺乏互相制約機制，業務部門綁架營運部門，誤導柜面操作，制度傳導出現偏差，員工執行力大打折扣。重要崗位、重要環節關鍵流程失查，崗位分工授權權限劃分界限模糊，操作困難。“9.26”案件突出表現地方性商業銀行的此類弊端：銀行內部員工客戶辦理結算業務，比如代客戶填制憑證、簽字或代客戶蓋票據上的印章、現金存取業務等。對客戶提供的資料審查不嚴，柜員第一道關，識別客戶，審核資料失實，流于形式，使內外部不法分子有機可乘，以無效票據或克隆票據欺騙銀行經辦人員。
（四）外部事件引發的風險
地方性商業銀行的外部事件包括與客戶法律糾紛、反欺詐手段落后引起外部欺詐、硬件基礎建設滯后，安保方面存在搶劫、盜竊等隱患以及地震、火災等等不可抗力，都將使地方性商業銀行聲譽風險面臨較大挑戰。另外，新興的電子銀行業務成為新的風險點，隨著銀行業電子化程度的不段提高，黑客攻擊等技術性因素產生的風險愈來愈多。
三、地方性商業銀行柜面操作風險防范與管理的對策分析
1.加強地方性商業銀行員工職業道德觀和忠誠度的培養
“9?26”事件再次提醒我們，員工職業素養的培養至關重要。地方性商業銀行應堅持以人為本， 形成企業內部合規文化氛圍，加強員工合規意識教育，注重員工思想道德、 法律意識的培養及工作技能的培訓， 使其自覺遵守各項規章制度和操作規程， 杜絕麻痹大意的思想， 不給任何犯罪分子留可乘之機；通過制度、培訓、交流相結合， 不斷提高員工的綜合素質； 同時抓好員工的警示教育，有針對性地、定期進行員工違規行為排查，對排查出的兼職經商、賭博、社會關系復雜的員工要予以密切關注，防患于未然。人力資源部門吸收高管人才時，須嚴格篩選，層層把關。人員素質作為關鍵性起決定性作用的環節，百密一疏，引進人才失誤，縱使建起萬丈高樓，幾只蛀蟲會使其毀于一旦。所以，必須不遺余力的加大人員選拔、培訓，培養員工對單位忠誠度，提升識別真偽能力和職業敏銳度。同時， 發揮員工在操作風險管理上的主觀能動性，樹立員工的主人翁意識，培養員工的榮譽感與使命感，使員工有一個明確的目標與良好的預期， 發揮團隊精神； 關注優秀合規員工的人才儲備，做好人力資源的開發； 建立全面、科學、可操作的風險管理激勵約束機制， 使每一位員工成為全行的風險管理制度的參與者。
2.建立機控與人控相結合的制度
加快核心系統的建設，科技信息化發展需趕上業務發展的節奏，這就要求地方性商業銀行的科技力量具有前瞻性，充分考量現狀，建立健全科學完善的科技系統、核心系統管理制度和防范補救措施，著重關注因新興業務、機構合并、拆分等需求下，核心系統的規章制度梳理、組織流程及平臺建設的真空區。同時，在營業網點應配備先進的電子設備，例如票據鑒別儀、二代身份鑒別儀、電子驗印機、本外幣票樣等等。擴大與外圍系統的聯網核實相關信息的范圍。在機控的基礎上，對前臺操作人員實施必要的控制措施，實行用戶權限分級及授權管理。進一步強化營業網點負責人及會計主管在柜面操作業務中的事前、事中、事后的各級授權管理， 樹立基層營業網點柜面業務授權的權威性， 按照柜面業務的風險等級劃分授權權限等級，要建立強化相互制約的柜面業務崗位職責， 加強授權、分權管理， 通過科學合理地分配責權利， 不相容崗位的業務人員崗位職責必須分離。上級主管部門定期做好監督檢查核實工作， 真正發揮營業網點會計主管風險把關第一人的作用，防范經濟案件事故的發生。
3.建立完善的內控管理體系
地方性商業銀行內控管理體系的建立應具有較強的可操作性和指導性。一方面，需借鑒國外銀行先進管理經驗的，采用定性與定量相結合的方法，按照風險發生的可能性及影響程度等，對識別的風險進行分析和排序，確定關注重點和優先控制的風險。新巴塞爾資本協議中提出三種估計方法： 基礎指標法、標準法、高級計量法。地方性商業銀行應按照巴塞爾委員會制定的業務條線和操作風險的分類，對操作風險的損失數據進行系統的收集和分析，經過3-5年的努力，建立起使用高級衡量法的數據基礎；另一方面，要充分收集一線資料，不能閉門造車。“9?26”案件中，一張無經辦柜員簽章的假存單就能使上億元的資金流失，其中的授權環節、崗位分工、不相容崗位制約制、貸款流程、事后監督等制度存在嚴重漏洞，崗位制約制度的健全亟待解決。通過制定和實施系列制度、程序和方法，對全部柜面操作風險業務進行事前防范、事中控制和事后監督與糾正的連續動態過程與機制，通過風險預警、識別、評估、分析、報告等措施，對柜面操作風險進行有效防范和控制。具體表現為：按照業務需要和不相容崗位、職責相分離的原則，明確職責權限，形成各崗位和人員的相互制衡機制。重要崗位的人員必須經過嚴格考察和有權部門批準上崗，貸前審核崗與貸后管理崗必須事權劃分，互相制約，不得混崗。加大對內控管理層的制約力度，對柜面新業務的推廣，應充分評估風險，確保內控制度的可控性，對要害部門、重點崗位實施有效管理，逐步推行輪崗制度、離崗審計制度等。
4.夯實軟硬件基礎設施建設，打造地方性商業銀行的品牌形象。
地方性商業銀行大都建行時間短，社會聲譽影響及客戶認知度不及國有商業銀行，優質客戶基礎也較薄弱，因此，追根溯源，穩扎穩打的打造百年老店的品牌形象，擴大社會影響力，提高知名度才是王道。地方行商業銀行管理人員對柜面操作風險的認知缺乏，致使管理失效，靠經驗直覺、人情關系進行管理。這就要求地方性商業銀行要培育合規文化，樹立全員合規意識，不靠人情管人，靠制度管人。合規文化的氛圍就是要靠員工自律、全員參與。
