網(wǎng)上支付的缺點(diǎn)

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網(wǎng)上支付的缺點(diǎn)范文第1篇

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付第三方支付銀行網(wǎng)上支付銀聯(lián)網(wǎng)上支付

引言

經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，電子商務(wù)的發(fā)展已慢慢走上了軌道。2009年以后，電子商務(wù)將受益于十大振興規(guī)劃，發(fā)展將更加迅猛。作為電子商務(wù)四大環(huán)節(jié)之一的電子支付也必將得到更好的發(fā)展。網(wǎng)上支付作為電子支付的主要形式也將有所進(jìn)步。

一、網(wǎng)上支付

IResearch艾瑞咨詢即將推出的《2009－2010年中國(guó)網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》統(tǒng)計(jì)指出，2009年，中國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)5766億元人民幣，相比2008年的2743億元增長(zhǎng)110.2%。網(wǎng)上支付交易額連續(xù)五年增速超100%。由此可知我國(guó)的網(wǎng)上支付市場(chǎng)前景十分廣闊。

網(wǎng)上支付作為電子支付主要形式，是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，實(shí)現(xiàn)從買(mǎi)方到金融機(jī)構(gòu)再到賣(mài)方之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算以及查詢系統(tǒng)等過(guò)程。

相對(duì)于電子支付的其它形式，網(wǎng)上支付具有的優(yōu)勢(shì)有：①打破了時(shí)空的限制，能在不同國(guó)家，不同時(shí)間和不同人完成資金結(jié)算；②支付成本低，手續(xù)簡(jiǎn)便。資金結(jié)算通過(guò)賬戶到賬戶的數(shù)字轉(zhuǎn)移，完成結(jié)算功能。②周期短。網(wǎng)上支付通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大大節(jié)省了時(shí)間；④信譽(yù)度高。提供網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)擁有良好的社會(huì)地位和信譽(yù)作為資金結(jié)算的保證：5..滿足不同客戶的各種個(gè)性化需求。

1.1網(wǎng)上支付的分類根據(jù)提供網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)不同，網(wǎng)上支付分為銀行網(wǎng)上支付、銀聯(lián)網(wǎng)上支付、第三方支付。

1.1.1銀行網(wǎng)上支付網(wǎng)上銀行是指銀行利用Internet技術(shù)，通過(guò)Internet向客戶提供開(kāi)戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理銀行中的資金。網(wǎng)上銀行就是Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。目前，我國(guó)大多數(shù)銀行大力推廣網(wǎng)上銀行，并將網(wǎng)上支付作為網(wǎng)上銀行的新亮點(diǎn)。這將對(duì)第三方支付產(chǎn)生一定的沖擊。

具體支付流程：在交易中，買(mǎi)賣(mài)雙方確定交易與發(fā)貨方式后，買(mǎi)方通過(guò)銀行直接把貨款打到賣(mài)方賬戶上，賣(mài)方直接到銀行提款。

銀行網(wǎng)上支付的優(yōu)勢(shì)是：由于銀行是專門(mén)從事金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，所以資金優(yōu)勢(shì)明顯，技術(shù)實(shí)力強(qiáng)，且由于其長(zhǎng)期從事金融服務(wù)，社會(huì)地位高，客戶對(duì)其信譽(yù)比較看好，客戶認(rèn)可率較高。

銀行網(wǎng)上支付的不足主要體現(xiàn)在，處理交易糾紛能力較弱，一旦交易不能正常進(jìn)行，可能會(huì)損害客戶或銀行利益。另一方面的不足之處體現(xiàn)在網(wǎng)上支付的條件上。銀行網(wǎng)上支付的前提條件是支付雙方必須持同一銀行發(fā)行的銀行卡。跨行和異地支付將產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)，且須好幾個(gè)工作日才能完成跨行轉(zhuǎn)賬，有的甚至不能實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬。

1.1.2銀聯(lián)網(wǎng)上支付中國(guó)銀聯(lián)是經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國(guó)銀行卡聯(lián)合組織，由八十多家國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。銀聯(lián)是2002年成立的，是一個(gè)歷史較短的機(jī)構(gòu)，但近年來(lái)也涉足網(wǎng)上支付。銀聯(lián)的網(wǎng)上支付包括境內(nèi)和境外的網(wǎng)上支付。境內(nèi)支付服務(wù)依托銀聯(lián)強(qiáng)大的跨行轉(zhuǎn)接結(jié)算網(wǎng)絡(luò)克服了商業(yè)銀行間跨行轉(zhuǎn)賬的不足。境外網(wǎng)上支付借助銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)安全支付系統(tǒng)，在境外購(gòu)物網(wǎng)站以銀聯(lián)卡購(gòu)買(mǎi)正宗海外產(chǎn)品。銀聯(lián)網(wǎng)上支付與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的流程相似，都是先確定交易和發(fā)貨方式，買(mǎi)方通過(guò)銀行直接把貨款打到賣(mài)方賬戶上。

銀聯(lián)網(wǎng)上支付的優(yōu)勢(shì)在于解決了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行間的跨行問(wèn)題，開(kāi)拓了境外網(wǎng)上支付市場(chǎng)。同時(shí)也具備了商業(yè)銀行的不足，處理交易糾紛的能力弱，一旦發(fā)生交易糾紛，交易雙方的合法利益不能保證。在境外支付市場(chǎng)，也存在境外網(wǎng)上商戶少的缺點(diǎn)。

1.1.3第三方支付目前，對(duì)于第三方支付的概念還沒(méi)有非常準(zhǔn)確的定義，但普遍認(rèn)為，第三方支付就是和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的能提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)的，且能實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)。

具體支付流程是：在交易中，買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣(mài)家發(fā)貨；買(mǎi)方檢驗(yàn)貨物后，就可以通知第三方付款給賣(mài)家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣(mài)家賬戶。

v第三方支付的優(yōu)勢(shì)：①打破了銀行卡的壁壘，將各銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一整合，這樣就解決了商業(yè)銀行間跨行和異地的問(wèn)題，既節(jié)省了交易費(fèi)用，又縮短了交易周期；②第三方機(jī)構(gòu)在交易雙方之間起緩沖作用，一旦發(fā)生交易糾紛，能對(duì)交易雙方取雙向保護(hù)策略，確保交易雙方合法利益的最大維護(hù)。③第三方支付的手續(xù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。

第三方支付既有優(yōu)勢(shì)，也存在不足。①第三方支付機(jī)構(gòu)的生存能力相對(duì)較弱，體現(xiàn)在自身盈利能力較弱，影響其可持續(xù)發(fā)展。②第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的依賴性較強(qiáng)，但近年來(lái)國(guó)內(nèi)銀行大力推進(jìn)其網(wǎng)上支付，這將對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的生存構(gòu)成威脅。

二、網(wǎng)上支付的應(yīng)用領(lǐng)域

我國(guó)的網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模較大，不足之處也較明顯。我們引進(jìn)了國(guó)外的支付手段，但也要根據(jù)國(guó)情，結(jié)合實(shí)際合理規(guī)劃網(wǎng)上支付市場(chǎng)。我國(guó)的電子商務(wù)模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在這里我們主要討論B2B、B2C、C2C模式。

銀行網(wǎng)上支付適用于B2B領(lǐng)域，這是因?yàn)殂y行轉(zhuǎn)賬時(shí)間短，有利于企業(yè)的資金流動(dòng)。在時(shí)間就是金錢(qián)的商業(yè)社會(huì)中這是很有必要的。但B2B領(lǐng)域中也存在誠(chéng)信問(wèn)題。B2C領(lǐng)域既可選擇銀行的網(wǎng)上支付，也可以選擇第三方支付，這要視情況而定。目前，國(guó)外的電子商務(wù)支付手段多是第三方支付。但在我國(guó)，第三方支付比較適用于C2C領(lǐng)域，這是因?yàn)榻灰纂p方既希望能提供信用擔(dān)保，且擔(dān)保手續(xù)較簡(jiǎn)便，同時(shí)又渴望發(fā)生交易糾紛后，自己的合法利益能得到最大限度的維護(hù)，這種需求比較符合第三方支付，同時(shí)C2C的交易金額較小，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)C2C就是雞肋。因此，大多數(shù)購(gòu)物網(wǎng)站都選擇第三方支付。例如玉溪市餐飲業(yè)信息平臺(tái)，就比較適合用使用第三方支付，原因有：1.該網(wǎng)站是面對(duì)玉溪市的餐館和普通市民，地域性較強(qiáng)。2.對(duì)于該網(wǎng)站所開(kāi)展的業(yè)務(wù)，信用擔(dān)保比較重要，這就要求網(wǎng)站有較高的信譽(yù)，而選用成功的第三方支付平臺(tái)就能解決網(wǎng)站的信譽(yù)問(wèn)題。3.進(jìn)行網(wǎng)上訂餐的用戶具本上都有過(guò)網(wǎng)上購(gòu)物經(jīng)驗(yàn)，這樣就可以利用其第三方支付的賬號(hào)，不用再注冊(cè)賬號(hào)。目前，結(jié)合第三方支付的市場(chǎng)我們選擇支付寶作為玉溪市餐飲業(yè)信息平臺(tái)的支付方式。

網(wǎng)上支付的缺點(diǎn)范文第2篇

我國(guó)電子商務(wù)應(yīng)用中的支付問(wèn)題討論

一、 概述

隨著計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)及現(xiàn)代通信技術(shù)的日益發(fā)展，電子商務(wù)應(yīng)用也逐漸走入了千家萬(wàn)戶，成為被人們所熟悉的一種交易方式之一。電子商務(wù)利用Internet平臺(tái)將傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)中的參與各方（買(mǎi)家、賣(mài)家、物流公司、金融機(jī)構(gòu)等）連接在一起，通過(guò)將整個(gè)交易過(guò)程網(wǎng)絡(luò)化、電子化、信息化，減低了交易的成本、提高了交易效率，。

作為一種新型的商業(yè)交易方式，電子商務(wù)的內(nèi)容仍然還是由“信息流”、“資金流”、“物流”三者構(gòu)成。但是，和傳統(tǒng)的商務(wù)活動(dòng)相比，電子商務(wù)最顯著的一個(gè)特點(diǎn)就是在“三流”中對(duì)計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、通信等現(xiàn)代信息技術(shù)的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過(guò)程中，信息技術(shù)的使用使電子商務(wù)沖破了時(shí)間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個(gè)交易過(guò)程。在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段，信息技術(shù)主要是應(yīng)用在網(wǎng)上信息檢索、定單確認(rèn)、合同草擬等“信息流”的傳遞過(guò)程中，“資金流”的傳遞主要還依賴傳統(tǒng)的支付方式完成。但是，隨著電子商務(wù)應(yīng)用的逐漸成熟，對(duì)“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來(lái)。因?yàn)椋瑐鹘y(tǒng)的支付方式破壞了整個(gè)電子商務(wù)環(huán)節(jié)的完整性，增加了交易成本和交易風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務(wù)發(fā)展的嚴(yán)重瓶頸。

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的報(bào)告：截至2004年12月底，內(nèi)地上網(wǎng)用戶總數(shù)為9400萬(wàn)，但在這些用戶中，參與電子商務(wù)活動(dòng)的用戶比例卻很小——在過(guò)去一年中只有近4成左右的網(wǎng)民進(jìn)行過(guò)網(wǎng)上購(gòu)物活動(dòng)，而在這4成網(wǎng)民中，也只有不到1/4的人使用過(guò)在線支付。可見(jiàn)，傳統(tǒng)支付方式仍然是我國(guó)目前電子商務(wù)應(yīng)用中的主要支付方式。但是，使用傳統(tǒng)支付方式完成電子商務(wù)交易結(jié)算在給交易者帶來(lái)額外的風(fēng)險(xiǎn)和成本（比如使用貨到付款為支付方式時(shí)，就存在著收款成本和收款人道德風(fēng)險(xiǎn)損失等）的同時(shí)，更嚴(yán)重地降低了電子商務(wù)活動(dòng)的整體效率。這就好像把電子商務(wù)變成了一架被牛車?yán)凶叩娘w機(jī)，極大地削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)。

從電子商務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，真正能夠?qū)崿F(xiàn)資金流動(dòng)的信息化、充分發(fā)揮電子商務(wù)優(yōu)越性的支付方式還是依靠信息技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)的在線支付方式（包括網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等）。目前國(guó)內(nèi)外許多大型的電子商務(wù)網(wǎng)站（包括提供電子商務(wù)交易的門(mén)戶網(wǎng)站、專業(yè)網(wǎng)站、企業(yè)網(wǎng)站等）都提供了某些類型的在線支付方式，比如電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網(wǎng)上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務(wù)的支付環(huán)境，提高了電子商務(wù)活動(dòng)的效率。但是，這些在線支付方式還存在著諸如安全認(rèn)證、支付標(biāo)準(zhǔn)、法律依據(jù)、維護(hù)費(fèi)用等等多方面亟待解決的問(wèn)題。這些問(wèn)題的解決，單靠市場(chǎng)機(jī)制的自發(fā)作用是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，它需要包括消費(fèi)者、商家、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)、政府等多個(gè)主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因?yàn)橹挥欣谜牧α坎拍茉谌鐣?huì)范圍內(nèi)合理地調(diào)配資源，建立和完善涵蓋技術(shù)、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內(nèi)容的統(tǒng)一的電子商務(wù)支付體系。

二、 電子商務(wù)領(lǐng)域中的支付方式分類

根據(jù)支付活動(dòng)的運(yùn)作模式的不同，可將電子商務(wù)領(lǐng)域中現(xiàn)有的支付方式分為三大類：分別是：依靠傳統(tǒng)支付體系實(shí)現(xiàn)的傳統(tǒng)支付方式；依靠INTERNET網(wǎng)絡(luò)完成的網(wǎng)上支付方式和依靠通信網(wǎng)絡(luò)完成的移動(dòng)支付方式。其中，網(wǎng)上支付方式和移動(dòng)支付方式因?yàn)槎季哂袇^(qū)別與傳統(tǒng)支付方式不同的、利用信息技術(shù)手段（INTERNET網(wǎng)絡(luò)/通信網(wǎng)絡(luò)）驅(qū)動(dòng)電子資金流動(dòng)的特征，常常也被統(tǒng)稱為“在線支付”或“電子支付”。

（一）傳統(tǒng)支付方式

傳統(tǒng)支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)下結(jié)算”，即：消費(fèi)者和商家之間只利用網(wǎng)絡(luò)完成信息檢索、定單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現(xiàn)金、票據(jù)等傳統(tǒng)金融工具來(lái)實(shí)現(xiàn)的一類支付方式。傳統(tǒng)支付方式在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段、在線支付環(huán)境還很不成熟的時(shí)候，是完成電子商務(wù)交易結(jié)算的主要途徑。

目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見(jiàn)的傳統(tǒng)支付方式包括有：

郵局匯款

郵局匯款是消費(fèi)者先通過(guò)郵局向商家指定的地址匯款，商家再收到匯款或通過(guò)傳真等方式確認(rèn)了消費(fèi)者的匯款信息后，再按照消費(fèi)者定單的要求發(fā)貨。

郵局匯款的優(yōu)點(diǎn)在于我國(guó)郵政網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，遍及全國(guó)大小城鎮(zhèn)，特別是在經(jīng)濟(jì)和金融還不發(fā)達(dá)的小城鎮(zhèn)，使用郵局匯款可以幫助消費(fèi)者輕易跨越地域限制，獲取自己想要的商品。此外，我國(guó)的郵政系統(tǒng)在公眾心目中的信任程度很高，對(duì)于一些注重交易安全的傳統(tǒng)交易者來(lái)說(shuō)，可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。

郵局匯款的缺點(diǎn)是：

（2）速度比較慢：普通匯款一般需要5—7天才能到達(dá)，而且收款方很難查詢?cè)谕緟R款，一旦發(fā)生退貨等意外情況，因?yàn)閰R款在途，會(huì)延遲整個(gè)交易結(jié)束的時(shí)間。

3、 銀行匯款（轉(zhuǎn)賬）

銀行匯款（轉(zhuǎn)賬）是消費(fèi)者通過(guò)在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向商家指定的銀行賬戶匯款（轉(zhuǎn)賬），來(lái)完成電子商務(wù)資金結(jié)算的一種支付方式。

銀行匯款的優(yōu)點(diǎn)是速度比較快（特別是同一銀行的系統(tǒng)內(nèi)匯款）、資金比較安全（由于指定了支付賬戶，可防止使用郵局匯款單冒領(lǐng)匯款的欺詐現(xiàn)象），而且具有交易的可跟蹤性，一旦發(fā)生交易糾紛或欺詐行為，買(mǎi)家可以通過(guò)法律途徑從銀行獲取相應(yīng)的賬戶信息和交易細(xì)節(jié)證據(jù)。

銀行匯款的缺點(diǎn)主要有：

（1）跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)繁瑣，消費(fèi)者為加快匯款速度不得不選擇商家指定賬號(hào)的同名銀行對(duì)應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)。

（2）小城市和偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)少，消費(fèi)者很難及時(shí)找到對(duì)應(yīng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)。

（3）各行的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不完全統(tǒng)一，買(mǎi)家可能因?yàn)檫x擇了收費(fèi)較高的匯款行而支付更多費(fèi)用。

此外，目前銀行網(wǎng)點(diǎn)（特別是工、農(nóng)、中、建等大行的網(wǎng)點(diǎn)）普遍存在業(yè)務(wù)繁忙、等待時(shí)間長(zhǎng)的問(wèn)題，從而增加了買(mǎi)家的時(shí)間成本。

（二）網(wǎng)上支付方式

和傳統(tǒng)支付方式相比，網(wǎng)上支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)上結(jié)算”，其本質(zhì)是在INTERNET網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)支付方式的電子化，是傳統(tǒng)支付體系向網(wǎng)絡(luò)的延伸。這是最能體現(xiàn)電子商務(wù)優(yōu)勢(shì)、代表電子商務(wù)領(lǐng)域支付未來(lái)的支付方式之一。

目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見(jiàn)的網(wǎng)上支付方式包括有：

電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些系列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。使用電子現(xiàn)金要求電子現(xiàn)金發(fā)行者（銀行或商家）與電子現(xiàn)金接收者之間預(yù)先建立協(xié)議授權(quán)關(guān)系，通過(guò)專門(mén)軟件建立電子現(xiàn)金的完全認(rèn)證，由發(fā)行者負(fù)責(zé)完成買(mǎi)家和商家之間實(shí)際資金的轉(zhuǎn)移。

電子現(xiàn)金的優(yōu)勢(shì)在于完全脫離了實(shí)物載體，使用戶的支付更為方便，此外電子現(xiàn)金采取的是匿名發(fā)行，具有不可跟蹤性，很好的保護(hù)了買(mǎi)家的隱私；由于電子現(xiàn)金一般采取軟、硬件結(jié)合的加密算法，每一組序列數(shù)都具有隨機(jī)性和唯一性，因而可以更好的防偽造；此外電子現(xiàn)金和實(shí)物現(xiàn)金一樣具備可轉(zhuǎn)讓性、可分割性（大面值的電子現(xiàn)金可以分割成小面值電子現(xiàn)金進(jìn)行準(zhǔn)確支付）、離線可用性（不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經(jīng)過(guò)發(fā)行機(jī)構(gòu)的認(rèn)證），因此在網(wǎng)上支付特別是小額支付的電子商務(wù)應(yīng)用中具有很廣闊的發(fā)展前景。

雖然將電子現(xiàn)金應(yīng)用于網(wǎng)上支付具有很多非常顯著的優(yōu)勢(shì)，但從國(guó)際范圍的電子現(xiàn)金應(yīng)用現(xiàn)狀來(lái)看，還有許多問(wèn)題在阻礙著電子現(xiàn)金的進(jìn)一步發(fā)展。比如支持電子現(xiàn)金的銀行和商戶數(shù)量較少、對(duì)軟硬件技術(shù)要求較高、跨國(guó)使用電子現(xiàn)金時(shí)存在著貨幣兌換問(wèn)題、國(guó)際稅收問(wèn)題、洗錢(qián)問(wèn)題及對(duì)現(xiàn)有金融秩序、貨幣供應(yīng)、匯率穩(wěn)定的沖擊問(wèn)題等等。

3、 電子錢(qián)包

電子錢(qián)包是以智能卡為載體的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲(chǔ)、電子錢(qián)包、安全密碼鎖等多種功能。在電子錢(qián)包中可以裝入電子現(xiàn)金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認(rèn)證信息等多種信息。

電子錢(qián)包的最大優(yōu)點(diǎn)就是一“卡”多用途，特別是在網(wǎng)上支付的過(guò)程中，可以通過(guò)單一點(diǎn)擊完成購(gòu)物支付過(guò)程，不必重復(fù)填寫(xiě)到貨地址、賬戶信息、認(rèn)證信息等內(nèi)容，從而提高了支付效率。

電子錢(qián)包的缺點(diǎn)主要是需要在商家認(rèn)證的電子錢(qián)包服務(wù)系統(tǒng)中運(yùn)行，商家為了支持電子錢(qián)包需要額外的維護(hù)和硬件成本，更由于電子錢(qián)包的發(fā)行者不同、發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而限制了電子錢(qián)包的推廣使用。

4、 電子支票（轉(zhuǎn)賬）

根據(jù)2004年美國(guó)《21世紀(jì)支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的數(shù)字化支付指令，它通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或無(wú)線接入設(shè)備來(lái)完成傳統(tǒng)紙質(zhì)支票的所有功能。即電子支票實(shí)質(zhì)為數(shù)字化信息，從簽發(fā)出票到最終清算完成的整個(gè)過(guò)程均為無(wú)紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進(jìn)行的電子簽名，與基于紙質(zhì)支票的電子提示支票有顯著區(qū)別。

與傳統(tǒng)支票相比，電子支票具有節(jié)省時(shí)間、減少紙張傳遞費(fèi)用、沒(méi)有退票、靈活性強(qiáng)、易于保存和檢索等優(yōu)勢(shì)。

但是，電子支票的整個(gè)事務(wù)處理過(guò)程要經(jīng)過(guò)銀行系統(tǒng)，而銀行系統(tǒng)又有義務(wù)出文證明每一筆經(jīng)它處理的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，因此對(duì)于一些非常重視隱私的群體來(lái)說(shuō)，電子支票并不是一個(gè)很好的選擇。

（三）移動(dòng)支付方式

移動(dòng)支付方式是伴隨著通訊技術(shù)的發(fā)展和手機(jī)在國(guó)內(nèi)的廣泛普及而產(chǎn)生的，其主要特征就是“網(wǎng)上交易、掌上結(jié)算”。移動(dòng)支付方式為每個(gè)移動(dòng)用戶建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢(qián)夾，為移動(dòng)用戶提供了一個(gè)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。目前移動(dòng)支付的應(yīng)用（特別是在小額支付領(lǐng)域中的應(yīng)用）正在快速增長(zhǎng)，已經(jīng)被越來(lái)越多的人所接受。

移動(dòng)支付方式作為目前最新型的一種支付方式，具有以下一些主要的優(yōu)點(diǎn)：

（1）速度快：移動(dòng)支付是目前為止速度最快的一種支付方式，買(mǎi)家可以利用手機(jī)隨時(shí)隨地完成支付過(guò)程。

（2）安全程度高：在整個(gè)移動(dòng)支付過(guò)程中，從手機(jī)終端到銀行端采用的是全程加密，特別是手機(jī)與卡、卡與賬戶的綁定機(jī)制，能夠保證客戶賬戶資金的安全。

（3）操作簡(jiǎn)便：目前的移動(dòng)支付方式在手機(jī)端可采用人性化操作界面，用戶只需按界面提示步驟完成操作過(guò)程即可。

雖然發(fā)展前景廣闊，但是作為一種新生事物，移動(dòng)支付還存在著一些發(fā)展過(guò)程中的不完善之處。目前移動(dòng)支付方式最主要的缺點(diǎn)包括有：

（1）技術(shù)不完全成熟：國(guó)內(nèi)目前主要的移動(dòng)支付方式是通過(guò)短信技術(shù)實(shí)現(xiàn)的，由于這種技術(shù)使用的是非常低速的信令信道，因此有時(shí)無(wú)法保證交易實(shí)時(shí)性。最近也有少數(shù)的幾家國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行同時(shí)提供了基于WAP、Brew等技術(shù)手段的移動(dòng)支付服務(wù)，但由于受限于手機(jī)型號(hào)，也不能很好地推廣。

（2）服務(wù)兼容性差：現(xiàn)有的移動(dòng)支付方式是由各家銀行分別和運(yùn)營(yíng)商聯(lián)系推出的，提供的服務(wù)內(nèi)容、資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、操作方式都各不相同，容易給用戶造成額外的費(fèi)用和認(rèn)知的混淆。

（3）支付功能有限：現(xiàn)在移動(dòng)支付方式主要還是針對(duì)一些如電話卡充值、鈴聲下載等數(shù)字電子商務(wù)產(chǎn)品提供的支付，針對(duì)大宗、實(shí)物產(chǎn)品的支付還很少，功能還有待與進(jìn)一步開(kāi)發(fā)。

三、 目前我國(guó)電子商務(wù)支付環(huán)境中存在的主要問(wèn)題

回顧我國(guó)電子商務(wù)幾年來(lái)的發(fā)展歷程，支付問(wèn)題始終是制約電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)嚴(yán)重阻礙。而支付問(wèn)題的核心就是如何保障電子商務(wù)交易過(guò)程中的支付安全問(wèn)題。過(guò)去人們一直把關(guān)注的焦點(diǎn)集中在從技術(shù)的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問(wèn)題不僅僅是一個(gè)技術(shù)層面上的問(wèn)題，相比之下，技術(shù)因素之外的管理問(wèn)題、社會(huì)問(wèn)題才是我國(guó)目前支付環(huán)境中存在的更嚴(yán)重、更需要解決的關(guān)鍵問(wèn)題。這些技術(shù)層面之外的問(wèn)題主要包括有：

（一）認(rèn)識(shí)問(wèn)題

支付環(huán)境中存在的認(rèn)識(shí)問(wèn)題其實(shí)和中國(guó)傳統(tǒng)的謹(jǐn)慎思維方式有關(guān)。因?yàn)閷?duì)支付環(huán)境的安全心存疑慮，使人們更傾向于使用傳統(tǒng)支付方式來(lái)完成電子商務(wù)的資金結(jié)算、缺乏主動(dòng)使用在線支付方式的熱情和動(dòng)力。這種需求不旺的情況反過(guò)來(lái)又影響了電子商務(wù)平臺(tái)提供商對(duì)在線支付方式進(jìn)一步投入的積極性。供需雙方一個(gè)“保守”、一個(gè)“懶惰”，結(jié)果就形成了一個(gè)“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的惡性循環(huán)，如此循環(huán)下去就很難形成被廣泛認(rèn)同的現(xiàn)代支付體系。

（二）信用問(wèn)題

對(duì)于信用問(wèn)題，以往我國(guó)一直提倡以“道德”為準(zhǔn)繩，靠人們“自覺(jué)”去維持。和西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)一直缺乏系統(tǒng)化、制度化的信用體系。然而，電子商務(wù)應(yīng)用中交易雙方互不照面、僅在虛擬空間中完成交易過(guò)程（特別是支付過(guò)程）的特性，在極大地考驗(yàn)著整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信。尤其是和在線交易相關(guān)的法律問(wèn)題一直沒(méi)能徹底解決，人們?cè)陔娮由虅?wù)交易過(guò)程中違約、欺詐的成本很低，因而和傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)相比，電子商務(wù)活動(dòng)中的信用問(wèn)題更加突出。信用問(wèn)題的普遍存在使交易雙方難以建立相互的信任，因而寧愿選擇傳統(tǒng)的支付方式。貨到付款能成為目前電子商務(wù)應(yīng)用中主流的支付方式，很大程度上也是因?yàn)榻灰纂p方對(duì)對(duì)方信用的否定。

（三）標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題

無(wú)論是傳統(tǒng)支付、網(wǎng)上支付還是在線支付，都不可避免地要面對(duì)整個(gè)支付環(huán)境的標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題。支付標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一表現(xiàn)在企業(yè)、網(wǎng)站、金融機(jī)構(gòu)之間相互獨(dú)立、各行其是，數(shù)據(jù)內(nèi)容、功能種類、技術(shù)平臺(tái)、認(rèn)證方式等等涉及支付的各個(gè)環(huán)節(jié)都存在著差異，而且彼此之間因?yàn)槿狈y(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)而無(wú)法實(shí)現(xiàn)共享和互連，結(jié)果導(dǎo)致整個(gè)支付環(huán)境混亂不堪，讓交易者無(wú)所適從，同時(shí)也極大地浪費(fèi)了社會(huì)資源。

（四）法律問(wèn)題

伴隨著電子商務(wù)應(yīng)用的日益成熟，相關(guān)的法律規(guī)范也在逐步建立的過(guò)程中，特別是2005年4月1日起《中華人民共和國(guó)電子簽名法》的正式頒布實(shí)施，為今后在線支付方式的發(fā)展提供了一定的法律基礎(chǔ)。不過(guò)，迄今為止我國(guó)還沒(méi)有專門(mén)針對(duì)網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付這些新的支付方式而專門(mén)適用的法律法規(guī)，對(duì)于在這些支付方式中可能存在的偽造、更改、注銷、刑偵等問(wèn)題都存在“無(wú)法可依”的現(xiàn)象。這些會(huì)阻礙電子商務(wù)支付環(huán)境的改善，不利于電子商務(wù)應(yīng)用的更快發(fā)展。

四、 解決電子商務(wù)應(yīng)用過(guò)程中支付難題的思路及對(duì)策

突破電子商務(wù)應(yīng)用中的支付“瓶頸”、改善支付環(huán)境是一個(gè)長(zhǎng)期的、復(fù)雜的工程，不可能一蹴而就。總的來(lái)看，要解決電子商務(wù)應(yīng)用過(guò)程中的支付難題就必須建立全面統(tǒng)一的現(xiàn)代化支付體系。具體來(lái)說(shuō)包括有：

市場(chǎng)導(dǎo)向、全員參與

我國(guó)目前已經(jīng)初步建立了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，作為這種經(jīng)濟(jì)體制下的一種具體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形式，電子商務(wù)活動(dòng)也要遵從市場(chǎng)導(dǎo)向的指引，不可以完全依靠行政指令去強(qiáng)行約束，而更多地要依靠市場(chǎng)自發(fā)的調(diào)節(jié)機(jī)制，特別是要通過(guò)引入有序的競(jìng)爭(zhēng)、多樣化的支付方式來(lái)激發(fā)電子商務(wù)活動(dòng)的參與各方共同建設(shè)統(tǒng)一支付體系的積極性。比如可以通過(guò)建立以贏利為目的的第三方支付機(jī)構(gòu)，逐步減少支付網(wǎng)關(guān)數(shù)量，提高支付平臺(tái)的跨行共享性，進(jìn)而提高交易效率、降低交易成本，并且減輕交易網(wǎng)站和金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。2005年初阿里巴巴攜手工行推出的“支付寶”，就是在這種市場(chǎng)需求下催生的第三方在線支付平臺(tái)，雖然短期內(nèi)還看不到其運(yùn)營(yíng)的實(shí)際效果，但是這種支付方式借鑒了國(guó)外成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的發(fā)展模式，具有很好的市場(chǎng)前景。

3、分步實(shí)施、注重實(shí)效

改善電子商務(wù)應(yīng)用的支付環(huán)境切忌“貪功求大”，務(wù)必要分步實(shí)施、注重實(shí)效。要在政府統(tǒng)一制定的框架內(nèi)有計(jì)劃、有步驟地推進(jìn)，要由簡(jiǎn)到難、以點(diǎn)帶面、循序漸進(jìn)，并且要建立完善的反饋機(jī)制，及時(shí)觀察實(shí)施的效果，方便政府調(diào)整總體策略。比如在實(shí)現(xiàn)在線支付標(biāo)準(zhǔn)化的問(wèn)題上，就可以充分借鑒從前我們進(jìn)行“金卡工程”時(shí)的經(jīng)驗(yàn)，按照先由國(guó)家建立專門(mén)的管理機(jī)構(gòu)、制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、選擇試點(diǎn)城市、試點(diǎn)應(yīng)用，然后逐步擴(kuò)大涵蓋的城市、應(yīng)用的范圍，最后直至實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)應(yīng)用。在發(fā)展過(guò)程中，要允許存在一定的過(guò)渡階段、過(guò)渡方案，不可強(qiáng)行搞“一刀切”，只要堅(jiān)持正確的發(fā)展方向，假以時(shí)日，一定能收到顯著的效果。

4、勇于創(chuàng)新、全面發(fā)展

目前我國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域中通行的支付方式主要還是傳統(tǒng)的支付方式及以銀行卡為主的網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包、電子支票等“純”電子資金的發(fā)展還比較落后。此外，隨著支付環(huán)境的日益改善和人們認(rèn)可程度的提高，還應(yīng)該針對(duì)不同的商家類型、商品種類、消費(fèi)習(xí)慣等開(kāi)發(fā)更多的新型支付方式，為交易者提供更豐富的支付方式選擇。歷史不止一次證明，新的交易方式的產(chǎn)生經(jīng)常會(huì)伴隨支付方式、金融工具的創(chuàng)新，電子商務(wù)作為當(dāng)今最新興的交易方式，未來(lái)也應(yīng)該會(huì)產(chǎn)生出與之配套的、更多更新的支付方式。

五、 總結(jié)

網(wǎng)上支付的缺點(diǎn)范文第3篇

（一）美國(guó)對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管狀況

目前，美國(guó)沒(méi)有制定針對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的專門(mén)法規(guī)條例，只是在現(xiàn)有的法規(guī)中尋求相關(guān)的監(jiān)管依據(jù)，或?qū)σ延械姆ㄒ?guī)進(jìn)行相應(yīng)增補(bǔ)。美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC） 是監(jiān)管的重要部門(mén)。美國(guó)采用立體的監(jiān)管體制，從聯(lián)邦和州兩個(gè)層面對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管，將監(jiān)管的重點(diǎn)放在交易的過(guò)程，而不是從事第三方支付的機(jī)構(gòu)。在監(jiān)管方式上采取了現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的方式。

在對(duì)第三方支付平臺(tái)的身份劃分上，美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）把第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)上的滯留資金定義為負(fù)債，而不是聯(lián)邦銀行法中定義的存款，這樣第三方支付平臺(tái)就不能被劃分為銀行或其他類型的存款機(jī)構(gòu)，從而不需獲得銀行業(yè)務(wù)許可證。但FDIC同時(shí)指出。各州監(jiān)管部門(mén)可依據(jù)本州法律，對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)開(kāi)展的業(yè)務(wù)做出自己的定位。目前，美國(guó)大多數(shù)州為該平臺(tái)頒發(fā)了從事貨幣轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)許可證，要求其定期向州監(jiān)管機(jī)構(gòu)提交報(bào)告，并規(guī)定了最低的資本要求，將客戶資金的投資限定在高流動(dòng)性的范圍。

在對(duì)非法金融活動(dòng)的監(jiān)管上，美國(guó)頒布了《愛(ài)國(guó)者法案》，規(guī)定第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)作為貨幣服務(wù)企業(yè)，需要在美國(guó)財(cái)政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)注冊(cè)，接受聯(lián)邦和州兩級(jí)的反洗錢(qián)監(jiān)管，及時(shí)匯報(bào)可疑交易，保存所有交易記錄。

在對(duì)電子貨幣的監(jiān)管上，美國(guó)50個(gè)州中有43個(gè)州以及哥倫比亞特區(qū)對(duì)非銀行的電子貨幣發(fā)行方進(jìn)行了監(jiān)管，但沒(méi)有專門(mén)的電子貨幣監(jiān)管法規(guī)，而是依照已有的（或增補(bǔ)的）監(jiān)管貨幣轉(zhuǎn)移企業(yè)或者貨幣服務(wù)企業(yè)的州法律進(jìn)行監(jiān)管。由于美國(guó)的監(jiān)管體系較少涉及資本金要求，因此進(jìn)入門(mén)檻相對(duì)較低。在聯(lián)邦層次上，美國(guó)近年來(lái)也開(kāi)始關(guān)注電子貨幣的監(jiān)管，尤其在對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)方面，《銀行安全法案》的許多規(guī)定也被運(yùn)用于對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的監(jiān)管。

把安全措施重點(diǎn)放在網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)的一端。在美國(guó)，很多銀行的客戶只需要輸入用戶名和密碼即可登錄網(wǎng)上銀行，連驗(yàn)證碼都不用，使用起來(lái)非常方便。美國(guó)銀行的思路不是把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給用戶，而是通過(guò)后臺(tái)的業(yè)務(wù)邏輯和用戶行為分析來(lái)實(shí)現(xiàn)安全機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制。

（二）歐盟對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管狀況

歐盟出臺(tái)了專門(mén)的監(jiān)管的法律框架，主要有三個(gè)指引文件，通過(guò)對(duì)電子貨幣的監(jiān)管來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)第三方網(wǎng)上支付公司的監(jiān)管。2000年1月頒布了《電子簽名共同框架指引》，在該指引文件中確認(rèn)了電子簽名的法律有效性和在歐盟內(nèi)的通用性。同年又頒布《電子貨幣指引》和《電子貨幣機(jī)構(gòu)指引》兩個(gè)指引文件，要求非銀行的電子支付服務(wù)商必須取得與金融部門(mén)有關(guān)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照（完全銀行業(yè)執(zhí)照、有限銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣機(jī)構(gòu)執(zhí)照）。

在對(duì)第三方支付平臺(tái)的身份劃分上，歐盟規(guī)定網(wǎng)上第三方支付的介質(zhì)只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網(wǎng)上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開(kāi)展業(yè)務(wù)。

在對(duì)第三方支付平臺(tái)滯留資金的監(jiān)管上，歐盟規(guī)定第三方支付平臺(tái)需在中央銀行開(kāi)設(shè)專門(mén)的賬戶留存大量資金，并將電子貨幣的發(fā)行權(quán)限定在傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)和新型的受監(jiān)管的電子貨幣機(jī)構(gòu)。對(duì)于增值服務(wù)，目前還沒(méi)有適用于整個(gè)歐盟的法律法規(guī)。由于歐盟致力于建設(shè)單一歐元支付區(qū)（SEPA），第三方支付公司只要取得“單一執(zhí)照”，便可在整個(gè)歐盟25國(guó)通用。例如，PayPal 在2004年取得了英國(guó)金融服務(wù)局（FSA）頒發(fā)的電子貨幣機(jī)構(gòu)許可證，并接受FSA的監(jiān)管，就可以在歐盟其他成員國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

在對(duì)電子貨幣的監(jiān)管上，歐盟規(guī)定機(jī)構(gòu)和個(gè)人也可以發(fā)行貨幣，但要通過(guò)相應(yīng)的審批、獲得執(zhí)照，如在英國(guó)由金融服務(wù)業(yè)協(xié)會(huì)向希望發(fā)行自己貨幣的公司發(fā)行許可證并進(jìn)行監(jiān)管，英國(guó)一些公司已經(jīng)拿到了合格證，包括一些大學(xué)在內(nèi)。

在對(duì)非法金融活動(dòng)的監(jiān)管上，歐盟與美國(guó)一樣，實(shí)行審慎的監(jiān)管，限制將客戶資金用于投資。

二、對(duì)我國(guó)的啟示

（一）盡快健全與完善相關(guān)的法律法規(guī)

1. 明確第三方支付公司的法律身份。根據(jù)第三方支付公司不同的經(jīng)營(yíng)模式，明確其不同的法律地位。如對(duì)支付網(wǎng)關(guān)模式且不存在二次清算的第三方支付公司可界定為網(wǎng)絡(luò)企業(yè);對(duì)支付網(wǎng)關(guān)模式且存在二次清算以及PayPal模式的第三方支付公司可界定為非銀行支付企業(yè)，納入在《支付清算組織管理辦法》（征求意見(jiàn)稿）中提出的第三方網(wǎng)上支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)。根據(jù)不同模式的特點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)管，重點(diǎn)加強(qiáng)涉及二次清算企業(yè)的監(jiān)管，統(tǒng)一納入金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)的統(tǒng)一監(jiān)管范圍，以有效監(jiān)控、防范其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2. 通過(guò)法律確定沉淀資金的所有權(quán)屬于客戶。制定相關(guān)法律保護(hù)客戶的利益和隱私權(quán)，明確客戶和第三方支付平臺(tái)間的權(quán)利和義務(wù)。同時(shí)通過(guò)制定針對(duì)洗錢(qián)、信用卡套現(xiàn)、欺詐等網(wǎng)絡(luò)犯罪的法律，對(duì)交易進(jìn)行法律約束。

3. 規(guī)范電子貨幣發(fā)行和電子貨幣的跨國(guó)使用。其一，應(yīng)明確電子貨幣的定義、發(fā)行方。電子貨幣無(wú)論由誰(shuí)來(lái)發(fā)行，都應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)電子貨幣發(fā)行的規(guī)范和調(diào)整，發(fā)行者必須有一個(gè)全面接受央行監(jiān)督的風(fēng)險(xiǎn)管理程序。其二，在處理電子貨幣的跨國(guó)問(wèn)題上，應(yīng)密切關(guān)注國(guó)際上的研究動(dòng)向，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際，制定保護(hù)電子貨幣使用者利益的相關(guān)法律、法規(guī)。

（二）建立以人民銀行為中心的監(jiān)管體系

1. 建立統(tǒng)一的支付平臺(tái)， 減少運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。可采用統(tǒng)一業(yè)務(wù)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的方法， 建立統(tǒng)一支付平臺(tái)， 定位于基于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上支付的跨行支付清算平臺(tái)， 一端與所有第三方支付平臺(tái)連接， 另一端與所有銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)連接。進(jìn)入第三方支付平臺(tái)的電子支付信息， 由統(tǒng)一支付平臺(tái)對(duì)支付信息進(jìn)行清分和軋差處理， 軋差結(jié)果提交中央銀行支付系統(tǒng)進(jìn)行資金清算( 與銀聯(lián)業(yè)務(wù)處理模式類似) 。建立專門(mén)的平臺(tái)服務(wù)于網(wǎng)上支付， 并實(shí)施系統(tǒng)完整的安全策略和防護(hù)措施， 有利于克服現(xiàn)有電子支付的薄弱環(huán)節(jié)， 確保電子支付信息的安全傳輸， 減少運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)， 為電子支付的健康發(fā)展提供重要保障。

2. 加強(qiáng)第三方支付平臺(tái)的內(nèi)部資金監(jiān)管。借鑒美國(guó)和歐盟的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，將監(jiān)管重點(diǎn)集中在第三方支付服務(wù)組織吸收的客戶資金管理方面： 一是通過(guò)法規(guī)明確其所有權(quán)屬于客戶， 嚴(yán)格區(qū)分客戶自己的資金和第三方支付公司自身的資金， 實(shí)現(xiàn)客戶沉淀資金賬戶與公司的自有賬戶的分離，禁止公司將客戶沉淀資金進(jìn)行放貸、投資或挪作他用，由銀行對(duì)客戶賬戶進(jìn)行托管。采取類似證券交易保證金賬戶的監(jiān)管要求， 實(shí)行銀行專戶存放和定向流動(dòng)。二是明確商業(yè)銀行的代位監(jiān)管，通過(guò)立法明確商業(yè)銀行在第三方支付市場(chǎng)中的代位監(jiān)管義務(wù)， 即對(duì)于第三方支付公司開(kāi)立的銀行支付結(jié)算專戶， 商業(yè)銀行必須履行相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，監(jiān)控該賬戶的資金流動(dòng)情況， 確保資金的合法使用。

3. 加強(qiáng)消費(fèi)者的利益保護(hù)。其一，建立市場(chǎng)準(zhǔn)入和市場(chǎng)退出機(jī)制。《支付結(jié)算組織管理辦法》實(shí)施后，將進(jìn)一步整合資源，許多小的第三方支付公司由于達(dá)不到注冊(cè)資金的要求，不能取得經(jīng)營(yíng)資格牌照，將不得不退出市場(chǎng)，或被其他公司收購(gòu)或兼并。面對(duì)這種現(xiàn)狀，有關(guān)部門(mén)應(yīng)立即建立完善的市場(chǎng)退出機(jī)制，保護(hù)客戶的利益不受損失。其二，提高網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)。應(yīng)對(duì)第三方支付平臺(tái)投入人力、物力，不斷研發(fā)新的安全手段，分別在網(wǎng)絡(luò)層、系統(tǒng)層、應(yīng)用層實(shí)施安全保障。利用現(xiàn)代科技手段，如高強(qiáng)度加密、安全信道、數(shù)字簽名、PKI、SSL 等技術(shù)，保證客戶的身份認(rèn)證，交易信息的完整性、保密性、可用性、可控性、可審查性以及不可抵賴性。避免非銀行機(jī)構(gòu)利用信息和技術(shù)、業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)損害消費(fèi)者利益，維護(hù)交易公平，確保數(shù)據(jù)保密和信息安全。

（三）探索由商業(yè)銀行開(kāi)展第三方支付業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行受中央銀行的嚴(yán)格監(jiān)管，而且在FATF 組織的監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)之下，擁有完整的監(jiān)測(cè)機(jī)制，可以有效防止利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行洗錢(qián)、信用卡套現(xiàn)和逃稅等違法犯罪活動(dòng)。

網(wǎng)上支付的缺點(diǎn)范文第4篇

關(guān)鍵詞：安全電子事務(wù)；電子支付；電子商務(wù)

中圖分類號(hào)：TP309文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1009-3044(2007)17-31293-01

Basic Flow of Secure Electronic Transaction Protocol

FENG Fang-fang,SONG Li

(1.Faculty of Information Engineering,China University of Geosciences,Beijing 100032,China)

Abstract:With the rapid growth of the computer network,the Electronic Commerce has become a part of every day life. However the security is the largest trouble that blocks the development of the electronics commerce. This paper introduces the basic flow of SET protocol, which is the most famous standard among of a dozen security electronic payment protocols.

Key words:Secure Electronic Transaction;Electronic Payment;Electronic Commerce

1 緒言

隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，電子商務(wù)呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展勢(shì)頭。2007年7月26日“第三界中國(guó)電子支付高層論壇”在京召開(kāi)，由中科院金融科技研究中心和《電子商務(wù)世界》雜志在論壇上聯(lián)合的《2007中國(guó)消費(fèi)者網(wǎng)上支付應(yīng)用調(diào)查報(bào)告》顯示61.7%的網(wǎng)上購(gòu)物者首選網(wǎng)上支付。該調(diào)查還發(fā)現(xiàn)49.2％的人群認(rèn)為安全是影響網(wǎng)上支付的因素，有30.3％認(rèn)為便捷是影響網(wǎng)上支付的因素，可見(jiàn)安全問(wèn)題確實(shí)是阻礙電子商務(wù)發(fā)展的最重要因素。

關(guān)于電子支付安全性的研究，從電子支付產(chǎn)生起就一直未停止過(guò)。目前世界上廣泛使用的安全電子支付協(xié)議包括安全電子事務(wù)（SET，Secure Electronic Transaction）協(xié)議、iKP協(xié)議、NetBill協(xié)議等等。本文在介紹安全電子事務(wù)協(xié)議的目的、參與者、事務(wù)流程和支付流程的基礎(chǔ)上，分析該協(xié)議的優(yōu)缺點(diǎn)以及對(duì)我們的指導(dǎo)意義。

2 協(xié)議的目的

SET的前身是SEPP(Secure Electronic Payment Protocol)和STT(Secure Transaction Technology)兩種協(xié)議。其中，SEPP 由 MasterCard, IBM和Netscape支持，STT由Visa和Microsoft支持。1996年初它們被統(tǒng)一為一個(gè)系統(tǒng)，即SET。SET通過(guò)公開(kāi)/私有密鑰、數(shù)字簽名和認(rèn)證證書(shū)可提供在線Internet信用卡業(yè)務(wù)處理的加密和認(rèn)證，從而實(shí)現(xiàn)商務(wù)信息的保密性、完整性，持卡人帳號(hào)、商家和銀行的多方認(rèn)證，各方之間的交互作用等。

SET協(xié)議開(kāi)發(fā)的目的是為了解決在互聯(lián)網(wǎng)交易中的如下幾個(gè)問(wèn)題：

(1)通過(guò)加密實(shí)現(xiàn)信息保密；

(2)通過(guò)數(shù)字摘要保證數(shù)據(jù)的完整性；

(3)通過(guò)使用數(shù)字鑒名和持卡人證書(shū)，保證持卡人與支付卡頒發(fā)機(jī)構(gòu)的合法性；

(4)通過(guò)使用數(shù)字鑒名和商戶證書(shū)，保證商戶與接收金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系；

(5)通過(guò)最好的安全機(jī)制保證參與者各方的合法利益。

3 參與者

SET協(xié)議的參與者包括持卡人和商戶，以及頒發(fā)信用卡給持卡人的發(fā)卡機(jī)構(gòu)和代表商戶接收支付認(rèn)求的接收銀行，以及與交易密切相關(guān)的第三方――支付網(wǎng)關(guān)和認(rèn)證中心。

(1)持卡人(Cardholder):電子交易中的持卡消費(fèi)者，持卡人通過(guò)由發(fā)卡機(jī)構(gòu)頒發(fā)的付款卡(如信用卡、借記卡)進(jìn)行結(jié)算。

(2)發(fā)卡機(jī)構(gòu)(Issuer):信用卡的發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)，它為客戶建立帳號(hào)，發(fā)出信用 卡，它必須保證該信用卡組織的有關(guān)規(guī)定(包括安全、支付授權(quán)等)。

(3)商家(Merchant):提供商品者或服務(wù)者，接收卡支付的商家必須和接收銀行有關(guān)系。

(4)接收銀行(Acquirer):商家的開(kāi)戶銀行，處理信用卡的授權(quán)和支付。

(5)支付網(wǎng)關(guān)(Payment Gateway);是一個(gè)由銀行(或指定的第三方機(jī)構(gòu))操作的 設(shè)備，是金融網(wǎng)與Internet的接口，用來(lái)處理商家的支付信息。

(6)認(rèn)證中心CA(Certification Authority):認(rèn)證中心是一個(gè)或多個(gè)信用卡、商家和支付網(wǎng)關(guān)提供電子證書(shū)的生成和發(fā)放。認(rèn)證中心一般由各方都信任的第三方擔(dān)任。

4 事務(wù)流程

SET協(xié)議的基本事務(wù)流程，包括持卡人注冊(cè)、商戶注冊(cè)、購(gòu)買(mǎi)請(qǐng)求、支付確認(rèn)和支付獲取五個(gè)階段。

4.1持卡人注冊(cè)

這是持卡人的初始化操作，通過(guò)此操作持卡人將獲得認(rèn)證證書(shū)。持卡人首先將自己信用卡的詳細(xì)信息發(fā)送給認(rèn)證中心，并填寫(xiě)認(rèn)證中心返回的注冊(cè)表格。持卡人填寫(xiě)完表格后，還需要選擇一對(duì)公鑰私鑰對(duì)，將其中的公鑰連同表格一起發(fā)送給認(rèn)證中心。認(rèn)證中心驗(yàn)證提交的數(shù)據(jù)，并頒發(fā)包含持卡人公鑰的認(rèn)證證書(shū)。

4.2商戶注冊(cè)

商戶同樣也需要向認(rèn)證中心申請(qǐng)認(rèn)證證書(shū)。與持卡人不同的是，商戶需要兩個(gè)認(rèn)證證書(shū)，其中一個(gè)用來(lái)加密數(shù)據(jù)，一個(gè)用來(lái)電子簽名。

4.3購(gòu)買(mǎi)請(qǐng)求

持卡人向商戶發(fā)送訂單信息和支付指令，商戶可能在接收訂單之前進(jìn)行支付認(rèn)證，也可能定時(shí)去進(jìn)行批量支付認(rèn)證。當(dāng)然，在持卡人發(fā)送購(gòu)買(mǎi)請(qǐng)求之前，已經(jīng)與商戶就物品或服務(wù)交易細(xì)節(jié)達(dá)成一致，但SET協(xié)議只關(guān)心支付，而不是那些交易細(xì)節(jié)。

4.4支付確認(rèn)

商戶收到持卡人的支付指令后，并不能直接向金融機(jī)構(gòu)獲取相應(yīng)的金額。商戶需要將支付指令轉(zhuǎn)發(fā)給支付網(wǎng)關(guān)。支付網(wǎng)關(guān)與發(fā)卡機(jī)構(gòu)有合作關(guān)系，在確認(rèn)一些無(wú)誤后，進(jìn)行支付確認(rèn)。

4.5支付獲取

支付確認(rèn)后，在協(xié)議之外，進(jìn)行交易的資金從持卡人的賬戶轉(zhuǎn)到商戶的賬戶，整個(gè)事務(wù)流程完成。

5 支付流程

采用SET協(xié)議可以采用基本支付流程（如圖1所示），也可以在基本支付流程的基礎(chǔ)上根據(jù)自己業(yè)務(wù)的需要定制流程。

圖1 基本支付流程

5.1初始請(qǐng)求與返回

在進(jìn)行支付之前，首先持卡人要與商戶就商品的價(jià)格、數(shù)量、型號(hào)等交易的詳細(xì)細(xì)節(jié)達(dá)成一致，這個(gè)階段就是支付初始請(qǐng)求和返回的目的所在。

5.2購(gòu)買(mǎi)請(qǐng)求

當(dāng)持卡人與商戶就交易的詳細(xì)細(xì)節(jié)達(dá)成一致以后，持卡人便發(fā)出購(gòu)買(mǎi)請(qǐng)求到商戶。在向商戶發(fā)送的支付數(shù)據(jù)（包括信用卡號(hào)和PIN等）時(shí)，將以支付網(wǎng)關(guān)的公鑰進(jìn)行加密，因此商戶是無(wú)法獲取持卡人的支付數(shù)據(jù)的。

網(wǎng)上支付的缺點(diǎn)范文第5篇

 

〔關(guān)鍵詞〕電子商務(wù);制約因素;對(duì)策

 

電子商務(wù)是利用因特網(wǎng)和萬(wàn)維網(wǎng)通過(guò)電子信息傳輸進(jìn)行的各種商務(wù)活動(dòng)。作為一種全新商務(wù)運(yùn)作模式,電子商務(wù)具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì):低成本——大大降低物流、資金流和信息流有效傳輸和處理的成本;高效率——打破地域的分離,縮短信息流動(dòng)時(shí)間,使生產(chǎn)和消費(fèi)更為貼近,推動(dòng)企業(yè)的業(yè)務(wù)重組和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,提高社會(huì)生產(chǎn)效率。正是由于這些突出優(yōu)勢(shì),使得電子商務(wù)受到世界各國(guó)的重視。

 

目前,全球化與信息化互動(dòng)將成為世界經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的主要推動(dòng)力,隨著國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)在全球日益普及,電子商務(wù)也迅速發(fā)展,成為國(guó)際貿(mào)易信息化的集中體現(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì),1994年全球電子商務(wù)貿(mào)易額為300億美元,2000年約為2萬(wàn)億美元,2004年則達(dá)7萬(wàn)億美元。我國(guó)的電子商務(wù)發(fā)展也十分迅速,我國(guó)自20世紀(jì)90年代中期開(kāi)始相繼實(shí)施金橋、金關(guān)、金卡、金稅“四金”工程,2000年起我國(guó)電子商務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展階段。據(jù)統(tǒng)計(jì),2000年我國(guó)網(wǎng)上交易額為8億元,2002年約300億元,2004年則達(dá)7 000億元。到2003年7月初,中國(guó)的上網(wǎng)人數(shù)已達(dá)到6 800萬(wàn)人,列全球第二位。在外貿(mào)、金融、證券和保險(xiǎn)業(yè)等行業(yè)電子化日益普及,更多的傳統(tǒng)企業(yè)已參與到電子商務(wù)中來(lái)。

 

1制約我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的因素

 

盡管電子商務(wù)在我國(guó)蓬勃發(fā)展,但是我們發(fā)現(xiàn),我國(guó)電子商務(wù)還停留在網(wǎng)上信息,瀏覽信息等初級(jí)階段,支付結(jié)算等交易大部分還依靠傳統(tǒng)方式進(jìn)行,與發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在很大差距。根據(jù)2001年底國(guó)家經(jīng)貿(mào)委的“中國(guó)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和電子商務(wù)發(fā)展水平調(diào)查結(jié)果”可以分析出制約我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的主要因素有:

 

1.1安全性問(wèn)題

 

電子商務(wù)系統(tǒng)的安全直接關(guān)系到電子交易各方的利益,其安全技術(shù)包括:數(shù)據(jù)的安全保證、交易的安全保證和支付的安全保證。我國(guó)信息安全保密體制尚不健全,雖然也采取多種措施,但仍無(wú)法阻止黑客的攻擊。由于種種風(fēng)險(xiǎn)存在,使人們對(duì)網(wǎng)上交易心存疑慮。據(jù)統(tǒng)計(jì),2001年,在美國(guó)由于信用卡欺詐而造成網(wǎng)上經(jīng)銷商損失達(dá)7億美元,占網(wǎng)上經(jīng)銷商銷售額的5～8,有5.2的網(wǎng)上經(jīng)銷商經(jīng)歷過(guò)被信用卡欺詐。所以只有確保電子商務(wù)通訊網(wǎng)絡(luò)及數(shù)據(jù)資料的安全,獲得用戶的信賴,電子商務(wù)才能廣泛的推廣和使用。

 

1.2電子支付問(wèn)題

 

電子支付是電子商務(wù)中的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié),要實(shí)現(xiàn)安全的電子商務(wù)必須有完善的支付手段,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。電子支付方式包括電子現(xiàn)金、電子支票、電子信用卡及電子錢(qián)包等。第一,目前我國(guó)金融手段落后,信用制度不健全,人們喜歡現(xiàn)金交易,不太習(xí)慣信用卡支付,他們擔(dān)心信用卡上的信息被盜取,因而存在排斥的心理,不信任網(wǎng)上支付。第二,參與電子商務(wù)的人員都有這樣的體會(huì):企業(yè)對(duì)消費(fèi)者的電子商務(wù)(BtoC)中,大部分銀行卡,網(wǎng)上支付比較麻煩。企業(yè)對(duì)企業(yè)的電子商務(wù)(BtoB)中,各大銀行在網(wǎng)上之間的業(yè)務(wù)沒(méi)有聯(lián)通,資金的劃撥比較困難。第三,盡管我國(guó)商業(yè)銀行前幾年都推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),但是由于網(wǎng)上支付收費(fèi)高、效率低,大部分還采用離線支付,如“貨到付款”或通過(guò)郵局或銀行等方式“匯款”,增加交易成本,降低交易的靈活性,從而對(duì)電子商務(wù)的擴(kuò)張起著制約作用。

 

1.3物流配送問(wèn)題

 

一個(gè)完整的電子商務(wù)交易過(guò)程包括信息流、商流、資金流和物流,物流是電子商務(wù)的重要組成部分,物流業(yè)的發(fā)展程度,反應(yīng)了一個(gè)國(guó)家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的綜合配套能力與社會(huì)化服務(wù)程度,是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的一個(gè)標(biāo)志。在傳統(tǒng)的交易過(guò)程中,一般的商流都必須伴隨著相應(yīng)的物流活動(dòng),即按照購(gòu)買(mǎi)方的需求將商品實(shí)體由賣(mài)方以適當(dāng)?shù)姆绞较蛸?gòu)買(mǎi)方轉(zhuǎn)移,而電子商務(wù)中消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)上搜索購(gòu)物,表面上完成了商品所有權(quán)的交割過(guò)程,即商流過(guò)程,實(shí)際上商務(wù)的活動(dòng)并沒(méi)有完全實(shí)現(xiàn),只有通過(guò)物流配送將商品和服務(wù)真正轉(zhuǎn)移到消費(fèi)者手中,購(gòu)買(mǎi)方結(jié)清貨物后,商務(wù)活動(dòng)才算結(jié)束,所以物流配送的效率成為消費(fèi)者評(píng)價(jià)電子商務(wù)滿意度的重要指標(biāo),也是實(shí)現(xiàn)“以顧客為中心”理念的最終保證。我國(guó)的物流業(yè)經(jīng)過(guò)多年發(fā)展,取得一定成績(jī),貨運(yùn)業(yè)的設(shè)施、設(shè)備的保運(yùn)力和作業(yè)能力增長(zhǎng)較快,但從總體上看,我國(guó)物流服務(wù)還處于較低水平的自理物流階段,成本高、速度慢、渠道不暢通、規(guī)模不大,而且零散、沒(méi)有一個(gè)全國(guó)性貨物配送體系等,這些因素存在都無(wú)法滿足快速、準(zhǔn)確、低成本的要求,從而嚴(yán)重制約物流配送的快速發(fā)展。

 

1.4企業(yè)信息化的問(wèn)題

 

從國(guó)情來(lái)看,我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展最具有潛力的是企業(yè)對(duì)企業(yè)(BtoB)的電子商務(wù),企業(yè)的信息化程度直接關(guān)系到現(xiàn)代企業(yè)進(jìn)行BtoB的電子商務(wù)的基礎(chǔ)。我國(guó)的企業(yè)正處于改制階段,現(xiàn)代化制度尚未建立,企業(yè)信息化的進(jìn)度也不令人滿意。在15 000家國(guó)有大中型企業(yè)中,大約有10左右的企業(yè)基本實(shí)現(xiàn)了信息化或運(yùn)用信息手段較好,約有20左右的企業(yè)擁有計(jì)算機(jī)主要用于文字處理和計(jì)算產(chǎn)、供、銷、人、財(cái)、物等重要資源的管理,大多尚未實(shí)現(xiàn)電子化,信息的獲取和處理還停留在初級(jí)階段。另外,許多企業(yè)對(duì)上網(wǎng)工程淡薄,對(duì)電子商務(wù)的認(rèn)識(shí)不夠,認(rèn)為上網(wǎng)速度慢、信息費(fèi)用高、所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益少。因此,如何通過(guò)提升上網(wǎng)速度、降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、改善上網(wǎng)條件,協(xié)調(diào)電子商務(wù)發(fā)展,政府應(yīng)制定出相關(guān)政策。

 

1.5法律法規(guī)問(wèn)題

 

電子商務(wù)作為一種新型的貿(mào)易方式,正在迅速改變?nèi)藗兘?jīng)濟(jì)活動(dòng)中傳統(tǒng)的交易方式和流通技術(shù),它與傳統(tǒng)的法律制度、社會(huì)法規(guī)之間必然發(fā)生沖突,需要有專門(mén)的法律法規(guī)加以規(guī)范和協(xié)調(diào)。目前我國(guó)尚未對(duì)電子商務(wù)發(fā)展制定出整體的方案和規(guī)劃,也沒(méi)有框架性規(guī)范的文件出臺(tái),電子商務(wù)的法律、電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范嚴(yán)重滯后,跨部門(mén)、跨地區(qū)的協(xié)調(diào)也存在較大的問(wèn)題,特別是電子合同中的認(rèn)證、電子支付、電子交易安全、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)及隱私權(quán)保護(hù)等問(wèn)題的解決,還缺乏相應(yīng)健全的法律法規(guī)制度。在這種背景下,電子商務(wù)發(fā)展只能“摸著石頭過(guò)河”。政策的不明缺、不統(tǒng)一、立法進(jìn)程的緩慢已經(jīng)成為電子商務(wù)發(fā)展的主要障礙。

 

1.6購(gòu)物方式問(wèn)題

 

我國(guó)居民的消費(fèi)正逐步呈現(xiàn)個(gè)性化傾向發(fā)展,電子商務(wù)改變了消費(fèi)者的購(gòu)物方式,方便、快捷的網(wǎng)絡(luò)為顧客提供豐富多彩的產(chǎn)品展示、詳細(xì)的說(shuō)明和支付方式,消費(fèi)者上網(wǎng)購(gòu)物,節(jié)省了耗費(fèi)在購(gòu)物路途的時(shí)間,并以一種十分輕松自由的方式來(lái)完成交易,大大提高了對(duì)服務(wù)業(yè)的滿意度,為消費(fèi)者和商家提供了多種選擇機(jī)會(huì)。而目前我國(guó)傳統(tǒng)的購(gòu)物習(xí)慣“眼看、手摸、耳聽(tīng)、口嘗”方式仍然盛行,特別是消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)高價(jià)商品時(shí),更要眼看為實(shí)。這種傳統(tǒng)的購(gòu)物心理很大程度上妨礙了網(wǎng)絡(luò)上經(jīng)營(yíng)高價(jià)商品,使電子商務(wù)應(yīng)用市場(chǎng)受到限制。

 

2發(fā)展電子商務(wù)的對(duì)策

 

發(fā)展電子商務(wù)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程,需要政府、企業(yè)和個(gè)人等社會(huì)主體的積極支持和參與,并從各方面加以完善。當(dāng)務(wù)之急,應(yīng)從以下方面入手:

 

2.1增強(qiáng)政府職能作用

 

首先,政府應(yīng)實(shí)施政策引導(dǎo),對(duì)于適合電子商務(wù)發(fā)展的行業(yè),在資金、稅收等方面給予大力支持。制定出適合我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的總體框架,并根據(jù)框架創(chuàng)造電子商務(wù)發(fā)展的良好環(huán)境和保障機(jī)制。其次,政府應(yīng)解決好法律建設(shè)的問(wèn)題,因?yàn)橹挥幸粋€(gè)完善、配套的法律保障,才能使電子商務(wù)有序、健康發(fā)展。法律建設(shè)也是解決法律問(wèn)題和信用問(wèn)題的基礎(chǔ)。最后,我國(guó)政府作為信息的最大擁有者和使用者,要在電子商務(wù)發(fā)展過(guò)程中起著積極的示范效益。從政府行政管理到社會(huì)公共服務(wù)系統(tǒng)都改變過(guò)去那種信息基本封閉的狀態(tài),建設(shè)政府電子政務(wù)系統(tǒng),構(gòu)建政府網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),實(shí)現(xiàn)政府信息化,通過(guò)網(wǎng)上交稅和網(wǎng)上審批等項(xiàng)目實(shí)施,增強(qiáng)政府與企業(yè)、社會(huì)的互動(dòng)與溝通,促進(jìn)企業(yè)信息化的發(fā)展。

 

2.2健全法律法規(guī)體系

 

良好的法律氛圍、健全的法律法規(guī),是保障電子商務(wù)順利發(fā)展的必要條件。因此國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)電子商務(wù)的有關(guān)政策,使它納入依法活動(dòng)的軌道,逐步形成有法律許可、法律保障和法律約束的《電子商務(wù)法》。健全法律法規(guī)體系,一方面要完善原有的法律體系并進(jìn)行必要的調(diào)整,另一方面為了適應(yīng)電子商務(wù)的發(fā)展需要,我國(guó)立法部門(mén)應(yīng)加快立法進(jìn)程,借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),制定出新的法律法規(guī),這些法律法規(guī)應(yīng)涉及關(guān)稅、稅收、支付、版權(quán)、專利、網(wǎng)絡(luò)加密、個(gè)人隱私、消費(fèi)者權(quán)益等方面,做到有章可循、有法可依。

 

2.3完善安全認(rèn)證體系

 

安全性是電子商務(wù)中最受關(guān)注的問(wèn)題,作為一個(gè)安全的系統(tǒng),必須具有一個(gè)安全、可靠的通信網(wǎng)絡(luò),以保證交易安全、傳遞迅速;必須保證數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器絕對(duì)安全,防止黑客闖入網(wǎng)絡(luò)盜取信息。電子商務(wù)的安全問(wèn)題需通過(guò)相探應(yīng)的技術(shù)加以解決,如使用防火墻技術(shù)、加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)、身份認(rèn)證技術(shù)等,但是現(xiàn)在這些技術(shù)并不能完全解決安全問(wèn)題,目前應(yīng)用最廣,具有效力的安全措施:網(wǎng)絡(luò)服務(wù)層、加密技術(shù)層、安全認(rèn)證層和交易協(xié)議層。

 

我國(guó)電子商務(wù)安全性的關(guān)鍵在安全認(rèn)證層(技術(shù)手段有數(shù)字摘要、數(shù)字信封、數(shù)字簽名、數(shù)字認(rèn)證以及CA認(rèn)證等)和交易協(xié)議層(常用安全協(xié)議:安全套接層協(xié)議SSL和安全電子交易協(xié)議SET)。安全認(rèn)證層是解決電子商務(wù)活動(dòng)中交易各方身份、資信的認(rèn)定,它是為維護(hù)交易活動(dòng)的安全,從根本上保障電子商務(wù)交易活動(dòng)的順利進(jìn)行。雖然我國(guó)行業(yè)性和地方性的CA認(rèn)證機(jī)構(gòu)不少,但是他們認(rèn)證機(jī)構(gòu)各自為政,不可相互認(rèn)證,其頒布的數(shù)字證書(shū)也不能通用,因此,我國(guó)應(yīng)盡快由國(guó)家政府部門(mén)牽頭或授權(quán),建立一個(gè)全國(guó)性統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)公正平臺(tái)(中國(guó)公正網(wǎng)),整合公正行業(yè)的優(yōu)勢(shì)資源,建立公正信息咨詢和公正網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)一體的網(wǎng)絡(luò)公正系統(tǒng),有利于發(fā)揮公正制度在電子商務(wù)活動(dòng)中的監(jiān)督作用,解決電子商務(wù)信用問(wèn)題的第三方法律服務(wù),保證我國(guó)電子商務(wù)認(rèn)證的權(quán)威性和統(tǒng)一性。電子商務(wù)安全協(xié)議即SSL協(xié)議和SET協(xié)議,它們各自有優(yōu)缺點(diǎn),SSL協(xié)議是通過(guò)安全通道來(lái)提高通信雙方應(yīng)用程序間交換數(shù)據(jù)安全性,從而實(shí)現(xiàn)瀏覽器和服務(wù)器(通常是Web服務(wù)器)之間的安全通信,而不是對(duì)客戶、商家的身份認(rèn)怔。SET協(xié)議是一個(gè)安全性能很高的交易安全協(xié)議,但是SET協(xié)議流程復(fù)雜,成本較高,并對(duì)環(huán)境要求較高。SET協(xié)議適用基于銀行卡的電子交易,需要安裝專門(mén)的軟件以及需要通過(guò)權(quán)威的CA認(rèn)證,因此,SET協(xié)議有可行的應(yīng)用前景。

 

2.4設(shè)立電子支付制度

 

安全的金融認(rèn)證體系是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的重要基礎(chǔ),它關(guān)系到銀行支付系統(tǒng)的安全和銀行自身財(cái)產(chǎn)的安全。目前我國(guó)各家銀行都推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),他們直接或間接地建立了自己的CA認(rèn)證中心,但至今缺乏統(tǒng)一、全國(guó)的CA認(rèn)證中心,所以迫切需要由中央銀行牽頭組建全國(guó)統(tǒng)一的網(wǎng)上支付資金清算中心,承擔(dān)跨銀行之間的網(wǎng)上支付信息交換和網(wǎng)上支付資金清算的職能。第二,建立電子商務(wù)付款協(xié)議。在發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)采用收取一定數(shù)額的固定費(fèi)用,再加上交易金額的一定百分比的方法,一般適用于交易金額在5美元、10美元或以上的中等以上級(jí)別的交易。第三,借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況,建立網(wǎng)絡(luò)公證的電子提存中心。網(wǎng)絡(luò)公證的電子提存是在電子商務(wù)交易中,買(mǎi)方不必將貨款直接支付賣(mài)方,而是將貨款提存到網(wǎng)絡(luò)公證的提存中心,在其收到貨物并簽署完相關(guān)單據(jù)后,提存中心再將貨款支付給賣(mài)方。這樣,通過(guò)電子提存消除了雙方的不信任感,保障了交易支付的安全。

 

2.5構(gòu)建物流配送網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)

 

電子商務(wù)使我國(guó)物流市場(chǎng)具有相當(dāng)大的開(kāi)發(fā)潛力,不同層次的電子商務(wù)交易,根據(jù)自身的規(guī)模與資金,為了達(dá)到降低物流成本,提高競(jìng)爭(zhēng)力的目的,大多數(shù)企業(yè)勢(shì)必將商品的配送外包給專門(mén)物流公司承擔(dān),因此出現(xiàn)了“第三方物流”。政府應(yīng)該重點(diǎn)發(fā)展“第三方物流”企業(yè),構(gòu)建大型社會(huì)化的綜合物流中心。建議在全國(guó)各大中心城市,選擇符合條件的企業(yè),加以扶植和培育,使之成為符合現(xiàn)代商品配送要求,具有全國(guó)性經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)的專業(yè)化骨干物流配送企業(yè),并以它們?yōu)橐劳邢蛩闹艿貐^(qū)輻射,建立若干貫通全國(guó)的物流配送聯(lián)運(yùn)干線,盡快構(gòu)建全國(guó)性的商品物流配送網(wǎng)絡(luò)體系。第二,由于缺乏大型物流企業(yè)為依托,目前許多電子商務(wù)公司與一些物流快遞公司簽約,或獨(dú)自組織配送隊(duì)伍,為客戶運(yùn)送貨物。如8488借助中國(guó)郵政的特快專遞進(jìn)行商品配送,是電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)成功范例。

 

2.6加強(qiáng)人員的培訓(xùn)

 

我國(guó)開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng)的主要障礙在于計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)知識(shí)的缺乏以及人才的缺少。政府應(yīng)加大計(jì)算機(jī)知識(shí)的普及教育,加強(qiáng)宣傳力度,讓更多的人認(rèn)識(shí)計(jì)算機(jī)、認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)、了解電子商務(wù)的知識(shí);堅(jiān)持人才引進(jìn)和培訓(xùn)并重的原則,采取各種措施,開(kāi)展不同層次、不同需要的各種教育,改善人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)和能力結(jié)構(gòu),有條件的各大專院校應(yīng)開(kāi)設(shè)電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)管理和電子商務(wù)應(yīng)用技術(shù)專業(yè),培養(yǎng)一批既懂電子商務(wù)技術(shù),又懂金融商貿(mào)知識(shí)的跨學(xué)科、跨領(lǐng)域的復(fù)合型人才,去有效地掌握和開(kāi)拓電子商務(wù)市場(chǎng),使我國(guó)的電子商務(wù)蓬勃發(fā)展。

 

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