財產保險知識

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財產保險知識范文第1篇

    本人曾于1990年在保險人員的極力游說下投保了一份中國人民保險公司的“災害事故責任和盜竊搶劫責任綜合險”,當時保險員強調只要保險金不取出,該保險將會長期有效。自從投保后,18年來一直沒有發生索賠事情。可是日前,家里的電腦被雷擊燒壞了,讓我想起了這份十多年前的保單,但在致電保險公司后,換來的卻是一句極不負責任的回答——由于當時電腦不普及,所以不屬于投保范圍。1990年投保的保險難道只賠付九十年代普及的財產嗎?

    “6月15日,晚上8時多我打開電腦想上網的時候,一開機發現顯示屏不亮且有一股焦味。”肖先生認為自己的顯示器應該是由于雷擊而壞掉了。他想起了18年前花200元買的一份長效還本家庭財產保險。根據第五條的規定,只要不提取保險儲金,本保險將長期有效,直至被保險人死亡,保險責任才自行終止。

    保險公司拒絕賠付

    在電腦燒壞的第二天,肖先生按照保險公司的規定,打電話給人保公司,告知財產損毀一事。

    “第二天等到的卻是保險公司拒絕賠付的電話通知。”據稱,保險公司認為,肖先生的保單是1990年投保的,電腦當時并不是普及的家用電器,不能算作保險條款第一條規定的保險財產。

    此后,肖先生又與保險公司交涉。保險公司的客服代表告訴肖先生,他的保險是1990年投保的,所以只能保1990年的財產,以后購得的財產不在保險范圍之內。

    早期保險業不太規范

    記者昨天咨詢了保險業界的資深人士吳先生。由于上世紀九十年代初,保險業仍處于起步的階段,當時的保險業在不少方面不太規范。首先是保險人制度,在1996年才開始普及,所以當時肖先生的保險單是沒有專人跟進的,這會增加客戶處理索賠的時間。

財產保險知識范文第2篇

第九十二條人民法院對于可能因當事人一方的行為或者其他原因，使判決不能執行或者難以執行的案件，可以根據對方當事人的申請，作出財產保全的裁定；當事人沒有提出申請的，人民法院在必要時也可以裁定采取財產保全措施。

人民法院采取財產保全措施，可以責令申請人提供擔保；申請人不提供擔保的，駁回申請。

人民法院接受申請后，對情況緊急的，必須在四十八小時內作出裁定；裁定采取財產保全措施的，應當立即開始執行。

第九十三條利害關系人因情況緊急，不立即申請財產保全將會使其合法權益受到難以彌補的損害的，可以在前向人民法院申請采取財產保全措施。申請人應當提供擔保，不提供擔保的，駁回申請。

人民法院接受申請后，必須在四十八小時內作出裁定；裁定采取財產保全措施的，應當立即開始執行。

申請人在人民法院采取保全措施后十五日內不的，人民法院應當解除財產保全。

第九十四條財產保全限于請求的范圍，或者與本案有關的財物。

財產保全采取查封、扣押、凍結或者法律規定的其他方法。

人民法院凍結財產后，應當立即通知被凍結財產的人。

財產已被查封、凍結的，不得重復查封、凍結。

第九十五條被申請人提供擔保的，人民法院應當解除財產保全。

第九十六條申請有錯誤的，申請人應賠償被申請人因財產保全所遭受的損失。

第九十七條人民法院對下列案件，根據當事人的申請，可以裁定先予執行：

（一）追索贍養費、扶養費、撫育費、撫恤金、醫療費用的；

（二）追索勞動報酬的；

（三）因情況緊急需要先予執行的。

第九十八條人民法院裁定先予執行的，應當符合下列條件：

（一）當事人之間權利義務關系明確，不先予執行將嚴重影響申請人的生活或者生產經營的；

（二）被申請人有履行能力。

財產保險知識范文第3篇

（中國太平洋財產保險股份有限公司總公司，上海 200120）

【摘要】本文從資本和經營需要出發，利用生產工序的專職性，以作業數量和管理責任相配合為手段，清晰揭示效率、效益和管理責任，建立為經營管理服務的產品分步責任成本核算模式。

【關鍵詞】生產工序 作業 費用成本 管理責任 效益和效率

近二三十年，隨著市場經濟的發展和社會經濟、生活保障的需要，商業保險越來越成為市場主干，在做好保險補償的同時取得雷同產品背景下的超額利潤，已經成為保險公司追求的主要目標。資本和企業需要從具體產品的角度去了解超額利潤或大額虧損的具體出處、投入資源的效率高低所在、產品生命周期不同定價的依據等運營信息，這些要求已經越來越成為經營管理中的頭等大事。因此，保險行業在執行國家法定會計制度、滿足政府監管的同時，迫切需要建立一個既能為股東利益和經營管理服務又能為市場普遍認可的核算思路。本文提出以生產工序的作業為管理基礎的責任成本核算模式概念，目標在于揭示效率和價值。

一、當前產品費用成本的問題

歷史上，保險行業只是收支相抵的“社會穩定器”，承擔災害損失的社會補償職能，保險公司單個網點承擔從承保到理賠直至編制會計報表的全部經營職能；成本核算除賠償成本據實記賬外，全部費用成本用占比法等平均分配到每個險種大類，會計報表主要是用在稅收計算和政府監管上。但是，由于保險產品成本中的費用成本，可以因各種原因而發生，可能存在不科學、不真實的問題，因此對企業管理和資本評價而言，當把這種核算模式所提供的信息用于當前商業經營時，存在以下幾個方面無法解決的問題。

1. 分攤規則模糊造成產品費用成本受疑。費用成本全部簡單歸集在一起，再以保費收入、賠案件數等業務數量和自定的權數等進行分攤，以此計算險種大類的盈虧，從而導致那些展業難度小、保費收入大的險種承擔了較多費用；反之，承擔了較少費用，難以反映真實費用的投入情況。而對計算分攤的分母應該選擇數量還是權數，事先也沒有作過合理性的測定評估。同時，對同一保險大類中各個產品按賠案件數分攤同額或同比例費用，也與保險承保標的特征相左。另外，目前費用分攤“按照系統、合理的原則”“對分攤計算復雜、金額不大的費用，可以不分攤，直接計入業務量較大的相關業務”的規定過于原則，可以自行解釋。這事實上也成為企業傾向操作的借口，可以用于突出某一險種成本水平來炫耀市場，忽悠同行。而且，分攤方法自由度過大，也給達成行業公認規則帶來麻煩，更使保險行業無法自證具體產品的盈虧原因。

2. 費用成本全額分攤無法揭示資源效率情況。目前的費用成本是按法定會計制度的規則，必須由對應時期的產品全部承擔，這樣的當期費用，也會包括之前因決策不當而目前處于閑置狀態資源的固化成本以及開發失敗等得不到對應產品直接補償的費用。因此，從經營責任角度看，本期產品成本多承擔了不應該承擔的未產生、未服務的非受益費用，從而掩蓋了資源投入的效率問題，更無法促使職能管理部門盡職調整配置。同時，由于保險機構普遍存在一人多崗、一個機構推銷多類產品的情況，因此目前由經辦者自己指認費用所涉險類或用途的費用報銷做法，也會造成對費用承擔對象有意的錯指或無意的誤指，這增加了不科學分攤因素，也導致無法反映出產品真實的費用成本。

3. 缺少產品工序成本的數據，造成產品費用成本分析依據不足。產品附加費率主要是由經營管理中必須開支的費用構成，應該來自各個生產工序實際耗用資源的價值。但是，目前保險公司拿不出這類詳細的耗用數據，導致在新產品設計中，很難找到可以參照或利用的相近產品數據，而不得不對個別分支機構采樣或拍腦袋推測確定；在經營評價中，也不敢用所設定的產品設定附加費率作為評價標桿。

二、建立費用責任成本核算的基礎

從其他行業經營實踐可知，對保險經營而言，分析產品費用成本重點是揭示包括數量和價值在內的投入效率和效益；同時，要取得真實可信能為經營管理服務的費用成本，需要一個可以讓社會以一般概念理解的、可以讓市場進行行業橫向比較的核算邏輯，好比像工業產品成本那樣可以按生產工序展開成本構成一樣。因此，筆者認為，改變揭示具體產品成本和經營分步效率無能的現狀，可以結合現代管理理論，從利用現代保險經營組織架構和IT 工具的角度著手，建立基于企業管理的核算模式。總體來說，一個核算模式能夠持續有效地穩定運作，需要有生產工序穩定的支撐、會計和管理理論的支撐以及數據和信息系統的支撐、外加管理者自身需要的支撐。從目前保險行業情況看，這四方面都已經具備建立責任管理的基本條件。

1. 保險公司的生產工序已經呈現專業化作業和條線化管理。如同生產加工行業的生產組織基本都分設為主件車間、裝配車間、動力和保障車間以及管理部門一樣，當前的保險企業也形成了按運營功能分設工序、集中管理、流水作業為主要模式的經營組織架構。這種生產工序架構與工業企業經營模式一樣，特點是工作單一，流水操作，責任清晰。

2. 管理會計和作業成本法理論以及在制造加工行業的實踐，已經為保險行業管理者所了解。管理會計理論強調受益對象和對應工作責任，作業成本法強調所投入人、財、物的消耗去向，二者相加的管理，就可以達到揭示效率和優化管理的目的。值得一提的是，作業成本法已經被財政部明確為企業產品成本核算的分攤方法之一。

3. 各生產工序的人、財、物消耗可以計量。保險產品主要以不同保險目的的標準條款進行銷售，標準條款意味著保險服務過程是規定動作，執行同樣的工序步驟，如發生保險事故后須進行報案登記、查勘定損，最后給保險受益人支付賠款等。這些規定動作在企業管理中主要以投入的人工工時、占用的網絡時間、使用的財產設備價值等數量形式體現，從而形成了同質可計量的成本核算基礎。

4. 向內挖掘效益成為經營管理的重要內容。更重要的是，經過市場闖蕩，保險企業的管理層對保持和提高企業經濟效益有了新的和更現實的思考，開始從跑馬占地式的向外擴張逐步轉向挖地三尺式的內部優化，從漫灌式的大把投入轉變為滴灌式的精算細扣；更開始重視保險利潤的來源，比較銷售渠道的成本效果，關心經營功能的效率水平，研究費用投入對產品效益的作用，這對細分成本提供了內在的需求動力。同時，保險企業責任到人的管理要求，也使得責任人和管理者對工作效率進行精細統計有了自身的迫切需要。

三、實施產品費用責任成本核算的要點

1. 用作業成本法揭示費用成本的去向。作業成本法在保險經營的實施就是按投入資源的最大安全產出來確定單位成本，以成本對象消耗作業、作業消耗資源的邏輯，把消耗作業的數量這部分成本歸集到相應的成本對象上，并將剩余沒有被消耗的資源價值體現為無效成本，從而解決了傳統成本核算用權數將全部費用成本分攤到產品中和無法揭示投入資源產出效率的困境。另外，也能根據對應工作日志記載，將日常發生的現金支付的費用準確地歸入相應保單、服務對象等成本，解決了員工自我描述的費用用途以及消耗量真實性沒有辦法驗證和管理系統無法自動分攤的問題。

2. 按管理會計思路，確定成本責任中心。管理會計又稱“內部報告會計”，它拋開會計制度但借用會計手段，通過通俗易懂的描述，對企業自定義的對象確定工作責任，從企業運營流程以多維視角，采集包括金額和數量的數據進行組合來觀察費用成本和資源效率，從而解決目前只能看到法定會計賬本上既定核算對象的綜合情況，而不能隨時對同一費用成本范圍進一步細拆分解的問題。同時，由于管理會計分析可以同時包括金額和數量，因此所用數據不僅來自法定會計賬本的金額，而且來自經營生產中的作業數量，因此無論公司經營組織架構如何改變，都能從產生成本的經營環節揭示車險產品的成本情況和責任對象的運營效率以及相應的無效成本。

3. 運營職能的垂直管理和專業化，有利成本數據的取得。異地經營是保險行業的特點，基于提高效率和風險控制的需要，現在保險公司基本上都開始按運營功能進行條線化垂直管理；而職能條線化管理正好能夠從源頭自然分清費用成本產生于哪個運營階段。同時，運營職能專業線化后，基層機構的主要工作就只有產品銷售和現場服務，承保期間的其他工作基本都通過非現場的專門職能部門（比如核保、收保費付賠款）來解決的，事實上就成為類似購買服務，專職部門事前明確了服務的單位價格，接受服務機構事先知道了基本經營成本。

4. 責任成本與法定成本的轉換。在費用責任成本核算模式下，產品有效成本的真實性可以得到極大提高；同時可以看出，用金額揭示的責任成本與法定成本的差異，就在無效成本這一塊。因此，費用責任成本核算模式可以提供增值作用，只要將無效成本按法定會計允許的分攤方法進行分配，保險產品的法定成本就能得到揭示；也就是保險產品的責任成本與法定成本這兩種管理目標下金額的轉換，可以簡單地在一個操作系統得以實現。

四、實施產品費用責任成本核算的意義

1. 有利于明確管理部門的階段工作重點。專職管理部門可以就投入產出效率結合滾動發展預算，通過多個專業管理系統有關數據組合的分析，提前適時對某事項進行保障準備，而不會發生盲目布局情況。例如，在定崗定編后，人力資源部門可以根據生產量發展速度，建立符合崗位職能需要的專門技能人力儲備庫，隨時提供成本相當的合格增員；而不是臨時由用工部門提出技能標準和招工數量，發生成本浪費。

2. 有利于自主定價，可以促進成本真實性的提高。現在，符合條件的保險公司可以對車險產品進行自主定價，今后更會全面推開。自主定價產品對客戶保障和公司得益超過行業定價產品的這個亮點，必定會引起投保人和股東的關注，這就要求公司能夠如實反映和證明成本構成和公司管理能力；否則，自主定價產品不可能得到客戶認同和保持市場暢銷的生命力，公司產生不了超額效益，也不可能贏得更多的資本支持。

3. 有利于發揮專業管理系統對提升經營效率的作用。管理費用成本應該對同一個事項從兩個方面去觀察，這樣才能做到辨證地調整：以價值金額表示的效益，以實物數量表達的效率。而專業管理系統不但對業務操作程序進行規范，還能反映實施中的單位效率。因此，專業管理系統業應該成為產品成本揭示的主體，從而達到企業對效益、效率的分頭管理和責任落實。同時，在大數據時代，企業各個專業管理系統的數據應該得到充分利用，在數據項做到性質明顯、既容易認定又有經營意義、不重復不交叉、能相互補充但不可替代的基礎上，通過多個管理系統數據的組合可以形成多維空間下的坐標數據，成為有經營意義的信息。例如，會計系統側重提供以生產工序為對象的人財物價值數據；業務系統側重提供以保險品種和渠道對象為主的分層數量和詳單數據；人力系統和資產系統側重提供工時投入數量和財產使用數量。這些數據的不同組合，可以得到諸如“理賠環節中，由渠道銷售的業務所發生的賠案，需要投入的人工成本為3 個工時、X 元/ 單，超過非自營渠道銷售業務平均水平的20%，建議對渠道銷售調整核保授權”的分析結論。這樣，即體現了本職能在經營過程的作用，又使得每個系統能夠相互配合、溝通；而且就經營管理而言，對引起成本變化的每項因素，都可以尋跡確定管理質量，找到管理部門。

五、案例

以本文的概念模式，舉個模擬案例。

公司概況

1．組織架構：總公司、分公司、支公司以及各級直屬的業務部。

2．經營產品：車險、企業財產險、船舶險、農業險等。

3．運營方式：除展業銷售和現場查勘以及個人工時日志、實物資產使用日志等由屬地機構各自負責外，其余經營功能垂直運行，包括承保審核、再保險、理賠定損、客戶服務、勞動力薪酬、產品開發、核算結付、網絡保障、后援支持等。

4．數據信息：IT 形態的業務管理系統能夠提供上述各維度的逐單數據（金額和次數、流量等數量）和相應管理信息（比如各個維度需要的標識）。

實施方案

（一）維度

1. 機構維度：分公司（總公司X 管理部）、支公司（X險類部）等。

2. 產品維度：車險——X 條款、企業財產險——X條款、船舶險——X 條款、農業險——X 條款等。

3. 工序維度：產品開發、展業銷售、承保審核、再保處理、客戶服務、理賠定損、客戶服務、勞動力薪酬、預算管理、核算結付、實物資產管理等。

注：每個“工序”都有獨立的IT 形態的管理系統。

4. 會計賬維度：保費收入——車險、賠款——企業財產險、保險責任準備金——船舶險、業務及管理費——差旅費等。

（二）責任及對象

1. 車險自營部、人身意外險部、農險部、企業財產險等。

2. 行政管理部——差旅費、人意險管理部——銷售費用等。

（三）觀察分析角度

1．單獨型（比如單一數量）：A 或 b。

2．組合型（比如按對象加數量）：A+B 或 C+D 或a+A+C。

以下是前12 個月有關數據。

1. 會計賬記錄：人身意外險業務系統費用累計2 560萬元。

2. 系統運行設定：安全承載率80%， 風險冗余20% ；安全承載率滿載時的單位使用成本5 元。

3. 系統運行統計：實際使用率50%（已對非工作時間折算），閑置率30%。

4. 滾動預算：前18 個月至往后24 個月，人身意外險業務發展速度基本為1% 左右，偶爾會在4% 以下。

5. 業務情況統計：隨機統計三個產品各50 個過責任期保均消耗流量情況, 甲產品3 單、丙產品2 單，乙產品9 單；甲產品新增550 單等。

分析

財產保險知識范文第4篇

【關鍵詞】財產保險合同;保險利益;問題及對策

我們人類在面對某種危險的時候有一個分散承擔風險的制度，我們稱它為“保險”，保險利益是我國的《保險法律制度》中的一個核心。關于財產保險合同中的保險利益的問題，一直以來都是各類保險人民的一個關注重點。本文通過對保險合同中的保險利益的分析及意義，來對保險利益問題進行說明，并提出適用于保險合同中保險利益的策略。

一、財產保險合同中保險利益的分析及意義

（一）什么是保險利益

簡單來說，保險利益就是指投保險的人對于受到保險保護對象的兩者所具備的合法的經濟利益關系。它能夠合法成立應具備三個條件，那就是合法性、經濟性和可確定性。一般來說，享有財產權的人、保管人、占有人、股東、基于合同而產生的利益及期待利益這幾種情況都可認為有保險利益。

（二）財產保險合同中保險利益的意義

保險利益對于維護保險制度有著重要的意義，它是保險法律制度的核心，財產保險合同中的保險利益具有以下意義。第一，確保保險利益的原則問題，預防投保人用其他人的財產進行投保行為，限制了人們只可以用自己的財產及自己的利益圍棋進行投保，有效的控制了我國社會經濟的秩序。第二，對于那些欺詐騙取保險金的行為可以有效的進行預防，保險人可以拒絕進行為此進行賠償。所以正是由于保險利益，有效的確保了保險人賠償的范圍，有效的防止了社會中一些危險的道德理念的發生。第三，在發生保險事故的時候，保險利益可以有效的確保保險賠償金額，避免因投保人不及時的補救而導致損失的逐漸擴大，這不僅限制了保險的責任范圍，還有效的使保險合同發揮了其真正的保障作用。

二、保險立法中存在的一些問題

自改革開放以來，我國社會在不斷進步，法律問題也在不斷的完善，尤其是在保險合同方面。自《保險法》政策的出現，它對于財產保險方面也做了明確的規定，同時也對財產保險中的保險利益問題上面也有了很大的進步。與此同時，目前我國的財產保險法中也存在著一些新的問題。

（一）在我國的法律中，對于“利益”的認知比較廣泛，其實并不是所有的“利益”都可定義為財產保險利益通常“利益”可包括精神上面和物質上面的。物質利益好理解，就是資金及其有實際意義的物質，而精神利益是沒有任何形體的，也難以使用其他物質所替代，所以精神利益并沒有被歸納到財產保險中。比如某人的“形象權”“名譽權”受到侵犯的時候，雖然他受到了法律的保護，可是他并不屬于財產保險利益方面，所以人們并不能將他作為保險來進行投保。這樣可以看出當前財產保險法中的規定與法律規定本質上還是存在一定的區別的，所以這也會給法律處理的過程中帶來一些不必要的麻煩。

（二）在《保險法》對于財產保險利益轉移等問題進行修正后，但是并沒有對繼承發生的財產轉移問題進行說明在保險法中，由于繼承問題是導致財產保險利益轉移。可是如若財產主體人死亡需要有繼承人的時候，此繼承人就將得到財產主體人的相應財產，這其中包含了保險合同中的一些利益賠償。這種問題，國外的保險法則中又提出，被保險人死亡之后，保險中產生的利益等將會自動的轉到繼承人的名下，而相應的保險合同將繼續生效。可是，在我國的《保險法》中，這個問題一直沒有明確的規定，這也導致了在保險合同簽訂的過程中存在有一系列的問題。

（三）在我國當前的《保險法》中其實是并沒有對財產保險利益問題有一個很明確的規定的，意思就是說在被保險人因保險事故而在經濟利益上造成了損失之后并獲得了相應的保險利益。

三、對于我國完善財產保險合同中的保險利益的一些建議

（一）重新對于財產保險的利益進行完善

由于當前我國對于保險中的保險利益的概念知識太過于淺淡，所以可以將《保險法》中保險利益進行刪除，并對財產保險利益的概念意識進行明確的規定。由此，就可以將財產保險和人身保險這兩種保險情況明確的卻分開來，大大的減少了由于保險性質不同而引起的一系列不必要的問題。還可對財產保險合同的定義和財產保險利益的定義進行劃分，讓人們對于這兩種情況又清晰的認知。通過此修改后就對財產保險利益有了不同的認識，可以更清楚的明白不同性質的保險利益其中的道理。

（二）在保險合同中增加對于保險利益的相關知識

可以在財產保險合同中增加財產保險利益的認知，可以規定執行的過程中采用舉例子的方式為人們一一道出。與此同時，在進行財產保險利益相關規定的論述中，通過舉例子說明的方式，可以有效的達到人們對于財產保險中的保險利益的合理認知。

（三）完善對于財產保險的規定

在我國對于《保險法》的修訂后，可以對于保險合同中不符合實際的條約進行約束或者刪除，例如可以將某種條約規定為當保險標消失以后，保險利益也將隨之消失等。這句話中包括了上面我們所說的財產損失的內容，當我們的保險標消失以后，對于保險人的保險利益補償也會隨之消失。也可認為保險合同生成日期超出保險合同消失日期時保險利益會隨之消失。

四、結束語

財產保險合同中的規定有許多，其中關于保險利益的問題也是有許多，其關系錯綜復雜。保險利益又是財產保險合同中的重要內容，對于保險制度的維護起著至關重要的作用。現我國在這些政策上可能或多或少會有一些的不足之處，但是，隨著社會的發展，我國也會對相應的不合理的內容進行及時的完善和修改，這樣才能保證財產保險合同更加的規范。

參考文獻

[1]張彬.淺析財產保險合同轉讓中的保險利益———從《保險法》第四十九條第一款談起[J].法制博覽旬刊,2013(3).

[2]曾非非.財產保險合同中的保險利益問題研究[D].中國海洋大學,2012.

財產保險知識范文第5篇

【關鍵詞】 財產保險需求;東部地區;影響因素

一、問題的提出

自1980年我國恢復保險業務以來,壽險業務快速發展,財產保險的發展速度遠低于壽險。從區域保險結構來看,2007年東部地區在GDP、產壽險收入占比上遠遠高于中西部地區,從產壽險保費比例來看,東、中、西部產險占壽險的比例分別為0.44、0.36、0.51。可見在產壽險結構上,東中西部地區具有產壽險不平衡的共性。本文主要研究東部地區財產保險需求的影響因素,挖掘東部地區產險的發展潛力,以適應東部地區經濟、社會的發展水平。

二、影響財產保險需求的理論分析

1.經濟發展水平。經濟水平的提高使人們的可支配收入增加,人們會追求更高的消費層次,從而有可能購買財產保險。同時保險公司收入也會增加,會投入更多經費去開發保險品種以適應人們多樣化的需求。

2.保險意識。保險需求通常與人們的風險意識密切相關,風險意識又與教育水平有關。隨著教育水平的提高,人們對保險知識的了解增加,更傾向利用保險轉嫁風險。

3.經濟補償水平。人們買保險是為了能將風險轉嫁給保險公司,我們可以用前期保險給付或賠款支出來衡量經濟補償的實現程度。一般而言,經濟補償水平越高,對人們的保障水平越高,人們對財產保險的需求也會相應提高。

4.固定資產投資額。狹義的財產保險是指對財產物資的保險,因而固定資產投資的增加如對房地產、工程項目等的投資會相應增加財產保險可能的保源,增加人們對財產保險的需求。

三、影響東部地區財產保險需求的實證分析

1.研究方法和數據。本文選取2007年東部地區12個省、自治區、直轄市的GDP、高等學校普通本、專科畢(結)業學生數、固定資產投資額和2006年東部地區保險賠付支出作為解釋變量,使用東部地區財產保險保費收入作為被解釋變量來表示東部地區的財產保險需求。模型如下:Y =β0+β1GDP+β2Edu+β3Pay+β4Inv+ε,其中Y表示東部地區財產保險保費收入(億元),β0為常數項,GDP表示東部地區國民生產總值(億元),Edu表示東部地區高等學校普通本、專科畢(結)業學生數(人),Pay表示東部地區財產保險前期賠付支出(億元),Inv表示東部地區固定資產投資額(億元),ε為隨機干擾項。

2.實證結果

由表1可知:Y =3.557276+0.001630GDP+9.82E-05Edu+2.316264Pay-0.009442Inv,可絕系數R2=0.997328,調整后的可絕系數達到0.995801,表明模型的整體擬合程度很好。從t檢驗來看,四個解釋變量t值的絕對值均大于5%顯著性水平下自由度為12-4-1=7的臨界值t0.025(7)=2.365。從F檢驗來看,F=653.1252>F0.05(4,7)=4.12,表明模型的線性關系在95%的置信水平下顯著成立。

經濟發展水平、保險意識和前期賠付支出與東部地區財產保險需求存在顯著的正相關關系,并且教育水平的t值是四個變量中最小,說明東部地區的保險意識水平對保險需求的正效應還未充分發揮出來,另外前期賠付支出與財產保險需求相關性最大;從固定資產投資額來看,兩者呈顯著的負相關,這與預期結果不同,出現這一結果的原因可能是東部地區本身的財產保險意識不強或是市場競爭加劇導致保險價格降低等。

參考文獻

[1]孫祁祥,鄭偉.經濟社會發展視角下的中國保險業―評價、問題與前景[M].經濟科學出版社,2007(6):47-50

[2]趙桂芹.非壽險需求、經濟發展與損失可能性―來自1997-2003年31個省(市)的實證分析[J].預測.2006(3)

[3]李毅.湖北財產保險需求實證研究[J].保險研究.2008(1)