農村商業銀行的前景

前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇農村商業銀行的前景范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。

農村商業銀行的前景范文第1篇

關鍵詞 地方商業銀行 農村經濟 服務

在農村經濟快速發展的歷史進程中，地方商業銀行需要進一步提升服務農村經濟的能力，這已經成為各個地方商業銀行一個迫切解決的問題。

1地方商業銀行服務農村經濟的意義

地方商業銀行是為當地農業、農村、農民提供金融服務的機構，是當地農村金融服務的主要提供者。地方商業銀行是由農村信用社改制升級而來，自然而然地被賦予服務三農建設、促進農村經濟發展的重任，承擔著建設社會主義新農村的使命。大而全的國有銀行發展前景十分光明，小而美的地方商業銀行同樣有巨大的發展潛力。

目前我國農村發展形勢很好，對農村金融服務提出了新要求。農業開始向規模化、集約化發展，農村開始向社區化、城鎮化發展，農民開始向市民化、文明化發展。農民生產、生活和社會交往，三農金融服務的市場越來越大。地方商業銀行服務農村經濟的潛力也S著越來越大。

地方商業銀行是我國金融體系中的重要一環。一些地方商業銀行存在歷史資產包袱較重、業務開展能力較弱、經營管理粗放、風險控制能力較弱等問題。這些問題應引起重視，并加以解決。在全面深化金融體制改革的今天，地方商業銀行只要堅持創新驅動發展的理念，采取有力的改革舉措，定能迎來燦爛的發展前景。

2地方商業銀行服務農村經濟的提升路徑

地方商業銀行要為農業產業升級服務。當前農業發展勢頭良好，農業發展規模化越來越大，農作物種植產業進一步調整，林業、漁業、牧業、養殖業、生態農業、觀光農業等成為農業經濟新的增長點。農村商業銀可以提供大量的資金支持，促進農業生產規模化、產業化、特色化、集約化和科技化發展。

地方商業銀行要為當地工業服務。一些縣域經濟發展很快，第二產業規模超越第一產業規模。縣域第二產業具有企業數量多、規模小的特點。這些眾多的中小企業創新能力強、盈利水平高，地方商業銀行應給予足夠的金融服務支持。地方商業銀行由于自身條件的制約，無法與國有銀行和股份制銀行競爭大客戶。而服務無數的中小企業正是地方商業銀行的最大的市場競爭優勢。

地方商業銀行要為當地居民服務。作為農民自己的身邊銀行，地方商業銀行應大力開拓居民金融資源。農民的消費由以前的溫飽型向舒適型發展，吃、住、行等都與以前有了很大的區別。由于城鎮化的快速發展，各地社區化發展很快，一些地區樓宇經濟雛形顯現。發展居民商業住房信貸、自建房信貸、旅游信貸、求學信貸、創業信貸、信用信貸等，有著無法想象的市場空間。

地方商業銀行可以嘗試跨區域經營的思路。由于國際和國內市場的變化末測，單一產業化將會大大增加地方商業銀行的金融風險。跨區域經營，既可以適當分散金融風險，又可以擴展業務覆蓋面，成為金融服務的新的增長點。地方商業銀行可以嘗試著在縣域以外設立分支機構，開展跨區域多元經營活動。

地方商業銀行參與市場競爭需要采取差異化發展戰略。各個銀行應實現比較競爭差異發展。地方商業銀行只能選擇有所為、有所不為的市場戰略。地方商業銀行不追求市場規模，不比科技含量，不盲目追求市場排名，應揚長避短、挖掘自身資源，尋找差異化發展機遇。地方商業銀行只能走有別于大型商業銀行的獨特的發展道路，打造核心競爭力。

網絡時代信息技術可以成為地方商業銀行開拓市場的輔助手段。農民和農民工可以通過網絡提交各種貸款申請，這將利于地方商業銀行開拓市場規模。當前社會信用制度的逐步完善，也有利于地方商業銀行挖掘安全客戶，篩查風險客戶。一定額度的信用貸款可以在當地得到大力推廣。

完善的法人治理結構是控制金融風險的關鍵舉措。當前各地積極開展的股權改革，明確了內部職工和外部投資者的股權比例關系，解決了法人治理機構的基本問題。董事會、行長室和監事會各司其職、相互配合、互相制衡。市場經濟中，獨立的法人可以自主地開展各類活動，并承擔相應的義務，自負盈虧。

專業人才是參與市場競爭的基本保障。地方商業銀行要加強引進學歷高、能力強、開拓意識強的高素質人才的工作，給予他們事業上充分的發展空間，并逐步提高他們的薪酬水平。同時，應加強對在職員工的業務培訓工作，切實提高他們的專業能力、敬業精神和創新素質。

政府必要的監管也是不可缺少的。當地政府和金融監管部門應加強金融監管力度，對業務正常、可能出現一些問題、可能出現嚴重財務問題、可能出現倒閉的地方商業銀行實行不同的監管細則。堅決打擊非法集資案件，防范區域性金融危機是當地政府義不容辭的責任和義務。

參考文獻

農村商業銀行的前景范文第2篇

一、當前我國信貸市場形式的分析

隨著各種利好政策的出臺，農村經濟蓬勃發展，農民的可支配資金也多起來，人們的消費觀念也發生了巨變，不再是僅僅滿足衣食無憂，對教育、住房、以及家電的需求猛增。這樣原來的幾千的小額貸款不再使用，貸款數額越來越大。一些農業加工企業的迅速發展，更使得農業貸款情況發生了深刻改變。總的來說，農村信貸已經朝著大額度、大規模、產業化和多層次的方向發展。農村市場的變化始終被銀行業關注，各個銀行也都發現了農村這一巨大的市場。銀行籌備了大量資金，投入這一市場。按照正常的推理，在有市場，有資金的情況下信貸應該是蓬勃發展，遍地開花，但實際中這種局面并未出現，反而是借貸方借不到款，而銀行大量資金閑置，造成極大浪費，究其原因我們給出以下幾條：首先，借貸需要抵押物，正是農民最缺乏的，現實中我們的農村確實缺少這樣的抵押物，這對銀行現有的借貸體制提出了挑戰，這就造成了有業務，但銀行不敢做。其次，貸款利率高。根據農村的借貸情況，大多數的借貸屬于短期的，這樣農民只是當下需要而不是長期的，高的貸款利率使農民可望而不可即，加之抵押物的評估費用，借貸的資本很高。另外，借貸的額度，也是銀行不愿接受，農村畢竟沒有大批量的資金需求，大多數是零散的幾千元的借貸，銀行的效益得不到保證。還有就是貸款的品種，銀行針對農村市場的定制品種很少，傳統的幾個樣式已經遠遠不能滿足農村的需求。最后，農業發展靠天吃飯，如果發生自然災害，大款方無法償還貸款，這種風險沒有保障機制。這些情況使得銀行“懼貸”、“惜貸”，農村信貸被嚴重限制。

二、當前農村商業銀行信貸市場營銷的分析

政策的快速轉變和農村市場的快速發展，留給農村商業銀行的準備時間并不多，這使得農村商業銀行在對新市場的認識和判斷上存在嚴重不足。在新的形勢下，信貸體制的改革跟不上步伐，舊的體制不能適應新市場，反而限制了市場，在這樣情況下一些地方出現了借貸減少。要想扭轉局面，我們就必須做出以下幾點改變：正確認識信貸市場，正確理解“四優”戰略，改變借貸機制，擴大借貸業務；平等對待法人客戶和自然人，提高服務質量；繼續改革信貸的管理機制，對新的規則深入研究，正確認識風險，不能畏手畏腳，大膽開拓市場。受到國家宏觀經濟調控的影響，市場上有效的借貸需求實際上一直處于下降的趨勢。雖然就全國的市場來看，單憑數量，確實貸款增加了，但是增幅遠遠不及我們的經濟增長率。盡管國家政策性調低存款利率，但是居民存款還是一路高歌猛進。這說明市場投資和居民的消費情況非常糟糕，對貸款沒有需求。所以，我們的信貸市場的借貸規模在縮減，增速明顯回落。另一方面，運營良好的企業，在日趨成熟的資本市場，不再一味依靠借貸緩解資金壓力，發行債券、股票等新的融資方式成為獲取資金的重要途徑。還有一些企業通過職工集資，發放給職工股票的方式緩解壓力，總的來看，農村商業銀行的信貸市場受到了相當大的沖擊。經營不好的企業，負債高無法償還貸款，農村商業銀行也不可能擔得起那么大的風險。同時，另外的三家國有銀行以及眾多的地方銀行和商業銀行進軍農村市場，競爭的激烈程度可想而知，從當前的數據來看，農村商業銀行在農村信貸這一塊的份額正在縮減。實際上農村商業銀行的信貸市場營銷前景并不樂觀，這要求我們必須做出改變。

三、農村商業銀行拓展信貸市場營銷的優勢

盡管有眾多的不利因素，但這些因素其他銀行也同樣面對，我們還需要發掘自身的優勢，并利用我們的優勢搶奪市場，重新占領制高點，下面闡述幾點農村商業銀行的優勢。

1、農村商業銀行是農村信用社轉變升級而來的，自成立以來一直以服務農業發展為宗旨，多數業務都是圍繞農業發展展開，幾十年來積累豐富的經驗，同時，也為國家的政策服務。農村商業銀行經歷了從國有經濟到市場經濟的發展階段。改革開放后，農村商業銀行根據中央指示，對原有的體制和機構組成進行了重大改革，這其中農業發展銀行和信用社業務的分離有著重要意義，標志著農村商業銀行已經脫離計劃經濟，走上了市場經濟的道路，成為了商業銀行，經營機制的原則改為以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標，不再單純的圍繞農業展開業務。經過這幾年的努力發展，農村商業銀行已經成為服務品種齊全、服務功能先進、服務手段現代化的國有商業銀行，不僅是國內知名大銀行，在國際上也已經成為500強企業，這足以證明我們的實力雄厚，完全能夠適應當前市場的改變。

2、在計劃經濟時期，農村商業銀行一直是一個政策性的銀行，受制于國家的政策。因此，由于某些歷史原因造成大量的不良資產，使得農村商業銀行實際可控資金很短缺，這限制了農村商業銀行拓展信貸市場。經過了這些年的改革，這種情況發生了改變，農業發展銀行和信用社的分離同時也將不良資產脫離出去，留下的客戶和業務大多是優良的資產。例如，對某個農村商業銀行分行的調查發現，改革前，資產負債比例達到了百分八十左右，加上一些非法項目占用的資金，甚至造成銀行“沒錢”的局面，經過改革后這一比例降低到百分三十以下，這樣銀行的資產結構發生了質的變化，資產無論是量上還是質都得到了極大地改善。這些不良資產的分離為農村商業銀行進一步拓展農村信貸市場奠定了資金基礎。

3、隨著國家對各個國有銀行的改革，各銀行也在進行機構的縮減。根據中央要求，各個銀行改革后要根據自己的業務優勢，推出更具特色的業務，找準自己的市場定位，必要時縮減現有的業務范圍，集中精力做好自己的優勢業務。在這一要求下，工行、建行以及中行都做出了調整，尤其對經濟不發達地區的分行和業務進行了縮減，這對我們農村商業銀行來說是個不可多得機遇，對于這些真空地帶要盡快做出實質性調整。據調查一些不發達的縣區已經沒有了建行，這就為我們農村商業銀行的發展帶來了機會。那么，對這些并不是很發達的縣鎮如何拓展業務，如何對已有的業務進行拓展，更好的為當地的客戶服務就是我們必須要考慮的。總之，雖然市場化加劇了競爭，但它同時也為我們帶來了機遇。

農村商業銀行的前景范文第3篇

關鍵詞：農村商業銀行 農村金融創新 支農資金

1.我國農村商業銀行發展的現狀分析

農村商業銀行是以農村信用社和農村信用社縣（市）聯社為基礎組建的，近幾年農村商業銀行的數量和總資產規模急劇增加，根據市場研究分析報告和銀監會統計，從2010年到2011年，農商行從85家增加到212家。總資產也在逐年提高，2003年為384.8億元，2010年底，中國農商行資產總額2.8萬億人民幣。2009年農商行涉農貸款占總貸款數額的57.2%，2011年上升至67%，支農投入力度明顯加大。但是不良貸款存在問題，2005年我國農村商業銀行的不良貸款數額為180.1億元，2009年不良貸款額就達到了858.2億元。近幾年農村商業銀行加強風險監管，不良貸款率已逐年下降，2011年的不良貸款為341億元，不良貸款率1.60%。

開始建立了支農服務新平臺，為解決傳統金融與現代農業不匹配問題，農村商業銀行搭建金融支農服務平臺體系。分別是銀政合作平臺，擔保平臺和銀企合作平臺。

2.我國農村商業銀行支農服務存在的問題

我國農村商業銀行作為股份制的金融機構，在促進社會主義新農村建設中發揮了巨大作用，但仍存在諸多方面不足。

2.1資金供給多流向非農產業

農村商業銀行出現大部分資金外流的狀況。原因主要是隨著我國農村金融機構增加，農村存款分流的渠道增多，農商行要追求利潤最大化的目標，而農業貸款的報酬率低，所以農商行自然拓展其他大型的資產業務。主要表現在重視非農產業、大企業的作用，而輕視對農業、小企業的資金需求。

2.2對“三農”信貸資金的投入力度不夠

某些農村商業銀行的“三農”信貸投入逐漸減少。據統計，因為農產品的開發需要付出巨大的成本，所以有的農村商銀行的資金投向逐步從經濟發展落后的地區投向發達地區，以開發更好的理財產品。

對風險較大的農戶產業支持甚少。我國農業貸款有效的保障措施，貸款違約風險高，例如農業科技貸款，銀行機構貸款投放的積極性不高。

2.3服務于支農的創新品種單一

現在，金融活動要求有靈活的資金流動，企業跨地區，跨國的經營活動，要求農村商業銀行能提供跨地區跨國的貸款、結算、轉賬等金融服務。

目前我國農村商業銀行的理財業務匱乏，中間業務發展更是滯后，農村商業銀行把中間業務的開發重心放在信用卡、和結算上，忽視了其它中間業務例如基金托管類、承諾類，交易類、咨詢顧問類等業務的發展，業務技術含量低，不利于農商行支農服務水平的發揮。

2.4對支農服務的風險監管和金融知識宣傳不到位

金融知識宣傳不到位。有些村民不及時償還貸款，甚至有些故意不還，農商行必須加大力度宣傳金融知識，拒不還款是違法及違反道德的。

風險管理建設的滯后性。主要表現在：一是認知與理念滯后，農商行由農信社改制而來，信用風險管理的理念，市場、操作等其它風險管理較為落后，執行不到位。二是信息共享機制不完善。目前農村商業銀行召開董事會例會，聽取報告以獲得風險信息，沒有形成風險控制的事中或事前監督機制，風險管理多事人工操作，缺少風險管理科技平臺。三是缺乏高水準的管理人才，對人才的吸引力不大。

3.提高農村商業銀行支農服務水平的對策

3.1實施優惠政策，加大資金投放力度

各農村商業銀行要積極吸收農民閑置資金，加大支農貸款的投放力度。實施優惠政策：在人員配置方面可以增加三農和微貸客戶經理；在資金上優先滿足三農貸款和中小企業信貸需求；提高授信權限，根據當地貸款的實際情況，靈活授信，合理制定貸款的運行機制。為了提高貸款效率，可以規定一定限額以下的“三農”貸款和審批權授予一級分行；在調整利率方面，降低貸款利率，延長貸款期限，對于有“三農”特色的貸款規定利率上限，或按規定的最低利率給予政策優惠，如農林牧漁類產業。

3.2農商行應提高支持“三農”科技創新的針對性

扶持現代農業的生產建設。現代農業的機器化和科學化需要農村商業銀行提供有針對性的技術和貸款支持。把有發展前景的，帶動農村經濟發展的，作為農村基礎的一些產業作為重點扶持對象，例如農業產業園、動植物養殖基地等，開展一些咨詢業務。

以農村金融創新推動農村科技創新。農村的抵押業務稀少，要推出以動產、知識產權等更多的資產為擔保物，改善貸款業務的靈活性，增加擔保品種；對于有發展潛力的中小企業，可以根據情況簽訂協議，延長貸款期限，或允許其分次還款，緩解一次性還款的壓力。

搭建農村科技產業創新信息平臺。為了解決信息不對稱，提高貸款效率，通過展示平臺，了解農商行及其政府相關部門的優惠政策，實現銀政企的合作。

3.3大力推進農村信用體系建設，加強風險監管的力度

推進農村信用體系建設。宣傳農村金融的信用體制，強化法律意識。首先，對農戶的電子信用檔案分類存檔，建立授信機制；其次，完善農村中小企業信用體系，引進先進的風險監管系統，建立信用評價體制，減少農商行的信貸風險。

強化全面風險管理建設。首先，農村商業銀行要引進技術，實現數字化操作，改善人工錄入機制，加強風險管理；其次，努力培養高素質風險監管人才，提升對風險的判斷，決策能力；最后，增加風險管理的信息獲取渠道，定時聽取風險監管報告，適時調查，聽取基層人員的反應。

參考文獻：

[1]盧亞娟.中國農村金融發展研究――基于農村微觀主體行為的實證研究.南京農業大學博士學位論文，2009；6

農村商業銀行的前景范文第4篇

關鍵詞：新農村建設 農村金融體系 金融改革

一、農村金融體系存在問題

（一）銀行業務面窄

銀行業務尤其是金融業務是整個農村發展的依靠，金融體系的建立對于新農村建設有著重要的意義。在社會主義的目前發展階段，進行有效的金融改革是建設的重點。在目前階段，國家的政策對于農村經濟有著一定的指導意義，在財政上，對于農村有著很大的政策傾斜。在金融體系的建設上，政策的幫助是一個必要的過程。農村十分需要進行金融的幫助和助力，作為國家規定的唯一政策性銀行機構，農業發展銀行在農村的地位還是其他銀行無法取代的。在農村的建設上，農業發展銀行面臨業務單一的境遇，這是農村發展的瓶頸也是改革的重點。在農村發展建設的時間段，對農民農業進行貸款或者其他的資金幫助有利于農村建設的快速進行。

（二）農村商業銀行萎縮

農村的市場規模有限，不能進行大規模的資金操作，商業銀行的利益因為市場的原因，在農村的發展前景并不好，大部分的商業銀行也是選擇逐步的退出農村這個天地。在之前的一段時間到現在，商業銀行的數目呈現逐漸減少的局面，在商業化和銀行市場化的局面下，農村的建設陷入一個困境，改革的速度不如商業銀行在城市的發展。在撤點合并的過程中，鄉村級別的商業銀行更加減少。在農村的建設中，銀行的員工對于偏遠地區的生活環境也是在心理存在畏難和其他情緒，工作的積極性還不高。在提升銀行的服務質量的過程中，員工的待遇和城市存在很大的差異。在客戶的介紹開發上，農村得不到有效的政策關注。對于農村商業銀行而言，農民存款行為較多，其他金融行為較少，業務開展有限。

（三）農村信用社經營實力有限

在商業銀行逐漸淡化退出的市場背景下，農業發展銀行的實力得不到很大的提升，對于農村市場而言也不是一個很好的選擇，造成市場被一家銀行所壟斷。在農村進行的建設因為銀行資金的缺乏存在一定的困境，對于政策規定建設的一些項目也不能很好的進行。在自身的定位上，銀行的定位還不夠準確，缺乏一定的準確性。在商業化運營的開展上，銀行的經營目標和城市的銀行還是存在很大的不同，比如在市場的開發及其他業務的開展上，農民的積極性有限。在自身的建設上，農村信用社因為競爭不足，自己在農村的地位比較穩固。在其他行業進行改革的同時，商業銀行的實力也收到一定的影響。對于銀行內部存在的一些問題，比如建設資金不足，經營實力存在不足，建設的關注度不夠等等都要有著很大的限制。在逐漸激烈的競爭面前，進行自我內在推動是一個必須要進行的工作。

二、農村金融體系改革建議

（一）合理定位農村金融

不管是金融行業還是其他行業，進行適當的政府管理和有效的市場化發展是發展壯大的必經之路。政府的關注和指導曾經是農業發展銀行的開辦和發展的基礎，在目前的環境下，這些卻有可能對農村銀行的商業化起到一定的束縛作用，不能充分發揮商業銀行的能力。政府指導下的金融體系有著很好的推廣和具有很大的權威指導性，農民對于政府的公信力有著天然的好感。在金融行業這個特殊的領域，進行此類建設是農村金融合作或者改革的出路。在農村的金融改革中，政府在保護農民利益的基礎上，可以適當的放開整個的金融管理，讓市場這個無形的手來引導銀行和農業金融發展。在農村金融的定位上，要有著準確的定位，避免失去效益和公平。

（二）完善農村商業金融體系

農村商業銀行數目的減少與整個農村進行建設的過程存在一定的差異，要在不斷進行的建設上，發揮農村自身的金融優勢。在建設農村的過程中，社會要對金融體系進行深入的重新構建，在商業銀行機構減少的大背景下，發揮農村金融自身的創造性，在農村市場逐漸擴大的現實中，進行更多的金融合作。對農村和農民的支持上，民間自發行為的金融幫助也起到了很大的作用，在經濟合金融改革的過程中，不能忽視他們的作用。在多元發展的同時，保證體系建設更加的完善，金融環境更加有利。

（三）改善金融市場環境

金融市場環境的建設和改革不僅要依靠政府的政策進行指導，還要在市場中進行自我的更大規模的建設，不能把所有的事情都依靠政府。在金融體系的自發市場競爭保持和微觀主體的發展上，要對農村金融形成更多的保護。對于農村的農戶和民營企業，要實行有利于他們發展的金融政策，讓農村的發展有更好的金融保障，改善目前的金融環境。

三、結束語

總之，整個的新農村建設需要農村金融體系的支持，也需要在不斷的深化中，關注農村市場。在金融體制和金融制度上，服務要更加的周到，對于農村的扶持也要逐步的加大力度，把農村的政策性指導改變到自我要求發展上。對于農村出現的民間金融行為和農村信用社，都要給予合理的關注，促進競爭和發展。

參考文獻：

[1]賈立，胡晶晶，湯敏.我國農村金融體系的協調性分析――基于新型農村金融機構的視角[J].海南金融，2016（09）

農村商業銀行的前景范文第5篇

實行“三包一掛”，意在使國有商業銀行建立小額貸款營銷機制

工行溫州分行在全國率先全面推行“三包一掛”辦法，即處在金融第一線的信貸員放貸包放、包管、包收，其效益與貸款效益掛鉤。掛鉤的辦法是，在落實貸款風險責任的基礎上，允許貸款利率上浮部分按一定比例由信貸員提成。即在基準利率上上浮35％，年息達到5．97％，其中25％的部分與個人效益掛鉤，25％中的40％獎勵給個人。一個信貸員放貸500萬元，在保證收益的情況下可得獎勵2萬元。

“這個辦法解決了三個問題，”甌海區支行行長陳鋒和公司客戶經理錢斌說，“一是審批環節多，二是工作效率低，三是信貸政策滯后。”甌海區新橋分理處信貸員陳瑤琪說，以前信貸員有責無權，因為有層層審批，形式上沒有風險，事實上有一定的風險，好像有很多人承擔責任，事實上很難找到具體的責任人。現在形式上有風險，但實際上風險下降了。他說，以前大額貸款審批要經過6道手續，一筆貸款要一兩天，現在只要經過一道手續，一兩個小時。過去是坐門等客戶，現在要上門找客戶，個人收入提高了，干勁大了。

允許民資入股城市商業銀行，意在建立科學完善的法人治理結構，向民營銀行轉化

早在去年初就醞釀股本結構改革的溫州市商業銀行，于今年年初在12家民營企業中選擇了7家企業，吸引這些企業投入股本2．6億元，總股本由原來的2億多元擴大到5億元，同時政府將占原股份34％計1億元的股本退出5000萬元，使其與一家入股最多的民營企業保持相同的股本，兩家各占現股份的10％，在規范的股份制商業銀行里，兩家平起平坐。

溫州市商業銀行的招股條件是，民營企業業績良好，且最近3年連年盈利；對外投資不超過凈資產的50％。民營企業入股商業銀行十分踴躍，原因主要是企業收入較高、操心少，增加知名度，商業銀行發展前景誘人。據介紹，溫州市商業銀行2002年承諾的紅利是2．7分，實際兌現達3．1分，比銀行定期利息高出1．12分。

“過去決策基本上沒有不同的聲音，現在就不一樣了。”溫州市商業銀行董事長夏瑞洲說，“外部董事和股東進來后，提高了決策水平，降低了風險；由于股本大了，業務發展條件更好了；民營企業可以帶進來好的管理和最新而有效的信息；對吸收存款很有幫助，入股的企業都把賬戶轉到商業銀行來了。”去年溫州市商業銀行在全國城市商業銀行中存款排名第33位。

實行農村信用社存貸利率浮動，意在最終實現利率市場化

溫州去年在瑞安市和蒼南縣農村信用社實行存貸利率浮動的基礎上，又將利率浮動擴大到除市區、縣城區及經濟發達的少數市、鎮外的絕大部分農村鄉鎮。個人和單位存款最高可上浮50％，各類貸款利率在實行基準利率的基礎上，最高可上浮100％，最大下浮10％。這項浮動利率改革正是為了存貸利率真正走向市場化而進行的一場“練兵”。

外界曾擔心，信用社利率浮動將會增加信用社本身的運營風險，不平等的競爭將對其他銀行產生沖擊性的影響，由于貸款利率高而增加農民負擔。瑞安市信用合作聯社主任葉秀楠用大量的數字說明了這些擔心是多余的。去年底，信用社各項存款余額32．2億元，增加6．2億元，增長23．9％。全市金融系統存款余額166億元，增加32．3億元，增長24．2％；信用社只達到了平均數。農業銀行達到40．2億元，增加了10．1億元，增長33．8％；工商銀行達到34．8億元，增加6．4億元，增長22．7％。

到今年3月底，瑞安市信用社貸款27．6億元，以6個月短期為主，其中支持純農戶、養殖戶8億多元， 占全市農貸總額的92．8％，個體工商戶占總額的一半。

改農村信用社為股份制商業銀行，成立中小型企業投資(擔保)公司，開展個人資金委托貸款

溫州對如何發展農村信用社也做了嘗試，對企業投資擔保、個人資金委托貸款進行了大膽的探索，他們的思路是：

改造、重組農村信用社。將經濟比較發達的瑞安和樂清兩個縣級市的農村信用聯社引進民營資本，改組為股份制商業銀行。

成立中小型企業投資(擔保)公司。采取組建股份有限責任公司的辦法，由行業協會牽頭大的企業作為發起人，向社會募集一定的資本金，最低創建資本為1000萬元。銀行以兩倍以下的貸款額配套，共同形成投資資金，對中小企業進行股本投資或融資擔保。這項改革方案正在待批過程中。

開拓商業銀行服務新產品，開展個人資金委托貸款，將個人的資金委托給商業銀行直接放貸給企業，在放貸總額中，銀行可以加配10％，貸款的利率收益及本息損失的風險由個人承擔，商業銀行僅收取手續費。目前，溫州市商業銀行已做成了6筆共225萬元的個人委托貸款，同時約有2500萬元的供方資金委托“掛號”。可見個人委托貸款市場前景看好。

銀行競爭加劇，客戶從中得利，中小企業貸款難問題得到緩解

據人行溫州市中心支行調查分析，溫州的中小企業幾乎都是民營的，這些企業年需求資金高達150億元，但始終未能走出貸款難的困境。溫州人借貸款的特點是要求急、足額，利息高一些可以接受。貸款普遍存在抵押難、擔保難的制約瓶頸。

存款市場的蛋糕更大。2002年，全市各項人民幣存款余額突破1400億元，各項外匯存款余額高達16億美元。金融人士分析，溫州民間游資至少有1500億元。

溫州存貸市場競爭十分激烈。過去，一些亟需資金的中小企業由于沒有相應的政策而借不上貸款，現在因為有“三包一掛”的辦法，許多難題解決了。過去宅基地不允許作抵押，現在可以了；過去沒有生產產品按規定不能貸款，現在可以了。

促進銀行加強內部管理，減少運營成本，建立以效益為主的新的考核辦法

溫州市商業銀行由原來的1986人減少到現在的970人，同時從外面引進130名優秀人才。人員減了一半，利潤卻翻了一番。