農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)

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農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)范文第1篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用體系；公共金融服務(wù)；壽光模式

中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）04-0039-04

一、引言

公共金融服務(wù)的內(nèi)涵在于提供公共金融產(chǎn)品和促進公平。公共金融產(chǎn)品具有公共產(chǎn)品所具備的非競爭性和非排他性，這種性質(zhì)決定了市場提供公共金融產(chǎn)品的低效率，這時由政府提供公共金融產(chǎn)品成為必然的選擇。目前公共金融服務(wù)還存在許多欠缺，特別是縣域范圍內(nèi)，農(nóng)村信用體系不完善，信用利用程度低，支付結(jié)算體系相對落后。人民銀行作為政府的代表應(yīng)承擔起提供公共金融產(chǎn)品的職責，應(yīng)更加注重公眾享有公共金融產(chǎn)品的公平性，將公共金融產(chǎn)品向農(nóng)村、農(nóng)民、涉農(nóng)中小企業(yè)等公共金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)傾斜。人民銀行壽光市支行（以下簡稱“壽光支行”）扎實推進公共金融產(chǎn)品創(chuàng)新，農(nóng)村信用體系建設(shè)成效顯著，實現(xiàn)信用村、信用戶評定全覆蓋，構(gòu)建了涉農(nóng)中小企業(yè)信用體系，開展了文明信用聯(lián)動聯(lián)評活動，培育了農(nóng)村信用體系建設(shè)的“壽光模式”，提升了金融服務(wù)水平，優(yōu)化了金融生態(tài)環(huán)境。

二、農(nóng)村信用體系與公共金融服務(wù)

農(nóng)村信用體系是在農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)村信用的環(huán)境下，在法律允許的范圍內(nèi)收集、整理、分析與農(nóng)村、農(nóng)民相關(guān)的信用資料，為客戶提供當事人信用狀況的證明材料的信用體系。農(nóng)村信用體系是社會信用體系的重要組成部分，對提升公共金融服務(wù)水平、改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境、促進城鄉(xiāng)居民平等享有信用體系建設(shè)帶來的好處有重要的意義。

（一）農(nóng)村信用自身特點

1. 以農(nóng)戶作為信用主體，而非單個的個人。這里所說的信用主要是指信用主體在參與現(xiàn)代經(jīng)濟活動中產(chǎn)生的借貸行為。在家族特征尚占據(jù)主要地位的農(nóng)村，發(fā)生借貸行為往往是一個家庭共同做出的決策，而非單個的個人。這種農(nóng)戶作為信用主體的性質(zhì)決定了，建立農(nóng)村信用體系時要以農(nóng)戶作為信用基本單位。

2. 農(nóng)村信用有無形的約束。企業(yè)是以其資產(chǎn)來承擔債務(wù)，企業(yè)債務(wù)對管理者和所有者自身沒有影響，而農(nóng)戶作為信用主體，在需要償還債務(wù)時，會以自身的財力甚至家庭的全部財力進行償還；農(nóng)戶祖祖輩輩生活在同一塊土地上，安土重遷，逃債成本巨大。這種無形的償債約束機制為農(nóng)村信用奠定了良好基礎(chǔ)。

3. 農(nóng)村信用重人情輕程序。目前農(nóng)村信用社是活躍在農(nóng)村金融市場的主干力量，而農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員長期為農(nóng)信社業(yè)務(wù)開展發(fā)揮了主力軍的作用。農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員實質(zhì)上是農(nóng)村信用社在村莊的業(yè)務(wù)員，他們熟稔本村風土人情，串家走戶聯(lián)絡(luò)存貸款業(yè)務(wù)。受農(nóng)村家族觀念、人情觀念和知識能力的限制，農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員開展金融服務(wù)必然會依賴熟人網(wǎng)絡(luò)，而輕視程序規(guī)范，這不利于農(nóng)村公共金融服務(wù)范圍的擴大和信貸風險的防范。

4. 農(nóng)村信用規(guī)模小而零散。在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的長期落后和農(nóng)村人口分布分散的現(xiàn)實條件下，農(nóng)戶和村鎮(zhèn)企業(yè)所需的信用額度小并且分布不集中，同時農(nóng)戶和村鎮(zhèn)企業(yè)的信用資料缺失現(xiàn)象普遍存在。每一筆小額度的放貸，銀行都要付出對應(yīng)的調(diào)研、分析、審查成本，積小成多，交易成本巨大。銀行考慮到自身利益更愿意放貸給城市居民和大中型企業(yè)，這嚴重制約了銀行向“三農(nóng)”提供金融產(chǎn)品的積極性，也導(dǎo)致農(nóng)村金融產(chǎn)品的供給不足。

（二）公共金融服務(wù)發(fā)展需要農(nóng)村信用體系建設(shè)強有力的支持

1. 農(nóng)村信用體系建設(shè)將公共金融服務(wù)的范圍擴大到農(nóng)村。信用體系在城市中已取得了長足發(fā)展，形成企業(yè)征信和個人征信兩大系統(tǒng)，供企業(yè)和個人來使用，為城市居民和企業(yè)提供公共金融服務(wù)。而在廣大的農(nóng)村，信用體系還處于起步探索階段，這里是信用體系、也是公共金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)。因此要充分考慮到農(nóng)村信用的自身特點，逐步完善農(nóng)村信用體系，讓廣大農(nóng)民享有更多的公共金融服務(wù)。

2. 農(nóng)村信用體系建設(shè)為農(nóng)民提供新型公共金融產(chǎn)品奠定基礎(chǔ)。農(nóng)村信用體系建設(shè)使農(nóng)村脫離了以人情網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的農(nóng)村信用，建立起農(nóng)戶信息征集、農(nóng)戶信用評價、農(nóng)戶信用檔案管理為一體的農(nóng)村信用體系，從而改善農(nóng)村信用環(huán)境，促進農(nóng)村公共金融服務(wù)，有效降低金融機構(gòu)與農(nóng)戶的信息不對稱，擴大對“三農(nóng)”的信貸投入。

三、壽光農(nóng)村信用體系建設(shè)的實踐

（一）壽光的經(jīng)濟社會環(huán)境提供了發(fā)展農(nóng)村信用體系的土壤

壽光市農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展對建設(shè)農(nóng)村信用體系提出了客觀要求。農(nóng)戶開展多種形式的經(jīng)濟活動，如蔬菜的種植、銷售，土地流轉(zhuǎn)，林業(yè)生產(chǎn)，漁業(yè)養(yǎng)殖等，并立足蔬菜種植成立了幾百家農(nóng)民專業(yè)合作社。在蔬菜產(chǎn)業(yè)鏈條上形成了儲藏、加工、包裝、運輸、物流、會展、科研、旅游等一大批行業(yè)，也孕育了一大批涉農(nóng)中小企業(yè)。壽光農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮發(fā)展要求信用環(huán)境的不斷提升。這引起當?shù)攸h委政府高度重視，并大力推動信用村鎮(zhèn)、信用戶的評定活動。2006年壽光市就成立了“優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境”領(lǐng)導(dǎo)小組，提出了建設(shè)“信用菜鄉(xiāng)，誠信壽光”的目標，并出臺了一系列政策和措施來推動壽光農(nóng)村信用體系建設(shè)。壽光支行堅持“小而有為”，追求創(chuàng)新，在社會有地位、在銀行有權(quán)威，能夠協(xié)調(diào)黨委政府和商業(yè)銀行共同推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。

（二）建設(shè)農(nóng)村信用體系“壽光模式”

壽光立足“菜鄉(xiāng)”實際，對農(nóng)村信用體系建設(shè)不斷探索、先試先行，構(gòu)建了以農(nóng)戶信用創(chuàng)評為基礎(chǔ)、以農(nóng)民專業(yè)合作社“三項建設(shè)”為平臺、以涉農(nóng)中小企業(yè)評級為引領(lǐng)、以信用示范工程為推進的農(nóng)村信用體系“壽光模式”。

1. 打牢基礎(chǔ)：持續(xù)開展農(nóng)戶信用創(chuàng)評。壽光農(nóng)戶信用創(chuàng)評經(jīng)歷了由起步到成熟的歷程，2000年壽光開始進行試點農(nóng)村信用戶創(chuàng)評，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建了“支農(nóng)協(xié)理員、客戶經(jīng)理、農(nóng)村信用社、農(nóng)信聯(lián)社‘四位一體’”的農(nóng)村信用網(wǎng)絡(luò)。2003年進行整村整鎮(zhèn)大范圍信用創(chuàng)評，并以此為依托推進“五戶聯(lián)保”，每戶授信額5萬，截至目前已組建五戶聯(lián)保小組3.6萬個，參加農(nóng)戶16萬戶，貸款余額31億元。2007年組建由農(nóng)村商業(yè)銀行、村委和農(nóng)戶一體的“大聯(lián)保”，農(nóng)戶授信額由5萬提升到10萬，累計對44個村為759戶農(nóng)戶發(fā)放大聯(lián)保“2+1”貸款1.4億元。2008年后，壽光支行組織轄內(nèi)農(nóng)商行進行信用流程再造，將戶主年齡在18至65周歲的農(nóng)戶全部納入評定范圍，發(fā)放信易通卡，目前已對975個行政村20.7萬戶農(nóng)民進行了信用評定，授信額度182.7億元，信用村、信用戶評定覆蓋面全部達到了100%。

2. 創(chuàng)建平臺：大力推動農(nóng)民專業(yè)合作社“三項建設(shè)”。壽光市在實現(xiàn)信用評定的基礎(chǔ)上進一步開展農(nóng)民專業(yè)合作社“三項建設(shè)”，即由農(nóng)村經(jīng)濟主管部門負責農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范化建設(shè)、人民銀行負責對農(nóng)民專業(yè)合作社進行信用橋梁建設(shè)、金融機構(gòu)跟進信貸服務(wù)建設(shè)。通過三項建設(shè)，壽光市燎原菜果、東方譽源等62家專業(yè)合作社被列為信用示范社，348家專業(yè)合作社被列為信用培植單位，并確定了10-15萬的授信額度，現(xiàn)累計發(fā)放“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、擔保公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)商行+農(nóng)戶”的“4+1”模式貸款8220萬元，直接帶動農(nóng)戶4.3萬戶。

3. 引領(lǐng)方向：發(fā)展涉農(nóng)中小企業(yè)信用評級。到2008年，壽光市為1610家涉農(nóng)中小企業(yè)建立了信用檔案，以此為延伸，壽光支行積極組織金融機構(gòu)開展涉農(nóng)中小企業(yè)貸后評級和商業(yè)承兌匯票評級。2009年農(nóng)商行與評級機構(gòu)簽署對15家企業(yè)進行貸后評級的協(xié)議，并達成長期合作意向，2010年壽光貸后評級模式在濰坊農(nóng)信社系統(tǒng)得到推廣，目前參與貸后評級的涉農(nóng)中小企業(yè)上百家。通過開展涉農(nóng)中小企業(yè)商業(yè)承兌匯票評級，目前15家企業(yè)簽發(fā)了商業(yè)承兌匯票并得到了貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)。涉農(nóng)中小企業(yè)信用評級有效促進和規(guī)范了中小企業(yè)的財務(wù)行為和經(jīng)營行為，進而使涉農(nóng)中小企業(yè)獲得了更多的信貸支持。

4. 信用再造：聯(lián)合推進信用示范工程。2011年4月，壽光支行協(xié)同市委宣傳部、農(nóng)村商業(yè)銀行開展了“文明信用聯(lián)動聯(lián)評”活動，此次活動從全市22萬戶中評選出了50000戶“文明信用戶”，1000戶“文明信用個體工商戶”，200戶“文明信用小微企業(yè)”，100個“文明信用村”，10個“文明信用農(nóng)民專業(yè)合作社”。被評選出的各類文明信用戶貸款利率享有較一般農(nóng)戶少上浮10個百分點的優(yōu)惠，文明信用農(nóng)民專業(yè)合作社及其社員貸款利率享有較一般農(nóng)戶少上浮30個百分點的優(yōu)惠。文明信用單位和農(nóng)戶可獲得銀行優(yōu)先安排發(fā)放信貸資金，享有貸款“綠色通道”，獲得更高效的金融服務(wù)。在此基礎(chǔ)上農(nóng)村商業(yè)銀行逐步推進“富民理財”計劃，為每個村的“文明信用戶”逐一建立金融服務(wù)檔案。2011年6月，壽光支行、市團委及金融機構(gòu)聯(lián)合組織了農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建及融資扶持試點工作，每村10個青年，全市1萬個青年參加了活動，壽光農(nóng)村商業(yè)銀行在全市選定2018名青年創(chuàng)業(yè)者作為扶持對象，目前已有393個青年創(chuàng)業(yè)信用示范戶獲得貸款授信5756萬元。

（三）壽光農(nóng)村信用體系建設(shè)各方參與的動機

金融機構(gòu)積極參與信用宣傳，具體組織開展信用評定，收集、整理信用資料，建立信用檔案，擔當了農(nóng)村信用體系建設(shè)的主力軍。同時，參與信用體系建設(shè)的金融機構(gòu)也掌握了農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)的信用狀況，降低了搜集信用信息的成本，拓展了放貸空間。農(nóng)戶通過參加信用評定、信用聯(lián)保能夠提升信用等級、獲得金融機構(gòu)更多的授信額度，并且信用等級越高所享有的貸款利率越優(yōu)惠。農(nóng)民專業(yè)合作社通過列入信用示范社可以獲得一定的貸款授信或者為合作社的社員進行擔保。涉農(nóng)中小企業(yè)通過開展信用評級，有助于規(guī)范經(jīng)營行為和財務(wù)行為、簽發(fā)商業(yè)承兌匯票及進行集合票據(jù)融資。公共金融產(chǎn)品和服務(wù)的滿足水平是政府社會業(yè)績指標之一，政府執(zhí)政為民、提升政績，有動力推動農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善壽光金融生態(tài)環(huán)境，進而促進經(jīng)濟發(fā)展給政府帶來經(jīng)濟業(yè)績。

四、完善農(nóng)村信用體系取得的成效

（一）擴展了社會信用體系覆蓋范圍，進一步完善了公共金融服務(wù)體系

目前在社會信用體系中發(fā)展比較成熟、實施全國聯(lián)網(wǎng)的有個人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)，這兩大系統(tǒng)在城市中已被廣泛認知。農(nóng)村信用體系是社會信用體系的一部分，但也有著自身特點，它是基于農(nóng)村經(jīng)濟特征而建立的信用體系，具有明顯的區(qū)域差別，多以縣為單位進行推進。農(nóng)村信用體系建設(shè)的廣泛開展填補了社會信用體系在農(nóng)村的空白，促使社會信用體系形成城鄉(xiāng)均衡發(fā)展的態(tài)勢，社會信用體系的覆蓋范圍得到擴展，公共金融服務(wù)體系得到進一步完善。

（二）降低交易費用，節(jié)約公共金融服務(wù)成本

由于不確定性、信息不對稱和道德風險等原因，銀行和農(nóng)戶、中小企業(yè)達成貸款協(xié)議需要耗費大量的交易費用。對于銀行來說，其交易成本主要包括貸前調(diào)查成本，貸中監(jiān)督成本和客戶違約損失，無論客戶貸款額度大小，銀行對每一筆交易都要付出對應(yīng)的費用，由于農(nóng)戶、中小企業(yè)貸款筆數(shù)零散、違約風險較高，銀行需付出大量交易費用。農(nóng)戶和中小企業(yè)在爭取貸款的過程中處于弱勢地位，需要花費大量的時間和精力，甚至可能會面臨尋租。農(nóng)村信用體系為交易費用的降低發(fā)揮了巨大的作用。一是農(nóng)村信用體系為銀行、農(nóng)戶和中小企業(yè)搭建了信用資料的共享平臺，有效化解了交易時的信息不對稱問題。銀行可以全面快速掌握農(nóng)戶和中小企業(yè)的信用資料，辨別企業(yè)狀況和優(yōu)劣。這有助于減少銀行的貸前調(diào)查成本和監(jiān)督成本。農(nóng)戶和中小企業(yè)可以利用信用體系憑自身的信用優(yōu)勢獲取資金支持。二是農(nóng)村信用體系能夠防范違約風險，進而降低交易成本。通過失信懲戒機制，失信者的行為被廣泛傳播，并在相當長的時間內(nèi)為其行為付出代價，進而違約現(xiàn)象大大減少。

（三）擴大三農(nóng)公共金融服務(wù)范圍，增加農(nóng)民、涉農(nóng)中小企業(yè)融資機會

長期以來農(nóng)民和中小企業(yè)的融資機會遠遠少于城市居民和大企業(yè)的融資機會，出現(xiàn)這種狀況很重要的原因在于農(nóng)村公共金融服務(wù)滯后。對于農(nóng)戶來說，農(nóng)村信用體系建設(shè)為其打開了一扇融資的窗戶，發(fā)展農(nóng)村信用體系建設(shè)之前，只有少數(shù)農(nóng)戶能夠獲取貸款，而開展農(nóng)村信用體系建設(shè)之后，金融機構(gòu)能夠掌握大量農(nóng)戶信用狀況，同時給予這些農(nóng)戶相應(yīng)的信用額度，從而使農(nóng)民的融資機會大大提升。對于涉農(nóng)中小企業(yè)來說，農(nóng)村信用體系為涉農(nóng)中小企業(yè)建立了信用檔案，在此基礎(chǔ)上開展涉農(nóng)中小企業(yè)信用評級等，這樣有助于企業(yè)規(guī)范自身經(jīng)營行為和財務(wù)行為，向金融機構(gòu)傳遞真實的信息，進而有助于企業(yè)和金融機構(gòu)形成穩(wěn)定的合作關(guān)系，增加涉農(nóng)中小企業(yè)融資機會。

五、政策建議

（一）樹立合理科學的農(nóng)村信用體系發(fā)展思路

首先，應(yīng)該結(jié)合農(nóng)村信用自身特點，開發(fā)信息結(jié)構(gòu)合理、適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)；其次，通過農(nóng)戶信用全覆蓋、三信評定、文明信用聯(lián)動聯(lián)評、農(nóng)村青年信用示范戶等一系列活動持續(xù)深入開展農(nóng)戶信用創(chuàng)評工作；最后，通過開展涉農(nóng)中小企業(yè)信用檔案建設(shè)、涉農(nóng)中小企業(yè)信用評級等活動，促進涉農(nóng)中小企業(yè)信用建設(shè)。

（二）各銀行間信息共享

參與建設(shè)農(nóng)村信用體系的往往是少數(shù)金融機構(gòu)，如農(nóng)村信用社、農(nóng)行，而獲得的農(nóng)村信用信息尚未納入統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，這顯然不利于信息最優(yōu)化利用。從長期看農(nóng)村信用信息會逐步納入到統(tǒng)一的管理系統(tǒng)中，從而被更廣泛的金融機構(gòu)和農(nóng)戶所共享。目前可以嘗試建立信息交易機制來促進農(nóng)村信用信息在商業(yè)銀行間共享，開拓涉農(nóng)市場。

（三）加強對農(nóng)村信用體系的利用

多數(shù)農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)申請銀行貸款時缺乏有效的抵押和擔保，這決定了針對農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)開發(fā)多種形式的信用貸款方式是客觀選擇。商業(yè)銀行要利用農(nóng)村信用體系的基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫，開發(fā)適應(yīng)市場主體特點的信貸產(chǎn)品，以此擴大信貸量，為廣大農(nóng)村提供金融服務(wù)。

（四）健全相關(guān)法律法規(guī)

信用的擴展要求更大程度的信息開放，這必然涉及到商業(yè)秘密、個人隱私問題，因此以法律形式將合理的信用數(shù)據(jù)與商業(yè)秘密、個人隱私加以區(qū)分是十分有必要的。我國各級行政管理部門掌握著大部分的信用信息，這些信息缺乏統(tǒng)一的管理，征信管理部門也很難獲取這些信息，因此應(yīng)制定相關(guān)法規(guī)將其逐步納入信用體系中來。

參考文獻：

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農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)范文第2篇

我國農(nóng)村金融體系面臨的問題

(一)國有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤離導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)商業(yè)性金融供給缺口加大。中國農(nóng)業(yè)銀行是我國最大的涉農(nóng)商業(yè)銀行，在向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的過程中，由于利益的驅(qū)使 ，近幾年農(nóng)業(yè)銀行已逐步從欠發(fā)達縣域經(jīng)濟中退出，逐漸將經(jīng)營戰(zhàn)略從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到了城市。同時，上收信貸管理權(quán)限，除一些小額質(zhì)押貸款外，其他貸款權(quán)統(tǒng)一集中到省分行，使基層機構(gòu)的貸款不斷萎縮。

(二)合作性金融支農(nóng)乏力，難以滿足 “三農(nóng) ”經(jīng)濟發(fā)展對金融服務(wù)的需求。農(nóng)村信用合作社直接面對農(nóng)戶和農(nóng)村各種不同的金融需求主體，在支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中始終占據(jù)舉足輕重的地位。但作為建國后最早成立的金融機構(gòu)之一，農(nóng)村信用社留有較重的計劃經(jīng)濟的烙印，其運行是在政府隱形擔保下的運作，仍然依靠的是國家信用，地方政府對農(nóng)村信用社的干預(yù)仍然難以擺脫。另外，土生土長的農(nóng)信社具有先天不足，如經(jīng)濟規(guī)模小、不良資產(chǎn)占比高 資金籌集難、科技力量薄弱、電子化程度低、結(jié)算手段落后、員工素質(zhì)較差等，這些不利條件使農(nóng)村信用社發(fā)展受到很大制約，支農(nóng)后勁明顯不足。

(三)農(nóng)村政策性金融功能缺位，極大地制 約了金 融支農(nóng)作用 的有效 發(fā)揮。支持 “三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展從某種意義上來說 ，是一項政策性極強的政治任務(wù)，除需要大量的財政資金的投入以外，政策性金融機構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮其特有的扶持功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一服務(wù) “三農(nóng)”的政策性金融機構(gòu)基本上只負責糧棉油收購資金的發(fā)放和管理，僅限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù) ，其他大量的政策性業(yè)務(wù)并沒有開展起來 ，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展職能名不副實，極大地制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民收入的增長。

(四)民間借貸活躍，加大了農(nóng)民的債務(wù)負擔和農(nóng)村金融風險。在商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、政策性銀行等正式金融安排沒有能夠有效解決農(nóng)村金融需求的背景下，傳統(tǒng)的民問非正式金融安排就有了其繼續(xù)存在和發(fā)展的空間。由于我國農(nóng)村金融體系存在缺陷，已滯后于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，形成了一定的金融“空洞”，所以民間借貸應(yīng)運而生。雖然目前只能以“灰色” 或“黑色”的形式存在，表現(xiàn)卻異常活躍。雖屢遭政府取締、限制或禁止，卻表現(xiàn)出頑強的生命力。民間借貸雖在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題，但因其良莠不齊，利率較高，加大了農(nóng)民的債務(wù)負擔和農(nóng)村的金融風險。

(五)農(nóng)村資金嚴重外流 ，無法為社會 主義新農(nóng)村建設(shè)提供充分支持。我國農(nóng)村金融運行的一個非常突出的現(xiàn)象是，農(nóng)村金融資金通過現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)大量流出農(nóng)村，這就是人們常說的我國農(nóng)村“大流血”現(xiàn)象。我國農(nóng)業(yè)銀行縣支行的貸款權(quán)被上收，其已演變成單純的存款機構(gòu)，且吸收的存款大多通過上存流向城市。郵政儲蓄機構(gòu)在農(nóng)村只存不貸，或者貸款很少，每年倒流城市的資金也有幾千億元。農(nóng)村信用社在經(jīng)營中商業(yè)化傾向嚴重，資金大量流向相對收益率較高的城市或非農(nóng)部門。農(nóng)村資金的非農(nóng)化，使飽受資金短缺困擾的“三農(nóng)”資金供給缺口更大，進一步加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡。

(六)農(nóng)村保險業(yè)支農(nóng)功能不健全，不能滿足新農(nóng)村建設(shè)分散風險的需要。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，受自然因素影響大，抵御 自然災(zāi)害的能力不強。實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，確保農(nóng)業(yè)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，迫切需要保險業(yè)“保駕護航”。但我國的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)過20世紀90年代初期短暫的快速發(fā)展后，一直處于停滯不前的狀態(tài)。目前，全國僅有幾家成立不久的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司。農(nóng)業(yè)保險方面的保費收入，尚不足全國財險保費收入的1％。這些遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。

完善我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)實抉擇

(一)用政策和法律手段誘導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行將吸收的資金更多地用于農(nóng)村。國家可以通過稅收、提供貼息和損失補償?shù)日叽胧膭钫T導(dǎo)社會資金流向“三農(nóng)”，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行為縣域經(jīng)濟投融資。同時，國家應(yīng)就農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村貸款規(guī)模做出明確規(guī)定，原則上要求農(nóng)業(yè)銀行將在農(nóng)村吸收的資金，全部用于支持農(nóng)村和縣域經(jīng)濟的發(fā)展。適當下放商業(yè)銀行的貸款審批、發(fā)放權(quán)限，在保證資金安全的基礎(chǔ)上擴大縣級行的放貸自主權(quán)。同時，商業(yè)銀行應(yīng)增強為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的意識，積極開發(fā)農(nóng)村新的信貸品種，拓寬農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域。

(二)深化農(nóng)村信用社改革 ，發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟的主體支持作用。改革的主要目標是把農(nóng)村信用社辦成產(chǎn)權(quán)清晰、管理科學、約束機制強、財務(wù)上可持續(xù)發(fā)展、堅持商業(yè)性原則、主要為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機構(gòu)。由于我 國農(nóng)村經(jīng)濟結(jié) 構(gòu)的差異和生產(chǎn)力 發(fā)展水平的不同，所以我們不能 “一刀切”，應(yīng)按照農(nóng)村的實際情況制定多樣化的產(chǎn)權(quán)制度模式。同時在改革過程中，國家要加強信用社的風險管理，建立風險防范機制，繼續(xù)減輕信用社的包袱，為推進農(nóng)村信用社的改革與發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。

(三)改革完善政策性金融 ，使其真正肩負起國家政策支農(nóng)的重任。完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能，擴大其業(yè)務(wù)外延，逐步將支持重點 由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。另外國家要明確農(nóng)發(fā)行支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的職責 ，不僅支持農(nóng)副產(chǎn)品收購 ，更要支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。國家要對農(nóng)發(fā)行支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展予以支持，拓寬農(nóng)發(fā)行的資金來源渠道，規(guī)范其經(jīng)營行為，建立農(nóng)發(fā)行貸款安全回收的機制等，保證農(nóng)發(fā)行的健康運行。

(四)引導(dǎo)民間金融合理、健康運行。首先，制定相關(guān)的法律 ，使 民間金融合法化，這樣既可以規(guī)范民間金融行為，又能使其獲得應(yīng)有的權(quán)益和保護。其次，對民間金融進行重組改造，允許多種形式的民間金融組織存在。最后，金融監(jiān)管部門不僅要加強對民間金融的監(jiān)管，更要根據(jù)實際情況 ，在民間金融組織內(nèi)部建立有效的內(nèi)部監(jiān)管機制，杜絕基層政府任何形式的行政干預(yù)。

(五)構(gòu)建農(nóng)村資金回流機制，增加農(nóng)村金融有效供給。首先，調(diào)整、完善農(nóng)村郵政儲蓄的功能。引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)的郵政儲蓄機構(gòu)將吸收的儲蓄存款全部用于當?shù)?“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展，有效阻止農(nóng)村資金流向非農(nóng)領(lǐng)域。其次，要建立科學的商業(yè)銀行信貸管理體制，充分發(fā)揮縣域基層商業(yè)銀行的放貸積極性。再次，對支農(nóng)再貸款要進行財政貼息，引導(dǎo)資金進入農(nóng)村。不論在地方一級還是在國家一級，財政支農(nóng)資金和信貸資金都缺乏銜接和配合，國家和地方財政可將支農(nóng)資金給予財政貼息，以引導(dǎo)信用社和農(nóng)業(yè)銀行加大農(nóng)業(yè)投入，降低農(nóng)民的貸款成本。

農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)范文第3篇

借鑒美國農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的經(jīng)驗，提出通過完善農(nóng)村金融組織體系，構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展的法律保障機制完善我國的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

關(guān)鍵詞:

農(nóng)村金融;金融服務(wù)體系;美國

1美國農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展演變

聯(lián)合國糧農(nóng)組織(FAO)公布的數(shù)據(jù)顯示，1994～2014年20年的時間里，美國糧食貿(mào)易出口份額一直占據(jù)世界糧食貿(mào)易出口的首位。而美國之所以可以成為全世界最重要的農(nóng)產(chǎn)品輸出國，主要是得益于其農(nóng)村金融服務(wù)體系的支持。美國農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展經(jīng)歷了一個不斷完善的過程。第一階段:農(nóng)村金融服務(wù)體系的萌芽。20世紀以前，美國尚未實現(xiàn)大規(guī)模的農(nóng)場經(jīng)營，本土農(nóng)業(yè)也不發(fā)達，其對于金融服務(wù)的需求并不十分突出，因此這一時期美國沒有建立專門的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)［1］。但這一時期美國一些城市的商業(yè)銀行已經(jīng)被政府允許向農(nóng)村發(fā)放用于農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸資金，這實際上就是早期的農(nóng)村金融服務(wù)，只是這一時期無論是在農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)方面還是在政策支持方面都較為缺乏。第二階段:農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展。進入20世紀后，伴隨著農(nóng)業(yè)機械在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，美國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展迅速，直接推動了美國農(nóng)業(yè)市場化的進程。此時僅僅依賴城市商業(yè)銀行較為分散的信貸資金支持已經(jīng)難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。不僅如此，伴隨著美國城市工業(yè)的迅速發(fā)展，城市商業(yè)銀行積累了大量的資本，這些資本如何多元化運用也成為當時美國政府必須考慮的難題。在這樣的背景之下，美國政府開始考慮構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系，這既可化解當時農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金困境，也可為提高城市資本的利用率開辟新的路徑［2］。基于此，美國政府于1916年制定了一系列農(nóng)業(yè)信貸法律，明確提出將在政府主導(dǎo)之下建立農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，并投放專門的農(nóng)村信貸資金，構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)，美國農(nóng)村金融服務(wù)體系框架初步形成。第三階段:農(nóng)村金融服務(wù)體系的成熟。20世紀30年代后，美國政府開始重視農(nóng)村金融服務(wù)體系服務(wù)對象的多元化，開始將農(nóng)民福利、農(nóng)業(yè)組織發(fā)展等項目納入農(nóng)村金融資金支持范圍，并積極支持專業(yè)性農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的發(fā)展。1933年，美國成立了由借款人組成的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸協(xié)會，主要面向農(nóng)民提供中短期信貸資金。作為美國農(nóng)村金融服務(wù)體系最為基層的組織，該協(xié)會的建立標志著美國農(nóng)村金融服務(wù)體系邁入成熟的階段［3］。自此，美國形成了以農(nóng)村金融合作機構(gòu)、商業(yè)金融機構(gòu)、政策性金融機構(gòu)為主體的農(nóng)村金融服務(wù)體系，共同支持美國農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

2美國農(nóng)村金融服務(wù)體系的特點

2．1多元化的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)金融服務(wù)機構(gòu)是金融服務(wù)最為重要的組織載體，所有的金融服務(wù)活動必須在相關(guān)金融機構(gòu)的支持下才能順利開展。美國的金融服務(wù)機構(gòu)呈現(xiàn)多元化，主要包括農(nóng)村金融合作機構(gòu)、商業(yè)金融機構(gòu)、政策性金融機構(gòu)等。農(nóng)村金融合作機構(gòu)主要包括聯(lián)邦中期信用銀行、美國農(nóng)村合作銀行和美國土地銀行合作社，其中聯(lián)邦中期信用銀行是美國農(nóng)業(yè)信用合作系統(tǒng)的重要組成部分，它由美國12個信用區(qū)組成，該系統(tǒng)主要面向美國農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)業(yè)領(lǐng)域提供中短期貸款;美國農(nóng)村合作銀行由美國13家合作銀行組成，1988年這13家合作銀行共同成立中央合作銀行，專門解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)過程中的資金問題;美國土地銀行合作社主要由各地的土地銀行合作社組成，其主要任務(wù)是向農(nóng)場主以及經(jīng)營農(nóng)業(yè)的企業(yè)提供長期貸款。商業(yè)金融機構(gòu)主要包括三類:第一類是農(nóng)村商業(yè)銀行，主要為農(nóng)戶提供貸款方面的服務(wù);第二類是商業(yè)保險公司，美國允許各類商業(yè)保險公司向農(nóng)戶提供一定的涉農(nóng)貸款，貸款多為5年以上的中長期貸款;第三類是農(nóng)村經(jīng)銷商，這是美國農(nóng)村金融服務(wù)體系的一大創(chuàng)新，美國允許農(nóng)村各類經(jīng)銷商向農(nóng)戶提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，比如預(yù)付款、應(yīng)收賬款的回收等，有效地拓展了農(nóng)村金融貸款資金的來源［4］。美國政策性金融機構(gòu)主要包括農(nóng)村電氣化管理局、小企業(yè)管理局、農(nóng)民家計局以及商業(yè)信貸公司，由政府主導(dǎo)成立，且不以盈利為目的。

2．2健全的農(nóng)村金融服務(wù)法律體系健全的法律體系是美國農(nóng)村金融服務(wù)體系的一大特色。早在1916年，美國就出臺了一系列鼓勵和支持農(nóng)業(yè)信貸的法律。1933年，美國出臺《農(nóng)業(yè)信貸法》。作為美國第一部農(nóng)業(yè)金融方面的專門性部門法，該法律的出臺標志著美國農(nóng)村金融發(fā)展步入法治化時代。同年，美國出臺《農(nóng)業(yè)調(diào)整法》，其中對社會資本進入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域等問題做出了相應(yīng)的規(guī)定。1938年，美國出臺《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，其中對保險資金進入農(nóng)作物生產(chǎn)領(lǐng)域做出了相應(yīng)規(guī)定。1996年，美國出臺《農(nóng)業(yè)完善和改革法》，進一步完善了支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸政策。經(jīng)過近100年的發(fā)展，目前美國已經(jīng)有100多個涉及農(nóng)村金融服務(wù)的法律和法規(guī)，這是美國農(nóng)村金融服務(wù)高效運行的重要保障。

2．3完善的農(nóng)村信貸管理機制美國農(nóng)村信貸管理機制具有以下特征:一是完善的農(nóng)村信貸風險控制機制。農(nóng)村金融服務(wù)對象的特定性導(dǎo)致其所面臨的金融風險較大，因此美國要求所有農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)在發(fā)放信用貸款過程中，必須重點審查農(nóng)戶的人品、資產(chǎn)狀況、償債能力、現(xiàn)金流狀況等。美國政府要求各農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)在發(fā)放信用貸款過程中堅持審慎的原則，以避免信用風險。二是嚴格的貸款流程。美國政府要求各農(nóng)村金融機構(gòu)嚴格執(zhí)行信用貸款流程，并針對不同的信用貸款客戶規(guī)定了不同的貸款流程，對于違法發(fā)放貸款的農(nóng)村金融機構(gòu)規(guī)定了嚴格的處罰措施。三是健全的農(nóng)村信用查詢體系。在信用貸款過程中，信用查詢十分重要，特別是在農(nóng)村信用貸款市場，貸款客戶多為數(shù)額較小的短期貸款，如果不能及時查閱到貸款客戶的信用信息，就難以推進信用貸款的發(fā)放。基于此，美國建立了全世界最為發(fā)達的個人信用查詢系統(tǒng)，這為農(nóng)村信用貸款審批提供了極大的便利。

3美國農(nóng)村金融服務(wù)體系對我國的啟示

我國農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)起步時間較晚。與美國相比，我國農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)較為缺乏。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，很多金融機構(gòu)在農(nóng)業(yè)投資方面的意愿不強，嚴重制約著我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展［5］。不僅如此，目前我國金融體系中真正用于支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸資金嚴重不足，普通農(nóng)戶很難通過金融機構(gòu)獲得信用貸款。我們可借鑒美國農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展經(jīng)驗，推進我國農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)。

3．1完善農(nóng)村金融組織體系我國應(yīng)構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。具體說來，一是繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行在我國農(nóng)村金融服務(wù)中的主導(dǎo)作用。應(yīng)進一步優(yōu)化我國農(nóng)村商業(yè)銀行的資金來源，調(diào)整存貸比結(jié)構(gòu)，擴大其支農(nóng)資金的投放比例。二是強化各商業(yè)銀行的支農(nóng)責任。與美國相比，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地域更為廣泛，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民和企業(yè)更多，因此其貸款需求更為強烈。在這樣的背景之下，僅僅依靠農(nóng)村商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)顯然難以滿足我國農(nóng)村地區(qū)的資金需求。應(yīng)強化各類商業(yè)銀行的支農(nóng)責任，鼓勵其向農(nóng)村地區(qū)投放信用貸款。三是積極培育新型農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)。應(yīng)積極在農(nóng)村地區(qū)培育村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、農(nóng)村資金互助社、農(nóng)村小額貸款公司等金融服務(wù)機構(gòu)，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面。

3．2構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展的法律保障機制應(yīng)重視農(nóng)村金融方面的立法工作。一是完善農(nóng)村合作金融立法。我國已出臺《商業(yè)銀行法》，但其中對于農(nóng)村合作金融的事項并沒有做出明確規(guī)定，這不利于推動農(nóng)村金融的發(fā)展和創(chuàng)新。建議《商業(yè)銀行法》對農(nóng)村合作金融方面的事項做出補充說明，對于農(nóng)村合作金融組織的成立、運行機制、資金來源以及監(jiān)管模式做出明確規(guī)定，以支持和保障農(nóng)村金融的發(fā)展。二是完善農(nóng)村信用體系立法。我國應(yīng)盡快完善農(nóng)村信用體系立法，將農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)的信用信息納入征信系統(tǒng)之中，嚴格確定農(nóng)村各類信用參與主體的標準，為我國農(nóng)村金融服務(wù)提供良好的信用環(huán)境。

參考文獻:

［1］趙海燕．美國的農(nóng)村金融體制給我國農(nóng)村金融改革提供的借鑒［J］．黑龍江金融，2007(5):19－22．

［2］劉姣華．美國農(nóng)村金融體系及其借鑒［J］．科技創(chuàng)業(yè)月刊，2008(5):54－56．

［3］孫保營．國外農(nóng)村金融支持農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展的經(jīng)驗和啟示［J］．當代經(jīng)濟，2008(19):44－45．

［4］于海．中外農(nóng)村金融制度比較研究［M］．北京:中國金融出版社，2003:70．

農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)范文第4篇

關(guān)鍵詞： 普惠金融；建設(shè)；阻礙；策略

我國農(nóng)村金融發(fā)展步伐遲緩，大部分的金融資源集中在城市，農(nóng)民的金融服務(wù)需求一直都得不到較好地滿足，這使得農(nóng)村的發(fā)展一直缺少必要的金融支持。在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展以及加快新農(nóng)村建設(shè)步伐的現(xiàn)實背景值，農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱的問題引起了社會的廣泛關(guān)注，而從世界范圍內(nèi)來看，農(nóng)村金融發(fā)展的基本方向之一就是構(gòu)建普惠金融體系。黨的十八屆三中全會明確提出發(fā)展普惠金融的重要任務(wù)，在這種背景之下，需要各級政府充分認識到普惠金融體系建設(shè)的重要性以及必要性，直面農(nóng)村普惠金融發(fā)展中面臨的各種阻力，結(jié)合本地區(qū)的實際情況，采取切實有限措施來推進農(nóng)村普惠金融體系的建設(shè)，為農(nóng)村經(jīng)濟社會的健康發(fā)展注入更多的活力。

一、農(nóng)村普惠金融內(nèi)涵與意義

1.農(nóng)村普惠金融內(nèi)涵 。普惠金融這一概念是在2005年的聯(lián)合國國際小額信貸年會議中被明確提出，普惠金融簡單來說就是給所有的有金融服務(wù)需求的公民提供金融服務(wù)，讓每一個人都平等的享有金融服務(wù)供給。普惠金融的核心思想是對于目前不均衡、不平等金融體系的一個否定，目前的金融服務(wù)體系更多的是滿足富人的金融服務(wù)需要，而普惠金融則主要給低收入群體以及貧困人群提供金融服務(wù)。普惠金融是以較低價格來提供給低收入群體金融服務(wù)，而不是免費提供兼容服務(wù)，普惠金融的非免費這一屬性有助于這一金融體系的可持續(xù)發(fā)展。普惠金融強調(diào)每一個人在的享受金融服務(wù)方面的權(quán)利，農(nóng)村普惠金融顧名思義就是讓農(nóng)村居民能夠享受到實惠的金融服務(wù)。

2.農(nóng)村普惠金融意義 。大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融具有重要的現(xiàn)實意義，其在促進金融公平，提升農(nóng)村低收入群體收入，進一步完善金融服務(wù)體系以及創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品供給等方面具有不可替代的重要作用。從農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展制約因素來看，資金不足是一個重要的方面，通過農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)， 可以幫助農(nóng)村解決發(fā)展層面的資金困境，讓更多農(nóng)民都享受到金融服務(wù)供給，形成一個更加公平的、現(xiàn)代的金融服務(wù)體系，從而推動農(nóng)村經(jīng)濟社會的健康發(fā)展。

二、農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

1.覆蓋范圍不斷擴大 。我國農(nóng)村普惠金融體系經(jīng)過多年的建設(shè)，目前已經(jīng)初具規(guī)模，覆蓋范圍在不斷的擴大，目前我國大部分農(nóng)村地區(qū)都已經(jīng)有了普惠金融，其中普惠金融的主體是以農(nóng)村信用合作社為主的金融機構(gòu)。不過目前依然有數(shù)百個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有被普惠金融體系所覆蓋，這會也說明了我國農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的任重而道遠。

2.體系不斷完善 。從目前農(nóng)村普惠金融體系的完善情況來看，當前農(nóng)村普惠金融體系正在逐步完善，無論是產(chǎn)品方面，還是服務(wù)層面，亦或是運作流程、風險管理等方面都在不斷的完善。不過整體來看普惠金融體系建設(shè)以及完善方面依然還有的很大空間，未來需要針對這一體系的實際運作情況來進行不斷的調(diào)整以及優(yōu)化。

三、農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨的阻力

當前發(fā)展普惠金融是一項艱巨任務(wù)，這一金融服務(wù)體系發(fā)展中面臨著諸多的阻力，具體闡述分析如下：

1.普惠金融成本較高 。農(nóng)村在普惠金融發(fā)展方面成本較高，這是很多金融機構(gòu)在普惠金融發(fā)展方面積極性不高的主要原因，成本成為了阻礙很多金融機構(gòu)發(fā)展普惠金融的主要因素。農(nóng)村普惠金融發(fā)展成本較高與農(nóng)村居民集中度不高，金融服務(wù)需求分散且規(guī)模小有關(guān)，很多金融機構(gòu)都會再三考慮下成本因素，這成為了阻礙農(nóng)村普惠金融發(fā)展的主要因素。

2.金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善 。農(nóng)村普惠金融發(fā)展的另外一個阻力就是金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的不完善，農(nóng)村目前金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)很不完善，無論是網(wǎng)點建設(shè)，還是通信設(shè)施建設(shè)等等都存在較大的不足，基礎(chǔ)設(shè)施的不完善導(dǎo)致普惠金融發(fā)展沒有一個良好的支撐以及保障，一定程度上影響到了普惠金融體系建設(shè)。

3.政策支持力度不夠 。盡管農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)獲得了政府的高度重視，政府在不同的場合強調(diào)農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的深遠意義，并出臺了一些政策支持，但是從實際效果來看，政策支持力度依然不夠，亟需進一步的出臺更具有實效性普惠金融政策，從而更好的推動這一體系的發(fā)展。

4.普惠金融風險較大 。農(nóng)村普惠金融風險相對較大，當前農(nóng)村信用體系建設(shè)尚沒有建立起來的，對于農(nóng)民的信用情況，金融機構(gòu)做不到有效的掌握，這一定程度上放大了普惠金融風險。另外一方面普惠金融風險較大的原因在于村民信貸資金主要用在農(nóng)業(yè)以及相關(guān)領(lǐng)域，這也導(dǎo)致了風險的加劇。

四、農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)策略

當前我國農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建依然面臨諸多困難以及阻力，這需要政府對于這些困難以及阻力，給予高度重視，制定的相應(yīng)的解決策略，發(fā)揮不同策略間的協(xié)同效應(yīng)，解決好的這些問題，從而構(gòu)建具有中國特色的農(nóng)村普惠金融體系。

1.加大金融創(chuàng)新 。金融機構(gòu)需要在普惠金融體系建設(shè)方面進一步的加大金融創(chuàng)新力度，通過金融創(chuàng)新，來提供更加合適的金融產(chǎn)品服務(wù)給廣大農(nóng)村居民，更好的滿足的農(nóng)民的需要。金融創(chuàng)新方面需要注意成本這一個關(guān)鍵點，通過產(chǎn)品的創(chuàng)新來有效的降低產(chǎn)品的成本，這樣就能夠較好的減少成本對于普惠金融發(fā)展的限制。

2.完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè) 。針對農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面的不足，政府的當務(wù)之急就是要加強金融基礎(chǔ)涉設(shè)施建設(shè)，一方面就是要的加大農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施，交通技術(shù)設(shè)施等方面的建設(shè)，另外一方面則是要重點鼓勵以及支持金融機構(gòu)來進行是實體網(wǎng)點的建設(shè)，從而為普惠金融體系的發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)設(shè)施保障。

3.加大政策扶持力度 。從政策扶持來看，因為普惠金融本身的屬性，僅僅依靠金融機構(gòu)的自覺自愿并不能夠的有效地推動這一金融體系的發(fā)展。舉例而言，農(nóng)民收入水平較低，一般沒有貸款抵押財產(chǎn)，同時也沒有人來提供必要的擔保，這種情況下，金融機構(gòu)自身就不愿意進行普惠金融發(fā)展。針對這種情況，就需要政府出臺的相應(yīng)的扶持政策，注意切實解決好農(nóng)民享受金融服務(wù)中存在的困難，從而更好的推動普惠體系建設(shè)。

4.提升風險應(yīng)對能力 。農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的關(guān)鍵就是要重點提升金融機構(gòu)的風險應(yīng)對能力，農(nóng)村普惠金融的建設(shè)追求的是可持續(xù)發(fā)展，從這一角度來說，金融機構(gòu)需要重點錘煉自身的風險應(yīng)對能力，一方面要具有良好的風險意識，另外就是形成良好的風險管理的辦法，這樣就能夠在較高的小額信貸風險面前做到游刃有余，較好的解決風險過大對于金融機構(gòu)正常經(jīng)營的沖擊。政府層面則需要加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，解決好金融機構(gòu)以及農(nóng)民在信用層面的不對稱狀態(tài)。

普惠金融體系建設(shè)是未來很長一段時間內(nèi)我國金融體完善的重要一環(huán)，國家要對于普惠金融的建設(shè)給予更多的重視，采取良好的措施來解決好農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)中出現(xiàn)的各種困難以及阻礙。從而推動普惠金融體系的更好發(fā)展。 （作者單位：1.重慶師范大學經(jīng)濟管理學院；2.重慶商務(wù)職業(yè)學院）

參考文獻：

[1] 高彥彬.構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系的障礙與突破[J].征信，2014年12期.

農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)范文第5篇

【關(guān)鍵詞】惠農(nóng)支付 外延效應(yīng) 調(diào)查 思考

普惠金融是一種金融發(fā)展的新理念和新思路，旨在把金融服務(wù)的覆蓋面延伸至原被排斥在正規(guī)金融體系之外的人群，讓更多的弱勢群體和地區(qū)獲得金融服務(wù)。發(fā)展普惠金融，重點是建立惠及廣大農(nóng)民群眾的農(nóng)村普惠金融體系，擴大農(nóng)村金融服務(wù)的廣度和深度，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率，為社會各階層提供合適的金融服務(wù)產(chǎn)品，從而構(gòu)建一個多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的現(xiàn)代金融服務(wù)體系。而作為普惠金融體系的重要組成部份，農(nóng)村支付服務(wù)是農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)，構(gòu)建惠農(nóng)支付服務(wù)體系，加強農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，不僅破解了鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下地區(qū)金融服務(wù)缺位的難題，有效填補了當?shù)亟鹑诜?wù)空白，且在提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，促進城鄉(xiāng)公共金融服務(wù)均等化的同時，也產(chǎn)生了積極的外延效應(yīng)，不僅有效改善了“三農(nóng)”、小微企業(yè)、貧困地區(qū)的融資狀況，而且對農(nóng)村穩(wěn)定、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收也起到了積極的作用。

一、保山市農(nóng)村惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年以來，為解決農(nóng)村金融服務(wù)缺失的問題，人行保山中支以加農(nóng)村支付體系建設(shè)和改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境為重點，以惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)點的創(chuàng)建為突破口，組織轄區(qū)金融機構(gòu)大力推進惠農(nóng)支付服務(wù)點建設(shè)工程。經(jīng)過多年的創(chuàng)建，保山轄區(qū)惠農(nóng)支付服務(wù)點建設(shè)取得了較好成效。

（一）惠農(nóng)支付體系建設(shè)機制不斷完善

自2010年以來，人行保山中支以惠農(nóng)支付點的創(chuàng)建為突破口，積極穩(wěn)步推進農(nóng)村支付體系建設(shè)，通過制定和下發(fā)了《保山市農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作實施方案》、《保山市人民政府關(guān)于全面推進農(nóng)村金融一創(chuàng)兩建工作的實施意見》，明確了改善農(nóng)村支付環(huán)境的主要措施和保障機制，充分發(fā)揮了政府、金融機構(gòu)、特約商戶、農(nóng)民群眾等部門和群體的積極作用。并在此基礎(chǔ)上，人行保山中支會同地方政府、金融機構(gòu)、支付機構(gòu)等有關(guān)部門以消除金融服務(wù)空白行政村為突破口，突破POS終端在城市只能用于消費（不能支取現(xiàn)金）的制度規(guī)定，認可POS終端在農(nóng)村地區(qū)可用于支取小額現(xiàn)金，積極打造特色惠農(nóng)支付服務(wù)體系，促進城鄉(xiāng)金融服務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展和支付普惠。

（二）惠農(nóng)支付服務(wù)點建設(shè)實現(xiàn)了廣覆蓋

在創(chuàng)建惠農(nóng)支付服務(wù)點的過程中，人行保山中支依托農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)質(zhì)商鋪，以惠農(nóng)支付服務(wù)點的建設(shè)為工作重點，積極探索創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式，通過采取政府支持、金融機構(gòu)承辦、農(nóng)村商戶參與、市場方式運作的多方合作發(fā)展模式。通過以POS終端為技術(shù)支撐，聯(lián)結(jié)行政村有實力的商戶，在商戶的營業(yè)點構(gòu)建惠農(nóng)支付點，實現(xiàn)了惠農(nóng)支付服務(wù)點建設(shè)的廣覆蓋。自2011年4月，建立了轄區(qū)第一批32個惠農(nóng)支付服務(wù)點，2012年，為配合烤煙收購電子化結(jié)算的推動，在煙葉種植村寨建立了第二批168個和第三批351個惠農(nóng)支付服務(wù)點以來，截止2016年9月末，保山市共建成惠農(nóng)支付點1038個，惠農(nóng)綜合服務(wù)站100多個，覆蓋了72個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，800個行政村，覆蓋率達95%以上。

（三）惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)惠及廣大農(nóng)村

近幾年以來，人行保山中支充分引導(dǎo)金融機構(gòu)利用銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)借記卡小額取款、刷卡消費、小額轉(zhuǎn)賬匯款、刷卡繳費、查詢等業(yè)務(wù)，為金融機構(gòu)缺失或金融機構(gòu)不健全地區(qū)的農(nóng)村群眾提供個人金融服務(wù)，切實加快了惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展步伐。與此同時，地方政府依托惠農(nóng)支付點發(fā)放涉農(nóng)補貼，多項惠農(nóng)資金可以直接批量發(fā)放到個人，大大縮短了農(nóng)戶獲取補貼的時間，為農(nóng)戶節(jié)約了大量取款的交通費用，受到了地方政府、金融機構(gòu)和廣大農(nóng)民群眾的普遍歡迎。截止2016年9月末，保山市累計發(fā)生惠農(nóng)支付消費業(yè)務(wù)23693筆，金額10545萬元；取款業(yè)務(wù)305358筆，金額15817萬元；繳費業(yè)務(wù)78027筆，金額380萬元；轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)107456筆，金額12061萬元。惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)惠及全市72個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、800個行政村、200多萬農(nóng)民群眾。

（四）惠農(nóng)支付工作水平不斷提升

近幾年來，人行保山中支在創(chuàng)建惠農(nóng)支付點，推動惠農(nóng)支付業(yè)發(fā)展的同時，加強了對惠農(nóng)支付點的管理工作，不斷提升惠農(nóng)支付的工作水平。自2015年以來，人行保山中支針對轄區(qū)現(xiàn)有的197個惠農(nóng)支付服務(wù)點無業(yè)務(wù)發(fā)生的情況，采取撤銷一批、調(diào)整一批、鞏固一批的工作措施整頓沒有發(fā)揮作用的惠農(nóng)支付服務(wù)點，以確保現(xiàn)有的惠農(nóng)支付服務(wù)點真正發(fā)揮效能。即對確無業(yè)務(wù)需求，無法開展業(yè)務(wù)或不愿辦理惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的42個惠農(nóng)支付服務(wù)點列入撤銷退出名單，對有業(yè)務(wù)需求，但因商戶辦理業(yè)務(wù)積極性不高或選址不合理的服務(wù)點，合理確定接替商戶，重新選點調(diào)整83個，對惠農(nóng)支付服務(wù)點不能正常運行而導(dǎo)致未發(fā)生業(yè)務(wù)的72個服務(wù)點，要求收單機構(gòu)加強與商戶溝通協(xié)商，通過開展業(yè)務(wù)操作培訓、宣傳動員并聯(lián)系電信公司解決線路故障等措施盡快正常辦理業(yè)務(wù)。

二、保山市惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)外延效應(yīng)分析

（一）信貸支農(nóng)效應(yīng)不斷增強

近幾年來，在人行保山中支窗口指導(dǎo)下，保山市各級金融機構(gòu)在發(fā)展惠農(nóng)業(yè)務(wù)的過程中，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際，充分依托惠農(nóng)支付點，不斷發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，認真貫徹落實國家出臺的關(guān)于金融支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的一系列政策措施，加快發(fā)展涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，促進了信貸資金流向農(nóng)村地區(qū)，使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域的信貸支持效應(yīng)不斷增強，截止2016年9月末，保山市涉農(nóng)貸款余額達324.18億元，比上年同期增加36.18億元，增長12.56%。其中：農(nóng)村企業(yè)貸款余額132.96億元，比上年同期增加15.66億元，增長13.35%；農(nóng)戶貸款余額107.64億元，比上年同期增加9.07億元，增長9.2%；企業(yè)支農(nóng)貸款余額119.04億元，比上年同期增加16.35億元，增長15.92%；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款余額84.53億元，較上年同期增加9.31億元，增長12.37%；農(nóng)田基本建設(shè)貸款余額5.72億元，較上年同期增加2.22億元，增長63.57%。涉農(nóng)貸款占全市貸款余額的比重達55.86%，占比較大。

（二）金融扶貧取得較好實效

近幾年以來，人行保山中支借助惠農(nóng)支付點貼近農(nóng)村的優(yōu)勢，結(jié)合國家金融扶貧戰(zhàn)略，加強了對農(nóng)村地區(qū)貧困現(xiàn)狀的監(jiān)測與分析，引導(dǎo)金融機構(gòu)結(jié)合扶貧工作實際，積極探索金融支持扶貧開發(fā)的路徑與措施，充分發(fā)金融業(yè)在扶貧開發(fā)中的支持與保障作用，金融支持扶貧開發(fā)取得明顯實效。一是易地扶貧搬遷項目的信貸支持效應(yīng)較為突出。目前，在易地扶貧搬遷項目政策的指引下，人行保山中支以支持易地扶貧搬遷項目為突破口，充分發(fā)揮農(nóng)發(fā)行等政策性金融機構(gòu)在金融扶貧工作中的作用。截止2016年9月末，保山市易地扶貧搬遷項目貸款余額達23億元，共啟動開工的搬遷安置點67個，涉及全市35個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、123個行政村、300多個扶貧安置點，項目完成后將有12205戶貧困戶，49727名貧困人員受益，其中：建檔立卡農(nóng)戶5039戶，人數(shù)達19789人。二是充分發(fā)揮信貸政策的扶貧效應(yīng)。在推進金融扶貧的過程中，人行保山中支充分引導(dǎo)金融機構(gòu)積極配合政府相關(guān)部門，以拓寬小額扶貧貼息貸款的覆蓋面為切入點，充分發(fā)揮扶貧到戶小額貸款貼息資金等金融政策在金融扶貧中的重要作用。截止2016年9月末，保山市小額扶貧貼息貸款余額4.16億元，比年初增加2891萬元，增長7.47%，同比增加3317萬元，增長8.67%，涉及貧困農(nóng)戶7470戶，較上年同期增加607戶，增長8.84%。三是農(nóng)村危房改造的信貸支持效應(yīng)不斷增強。近幾年來，人行保山中支注重政策的引導(dǎo)作用，以轄區(qū)農(nóng)信社為主導(dǎo)，按照“風險可控、保本服務(wù)”的原則，每年按不少于6億元的額度，組織對貧困農(nóng)戶給予每戶2萬元3年期的專項貸款扶持，對仍有需求并具備償還能力的農(nóng)村危改戶再給予5萬元的市級優(yōu)惠貸款政策。截止2016年9月末，保山轄區(qū)各級農(nóng)村信用聯(lián)社共兌付農(nóng)戶補助資金逾8483.05萬元，農(nóng)村危房改造貸款余額達7.41億元，比年初增加4372萬元，增長6.27%，涉及貧困農(nóng)戶數(shù)18543戶，比年初增加883戶，增長5%。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新效應(yīng)較為明顯

近幾年來，人行保山中支以惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)的延伸為主要目標，鼓勵和引導(dǎo)金融機構(gòu)根據(jù)當?shù)亍叭r(nóng)”金融需求，加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新步伐，積極探索金融支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。一是農(nóng)村信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新不斷加快。保山市各金融機構(gòu)在發(fā)展林權(quán)抵押貸款的基礎(chǔ)上，積極探索將農(nóng)村住房財產(chǎn)權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)納入抵押品范圍，不斷擴寬抵押品范圍，加快“助保貸”、“鑫農(nóng)貸”等信貸產(chǎn)品的發(fā)展步伐，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供信貸支持。截止2016年9月末，保山市林嗟盅捍款余額5.38億元，受益企業(yè)21戶，受益農(nóng)戶373戶。農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款發(fā)放10筆，金額總計50.7萬元，貸款余額166.2萬元；農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款發(fā)放36筆，金額總計305萬元，貸款余額910萬元。“助保貸”產(chǎn)品發(fā)放20筆，金額總計6271萬元，貸款余額9937萬元；“鑫農(nóng)貸”產(chǎn)品發(fā)放86筆，金額總計1030萬元，貸款余額1880萬元。二是農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸支持方式不斷創(chuàng)新。充分引導(dǎo)金融機構(gòu)在加大對農(nóng)民專業(yè)合作社信貸支持的基礎(chǔ)上，積極創(chuàng)新“貸免扶補+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶貸款”、“煙草公司+合作社+農(nóng)戶貸款”、“助保貸”、“龍頭企業(yè)+合作社聯(lián)保”等貸款模式，有效滿足農(nóng)民專業(yè)合作社多元化的融資需求。截止2016年9月末，保山市獲得貸款支持的農(nóng)民專業(yè)合作社達119個，貸款余額2.52億元，帶動了農(nóng)戶19072戶，

（四）農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境得到較大改善

近幾年以來，人行保山中支在推動惠農(nóng)支付點創(chuàng)建的過程中，組織、協(xié)調(diào)金融機構(gòu)采取有效措施，不斷改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)環(huán)境，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。一是不斷加大農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境的建設(shè)力度。引導(dǎo)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點，為農(nóng)村群眾提供取款、轉(zhuǎn)賬、繳費、刷卡消費和查詢等金融服務(wù)，滿足了農(nóng)民群眾最基本的金融服務(wù)需求。截止2016年9月末，保山市農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)達到了221個，覆蓋面達到了100%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)接入人民銀行支付系統(tǒng)面達到了100%。二是加強非現(xiàn)金支付結(jié)算工具在農(nóng)村地區(qū)的推廣與應(yīng)用。人行保山中支以發(fā)展惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)為依托，不斷深化銀行卡助農(nóng)取款和農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，充分發(fā)揮小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、惠農(nóng)卡、自助銀行設(shè)備等優(yōu)勢，積極妥托推動電子匯票、電話銀行、網(wǎng)上銀行等非現(xiàn)金結(jié)算工具在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用，不斷提高農(nóng)村金融科技服務(wù)水平。截止2016年9月末，保山市農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點數(shù)達221個，全市72個鄉(xiāng)鎮(zhèn)布放ATM終端926臺，POS機16840臺，特約商戶6430戶，個人銀行結(jié)算賬戶527萬戶，發(fā)放銀行卡564.22萬張，累計發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)2123.26億元，累計發(fā)生票據(jù)業(yè)務(wù)250.76億元，全市農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行累計交易額達826.07億元。

三、惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展及服務(wù)外延存在的問題

（一）農(nóng)村金融服務(wù)體系有待健全

隨著農(nóng)村金融服務(wù)需求的擴大，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn)，使農(nóng)村金融組織體系發(fā)生了較大變化。但從保山的實際情況看，農(nóng)村金融服務(wù)體系仍然是以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主導(dǎo)，部分商業(yè)銀行參與，民間金融為補充的農(nóng)村金融體系。從支農(nóng)效果看，國有商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等機構(gòu)的作用尚未得到充分發(fā)揮。截止2016年9月末，保山市農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額153.01億元，其貸款占全市涉農(nóng)貸款總量的比重為47.19%；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行涉農(nóng)貸款余額90.84億元，其貸款占全市涉農(nóng)貸款總量的比重為28.02%。而工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款總計59.01億元，占全市涉農(nóng)貸款總量的比重僅為18.2%，村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款余額2.85億元，占全市涉農(nóng)貸款的比重僅為0.88%，小額貸款公司投向農(nóng)業(yè)的貸款僅有8.58億元，占全市涉農(nóng)貸款的比重僅為2.65%，農(nóng)村金融主體較為單一，不能充分滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展多元化的信貸資金需求，在一定程度上制約著惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）金融資源在農(nóng)村地區(qū)分布不均

一是金融機構(gòu)分布不均。農(nóng)發(fā)行等政策性銀行作為三農(nóng)領(lǐng)域的主要支持者，在全市4個縣中，僅有3個有營業(yè)網(wǎng)點，未實現(xiàn)網(wǎng)點在縣域范圍的全覆蓋。國有商業(yè)銀行在縣域也未實現(xiàn)全覆蓋，且同一家銀行在各縣間所設(shè)的網(wǎng)點個數(shù)差異也很大，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)只集中在經(jīng)濟相對發(fā)達的地區(qū)。從網(wǎng)點設(shè)置的情況看，農(nóng)村信用社在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置網(wǎng)點較多，但其他金融機構(gòu)多數(shù)只設(shè)到縣一級，在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置網(wǎng)點的機構(gòu)并不多。二是惠農(nóng)服務(wù)地區(qū)差異明顯。截止2016年9月末，保山市共設(shè)立惠農(nóng)支付點1038個。其中，隆陽區(qū)惠惠農(nóng)支付點311個，占比30%；騰沖市惠農(nóng)支付點259個，占比25%；施甸縣惠農(nóng)支付點176個，占比17%；龍陵縣惠農(nóng)支付點145個，占比14%；昌寧縣惠農(nóng)支付點145個，占比14%。從分布的情況看，全市惠農(nóng)支付點主要集中在隆陽區(qū)和騰沖市。據(jù)調(diào)查，惠農(nóng)支付點創(chuàng)建進展不一除了受到當?shù)刈匀粭l件和經(jīng)濟條件的限制外，還與當?shù)亟鹑诠芾聿块T的引導(dǎo)力度和金融機構(gòu)的投入積極性有很大的關(guān)系。

（三）非現(xiàn)金支付結(jié)算工具有待提高認知度

受長期以來農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展滯后的影響，加之農(nóng)村金融知識宣傳方式單一，導(dǎo)致農(nóng)民群眾金融知識匱乏，從而使非現(xiàn)金支付結(jié)算工具認知度較低。部分農(nóng)民習慣于傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算方式，認為傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易沒有信用風險和流動性風險，而對銀行卡交易、票據(jù)等非現(xiàn)金結(jié)算方式認知度較低且不會使用這一支付工具，部分農(nóng)村地區(qū)銀行卡使用率相對偏低，睡眠卡數(shù)量較大，特別是惠農(nóng)卡，一些農(nóng)戶除領(lǐng)取補貼外，不會發(fā)生其它業(yè)務(wù)，活卡率基本在30%以內(nèi)。

四、惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展及服務(wù)外延的政策建議

（一）加快完善多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系

一是構(gòu)建服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的商業(yè)性金融體系。國家應(yīng)通過政策引導(dǎo)等方式，促進在縣及縣以下設(shè)立分支機構(gòu)的國有商業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸支持，避免資金過分集中在大城市、大項目和大企業(yè)。二是構(gòu)建服務(wù)“三農(nóng)”的銀行體系。加快農(nóng)村信用社以市場化為取向的改革，使其成為符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求、產(chǎn)權(quán)明晰、經(jīng)營有特色、主要為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務(wù)的農(nóng)村商業(yè)銀行。三是構(gòu)建有利于農(nóng)村地區(qū)支付體系發(fā)展的環(huán)境。各級政府應(yīng)在稅收優(yōu)惠、財政補助等政策上對銀行金融機構(gòu)機具下鄉(xiāng)、鄉(xiāng)下特約商戶實行獎勵和專項補貼，提高各類機構(gòu)的積極性，鼓勵和支持各種金融機構(gòu)參與農(nóng)村支付體系建設(shè)，引導(dǎo)各類支付組織進入農(nóng)村市場，促進農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)體系的多元化。

（二）以惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展為依托推進城鄉(xiāng)金融服務(wù)一體化

一是合理布局網(wǎng)點，延伸金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。積極引導(dǎo)金融機構(gòu)增強社會責任，加大對農(nóng)村地區(qū)的投入，鼓勵國有商業(yè)銀行拓展服務(wù)覆蓋面，向農(nóng)村市場回歸，盡早實現(xiàn)縣域及農(nóng)村地區(qū)服務(wù)網(wǎng)點均等化。二是積極發(fā)展地方性中小金融機構(gòu)。放寬農(nóng)村y行機構(gòu)的準入門檻，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、合作銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，同時，加強小額貸款公司的管理，擴充其資本數(shù)量，使其產(chǎn)生規(guī)模融資效應(yīng)，為農(nóng)村金融服務(wù)提供有益補充。三是合理設(shè)立惠農(nóng)支付服務(wù)點。在惠農(nóng)支付點創(chuàng)建中，商業(yè)銀行應(yīng)切實履行好收單機構(gòu)的職責，按規(guī)定對預(yù)發(fā)展的特約商戶認真開展調(diào)查，深入村委會收集相關(guān)商戶的資料，了解其資金能力、信用情況、風險防范能力等情況，同時，對現(xiàn)有的部分由于辦理惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)的積極性不高，長期無業(yè)務(wù)發(fā)生的服務(wù)點（商戶），應(yīng)及時做出調(diào)整和撤銷。

（三）積極建立適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的支付結(jié)算體系

一是結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀、農(nóng)村信用狀況和農(nóng)村的習慣、農(nóng)民的意愿，加速開發(fā)和使用適應(yīng)農(nóng)村支付結(jié)算需要的支付結(jié)算工具。對城鄉(xiāng)金融機構(gòu)已經(jīng)推廣和使用而農(nóng)村金融機構(gòu)沒有推廣和使用的支付結(jié)算工具，金融機構(gòu)要加大宣傳推廣力度，不斷豐富農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)產(chǎn)品的類型。二是大力推廣非現(xiàn)金支付結(jié)算工具。針對當?shù)亟?jīng)濟結(jié)構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點，制定不同的非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的推廣方案，進一步改革現(xiàn)行的結(jié)算業(yè)務(wù)收費模式，對現(xiàn)金業(yè)務(wù)種類采取不同的業(yè)務(wù)收費方式，降低非現(xiàn)金結(jié)算收費的標準，以鼓勵使用非現(xiàn)金結(jié)算工具的廣泛使用。

（四）持續(xù)強化農(nóng)村支付結(jié)算知識的普及和宣傳

要加強對偏遠農(nóng)村和個體工商戶以及農(nóng)戶結(jié)算知識的宣傳和普及，側(cè)重對支付結(jié)算工具和結(jié)算手段常識的具體指導(dǎo)，并注重宣傳規(guī)模和范圍的延伸，側(cè)重向廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下地域傾斜，在旅游景點、農(nóng)貿(mào)市場、養(yǎng)殖基地等農(nóng)民密集的場所開展支付結(jié)算知識宣傳，切實讓廣大農(nóng)民了解和掌握金融產(chǎn)品和支付結(jié)算業(yè)務(wù)的用途和好處，切身體會到金融產(chǎn)品和支付結(jié)算業(yè)務(wù)給廣大農(nóng)村和農(nóng)民帶來的極大便利。

參考文獻

[1]趙明元.如何解決農(nóng)村普惠金融發(fā)展問題―基于云南惠農(nóng)支付點的實踐調(diào)查研究[J].銀行家，2016（4）.