擔保貸款管理
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擔保貸款管理范文第1篇
一、引言
小額擔保貸款是為我國下崗人員自主創業、再就業所出臺的政策性業務，在出臺后發揮了較大的作用。而在社會形勢的變化下，該項工作在開展中也陸續出現了一定的問題。為了能夠使其在新社會形勢下也能夠發揮作用，就需要能夠做好管理模式的積極創新。
二、小額擔保貸款模式創新
1.加強部門協調
在工作開展中，要做好不同部門的協調，對于各級財政、金融以及勞動保障部門，要對現有協調機制進行積極的完善，在各部門加強溝通的情況下形成合力。對于不同擔保機構，在實際工作開展中也需要能夠財政以及金融部門進行協調，對小貸聯席會議作用充分發揮。在做好日常工作遇到問題、困難研究解決的同時對工作主動性進行提升：第一，銀行方面。不能因借口風險規避而減少或者拒絕貸款發放，對于銀行以及擔保機構，可以按照2：8的比例對貸款風險進行共同承擔。具體方式上，可以提出以存款帶動貸款的方案，即政府向承辦銀行對財政性存款進行增加、承辦銀行承諾對一定比例的小額貸款進行發放，以財政存款派生貸款收益對銀行小貸發放可能造成的損失進行彌補。通過該種方式的應用，則能夠在對銀行方利益進行考慮的同時對小貸的發放范圍進行了保證；第二，勞動部門方面，也要將該項工作納入到議事日程當中，即將小貸工作同社會保障政策相結合、將信用意識同創業輔導相結合，以此幫助擔保以及銀行機構能夠把好審批關；第三，小貸基層單位如社區、擔保公司以及街道等，更是對該項工作的順利開展具有重要的意義。對此，需要對社會、街道以及區縣小貸網絡進行積極完善，在對各自職責做好明確的同時做好工作環節把握。
2.向勞動密集型企業傾斜
就我國目前形勢看來，在今后一定時期內就業形勢依然嚴峻，通過對創業的促進對就業進行帶動，對于我國整體就業壓力的緩解具有積極的現實意義。從各國家經驗看來，鼓勵勞動者以自主創業的方式對就業壓力進行緩解可以說是十分有效的一種方式。為了鼓勵有更多的人員能夠參與到創業培訓當中，則可以對更多的優惠措施進行應用，如對于在社區內參加創業培訓、完成創業計劃書人員申請小貸等，擔保機構可以對反擔保進行免除。大學生創業項目方面，在經過細致考察各項要求符合后，則可以對信用貸款進行發放。
3.營造信用環境
信用是開展小貸工作中非常重要的一項內容，為了能夠對良好的信用環境進行營造，則需要從以下方面入手：第一，對通過小貸自主創業，具有較好信譽且獲得一定成效的失業人員，應當及時進行獎勵與表彰，并給予其一定的優惠以及鼓勵政策繼續加強扶持工作；第二，建立小貸用戶檔案，通過該種方式對個人信用管理工作進行加強。對于存在惡意拖欠情況的人員，要對其信用情況進行披露，并在失業證、低保、工商年檢等方面進行暫時性凍結，直至其對全部貸款歸還為止。
4.人性化還款方式
對于大多數失業人員來說，其所從事的都是微利項目，不僅投資回收期長、利潤空間也相對較小，即使其有還款方面的意愿，要想對貸款進行一次性的還清，也存在較大的困難。對于此種情況，就需要能夠以靈活的方式對還款方式進行設計：如果其條件能夠滿足展期要求，則需要按照相關規定進行展期辦理；如果條件不能夠符合展期條件、且目前難以一次性還款，則可以按照分期的方式還款，超出利息部分自己負擔。通過該種方式的應用，則能夠對失業人員的還款壓力進行減輕，不會對其經營項目產生過大的影響，且在擔保機構工作安全以及積極性方面也具有有效的提升。
5.加強司法部門支持
對于擔保機構在小額擔保貸款代償后的追償工作中，將面臨著訴訟、律師以及執行等多種復雜法律程序，不僅對于擔保機構來說是一種非常大的負擔，其也將因此嚴重影響到工作精力。為了能夠提升追償工作開展效率、對擔保公司費用進行減少，則可以由政府出面同法院進行溝通，其具體操作方式有：第一，以政府指令方式對其部分訴訟、執行以及律師費用進行減免；第二，以支付令的方式對訴訟流程進行代替，對擔保機構同當地法院的聯動機制進行建立。如果案件符合訴訟條件，則不需要對律師進行聘請，法院將直接按照支付令的方式對欠款追討進行執行，對于擔保機構來說，僅僅需要對基本的執行費進行承擔即可。在該種情況下，不僅能夠獲得較好的追償效果，對于擔保機構的精力、經費壓力也是較大的減輕。而對于下崗失業人員也不會對其形成新的債務負擔。
三、結束語
小額擔保貸款是現今我國緩解就業壓力的一項重要方式。在上文中，我們對創新小額擔保貸款管理模式問題進行了一定的研究，需要在實際工作開展中能夠把握重點，以科學創新方式的應用更好的發揮小額擔保貸款作用。
參考文獻：
[1]張琴，趙丙奇.中小企業互聯擔保貸款風險控制研究――基于次序貸款與非次序貸款的比較分析[J].社會科學戰線.2016（02）：144-145.
擔保貸款管理范文第2篇
關鍵詞：抵押貸款；信息不對稱；擔保；效果
一、引言
抵押是指債務人或者第三人不轉移對財產的占有，將該財產作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依照擔保法規定以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優先受償。我國《商業銀行法》明確提出商業銀行開展信貸業務應當實行擔保。抵押是一種重要的擔保方式。
貸款抵押的作用和現狀，已有許多論述。當借貸雙方之間出現信息不對稱時，抵押和擔保既有利于解決銀行面臨的逆向選擇，也有利于借款人避免銀行的信貸配給（Stiglitz&Weiss,1981,1986;Besanko&Thakor,1987；藍虹，穆爭社，2004）。辦理抵押貸款可加大公司所有者/管理者個人違約成本并提高借款人履行合同的激勵（InwonSong，2004）。
我國抵押貸款發展較快。據人民銀行成都分行聯合調查組對國有商業銀行10個縣級以上機構2000年末貸款情況的統計調查，其中信用貸款占貸款余額的28.58％，擔保貸款占71.42％（其中抵押貸款41.45％）（竇廣涵，劉昱，2004）。
如何衡量抵押貸款的實際擔保效果？抵押貸款是否具有普遍的實際擔保效果？實際擔保效果的主要影響因素如何？本文通過實證研究方法進行初步研究，并提出政策建議。
二、研究綜述與概念設定
1研究綜述
國外研究國外實證研究表明，因為在貸款清收過程中可以出售抵押物還貸，貸款抵押能夠提高貸款償還水平，實現較高的貸款回收率（Carty，1998；Gupton等，2000；G.Kabance.，2001；KEmery.，2003；J.Franks，AdeServigny，SDavydenko，2004；JGrunert，MWeber，2005)。從多國數據比較來看，抵押物對貸款回收率的影響，因破產法及對債權人權利的影響、抵押物的種類、抵押物的價值評估方法及重評頻率的不同而表現出明顯差異；宏觀經濟狀況對抵押物變現價值有顯著影響（J.Franks，AdeServigny，SDavydenko，2004）。Franks等人的研究對影響因素進行了識別，但沒有對影響的大小進行定量測算。
國內研究內抵押貸款的研究文章主要采用了定性分析、列舉歸納的方法。研究文獻集中在存在的問題的歸納（王志成，2002；蘇建軍，2004；王國恩，2004；）、抵押物價值評估質量（鹿亞芹，2003）、評估、登記費用高（葉春茂，胡友生，葉向東，1996；李瑞麗，2000）、抵押物種類的選擇（朱建華、楊曉榮，1997）、以物抵債的限制條件（王春玲，2004）、快速變現的限制（程鳳朝，2004；左利英，2005）、法定清償順序的影響（王國恩，2004）、抵押物破產受償率低（上海市高級人民法院，1998；隋軍等，2002；四川省政府體改辦調研組，2003）等方面，缺乏對抵押物擔保效果進行系統實證研究的文獻。
2概念設定
抵押貸款名義保證率：＝抵押物評估價值/抵押貸款金額，其倒數即銀行平常所稱的“抵押折扣率”。
抵押貸款實際保證率：抵押物處置收入凈額/抵押貸款金額，本文將其定義為“抵押貸款實際保證率”，并以該指標來衡量抵押貸款擔保效果。
貸款回收率：＝1-貸款損失率
抵押物評估價值變現率：=抵押物變現凈值/抵押物評估值*100%
三、方法與結論
（一）樣本及處理
本研究利用銀行已處置完畢的抵押貸款檔案資料，共取得廣東地區貸款抵（質）押物處置有效樣本1799個，涉及貸款金額70.9億元，覆蓋當地各個行業與地區；貸款發放時間1984-1999年，貸款抵押辦理時間1995-2002，抵押物變現時間1996年至2004年。
為提高分析的準確性，對數據進行了如下清洗處理：
1、剔除了無效抵押數據。
2、對明顯異常數據進行了核實修正：（1）剔除了原數據中貸款金額低于3萬元的數據；（2）對實際擔保率大于400％的數據進行了逐戶核實。
樣本的基本情況如下表：
（二）主要結論：
1、樣本總體的實際擔保效果不服從正態分布，為偏態雙峰分布，其分布直方圖如下：
實際擔保率的均值為48.88%，顯示擔保的平均效果欠佳；標準差43.55%，效果波動大，穩定性差；分布明顯向低端（10-20%）和高端（100%）集中，顯示大部分效果很差，小部分效果好；分布呈現雙峰分布，說明可能存在某種或某些系統性影響因素。
2、評估質量基本呈現向低端集中的β分布特征，評估質量差，評估質量對擔保效果有顯著影響。
從銀行角度看，評估質量（評估價值變現比率）的理想分布應是一個均值大于或等于100%的正態分布，而且標準差越小，評估質量越穩定。
評估價值變現比率的實際分布情況如下圖：
從上圖來看，分布基本服從β分布，評估價值變現比率越低樣本比率越高，評估價值變現比率均值僅為39.84%，評估質量很不理想。
進一步對評估質量與擔保質量的相關關系進行分析，兩者之間的Pearson相關系數為0.545，雙尾顯著性檢驗系數為0.000，數據顯示兩者存在顯著相關關系。
3、處置時間呈現近似正態分布，與實際擔保效果無明顯相關關系
處置時間的分布如圖，呈現近似正態分布，其均值為54.79月，標準差為32個月。處置時間長，一方面是因為部分抵押物本身產權不完善，另一方面主要是1999年以前抵押物處置市場發育程度很低。
對處置時間長度與實際擔保率進行相關分析，數據顯示，雙方相關關系顯著的假設不能得到支持（Pearson相關系數為-0.006，雙尾顯著性檢驗參數為0.806），即從實證數據看，不能認為處置時間是實際擔保效果的重要影響因素。
4、貸款金額與實際擔保效果的相關關系獲得數據支持
對融資金額與實際擔保率進行相關分析，數據顯示，雙方相關關系顯著的假設得到支持（Pearson相關系數為-0.123，雙尾顯著性檢驗系數為0.000），即從實證數據看，融資金額是實際擔保效果的重要影響因素，雙方呈負相關關系。大額貸款抵押的實際擔保率總體上低于小額抵押貸款的實際擔保率，一是大額抵押物評估技術難度更大，二是其評估更易受借款人影響，三是大額抵押物與小額抵押物相比，市場需求面窄，更難變現。
5、處置成本率呈現β分布特征，與實際擔保效果的相關關系獲得數據支持
處置成本率的分布如圖，呈現β分布特征，其均值為20.45%，標準差為21.78%。由于數據的β分布特征，處置成本率數據主要集中在15%以下的區間里（低于12%的數據占了50%），處置成本率較高的，主要是小額抵押物、劃撥土地等。
對處置成本率與實際擔保率進行相關分析，數據顯示，雙方相關關系顯著的假設得到支持（Pearson相關系數為-0.306，雙尾顯著性檢驗系數為0.000），即從實證數據看，處置成本率是實際擔保效果的重要影響因素。
6、不同種類抵押物實際擔保效果呈現明顯區別
不同種類抵押物實際擔保效果區別明顯。不動產的回收率總體上高于動產的回收率，具體如下表：
7、多元線形回歸分析結果討論
研究試圖對實際擔保率與處置成本率，融資金額，評估價值變現比率進行多元線性回歸分析，回歸模型1，2，3均能通過顯著性水平為0.01的F檢驗，其決定系數R2約為于0.4。
四、改進抵押貸款管理的政策建議
1、提高抵押物評估工作質量。可以采取的主要措施有：第一，由銀行而不是企業作為抵押物評估委托人；第二，建立與落實評估機構與評估人員評估質量的記錄與考核制度；第三，建立與落實抵押物的評估期限管理與重評估制度；第四，建立銀行內部評估審核制度，并實行嚴格的任職資格管理。
2、區別對待不同種類、不同地區、不同金額的抵押物選擇與評估折扣率。可以采取的主要措施有：第一，建立不同種類、不同地區、不同金額抵押物擔保效果檔案，在此基礎上制定種類、地區、金額區別對待的評估折扣率；第二，對不同種類、地區、金額的抵押物評估價值審核實行區別授權，嚴控高風險種類和地區。
3、選擇抵押物和評估折扣率時，必須考慮抵押物處置成本率的影響。
4、嚴格規范抵押貸款操作，最大限度降低抵押物登記、處置等過程中的操作風險。
5、區別對待存量與新增貸款。新增貸款實行最嚴格的抵押物，而原抵押物價值不足的存量貸款，只要能補充抵押物，明顯降低整體風險，可以考慮在一定時間內靈活處理。參考文獻：
[1]JosephE.Stiglitz,AndrewWeiss，"CreditRationinginMarketswithImperfectInformation",AmericanEconomicReview,Vol.71,No.3(Jun.,1981),pp.393-410
[2]JosephE.Stiglitz，A.Weiss,"CreditRationingandCollateral",inEdwardsetal.,editors,RecentDevelopmentsinCorporateFinance.1986
[3]Bester,Helmut,"TheRoleofCollateralinCreditMarketswithImperfectInformation",EuropeanEconomicReview,(June1987),Vol.31,No.4,pp.887-899.
[4]Besanko,David&Thakor,AnjanV,1987."CollateralandRationing:SortingEquilibriainMonopolisticandCompetitiveCreditMarkets,"InternationalEconomicReview,DepartmentofEconomics,UniversityofPennsylvaniaandOsakaUniversityInstituteofSocialandEconomicResearchAssociation,vol.28(3),pages671-89
[5]Carty,L.V.(1998):BankruptBankLoanRecoveries，Moody’sInvestorsService,Juny1998
[6]Gupton,G.M.;Gates,D.;Carty,L.V.(2000):BankLoanLossGivenDefaulted,Moody’sInvestorsService,Nov2000
[7]Kabance,G..(2001):MexicanBankruptcyandRecoveryRateStudy,FitchIBCA,Dec2001
[8]Emery,K.(2003):Moody’sLoanDefaultDatabaseasofNovember2003,Moody’sInvestorsService,Dec2003
[9]Franks,J.;deServigny,a.;Davydenko,S.(2004):AcomparativeAnalysisoftheRecoveryProcessandRecoveryRatesforprivateCompaniesintheU.K.,France,andGermany,StandardandPoor’sRiskSolutions,July2004
[10]Grunert,J.;Weber,M.(2005):RecoveryRatesofBankLoans:EmpiricalEvidenceforGermany,
[11]InwonSong，國際貨幣基金組織工作人員，“貸款分類和準備金計提中抵押的處理”，中國銀行業監督委員會網站
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[19]鹿亞芹，資產評估質量及評價研究，河北農業大學碩士學位論文，2003
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[26]上海市高級人民法院，規范破產，為企業優勝劣汰提供司法保障，人民司法，1998年第5期
擔保貸款管理范文第3篇
為貫徹《住房公積金條例》，促進住房消費，進一步推進個人住房擔保委托貸款，簡化個人住房擔保委托貸款手續，降低借款人費用，經研究，自2000年5月1日起，對個人住房擔保委托貸款政策進行調整，現將有關問題通知如下：
一、對于購買經濟適用住房的借款申請人，不再進行審核評估。經辦機構認為需要的除外。
二、個人住房擔保委托貸款房屋財產保險由抵押人自愿購買，經辦機構認為必須的除外。
擔保貸款管理范文第4篇
為推動北京市住房制度改革，積極引導個人住房消費，增強個人購房能力，支持住宅建設，進一步規范個人住房擔保委托貸款運作，提高個人住房擔保委托貸款發放的社會化程度，根據《北京市住房資金管理中心個人住房擔保委托貸款辦法》，現將有關問題通知如下：
一、個人住房擔保委托貸款額度不再與匯交單位住房公積金余額相聯系，住房公積金交存人申請個人住房擔保委托貸款不需再經所在單位同意。具體規定如下：
1.購買房改價房、安居房和經濟適用住房的職工申請個人住房擔保委托貸款，其單筆最高貸款額度不得超過該職工在北京市住房資金管理中心系統交存住房公積金余額的15倍，同時不超過所購住房評估價值的70％，且不超過30萬元（含）。
2.購買市場價房的職工申請個人住房擔保委托貸款，其單筆最高貸款額度不得超過該職工在北京市住房資金管理中心系統交存住房公積金余額的10倍，同時，不超過所購住房評估價值的70％，且不超過30萬元（含）。
3.自建、大修住房的職工申請個人住房擔保委托貸款，其單筆最高貸款額度不得超過該職工在北京市住房資金管理中心系統交存住房公積金余額的15倍，同時不超過所購住房評估價值的70％，且不超過30萬元，同時要符合《關于實施〈北京市住房資金管理中心個人住房擔保委托貸款辦法〉有關問題的補充通知》〔（97）京房資中心字第051號〕的有關規定。
4.按照個人住房擔保委托貸款申請人在北京市住房資金管理中心系統交存住房公積金余額計算個人住房擔保委托貸款額度時，該申請人在北京市住房資金管理中心系統交存住房公積金余額在3000元以上（含）的，按上述第1、2、3條款的規定計算，在北京市住房資金管理中心系統交存住房公積金余額在3000元以下的，按3000元計算該申請人委托貸款額度。
5.借款申請人夫婦雙方均在北京市住房資金管理中心系統交存住房公積金的，申請人在北京市住房資金管理中心系統申請個人住房擔保委托貸款的單筆最高貸款額度為上述規定夫婦雙方的單筆最高貸款額度之和，同時不超過所購住房評估價值的70％，且不超過30萬元（含）。其中一方不在北京市住房資金管理中心系統交存住房公積金的，不得合并計算額度。借款申請人夫婦雙方均在北京市住房資金管理中心系統交存住房公積金的，由借款申請人一方申請個人住房擔保委托貸款，其配偶一方持購房文件到其交存住房公積金分中心辦理個人住房擔保委托貸款額度證明，借款申請人持此證明辦理合并額度的個人住房擔保委托貸款。
6.以借款申請人申請個人住房擔保委托貸款日的住房公積金余額計算借款申請人及其配偶的委托貸款額度。
7.離退休職工申請個人住房擔保委托貸款，其單筆最高貸款額度根據離退休職工及其共同申請人的收入水平確定，同時不超過所購住房評估價值的70％，且不超過30萬元（含）。工資或薪金收入憑單位證明確認，其它收入憑完稅證明確認。離退休職工申請個人住房擔保委托貸款，其共同申請人可以是其配偶，也可以是其子女。
8.個人住房擔保委托貸款額度不能滿足借款人購房需求的，可申請個人住房組合貸款。
二、因借款申請人夫婦雙方共同計算貸款額度而導致借款申請人交存住房公積金的分中心資金不能滿足需要時，分中心可開具證明，由借款申請人配偶持此證明到借款申請人配偶交存住房公積金的分中心辦理個人住房擔保委托貸款，借款申請人配偶交存住房公積金的分中心在計劃內須保證安排。
三、借款申請人與購房人須為同一人，當購房人的配偶在其住房公積金交存分中心申請個人住房擔保委托貸款，在此情況下，各項借款文件中的借款人欄中應填列購房人夫婦雙方的姓名及有關情況。
四、離退休職工申請個人住房擔保委托貸款，其共同申請人是其子女的，各項借款文件中的借款人欄中須填列離退休職工及其所有共同申請人的姓名及有關情況。
五、個人住房擔保委托貸款共同申請人交存住房公積金的分中心已給共同申請人開具個人住房擔保委托貸款額度證明的，共同申請人一方不得在其交存住房公積金的分中心再申請個人住房擔保委托貸款，但以下兩種情況除外：
1.上述第二條規定的情況，原借款申請人交存住房公積金分中心開具轉移辦理證明，分中心資金不能滿足需要，需轉移到其共同申請人交存住房公積金的分中心辦理的。
2.原借款申請人交存住房公積金分中心開具證明，原借款申請人在原借款申請人交存住房公積金分中心申請個人住房委托貸款沒有批準的。
六、個人住房擔保委托貸款的還款日期統一定為借款合同生效日的下月起每月的15日，最后一月的還款日為借款合同到期日。
七、住房公積金已封存的職工不予發放委托貸款。
八、個人住房擔保委托貸款采取質押擔保的，質物是銀行存款單的，暫限定于此項委托貸款的受托銀行的存單，質物是憑證式國債的，暫限定于此項委托貸款的受托銀行發行并兌付的國債。
九、連帶責任保證擔保方式個人住房擔保委托貸款期限限定于5年（含）期以下。（國有金融機構、具有專業擔保職能的國有企業出具保證的除外）。保證擔保（含連帶責任保證擔保和一般責任保證擔保）的擔保時間不得超過保證單位的有效注冊期限。
十、在職職工個人住房擔保委托貸款的共同申請人，限定于借款申請人的配偶，離退休職工的共同申請人限定于配偶、子女。
十一、購買市場價房的借款人，須在其購房合同經房地產管理部門登記后，方可使用委托貸款。分中心要留存登記后的購房合同。
十二、啟用新的個人住房擔保委托貸款各類合同文本。使用新的合同文本時，不向借款人收取合同的工本費。舊的合同文本可用至1998年12月31日，使用時須加蓋騎縫章。
十三、分中心存檔文件，須包括所有調查審批文件和個人住房擔保委托貸款的全部合同的正本。
十四、對于個人住房擔保委托貸款的有關合同、文件，要進行登記并妥善保管，做到分類準確、放置得當、查找方便、專人負責。要定期檢查合同、文件的安全。保管文件不得收費。
十五、要加強個人住房擔保委托貸款的后期管理，保證按期收回資金。分中心須督促采取抵押擔保方式的個人住房擔保委托貸款借款人和受托銀行盡快辦理抵押物的抵押登記。分中心和受托銀行須隨時掌握抵押物樓號房號的變化，并及時修改有關合同及保險單據。
十六、本通知自之日執行，市住房資金管理中心系統原有關個人住房擔保委托貸款規定與本通知相抵觸的以本通知為準。
各分中心、市中心歸集部、首鋼歸集分部接到本通知后，須做好有關工作，執行中遇到問題，及時報告市中心。
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｜ 北京市住房資金管理中心個人住房擔保委托貸款額度證明（第一聯）｜
｜北京市住房資金管理中心 分中心： ｜
｜ 同志在我分中心申請個人住房擔保委托貸款，需查詢其共｜
｜同申請人 同志（單位： 身份證號： ）在｜
｜你分中心 年 月 日住房公積金余額，請盡快回復。 ｜
｜ 北京市住房資金管理中心 分中心 ｜
｜ 分中心公章 ｜
｜ 年 月 日 ｜
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｜ 北京市住房資金管理中心個人住房擔保委托貸款額度證明（第二聯）｜
｜北京市住房資金管理中心 分中心： ｜
｜ 同志（單位： 身份證號： ）在｜
｜我分中心 年 月 日住房公積金余額為（大寫）： 元。 ｜
｜特此證明。 ｜
｜ 北京市住房資金管理中心 分中心 ｜
｜ 分中心公章 ｜
｜ 年 月 日 ｜
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本證明共兩聯。第一聯由借款人共同申請人交存住房公積金分中心留存。第二聯由借款申請人交存住房公積金分中心留存。
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｜ 北京市住房資金管理中心 ｜
｜ 個人住房擔保委托貸款轉移辦理證明 ｜
｜北京市住房資金管理中心 分中心： ｜
｜ 同志（單位： 身份證號 ）在我分中心申請個人住 ｜
｜房擔保委托貸款，目前我分中心個人住房擔保委托貸款計劃已全部用完，
須向其配偶交存住房 ｜
｜公積金分中心申請此項委托貸款，（借款人配偶 同志所在單位： ｜
｜身份證號： ）請你分中心按照規定在計劃內給予辦理。借款人
同志在我分中心申請 ｜
｜委托貸款日（ 年 月 日）的住房公積金余額為（大寫）： 元。 ｜
｜ 特此證明。 ｜
｜ 北京市住房資金管理中心 分中心 ｜
擔保貸款管理范文第5篇
一、擔保貸款風險的成因和特征
(一)擔保人、擔保物本身的風險
擔保貸款的擔保最終都要落實到擔保人或擔保物上，在日益開放的經濟環境中，擔保人、擔保物本身也存在著風險，且不同的擔保方式存在不同的風險。保證人可能會因其產品銷售受國內外商品市場、貨幣市場的變化影響效益的實現，使其擔保能力在短期內增強或削弱，甚至自身難保；抵押、質押物可能會因市場變化、時間變化而升值或損耗、貶值。
(二)擔保貸款管理中的風險
1、擔保貸款的審查不嚴，形成貸款風險
主要有不具備擔保資格的擔保，超清償能力或無清償能力的擔保，違反擔保原則的被迫擔保，互相提供擔保的擔保，非擔保物的擔保，擔保物不足值和難以實現交換價值的擔保。
2、擔保手續不全形成貸款風險
有的借款合同條款不全，如擔保方的責任、期限不明確，抵押品的保管責任不清。有的擔保品清單所列資產不明、不具體、擔保資產不明確，給抵押品檢查帶來困難，核保工作無法規范。這些貸款產生風險時，由于手續不健全，給銀行依法收貸帶來困難，有的甚至使銀行喪失要求保證方補償和對抵押品的處置權及追索連帶償還債務的權利。
3、擔保貸款合同資料和擔保物管理監督不力、不善形成風險
(1)由于對擔保物沒有進行財產登記，出現擔保物丟失、冒領、被盜無人過問，也沒有采取有效措施進行追查和補救，有的抵(質)押品被重復抵(質)押。(2)對企業保管的屬抵押品的固定資產等，由于銀行缺少有效的監督管理，易損壞、丟失、陳舊。(3)由于對抵押人代管抵押物的監管不力，還可能出現抵押人在合同期問未經貸款行同意，擅自變賣或處分、轉移抵押物的現象，給銀行在借貸風險出現而主張債權時造成困難。
4、出現貸款風險，未及時主張債權時效形成風險
(1)是否注意處分擔保的時效，而及時主張擔保債務的期限。
(2)當保證人破產時，是否及時主張和申報債權。
(三)外部環境不配套的風險
1、產權登記部門沒有一盤棋的思想。有的在經辦產權登記過程中我行我素，還有借機創收之嫌，為了小集體利益，不能配合金融部門，起不到把關作用，如評估部門高估擔保物，公證部門作虛假證明等現象都不同程度地存在，最終損害了債權人的利益。
2、有關法律規章不細，影響了擔保貸款的操作和業務擴展。(1)由于動產價值的評估、保管、變現市場等機制沒有形成，使得動產質押貸款難以實行。《擔保法》中規定可以用來質押的本票、支票、商標專用權、專利權等，因沒有實施細則，風險難測，故未能在質押貸款中出現。(2)法律或執法部門對擔保人的違法行為制裁仍顯得蒼白無力。
3、市場機制不健全，擔保物難以處置。有完善的拍賣市場，使處理抵押物舉步維艱。有的職能部門從局部利益出發處理問題，造成抵押物低值變現，如有的地方法律執行部門在處理擔保貸款糾紛時，不是將擔保物交由拍賣市場實現合理價值，而是自行處理了事。
二、貸款的風險控制
(一)建立健全擔保貸款管理規章制度，對擔保貸款實行規范化管理
1、在建立健全管理制度方面：堅持審貸分離制，明確貸款調查責任人和貸款審批責任人應承擔的貸款風險責任；制定《貸款合同管理制度》和《擔保物保管責任制》，責任保管人對合同資料和擔保物保管要負經濟責任，遺失或保管不善要賠償和受處罰；建立信貸員對企業自身保管擔保物的監管責任制，信貸員對因監管不力造成的信貸風險應承擔責任。
2、在實行擔保貸款規范化管理方面：一是制定《擔保貸款操作規程》統一規范擔保貸款的操作程序，做到手續嚴密、合法，簡便易行。二是規范擔保貸款合同，使貸款合同成為借貸雙方權利、責任的有力證明，一旦出現糾紛，經過有關部門登記的借款合同將直接產生法律效力，保護銀行的應得利益。三是規范對貸款合同和擔保物的管理，如實行專人專柜統一保管，設立擔保物登記簿，并把擔保物品的核算納入會計工作內容中。
(二)強化管理，把好制度落實關
1、在執行貸款三查制度時，把重點放在貸前調查，盡可能排除風險隱患。
2、嚴格按照程序規定進行操作。
3、擔保貸款借貸關系成立后加強檢查、監督。
(三)強化法律保護意識，運用法律武器維護信貸資產安全
辦理擔保貸款的目的是在借款人不能用貨幣形式清償貸款時通過處置擔保物或由擔保人來清償。因此，對擔保貸款到期，借款人不按期歸還貸款本息的，要在訴訟時效內依法訴訟、依法收貸。
(四)改善外部環境，促進擔保貸款業務的順利發展
1、要在貫徹《擔保法》的基礎上制定有關實施細則和辦法，以適應擔保貸款實際工作需要。對企業國有資產辦理擔保應做出明確規定，保證銀行對企業抵押財產的合法處理。要制定《質押貸款實施細則》，以規范和擴展質押貸款業務。
