信貸約束論文

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信貸約束論文范文第1篇

關鍵詞:職業(yè)教育;信息技術

進入新世紀,現(xiàn)代社會科學、經(jīng)濟、技術的發(fā)展使得社會職業(yè)崗位體系成為一個不斷變化的動態(tài)大系統(tǒng),職業(yè)教育面對的是具有一定技術含量的職業(yè)崗位群集,它的教育目標不再是簡單地針對職業(yè)崗位進行的終結性教育,而是著眼于受教育者終身的職業(yè)發(fā)展或職業(yè)生涯的職業(yè)培訓教育。在這種形勢下,利用信息技術來支持職業(yè)教育的改革和發(fā)展勢在必行。信息技術作為現(xiàn)代教育手段,與傳統(tǒng)教育手段不同,它對職業(yè)教育的影響更為全面、深刻,將會引發(fā)職業(yè)教育領域的一場歷史性的變革。

一、信息技術為職業(yè)教育構建了多樣化的教學模式

信息技術在職業(yè)教育中的應用,首先為職業(yè)教育構建了多樣化的教學模式。探究性教學、主動學習、協(xié)作學習、研究性學習、情景化學習都是對傳統(tǒng)課堂教學模式的補充。學生的學習方式、學習時間和學習地點相對可以更加靈活和高效。

二、信息技術為職業(yè)教育提供了多樣化的教學工具

1、信息技術作為知識呈現(xiàn)工具

教師可以使用現(xiàn)成的多媒體教學軟件或多媒體素材庫,選擇其中合適的部分用在自己的教學中;也可以利用PPT或者一些多媒體制作工具,綜合利用各種教學素材,編寫自己的演示文稿或多媒體課件。

2、信息技術作為師生交流的工具

“信息技術作為交流工具”就是指將信息技術以輔助教學的方式引入教學,主要完成師生之間情感和學習中的交流。在很多職業(yè)教育院校中的生源與普通高校相比處于偏下狀態(tài),這些學生在學習中更需要教師的隨時指導。應用信息技術就可以在很大方面滿足這些需求。

3、信息技術作為實驗信息技術作為實驗實訓教學的工具。

職業(yè)教育的最大特點是對相關理論的學習較為弱化,對于相關的技術和技巧、技能的掌握要求較高,實踐的環(huán)節(jié)所占比重較大,而提高相關技巧和技能的直觀程度是信息技術應用于職業(yè)教育的最大特點。基于計算機網(wǎng)絡技術的網(wǎng)上協(xié)同實驗室可以模擬某些在現(xiàn)實環(huán)境下去很難實現(xiàn)的實驗項目。

4、信息技術作為學生掌握知識的認知工具

計算機在教育領域還作為教學過程中一種有效的認知工具。多媒體計算機和網(wǎng)絡通信技術可以作為建構主義學習環(huán)境下的理想認知工具,能有效地促進學生認知的發(fā)展,支持思維梳理、邏輯分析、觀點表述等。

5、信息技術作為教學評價工具。

職業(yè)教育培養(yǎng)目標的特殊性,要求我們樹立全新的人才質(zhì)量觀,而新的質(zhì)量觀必須與相應的評價系統(tǒng)相匹配。以往的教學,主要采用百分制的絕對評價方式,信息技術則使相對評價的實現(xiàn)成為可能。

三、信息技術為職業(yè)教育提供了多樣化的教學資源

1、利用信息技術建設多媒體教學素材庫

多媒體教學素材庫的建設是職業(yè)教育信息化建設的核心與重要建設目標,是教育現(xiàn)代化建設的重要內(nèi)容。多媒體教學素材庫的建設要以學校為基礎,教師為依托,動員廣大師生員工參與;以教材為根本,大力擴展知識的廣度、深度;以容量為(下轉270頁)

(上接269頁)實力,以科學的管理為保證。多媒體教學素材庫的建成,將通過校園網(wǎng)為教育教學提供永無止境的資源和服務。對多媒體教學素材庫的建設和維護是一項長期而艱巨的任務,它要隨著教育教學的改革,隨著學校的發(fā)展,隨著信息的變化,而隨時更新、升級、甚至換代,要不斷完善以適應教育教學的最新需要。

2、利用信息技術開發(fā)多媒體教學軟件

教學信息資源建設主要集中在多媒體教學軟件的開發(fā)上。它是在硬件環(huán)境和軟件環(huán)境已經(jīng)具備的情況下,廣大教職員工和學生來共同參與開發(fā)。多媒體教學軟件的設計必須有明確的教學目的和學習目標,必須符合教學規(guī)律,體現(xiàn)教師的教學思想和教學藝術。

3、利用信息技術開發(fā)技能訓練中的仿真模擬系統(tǒng)

運用現(xiàn)代信息技術開發(fā)的仿真模擬系統(tǒng)可以模擬真實的現(xiàn)場環(huán)境,把實驗實習很難演示、教師口頭很難講授的內(nèi)容生動地表現(xiàn)出來。學生可通過軟件自我進行各種內(nèi)容、各種形式的仿真技能訓練。

4、利用信息技術建設職業(yè)教育中的網(wǎng)絡課程

網(wǎng)絡課程建設是教育信息資源建設的核心任務,也是遠程職業(yè)教育的重要基礎。網(wǎng)絡課程是通過網(wǎng)絡表達的某門學科的教學內(nèi)容及實施的教學活動的總和。網(wǎng)絡課程建設的關鍵是要在教學活動中不斷提高其有效性,遵循“建設—應用—反饋—再建設”這樣一個周而復始的過程,在應用中不斷滾動優(yōu)化,提高網(wǎng)絡課程本身的有效性。

以信息技術來帶動職業(yè)教育現(xiàn)代化的發(fā)展,是實現(xiàn)我國職業(yè)教育跨越式發(fā)展和走出職業(yè)教育困境的根本途徑,也是緊隨時展和進一步密切職業(yè)教育與產(chǎn)業(yè)界關系的根本要求。在此過程中,學校管理水平必將得到提高,學校將積累大量的教育教學資源,促進教學過程模式的變革和優(yōu)化,會推進素質(zhì)教育的有效實施,教育質(zhì)量會不斷提高。

參考文獻:

[1]彭紹東.信息技術教育學論綱[J].蘭州:電化教育研究[J].2001年第10期

[2]劉月雷.信息技術教育的人文反思[L].南京:南京師范大學2005碩士研究生論文.

信貸約束論文范文第2篇

銀行信貸風險是各種經(jīng)濟風險的集中體現(xiàn)，不僅影響著金融體系的穩(wěn)健性，而且會影響國家宏觀經(jīng)濟政策的制定與實施，甚至打亂市場秩序，造成經(jīng)濟動蕩。從信息經(jīng)濟學的角度來分析，銀行的信貸風險很大程度上來源于借貸雙方的信息不對稱。這種信息的不對稱很容易引發(fā)碩士論文受信主體信貸前的逆向選擇和信貸后的道德風險行為，進而引發(fā)銀行的信貸風險，影響金融體系的安全。

而銀行的信貸征信恰恰是解決信貸信息不對稱問題的最好方法。本文正是基于解決銀行信貸信息不對稱問題和降低銀行信貸風險的目的，期望通過對國內(nèi)外的銀行信貸征信體系建設情況的比較，得出對于我國銀行信貸征信體系建設的有益啟示，并在此基礎上提出完善我國銀行信貸征信體系建設的建議。

關鍵詞：信貸征信體系；國內(nèi)外比較；信用評級

第一章引言

第一節(jié)研究背景和研究目的

1.1研究背景

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，銀行又是金融的核心。對于大多數(shù)銀行來說，其面臨的最大風險是信貸風險，即貸款的信用風險。銀行信貸風險是各種經(jīng)濟風險的集中體現(xiàn)，不僅影響著金融體系的穩(wěn)健性，而且會影響國家宏觀經(jīng)濟政策的制定與實施，甚至打亂市場秩序，造成經(jīng)濟動蕩。

從信息經(jīng)濟學的角度來分析，銀行的信貸風險很大程度上來源于借貸雙方的信息不對稱。作為受信主體的銀行借款客戶對碩士論文自己的經(jīng)營狀況及其信貸資金的配置風險等真實情況更了解，處于信息優(yōu)勢地位，而作為授信主體的貸款方銀行則對客戶的相關財務信息和風險了解不夠，處于信息劣勢地位。這種信息的不對稱很容易引發(fā)受信主體信貸前的逆向選擇和信貸后的道德風險行為，進而引發(fā)銀行的信貸風險，影響金融體系的安全。

而銀行的信貸征信恰恰是解決信貸信息不對稱問題的最好方法。通過銀行信貸征信，能夠增加借貸雙方的信息透明度，降低交易成本；有利于建立信用的記錄、監(jiān)督和約束機制，降低銀行的信貸風險。本文正是基于解決銀行信貸信息不對稱問題和降低銀行信貸風險的目的，期望通過碩士論文對國內(nèi)外的銀行信貸征信體系建設情況的比較，得出對于我國銀行信貸征信體系建設的有益啟示。

信貸約束論文范文第3篇

關鍵詞：貨幣政策；融資約束；現(xiàn)金持有行為

一、緒論

盡管現(xiàn)金是企業(yè)獲利能力較低的資產(chǎn)，但卻是一個企業(yè)成立、周轉、償債、投資的必要因素，因此企業(yè)保持一定的現(xiàn)金持有率以應對各種可能的情況。但是企業(yè)的現(xiàn)金持有并不是固定的，內(nèi)部治理和管理環(huán)境以及各種外部因素都會對其造成影響。以往的研究基本都是從企業(yè)的治理環(huán)境、行業(yè)特征對企業(yè)的現(xiàn)金持有特點進行解釋，但是這些相對穩(wěn)定的因素并不能完全解釋包括現(xiàn)金持有變化在內(nèi)的多種行為。本文從宏觀的貨幣政策角度分析其對不同融資約束程度企業(yè)的沖擊效應，即從宏觀貨幣政策結合企業(yè)面臨的融資約束去解釋企業(yè)現(xiàn)金持有行為。選擇這一角度的原因是銀行信貸渠道作為我國企業(yè)資金來源的重要的渠道，而貨幣政策是影響銀行信貸的重要因素，此外在金融市場不發(fā)達，制度不完善的地區(qū)，融資約束程度可能會更強，企業(yè)的現(xiàn)金持有政策更為重要。

二、理論分析與研究假設

1.貨幣政策與現(xiàn)金持有變化

貨幣政策影響微觀經(jīng)濟活動的途徑主要有利率途徑、貨幣渠道和信貸渠道，由于我國特殊的金融和制度環(huán)境，我國的貨幣傳導途徑主要是通過以銀行為中心的信貸渠道4，5。信貸傳導渠道（包括利率傳導渠道）影響微觀企業(yè)活動的主要途徑是通過影響企業(yè)外部的融資成本和融資規(guī)模對企業(yè)的資本支出和投資行為進行調(diào)整6。由于我國金融體制與國外存在很大差異，金融環(huán)境和制度較為特殊，銀行在我國金融體系中占據(jù)中重要的重要，企業(yè)的外部融資除了少數(shù)的未規(guī)范的的民間金融，商業(yè)銀行仍然是企業(yè)融資的重要來源7。我國的金融監(jiān)管當局也承認了這一事實，2009年時任銀行監(jiān)督委員會主席的閻慶民在英國金融時報撰文表示中國的M2與國內(nèi)生產(chǎn)總值之比已經(jīng)高達180.6%，這遠遠超過了歐盟（100%）和美國（60%）的平均水平，而且銀行信貸的基本上上呈現(xiàn)出急劇上升的趨勢。M2是影響信貸的直接因素，而且受到政府的直接控制，所以文章認為我國的貨幣政策對經(jīng)濟個體的現(xiàn)金持有呈現(xiàn)出這樣一種規(guī)律：當貨幣政策趨于寬松時，貨幣供應量充足，此外投資機會也較多，持有現(xiàn)金會造成較高的機會成本，企業(yè)會采取較低的現(xiàn)金持有策略，并降低現(xiàn)金持有比率的增速。而當貨幣政策趨緊時，處于預防性動機企業(yè)會增加現(xiàn)金持有水平，并且提高現(xiàn)金持有比率的增速。基于上述分析文章提出第一個假設：

H1：貨幣政策緊縮程度與企業(yè)現(xiàn)金持有變化程度正相關。

2.融資約束與企業(yè)融資

貨幣政策具有典型的非對稱效應，這種非對稱效應會主要是主管預期、傳導機制和市場制度環(huán)境共同作用的結果8。而貨幣政策是與預期、傳導機制、市場制度的有效性緊密相連的國家短期調(diào)控政策，并且它存在著逆周期的現(xiàn)象，這也就意味著短期需求是企業(yè)在貨幣政策調(diào)整中的重要的考慮因素。但是不同企業(yè)滿足其短期需求的方式并不一致：低融資約束企業(yè)很容易的通過進入信貸市場之外的其他市場（商業(yè)票據(jù)市場）來滿足其短期需求，化解貨幣政策的沖擊，而高融資約束企業(yè)只能依靠信貸市場或者不規(guī)范的金融漏損滿足其短期需求。由于融資約束程度較高的企業(yè)更難獲得信貸支持，所以在面對貨幣政策和經(jīng)濟環(huán)境波動的沖擊時，相比于低融資約束程度企業(yè)，它們更有可能提高其現(xiàn)金持有以應對各種風險11。基于上述論述，文章提出本文的第二個假設：

H2：融資約束程度越到的企業(yè)現(xiàn)金持有更容易受到貨幣政策的沖擊。

三、實證分析

1.數(shù)據(jù)來源

為了全面考察我國近十年貨幣政策對企業(yè)現(xiàn)金持有的沖擊，本文選擇了我國A股所有上市公司作為研究樣本，時間跨度為2005年到2012年，間隔為季度，這主要考慮到貨幣沖擊具有短期性的效應。本文公司層面的數(shù)據(jù)來源于國泰君安數(shù)據(jù)庫、中國人民銀行官方網(wǎng)站、新浪財經(jīng)。為了保證研究的穩(wěn)定性和可行性，本文剔除了特殊行業(yè)和數(shù)據(jù)不全的企業(yè)，最后得到了32352個樣本數(shù)據(jù)。

2.模型設計

文章借鑒了Almeida等和祝繼高、陸正飛的回歸模型，提出本文的基本回歸模型

Cash1=β0+β1MC+β2MC*LFC+β3CFO+β4SIZE+β5BMC+β6Year+β7Industry+ε （1）

Cash1=β0+β1MC +β2CFO+β3SIZE+β4BMC+β5Year+β6I

ndustry+ε（2）

3.變量選取

（1）被解釋變量。為了考察貨幣政策對不同融資約束程度的沖擊效應，本文將主要的被解釋變量定義為現(xiàn)金持有比率的季度之間的差異，同時現(xiàn)金持有比率也是考察貨幣政策對樣本企業(yè)現(xiàn)金持有策略的影響，本文將現(xiàn)金持有比率也納入了考察的范疇。

（2）解釋變量。本文的解釋變量為貨幣政策和融資約束，貨幣政策變量運用了中國人民銀行公布的《全國銀行家問卷調(diào)查報告》中的貨幣政策偏緊指數(shù)作為貨幣政策的變量，融資約束程度分別用了KZ指數(shù)、產(chǎn)權性質(zhì)、規(guī)模衡量。選擇KZ指數(shù)作為判斷標準的原因是企業(yè)的融資約束與企業(yè)的信息不對稱程度以及化解信息不對稱的能力和企業(yè)的投資機會密切相關，而且它能最大限度的反映企業(yè)融資約束造成的結果，此外KZ指數(shù)綜合考慮了企業(yè)的財務狀況和現(xiàn)實狀況。KZ指數(shù)的具體算法如下：首先，按照是否發(fā)放現(xiàn)金股利、資產(chǎn)負債率、托賓Q值和現(xiàn)金、經(jīng)營現(xiàn)金流（NCF）與總資產(chǎn)之比進行分類，如果發(fā)放現(xiàn)金股利，KZ1=0，否則為1；如果資產(chǎn)負債率、托賓Q值、現(xiàn)金與總資產(chǎn)之比、NCF與總資產(chǎn)之比低于中位數(shù)，KZ2、KZ3、KZ4、KZ5=0，否則為1；最后算KZ1-KZ5之和，并將其按照排序邏輯回歸模型與現(xiàn)金股利/總資產(chǎn)、資產(chǎn)負債率、托賓Q、現(xiàn)金/總資產(chǎn)、NCF/總資產(chǎn)進行回歸，求得系數(shù)，最后用估計系數(shù)求出估計值。按照上述程序，本文計算的邏輯回歸的結果為KZ指數(shù)=-37.98*現(xiàn)金股利/總資產(chǎn)+3.69*資產(chǎn)負債率+0.62*托賓Q值-6.64*現(xiàn)金/總資產(chǎn)-13.5*經(jīng)營現(xiàn)金流量/總資產(chǎn)。KZ指數(shù)的評判標準為如果企業(yè)的KZ指數(shù)大于或者等于該季度KZ指數(shù)65%分位數(shù)時被認為是高融資約束企業(yè)，如果該企業(yè)的KZ指數(shù)小于或者等于該季度KZ指數(shù)的35%，被認為是低融資約束企業(yè)，中間程度的為中等程度的融資約束企業(yè)。選擇產(chǎn)權性質(zhì)的原因是國有控股程度越高的企業(yè)越有可能與銀行和掌握信貸資源分配的政府建立關系，即便是擁有極強抵押能力的大公司也存在著這種現(xiàn)象。本文將產(chǎn)權性質(zhì)分為非國有企業(yè)、地方國企、央企三類，并賦值為2、1、0。

選擇企業(yè)規(guī)模的原因是小公司由于成立時間較短，信貸風險較大（無充足的抵押品），嚴重的成本等比大公司的融資約束程度高12。本文按照總資產(chǎn)35%、65%分位數(shù)將融資約束程度分為三類，并賦值為2、1、0。

（3）控制變量。本文借鑒了國內(nèi)外的相關研究，選取了上季度的貨幣政策偏緊指數(shù)、經(jīng)營活動現(xiàn)金流量變化程度和企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模作為控制變量。

3.回歸結果分析

表2模型二是現(xiàn)金持有增長率與貨幣政策緊縮程度的回歸分析結果。首先貨幣政策指數(shù)系數(shù)為正，這意味著企業(yè)的現(xiàn)金持有與貨幣政策的緊縮程度顯著正相關，這意味著當企業(yè)面臨貨幣政策緊縮時，會出于預防性動機提高現(xiàn)金類資產(chǎn)在總資產(chǎn)的份額，當貨幣政策緊縮程度降低時，企業(yè)會降低現(xiàn)金類資產(chǎn)的增速，文章的第二個假設得到了驗證。其次貨幣政策偏緊指數(shù)與融資約束程度的交叉項的系數(shù)顯著為正，且其與MC系數(shù)之和大于零，這說明了融資約束程度越強的企業(yè)其現(xiàn)金持有的變化程度更大，這驗證了文章的第三個假設。文章還驗證了貨幣政策滯后效應，文章還驗證了貨幣政策的滯后效應，BMC的系數(shù)為顯著為負，這說明了貨幣政策對企業(yè)的現(xiàn)金持有變化有負面沖擊，這與祝繼高、盧正飛的滯后貨幣政策對現(xiàn)金持有沒有解釋能力的結論相反，但是貨幣政策的短期滯后規(guī)律與經(jīng)濟環(huán)境有關。

表3產(chǎn)權性質(zhì)作為融資約束標準的分析結果，表4為資產(chǎn)規(guī)模作為融資約束判斷標準的分析結果。

四、研究結論與政策建議

1.研究結論

本文以所有A股上市公司2005年-2012年的四個季度（32352個樣本）數(shù)據(jù)為研究樣本，對我國企業(yè)的現(xiàn)金持有行為進行考察。在對國內(nèi)外現(xiàn)金持有相關文獻進行分析之后，構建本文的理論和模型框架，通過邏輯回歸和其他數(shù)據(jù)篩選的方式構建企業(yè)的融資約束指標，進而將該指標與貨幣政策緊縮指數(shù)相結合研究貨幣政策對我國企業(yè)現(xiàn)金持有的沖擊效應。本文的研究結論如下：

第一，貨幣政策的趨緊程度與上市公司的現(xiàn)金持有變化程度成正相關關系，當貨幣政策緊縮時，企業(yè)基于預防性動機進行調(diào)高現(xiàn)金持有率，當貨幣政策寬松時，由于沒有預防性動機，企業(yè)會降低現(xiàn)金持有的速度。

第二，融資約束程度不同的企業(yè)隨著貨幣政策的緊縮對現(xiàn)金持有的調(diào)整不同。為了滿足自身需求在銀根緊縮期間，為緩解外部融資約束，滿足未來投資需求，高融資約束的企業(yè)會增加更多的現(xiàn)金，而貨幣政策對于低融資約束企業(yè)的沖擊會因為其自身的產(chǎn)權性質(zhì)、規(guī)模效應和自身在資金市場的地位而相對較小。

2.政策建議

針對上述研究結論，文章提出了如下的政策建議： 由于貨幣政策在不同融資約束企業(yè)之間的非對稱效應，貨幣當局在決定或者調(diào)整貨幣政策走向時，要輔以靈活的信貸利率政策，區(qū)別對待不同融資約束程度（規(guī)模、產(chǎn)權性質(zhì)）企業(yè)。 此外金融市場的信貸歧視是貨幣政策造成不同融資約束程度企業(yè)貨幣政策非對稱效應發(fā)生的重要途徑，所以政府部門應該深化利率市場化改革，加快金融市場化進程；對于企業(yè)而言，首先應該對自身的融資狀況作出合理的評估，融資約束除了外部的因素影響外，自身“原罪”也是無法避免的，正視自身的狀況，然后在做出合理的現(xiàn)金現(xiàn)金持有策略。對于容易受到調(diào)控政策影響的融資約束企業(yè)，應該考慮自身的經(jīng)營、規(guī)模、財務狀況做出合理的流動性安排，如果在信貸市場無法滿足企業(yè)的資金需求，應該考慮現(xiàn)金類資產(chǎn)的替代品，比如同樣流動性很強，同時也有助于企業(yè)經(jīng)營的商業(yè)信用。

參考文獻：

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信貸約束論文范文第4篇

關鍵詞：中小企業(yè) 商業(yè)銀行 信貸政策 融資

一、引言

中小企業(yè)作為我國國民經(jīng)濟的重要力量，已經(jīng)成為我國產(chǎn)業(yè)結構中最具活力的企業(yè)形態(tài)，據(jù)統(tǒng)計，在我國工業(yè)領域里面，中小企業(yè)數(shù)量占我國企業(yè)總數(shù)的99%以上，其從業(yè)人員也占全國從業(yè)人員的85%以上。所以，促進中小企業(yè)發(fā)展，對于保持我剛經(jīng)濟持續(xù)、快速、協(xié)調(diào)、健康發(fā)展，構建社會主義和諧社會具有十分重要的意義。可是，雖然目前中小企業(yè)數(shù)量多、貢獻大，但是融資難。

二、中國中小企業(yè)的概況

（一）我國中小企業(yè)的地位

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中的一支重要力量，如果說大中型企業(yè)是國民經(jīng)濟的主體和骨干，那么，眾多的中小企業(yè)就是這個經(jīng)濟體系的血肉，幾乎在任何一個國家，中小企業(yè)在數(shù)量上都占絕對優(yōu)勢，并且在創(chuàng)作產(chǎn)值和利稅、為大中型企業(yè)提供配套服務、促進競爭、推進技術創(chuàng)新、推動經(jīng)濟結構調(diào)整，增加就業(yè)、方便人民生活、保持社會和諧穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要而又獨特的作用和功能。中國的中小企業(yè)約占全部企業(yè)總數(shù)的99%以上，其就業(yè)人數(shù)占全部企業(yè)就業(yè)人數(shù)的85%以上，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務價值占國內(nèi)生產(chǎn)總值（GNP）的60%以上。進出口貿(mào)易總額約占全部進出口總值的70%，66%的專利發(fā)明、74%的技術創(chuàng)新和82%的新產(chǎn)品開發(fā)是由中小企業(yè)完成的。許多中小企業(yè)，特別是一些新興的科技型小企業(yè)，在經(jīng)營機制上要比國有大中型企業(yè)更為靈活，更能適應千變?nèi)f化的市場需求，生存能力強。有不少大中型企業(yè)就是從中小企業(yè)一步步發(fā)展而來的。可以說，沒有眾多的中小企業(yè)存在，也就不可能有大型企業(yè)的生存和發(fā)展。中小企業(yè)在社會經(jīng)濟中的地位和作用是不容忽視的。

（二）我國中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)分類統(tǒng)計及有關專項或抽樣調(diào)查顯示，中國中小企業(yè)概括起來主要有以下特點：

1.數(shù)量眾多；2.分布廣泛，種類繁多；3.經(jīng)濟地位極其重要；4.中小民營經(jīng)濟快速發(fā)展；5.國有中小企業(yè)改革力度不斷加大；6.中小企業(yè)服務體系建設取得一定成效，政府和社會全力推動中小企業(yè)發(fā)展的局面基本形成；7.加強對中小企業(yè)工作的組織領導，全國中小企業(yè)工作體系基本形成。

三、商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸的概況

中小企業(yè)貸款難、融資難、擔保難是困擾中小企業(yè)發(fā)展的一個比較突出的問題，近來越來越受到社會的高度關注。根據(jù)對北京、上海、江蘇、浙江、山東、廣東、福建7個省市收入（或總資產(chǎn)）在5億元以下、分布在傳統(tǒng)制造業(yè)（包括紡織、家電、鋼鐵機械、建筑建材）、新興制造業(yè)（包括汽車、醫(yī)藥、信息、環(huán)保）、流通業(yè)（包括商業(yè)、外貿(mào)、批發(fā)、零售）和服務業(yè)（包括旅游、文化、體育、房地產(chǎn)）的200家企業(yè)的問卷調(diào)查，總體來看，中小企業(yè)普遍存在強烈的貸款需求。目前已向銀行貸款的企業(yè)占調(diào)查數(shù)的48.5%，將來需要貸款的占90.5%。但不同行業(yè)、不同規(guī)模、不同經(jīng)營形式的中小企業(yè)貸款需求不盡相同，概括起來有以下特征：

一是傳統(tǒng)制造業(yè)中小企業(yè)對貸款的需求市場開發(fā)價值潛力不大。目前已貸款的企業(yè)占80.4%，將來需要貸款的企業(yè)占76.5%。紡織和食品等行業(yè)近期基本沒有什么發(fā)展亮點，即使有的行業(yè)有一定的貸款需求，但多數(shù)企業(yè)業(yè)績不好，還貸能力差，不是銀行信貸重點挖掘的對象。

二是新興制造業(yè)的中小企業(yè)已貸款和今后需要貸款比例分別為50%和94.2%，貸款缺口達到44.2%。這些行業(yè)雖然不像紡織類傳統(tǒng)制造業(yè)那樣在普通人生活中高頻率出現(xiàn)，以滿足人們的基本生活需求，但卻是代表著滿足人們更好的生活的需求產(chǎn)品，其消費額在社會需求中占據(jù)著越來越大比重。

四、商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸存在的問題及建議

（一）商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸存在的問題

1.貸款準入門檻過高，中小企業(yè)無法達到；2.貸款審批權限上收過度，基層信貸需求難滿足；3.信貸管理缺乏彈性，調(diào)控存在“一刀切”現(xiàn)象；4.信貸約束大，怕觸“高壓線”；5.單純追求低風險高效益，信貸戰(zhàn)略上傾向于大企業(yè)；6.抵押、擔保難落實，企業(yè)融資成本高；7.國有銀行退出縣城中小企業(yè)信貸市場，農(nóng)村信用社難擔重任；8.缺乏誠信基礎上的溝通，難以達成融資共識。

（二）改善商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸融資的建議

1.建立中小企業(yè)信貸部門；2.疏通中小企業(yè)貸款的準入瓶頸；3.改進授權授信方式；4.創(chuàng)新適合中小企業(yè)的信貸融資產(chǎn)品；5.探索靈活的抵押擔保方式；6.建立健全對中小企業(yè)貸款的激勵機制；7.充分發(fā)揮縣域金融機構與網(wǎng)點的作用；8.加強中小企業(yè)信貸風險控制。

參考文獻：

[1]林后春.中國商業(yè)銀行的轉型：紀念中國改革開放30周年.北京：當代世界出版社，2008：175―184

信貸約束論文范文第5篇

摘要：論文實證分析了國有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)在金融機構資產(chǎn)結構中占絕大比重，在經(jīng)濟、金融、社會生活中占有舉足輕重的地位。因此，對銀行經(jīng)營者應按“權利與責任對稱。收益與風險對稱”原則，建立健全短期和長期的激勵約束機制。如績效與收益掛鉤、期權收入制、年薪制和補充養(yǎng)老制度等多種經(jīng)濟激勵方式的不同組合等。

2001年12月11日，

銀行收人結構從整體上可以分為三部分:利息收人、非利息收人和非營業(yè)收人。在早期銀行收人絕大部分來自于其傳統(tǒng)存、貸業(yè)務的利差收人，隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，銀行業(yè)的收人結構和業(yè)務范圍不斷發(fā)生改變。利息收人所占比重不斷縮小，非利息收人比重不斷、擴大。即便如此商業(yè)銀行利息收人在總收人中還是占重要的部分:當前世界大銀行的非利息收人可占到總收人的40%，利息收人占60%左右。所以信貸仍是國有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務、主營業(yè)務，我國國有商業(yè)銀行的利潤絕大部分來源于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務。由于我國信息不公開、法律監(jiān)管機制不健全，導致資本市場不發(fā)達沒有發(fā)揮其應有的作用，使得我國經(jīng)濟仍然長期依賴于銀行信貸。雖然我國的金融機構資產(chǎn)結構發(fā)生了變化，但是2000年到2005年信貸資產(chǎn)持續(xù)保持絕對資產(chǎn)比重，并呈現(xiàn)明顯增長趨勢。

目前，國有商業(yè)銀行信貸人員雖然責任重大，承擔了包貸包收、終生責任追究的高風險，但并沒有享受到相應的收益，即在信貸運作過程中存在著“權利與責任不對稱，收益與風險不對稱”，信貸人員在信貸決策中沒有多少決策權，但卻要承擔信貸損失的責任。現(xiàn)行的分配制度存在不少弊端，各銀行分支機構對信貸人員的獎勵一般都很少，薪金收人與其他崗位人員差別不大，有的甚至不如組織存款人員的收人。銀行職工收人由固定工資和績效工資兩部份組成，雖然個人報酬與工作績效聯(lián)系了起來，但是兩者之間并不成比例。從國有商業(yè)銀行現(xiàn)在的實際情況來看，雖然由于受宏觀環(huán)境、觀念障礙、制度環(huán)境欠缺、現(xiàn)行法律法規(guī)障礙、自身條件限制等多方面因素的制度，股票期權、職工持股等長期激勵類的措施目前難以實施，但國有商業(yè)銀行可借鑒期權激勵理論的核心，結合信貸人員的實際情況，從信貸工作的風險性、復雜性等特點考慮，對信貸人員實行:基本工資+獎金+風險津貼三位一體的新型報酬體系。