銀行保險論文

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銀行保險論文范文第1篇

銀行保險業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀及國際比較

目前，歐洲是世界上銀行保險發(fā)展最快的地區(qū)，而法國尤為突出。經(jīng)過30多年的發(fā)展，法國無論在經(jīng)驗、管理、技術(shù)還是銀行保險的市場成熟度上都處于領(lǐng)先地位。有統(tǒng)計數(shù)字表明，1997年銀行保險占?xì)W洲壽險市場的22%；在歐洲銀行保險壽險市場中，法國占46%.在美國，由于受《1916年國家銀行法》和《1956年銀行控股公司法案》的影響，銀行保險業(yè)務(wù)開展得比較緩慢，直至1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》的通過，清除了銀行保險業(yè)務(wù)開展的法律障礙，才使得銀行保險業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。

與國外銀行保險相比，我國的銀行保險業(yè)務(wù)仍處于國外80年代以前的初級階段。除少部分業(yè)務(wù)外，銀行僅僅是簡單的兼業(yè)人，其所代售的產(chǎn)品也是保險公司的人可以銷售的；還未達(dá)到保險公司根據(jù)不同的單位所面對的不同顧客，設(shè)計有針對性的產(chǎn)品，也就是那種在國外被稱為“因人而異”的產(chǎn)品的階段。另外，由于我國實行嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的宏觀政策，更沒有形成銀行下設(shè)保險公司或保險公司下設(shè)銀行，同時提供保險和銀行的產(chǎn)品的模式。目前，國內(nèi)保險公司和十幾家銀行簽訂了保險協(xié)議，建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，并取得了一定的成績。

從各國銀行保險業(yè)務(wù)開展的實際情況可以看出，法國銀行保險的成功開展，最主要得益于一些特定保險產(chǎn)品的稅收優(yōu)惠和國家的大力支持。如美國受本國立法的限制，銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展比較有限，而法國1988年“資本化契約”的稅收優(yōu)惠政策取消后，其銀行保險的增長率便迅速下降了。由此可見，銀行保險與各國的立法、歷史或稅收因素有很大關(guān)系，其發(fā)展水平并不平衡，也沒有統(tǒng)一的模式可以遵循。對于我國來講，由于金融市場的秩序還沒有完全建立，金融監(jiān)管的力量和技術(shù)也有待加強和提高，暫時不能取消分業(yè)經(jīng)營的限制，從而決定了銀行保險的發(fā)展不具備足夠的靈活性。

銀行保險業(yè)務(wù)效用分析

銀行保險業(yè)務(wù)之所以經(jīng)過短短30年就取得了巨大的發(fā)展，是因為這種服務(wù)機制在最大限度上滿足了銀行、保險和客戶三方面的利益，實現(xiàn)了三贏原則。

（一）銀行方面：作為經(jīng)營特殊商品——貨幣的企業(yè)，銀行也必然遵循這樣一條經(jīng)濟(jì)法則：追求利潤最大化；而實現(xiàn)利潤最大化的最佳途徑就是在收入逐漸增加的同時，成本可以不斷降低，銀行保險正是為實現(xiàn)這一目標(biāo)而產(chǎn)生的金融業(yè)務(wù)工具之一。一方面，銀行業(yè)具有其他行業(yè)無法比擬的分布廣泛的營業(yè)網(wǎng)點和高科技設(shè)備，而銀行保險業(yè)務(wù)是利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點及員工開展業(yè)務(wù)，銀行不僅可以大量回收網(wǎng)點成本，提高高科技設(shè)備的利用率和員工的工作效率，而且可以獲得大量的收入。另一方面，通過保險業(yè)務(wù)的開展，可以擴(kuò)大并穩(wěn)固銀行自身的客戶群，增強客戶忠誠度，從而增加同業(yè)存款，增強銀行資金實力，提高市場競爭能力。

（二）保險方面：保險業(yè)經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展，傳統(tǒng)的營銷手段已經(jīng)不能給保險公司帶來業(yè)務(wù)上的突飛猛進(jìn)，必須開拓新的營銷渠道，而銀行龐大的客戶網(wǎng)絡(luò)無疑成為最好的業(yè)務(wù)資源。一方面保險公司利用銀行網(wǎng)點作為保險銷售渠道，較高效率地覆蓋市場與客戶，可以解決目前保險公司分支機構(gòu)不足的問題，使保險公司有機會接觸數(shù)量巨大的潛在客戶，因而有可能大幅度地擴(kuò)大營業(yè)規(guī)模。另一方面借助銀行與客戶之間已有的信任關(guān)系，保險公司將有效縮短其產(chǎn)品和廣大客戶之間的距離。銀行代收保費或銷售保險產(chǎn)品也可以避免普通人的欺詐行為，提升客戶對保險公司的信任度。銀行網(wǎng)點可把銀行儲戶作為準(zhǔn)客戶進(jìn)行主動聯(lián)系進(jìn)行保險展業(yè)，不需要在社會上隨機去找潛在的客戶和準(zhǔn)客戶。這樣，保險公司利用銀行的柜臺和職員，不僅可以使保險公司降低大量的產(chǎn)品營銷成本，還可以減少設(shè)立分支機構(gòu)，避免新機構(gòu)所需的房屋設(shè)備、辦公用品支出；同時減少投入于銷售人員管理的人力和財力，從而降低經(jīng)營成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。

（三）客戶方面：客戶是保險創(chuàng)新的動力和源泉，更是保險創(chuàng)新的最大贏家。因為在銀保合作中，隨著銀行和保險公司雙贏局面的實現(xiàn)，客戶也必將得到越來越多的服務(wù)。一方面銀行和保險公司經(jīng)營成本的降低、贏利水平的提高，客戶獲得價格更加低廉的服務(wù)。另一方面，銀行保險業(yè)務(wù)這種“一站式”服務(wù)模式，可以更好地滿足客戶對不同金融產(chǎn)品的需要以及對投資增殖的關(guān)注。保險產(chǎn)品可以幫助客戶解決退休金儲蓄、住房投資、子女教育投資等多種問題，使客戶享受便利快捷的服務(wù)。

顯然，銀行保險業(yè)務(wù)在最大限度上可以達(dá)到銀行、保險和客戶三者的三贏原則，但隨著銀行與保險業(yè)務(wù)融合的進(jìn)一步深入，有可能產(chǎn)生一些問題。其中最主要的有三個：

第一，金融風(fēng)險蔓延，是指一筆業(yè)務(wù)或一家成員公司的損失可能會影響到整個金融服務(wù)集團(tuán)。例如，一家銀行擁有一家財產(chǎn)責(zé)任保險公司，如果該保險公司損失嚴(yán)重，銀行則很可能將大量資本轉(zhuǎn)向保險進(jìn)行財務(wù)救援，從而使整個集團(tuán)面臨金融風(fēng)險。

第二，搭配出售，是另一個不可忽視的問題。一家提供多種金融產(chǎn)品的金融機構(gòu)，在提供一種產(chǎn)品時，很有可能為實現(xiàn)自己的利益而強制搭售別的產(chǎn)品，而這往往不符合客戶的最佳利益。例如，一家有權(quán)銷售保險的銀行，在向客戶提供一筆資金貸款時有可能會附加條件，如必須購買某種保險，也就是將購買保險作為提供其他產(chǎn)品的條件。這實際上是一種對消費者不公平的行為。

第三，監(jiān)管規(guī)避，也是銀行保險可能帶來的一個潛在問題。這里的監(jiān)管規(guī)避指的是實現(xiàn)銀行保險之后的金融集團(tuán)有可能通過內(nèi)部的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換，全部或部分地規(guī)避金融管制。例如，如果一個集團(tuán)認(rèn)為政府的保險管制要比銀行管制寬松一些，就可能把一種儲蓄產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售活動轉(zhuǎn)移到其保險子公司去，這樣，這方面的業(yè)務(wù)就可以避開嚴(yán)格的銀行管制了。因而，銀行保險加大了金融監(jiān)管的難度。

我國銀行保險的發(fā)展方向及對策

從世界金融服務(wù)市場的發(fā)展看，銀行保險和金融服務(wù)一體化的趨勢會進(jìn)一步加強。隨著中國保險市場的發(fā)展和市場開放進(jìn)程的加快，銀行保險在中國也將是大勢所趨。但從我國的具體情況看，目前要求銀行、保險、證券三塊嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營，加之我國的保險人體系已比較發(fā)達(dá)，人們已經(jīng)接受了從人處買保險的概念，所以銀行的介入需要一定的時間。但在實踐中，銀行保險、金融服務(wù)一體化已經(jīng)初現(xiàn)端倪。壽險公司與銀行合作，通過銀行網(wǎng)絡(luò)銷售保單已是普遍之舉，有的企業(yè)集團(tuán)麾下更是銀行、保險、證券門類齊全，如光大集團(tuán)，不僅有光大銀行、光大證券，還有與外資保險公司合資組建的壽險公司；中信集團(tuán)也是如此。這些有可能成為中國今后銀行保險和金融服務(wù)一體化的雛形。可以預(yù)見，中國今后在銀行保險及金融服務(wù)一體化方面也會有較大發(fā)展。為了保證銀行保險業(yè)務(wù)健康有序地發(fā)展，必須做好以下工作：

（一）加強對銀保合作的監(jiān)管。國內(nèi)銀行保險的發(fā)展主要以推銷保險和代收代付保險金為主，為此，保險監(jiān)管部門一方面要扶持銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，另一方面要制訂相關(guān)的管理規(guī)則，加強對銀行保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

（二）加強銀行和保險公司合作的深度和廣度。銀行不能將保險銷售僅僅放在的位置上，而需要各級銀行和保險公司進(jìn)一步加強領(lǐng)導(dǎo)，主動互相接觸，以交流情況、研究對策，使銀行銷售保險形成規(guī)模。一方面要普及保險知識，同時要提高銀行職工的保險理論水平，正確理解保險的內(nèi)涵，充分調(diào)動員工保險的積極性。

銀行保險論文范文第2篇

1.我國壽險業(yè)銀行保險發(fā)展較快

在我國現(xiàn)階段的各種保險產(chǎn)品中，壽險產(chǎn)品（包括年金）對銀行是最具吸引力的。銀行通過提供壽險和養(yǎng)老保險產(chǎn)品，不僅可以較低成本獲得壽險產(chǎn)品積聚資金的優(yōu)勢、分享壽險業(yè)長期增長的好處，還可以進(jìn)入利潤豐厚、具有成長潛力的養(yǎng)老保險市場。

銀保合作，使壽險公司和銀行均實現(xiàn)了雙贏的局面。以建行為例，截至2001年底，其壽險業(yè)務(wù)實現(xiàn)的收入是72億元，比上年增長75％，與1997年開辦此項業(yè)務(wù)時當(dāng)年業(yè)務(wù)量不足10億元相比，目前這一業(yè)務(wù)已成為建行重要的中間業(yè)務(wù)品種；2002年中國人壽1287.19億元的保費收入中有166億元來自銀行保險；平安壽險的銀行保險業(yè)務(wù)超過100億元，占其保費收入的20％；新華人壽的銀行保險增長達(dá)1200％多，甚至超過了2001年的保費總收入；而剛剛復(fù)業(yè)的太平人壽去年銀行保險收入超過10億元，占其總保費收入的70％以上，2003年其銀行保險收入更是超過33億元。

壽險業(yè)銀行保險的日趨火爆，已向各相關(guān)方面顯示出了新的跡象，即銀行保險或者說銀行兼業(yè)銷售壽險正成為壽險銷售中一股日漸上升的中堅力量。

2.我國產(chǎn)險業(yè)銀行保險發(fā)展相對不足

近幾年來，關(guān)于銀行業(yè)和保險業(yè)合作的報道不斷見諸新聞媒體，大多是關(guān)于某保險公司銀行保險業(yè)務(wù)實現(xiàn)多少多少保費，同比增長多少云云。銀行保險似乎一夜之間成熟起來，客戶好像一下子都涌到銀行去買保險了，給人的感覺似乎銀行保險在我國已經(jīng)取得完全成功，保險公司和銀行實現(xiàn)了雙贏。事實上，在我國的銀行保險發(fā)展可以說是呈現(xiàn)一冷一熱的狀況，即相對于壽險業(yè)銀行保險熱火朝天的形勢而言，產(chǎn)險業(yè)銀行保險發(fā)展則相對不足。以遼寧省為例，據(jù)統(tǒng)計2002年，壽險公司占全省銀行的市場份額為92.44％，而產(chǎn)險公司只占7.56％，而且在開展銀行業(yè)務(wù)所表現(xiàn)出的經(jīng)營理念、營銷管理、人才培養(yǎng)、資源利用等方面還遠(yuǎn)不及壽險公司。此外，據(jù)2000年IMI對7大城市（北京、上海、廣州，重慶、武漢、西安、沈陽）的5524個樣本的調(diào)查表明，7城市城鎮(zhèn)人口參加保險的比例為44％，其中參加保險比例最高的城市是上海為48.6，其次是廣州44.9，北京44.6，最低的是重慶為32.9.

二、產(chǎn)險銀行保險發(fā)展不足原因分析

總體上看，產(chǎn)險業(yè)在銀保業(yè)務(wù)方面起步較晚，與銀行的良好合作機制尚未建立起來。盡管有些產(chǎn)險公司已與多家銀行簽訂了合作協(xié)議，但多為框架性協(xié)議，處于剛剛起步階段，缺乏實質(zhì)性內(nèi)容，甚至沒有健全統(tǒng)計指標(biāo)體系、摸清業(yè)務(wù)家底。歸納起來，制約產(chǎn)險銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的因素主要有以下幾點：

1.思想認(rèn)識落后，重視不夠。

銀行保險在我國還屬于新生事物，需要銀行和產(chǎn)險公司兩方面都對此高度重視、長遠(yuǎn)規(guī)劃，要有一整套思路。許多銀行在發(fā)展該業(yè)務(wù)時，關(guān)注的焦點是手續(xù)費的高低，沒有關(guān)注解決柜臺銷售人員的綜合素質(zhì)提高、工作壓力調(diào)節(jié)、保險業(yè)務(wù)的熟悉程度等，沒有從改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提升業(yè)務(wù)質(zhì)量、增強發(fā)展后勁的高度來認(rèn)識；而從產(chǎn)險公司來說，經(jīng)營理念也仍然落后，對銀行保險缺乏足夠的認(rèn)識，只習(xí)慣于傳統(tǒng)的粗放式經(jīng)營方式，依賴銀行的機構(gòu)網(wǎng)點、降低保費、提高傭金等低層次競爭手段，利用人海戰(zhàn)術(shù)擴(kuò)大保費規(guī)模，更沒有從營銷機制創(chuàng)新角度來重視銀行保險，將其擺到重要的發(fā)展位置。

2.合作程度較淺，方式單一。

國內(nèi)產(chǎn)險業(yè)的銀保合作目前充其量只是一種淺層次的合作。從國外的經(jīng)驗看，銀保合作應(yīng)該是長期的、利潤共享的關(guān)系，但現(xiàn)在國內(nèi)大多數(shù)銀行與產(chǎn)險公司之間的協(xié)議大多為一年期，而這種短期協(xié)議具有很強的隨意性，很難保證產(chǎn)險公司未來穩(wěn)定的保費收入來源。此外，由于銀行代售產(chǎn)險產(chǎn)品的技術(shù)含量要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的保險分銷方式，銀保雙方應(yīng)以技術(shù)創(chuàng)新為基礎(chǔ)，運用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立統(tǒng)一的操作平臺，依賴銀行龐大的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供方便、完善的售前售后服務(wù)，積極進(jìn)行營銷方式創(chuàng)新。但我國目前產(chǎn)險開展的銀行保險，大多還是沿用傳統(tǒng)的銷售方式，由銀行信貸部門利用信貸制約手段，向貸款企業(yè)或個人強行推銷保險，如住房質(zhì)押貸款保險本來是銀行、保險公司間的一項很好的合作，但由于合作方從自己的利益出發(fā)，強制貸款人付費買保險，自然是事與愿違。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新滯后，險種單一。

由于銀行代售產(chǎn)品，產(chǎn)險公司始終沒有直接與投保人接觸，這就要求適合銀行代售的產(chǎn)險產(chǎn)品既要形式簡單、操作方便、適于柜臺銷售，又要與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相聯(lián)系，這樣不但可以對銀行客戶更具有吸引力，還可以調(diào)動銀行進(jìn)行的積極性。但從目前各產(chǎn)險公司推出的產(chǎn)品看，主要問題是適合于銀行柜臺出售的險種太少，大大限制了銀保合作的廣度和深度。因此，銀保雙方主要只是互為業(yè)務(wù)，并無多少實質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”，合作的產(chǎn)品創(chuàng)新不足，仍是傳統(tǒng)產(chǎn)品為主導(dǎo)，特別是傳統(tǒng)財險產(chǎn)品如家財險等并不受到市民青睞，專供銀行營銷的大眾型產(chǎn)品更是缺乏，而相反在壽險銀行保險領(lǐng)域的平安保險、中國人壽、友邦保險等多家公司都已紛紛推出多款專供銀行銷售的保險產(chǎn)品。

4.技術(shù)水平低下，障礙明顯。

客戶在銀行柜臺買保險主要是圖個購買手續(xù)和售后服務(wù)的方便，但由于目前銀行與產(chǎn)險公司之間電腦聯(lián)網(wǎng)程度低，電子化管理水平參差不齊，機型和軟件規(guī)格不統(tǒng)一，雙方所有網(wǎng)點無法全面聯(lián)網(wǎng)，業(yè)務(wù)的手工操作大大阻礙了業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。另外，資金往來、風(fēng)險防范等都需要相應(yīng)的計算機硬件、軟件設(shè)備支撐，目前產(chǎn)險公司系統(tǒng)內(nèi)尚沒有重視開發(fā)和建立起銀行保險售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，在發(fā)展銀保業(yè)務(wù)方面的技術(shù)力量、軟件設(shè)備等都還不足，各銀行之間的技術(shù)、設(shè)備水平也參次不齊，使銀保合作的創(chuàng)新難于在深層次上展開。

5.費有差異，青睞壽險。

費的差異使產(chǎn)險與壽險相比缺乏競爭力。壽險產(chǎn)品普遍期限較長，其費可以在較長的保險期限內(nèi)分?jǐn)偅虼藟垭U公司給銀行的費普遍較高，而產(chǎn)險產(chǎn)品的期限普遍較短，費難以維持在較高水平。費的差異造成銀行人員更偏向于銷售壽險產(chǎn)品。

6.合作只求形式，不計成本。

隨著市場主體的不斷增加，以及“一對一”關(guān)系限制的解除，銀行保險業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時，所隱含的激烈的市場競爭日趨加劇，競爭的焦點直接體現(xiàn)在各公司手續(xù)費支付標(biāo)準(zhǔn)的高低上。各產(chǎn)險公司為搶占市場，不惜采取支出高額手續(xù)費的競爭策略，很少計算產(chǎn)品和客戶成本，加上宣傳以及硬件投入等最后可能使這項業(yè)務(wù)處于無利可圖或虧損的地步，為自己埋下了利潤的“陷阱”，也使銀保合作的規(guī)范經(jīng)營面臨挑戰(zhàn)，如不采取有效措施加以防范，勢必形成與以往“航意險”無序競爭局面相類似的不規(guī)范的銀行市場。

7.重關(guān)系輕培訓(xùn)，忽視質(zhì)量。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行網(wǎng)點業(yè)務(wù)量的多少與銀行網(wǎng)點負(fù)責(zé)人及柜面人員推銷業(yè)務(wù)的積極性和主動性有很大關(guān)系。因此，大多數(shù)產(chǎn)險公司把更多精力投入到處理和維系人際關(guān)系上，忽視了對銀行、郵政網(wǎng)點業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，這就使網(wǎng)點柜員缺乏系統(tǒng)的產(chǎn)險知識、投資知識和展業(yè)技巧的培訓(xùn)，致使代辦人員不了解或不甚了解產(chǎn)品的條款內(nèi)容及宣傳要求，在對客戶說明講解的過程中，難免發(fā)生錯誤或誤導(dǎo)，導(dǎo)致退保或產(chǎn)生糾紛。

8.激勵機制不暢，缺乏動力。

雖然銀行高級管理層從總體戰(zhàn)略考慮，愿意在目前傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)利潤不佳的情況下拓展中間業(yè)務(wù)，但是銀行中層及基層管理者從自身利益出發(fā)，多以存款的多少作為考核基層工作的重要指標(biāo)，增加產(chǎn)險業(yè)務(wù)并不能增加存款，銀行基層人員辦理保險業(yè)務(wù)的積極性因此受到一定影響。

三、開拓創(chuàng)新，謀求產(chǎn)險銀行保險的發(fā)展

面對產(chǎn)險業(yè)在開展銀保業(yè)務(wù)中的上述制約因素，產(chǎn)險公司只有從轉(zhuǎn)變觀念，開拓創(chuàng)新，強化營銷，控制風(fēng)險，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，完善激勵機制和客戶關(guān)系管理等多方面入手，才能加快產(chǎn)險業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。具體建議如下：

1.轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識，開拓思路。

產(chǎn)險公司不能將銀行僅僅放在的位置上，而需要和各級銀行進(jìn)一步加強聯(lián)系，主動協(xié)調(diào)接觸，以交流情況，研究對策。目前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢良好，居民總資產(chǎn)不斷增多，2002年我國居民儲蓄率高達(dá)39％，家庭購房率也呈上升趨勢，這就使其對風(fēng)險的轉(zhuǎn)移需求迅速擴(kuò)大，從而為個人財產(chǎn)保險提供了廣闊的空間，也為個人銀行保險業(yè)務(wù)開拓了廣泛的渠道。其次，進(jìn)出口貨運險市場的巨大潛力為產(chǎn)險業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)搭建了平臺。從我國保險市場看，2000年貨運險保費為38億元，2001年為41億元，2002年突破45億元，而進(jìn)出口貨運險保費收入占貨運險保費收入的半壁江山。隨著我國加入WTO，進(jìn)出口貿(mào)易增長強勢，進(jìn)出口貨運險市場前景誘人。由于貨運險單量大，單均保費低等特點，產(chǎn)險公司為節(jié)省人力，更趨向與銀行國際業(yè)務(wù)部建立關(guān)系，大力拓展進(jìn)出口貨運險。此外，高新技術(shù)的迅猛發(fā)展，特別是六大支柱產(chǎn)業(yè)逐步形成將使得產(chǎn)險公司與銀行的合作由簡單的承保擴(kuò)大到風(fēng)險咨詢和管控，承保險種也由企財險拓寬到建筑工程險、安裝工程險、雇主責(zé)任險等，產(chǎn)險公司通過與銀行的合作可以尋找到一條參與大中型保險項目的捷徑，從而快速進(jìn)入銀行強大的客戶網(wǎng)絡(luò)成為可能，擴(kuò)大其對市場的開發(fā)廣度和深度。

2.立足長遠(yuǎn)，整合資源，系統(tǒng)考慮。

在轉(zhuǎn)變觀念的基礎(chǔ)上，產(chǎn)險公司必須立足長遠(yuǎn)，樹立全方位現(xiàn)代化的經(jīng)營觀念，避免短期行為，對銀行保險業(yè)務(wù)進(jìn)行總體戰(zhàn)略規(guī)劃，包括發(fā)展目標(biāo)、機構(gòu)設(shè)置、合作對象、合作方式等，積極地采取戰(zhàn)略聯(lián)盟形式，達(dá)成與合作銀行的緊密合作，以迅速搶奪市場并盡快建立成熟的后臺運作體系，建立在產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、電腦系統(tǒng)等方面的優(yōu)勢。在銀行保險業(yè)務(wù)開展初期，特別在當(dāng)前國民保險意識還不高、社會保險制度還不完善的情況下，業(yè)務(wù)的開展有一定難度，雙方必須系統(tǒng)考慮，尋找突破口，扎實做好各項基礎(chǔ)工作，避免因短期內(nèi)效益不明顯造成中途而廢的情況，認(rèn)認(rèn)真真地做好各項服務(wù)工作，包括加強銀行網(wǎng)點的人員培訓(xùn)和宣傳，提高銀行網(wǎng)點人員的工作積極性等。

3.橫向合作，上下理順，構(gòu)建平臺。

首先，要理順產(chǎn)險公司各部門之間的關(guān)系。在產(chǎn)險公司與各銀行總行簽訂了合作協(xié)議后，各業(yè)務(wù)部門、信息技術(shù)部門沒跟上，會使得合作協(xié)議多為框架性協(xié)議，缺乏實質(zhì)性內(nèi)容，使其成為事實上的一紙空文。其次，要做好產(chǎn)險總分公司在銀行保險業(yè)務(wù)上的協(xié)調(diào)工作。現(xiàn)在總公司與各銀行總行簽訂協(xié)議，各級分支機構(gòu)在這個問題上又各自為政，造成資源浪費。第三，產(chǎn)險公司應(yīng)對各家銀行進(jìn)行較深入的調(diào)查，選擇符合深層次實質(zhì)性合作條件的銀行作為重點合作對象。

4.重點突破，打破信息技術(shù)、產(chǎn)品、核算三大瓶頸制約。

1）進(jìn)行信息技術(shù)合作。運用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實現(xiàn)銀行與保險公司的聯(lián)網(wǎng)，是開展銀行保險的基礎(chǔ)工作。銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展尤其需要信息技術(shù)的支持，由于保險產(chǎn)品需要核保，信息的輸送和反饋相當(dāng)重要，雙方必須實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)才能提高業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)質(zhì)量。

2）加大產(chǎn)品開發(fā)力度。產(chǎn)險公司應(yīng)選擇適合銀行特點的險種進(jìn)行合作，在目前銀行保險險種種類不多的情況下，一定要對所推出的保險產(chǎn)品進(jìn)行認(rèn)真的選擇，并結(jié)合自身的實力開發(fā)有價值的混合型服務(wù)產(chǎn)品，一方面要提供簡易、標(biāo)準(zhǔn)、操作方便的金融服務(wù)，另一方面，應(yīng)使其集保障性、儲蓄性、投資性于一身，增強產(chǎn)品的競爭能力。

3）完善核算體系。為促進(jìn)銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，對銀行進(jìn)行有效的激勵非常重要，這需要進(jìn)一步完善核算體系，合理分配各方利益。既要考慮銀行總體，又要充分認(rèn)識到銀行基層工作人員在實施具體工作中的重要作用，激勵措施和利益分配要落實到基層。銀行和產(chǎn)險公司可以采取多樣化的激勵方式，聯(lián)合組織激勵活動，綜合運用收入獎勵、晉升、培訓(xùn)、參觀交流、參與管理等手段。

銀行保險論文范文第3篇

1.業(yè)務(wù)發(fā)展有很強的的季節(jié)性。

縣域和農(nóng)村的銀行市場受到本身地區(qū)的局限性和經(jīng)濟(jì)發(fā)展類型的影響，使得這類地區(qū)的銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展具有一定的規(guī)律性。例如，該地區(qū)居民的經(jīng)濟(jì)來源如果是來自于打工，那么其業(yè)務(wù)辦理的高峰期將出現(xiàn)在春節(jié)前后。如果該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)來源主要是農(nóng)產(chǎn)品種植，那么其業(yè)務(wù)辦理的高峰期將在農(nóng)作物播種前后和收獲的時期。各個地區(qū)的經(jīng)濟(jì)來源情況的不同將會影響銀行辦理的業(yè)務(wù)量，出現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理的“季節(jié)性”。

2.銀行與保險部門的業(yè)務(wù)拓展方式簡單。

縣城和農(nóng)村地區(qū)銀行的業(yè)務(wù)擴(kuò)展方式都是采取關(guān)系型渠道的行政推廣，這樣就使得保險機構(gòu)的管理人員對工作的方式理解上產(chǎn)生一定的偏差，認(rèn)為保險部門的上層管理人員只要和銀行的相關(guān)部門的經(jīng)理達(dá)成共識，業(yè)務(wù)員負(fù)責(zé)收單就算完成任務(wù)了。這種業(yè)務(wù)拓展的方式雖然簡單有效，但是對于銀行和保險機構(gòu)的建設(shè)和管理是極為不利的。首先，這種簡單的工作對于員工的綜合能力要求不高，使得員工整體的綜合素質(zhì)降低；其次，管理人員不重視對基層員工的技能培訓(xùn)和隊伍的建設(shè)，使得整個團(tuán)隊的凝聚力不高，工作效率低下。

二、對銀行保險渠道管理模式的建議

縣域和農(nóng)村的銀行保險渠道與大中城市不同，它具有一些獨有特點如：季節(jié)性、業(yè)務(wù)簡單數(shù)量多。因此在對這些地區(qū)的銀行保險渠道的管理模式上不能完全地按照城市中的模式進(jìn)行，要根據(jù)這些地區(qū)的特點，科學(xué)有效地對其進(jìn)行管理。

1．堅持簡單型的產(chǎn)品推廣模式。

縣域和農(nóng)村區(qū)域的銀行業(yè)務(wù)推行的類型要以客戶的具體需求為基礎(chǔ)，這樣推廣的業(yè)務(wù)才會有相應(yīng)的市場。縣城和農(nóng)村的客戶要求比較簡單、基層，但是辦理的業(yè)務(wù)數(shù)量比較大，所以銀行方面可以針對這一特點主要推行簡單類型的商品，并提供一些較為復(fù)雜的個人理財保障產(chǎn)品。另一方面，可以根據(jù)當(dāng)?shù)貙τ谛庞蒙缧☆~信貸業(yè)務(wù)的實際需要，推出比較具有針對性的意外保險業(yè)務(wù)，提高銀行保險渠道關(guān)聯(lián)度，完善農(nóng)村保險產(chǎn)品服務(wù)體系。

2．建立精細(xì)化的管理模式。

縣域和農(nóng)村的銀行建設(shè)的地點比較分散，而且不同地區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)方面有著較大的差別，這就使得一些規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)在地區(qū)上出現(xiàn)不適宜的現(xiàn)象。比如，四大銀行設(shè)置網(wǎng)點的要求是儲蓄存款余額達(dá)到或者超過5000萬元，對于中大型城市來說，這點要求很容易達(dá)到，但是對于一些地處偏遠(yuǎn)、經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，這點要求就很難達(dá)到，使得當(dāng)?shù)氐你y行網(wǎng)點建設(shè)不能順利地進(jìn)行。所以研究人員建議，對于縣城和農(nóng)村的銀行網(wǎng)點建設(shè)施行精細(xì)化的管理模式，具體來說就是針對不同地區(qū)的具體情況設(shè)定不同的標(biāo)準(zhǔn)，加強地區(qū)內(nèi)的銀行網(wǎng)點建設(shè)，最大范圍內(nèi)地提高銀行的業(yè)務(wù)量。另外，針對不同地區(qū)居民對于銀行網(wǎng)點需求的類型，建設(shè)適宜的銀行網(wǎng)點機構(gòu)，避免資源的浪費。

3．采取集中管理的模式。

我國的縣域和農(nóng)村的地區(qū)廣，建設(shè)的銀行網(wǎng)點多，不同地區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況有所差異，這就為銀行的綜合管理帶來了很多的不便。從國家的成本效益的角度出發(fā)，采取集中管理的模式更加適宜。具體來說就是對一定區(qū)域內(nèi)的銀行網(wǎng)點進(jìn)行科學(xué)的劃分，在不同地區(qū)施行專人管理的制度，最后將各個地方的信息定期進(jìn)行綜合的核實和處理，提高工作效率，這樣能夠在一定程度上減少人力資源的浪費。

三、總結(jié)

銀行保險論文范文第4篇

一、我國銀行保險的現(xiàn)狀與存在問題

銀行保險一般指壽險公司利用銀行等金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源銷售保險產(chǎn)品。對于銀行來說，積極發(fā)展銀保業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行的服務(wù)內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務(wù)，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險公司的客戶，深挖保險公司擁有資源的潛力，實現(xiàn)資源共享；對于保險公司來說，利用銀行龐大的營業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品，不僅可以降低保險公司的營銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽和客戶資源拓展市場。正是由于銀保合作可以通過資源共享提高經(jīng)營效率，實現(xiàn)“雙贏”，銀行保險在海外得到了迅速發(fā)展。據(jù)有關(guān)資料介紹，2000年，歐洲保險傭金占銀行總利潤的比例高達(dá)10％，2010年這一比例將達(dá)到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險業(yè)務(wù)的附屬機構(gòu)。歐洲大多數(shù)國家銀行保險的保費收入占壽險市場的比重為20％～35％，在法國、西班牙、葡萄牙等國，這一比例達(dá)到50％～70％。中國香港、新加坡等地，銀行保險占保費收入的比重也達(dá)到20％以上。

我國自上世紀(jì)90年代中期從國外引入銀行保險銷售模式以來，銀行保險發(fā)展迅速，成為壽險公司的重要銷售渠道。2003年，銀行保險占我國壽險保費收入的比重達(dá)到26％。從2004年下半年開始，銀行保險在國內(nèi)的發(fā)展減緩，2005年前10個月更是進(jìn)入低迷狀態(tài)。2005年末起銀行保險一改近兩年的頹勢，出現(xiàn)迅猛上升的勢頭。2006年一季度，銀保業(yè)務(wù)量占到壽險公司總保費收入的33．9％，中國人壽股份公司的銀保收入同比上升了121％，占到新單保費收入的40％。銀行保險業(yè)務(wù)量的忽上忽下，表明我國銀行保險業(yè)務(wù)還不夠成熟，銀行和保險公司之間的合作基礎(chǔ)并不牢固。

從保險公司角度看，隨著保險公司的增多和競爭的加劇，銀行渠道成為稀缺資源，銀行由于其優(yōu)勢地位而對合作保險公司手續(xù)費要價過高。據(jù)調(diào)查，保險公司支付給銀行的手續(xù)費大體在3％～3．5％的水平，個別渠道甚至達(dá)到4％。除手續(xù)費外，保險公司還須向銀保銷售人員支付激勵費用。此外，相當(dāng)數(shù)量的商業(yè)銀行會對合作保險公司提出購買基金產(chǎn)品等不同要求。

從銀行角度看，各公司的銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，結(jié)構(gòu)單一，主要產(chǎn)品一般為期限較短的躉繳型分紅產(chǎn)品，與銀行儲蓄產(chǎn)品相似進(jìn)而構(gòu)成競爭。此外，保險公司還有濫用銀行信譽之嫌。

從消費者的角度看，銀行保險誤導(dǎo)銷售問題仍十分突出。銀行保險的宣傳資料往往混淆了儲蓄和保險的界限，有的銷售人員夸大宣傳銀行保險產(chǎn)品的收益性，以錯誤的收益率計算方法誤導(dǎo)分紅產(chǎn)品客戶。另一方面，銀行保險的售后服務(wù)也不到位。各銀行機構(gòu)保險大多為手工操作，保單流轉(zhuǎn)緩慢，客戶從投保到拿到保單通常需要一周左右的時間。同時由于現(xiàn)行銀行保險合作主要集中于柜臺銷售，其他方面的合作極少，大部分公司的查詢、契約保全、保單貸款、保單更改及理賠等服務(wù)項目，還只能在保險公司操作，從而使客戶感到十分不便。

進(jìn)一步看，銀行保險發(fā)展困難的深層次原因是，銀行與壽險公司的合作缺乏長期利益共享機制，銀行尚未將銀行保險業(yè)務(wù)納入銀行發(fā)展的整體戰(zhàn)略框架，保險公司也只是簡單地將銀行保險作為一種銷售方式，側(cè)重利用銀行的品牌效應(yīng)而忽視了自身品牌的維護(hù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。因此，銀保合作只能在簡單銷售的低水平進(jìn)行。在各公司產(chǎn)品差別不大的情況下，對銀行網(wǎng)點資源的爭奪就成為保險公司發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的重要手段，而這種爭奪又主要體現(xiàn)在手續(xù)費的競爭上。銀行保險產(chǎn)品銷售成本的不斷攀升縮小了保險公司的利潤空間，加大了經(jīng)營風(fēng)險。

二、發(fā)展綜合經(jīng)營對銀行保險業(yè)務(wù)的影響

由于綜合經(jīng)營具有節(jié)約交易成本、分散金融風(fēng)險和獲得協(xié)同效應(yīng)等優(yōu)勢，在市場競爭日趨加劇和金融機構(gòu)加速轉(zhuǎn)型的環(huán)境下，通過穩(wěn)步推進(jìn)綜合經(jīng)營來提高我國金融業(yè)競爭力已在上下達(dá)成共識。特別是隨著我國國有商業(yè)銀行體制改革的深化和內(nèi)部治理的改善，商業(yè)銀行正在重構(gòu)盈利模式，將經(jīng)營重點轉(zhuǎn)向理財和零售業(yè)務(wù)。在這種情況下，發(fā)展綜合經(jīng)營的內(nèi)在要求更加迫切。在監(jiān)管部門的支持下，近來金融業(yè)綜合經(jīng)營的態(tài)勢日趨明顯。

綜合經(jīng)營的實質(zhì)是通過調(diào)整和改進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，滿足客戶對金融服務(wù)的全方位需求，將過去需要多家金融機構(gòu)才能提供的多種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)集中到一家機構(gòu)提供，從而使得客戶能夠得到質(zhì)量和效率更高、成本費用更低的服務(wù)。換言之，就是要使客戶能從一個窗口購買更多的商品。因為研究表明，客戶從同一個金融機構(gòu)購買的商品種類越多，他離開這家機構(gòu)轉(zhuǎn)買別家金融商品的幾率也就越低。

對于金融機構(gòu)來說，推進(jìn)綜合經(jīng)營活動，不僅要加強與其他金融行業(yè)的業(yè)務(wù)與經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，更要調(diào)整金融機構(gòu)的內(nèi)部構(gòu)造，改進(jìn)運行機制，以適應(yīng)經(jīng)營方式的變動和有效控制風(fēng)險。從目前金融機構(gòu)的情況看，已經(jīng)出現(xiàn)了以下一些調(diào)整動向：

一是從戰(zhàn)略的高度出發(fā)統(tǒng)籌規(guī)劃各類業(yè)務(wù)，重估不同業(yè)務(wù)的價值，調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展方向和發(fā)展重點。同時整合、重組內(nèi)部組織機構(gòu)與管理流程，提高信息處理能力和綜合管理能力，全面提高人力資源、業(yè)務(wù)流程、客戶服務(wù)、風(fēng)險管控、定價與成本等方面的管理水平。

二是改進(jìn)營銷模式，使?fàn)I銷組織由分散向高度統(tǒng)一轉(zhuǎn)變，營銷渠道由簡單的客戶經(jīng)理服務(wù)向一攬子綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，營銷方式由僅依靠自身渠道向各類金融機構(gòu)聯(lián)動、多渠道銷售轉(zhuǎn)變。

三是積極開發(fā)多樣性產(chǎn)品，將多種產(chǎn)品和服務(wù)集成組裝成多種“產(chǎn)品套餐”，以滿足不同客戶的需求。

四是改進(jìn)技術(shù)系統(tǒng)，依托計算機和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的強大功能，實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中和信息處理的高效化，以迅速感知客戶需求，開發(fā)新產(chǎn)品、新服務(wù)，搶占市場和培養(yǎng)新客戶群。

在上述調(diào)整的過程中，無論對銀行還是保險公司來說，銀行保險的地位和作用都將發(fā)生變化。過去銀行保險對銀行只是一項簡單的業(yè)務(wù)，其手續(xù)費收入只是銀行利潤的一個渠道。今后銀行會越來越重視銀行保險對銀行自身發(fā)展的作用，將之納入銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略格局，整合于銀行的銷售模式之中。過去銀行保險對壽險公司只是銷售產(chǎn)品、拓展市場的一個手段，未來保險公司將更加注重銀行保險的產(chǎn)品開發(fā)和配套服務(wù)，借助銀行巨大的客戶資源，細(xì)分市場和尋找潛在客戶，設(shè)計有特色的、對應(yīng)于不同客戶需求的產(chǎn)品，逐步擺脫低水平價格競爭模式。更加注重通過發(fā)展銀行保險，降低對傳統(tǒng)人的依賴程度。更加注重與銀行實現(xiàn)信息、網(wǎng)絡(luò)等各項資源的共享，降低經(jīng)營成本。

具體來看，今后銀行保險將朝著以下幾個方向發(fā)展。

一銀保合作將由簡單的初級方式轉(zhuǎn)向深層合作

實踐表明，簡單的銷售模式使得雙方缺乏長期的共同利益機制，難以建立穩(wěn)固的合作關(guān)系，并成為保險公司之間過度競爭的誘因。隨著我國金融控股公司的發(fā)展，出于控股關(guān)系的銀保聯(lián)盟將產(chǎn)生和增加。銀保之間的合作將由柜臺銷售深入到售后服務(wù)、配套服務(wù)、數(shù)據(jù)資源共享等多個方面，根據(jù)產(chǎn)品的特性和目標(biāo)客戶群的特點，選擇適合的銷售方式。通過深層合作，不僅使合作雙方的金融服務(wù)多元化、差異化、綜合化，還要通過融資、資金匯劃、聯(lián)合發(fā)信用卡等業(yè)務(wù)的合作，進(jìn)一步挖掘客戶潛力，深入了解客戶需求，拓展雙方的業(yè)務(wù)空間和利潤空間。

二銀行銷售銀保產(chǎn)品的模式可能發(fā)生變化

過去一家銀行往往同時銷售多家保險公司產(chǎn)品，人們常常可以看到在一個銀行網(wǎng)點中多家保險公司營銷員爭奪客戶甚至互相詆毀，使得客戶無所適從，損害了銀行和保險的信譽。隨著金融控股集團(tuán)的發(fā)展，今后部分銀行可能會從集團(tuán)的整體利益出發(fā)，對關(guān)聯(lián)保險公司的產(chǎn)品實行專營。即便是繼續(xù)采取銷售協(xié)議模式的銀保合作，也有一部分會建立起排他性的長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，目前在有的地區(qū)，已經(jīng)出現(xiàn)了網(wǎng)點與保險公司建立“一對一”關(guān)系的情況。此外，過去10年中銀行保險業(yè)務(wù)主要在五行一郵四大國有商業(yè)銀行、交行、郵政儲蓄中展開，因為與其他類型的商業(yè)銀行相比，五行一郵具有無以比擬的網(wǎng)點優(yōu)勢。但是近年來股份制等商業(yè)銀行發(fā)展迅速，尤其在高端客戶的理財業(yè)務(wù)方面已經(jīng)占有競爭優(yōu)勢。同時由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和無線技術(shù)的發(fā)展，國外電話銷售和網(wǎng)絡(luò)銷售正在成為銀行的主流渠道，網(wǎng)點的重要性隨之降低，因此保險公司與股份制等其他類型商業(yè)銀行之間的銀行合作也會逐步得到發(fā)展。

三銀行保險產(chǎn)品范圍進(jìn)一步拓展

如前所述，目前銀行保險的產(chǎn)品主要是短期躉繳型分紅產(chǎn)品，險種單一、雷同且與銀行儲蓄產(chǎn)品相似，不僅對銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展幾乎毫無幫助，反而在某種程度上構(gòu)成競爭關(guān)系，形成銀行產(chǎn)品與保險產(chǎn)品“兩張皮”現(xiàn)象。下一步銀行保險產(chǎn)品開發(fā)的核心將集中于兩個方面：

一是開發(fā)銀行主業(yè)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，例如辦理住房貸款時提供房屋保險、辦理中小企業(yè)貸款時提供業(yè)主壽險、辦理消費貸款提供信用保險、辦理汽車貸款時提供汽車保險、辦理匯兌業(yè)務(wù)時提供旅行或運輸保險等。這類業(yè)務(wù)是銀行自身業(yè)務(wù)的延伸，客戶也存在實際需求，產(chǎn)品開發(fā)和營銷的難度都不大。

二是開發(fā)全方位服務(wù)類產(chǎn)品，使保險產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品相融合，為客戶提供更好的個人財富管理服務(wù)。為達(dá)此目標(biāo)，通常銀行與保險公司之間需要共享客戶資料，共同進(jìn)行新產(chǎn)品開發(fā)，甚至建立共同的產(chǎn)品庫。

四銷售活動向?qū)I(yè)化、組織化方向發(fā)展

銀行保險論文范文第5篇

醫(yī)療保險學(xué)作為衛(wèi)生管理專業(yè)的一門專業(yè)課，主要介紹醫(yī)療保險的基本理論和醫(yī)療保險制度運行、管理的政策措施。該課程理論性較強，與我國醫(yī)療保險改革和發(fā)展實踐緊密結(jié)合。讓學(xué)生從宏觀角度理解醫(yī)療保險制度建設(shè)的核心思想和總體目標(biāo)，從微觀視角分析醫(yī)療保險改革實踐中存在的問題，并能正確認(rèn)識我國醫(yī)療保險政策，熟悉醫(yī)療保險制度的實施過程，是本課程教學(xué)的基本目標(biāo)。教材內(nèi)容分為醫(yī)療保險基本理論和醫(yī)療保險制度兩部分，其中醫(yī)療保險基本理論目前相對成熟；醫(yī)療保險制度以我國醫(yī)療保險制度為主，結(jié)合國內(nèi)外醫(yī)療保險制度改革和發(fā)展的實踐經(jīng)驗（這部分內(nèi)容更新較快）。從知識分類上看，教材內(nèi)容均為顯性知識，是已經(jīng)實施的政策、制度和公認(rèn)的醫(yī)療保險學(xué)基本理論。醫(yī)療保險學(xué)的教學(xué)目的是使學(xué)生具備一定的醫(yī)療保險實踐和分析能力，以便將來能夠勝任醫(yī)療保險管理工作。教材并沒有涉及現(xiàn)實生活中發(fā)生的一些現(xiàn)象和問題，這就需要學(xué)生從自己的視角去判斷。如何使學(xué)生較準(zhǔn)確地把握問題核心，理解改革中出現(xiàn)的一些現(xiàn)象，使自己的分析判斷與時代同步，正確認(rèn)識醫(yī)療保險制度，提高綜合分析能力等問題在教材中是找不到答案的，屬于隱性知識范疇。隱性知識的默會性使其很難通過文字表述出來，實踐中一般是通過“師徒制”方式傳遞。因此，在醫(yī)療保險學(xué)教學(xué)中，要想使學(xué)生真正掌握課程基本內(nèi)容，教師不僅要使學(xué)生掌握教材中的顯性知識，還要讓學(xué)生領(lǐng)會必要的隱性知識，提高學(xué)生綜合能力。

2課堂教學(xué)中的隱性知識及教學(xué)實踐

課堂教學(xué)是教師和學(xué)生共同完成的一項教學(xué)活動。近年來，隨著教學(xué)改革不斷推進(jìn)，各種教學(xué)方法層出不窮，從教學(xué)的整個過程來看，教學(xué)活動的順利完成仍離不開教師這個教學(xué)主導(dǎo)。因此，在課堂教學(xué)過程中，教師和學(xué)生的地位同等重要。課堂教學(xué)中的隱性知識既來自教師也來自學(xué)生，如果二者配合得當(dāng)，使隱性知識顯性化，會取得很好的教學(xué)效果。

2.1教師的隱性知識及教學(xué)實踐

教師的隱性知識是通過多年的教學(xué)實踐積累而來，與教學(xué)理念、教學(xué)技能、教學(xué)技巧等融合，不同于教材中的顯性知識。因此，對于同一門課程的教學(xué)，不同教師取得的教學(xué)效果會有所差異。就醫(yī)療保險學(xué)課程來講，筆者作為一名專業(yè)課教師，總結(jié)多年教學(xué)經(jīng)驗，主要通過以下幾方面措施幫助于學(xué)生理解基本知識，培養(yǎng)基本技能。

（1）適當(dāng)拓展教學(xué)內(nèi)容，引導(dǎo)學(xué)生從多層次、多角度理解和掌握課程基本知識。醫(yī)療保險學(xué)是自然科學(xué)和社會科學(xué)的交叉學(xué)科，與經(jīng)濟(jì)學(xué)、保險學(xué)、社會學(xué)、管理學(xué)及醫(yī)學(xué)等都有密切聯(lián)系，其部分理論更是借鑒了相關(guān)學(xué)科觀點建立起來的。教師在課堂教學(xué)中，要注重相關(guān)知識的融會貫通，便于學(xué)生從多層次、多角度理解醫(yī)療保險學(xué)基本理論。教學(xué)時，教師應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生綜合運用本課程和相關(guān)課程已有知識，加深對理論的理解；結(jié)合國內(nèi)外醫(yī)療保險改革實踐來介紹各類醫(yī)療保險改革的特色，引導(dǎo)學(xué)生客觀認(rèn)識醫(yī)療保險制度，拓寬視野；同時運用網(wǎng)絡(luò)教學(xué)資源，通過查找相關(guān)資料、案例，督促學(xué)生關(guān)心醫(yī)療保險制度實踐，形成客觀思考問題的習(xí)慣。

（2）課堂教學(xué)中多種方法的綜合運用。教師在教學(xué)中針對不同知識點可選擇不同教學(xué)方法。對于比較枯燥的基本理論可以采用啟發(fā)式教學(xué)法講授，對于基本制度方面的知識可采用案例討論式教學(xué)法，對于學(xué)生綜合分析能力的培養(yǎng)可以采用PBL教學(xué)法等。因此，在課堂教學(xué)中，教師應(yīng)根據(jù)教學(xué)經(jīng)驗，結(jié)合學(xué)生具體情況，選擇適當(dāng)?shù)慕虒W(xué)方法，最終使學(xué)生掌握課程內(nèi)容。

（3）對學(xué)生職業(yè)能力的培養(yǎng)。大學(xué)教育的目的是培養(yǎng)具有專業(yè)知識的人才。因此，學(xué)生職業(yè)能力的培養(yǎng)是專業(yè)課教學(xué)的重要內(nèi)容。在課堂教學(xué)中，教師除了傳授專業(yè)知識以外，還應(yīng)對學(xué)生學(xué)習(xí)能力、社會能力、道德修養(yǎng)等方面進(jìn)行培養(yǎng)，使其在步入社會后具備進(jìn)一步學(xué)習(xí)的能力，具有正確世界觀和價值觀，能夠客觀認(rèn)識和處理問題。

2.2學(xué)生的隱性知識及教學(xué)實踐

將不同背景的學(xué)生集中在同一個課堂中組織教學(xué)，本身就是一個多種文化融合的過程。學(xué)生的隱性知識主要體現(xiàn)在思維習(xí)慣、性格特征、知識儲備等方面。在課堂教學(xué)中，通過師生互動、生生互動，會使學(xué)生的隱性知識顯性化，使其對課程知識多角度、多層次的理解，從而促進(jìn)課堂教學(xué)。

（1）通過積極向上的課堂氛圍，引導(dǎo)學(xué)生參與課堂教學(xué)。課堂教學(xué)中，學(xué)生的參與實質(zhì)上是多元文化融合的過程。由于目前我國醫(yī)療保險已基本實現(xiàn)全面覆蓋，學(xué)生也都有參加醫(yī)療保險的經(jīng)歷，教師在介紹醫(yī)療保險基本理論時，可以讓學(xué)生介紹自己家鄉(xiāng)的醫(yī)療保險制度，參與到課堂教學(xué)中，這樣也會加深學(xué)生對我國醫(yī)療保險制度的理解。

（2）通過案例討論引導(dǎo)學(xué)生分析問題。隱性知識是難以言傳的，但是其思維方式可以通過實踐得以體現(xiàn)。教師在課堂教學(xué)中可通過案例討論激發(fā)學(xué)生思考問題的積極性，使不同的思維方式在討論中得到體現(xiàn)，促進(jìn)學(xué)生能力的提高。