小額貸款公司章程

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小額貸款公司章程范文第1篇

第一條為有效配置金融資源，緩解中小企業(yè)融資難題，滿足中低收入人群融資需求，引導(dǎo)、規(guī)范和促進(jìn)我市小額貸款公司持續(xù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國公司法》（以下簡稱《公司法》）、《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》等精神，結(jié)合我市實際情況，制定本辦法。

第二條本辦法所稱小額貸款公司，是指在*市轄區(qū)內(nèi)由企業(yè)法人、自然人和其他社會組織依法出資設(shè)立的，不吸收公眾存款，專營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司，擁有獨立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權(quán)，以全部財產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。

第三條小額貸款公司應(yīng)執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險，其合法的經(jīng)營活動受法律保護(hù)，不受任何單位和個人的干涉。

第四條*市人民政府金融發(fā)展服務(wù)辦公室（以下簡稱市金融辦）作為*市小額貸款公司試點工作的主管部門，負(fù)責(zé)認(rèn)定全市小額貸款公司試點對象及開展日常的監(jiān)督管理工作，并牽頭組織中國人民銀行*市中心支行、*銀監(jiān)局、市工商局、公安局、貿(mào)工局建立聯(lián)合工作小組，按照穩(wěn)妥審慎、擇優(yōu)限量的原則，共同配合推進(jìn)全市小額貸款公司試點的組織、協(xié)調(diào)和規(guī)范工作。

第二章準(zhǔn)入資格

第五條小額貸款公司的名稱由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)、組織形式依次組成。申請設(shè)立小額貸款公司，除應(yīng)符合《公司法》規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)滿足以下條件：

（一）小額貸款公司組織形式是有限責(zé)任公司的，其注冊資本不得低于5000萬元；組織形式是股份有限公司的，其注冊資本不得低于8000萬元；注冊資本要求全部為實收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次性足額繳納。

（二）有符合任職資格條件的董事、監(jiān)事和高級管理人員，以及具備相應(yīng)專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的工作人員。

（三）有開展小額貸款業(yè)務(wù)必要的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)和企業(yè)管理制度、風(fēng)險控制制度。

（四）按審慎性原則要求的其他條件。

第六條申請小額貸款公司董事、監(jiān)事和高級管理人員任職資格，擬任人除應(yīng)符合《公司法》規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)具備以下條件：

（一）擬任高級管理人員應(yīng)從事金融類相關(guān)工作5年以上，有大學(xué)本科以上（含）學(xué)歷。

（二）擬任董事、監(jiān)事應(yīng)具備與其履行職責(zé)相適應(yīng)的金融知識，從事經(jīng)濟(jì)、金融類相關(guān)工作3年以上，有大學(xué)專科以上（含）學(xué)歷。

第七條擬任人有以下情形之一的，不得申請擔(dān)任小額貸款公司董事、監(jiān)事和高級管理人員：

（一）有犯罪記錄或不良信用記錄的。

（二）擔(dān)任破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事、監(jiān)事和高級管理人員，對該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)破產(chǎn)清算完結(jié)之日起未逾3年的。

（三）擔(dān)任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉的公司、企業(yè)的法定代表人和高級管理人員，并負(fù)有個人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)被吊銷營業(yè)執(zhí)照之日起未逾3年的。

（四）被國家金融監(jiān)管部門取消董事、監(jiān)事或高級管理人員任職資格，或禁止從事金融行業(yè)工作而期限未滿的。

（五）不符合審慎性原則要求的其他事項。

第八條小額貸款公司應(yīng)由主發(fā)起人組織發(fā)起設(shè)立。主發(fā)起人應(yīng)為依法在*注冊的法人企業(yè)，并應(yīng)符合以下條件：

（一）凈資產(chǎn)5000萬元以上，且資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%。

（二）近三年連續(xù)贏利，且三年凈利潤累計總額不低于1500萬元。

（三）具有良好的社會聲譽和誠信記錄，近3年在業(yè)務(wù)管理、財務(wù)管理、稅收管理、外匯管理、海關(guān)管理等方面無違法行為。

（四）具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)和健全的內(nèi)部控制制度。

（五）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。

（六）按審慎性原則要求的其他條件。

第九條其他出資人應(yīng)符合以下條件：

（一）自然人作為出資人的，必須具備完全民事行為能力；在*購置固定住所；無犯罪記錄和不良信用記錄；收入狀況良好，有較強(qiáng)的抗風(fēng)險能力。

（二）其他企業(yè)或社會組織作為出資人的，必須合法設(shè)立且出資人及其法定代表人無不良信用記錄或犯罪記錄；近三年的財務(wù)狀況良好，有較強(qiáng)的經(jīng)營管理能力和資金實力。

第十條申請設(shè)立小額貸款公司時，主發(fā)起人出資比例不得低于注冊資本總額的30%；其余單個出資人及其關(guān)聯(lián)方出資比例不得低于注冊資本總額的5‰。

第三章設(shè)立程序

第十一條申請設(shè)立小額貸款公司，應(yīng)向市金融辦提出申請，并提交下列材料：

（一）設(shè)立申請書，內(nèi)容包括：小額貸款市場需求和預(yù)測分析、擬設(shè)立小額貸款公司的名稱、注冊地址、注冊資本金、股權(quán)結(jié)構(gòu)及股東情況（法人股東的名稱、法定代表人姓名、注冊地址、公司資信狀況、經(jīng)審計的近3年財務(wù)會計報告，自然人股東的姓名、住所、身份證明、個人收入及誠信情況）等。

（二）出資人協(xié)議書和承諾書，內(nèi)容包括：各出資人關(guān)于共同出資設(shè)立小額貸款公司的協(xié)議書和自覺遵守相關(guān)規(guī)定和章程、不從事違法、違規(guī)活動的承諾書。

（三）擬任職董事、監(jiān)事和高級管理人員的任職資格申請書及按照本辦法第六條、第七條規(guī)定提供的相關(guān)證明材料。

（四）擬設(shè)公司章程草案。

（五）營業(yè)場所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料。

（六）市工商局出具的對擬設(shè)公司名稱的預(yù)核準(zhǔn)登記書。

（七）依法設(shè)立的驗資機(jī)構(gòu)出具的驗資報告。

（八）按審慎性原則要求的其他資料。

第十二條市金融辦自收到完整申請材料之日起45個工作日內(nèi)，按照本辦法的有關(guān)規(guī)定對申請材料進(jìn)行審核，在征求相關(guān)部門意見后作出決定。

第十三條經(jīng)認(rèn)定符合條件的，由市金融辦出具小額貸款業(yè)務(wù)資格文件。

第十四條小額貸款公司憑市金融辦出具的小額貸款業(yè)務(wù)資格文件，到市工商局辦理注冊登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后方可開業(yè)。

涉及境外（含港澳臺）出資人的小額貸款公司，需憑小額貸款業(yè)務(wù)資格文件，到市貿(mào)工局辦理相關(guān)外商投資許可手續(xù)后，方可申領(lǐng)工商營業(yè)執(zhí)照并開業(yè)。

第十五條小額貸款公司應(yīng)在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后5個工作日內(nèi)，向市公安局、中國人民銀行*市中心支行和*銀監(jiān)局報送相關(guān)開業(yè)資料；此外，還應(yīng)在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后30個工作日內(nèi)，在指定媒體上進(jìn)行公告。

第十六條小額貸款公司根據(jù)業(yè)務(wù)需要，可以申請在客戶集中且業(yè)務(wù)量較大的地區(qū)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點，經(jīng)市金融辦核準(zhǔn)，到市工商局辦理注冊登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后方可營業(yè)。

第十七條小額貸款公司主發(fā)起人持有的股份自公司成立之日起3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓，其他出資人持有的股份2年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓；公司董事、監(jiān)事和高級管理人員持有的股份，在任職期間內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。

第四章合規(guī)經(jīng)營

第十八條小額貸款公司開業(yè)后，需專營小額貸款業(yè)務(wù)，不得開展未經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

第十九條小額貸款公司的信貸資金來源必須合法，主要來源應(yīng)為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金；嚴(yán)禁向內(nèi)部或外部集資、吸收或變相吸收公眾存款。

第二十條小額貸款公司應(yīng)向中國人民銀行*市中心支行申領(lǐng)貸款卡；向小額貸款公司提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)將融資信息及時報送市金融辦、中國人民銀行*市中心支行和*銀監(jiān)局，并應(yīng)跟蹤監(jiān)督小額貸款公司融資的使用情況。

第二十一條鼓勵小額貸款公司重點面向中小企業(yè)、個體工商戶和個人創(chuàng)業(yè)者提供信貸服務(wù)。小額貸款的資金運用必須符合以下規(guī)定：

（一）堅持“小額、分散”的原則，對同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%，且同一借款人的貸款余額上限為500萬元；貸款發(fā)放和回收主要通過轉(zhuǎn)帳或銀行卡等結(jié)算渠道，減少現(xiàn)金交易。

（二）貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限按中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。有關(guān)貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。

第二十二條小額貸款公司不得向以下關(guān)系人發(fā)放貸款：

（一）公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員、主要股東和核心工作人員。

（二）前項所列人員投資或者擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。

第二十三條小額貸款公司自身或委托其他機(jī)構(gòu)開展貸款催收、宣傳推廣等工作，必須符合法律、法規(guī)的有關(guān)規(guī)定。

第五章監(jiān)督管理和風(fēng)險防范

第二十四條市金融辦牽頭組織確立對小額貸款公司的協(xié)同監(jiān)管機(jī)制。其中，市金融辦主要負(fù)責(zé)組織開展小額貸款公司的試點認(rèn)定和日常監(jiān)督管理工作；市工商局主要負(fù)責(zé)辦理小額貸款公司的設(shè)立登記、變更和年檢等工作；中國人民銀行*市中心支行主要負(fù)責(zé)對小額貸款公司資金流向和貸款利率的動態(tài)監(jiān)測，對洗錢的違法行為進(jìn)行查處；*銀監(jiān)局主要負(fù)責(zé)認(rèn)定小額貸款公司非法集資、吸收公眾存款、高利貸等非法行為；市公安局主要負(fù)責(zé)小額貸款公司申請設(shè)立必要的資格認(rèn)定工作和查實、打擊各種金融犯罪行為。

第二十五條小額貸款公司應(yīng)按照《公司法》要求建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，提高公司治理的有效性。

第二十六條小額貸款公司應(yīng)建立健全貸款管理制度和風(fēng)險控制制度，明確貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上。

第二十七條小額貸款公司應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定建立健全企業(yè)財務(wù)會計制度，并定期聘請具有相應(yīng)業(yè)務(wù)資格的中介機(jī)構(gòu)開展外部審計。市金融辦可根據(jù)工作需要，聘請專業(yè)的中介機(jī)構(gòu)，對小額貸款公司進(jìn)行專項審計或稽核。

第二十八條小額貸款公司應(yīng)建立信息披露制度，按月向市金融辦、中國人民銀行*市中心支行、*銀監(jiān)局提交財務(wù)報表和業(yè)務(wù)經(jīng)營情況報告等，并定期向公司股東、向其提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)捐贈機(jī)構(gòu)披露上述信息，必要時應(yīng)向社會披露。

第二十九條中國人民銀行*市中心支行定期對我市小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行監(jiān)測，并將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)。小額貸款公司應(yīng)定期向人民銀行信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息。

第三十條小額貸款公司存在以下情形的，經(jīng)查實后由市金融辦取消業(yè)務(wù)許可資格：

（一）自領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照之日起，無正當(dāng)理由6個月不開業(yè)或開業(yè)后自行停業(yè)連續(xù)6個月的。

（二）自領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照并開業(yè)后，年度貸款發(fā)放余額未達(dá)到公司資本凈額5%的。

第三十一條小額貸款公司從事以下違法違規(guī)活動的，由相關(guān)部門進(jìn)行查處，并視情節(jié)輕重責(zé)令整頓或取消業(yè)務(wù)許可資格、吊銷營業(yè)執(zhí)照；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）進(jìn)行非法集資或吸收公眾存款等活動的。

（二）違反國家利率政策開展業(yè)務(wù)的。

（三）進(jìn)行欺詐、虛假宣傳或使用違法違規(guī)手段進(jìn)行貸款催收的。

（四）超出經(jīng)營范圍，擅自從事未經(jīng)批準(zhǔn)的經(jīng)營活動的。

（五）未按規(guī)定提供有關(guān)報表、數(shù)據(jù)等資料或提供虛假報表、數(shù)據(jù)等資料的。

（六）法律、法規(guī)和有關(guān)部門認(rèn)定的其他情形。

第三十二條任何未經(jīng)批準(zhǔn)擅自設(shè)立的機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點，以小額貸款公司名義從事經(jīng)營活動的，經(jīng)有關(guān)部門查實后，予以責(zé)令整頓或吊銷營業(yè)執(zhí)照，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第三十三條成立小額貸款公司行業(yè)自律組織，確立行業(yè)自律規(guī)范，協(xié)助有關(guān)部門指導(dǎo)和推動我市小額貸款市場的發(fā)展；同時，建立合理的投訴舉報渠道，完善社會監(jiān)督機(jī)制，充分利用和發(fā)揮社會監(jiān)督力量，加強(qiáng)對小額貸款公司經(jīng)營行為的約束和監(jiān)督。

第三十四條市金融辦會同有關(guān)部門，協(xié)助小額貸款公司開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新、合規(guī)經(jīng)營、風(fēng)險防范等方面的培訓(xùn)工作；同時通過多種形式加大對小額信貸業(yè)務(wù)的宣傳力度，為其創(chuàng)造良好的業(yè)務(wù)拓展環(huán)境和輿論氛圍。

第六章變更和終止

第三十五條小額貸款公司的下列變更事項，需經(jīng)市金融辦核準(zhǔn)：

（一）變更主發(fā)起人或主要股東（持股比例不低于30%的）。

（二）公司合并或分立。

（三）按審慎性原則要求的其他事項。

第三十六條小額貸款公司的下列變更事項，需經(jīng)市金融辦備案：

（一）變更公司名稱或注冊地址。

（二）變更注冊資本。

（三）改變公司組織形式。

（四）修改公司章程。

（五）變更公司董事、監(jiān)事或高級管理人員。

（六）要求的其他事項。

第三十七條小額貸款公司法人資格的終止包括解散和破產(chǎn)兩種情況。小額貸款公司可因下列原因解散：

（一）公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)。

（二）董事會或股東大會決議解散。

（三）因公司合并或者分立需要解散。

（四）依法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉或撤銷。

（五）人民法院依法宣布公司解散。

小額貸款公司章程范文第2篇

一、指導(dǎo)思想和基本原則

（一）指導(dǎo)思想。

以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展為目的，完善金融服務(wù)體系建設(shè)，合理配置金融資源，充分發(fā)揮各類社會富裕資金的作用，拓寬金融服務(wù)，積極支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)、個體經(jīng)營者發(fā)展的資金需求，進(jìn)而推進(jìn)我市全面建設(shè)小康社會進(jìn)程。

（二）基本原則。

按照積極穩(wěn)妥、有序推進(jìn)的原則，在全市范圍內(nèi)選取1個縣（區(qū)）進(jìn)行試點，并在取得經(jīng)驗的基礎(chǔ)上逐步擴(kuò)大范圍。按照嚴(yán)格監(jiān)管、規(guī)范動作的原則，試點縣（區(qū)）政府和各級監(jiān)管部門要認(rèn)真承擔(dān)起對試點工作的領(lǐng)導(dǎo)、組織、協(xié)調(diào)和監(jiān)管職責(zé)。小額貸款公司要嚴(yán)格執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險，其合法的經(jīng)營活動受法律保護(hù)，不受任何單位和個人的干涉；按照明確職責(zé)、防范風(fēng)險的原則，試點縣（區(qū)）政府和監(jiān)管部門要明確分工、各司其職，做好風(fēng)險管理、防范和處置工作。

二、組織實施

（一）市政府成立小額貸款公司試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)試點和監(jiān)管工作。由分管副市長任組長，成員單位由市政府辦公室、市發(fā)展改革委、市財政局、人行銅川市中心支行、銅川銀監(jiān)分局、市中小企業(yè)促進(jìn)局、市經(jīng)委、市工商局、市公安局、市農(nóng)業(yè)局、市國稅局、市地稅局等部門組成，負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)全市小額貸款公司試點工作。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在市中小企業(yè)促進(jìn)局。領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室是全市小額貸款公司的主管部門，其主要職責(zé)：一是制定全市小額貸款公司試點工作的相關(guān)實施意見和管理辦法；二是負(fù)責(zé)組織、協(xié)調(diào)對試點縣（區(qū)）政府申報的小額貸款公司申報方案進(jìn)行復(fù)審和報批；三是指導(dǎo)和組織、協(xié)調(diào)試點縣（區(qū)）政府及各級相關(guān)部門做好對小額貸款公司的監(jiān)督管理和風(fēng)險處置工作；四是作好試點的推廣工作和新成立小額貸款公司的復(fù)審和報批工作。

（二）試點縣（區(qū)）政府具體負(fù)責(zé)組織開展本縣（區(qū)）小額貸款公司的試點工作和監(jiān)督管理及風(fēng)險處置工作。要明確小額貸款公司試點工作的主管部門，做好小額貸款公司申報的初審，承擔(dān)小額貸款公司監(jiān)督管理和風(fēng)險處置責(zé)任，并組織縣（區(qū)）工商、公安、人行和銀監(jiān)等職能部門跟蹤監(jiān)管小額貸款公司資金流向，嚴(yán)厲打擊非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違法活動。

三、小額貸款公司的性質(zhì)和設(shè)立條件

（一）小額貸款公司是指由自然人、非公有制企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。

（二）小額貸款公司是企業(yè)法人、有獨立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權(quán)，以全部財產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認(rèn)繳的出資額或認(rèn)購的股份為限對公司承擔(dān)責(zé)任。

（三）小額貸款公司的股東需符合法定人數(shù)規(guī)定。有限責(zé)任公司應(yīng)由50個以下股東出資設(shè)立；股份有限公司應(yīng)有2至200名發(fā)起人，其中需有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國境內(nèi)有住所。

（四）小額貸款公司實行主出資人制度。主出資人必須具備企業(yè)管理規(guī)范、信用優(yōu)良、實力雄厚等條件，其凈資產(chǎn)不低于3000萬元人民幣，資產(chǎn)負(fù)債率不高于50%、且連續(xù)兩年盈利、凈利潤總額在1000萬元人民幣以上。主出資人持股比例不超過35%，其余單個出資人出資不得低于200萬元人民幣，鼓勵小額貸款公司持股比例相對分散。小額貸款公司的股份可依法轉(zhuǎn)讓。

（五）小額貸款公司注冊資本上限不超過3億元人民幣。設(shè)立為有限責(zé)任公司的，注冊資本不得低于3000萬元人民幣；設(shè)立為股份有限公司的，注冊資本不得低于6000萬元人民幣。小額貸款公司的注冊資本來源應(yīng)真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人一次足額繳納。對于切實服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)及個體經(jīng)營者、規(guī)范經(jīng)營、效益良好需增資擴(kuò)股的小額貸款公司，增資擴(kuò)股方案經(jīng)縣（區(qū)）政府初審，市政府復(fù)審?fù)猓瑘笫≌鹑谵k備案后到當(dāng)?shù)毓ど坦芾聿块T辦理有關(guān)變更手續(xù)。

（六）擬任小額貸款公司的高管人員，必須熟悉金融業(yè)務(wù)、有金融從業(yè)經(jīng)歷兩年以上，具有較強(qiáng)的金融合規(guī)經(jīng)營意識和風(fēng)險控制能力。小額貸款公司的董事長和經(jīng)理應(yīng)從事銀行業(yè)工作2年以上，或者從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作5年以上，具備大專以上（含大專）學(xué)歷。出資設(shè)立小額貸款公司的自然人、企業(yè)法人和其他社會組織，擬任小額貸款公司董事、監(jiān)事和高級管理人員的自然人，應(yīng)無犯罪記錄和不良信用記錄。

（七）小額貸款公司要完善法人治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制，有符合規(guī)定的章程和管理規(guī)定，有必要的營業(yè)場所、組織機(jī)構(gòu)、具備相應(yīng)專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的工作人員。小額貸款公司不得進(jìn)行任何形式的對內(nèi)、對外集資或吸收公眾存款，貸款投向要符合國家宏觀調(diào)控政策和產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策。

（八）設(shè)立小額貸款公司的全體投資人共同成立籌備工作小組，籌備工作小組應(yīng)向試點縣（區(qū)）政府提出設(shè)立申請，申請材料主要包括

1、設(shè)立小額貸款公司申請書。

2、出資人協(xié)議書。

3、出資人承諾書。

4、小額貸款公司基本情況。

5、經(jīng)出資人共同簽署的公司章程草案

6、法定驗資機(jī)構(gòu)出具的驗資報告。

7、法律中介機(jī)構(gòu)出具的小額貸款公司出資人關(guān)聯(lián)情況的法律意見書。

8、擬任職董事、監(jiān)事、高級管理人員和部門負(fù)責(zé)人的任職資格申請書。

9、住所使用證明，營業(yè)場所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料。

（九）試點縣（區(qū)）政府對小額貸款公司籌建的申請材料應(yīng)進(jìn)行認(rèn)真初審把關(guān)，并擬定小額貸款公司設(shè)立申報方案，內(nèi)容包括：

1、縣級人民政府設(shè)立小額貸款公司的申請書。

2、縣級人民政府對小額貸款公司風(fēng)險承擔(dān)范圍與處置責(zé)任的承諾書。

3、小額貸款公司的申請材料（前款所要求的材料）。

小額貸款公司設(shè)立申報方案由所在縣（區(qū)）人民政府報市政府復(fù)審后，報省政府金融辦審定。

（十）小額貸款公司應(yīng)持省政府金融辦同意設(shè)立的審批文件在當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，并在5個工作日內(nèi)向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)、中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機(jī)構(gòu)報送相關(guān)設(shè)立資料。

四、小額貸款公司的資金來源和業(yè)務(wù)規(guī)定

（一）小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。

（二）在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額不得超過資本凈額的50％。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)自主協(xié)商確定，利率以同期“上海銀行間同業(yè)拆放利率”為基準(zhǔn)點確定。

（三）小額貸款公司可經(jīng)營的業(yè)務(wù)為：

1、辦理各項小額貸款；

2、辦理中小企業(yè)發(fā)展、管理、財務(wù)等咨詢業(yè)務(wù)；

3、其他經(jīng)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。

（四）小額貸款公司應(yīng)建立健全貸款管理制度，明確貸款流程和操作規(guī)范。要堅持“小額、分散”的原則，應(yīng)有不低于70％的資金用于支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，且單筆貸款金額原則上不超過30萬元人民幣，對同一借款人貸款余額不超過小額貸款公司資本凈額的1％。

（五）對于注冊資本金達(dá)8000萬元人民幣及以上，且連續(xù)兩年盈利，凈資產(chǎn)收益率大于5％的小額貸款公司，經(jīng)批準(zhǔn)可在注冊地以外的縣（區(qū)）開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。

小額貸款公司未經(jīng)批準(zhǔn)不得在規(guī)定的區(qū)域范圍外發(fā)放小額貸款。

（六）小額貸款公司貸款利率最高不超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。

（七）小額貸款公司應(yīng)按照《公司法》要求建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，提高公司治理的有效性。

（八）小額貸款公司應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制，按照國家有關(guān)規(guī)定建立健全企業(yè)財務(wù)會計制度，真實記錄和全面反映企業(yè)業(yè)務(wù)活動和財務(wù)活動。

（九）小額貸款公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100％以上，全面覆蓋風(fēng)險。

（十）小額貸款公司在當(dāng)?shù)囟悇?wù)部門辦理稅務(wù)登記，并依法繳納各類稅費。

五、小額貸款公司的監(jiān)督管理

（一）小額貸款公司的日常監(jiān)管工作由試點縣（區(qū)）人民政府指定的管理部門負(fù)責(zé)。

（二）小額貸款公司應(yīng)建立信息披露制度，按要求向公司股東、相關(guān)部門、向其提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、有關(guān)捐贈機(jī)構(gòu)披露經(jīng)中介機(jī)構(gòu)審計的財務(wù)報表和年度業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、融資情況、重大事項等信息，必要時應(yīng)向社會披露。

（三）市政府試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室負(fù)責(zé)指導(dǎo)和督促試點縣（區(qū)）政府加強(qiáng)對小額貸款公司的監(jiān)管，試點縣（區(qū)）政府主管部門要建立小額貸款公司動態(tài)監(jiān)測系統(tǒng)，小額貸款公司除定期向動態(tài)監(jiān)測系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息外，還應(yīng)提供融資情況、高管人員、股權(quán)變動質(zhì)押等情況。

（四）工商行政管理部門要把好準(zhǔn)入關(guān)，加強(qiáng)日常巡查和信用監(jiān)管，強(qiáng)化年度檢驗，督促企業(yè)合規(guī)經(jīng)營。

（五）中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)對小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，并將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)。小額貸款公司應(yīng)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)申領(lǐng)貸款卡并定期報送利率監(jiān)測相關(guān)報表；應(yīng)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息。

（六）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)測小額貸款公司與融資銀行的關(guān)聯(lián)交易，依法查處銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在與小額貸款公司合作時出現(xiàn)的違法違規(guī)行為，及時認(rèn)定小額貸款公司非法吸收公眾存款或變相非法吸收公眾存款的行為。

（七）公安部門對小額貸款公司的申報材料進(jìn)行留案備查，并積極配合試點主管部門和工商、人民銀行、銀監(jiān)等部門嚴(yán)厲打擊非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違法行為，維護(hù)金融穩(wěn)定和社會秩序穩(wěn)定。

（八）小額貸款公司以及向小額貸款公司提供融資的銀行，應(yīng)將融資信息及時報送小額貸款公司所在縣級政府主管部門、中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機(jī)構(gòu)。提供融資的銀行應(yīng)跟蹤監(jiān)督小額貸款公司融資的使用情況。

（九）小額貸款公司在經(jīng)營過程中，如有違反本意見規(guī)定的行為，情節(jié)較輕的，由當(dāng)?shù)卣鞴懿块T采取風(fēng)險提示、約見談話、監(jiān)管質(zhì)詢和罰款等措施，督促其及時整改。如有非法集資、變相吸收公眾存款、高息放貸等嚴(yán)重違法違規(guī)行為，由縣級政府組織有關(guān)職能部門及時查處，并報省政府金融辦取消其試點資格，吊銷營業(yè)執(zhí)照，追究公司主要負(fù)責(zé)人的法律責(zé)任。

六、小額貸款公司的終止

（一）小額貸款公司法人資格的終止包括解散和破產(chǎn)兩種情況。小額貸款公司可因下列原因解散：

1．公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)；

2．股東大會決議解散；

3．因公司合并或者分立需要解散；

4．依法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉或者被撤銷；

5．人民法院依法宣布公司解散。小額貸款公司解散，依照《公司法》進(jìn)行清算和注銷。

（二）小額貸款公司被依法宣告破產(chǎn)的，依照有關(guān)企業(yè)破產(chǎn)的法律實施破產(chǎn)清算。

七、小額貸款公司的扶持政策

（一）各級政府要加強(qiáng)對小額貸款公司的政策扶持，研究適合本地的具體扶持政策。

小額貸款公司章程范文第3篇

關(guān)鍵詞:小額貸款公司;現(xiàn)狀;調(diào)查研究;浙江省;湖州市

湖州市作為浙江省首批試點地區(qū),小額貸款公司自2008年9月開始如雨后春筍紛紛成立。截至2009年3月末,全市三縣兩區(qū)已有小額貸款公司5家,注冊資本6.1億元。開業(yè)以來,小額貸款公司以其靈活的貸款方式,簡便的手續(xù),放款的及時性等優(yōu)勢,在有效改善農(nóng)村和縣域金融服務(wù)的同時,取得了快速發(fā)展。但隨著試點工作的不斷深入,影響其可持續(xù)發(fā)展的一些制約因素也不斷顯現(xiàn)。

一、湖州市小額貸款公司經(jīng)營現(xiàn)狀

湖州市5家小額貸款公司開業(yè)以來,嚴(yán)格按照《關(guān)于印發(fā)的通知》(浙金融辦[2008]21號)、《浙江銀監(jiān)局 中國人民銀行杭州中心支行關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)小額貸款公司試點指導(dǎo)意》(銀監(jiān)發(fā)[2008]23號)等文件的要求,依據(jù)市場化原則,積極開展貸款發(fā)放業(yè)務(wù),目前各公司貸款業(yè)務(wù)正常開展,盈利狀況良好,較好地支持了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

第一,貸款業(yè)務(wù)正常開展,較好地支持了農(nóng)戶、個體工商戶、小企業(yè)的信貸需求。截至2009年3月末,全市5家小額貸款公司共向1376戶發(fā)放貸款10.00億元,其中:單筆50萬以下客戶貸款發(fā)放1207戶6.16億元,分別占到貸款發(fā)放戶數(shù)和金額的87.82%和48.51%,很好地落實了“小額、分散”的信貸原則和70%資金投放于50萬元以下信貸客戶的信貸投放要求。從資金投向來看,農(nóng)戶、個體工商戶和小企業(yè)成為投放的重點支持對象,較好地實現(xiàn)了預(yù)定的服務(wù)功能。

第二,總體收益情況良好,盈利能力相對較弱。自2008年9月第一家小額貸款公司開業(yè)以來,5家小額貸款公司共累計實現(xiàn)營業(yè)收入2656.53萬元,營業(yè)支出1262.69萬元,累計凈利潤1204.55萬元。其中,2009年一季度,5家公司實現(xiàn)凈利潤1174.13萬元,利潤率為47.58%,收益情況良好。粗略地將小額貸款公司與湖州轄內(nèi)法人銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行比較后發(fā)現(xiàn),小額貸款公司盈利能力相對略顯羸弱。一方面,從收入產(chǎn)出比來看,由于是試點初期,小額貸款公司先期收入不穩(wěn)定,支出較大,總體呈現(xiàn)不穩(wěn)定特征;另一方面,從股東收益情況來看,由于小額貸款公司主要依靠自有資金實行資金拆借,無法擁有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)那樣低成本的公眾存款吸收,以實現(xiàn)收益率的杠桿放大,故在股東收益方面,與法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在一定的差距。全市小額貸款公司,年化凈資本利潤率最低的1.95%,最高的也不過11.60%,較高的貸款利率并未帶來想象中的高股東回報,盈利能力低于法人銀行金融機(jī)構(gòu)(見表1)。

第三,具有齊備的業(yè)務(wù)流程設(shè)置、部門分工和內(nèi)部管理與控制制度,日常經(jīng)營較為順暢。湖州市5家小額貸款公司按照《公司法》和小額貸款公司成立相關(guān)文件規(guī)定,制定了符合要求的公司章程和公司治理結(jié)構(gòu),設(shè)立了與貸款業(yè)務(wù)相適應(yīng)的業(yè)務(wù)部門和相應(yīng)規(guī)章制度,業(yè)務(wù)流程和內(nèi)控控制管理框架基本齊備并運行良好。如萬邦貸款公司在成立之初就制定了《湖州吳興萬邦小額貸款股份有限公司貸款管理辦法》等10多項規(guī)章制度,明確了各部門工作職責(zé),制定了審貸委員會工作規(guī)程,建立健全了信貸業(yè)務(wù)集體決策、分級審批的信貸管理機(jī)制,制定了信貸操作規(guī)程,設(shè)置了信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類實施細(xì)則,對信貸資產(chǎn)實行動態(tài)、實時的跟蹤監(jiān)測,分析判斷信貸資產(chǎn)的內(nèi)在風(fēng)險,貸款業(yè)務(wù)在較為完備的部門設(shè)置和制度框架下整體運行良好。

二、湖州市小額貸款公司發(fā)展的制約因素

盡管目前湖州市小額貸款公司呈現(xiàn)較為良好的發(fā)展態(tài)勢,但發(fā)展中的一些問題也在不斷暴露,若不加以很好地解決,將對其后續(xù)發(fā)展形成制約。

第一,缺乏完善的法律框架和成熟的監(jiān)管體系。首先,法律法規(guī)上,中國目前對發(fā)展非政府小額信貸組織還處于摸索試點階段,尚沒有一套法律框架來界定其法律地位,也沒有系統(tǒng)的監(jiān)管框架對之實施有效的監(jiān)管。小額貸款以企業(yè)法人身份在工商部門登記注冊,經(jīng)營著銀行業(yè)務(wù)性質(zhì)的金融業(yè)務(wù),但卻并未受到現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》法律體系的覆蓋,這種定位的模糊為其日后的發(fā)展增加了很大的不確定因素。其次,從監(jiān)管方面來看,存在著監(jiān)管體制不健全,專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺位現(xiàn)象。按照《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會――中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》規(guī)定:小額貸款公司由政府主管部門(金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu))負(fù)責(zé)對小額貸款公司的監(jiān)督管理,并未賦予銀監(jiān)會和人民銀行相應(yīng)的專業(yè)監(jiān)管職能,湖州市人民銀行在其中也只簡單地承擔(dān)著貸款利率和資金投向的簡單監(jiān)測工作。這樣,在金融監(jiān)管方面,具有宏觀調(diào)控職能的中央銀行和銀行業(yè)專業(yè)監(jiān)管職能的兩大部門均被排除在外。而政府部門作為監(jiān)管部門,往往缺乏相應(yīng)的專業(yè)監(jiān)管人才,難免出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū),小額貸款公司規(guī)范有效的經(jīng)營將無法得到保障,為后續(xù)健康發(fā)展埋下隱患。

第二,缺乏足夠的資金來源。小額貸款公司尋求長遠(yuǎn)發(fā)展繞不開的一個難題是資金問題。按照《浙江省小額貸款公司試點暫行管理辦法》的規(guī)定,小額貸款公司的主要資金來源可以為股東繳納的資本金、捐贈資金,以及不超過兩家銀行的融通資金;小額貸款公司不得向內(nèi)部、外部集資或變相吸收公眾存款。文件所提的三種資金來源在實際操作中困難重重。首先,盡管外部對于小額貸款公司放開“只貸不存”的呼聲較大,但從目前試點的安全性考慮,該項硬性條款到目前為止還是得到了堅決的貫徹執(zhí)行,“一條腿走路”使其無法獲得低成本的社會閑散資金為其所用。其次,小額貸款公司雖可從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得不超過資本凈額50%額度的資金融通,但從實際操作層面上,目前除吳興萬邦小額貸款公司得到了市農(nóng)業(yè)銀行資金融通外,其他公司則在同銀行的交涉中遭到冷遇,目前僅有的6000萬資金融通也僅占全市小額貸款公司資本凈額的9.69%。最后,接受外部捐贈更是無從談起。當(dāng)下,5家小額貸款公司資本凈額6.19億元,信貸余額6.19億元,自有資金放貸比率幾近100%,作為目前僅有貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司,資金來源的匱乏是制約其后續(xù)業(yè)務(wù)拓展最大的障礙。

第三,稅負(fù)支出過于沉重。由于小額貸款公司業(yè)務(wù)支持對象的高風(fēng)險特質(zhì),以及自身經(jīng)營規(guī)模小、前期投入成本高的特點,試點期間總體經(jīng)營收益不可能很高。但鑒于其目前企業(yè)法人的身份,在稅收上不能享受到稅收優(yōu)惠,存在一定的不合理性。調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前小額貸款公司除需要按常規(guī)繳納營業(yè)稅、印花稅、所得稅等外,作為股東的自然人還需再繳納高額的個人所得稅,最終股東稅負(fù)率高達(dá)50%以上。繁重的稅負(fù)無論是對目前尚處于試點階段的小額貸款公司發(fā)展本身,還是對小額貸款公司股東長久經(jīng)營的戰(zhàn)略意圖都將形成很大的壓力。

第四,高利率與“支農(nóng)、支小”之間存在矛盾。處于小額貸款公司成立之初的設(shè)計意圖,小額貸款公司面臨的客戶往往是那些大型銀行認(rèn)為“不屑”、“不良”、“高風(fēng)險”客戶,貸款風(fēng)險較大,出于風(fēng)險覆蓋的需要,小額貸款公司貸款利率較高。2009年一季度數(shù)據(jù)顯示,湖州市5家小額貸款公司貸款加權(quán)平均利率17.75%,最高利率21.24%,最低利率也有11.88%,部分貸款利率觸及4倍基準(zhǔn)利率紅線,與民間利率相當(dāng)。高額的利率雖說有一定的合理性,但一方面與小額貸款公司支持“三農(nóng)”發(fā)展、支持小企業(yè)融資需求背道而馳;另一方面,也在相當(dāng)程度上將設(shè)計之初納入小額貸款公司業(yè)務(wù)范圍的金融獲取弱勢小額借款人屏蔽在了業(yè)務(wù)之外,縮小了小額貸款公司的客戶群,對于小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展不利。

第五,信貸“支農(nóng)、支小”力度的加強(qiáng)與信貸風(fēng)險的控制仍難調(diào)和。小額信貸組織要保證經(jīng)營上的可持續(xù)性,首要的問題就是控制貸款風(fēng)險。風(fēng)險控制是否到位,首先取決于產(chǎn)權(quán)制度的設(shè)置。目前實行“只貸不存”下的完全自有產(chǎn)權(quán)放貸模式,是我市小額貸款公司實現(xiàn)零不良貸款率的主要原因。其次,對于借款人信用的了解程度也是決定風(fēng)險程度的重要方面,對借款人信用了解越徹底,就越能有效地降低貸前的逆向選擇和貸款后的道德風(fēng)險行為。這需要小額信貸組織擁有良好的外部信用環(huán)境、足夠的評級機(jī)構(gòu)支撐和自身風(fēng)險評估技術(shù)的完善,而這些方面目前小額信貸公司都尚不具備。一方面,小額貸款公司面對的小額貸款人本身就有著信用信息殘缺性特征;另一方面,小額貸款公司人員稀少,全市最大的小額貸款公司全部在職人員也才16人,無法進(jìn)行信息的全面收集。以上矛盾無論在邏輯上還是在現(xiàn)實放貸中,都將是無法調(diào)和的。盡管近期出臺了《關(guān)于做好小額貸款公司查詢企業(yè)和個人信用報告有關(guān)事項的通知》(杭銀辦[2009]80號)文件,小額貸款公司終可委托人民銀行或其他金融機(jī)構(gòu)代為進(jìn)行企業(yè)及個人信用報告的查詢,在一定程度上節(jié)約信息獲取成本,減少信貸風(fēng)險,但仍治標(biāo)不治本。

三、促進(jìn)小額貸款公司發(fā)展的對策思考

目前,小額貸款公司試點運作仍在“摸著石頭過河”,因此解決小額貸款公司成長中的煩惱,需要政府、金融監(jiān)管部門、小額信貸公司等多方的攜手合作。

第一,不斷完善小額貸款公司運行的外部環(huán)境。一是要盡快制定覆蓋小額貸款公司的配套法律法規(guī),讓小額貸款公司的發(fā)展有法可依、有章可循,合法合規(guī)經(jīng)營,保障其健康發(fā)展。二是不斷拓寬小額貸款公司的融資渠道。放低小額貸款公司股東進(jìn)入資格,為成立一年后的增資擴(kuò)股提供更廣的資本金來源;推動小額貸款公司與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作,打通小額貸款公司正常的銀行資金融通渠道;針對“只貸不存”制約發(fā)展的問題,可在時機(jī)成熟、風(fēng)險可控下進(jìn)行適當(dāng)比例的放寬。三是監(jiān)管部門要定期與人民銀行、銀監(jiān)部門溝通,實現(xiàn)監(jiān)管信息共享,充分發(fā)揮宏觀調(diào)控部門和銀監(jiān)部門在金融監(jiān)管方面的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢,確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健合規(guī)發(fā)展。四是不斷完善信用擔(dān)保與保險保障體系,構(gòu)建擔(dān)保公司、保險公司、小額貸款公司的合作與風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。借鑒目前銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司合作的成功經(jīng)驗,嘗試推動小額貸款公司與擔(dān)保公司之間的合作;加快政策性農(nóng)業(yè)保險保障力度,以增強(qiáng)小額貸款公司客戶風(fēng)險承受力。

第二,給予小額貸款公司稅收減免和風(fēng)險補(bǔ)償?shù)葍?yōu)惠政策。一方面,試點階段給與小額貸款公司稅收上更多的優(yōu)惠,提升其經(jīng)營收益水平,實現(xiàn)較快的利潤滾存,做到高風(fēng)險經(jīng)營下的較高回報,激發(fā)民間組建小額貸款公司的積極性。另一方面,仿照目前農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償、中小企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制的成功做法,對小額貸款公司實行政策性的風(fēng)險補(bǔ)償,激發(fā)小額貸款公司“支農(nóng)、支小”信貸投放積極性,在不斷滿足“三農(nóng)”信貸資金服務(wù)需求和小企業(yè)融資需求的同時,實現(xiàn)小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。

小額貸款公司章程范文第4篇

個體農(nóng)戶

農(nóng)民可以申請貸款嗎？如何申請？

農(nóng)民是可以申請貸款的，具體可以通過以下幾種方式申請：

信用社個人小額信用貸款：農(nóng)村信用社都有針對農(nóng)民的小額貸款，一般需要辦理貸款卡。以信用貸款的方式發(fā)放貸款，貸款額度通常都較低，一般是3萬元以內(nèi)可以信用貸款。農(nóng)村信用社接到申請后會對申請者的信用等級進(jìn)行評定，并根據(jù)評定的信用等級，核定相應(yīng)等級的信用貸款限額，并頒發(fā)《貸款證》。農(nóng)戶需要小額信用貸款時，可以持《貸款證》及有效身份證件，直接到農(nóng)村信用社申請辦理。農(nóng)村信用社在接到貸款申請時，要對貸款用途及額度進(jìn)行審核，審核合格即可發(fā)放貸款。以信用貸款的方式發(fā)放貸款，貸款額度通常都較低，農(nóng)戶小額信用貸款一般額度控制5萬～10萬元以內(nèi)，具體額度因地而異。

信用社還有農(nóng)民聯(lián)保貸款，三五戶農(nóng)民組成聯(lián)保小組，相互為彼此貸款擔(dān)保。有聯(lián)保的貸款額度比個人信用貸款額度相對高一些。

郵儲銀行小額貸款：郵政銀行農(nóng)民小額貸款是指向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動資金需求的貸款。這類貸款要求自然人保證或者是聯(lián)保，最高可貸款5萬元。

農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)民小額貸款：農(nóng)行的小額貸款是農(nóng)行對農(nóng)戶家庭內(nèi)單個成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請農(nóng)戶小額貸款。農(nóng)行的農(nóng)戶貸款一般沒有信用形式的，需要以保證、抵押、質(zhì)押、農(nóng)戶聯(lián)保等方式申請。

農(nóng)戶小額貸款時有哪些注意事項？

按照現(xiàn)行規(guī)定，只有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款；農(nóng)機(jī)具貸款；圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)貸款及購置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費類貸款才可以使用農(nóng)戶小額信用貸款的方式。農(nóng)戶在申請貸款時應(yīng)注意檢查《貸款證》上所注明的額度，在規(guī)定的范圍內(nèi)進(jìn)行申請。郵儲貸款的保證自然人一般要求是公務(wù)員或教師。

農(nóng)民專業(yè)合作社

農(nóng)民專業(yè)合作社及其社員申請貸款時應(yīng)具備哪些條件？

農(nóng)民專業(yè)合作社及其成員的貸款額度分別根據(jù)信用狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況、綜合還款能力和經(jīng)營效益等情況合理確定。農(nóng)民專業(yè)合作社的貸款額度原則上不超過其凈資產(chǎn)的70%。農(nóng)民專業(yè)合作社及其成員貸款可以實行優(yōu)惠利率，具體優(yōu)惠幅度由縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行根據(jù)中國人民銀行的利率政策及有關(guān)規(guī)定結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r確定。農(nóng)民專業(yè)合作社成員經(jīng)營項目超出其所屬農(nóng)民專業(yè)合作社章程規(guī)定的經(jīng)營范圍的，不享受規(guī)定的優(yōu)惠利率。

農(nóng)民專業(yè)合作社貸款的條件：經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，取得農(nóng)民專業(yè)合作社法人營業(yè)執(zhí)照；有固定的生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)場所，依法從事農(nóng)民專業(yè)合作社章程規(guī)定的生產(chǎn)、經(jīng)營、服務(wù)等活動，自有資金比例原則上不低于30%；具有健全的組織機(jī)構(gòu)和財務(wù)管理制度，能夠按時向農(nóng)村信用社報送有關(guān)材料；在申請貸款的銀行開立存款賬戶，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；償還貸款本息的能力，無不良貸款及欠息；銀行規(guī)定的其他條件。

社員貸款的條件：年滿18周歲，具有完全民事行為能力、勞動能力或經(jīng)營能力的自然人；戶口所在地或固定住所（固定經(jīng)營場所）在銀行的服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；有合法穩(wěn)定的收入，具備按期償還貸款本息的能力；在銀行開立存款賬戶；銀行規(guī)定的其他條件。

農(nóng)民專業(yè)合作社及其社員可以用土地抵押貸款嗎？

農(nóng)民專業(yè)合作社貸款采取保證、抵押或質(zhì)押的擔(dān)保方式，農(nóng)民專業(yè)合作社成員貸款采取“農(nóng)戶聯(lián)保+互助金擔(dān)保”、“農(nóng)戶聯(lián)保+農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保”、“農(nóng)戶聯(lián)保+互助金擔(dān)保+農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保”或其他擔(dān)保方式。需要注意的是，《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》、《農(nóng)村土地承包法》、《土地管理法》規(guī)定，土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)等不得抵押。

家庭農(nóng)場

家庭農(nóng)場能貸款嗎？

2013年7月，中國農(nóng)業(yè)銀行出臺了《中國農(nóng)業(yè)銀行專業(yè)大戶（家庭農(nóng)場）貸款管理辦法（試行）》，規(guī)定單戶專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場貸款額度提升到1000萬元，除了滿足購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等流動資金需求，還可以用于農(nóng)田基本設(shè)施建設(shè)和支付土地流轉(zhuǎn)費用，貸款期限最長可達(dá)5年。

家庭農(nóng)場貸款有哪些抵押或擔(dān)保形式？

針對農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保難的問題，農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新了農(nóng)機(jī)具抵押、農(nóng)副產(chǎn)品抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)村新型產(chǎn)權(quán)抵押、“公司+農(nóng)戶”擔(dān)保、專業(yè)合作社擔(dān)保等擔(dān)保方式，還允許對符合條件的客戶發(fā)放信用貸款。但是，家庭農(nóng)場通過流轉(zhuǎn)的土地不可以用于抵押。按照規(guī)定，借款人必須是有本地戶口的家庭農(nóng)場經(jīng)營戶、家庭農(nóng)場經(jīng)營狀況良好、無不良信用記錄和拖欠他人資金的情況。

農(nóng)業(yè)小微企業(yè)

什么是農(nóng)業(yè)小微企業(yè)？

按照我國大中小微企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)、林、牧、漁行業(yè)，營業(yè)收入處于50萬～500萬元的為小型企業(yè)，營業(yè)低于50萬的為微型企業(yè)。農(nóng)業(yè)小微企業(yè)可以向我國的國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、各級農(nóng)村信用聯(lián)社申請貸款。我國銀監(jiān)部門規(guī)定，小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，增量不低于上年同期，享有國家對小微企業(yè)的金融支持政策。

農(nóng)業(yè)小微企業(yè)如何申請貸款？

農(nóng)業(yè)小微企業(yè)應(yīng)首先向企業(yè)所在地的金融機(jī)構(gòu)提出書面借款申請，金融機(jī)構(gòu)在收到企業(yè)的申請后，會對企業(yè)的主體資格、基本情況、經(jīng)營范圍、財務(wù)狀況、信用等級、發(fā)展前景、資金需求、償還能力等進(jìn)行初步調(diào)查，認(rèn)定客戶是否具備貸款的基本條件，做出是否受理的意見并答復(fù)企業(yè)，對于同意受理的貸款，金融機(jī)構(gòu)將會要求企業(yè)提供營業(yè)執(zhí)照、貸款卡、稅務(wù)登記證、公司章程、近兩年和最近月份財務(wù)會計報告等農(nóng)發(fā)行規(guī)定的相關(guān)基本資料，在此基礎(chǔ)上，將組織貸款調(diào)查評估、進(jìn)行貸款審查、審議與審批，對于審批通過的貸款，將與企業(yè)簽訂正式合同，并根據(jù)企業(yè)用款進(jìn)度發(fā)放貸款。貸款發(fā)放后，金融機(jī)構(gòu)會根據(jù)有關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸后管理，企業(yè)需要按照合同規(guī)定積極配合。

鏈接

近年來，各地在解決農(nóng)民貸款難的問題上，有過許多創(chuàng)新的舉措，主要是在抵押擔(dān)保方面，對符合條件的信貸需求予以擔(dān)保。

1.建立財政支持的擔(dān)保公司

重慶市農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司是市農(nóng)委控股的國有政策性專業(yè)涉農(nóng)服務(wù)機(jī)構(gòu)，作為中介平臺為農(nóng)民貸款提供擔(dān)保。

吉林梨樹縣成立了國有獨資物權(quán)融資公司，公司與農(nóng)戶簽訂土地流轉(zhuǎn)合同后為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保，如果農(nóng)民及時還貸，公司將土地承包經(jīng)營權(quán)還給農(nóng)戶，否則公司將土地發(fā)包給第三方開展農(nóng)業(yè)經(jīng)營，以收益還貸，第三方承包到期后土地承包經(jīng)營權(quán)歸還承包戶。

2.以惠農(nóng)補(bǔ)貼抵押貸款

吉林九臺市探索開展惠農(nóng)補(bǔ)貼抵押貸款，農(nóng)民以未來應(yīng)得的直補(bǔ)資金做擔(dān)保向銀行申請貸款，貸款額度最高可達(dá)直補(bǔ)金額的10倍。

3.新型農(nóng)戶擔(dān)保方式

福建沙縣采取政府注資、村財出資、村民集資等多種籌資形式，建立村級融資擔(dān)保基金，為本村出資農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保。

小額貸款公司章程范文第5篇

關(guān)鍵詞：小額貸款公司 發(fā)展態(tài)勢考量 民間資本 民營銀行

Abstract：Based on the rapidly developing situation of small-loan company after pilot run，this paper explains its comparative advantage and studies its timeliness from the system design level. Concerning the problems in its development， this paper made the following suggestions: accurate position， highlight features，solid foundation，credit risk prevention and control，regulatory responsibilities clarity，operating environment improvement，multi-dimensional goal and path of identity transformation system reconstruction exploration and the healthy development.

Key Words：small-loan company，consideration on development trend，private capital，private banks

中圖分類號：F830.39 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2011）09-0030-05

近年來，小額貸款公司（以下簡稱“小貸公司”）在全國各地相繼試點運營且發(fā)展迅猛。它是由企業(yè)法人、自然人與其他社會組織等民間資本投資設(shè)立，執(zhí)行“只貸不存”的經(jīng)營規(guī)則，界定其對農(nóng)村社會小型企業(yè)以及“三農(nóng)”提供簡短、簡明、快速貸款的新型農(nóng)村融資機(jī)構(gòu)。它的建立與發(fā)展，能夠彌補(bǔ)新時期農(nóng)村金融供給異常緊縮，緩解“三農(nóng)”和小企業(yè)融資困境，促進(jìn)我國民間資本進(jìn)入與激活農(nóng)村金融市場。然而，小貸公司試建運營中與其他幾種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比具有哪些獨有特性？在其迅猛發(fā)展的同時還存在哪些不足？這些問題，一度是倍受業(yè)內(nèi)外關(guān)注的熱點。

一、小額貸款公司發(fā)展迅猛

自銀監(jiān)發(fā)[2006]90號文件頒布以來，全國各地按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”原則，引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，其主要目的是為了解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分問題。從全國情況看，三種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點建設(shè)迅速，取得的成效顯著，實踐佐證了此項農(nóng)村金融“增量”改革舉措是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需求的。截至2010年底①，在全國先期試建的三種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共395家，其中，村鎮(zhèn)銀行349家，貸款公司9家，農(nóng)村資金互助社37家。已開業(yè)機(jī)構(gòu)總體營運健康平穩(wěn)，存款余額752.7億元，貸款余額600.9億元；不良貸款率為0.12%，風(fēng)險處于可控范圍。

小貸公司是于銀監(jiān)發(fā)[2008]23號文頒發(fā)后在全國試點建設(shè)的，它是一支新派別的融資機(jī)構(gòu)。試建兩年多來，小貸公司機(jī)構(gòu)建設(shè)數(shù)量以及貸款余額的增速均超過上述三種機(jī)構(gòu)。截至2010年底②，全國共建有小貸公司2614家，從業(yè)人員27884人，實收資本1780.93億元，貸款余額1975.05億元，經(jīng)營情況整體良好，不良貸款率不足1‰。可以發(fā)現(xiàn)，全國小貸公司試建數(shù)量增速比村鎮(zhèn)銀行等三種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試建總數(shù)多出5.6倍，已有的實收資本規(guī)模比村鎮(zhèn)銀行等三種機(jī)構(gòu)的存款（實收資本）余額多出1.3倍，貸款余額多出2.3倍。另據(jù)最新統(tǒng)計資料，截至2011年第二季度，全國共建有小貸公司3366家，從業(yè)人員35626人，實收資本2464.30億元，貸款余額2874.66億元。二季度比年初新增機(jī)構(gòu)752家，從業(yè)人員新增7742人，實收資本新增683.37億元，貸款新增899.61億元。其中，在全國貸款余額較多的前6個省份分別為：江蘇、浙江、內(nèi)蒙古、山東、安徽、廣東。

小貸公司試建與發(fā)展速度可謂“迅猛”，其作用成效堪稱“異軍突起”，實踐表明該類公司的準(zhǔn)生與營運制度設(shè)計符合現(xiàn)階段農(nóng)村金融市場改革與發(fā)展的需要，且具有較強(qiáng)的應(yīng)時性。

二、小貸公司試建特性及發(fā)展態(tài)勢的考量

小貸公司作為一種新型的農(nóng)村融資機(jī)構(gòu)，它的準(zhǔn)生及營運機(jī)制與村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社相比有哪些不同點？其制度設(shè)計的實踐考量又如何？

（一）小貸公司試建特性比較

綜合銀監(jiān)發(fā)[2006]90號文與銀監(jiān)發(fā)[2008]23號文的相關(guān)規(guī)定，盡管小貸公司與其他新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一樣，均由國家行業(yè)主管機(jī)構(gòu)發(fā)文試建，具有獨立企業(yè)法人資格，均以農(nóng)村金融市場為主要融資空間，均具有貸款發(fā)放功能，但是之所以將小貸公司稱為“新派別融資機(jī)構(gòu)”，主要在于它們的準(zhǔn)生及營運機(jī)制具有不同的特點。本文對比村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行分析。

1. 小貸公司由地方準(zhǔn)生并定位為非銀行金融機(jī)構(gòu)。小貸公司由省級政府主管部門核準(zhǔn)批準(zhǔn)后，到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T注冊并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，定位為非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的有限責(zé)任或股份有限公司，進(jìn)而規(guī)定由省級政府明確的主管部門（各級政府金融辦）進(jìn)行監(jiān)管且承擔(dān)風(fēng)險處置責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行系經(jīng)核準(zhǔn)開業(yè)的機(jī)構(gòu)，由決定機(jī)關(guān)（地區(qū)銀監(jiān)部門）頒發(fā)金融許可證，憑此向工商行政管理部門登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，定性為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)而規(guī)定由各級銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法監(jiān)督管理。

2. 小貸公司由民間資本出資設(shè)立。小貸公司由企業(yè)法人、自然人等投資設(shè)立，最低注冊資本規(guī)模據(jù)發(fā)起股東人數(shù)（50－200人）不同限定在500－1000萬元不等，完全由民間資本構(gòu)成。村鎮(zhèn)銀行由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、自然人出資設(shè)立，注冊資本規(guī)模據(jù)設(shè)立地點（行政村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)）不同限定在100－300萬元以上不等；其中，發(fā)起（出資）人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)控股（持股比例不得低于其股本總額的20%，實踐中一般在50%以上）。

3.小貸公司是“只貸不存”的融資機(jī)構(gòu)。小貸公司不準(zhǔn)吸收公眾存款，僅限在本地經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，屬于“只貸不存”的融資機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)許吸收公眾存款，可經(jīng)營商業(yè)銀行的一般業(yè)務(wù)。顯然，這一不同點應(yīng)是現(xiàn)行法規(guī)界定的“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”與“非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”的主要區(qū)別之一。

4. 小貸公司貸款定價機(jī)制靈活。小貸公司可以根據(jù)資金供求狀況在同期銀行貸款利率1―4倍的空間中自由浮動，這就意味著在貸款利率尚未實現(xiàn)完全市場化之前，小貸公司在貸款定價方面享有比銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)較大的自。

（二）小貸公司發(fā)展中的實踐考量

任何一項改革創(chuàng)新，其制度設(shè)計均應(yīng)具有理論依據(jù)并經(jīng)過實踐檢驗。此輪新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革試建仍然依據(jù)“制度變遷”理論，變遷的程序呈現(xiàn)出“需求主導(dǎo)型”與“供給主導(dǎo)型”相結(jié)合的特點。目前的小貸公司定位于非銀行金融機(jī)構(gòu)，是僅從事小額貸款業(yè)務(wù)的地方性貸款公司，這是小貸公司制度設(shè)計的核心要義，采取如此制度安排的實踐考量如何？

1. 增設(shè)小型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點，提高支農(nóng)服務(wù)水平仍然是農(nóng)村金融改革的現(xiàn)實選擇。在全面貫徹統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的基本戰(zhàn)略目標(biāo)下，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融資源配置進(jìn)而帶動其他生產(chǎn)要素的流動應(yīng)是推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的根本路徑。農(nóng)村金融市場發(fā)展相對薄弱，嚴(yán)重滯后于當(dāng)前現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與新農(nóng)村建設(shè)的資金需求。截至目前，全國金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)尚存2299個。“解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分問題”應(yīng)是此輪新型農(nóng)村金融試點改革的主要考量。小貸公司是村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有效補(bǔ)充，是盡快解決部分地區(qū)金融機(jī)構(gòu)偏少、提高農(nóng)村金融服務(wù)水平的現(xiàn)實選擇。此外，小貸公司扎根農(nóng)村金融市場，不僅能夠滿足現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的多元化、多樣化的金融需求，而且對優(yōu)化農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)、打破銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)壟斷競爭格局具有重要意義。

2. 風(fēng)險可控。金融屬于高風(fēng)險行業(yè)，金融創(chuàng)新的首要前提是“風(fēng)險可控”，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試建及運營概莫能外。小貸公司之所以定位于非銀行金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)經(jīng)營“只存不貸”，主要基于農(nóng)村金融市場正處于改革的“深水期”，尤其是存款保險制度以及利率市場化處于改革探索過程中，試點建設(shè)“只貸不存”的地方金融機(jī)構(gòu)，能夠在緩解農(nóng)村金融供需矛盾的同時兼顧金融改革“風(fēng)險可控”的前提，亦是為進(jìn)一步深化農(nóng)村金融改革，在利率定價、風(fēng)險防控方面所作的探索性實驗。

3. 疏導(dǎo)民間資本，補(bǔ)充農(nóng)村金融市場供給。在我國嚴(yán)控金融市場準(zhǔn)入以及尚未實現(xiàn)利率市場化的前提下，民間資本始終活躍于金融市場且脫離監(jiān)管部門的視線，在發(fā)揮其積極作用的同時也蘊藏著巨大的風(fēng)險，特別是現(xiàn)階段穩(wěn)健貨幣政策背景下，民間資本更是暗流洶涌。現(xiàn)階段小貸公司作為一個以民間資本設(shè)立的機(jī)構(gòu)并進(jìn)入農(nóng)村金融市場合法營運具有現(xiàn)實意義，既疏導(dǎo)了民間資本的暗流，開辟了它們進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域的有效途徑，又補(bǔ)充了農(nóng)村金融市場供給。

4. 增強(qiáng)了農(nóng)村金融市場競爭性。農(nóng)村金融市場的構(gòu)建原則之一是實現(xiàn)有效競爭。近年來，國家對農(nóng)村金融實施的各項改革舉措以及扶持政策成效顯著，無論是深化農(nóng)村信用社改革，還是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試建，均調(diào)動了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)供給的積極性。但是，由于種種原因，農(nóng)村資金外流情況及農(nóng)村金融市場供給壟斷格局尚未破解。由此，小貸公司的出現(xiàn)，不僅補(bǔ)充了現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間服務(wù)的空缺，而且其獨特的制度設(shè)計也使其在差異化競爭中求得與其他金融機(jī)構(gòu)的共存與合作，增強(qiáng)了農(nóng)村金融市場競爭性。

三、小貸公司發(fā)展中值得關(guān)注的問題

小貸公司作為一種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，同樣存在諸多尚需規(guī)范的問題。

（一）風(fēng)險管理規(guī)程有待規(guī)范

盡管大多數(shù)公司在貸款管理方面基本能按照銀行業(yè)貸款操作規(guī)程及風(fēng)險管控要求實施，貸款質(zhì)量整體狀況良好，但近期調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，其貸款發(fā)放程序簡便及風(fēng)險防控意識淡薄令人擔(dān)憂：（1）小貸公司服務(wù)的對象大多為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所排斥的次級客戶群體，它們資產(chǎn)質(zhì)量相對較差、信用級別相對較低。（2）風(fēng)險保證方式單一，尚未建立有效的風(fēng)險轉(zhuǎn)移或分散機(jī)制。（3）小貸公司成立時間短，員工編制較少且缺乏貸款管理經(jīng)驗，各項信貸管理及內(nèi)控制度尚處于模仿階段，還沒有構(gòu)建真正符合自身經(jīng)營特點的內(nèi)控機(jī)制。（4）該類公司普遍缺乏完善的治理結(jié)構(gòu)，盡管備有公司章程等，但在實際工作中公司重大經(jīng)營活動的決策權(quán)均集中在公司發(fā)起人或其聘請的經(jīng)理人手中。在缺乏完善的治理結(jié)構(gòu)、審貸制度及風(fēng)險防控手段的狀況下，一旦多個貸款項目考察或決策失誤，易引發(fā)公司資金鏈斷裂的風(fēng)險。（5）現(xiàn)階段銀行系統(tǒng)從嚴(yán)控貸、農(nóng)村金融資金供給偏緊，而中小企業(yè)的融資需求卻異常迫切。在此背景下，部分小貸公司以及典當(dāng)、擔(dān)保、融資公司等非銀行融資機(jī)構(gòu)時有違規(guī)集資與放寬貸款條件借機(jī)追求“做大”的沖動。此外，根據(jù)現(xiàn)行的地方政府監(jiān)管負(fù)責(zé)制，在監(jiān)管部門相對缺少較規(guī)范的技術(shù)及經(jīng)驗的情況下，如何適度從嚴(yán)加強(qiáng)小貸公司貸款風(fēng)險監(jiān)測，避免放貸沖動，也是值得關(guān)注的問題。

（二）出現(xiàn)使命飄移傾向

現(xiàn)行小貸公司的身份定位為非銀行金融機(jī)構(gòu)，基于注冊資本金小、資金補(bǔ)充渠道設(shè)定較窄（現(xiàn)行制度規(guī)定，可從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入不超過資本凈額50%的資金余額）、可貸資金嚴(yán)重供不應(yīng)求的現(xiàn)狀，實踐中絕大多數(shù)公司認(rèn)為應(yīng)適度放寬其增資擴(kuò)股和擴(kuò)大借入資金渠道的相關(guān)限定，擴(kuò)大融資規(guī)模；此外，部分公司認(rèn)為現(xiàn)行身份定位限制了規(guī)模的擴(kuò)大，因而提出盡快轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的意愿。

（三）身份轉(zhuǎn)變路徑模糊

隨著民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域政策的放寬，各地小貸公司要求轉(zhuǎn)變身份的意愿日漸強(qiáng)烈，特別是自《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》（銀監(jiān)發(fā)[2009]48號）中“小額貸款公司持續(xù)經(jīng)營三年且滿足一系列條件后可改制為村鎮(zhèn)銀行”的有關(guān)規(guī)定頒發(fā)以來，更激起了部分公司轉(zhuǎn)變身份或改制的愿望。但是，現(xiàn)行相關(guān)文件規(guī)劃、規(guī)定等銜接不暢，迄今尚未出臺該類公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的試點細(xì)則或范例。由此，小貸公司發(fā)展前景問題一度成為業(yè)內(nèi)外討論的焦點，主要集中在小貸公司是否需要轉(zhuǎn)變身份，若要轉(zhuǎn)變身份是否將村鎮(zhèn)銀行作為唯一路徑等問題上。這些問題如不及時解決，不僅會影響小貸公司的現(xiàn)實營運行為及未來發(fā)展，也可能會削弱民間資本參與農(nóng)村金融市場的積極性，更有可能錯失進(jìn)一步深化農(nóng)村金融改革的良好機(jī)遇。

四、促進(jìn)小貸公司進(jìn)一步發(fā)展的建議

（一）把握定位，突出特色，著力夯實職能基礎(chǔ)

針對小貸公司普遍存有“做大”愿望的情況，筆者認(rèn)為，“做大”固然可以拓寬資金來源渠道、提高規(guī)模效益。但是，小貸公司若忽視現(xiàn)有的身份定位，錯判現(xiàn)階段農(nóng)村金融市場運行態(tài)勢，盲目擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，可能會引發(fā)較大的操作風(fēng)險和市場風(fēng)險。由此，小貸公司應(yīng)把握現(xiàn)行的市場定位，擯棄一味追求“做大”或轉(zhuǎn)變身份的沖動，堅持“基層化、點多、面廣、小額、分散”的發(fā)展戰(zhàn)略，以“做細(xì)、做精、做出特色”為經(jīng)營策略，警戒不吸收公眾存款的“高壓線”，遵循銀行業(yè)“審慎”的貸款操作規(guī)程，努力提高員工行業(yè)素質(zhì)，特別要強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制與治理結(jié)構(gòu)建設(shè)，著力夯實貸款經(jīng)營基礎(chǔ)，充分發(fā)揮其市場定位的客觀優(yōu)勢，避開競爭激烈的存款市場，在差異化競爭的貸款市場中求得生存和發(fā)展。這應(yīng)是其準(zhǔn)生及發(fā)揮專營功能的前提，亦是其未來“做大”發(fā)展或轉(zhuǎn)變身份的基礎(chǔ)所在。

（二）強(qiáng)化貸款風(fēng)險防控，進(jìn)一步明確地方政府的監(jiān)管責(zé)任

小貸公司作為農(nóng)村金融市場的新生事物，其準(zhǔn)生及營運正處于探索階段。在貨幣緊縮及信貸市場需求旺盛的情況下，任何金融機(jī)構(gòu)均有信貸擴(kuò)張沖動，小貸公司也不例外。但擴(kuò)張之中的風(fēng)險防控不可忽視。因此，必須強(qiáng)化小貸公司貸款風(fēng)險自控管理，建立完善有效的風(fēng)險管理機(jī)制。一是應(yīng)樹立銀行業(yè)貸款風(fēng)險管理觀念，建立健全風(fēng)險管理體系。二是要建立全面風(fēng)險管理方法，積極借鑒商業(yè)銀行先進(jìn)的風(fēng)險管理手段和技術(shù)，并應(yīng)用到本公司的貸款風(fēng)險控制和管理中去。三是要建立健全風(fēng)險管理制度，進(jìn)一步細(xì)化各項貸款業(yè)務(wù)操作流程和實施規(guī)程，完善風(fēng)險預(yù)測分析和事前防范制度建設(shè)。同時也應(yīng)進(jìn)一步明確監(jiān)管職責(zé)，規(guī)范公司貸款行為。根據(jù)現(xiàn)行的監(jiān)管體制，目前應(yīng)進(jìn)一步明確地方政府金融辦的監(jiān)管職責(zé)，并應(yīng)積極借鑒銀行業(yè)監(jiān)管部門的先進(jìn)風(fēng)險管理手段和技術(shù)，建立全面監(jiān)管與重點監(jiān)管、現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合的全方位的貸款風(fēng)險監(jiān)管體系，引導(dǎo)其健康發(fā)展。

（三）積極改善營運環(huán)境，扶持其穩(wěn)定發(fā)展

針對小貸公司運營中存在的某些技術(shù)，在今后的發(fā)展中，相關(guān)管理部門應(yīng)積極引導(dǎo)并督促其依規(guī)運行。一是在敦促其遵循準(zhǔn)銀行機(jī)構(gòu)資本規(guī)模擴(kuò)大的內(nèi)在規(guī)律的同時，適度放寬對其增資擴(kuò)股、外源融資渠道、貸款投向及單筆貸款規(guī)模等方面的營運需求限制，更好地發(fā)揮其作為“小型民營金融”應(yīng)有的功能作用。二是盡快將小貸公司涉農(nóng)貸款納入現(xiàn)行對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實施的稅收減免及財政獎勵政策范圍之內(nèi)，既能幫助小貸公司渡過初建階段的財務(wù)困難，又能夠體現(xiàn)國家涉農(nóng)貸款激勵政策的績效。三是積極建立小貸公司行業(yè)協(xié)會，搭建行業(yè)交流平臺，分類分期組織員工培訓(xùn)，全面提高小貸公司人員專業(yè)素質(zhì)和風(fēng)險防范意識及技能。四是適時建立行業(yè)第三方評級機(jī)制，完善行業(yè)監(jiān)管體系。針對小貸公司行業(yè)營運特點，為完善該類公司風(fēng)險監(jiān)管體系，有效實施分類監(jiān)管，適時建立行業(yè)第三方整體評級機(jī)制，并將評級結(jié)果作為主管部門對該類公司實施分類監(jiān)管、重點監(jiān)管的依據(jù)。此外，對達(dá)到一定級別的小貸公司，除了進(jìn)行行業(yè)年度表彰外，還應(yīng)優(yōu)先享受行業(yè)激勵扶持以及進(jìn)行新業(yè)務(wù)試點等，重在促進(jìn)行業(yè)比學(xué)趕幫、協(xié)作發(fā)展。

（四）探索小貸公司轉(zhuǎn)變身份或改制的多元目標(biāo)及路徑

小貸公司實屬民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的范例之一。據(jù)中國銀監(jiān)會2010年報顯示，全國農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)股本中民間資本超過2400億元，占股本總額超過90%。基于此，我們認(rèn)為，隨著農(nóng)村金融改革的深入，小貸公司改革與發(fā)展的前景應(yīng)趨向多元化。

1. 小貸公司固化現(xiàn)行市場定位有其客觀性。隨著金融市場的發(fā)展，尤其是我國金融體系趨于市場細(xì)分及機(jī)構(gòu)專業(yè)化態(tài)勢下，不妨借鑒某些國家專門設(shè)立貸款公司的經(jīng)驗，將小貸公司完全固化為“只貸不存”、專營貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，規(guī)范其接受各類儲蓄性金融機(jī)構(gòu)的資金，或拆借資金進(jìn)行經(jīng)營，充分發(fā)揮其專營貸款業(yè)務(wù)的市場優(yōu)勢，在差異化競爭的貸款市場中求得生存和發(fā)展。

2. 進(jìn)一步完善與落實銀監(jiān)發(fā)[2009]48號文為其預(yù)設(shè)的發(fā)展目標(biāo)，擇機(jī)改制試點亦是該類公司發(fā)展的預(yù)期目標(biāo)之一。基于現(xiàn)階段部分小貸公司改制意愿強(qiáng)烈，但改制路徑不明朗的狀況，我們認(rèn)為，新時期應(yīng)重點細(xì)化與明確改制要求及路徑，在對該類行業(yè)整體評級的基礎(chǔ)上，將評級結(jié)果較高、經(jīng)營業(yè)績優(yōu)異、風(fēng)險管控良好且已基本達(dá)到小型商業(yè)銀行營運資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)的小貸公司改制為村鎮(zhèn)銀行，以此既能敦促其遵循自身運營規(guī)律穩(wěn)定發(fā)展，又能確保相關(guān)指導(dǎo)政策的連續(xù)性。

3. 擇機(jī)試建真正的小型“民營銀行”，以此實現(xiàn)新時期農(nóng)村金融體制改革新的突破。隨著我國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展“十二五”規(guī)劃的全面推進(jìn)，推進(jìn)利率市場化改革、加快培育農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)是新時期金融體制改革與發(fā)展的重點任務(wù)之一，綜合農(nóng)村金融市場發(fā)展的態(tài)勢，應(yīng)進(jìn)一步創(chuàng)新制度，另辟蹊徑，積極探索小貸公司發(fā)展為新一類“農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)”，擇機(jī)試建真正的“民營銀行”，同時探索與構(gòu)建具有中國特色的“統(tǒng)分結(jié)合”的地方政府金融監(jiān)管體制，以此實現(xiàn)新時期農(nóng)村金融體制改革新的突破。

注：

①資料來源于中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2010年年報。

②資料來源于中國人民銀行2010年末小額貸款公司分地區(qū)情況統(tǒng)計表，截至2010年12月31日。

本文系山東省自然科學(xué)基金（管理科學(xué)）項目《山東省統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展中金融資源配置機(jī)制研究》（批準(zhǔn)號：ZR2010GM014）與山東省金融學(xué)會2011年度重點研究課題《小額貸款公司：角色定位、市場取向及制度安排研究》的階段性成果。

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