融資擔保公司履職報告
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融資擔保公司履職報告范文第1篇
關(guān)鍵詞：銀行員工；對外擔保；潛在風險
中圖分類號：F224 文獻標識碼：A 文章編號:1003－9031(2012)01－0075－02 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.01.20
近一段時間，由于貨幣政策緊縮，民間借貸活躍，高利貸、非法集資等違法行為有所抬頭，金融市場秩序受到一定程度的影響[1-2]。而在民間借貸背后或多或少存在銀行員工的身影，個別銀行機構(gòu)由于員工對外擔保行為而受到?jīng)_擊，由此折射出的風險隱患不容忽視。
一、銀行員工對外擔保及產(chǎn)生的原因
銀行員工對外擔保可以劃分為兩類：一種是通過銀行渠道為他人進行擔保，銀行可通過征信系統(tǒng)了解到員工的擔保情況，稱之為顯性擔保；另一種是銀行員工私下為他人進行擔保，如為擔保公司放貸做擔保，屬于民間借貸范疇。此類擔保行為除非銀行員工自己承認或出現(xiàn)糾紛，否則銀行很難掌握員工此類擔保情況，稱之為隱性擔保。
（一）銀行員工對外擔保行為的主要目的
1.獲取傭金收益。利用工作便利，銀行員工對哪些客戶擁有存款和閑置資金最為熟稔，對在銀行有貸款的企業(yè)或個人情況也較為熟悉。銀行員工掌握了這些信息，無形中成了民間借貸的信息提供者。這給銀行員工以中間人或擔保人的身份，將客戶介紹給企業(yè)或擔保公司，坐收不菲的傭金。
2.完成考核任務。作為銀行員工都有一定的考核任務，如果銀行考核激勵機制不合理或?qū)蛴衅畹脑挘y行員工為了完成考核任務取得考核獎勵或職務升遷，就可能為自己的客戶提供擔保，以促成銀行放貸，完成自己的考核任務。另外銀行員工也可通過為企業(yè)或擔保公司提供隱性擔保，找到企業(yè)和擔保公司做存單質(zhì)押貸款，以完成銀行內(nèi)部對存款規(guī)模和貸款規(guī)模的考核。
3.獲取信貸資金。部分銀行員工自己有資金需求，但受銀行內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易的限制，會采取以其他人名義貸款，而自己為其擔保的方式取得貸款資金。
（二）銀行員工對外擔保行為的深層次原因
1.發(fā)展目標確定不合理，激勵不當。部分銀行的管理層在設立經(jīng)營目標方面缺乏理性，一味地爭存款、壘大戶、增規(guī)模、做利潤，只注重市場競爭的表現(xiàn)，而不注重競爭能力的培養(yǎng)；對員工考核指標設置不合理，有重業(yè)績、輕品德作風管理的傾向，導致員工弄虛作假或出現(xiàn)一些短期行為，這樣極易引發(fā)惡性競爭和操作風險。
2.員工日常管理尤其是職業(yè)操守教育薄弱，缺乏起碼的風險意識和制度觀念。部分銀行長期存在“一手硬、一手軟”的現(xiàn)象，只抓業(yè)務，忽視員工的職業(yè)道德、法律法規(guī)教育，放松對員工的管理。結(jié)果導致部分銀行員工缺乏自覺履行行為準則的意識，自律能力較差，執(zhí)行制度的自覺性不高，風險防范意識不強，違規(guī)違紀現(xiàn)象時有發(fā)生。
3.監(jiān)督管理體系不夠完善。部分銀行內(nèi)部監(jiān)督管理主要依靠內(nèi)審部門的事后檢查，不重視合規(guī)部門的作用，未能充分發(fā)揮合規(guī)部門前期把關(guān)、日常督導作用，監(jiān)督管理體系無法完全橫向覆蓋到每個部門、縱向覆蓋到每個層級和崗位，未形成集中的、有威懾力的監(jiān)管機制。
4.對違法、違紀、違規(guī)行為（以下簡稱“三違”行為）范圍界定不清晰，責任追究不徹底。部分銀行對“三違”行為的內(nèi)容、違規(guī)程度未能清楚界定、明確劃分，未制定詳細的處罰措施，導致處理相關(guān)問題時無法可依或重罪輕罰。基于內(nèi)部人犯錯，部分銀行對“三違”行為的責任追究執(zhí)行不嚴、不到位，導致員工心存僥幸或放松自律，查而不改、屢查屢犯和操作風險事件時有發(fā)生。
二、銀行員工對外擔保的危害
銀行員工對外擔保主要是出于獲利或滿足自身需求，如完成任務、獲取資金等。而銀行員工擁有銀行背景，掌握著客戶資源和信息，其對外擔保行為必然會對銀行的穩(wěn)健經(jīng)營產(chǎn)生不良影響，甚至會直接沖擊銀行的安全運行。
（一）導致存款流失，埋下信貸風險隱患
銀行員工通過銀行系統(tǒng)了解、掌握擁有閑置資金的客戶，再將其引薦給自己擔保的民間借款人，這樣的行為將導致銀行存款流向民間融資系統(tǒng)。銀行員工甚至為了吸收資金，可能會引導資質(zhì)較好、獲貸容易的企業(yè)向銀行借款，而后將信貸資金轉(zhuǎn)借其擔保的民間借款人，從中獲取利差。一旦民間借款人無法按期歸還，銀行信貸資金也面臨一定風險。
（二）放松內(nèi)部管理，增大信貸風險和聲譽風險
由于銀行員工在貸款環(huán)節(jié)中擔任了擔保人角色，在貸款審核時，基于對內(nèi)部人的信任，銀行容易為內(nèi)部人擔保的貸款放寬條件，方便其獲得貸款。如果借款人不能按時還款付息，出于為自己免除擔保人責任的考慮，對外擔保的銀行員工很可能不作為，弱化對借款人的監(jiān)督，或與借款人內(nèi)外勾結(jié)欺瞞銀行。而借名、冒名貸款更是明顯違背“三辦法一指引”①的要求，使銀行失去了對貸款流向和使用的控制，同時易造成借款人與銀行糾紛，信貸風險和聲譽風險增加。
（三）對銀行資金安全和信譽構(gòu)成威脅，易形成實質(zhì)性損害
由于銀行員工對外擔保主要是出于獲利或滿足自身需求的目的，而銀行和監(jiān)管機構(gòu)很難掌握銀行員工的隱性擔保，因此銀行員工極可能提供超出自身擔保能力的擔保。一旦借款人資金鏈出問題，對外擔保的銀行員工將要承擔還款責任。在對外擔保銀行員工沒有足夠還款能力的情況下，其可能導致以下幾點危害：一是對外擔保的銀行員工涉及法律訴訟，職業(yè)生涯中止，同時對銀行聲譽略有影響。二是銀行財產(chǎn)的重大損失。對外擔保的銀行員工利用熟悉銀行操作的便利，在銀行內(nèi)部作案，挪用銀行的資金還款，對銀行的資產(chǎn)安全構(gòu)成巨大威脅。一旦案發(fā)，銀行將面臨大額資金損失和較大聲譽影響。三是銀行信譽的極大損害。對外擔保的銀行員工偽造公章或私蓋公章以銀行名義繼續(xù)進行隱瞞，直到對外擔保的銀行員工一走了之或債權(quán)人向銀行追討，使銀行陷入民間融資糾紛，對銀行聲譽造成極大危害，導致客戶對銀行的極度不信任，造成銀行經(jīng)營不穩(wěn)定，甚至會發(fā)生客戶擠兌的危險。
三、消除潛在風險的對策
（一）確定合理的發(fā)展目標，完善績效考核機制
銀行董事會應制定清晰的經(jīng)營管理發(fā)展戰(zhàn)略，建立科學的決策體系、內(nèi)部控制機制和風險管理體制，根據(jù)經(jīng)濟形勢適時調(diào)整發(fā)展目標，實現(xiàn)效益、質(zhì)量和規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展。銀行對現(xiàn)有績效考核機制進行完善，考核指標的設置不能僅從業(yè)務指標角度考慮，還要加強對員工基本業(yè)務素質(zhì)、道德品質(zhì)等方面的考核，明確員工擔保的貸款不納入指標考核范圍，把階段性考核轉(zhuǎn)變?yōu)橹芷谛钥己耍⑴c完整業(yè)務周期相銜接的薪酬機制，在有效防范員工為“沖業(yè)績”而帶來的風險隱患的同時，切實提高機構(gòu)整體競爭實力，同時要采取有效措施充分發(fā)揮精神激勵的作用。
（二）培養(yǎng)員工良好的職業(yè)操守，規(guī)范員工對外擔保行為
一是從企業(yè)文化建設著手，銀行從道德、知識和業(yè)務方面全面提高員工素質(zhì)，認真做好合規(guī)教育及風險教育，增強員工對職業(yè)道德的認識和理解能力，培養(yǎng)員工良好的職業(yè)操守，減少員工個人對外擔保沖動，從而限制違規(guī)行為的發(fā)生。
二是在《銀行業(yè)金融機構(gòu)從業(yè)人員職業(yè)操守指引》的基礎(chǔ)上，結(jié)合機構(gòu)自身情況，細化《員工行為守則》，嚴禁借名、冒名貸款，嚴禁員工充當“掮客”，參與民間融資或提供隱性擔保，并確定詳細的處罰措施。要求員工定期報告對外擔保情況，了解掌握員工對外擔保情況，防止員工提供超出還款能力的擔保，明確員工擔保的貸款應實行回避制度，加強對此類貸款的審查，嚴禁員工代客戶支取或償還貸款本息，明示違者所應付出的代價，以增強約束力。同時，應根據(jù)形勢變化隨時修改、補充和完善相關(guān)內(nèi)容。
（三）建立完善的內(nèi)部監(jiān)督體系，實行嚴格的問責制度
1.完善內(nèi)控機制。及時梳理完善相關(guān)規(guī)章制度，確保內(nèi)控制度、操作環(huán)節(jié)的改進與業(yè)務發(fā)展同步推進，使各類決策權(quán)力、各項業(yè)務過程、各個操作環(huán)節(jié)及每個員工的經(jīng)營行為始終處于縝密的內(nèi)部制約與監(jiān)督之下。
2.重視和充分發(fā)揮合規(guī)部門前期把關(guān)作用。明確各業(yè)務的開發(fā)和各項制度的制訂需經(jīng)合規(guī)部門的討論、把關(guān)；加大內(nèi)部審計頻率、力度，在強化內(nèi)審部門權(quán)威的基礎(chǔ)上，將內(nèi)部審計和外部審計力量相結(jié)合，積極引進外部審計作為內(nèi)部稽核的有益補充，促進內(nèi)控和管理水平的不斷提高[3]。
3.強化高管人員職務權(quán)力制約，加強對經(jīng)營管理權(quán)的監(jiān)督制約。一是要求銀行董事及管理層以身作則，認真履職，勇于承擔，做遵紀守則的模范。二是將高管人員任職期間自律情況、風險和案件防范力度、成效納入高管人員履職行為重點考核內(nèi)容，通過定期提醒、內(nèi)部公告、定期培訓、定期檢討、內(nèi)部審核等方式，約束高管人員行為。三是明確高管人員對“三違”行為查而不處、查而不報、瞞報、輕報或未按規(guī)定進行處理的，需承擔連帶責任，督促管理人員帶好隊伍，規(guī)范經(jīng)營。
4.拓寬信息渠道，增強社會監(jiān)督力量。一是建立和完善員工舉報制度，明確銀行內(nèi)部人員發(fā)現(xiàn)同事有“三違”行為或有明顯企圖，不報告將會受到紀律處分。二是通過在各營業(yè)網(wǎng)點擺放宣傳牌、公布舉報電話，發(fā)動群眾對員工進行監(jiān)督舉報，拓寬查處“三違”的信息渠道，督促銀行員工都必須自覺履行守則。三是監(jiān)管部門或銀行業(yè)協(xié)會建立銀行業(yè)從業(yè)人員“灰名單”制度，將行為不良的銀行員工納入“灰名單”，直接影響其職業(yè)生涯。
5.實行嚴格的問責制。對涉及隱性擔保、為完成考核而弄虛作假的員工，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)嚴肅處理，并在全行進行通報，充分發(fā)揮責任追究的震懾效果。同時要從嚴追究相關(guān)高管人員的責任，做到有法必依、違法必究、執(zhí)法必嚴，加強法律、制度、規(guī)定的威懾作用，為銀行創(chuàng)造良好的經(jīng)營管理環(huán)境。
（四）加大宣傳力度，有效降低聲譽風險
針對銀行員工對外隱性擔保易對銀行信譽造成損害的特點，銀行要主動采取措施：一是讓員工做出相關(guān)承諾，表示其所有對外擔保均為個人行為不涉及銀行，并可將相關(guān)承諾公告于眾；二是加大對外宣傳力度，開展客戶知識普及。讓客戶了解、熟悉銀行業(yè)務流程和權(quán)限，銀行對員工的個人行為不承擔任何責任。改變社會大眾將銀行員工行為等同于銀行行為的看法，有效降低銀行員工不良行為對銀行聲譽的影響。
參考文獻：
[1]張德強.對民間金融利率特性的分析[J].金融發(fā)展研究，2010（12）:30-33.
融資擔保公司履職報告范文第2篇
【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)銀行 三農(nóng)事業(yè)部 改革 評估
農(nóng)行海南分行在股改革后，總體上，在人員、服務渠道、業(yè)務創(chuàng)新、機構(gòu)組織體系、經(jīng)濟能力、經(jīng)營模式等得到了較快發(fā)展，但風險控制、三農(nóng)金融事業(yè)部制度經(jīng)營單元、服務三農(nóng)力度、信貸管理權(quán)限、運行機制建設等還存在不足，急需加快改革步伐，在取得經(jīng)營效益的同時，擴大縣域行貸款規(guī)模，加大力度支持縣域三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展。
一、體制機制建設成效
（一）構(gòu)建組織體系
按照農(nóng)總行關(guān)于三農(nóng)金融事業(yè)部制改革的相關(guān)要求及“三級督導，一級經(jīng)營”的管理體制要求，農(nóng)行海南分行制定和下發(fā)了《中國農(nóng)業(yè)銀行海南分行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革試點推進方案》，方案對搭建我省三農(nóng)金融分部的事業(yè)部制組織架構(gòu)、劃分事業(yè)部邊界、確定經(jīng)營單元及改革試點行等重大事項予以明確。成立了中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部海南省分部及三農(nóng)金融事業(yè)部海南分部管理委員會，作為三農(nóng)金融部系統(tǒng)管理的機構(gòu)。三農(nóng)金融分部負責對轄內(nèi)三農(nóng)業(yè)務和事業(yè)部制建設的系統(tǒng)指導、業(yè)務規(guī)劃、績效考核、產(chǎn)品研發(fā)和風險管理。同時，成立了三農(nóng)信貸管理中心、三農(nóng)風險管理中心、三農(nóng)人力資源管理中心、三農(nóng)資本和資金管理中心和三農(nóng)核算與考評中心五個中后臺管理中心，與相應部門實行“兩塊牌子，一套人馬”。制定事業(yè)部制改革試點行實施方案，逐步將16家縣域支行作為經(jīng)營單元，整體納入三農(nóng)金融部管理。
（二）厘清業(yè)務邊界
按照“地域為界”的基本原則劃分事業(yè)部業(yè)務邊界，客戶經(jīng)營所在地在縣域的法人客戶由三農(nóng)金融部營銷管理。跨越城鄉(xiāng)的系統(tǒng)性、集團性客戶實行名單制管理，由城市板塊公司、機構(gòu)、房地產(chǎn)等部門牽頭營銷開發(fā)和統(tǒng)一管理。三農(nóng)金融部主要負責對縣域客戶和業(yè)務行使經(jīng)營和管理職能，縣域支行網(wǎng)點改造、電子渠道建設、科技建設、人員培訓等方面由相關(guān)專業(yè)部門負責。
（三）督導工作順利開展
三農(nóng)金融事業(yè)部在內(nèi)控制度執(zhí)行、縣事業(yè)部新發(fā)放貸款、案件風險的排查以及農(nóng)戶小額貸款等方面均對縣級事業(yè)部履行了相關(guān)的檢查督導職能。
（四）完善治理機制
出臺了三農(nóng)金融分部議事規(guī)則、例會制度、雙線報告和績效考核的若干規(guī)定，有關(guān)“三農(nóng)”制度辦法、經(jīng)營計劃、績效考核、業(yè)務授權(quán)等重要事項提交管理層審批前，要經(jīng)過委員會審議，并對審議事項的落實情況向委員會報告。前臺部門績效考核主要與“三農(nóng)”業(yè)務指標掛鉤，中后臺管理中心則實行雙線考核，并對“三農(nóng)”業(yè)務員工崗位職責履職情況進行考評，考評結(jié)果作為年度績效工資分配依據(jù)。
（五）“一級經(jīng)營”架構(gòu)基本形成
一是事業(yè)部的一級經(jīng)營地位明確。按照“一級經(jīng)營”的管理架構(gòu)要求，將轄內(nèi)16個縣域支行整體納入三農(nóng)金融分部管理。但由于沒有加入改革試點，所有的縣域支行都還沒有加掛了事業(yè)部的牌子，但建立了專門的“三農(nóng)”金融服務團隊。二是事業(yè)部的發(fā)展方向明確。根據(jù)本地經(jīng)濟發(fā)展水平、地域特點、產(chǎn)業(yè)特點、同業(yè)情況和資源優(yōu)勢，積極探索“一縣一策”的發(fā)展模式，繪制特色產(chǎn)業(yè)和主要資源分布圖，制定“三農(nóng)”業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，繪制三農(nóng)金融生態(tài)圖譜，確定服務“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟的重點領(lǐng)域、發(fā)展目標和具體工作措施，有選擇、有重點、有步驟地推進“三農(nóng)”和縣域業(yè)務發(fā)展。三是事業(yè)部的服務理念明確。按照“總量保障、增量管理、存量盤活”的原則，單獨核定三農(nóng)金融事業(yè)分部最低用工計劃，建立新員工留存考核機制，提高縣域招聘大學生在縣支行工作的穩(wěn)定性和長效性，確保三農(nóng)金融部各二級分部用工計劃不低于最低控制數(shù)。
至此，農(nóng)行海南分行已初步搭建起了三農(nóng)金融事業(yè)部制的組織架構(gòu)體系。
二、改革措施的效果
農(nóng)行海南分行通過事業(yè)部改革，進一步完善了事業(yè)部管理體制和運行機制，使服務“三農(nóng)”能力全面得到發(fā)展。
（一）服務“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟能力提升
農(nóng)行海南分行實施事業(yè)部制以來，落實農(nóng)總行對縣域重點推進行在工資、費用等方面的資源傾斜政策，促進重點推進行發(fā)展。選擇了3家縣支行，給予一定的政策傾斜，打造特色支行，發(fā)揮示范和表率作用，在全行形成了服務“三農(nóng)”和縣域支行發(fā)展的保障機制，促進了縣支行的發(fā)展。
（二）服務“三農(nóng)”的產(chǎn)品不斷增多
陸續(xù)創(chuàng)新和推廣了一系列的“三農(nóng)”產(chǎn)品，構(gòu)建了“三農(nóng)”金融統(tǒng)一品牌“金益農(nóng)”，金融產(chǎn)品已經(jīng)涵蓋了縣域生產(chǎn)生活各個領(lǐng)域。惠農(nóng)卡已逐步成為農(nóng)戶農(nóng)副產(chǎn)品兌付款、移民補償款、財政直補資金、醫(yī)療報銷款等資金的最佳入賬通道。隨著服務覆蓋面的擴大，農(nóng)戶小額貸款已逐步成為農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、提高生活的好產(chǎn)品，縣域房地產(chǎn)開發(fā)貸款、農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設施建設貸款、縣域中小企業(yè)動產(chǎn)質(zhì)押融資、小水電貸款等一系列法人貸款產(chǎn)品，提升了農(nóng)行海南分行服務農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、特色城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)一體化的“三農(nóng)”金融服務能力。
（三）服務“三農(nóng)”的渠道建設步伐加快
一是搭建流動服務平臺。充分挖掘現(xiàn)有網(wǎng)點服務潛能，對超出該行物理網(wǎng)點服務半徑的區(qū)域，積極推行流動客戶經(jīng)理服務機制，在縣域支行組建流動客戶經(jīng)理小組，按照服務能力與管理能力相匹配的原則，整村推進惠農(nóng)卡業(yè)務，定期不定期開展上門服務、流動服務，有效擴大服務半徑。二是利用個人貸款短信通，提前對到、逾期貸款進行短信提醒和催收，提示農(nóng)戶按時還款付息，初步實現(xiàn)了農(nóng)戶小額貸款信息化管理，有效釋放客戶經(jīng)理勞動生產(chǎn)率。
（四）積極支持三農(nóng)法人龍頭企業(yè)，加快推進新農(nóng)村建設
改革以來，農(nóng)行海南分行擇優(yōu)選擇重點項目、重點客戶和重點品牌加大信貸營銷投放力度，為海膠集團、海南電網(wǎng)公司、海南交通運輸廳等公司發(fā)展提供配套金融服務，加快新農(nóng)村建設。為海南電網(wǎng)公司、海南交通運輸廳、海膠集團等省重點企業(yè)做好金融服務。
（五）服務“三農(nóng)”經(jīng)營模式逐步推廣
實施事業(yè)部制以來，農(nóng)行海南分行及時轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，逐步規(guī)范推進模式，實行整體推進。按照“先近后遠、先易后難”和“先經(jīng)濟條件好、信用環(huán)境好”的原則選擇目標村鎮(zhèn)，規(guī)范工作流程和內(nèi)容。在商業(yè)化運作的前提下，按照“就近服務、依托產(chǎn)業(yè)、集中連片”的基本原則，結(jié)合縣情及地方產(chǎn)業(yè)、客戶特點，堅持做好產(chǎn)業(yè)、客戶群體、有效模式等“三種選擇”，結(jié)合當?shù)貙嶋H情況，積極推廣在前期工作中探索出的“公司+農(nóng)戶”、“公司+基地+農(nóng)戶”“文明生態(tài)村+農(nóng)戶”“合作社+推薦人+農(nóng)戶”“擔保公司+農(nóng)戶”等有效模式。例如：農(nóng)行萬寧支行結(jié)合省政府創(chuàng)建“文明生態(tài)村”實際，推出“農(nóng)行+文明生態(tài)村+農(nóng)戶”小額貸款模式，授信農(nóng)戶已達1636戶，授信額度3585.8萬元。目前，這一模式已被省政府確認為全省主要農(nóng)戶小額貸款模式之一。
三、改革和“三農(nóng)”金融服務存在的不足
三農(nóng)金融事業(yè)部制改革是農(nóng)行股改最大的特色和亮點，是經(jīng)過反復論證和試點行實踐探索的一次創(chuàng)新，無經(jīng)驗可循，無前例可依。農(nóng)行海南分行在服務“三農(nóng)”的過程中也面臨一些困難和問題。主要表現(xiàn)為以下方面：
（一）風險控制問題
為了控制風險，農(nóng)總行規(guī)定到2011年涉農(nóng)貸款不良率必須持續(xù)控制在5%以內(nèi)，近兩年新發(fā)放貸款不良率控制在2%以內(nèi)，其中2009年以來新增農(nóng)戶小額貸款不良率控制在3%以內(nèi)。三農(nóng)金融部貸款撥備覆蓋率三年內(nèi)要達到130%。由于客戶經(jīng)理不足，海南農(nóng)村信用環(huán)境相對差，海南農(nóng)業(yè)受到自然環(huán)境如臺風等不確定性，農(nóng)業(yè)風險度高且難于控制，如何嚴控風險是對農(nóng)行海南分行風險治理水平的嚴峻考驗。
（二）事業(yè)部制單元基礎(chǔ)薄弱
一是農(nóng)行海南分行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點覆蓋率較低，網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率僅40%。鄉(xiāng)鎮(zhèn)自助設備、POS終端等設施較少，在農(nóng)業(yè)補貼資金市場占有率偏低，農(nóng)村領(lǐng)域惠農(nóng)卡用卡環(huán)境還有待進一步完善。二是網(wǎng)點基礎(chǔ)建設較差。農(nóng)行海南分行縣域網(wǎng)點營業(yè)面積在150m2以下的有46個，占縣域網(wǎng)點總數(shù)的41%。縣域行僅設封閉式高柜，未實施功能分區(qū)的有67個網(wǎng)點，占縣域網(wǎng)點總數(shù)的59%。此外，網(wǎng)點設施老化。超過5年未整體裝修的網(wǎng)點共109個，占縣域網(wǎng)點總數(shù)的96%。三是縣域網(wǎng)點人員年齡結(jié)構(gòu)偏大，人員配備不足，結(jié)構(gòu)配比不合理。人員配備7人以下的網(wǎng)點共有25個，占縣域網(wǎng)點總數(shù)的22%。不能有效滿足服務“三農(nóng)”的要求。
（三）真正意義上的“六個單獨”運行機制還未建立
根據(jù)改革試點運行機制要求，參與改革試點的縣域支行，要實行資本、信貸、會計核算、風險撥備與核銷、資金平衡與運營、考證激勵約束等六項單獨管理機制。農(nóng)行海南分行實現(xiàn)三農(nóng)金融事業(yè)部“六個單獨”的運行機制要在農(nóng)總行制度和技術(shù)支撐的前提下才能真正實現(xiàn)。在2010年農(nóng)總行深化三農(nóng)金融部改革工作會議后，農(nóng)總行確定了8家深化改革試點行（農(nóng)行海南分行不在此列），并在試點行范圍內(nèi)研究探索獨立核算的“六單”問題。農(nóng)行海南分行也將在農(nóng)總行解決“六單”問題后，逐步實現(xiàn)農(nóng)行海南分行三農(nóng)金融事業(yè)分部的單獨核算。
（四）信貸管理權(quán)限有待進一步下放
事業(yè)部改革試點對信貸管理權(quán)限的要求是下放業(yè)務審批權(quán)限、下沉信貸決策重心。原則上將縣域小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶等信貸業(yè)務審批權(quán)下沉至縣支行。而據(jù)檢查，發(fā)現(xiàn)一些縣事業(yè)部在其上級行近幾年信貸轉(zhuǎn)授權(quán)調(diào)整后，目前僅保有農(nóng)戶小額貸款5萬元限額的獨立審批權(quán)，其余貸款品種及額度均需經(jīng)上級行審批。
（五）外部環(huán)境有待于進一步改善
融資性擔保機構(gòu)設立和業(yè)務開展情況。我省現(xiàn)有84家擔保公司，目前農(nóng)行海南分行已和六家融資性擔保公司簽訂合作協(xié)議，但只有三家擔保公司開展擔保業(yè)務，其中業(yè)務量較大的是海南農(nóng)墾信用擔保公司，至今已擔保1335筆，5540萬元，從目前業(yè)務開展情況看，合作良好。但與城市相比，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設仍相對滯后，法制環(huán)境缺失，金融維權(quán)困難，債權(quán)人“贏了官司輸了錢”的現(xiàn)象依然普遍。
四、改進建議
（一）進一步加大現(xiàn)有扶持政策優(yōu)惠力度，盡可能彌補農(nóng)行海南分行向“三農(nóng)”的讓利
一是適當降低縣域業(yè)務執(zhí)行的營業(yè)稅率。建議將營業(yè)稅減免范圍擴大至農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營性貸款、助業(yè)貸款、涉農(nóng)中小企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款等“三農(nóng)”貸款，有效降低事業(yè)部的“三農(nóng)”金融服務成本，進一步提高農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)積極性。二是實行監(jiān)管費用減免政策效應。建議減免監(jiān)管費用，減輕縣事業(yè)部農(nóng)村金融財務成本。三是提高差別存款準備金率政策力度。當前縣事業(yè)部經(jīng)營環(huán)境與農(nóng)合機構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行類似，而縣事業(yè)部執(zhí)行的存款準備金率明顯高于農(nóng)合機構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等同質(zhì)性金融機構(gòu)，不利于縣事業(yè)部增強支農(nóng)實力。建議逐步下調(diào)縣事業(yè)部的存款準備金率，3-5年內(nèi)下調(diào)至與農(nóng)合機構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行同等的存款準備金水平，以增強事業(yè)部資金實力，增加涉農(nóng)貸款投放。
（二）擴大三農(nóng)信貸規(guī)模
由于實行貸款規(guī)模控制，為鼓勵農(nóng)行海南分行加大支持三農(nóng)力度，建議人民銀行按照資本充足率的要求核定農(nóng)行海南分行信貸規(guī)模之后，追加農(nóng)行海南分行“三農(nóng)”專項信貸規(guī)模，對于農(nóng)行海南分行縣支行發(fā)放三農(nóng)貸款，給予規(guī)模擴大，在不超過其縣城新增存款的一定額度內(nèi)給予放寬，確保服務“三農(nóng)”貸款力度不斷加大。
（三）加強征信體系建設
要圍繞農(nóng)戶基本信息、生產(chǎn)狀況、信用表現(xiàn)等建立農(nóng)戶信用檔案，加快完善農(nóng)戶征信體系建設。一是加強法制環(huán)境建設。建議政府加大執(zhí)法力度，嚴厲打擊各種逃廢金融債務的行為，切實維護金融債權(quán)，維護金融穩(wěn)定，建立以保護債權(quán)人為中心，規(guī)范有序的社會信用環(huán)境。二是改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。大力開展“信用鄉(xiāng)”、“信用村”、“信用戶”示范活動，對守信戶實行優(yōu)惠信貸支持，對失信戶予以信貸制裁。繼續(xù)加大對廣大農(nóng)村地區(qū)的誠信知識宣傳，提高農(nóng)民及企業(yè)的信用意識、法治意識和風險防范意識，培育農(nóng)村信用文化。三是加快農(nóng)村信用工程建設步伐。繼續(xù)推進農(nóng)村征信體系建設，加快企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設，逐步建立和完善農(nóng)戶、中小企業(yè)信用檔案，并明確規(guī)定企業(yè)和個人信息數(shù)據(jù)資料采集、等級評定、征信提供的合法程序，將征信系統(tǒng)建設和征信服務覆蓋到所有從事農(nóng)村信貸的機構(gòu)和廣大農(nóng)民，使社會信用咨詢服務活動有序進行。
（四）繼續(xù)深化事業(yè)部改革試點，進一步提升經(jīng)營管理水平
農(nóng)行海南分行要按照事業(yè)部改革“體制更順，核算更準，機制更實，單元更活”的要求，進一步下放縣事業(yè)部貸款審批權(quán)限，進一步提高貸款審批效率，進一步完善“三級督導、一級經(jīng)營”管理架構(gòu)，進一步落實“六個單獨”運行機制，切實提高縣域支行的成本管理、核算管理、風險管理水平。要立足農(nóng)村實際，積極推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，針對大多數(shù)農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶不具備合規(guī)擔保實力的問題，大膽創(chuàng)新，為其量身定制一些新型信貸產(chǎn)品，解決部分企業(yè)和農(nóng)戶因抵押擔保不足無法獲得信貸支持的問題。要繼續(xù)探索適合三農(nóng)特點的服務方式，采取積極主動的營銷態(tài)度和策略為三農(nóng)提供包括信貸、結(jié)算、業(yè)務咨詢、金融知識宣傳等在內(nèi)的金融服務，改善金融支農(nóng)服務質(zhì)量，進一步提高服務效率。
（六）建立健全風險分擔體系及利益補償機制，降低農(nóng)村金融風險
一是有條件的地方應考慮財政牽頭，建立支農(nóng)信貸風險補償或擔保基金。二是加快發(fā)展風險分擔體系。加快融資性擔保公司發(fā)展，整合充實擔保公司，促進擔保機構(gòu)與縣事業(yè)部合作，有效撬動金融資源。三是加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，引導商業(yè)性保險公司加大對農(nóng)業(yè)保險的投入，拓寬農(nóng)業(yè)風險的分散渠道，降低農(nóng)村金融風險。四是加快建立農(nóng)村動產(chǎn)、不動產(chǎn)、經(jīng)營權(quán)以及林權(quán)抵押登記、交易制度，建立完善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料交易流轉(zhuǎn)市場等，提高農(nóng)戶融資擔保能力。
參考文獻
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融資擔保公司履職報告范文第3篇
一、突出風險監(jiān)管意識，努力維護銀行業(yè)的穩(wěn)健運行
1、拓寬監(jiān)管信息渠道，完善風險評估體系。著重圍繞治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控機制、違規(guī)行為、潛在風險、監(jiān)管意見的整改落實等情況，持續(xù)抓好國有銀行、股份制銀行、合作金融機構(gòu)、政策性銀行、郵政儲蓄、“兩非”等六大板塊的非現(xiàn)場監(jiān)管工作。采取約見談話、機構(gòu)回訪，努力掌握監(jiān)管對象工作動態(tài)，督促建立和完善一整套行之有效的規(guī)章制度、業(yè)務操作流程和系統(tǒng)性風險防火墻，切實提高風險防御能力。要密切關(guān)注擔保公司的運作，及時提請政府及有關(guān)部門加強警示，配合打擊“兩非”和亂集資現(xiàn)象。
2、強化對轄內(nèi)各機構(gòu)不良貸款增減變化情況的監(jiān)測，嚴防不良貸款反彈。要針對各機構(gòu)業(yè)務特點，深化結(jié)構(gòu)性“抓降”工作機制，加強比較和監(jiān)測，重點跟蹤監(jiān)管新增不良貸款、違規(guī)不良貸款、大額不良貸款和關(guān)聯(lián)性不良貸款，重點防范行業(yè)性風險和企業(yè)經(jīng)營者的道德風險。督促做好貸款集中風險的防范工作，指導銀行改善信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸投向，共同加強對集團客戶授信風險的監(jiān)測分析，抓集團客戶和關(guān)聯(lián)交易，做好風險判斷與提示。
3、正確把握銀行新辦業(yè)務風險，寓監(jiān)管于發(fā)展、穩(wěn)定、服務之中。要做好票據(jù)融資業(yè)務的規(guī)范化工作，防止信用過度擴張。及時跟蹤了解創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展態(tài)勢，調(diào)查了解存在的內(nèi)控薄弱環(huán)節(jié)，指導銀行建立和完善識別、計量、監(jiān)測、控制和處理相關(guān)風險的管理體系，按照風險可控、成本可算和信息充分披露的原則，正確處理監(jiān)管與服務的關(guān)系，規(guī)范、促進創(chuàng)新業(yè)務的健康發(fā)展。
二、嚴格監(jiān)管責任意識，狠抓合作金融機構(gòu)監(jiān)管
1、督促提升法人治理水平。積極貫徹農(nóng)村合作金融機構(gòu)法人治理指引，全面推進法人治理建設，進一步明確董（監(jiān)）事會的職責和權(quán)利，充分發(fā)揮董事會各專業(yè)委員會的作用，縮短“三會一層”磨合期。加強對董事和高管人員的監(jiān)管，實施履職行為的持續(xù)、動態(tài)監(jiān)管，加強勤勉盡責的考核和問責。促成**農(nóng)村合作銀行根據(jù)現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)要求完善“三會”機制，建立科學的決策體系、內(nèi)部控制機制和風險管理體制，認真執(zhí)行報告制度，定期聽取高管理、非執(zhí)行董（監(jiān)）事履職情況。
2、督促加強內(nèi)控建設。跟蹤檢查年非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)問題整改落實情況。要在年案件專項治理的基礎(chǔ)上，對各風險點進行排查、評價，對內(nèi)控各項制度的實施進行試評價。加強資產(chǎn)管理，完善新增不良貸款臺帳，進一步督促對已核銷呆帳貸款和“三違”貸款責任追究整治工作。
3、提高非現(xiàn)場監(jiān)管的有效性。繼續(xù)按季做好風險評價工作，實施外部審計、三方會談，落實“三年達標計劃”。以非現(xiàn)場監(jiān)管發(fā)現(xiàn)的問題為目標導向，以內(nèi)控管理薄弱、違規(guī)問題突出、風險隱患較大的分支機構(gòu)為日常監(jiān)管重點，開展針對性的調(diào)查。督促嚴格執(zhí)行農(nóng)村合作銀行資產(chǎn)負債比例管理規(guī)定，規(guī)范股本金管理，提高撥備覆蓋面。指導做好貸款五級分類法的推行工作，提高分類準確性，真實反映資產(chǎn)風險。
三、發(fā)揮窗口指導作用，提高縣域金融服務水平
1、加強監(jiān)管信息宣傳力度。定期召開監(jiān)管通報會，及時向監(jiān)管對象反饋提示監(jiān)管信息和銀行業(yè)運行中存在的問題，實時分析轄內(nèi)潛在的風險隱患。積極引導轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)進一步落實國家宏觀調(diào)控政策，密切關(guān)注產(chǎn)能過剩和限制類的行業(yè)及企業(yè)的貸款風險，引導銀行加大對小企業(yè)貸款力度，支持鼓勵國家扶持行業(yè)的發(fā)展。督促銀行防范操作性風險長效管理機制，切實鞏固案件專項治理成果。
2、配合推進銀行業(yè)改革。引導國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)以改革為契機，網(wǎng)點布局更趨科學化，完善授信授權(quán)管理模式，建立高效的貸款審批機制，大力改善縣域金融服務和小企業(yè)貸款服務，確保信貸有效投入穩(wěn)健增長。配合做好郵政儲蓄管理體制改革，督促加強內(nèi)控管理。鼓勵金融創(chuàng)新，開展理財、財務咨詢等業(yè)務，增加中間業(yè)務收入。
3、深入開展調(diào)研活動。圍繞履行監(jiān)管職責中遇到的難點、熱點問題，充分利用非現(xiàn)場監(jiān)管手段，提升調(diào)研活動質(zhì)量，努力向上級反饋轄內(nèi)經(jīng)濟金融運行動態(tài)，發(fā)揮調(diào)研對監(jiān)管創(chuàng)新和風險防范的現(xiàn)實指導作用。
四、深化各類創(chuàng)建活動，不斷提高員工素質(zhì)
融資擔保公司履職報告范文第4篇
一、依法履職，農(nóng)經(jīng)任務獲得了新發(fā)展
近幾年來，各級農(nóng)經(jīng)部分在黨委當局的指導下，適應農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村經(jīng)濟開展的新要求，與時俱進，開辟立異，仔細履職，任務成果明顯，為鄉(xiāng)村變革和開展做出了積極奉獻。重點抓了以下四個方面的任務。
(一)依法增強鄉(xiāng)村地盤承包及流轉(zhuǎn)治理。近幾年來，各級當局及營業(yè)主管部分仔細貫徹施行《中華人民共和國鄉(xiāng)村地盤承包法》和《四川省<中華人民共和國鄉(xiāng)村地盤承包法>施行方法》，并接踵出臺了一系列標準地盤流轉(zhuǎn)、妥帖處理地盤承包膠葛、不變完美地盤承包關(guān)系的標準性文件，完成了從依托行政敕令向依法行政、依法治理的改變。經(jīng)過起勁，地盤承擔保理程度分明進步，全省鄉(xiāng)村地盤承包合同簽署率達96.27%；鄉(xiāng)村地盤承包膠葛獲得妥帖調(diào)處，化矛盾于底層，據(jù)我廳查詢計算，本年上半年，全省發(fā)作地盤承包膠葛32029件，經(jīng)過調(diào)停處置29570件，仲裁處置157件；鄉(xiāng)村地盤流轉(zhuǎn)獲得推進，全省地盤流轉(zhuǎn)總面積達806萬畝，個中耕地678萬畝，占耕地總面積的11.35%。金堂、雙流引見了很好的經(jīng)歷，遂寧的蓬溪、射洪獲得了很好的理論結(jié)果。
(二)具體維護農(nóng)人正當權(quán)益。近幾年來，從標準農(nóng)人擔負治理，到鄉(xiāng)村稅費變革再到具體作廢農(nóng)業(yè)稅，中心出臺了一系列優(yōu)農(nóng)惠農(nóng)政策，全省農(nóng)人人均擔負由2000年的124元下降到2002年的75元，再到2007年的49.9元，“多予少取放活”的方針獲得落實，已有五年沒有呈現(xiàn)因農(nóng)人擔負過重激發(fā)的惡性事情。為順應鄉(xiāng)村情勢轉(zhuǎn)變，依照中心和省委、省當局的一致擺設，把農(nóng)人擔負監(jiān)管重點實時轉(zhuǎn)向涉農(nóng)收費，并將地盤征用、惠農(nóng)政策落實等歸入任務日程，拓寬了監(jiān)管面。涉農(nóng)收費價錢公示制、村內(nèi)“一事一議”籌資籌勞準則、農(nóng)人權(quán)益義務監(jiān)視卡準則，以及擔負監(jiān)測、告發(fā)、反省監(jiān)視、案件查處等日常監(jiān)控制度逐漸完美，完成了監(jiān)視治理任務標準化和準則化，農(nóng)人正當權(quán)益獲得有用維護。三臺縣以前的農(nóng)人擔負是比擬重的，經(jīng)過構(gòu)建減負長效機制，獲得很好結(jié)果，資料曾經(jīng)發(fā)給人人。總之，各級農(nóng)經(jīng)部分以對黨和人民高度擔任的立場，積極參加和推進鄉(xiāng)村稅費變革等鄉(xiāng)村綜合變革，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟開展和鄉(xiāng)村社會不變，做出了應有的奉獻。
(三)鄉(xiāng)村集體資產(chǎn)和財政治理標準化建立穩(wěn)步推進。近幾年來，制訂完美了財政、資產(chǎn)、審計等方面的規(guī)章，指點集體經(jīng)濟組織樹立健全治理準則，使村社財政治理有法可依、有章可循，鄉(xiāng)村集體財政和資產(chǎn)治理標準化建立正在穩(wěn)步推進。上一年底計算，全省50767個村中，有村組管帳人員51209名，個中獲得《管帳證》的22265名，占43.8%。執(zhí)行管帳集中辦公的鄉(xiāng)鎮(zhèn)1518個，占33.7%，觸及16579個村；執(zhí)行管帳委派的鄉(xiāng)鎮(zhèn)231個，占5.1%，觸及2545個村；執(zhí)行管帳托付署理的鄉(xiāng)鎮(zhèn)1632個，占36.2%，觸及19892個村。
(四)農(nóng)人專業(yè)協(xié)作經(jīng)濟組織指點任務逐漸增強。多年來，省委、省當局高度注重，有力地推進了農(nóng)人專業(yè)協(xié)作經(jīng)濟組織的開展。各級農(nóng)經(jīng)部分在家庭承包運營準則不不堅定的根底上，本著“民辦、民管、民受益”的準則，克制堅苦，遍及加大了任務指點力度。截止2007歲尾，全省共有農(nóng)人專業(yè)協(xié)作經(jīng)濟組織10593個，成員到達515.21萬名，帶動農(nóng)戶530.75萬戶。農(nóng)人專業(yè)協(xié)作經(jīng)濟組織中，農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社4427個，個中曾經(jīng)執(zhí)行農(nóng)產(chǎn)物出產(chǎn)質(zhì)量規(guī)范的協(xié)作社2012個，樹立了農(nóng)產(chǎn)物質(zhì)量平安追溯準則的協(xié)作社237個，注冊了商標的專業(yè)協(xié)作社422個，經(jīng)過無公害農(nóng)產(chǎn)物、綠色食物、有機食物等各類農(nóng)產(chǎn)物質(zhì)量認證的專業(yè)協(xié)作社3697個。2007年，專業(yè)協(xié)作組織一致發(fā)賣農(nóng)產(chǎn)物73.33億元，一致購置農(nóng)業(yè)出產(chǎn)投入品31.41億元，固定資產(chǎn)凈值累計到達11.92億元。農(nóng)人專業(yè)協(xié)作經(jīng)濟組織已成為我省開展農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村經(jīng)濟的一支主要重生力氣，有力地推進了農(nóng)業(yè)財產(chǎn)化運營和鄉(xiāng)村經(jīng)濟的開展。在專合組織開展方面，樂山市起步早，開展較標準，成效明顯。
二、順應情勢，充沛看法農(nóng)經(jīng)任務面對的新要求
跟著鄉(xiāng)村變革和開展的縱深推進，鄉(xiāng)村新的社會矛盾和問題不時展現(xiàn)。一是開展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對農(nóng)經(jīng)任務提出新要求。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的特征是商品化，偏向是集約化，目的是財產(chǎn)化。要順應開展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的需求，就要不時立異與之相順應的農(nóng)業(yè)出產(chǎn)運營方式和組織方式。因而，促進鄉(xiāng)村地盤流轉(zhuǎn)、開展適度規(guī)劃運營，加速開展農(nóng)人專業(yè)協(xié)作經(jīng)濟組織、進步農(nóng)業(yè)出產(chǎn)組織化水平，是新期間農(nóng)經(jīng)任務的重點。二是農(nóng)人權(quán)益維護日益緊迫。跟著城市化、工業(yè)化歷程的加速，占用農(nóng)人集體地盤、鄉(xiāng)村生齒遷入城鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村社會融入城市歷程不成逃避；根本農(nóng)田維護、被征地農(nóng)人的權(quán)益維護和社會保證等問題，成為各級指導關(guān)切、社會各界存眷、廣闊農(nóng)人關(guān)懷的大事。三是減輕農(nóng)人擔負機制需求進一步健全和完美。單個當?shù)刂笇p負任務的長時間性、復雜性和艱難性看法缺乏，思維有所渙散；在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌開展進程中，當?shù)厍箝_展的要求過于急迫，一些根底性工程如新村規(guī)劃、舊村革新、興辦公益事業(yè)等都需求很多投入，農(nóng)人擔負呈反彈趨向。四是農(nóng)經(jīng)部分本身建立需求增強。從全省的狀況看，有的當?shù)剞r(nóng)經(jīng)機構(gòu)被撤并、農(nóng)經(jīng)步隊被減弱、農(nóng)經(jīng)本能機能被弱化。截止2007歲尾,共有縣、鄉(xiāng)農(nóng)經(jīng)機構(gòu)3369個，但不少是虛設。縣級農(nóng)經(jīng)人員1545人，鄉(xiāng)鎮(zhèn)8068人（個中約60%是兼職）,均勻每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)1.82人；按崗亭性質(zhì)分，事業(yè)人員7808人、占96%，公事員175人、占2.2%，其他85人、占1.8%。從各地反應和我們查詢的狀況看，除了少量鄉(xiāng)鎮(zhèn)當局設置農(nóng)經(jīng)崗亭，錄用一些公事員從事農(nóng)經(jīng)任務外，大都鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)經(jīng)干部在鄉(xiāng)鎮(zhèn)事業(yè)單元的公益性效勞本能機能崗亭競爭中保存了事業(yè)編制，兼職從事農(nóng)經(jīng)營業(yè)任務，這就形成農(nóng)經(jīng)任務依法行政、履職堅苦的場面。
農(nóng)經(jīng)任務在面對諸多問題的還，也面對新的課題。省委九屆四次全會提出加速開展義務，將農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化作為“三化”思緒之一。奇葆書記和巨峰省長對農(nóng)業(yè)開展定位提出了明白要求，就是要在確保糧食平安的前提下，鼎力開展特征效益農(nóng)業(yè)，推進農(nóng)業(yè)財產(chǎn)化，構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)系統(tǒng)。要開展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，沒有地盤流轉(zhuǎn)、集中，規(guī)劃化運營就是空論，各級農(nóng)業(yè)部分，尤其是農(nóng)經(jīng)部分要在開展現(xiàn)代化進程中，解放思維，改變觀念，不時探究立異地盤流轉(zhuǎn)、集中的新形式，不時總結(jié)完美農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社開展的經(jīng)歷，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化開展供應政策支撐。
三、克意進步，推進農(nóng)經(jīng)任務邁上新臺階
在新情勢下做好農(nóng)經(jīng)任務，推進農(nóng)經(jīng)任務邁上新臺階，必需解放思維，克意進步，科學掌握農(nóng)經(jīng)任務面對的新要求，準確處置好五個關(guān)系：一是處置好不變與變革立異的關(guān)系。不變是根底，是確保廣闊農(nóng)人群眾好處的根本前提，是順暢完成各項農(nóng)經(jīng)任務義務的需要前提。農(nóng)經(jīng)任務一直與鄉(xiāng)村的不變和變革立異嚴密聯(lián)絡在一同，跟著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化歷程的加速，我國社會構(gòu)造發(fā)作了嚴重轉(zhuǎn)變，處理分歧好處群體之間的矛盾，構(gòu)建鄉(xiāng)村調(diào)和社會，促進農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村開展，成為農(nóng)經(jīng)任務的主要內(nèi)容。二是處置好維護農(nóng)人權(quán)益與開展出產(chǎn)的關(guān)系。維護農(nóng)人權(quán)益和開展出產(chǎn)實質(zhì)上是一致的，必需統(tǒng)籌。只要出產(chǎn)開展了，才干為增收打下堅實的物質(zhì)根底；只要收入添加了，才干從基本上調(diào)動農(nóng)人的積極性，完成廣闊農(nóng)人群眾的久遠好處和權(quán)益。三是處置好律例政策建立和貫徹落實的關(guān)系。鄉(xiāng)村變革的深化和鄉(xiāng)村經(jīng)濟的開展要求我們必需要注重法制建立。近幾年，《中華人民共和國鄉(xiāng)村地盤承包法》、《中華人民共和國農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社法》、《四川省<中華人民共和國鄉(xiāng)村地盤承包法>施行方法》等司法和配套律例接踵出臺，鄉(xiāng)村運營治理的各項任務依法行政、依法治理的格式正在逐漸構(gòu)成。我們要把精神更多地投入到抓貫徹、抓落實上來。四是處置好治理和效勞的關(guān)系。中心提出扎扎實實推進效勞型當局建立，把公共效勞和社會治理放在愈加主要的地位。農(nóng)經(jīng)部分切近底層，切近農(nóng)人，要依照中心的要求，起勁完成治理與效勞有機連系，在依法抓好治理的根底上展開效勞，在效勞中施行治理，經(jīng)過效勞強化治理，在立異治理中提拔效勞。五是處置好本身建立與增強部分共同的關(guān)系。農(nóng)經(jīng)任務眉目多、義務重、責任大。我們必然要摒棄傳統(tǒng)觀念的局限，加強大局認識、立異認識，審時度勢，在抓本身建立的還，本著有利于維護農(nóng)人群眾的權(quán)益、有利于強農(nóng)惠農(nóng)政策的落實、有利于農(nóng)經(jīng)任務開展的準則，積極自動地增強與有關(guān)部分的協(xié)調(diào)、溝通、共同，經(jīng)過樹立諸如“聯(lián)席會議準則”、“結(jié)合發(fā)文”、“結(jié)合反省”等互動共同任務機制，調(diào)動各方面的積極性做好農(nóng)經(jīng)任務。
(一)以完美鄉(xiāng)村地盤承包關(guān)系為中心，立異地盤流起色制，開展地盤適度規(guī)劃運營。要實在完美地盤延包后續(xù)任務，加速推進承包運營權(quán)證的發(fā)放，樹立健全地盤承包運營權(quán)注銷準則，增強地盤承包檔案標準治理。在依法自愿有償?shù)那疤嵯拢e極探究地盤承包運營權(quán)流轉(zhuǎn)新機制。指導農(nóng)人以地盤承包運營權(quán)入股組建協(xié)作社，協(xié)作社自立運營或流轉(zhuǎn)給專業(yè)化出產(chǎn)企業(yè)、業(yè)主集中運營，完成地盤的規(guī)劃化、集約化、專業(yè)化出產(chǎn)，不時提拔地盤收益和經(jīng)濟效益。金堂縣轉(zhuǎn)龍鎮(zhèn)的“大、小集中”形式值得借鑒，其做法首要是以地盤承包運營權(quán)入股，組建地盤股份協(xié)作社，執(zhí)行“按股分紅、一致運營”的方法，施行地盤運營“大集中”，當前，該鎮(zhèn)已引入龍騰、金福、金輝公司等農(nóng)業(yè)財產(chǎn)化企業(yè)在仙人橋等村流轉(zhuǎn)2200余畝地盤，成片開展蠶桑1000余畝，開展桑園雞1200余畝，帶動農(nóng)戶新種桑3000多畝，估計戶均增收2000元以上；按照協(xié)商互利的準則，由鎮(zhèn)、村、組牽頭對局部農(nóng)戶承包地盤按規(guī)劃運營趨向交換重組，變零散渙散為相對集中，施行地盤運營“小集中”，該鎮(zhèn)仁和村8組施行地盤交換重組，把本來295塊旱地釀成了目前的27塊，由本來的83塊稻田釀成了目前的27塊，新增耕地1.8畝，引進業(yè)主開展以蠶桑為主的種養(yǎng)殖業(yè)及林下綜合開拓200畝，帶動20畝以上規(guī)劃運營的農(nóng)戶5戶。遂寧市已建地盤流轉(zhuǎn)協(xié)作社114個，入社農(nóng)戶17545戶，成員總數(shù)61571人，集中運營地盤面積48691.3畝。探究地盤承包運營權(quán)股權(quán)化，指導農(nóng)人以地盤承包運營權(quán)的悉數(shù)或局部折價入股，作為企業(yè)的投資，接納“保底收入、紅利分紅”的方式來一起開展農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村經(jīng)濟。有前提的當?shù)貥淞⒘鬓D(zhuǎn)效勞中間，建立地盤流轉(zhuǎn)平臺，對地盤流轉(zhuǎn)的供求信息進行匯集和，承受農(nóng)戶托付流轉(zhuǎn)地盤，指點出讓方和受讓方簽署合同，樹立地盤承包運營權(quán)流轉(zhuǎn)檔案，促進地盤的順暢流轉(zhuǎn)，完成作哈副省長提出的耕地流轉(zhuǎn)目的。還，還要研討加速鄉(xiāng)村地盤承包運營權(quán)流轉(zhuǎn)的詳細辦法，雙流縣連系鄉(xiāng)村產(chǎn)權(quán)準則變革試點任務，應用鄉(xiāng)村地盤承包運營權(quán)典當向鄉(xiāng)村信譽聯(lián)社借款獲得了打破，該縣宗富枇杷栽種專業(yè)協(xié)作社等四家協(xié)作社應用本社社員141畝鄉(xiāng)村地盤承包運營權(quán)，向鄉(xiāng)村信譽聯(lián)社典當借款融資100萬元，為農(nóng)人出產(chǎn)運營開拓了新的融資渠道；成都會組建成立了市鄉(xiāng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)擔保公司，對地盤承包運營權(quán)等鄉(xiāng)村產(chǎn)權(quán)的流轉(zhuǎn)展開擔保營業(yè)，確保地盤流轉(zhuǎn)和規(guī)劃運營正常有用進行。與此還，還要持續(xù)推進鄉(xiāng)村地盤承包膠葛仲裁試點，妥帖處置鄉(xiāng)村地盤承包膠葛，化解矛盾，實在維護鄉(xiāng)村社會不變。
(二)以貫徹施行《農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社法》為契機，促進農(nóng)人專業(yè)協(xié)作經(jīng)濟組織又好又快開展。開展農(nóng)人專業(yè)協(xié)作經(jīng)濟組織，是黨的十七大提出的新要求，是中國特征農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化路途的主要內(nèi)容。我們要緊緊掌握時機，加速促進農(nóng)人專業(yè)協(xié)作經(jīng)濟組織的開展。一是仔細履職。各級農(nóng)業(yè)部分要把開展農(nóng)人專業(yè)協(xié)作經(jīng)濟組織上升到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)準則建立的高度來看法，把開展農(nóng)人專業(yè)協(xié)作經(jīng)濟組織作為建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的大事，列入往后的重點任務內(nèi)容，實在抓緊抓好。要嚴厲依照《農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社法》和川府發(fā)[2008]5號文件付與農(nóng)業(yè)行政主管部分的職責，仔細擔任地做好農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社的各項任務，要實時向本地黨委、人大、當局報告請示有關(guān)任務，爭奪指導注重。要牽好頭，服好務，自動增強與開展變革、財務、工商、稅務、金融等有關(guān)部分的協(xié)調(diào)溝通，構(gòu)成各方面支撐農(nóng)人專業(yè)協(xié)作組織開展的合力。二是制訂攙扶政策。各級農(nóng)業(yè)部分要自動與相關(guān)部分協(xié)分配合，制訂出有利于促進農(nóng)人專業(yè)協(xié)作經(jīng)濟組織加速開展的攙扶政策。我廳預備整合各類項目資金，盡可能會優(yōu)質(zhì)糧食財產(chǎn)工程、農(nóng)業(yè)規(guī)范化、測土配方施肥、科技入戶、鄉(xiāng)村適用人才培訓、科技示范場等各類農(nóng)業(yè)財務專項和根本建立項目，托付有前提的農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社施行，開拓有當?shù)靥卣鞯拿貎?yōu)農(nóng)產(chǎn)物，開展特征效益農(nóng)業(yè)。積極展開農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社產(chǎn)物直接進入城市大型超市、在城市樹立連鎖店、直銷店等試點任務。積極接納支撐、補助等方法，普遍發(fā)動和組織有前提的農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社參與有關(guān)農(nóng)產(chǎn)物買賣洽商會、博覽會等運動，協(xié)助農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社開辟產(chǎn)物市場。探究與有關(guān)金融機構(gòu)結(jié)合授信等方法，協(xié)助處理農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社借款難的問題。探究經(jīng)過農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社展開農(nóng)業(yè)保險的有用方法，協(xié)助農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社防備化解市場風險和天然風險。三是標準開展。要以貫徹施行《農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社法》為契機，以示范項目建立為載體，重點依托省、市、縣三級任務平臺，展開培養(yǎng)“農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社示范社”運動。各市縣依據(jù)本地優(yōu)勢財產(chǎn)或特征財產(chǎn)，連系分歧財產(chǎn)開展狀況，每個市縣每年要培養(yǎng)“農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社示范社”3—5個，省上從市、縣級示范社中每年擇優(yōu)培養(yǎng)100個省級“農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社示范社”，做大做強一批財產(chǎn)根底牢、運營規(guī)劃大、質(zhì)量平安優(yōu)、品牌效益高、出口才能強、效勞設備全、帶動農(nóng)戶多、社會結(jié)果好的示范專業(yè)協(xié)作社。四是搞好立法調(diào)研。“四川省《中華人民共和國農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社法》施行方法”正緊鑼密鼓進行立法調(diào)研，下一年爭奪出臺。各市州要展開響應的調(diào)研任務，為“施行方法”的出臺獻計獻策。總之，全省上下齊心合力，到達作哈副省長提出的新建農(nóng)人專業(yè)協(xié)作經(jīng)濟組織的要求。本年，恰當時分再專門召開一次農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社建立經(jīng)歷交流會，評選表揚一批開展相對標準的農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社示范社。
(三)以避免農(nóng)人擔負反彈為重點，逐漸完美農(nóng)人擔負監(jiān)視治理長效機制。2007年，全國農(nóng)人擔負呈現(xiàn)了稅費變革以來的初次反彈，作為農(nóng)人擔負監(jiān)管部分，對這個景象要惹起高度注重。起首要健全農(nóng)人擔負監(jiān)管的長效機制。在首要指導負總責，相關(guān)部分齊抓共管的任務運起色制根底上，重點完美涉農(nóng)收費文件“審核制”、涉農(nóng)價錢和收費“公示制”、鄉(xiāng)村公費訂閱報刊“限額制”、農(nóng)人權(quán)益義務“監(jiān)視卡制”、涉農(nóng)案（事）件“責任追查制”等五項根本準則。要持續(xù)對農(nóng)人擔負較重、問題較多的縣（市）展開綜合管理。要會同有關(guān)部分深化展開對重點范疇的專項管理，集中抓好農(nóng)人建房多收亂罰、鄉(xiāng)村中小學亂收費、向農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社亂收費等三方面的專項整治。農(nóng)人擔負反省準則，不時進步反省質(zhì)量，重點督辦查處因修路強行向農(nóng)人集資分攤、變換方式向農(nóng)人亂收費和平調(diào)、調(diào)用農(nóng)人各類補助賠償款等三類問題。還增強對“一事一議”籌資籌勞的查詢、指點和監(jiān)管，在政策界線內(nèi)指導農(nóng)人經(jīng)過“一事一議”改善本身的出產(chǎn)生涯前提。有前提的當?shù)乜梢赃x擇試點，探究樹立以當局津貼資金為指導、籌補連系的村級公益事業(yè)建立投入機制。
(四)以完美鄉(xiāng)村財政治理標準化為抓手，積極推進鄉(xiāng)村底層黨風廉政建立。鼎力推進財政治理常常化、標準化、準則化，具體落實財政公開和民主辦財準則，做到真公開和常公開，是增強鄉(xiāng)村黨風廉政建立的主要內(nèi)容之一。要加大施行財政公開的任務力度，進步公開質(zhì)量，務必使農(nóng)人群眾稱心。積極推進鄉(xiāng)村底層黨風廉政建立。要夯實根底任務，增強行業(yè)規(guī)范建立，推進各項集體資產(chǎn)和財政治理準則、任務流程、財政帳簿報表、資產(chǎn)臺帳、檔案治理的標準建立和普及。本年爭奪創(chuàng)立全國第二批鄉(xiāng)村集體財政治理標準化示范單元9個；還，我們正在積極籌措，每年展開100個省級鄉(xiāng)村集體財政治理標準化試點。各市（州）、縣也要制訂規(guī)劃，接納有力的辦法，完成作哈副省長提出的到2012年財政治理標準化的村到達80%以上的目的。
(五)完美機制，進步才能，確保各項任務落到實處。增強農(nóng)經(jīng)任務，不變農(nóng)經(jīng)步隊，是各級黨委、當局增強農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村任務的詳細辦法。《國務院關(guān)于深化變革增強底層農(nóng)業(yè)技能推行系統(tǒng)建立的定見》（國發(fā)[2006]30號文件）中明白指出：“鄉(xiāng)村運營治理系統(tǒng)不再列入底層農(nóng)業(yè)技能推行系統(tǒng)，鄉(xiāng)村地盤承擔保理、農(nóng)人擔負監(jiān)視治理、鄉(xiāng)村集體資產(chǎn)財政治理等行政本能機能列入當局職責，確保實行好本能機能。”這證實中心對農(nóng)經(jīng)任務極端注重、農(nóng)經(jīng)任務十分主要。各市、州要積極與有關(guān)部分溝通、協(xié)調(diào)，多報告請示狀況，多反映問題，實在理順農(nóng)經(jīng)任務體系體例，確保鄉(xiāng)村地盤承包、農(nóng)人擔負監(jiān)管、鄉(xiāng)村集體資產(chǎn)及財政治理等各項任務在鄉(xiāng)鎮(zhèn)有機構(gòu)承當，有專人擔任，把黨的方針政策落到實處。關(guān)于農(nóng)經(jīng)總站參公治理的問題，廳黨組長短常注重的，正在積極做任務。
融資擔保公司履職報告范文第5篇
關(guān)鍵詞:小企業(yè)貸款;囚徒困境;重復博弈;合作條件
Abstract:From the perspective of game theory,the loan relationship between bank and corporate is a dynamic process of choice and contract.Through the case of ICBC Dezhou branch,we can see that the bank and the small business will form good cooperation in mature conditions although there maybe lack of trust.As Axelrod concluded in the developing repeated game model:the good cooperation is not in trust but in mature conditions.
Key Words:small business loan,Prisoner’s Dilemma,Repeated game,mature condition
中圖分類號: F832.42 文獻標識碼:B文章編號:1674-2265(2010)04-0045-04
一、引言
關(guān)于如何解決貸款難這個制約小型企業(yè)發(fā)展的瓶頸問題,理論界和實務界有較多探討和研究。綜合來看,大多數(shù)學者認為,銀行對小企業(yè)的信任是二者合作并形成信貸關(guān)系的關(guān)鍵。因為相對于大中型企業(yè),大多數(shù)小企業(yè)無法提供規(guī)范的財務報告和有效的擔保,故難以獲得銀行的信任,從而無法得到貸款。大量實證研究也表明,小銀行對小企業(yè)貸款比例要高于大銀行,其理論解釋是,小銀行的組織結(jié)構(gòu)優(yōu)勢使其比大銀行更適合于提供小企業(yè)關(guān)系型貸款。所以林毅夫、李永軍(2001)、李志(2002)、張捷(2002)等認為大力發(fā)展和完善中小金融機構(gòu)是解決我國中小企業(yè)融資難問題的根本出路。然而筆者通過對工商銀行德州市分行(以下簡稱“德州工行”)近年來小企業(yè)信貸業(yè)務的發(fā)展研究,認為信任并不是合作的基礎(chǔ),合作條件是否成熟才是能否達成合作的關(guān)鍵。只要合作條件成熟,大銀行也可以成為小企業(yè)貸款的主要供給者,而且在當前情況下,其優(yōu)勢要高于小銀行。
二、小企業(yè)與銀行合作的博弈關(guān)系分析
(一)企業(yè)與銀行博弈的囚徒困境
從博弈學角度來看,企業(yè)和銀行之間的借貸關(guān)系實際上是一種選擇與契約的動態(tài)過程。為便于分析,假定在這個博弈中,雙方具有完全的行為理性,且具有完全的信息,即各自完全知道自己每個行為的收益,也完全知道當對方選擇某個策略時的收益及應對策略。假設銀行有兩種策略可進行選擇:提供貸款和不提供貸款;企業(yè)也有兩種選擇:償還貸款和不償還貸款。那么,這個博弈雙方有四種策略組合,見圖1。
從上述雙方博弈組合策略看,是一個典型的囚徒困境類的博弈模型,博弈的結(jié)果只有唯一一個納什均衡,即(不提供貸款,不償還貸款)策略組合,收益為(0,0)。從這個納什均衡結(jié)果看,如果只進行一次甚至有限次完全且完善重復博弈,均不足以達到(提供貸款,償還貸款)策略,因為在有限重復博弈中,雙方都不知道哪一期是末期,博弈雙方都不會看未來收益而只注重目前利益。
(二)大中型企業(yè)破解信貸囚徒困境的一般路徑
一般認為,影響重復博弈均衡結(jié)果的主要因素是博弈重復的次數(shù)和信息的完備性(completeness)。因為重復次數(shù)的重要性來自于參與人在短期利益和長期利益之間的權(quán)衡。當博弈只進行一次時,每個參與人只關(guān)心一次性的支付;但如果博弈無限次重復,將涉及到對未來收益的時間價值判斷問題,即存在時間貼現(xiàn)因素,直接影響合作策略的收益,參與人可能會為長遠利益而犧牲眼前利益從而選擇不同的均衡戰(zhàn)略。除博弈次數(shù)外,信息的完備性也是影響均衡結(jié)果的另一個因素,即當參與人的支付函數(shù)(特征)不為其他參與人所知時,該參與人可能趨向于建立一個“好”聲譽(reputation)以換取長遠利益。
大中型企業(yè)與銀行的信貸關(guān)系完全符合這兩個條件,大中型企業(yè)可以通過財務報表向銀行表明自己有到期還款的能力,并提供銀行認可的有效擔保來增強銀行的信心,尤其是在當前企業(yè)征信系統(tǒng)廣泛使用的情況下,企業(yè)對一家銀行的失信會及時被所有與其有信貸關(guān)系的銀行所了解,大中型企業(yè)不會為一筆貸款而破壞自己的聲譽;而且大中型企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定,所以銀行可以將這個博弈認定為無限次重復博弈。在經(jīng)過貼現(xiàn)之后,雙方會對合作策略(提供貸款,償還貸款)與不合作策略(即銀行不提供貸款或企業(yè)不償還貸款)下所得收益進行比較后作出選擇,從而選擇“冷酷戰(zhàn)略”。我們知道,當參與雙方有足夠耐心時,冷酷戰(zhàn)略是無限次囚徒博弈的一個子博弈精煉納什均衡,帕累托最優(yōu)(提供貸款,償還貸款)是每一個階段的均衡結(jié)果,也就是說,銀企雙方的合作收益將是可以獲得的,從而走出了一次性博弈時不合作的博弈困境。因此,只要雙方看重未來收益,看重合作給雙方未來帶來較大收益時,彼此將會采取合作與信任態(tài)度。
(三)銀行對小企業(yè)“冷酷戰(zhàn)略”的原因
眾所周知,小企業(yè)規(guī)模小、管理不規(guī)范、財務信息質(zhì)量差,銀行特別是大銀行難以取得關(guān)于企業(yè)經(jīng)營的真實有效信息;而且,小企業(yè)普遍壽命短,銀行即便能獲知企業(yè)的經(jīng)營狀況,也無法相信二者之間可以建立長期的合作關(guān)系;即便銀行出于對小企業(yè)良好的發(fā)展前景的認可為其發(fā)放貸款,小企業(yè)也很難提供銀行認可的擔保。綜合以上因素,銀行特別是大銀行難以與小企業(yè)達成合作關(guān)系。
三、德州工行小企業(yè)信貸發(fā)展情況
大銀行難以與小企業(yè)達成(提供貸款,償還貸款)的均衡,這也符合小企業(yè)貸款難題長期無法破解的現(xiàn)實情況。但德州工行近年來,特別是2009年以來卻打破這一困境,實現(xiàn)了小企業(yè)貸款業(yè)務的快速增長,塑造了一個大銀行支持小企業(yè)的典型案例。
(一)德州工行小企業(yè)信貸快速發(fā)展的情況
德州工行自2005年9月份開辦小企業(yè)信貸以來,截至2009年末累計為870戶小企業(yè)發(fā)放貸款74億元。該行小企業(yè)信貸客戶數(shù)達到331戶,較上年增加44戶;小企業(yè)貸款余額為21.7億元,較年初增加6.48億元,增長42.58%,增速不僅在四家國有銀行中排名第一,而且還遠高于以中小企業(yè)為主要客戶的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。德州工行小企業(yè)信貸業(yè)務已進入高速增長期,2010年1季度增勢更加迅猛,增量、增速均列全市金融機構(gòu)第一位。在高速增長的同時,該行小企業(yè)不良貸款余額0.31億元,不良率為1.4%,五年來該行處置小企業(yè)不良貸款未發(fā)生任何損失。該行連續(xù)兩年被山東省銀監(jiān)局評為“小企業(yè)授信先進單位”,并被確定為小企業(yè)信貸業(yè)務一類行,可以自行審批保證貸款業(yè)務,可審批的單戶最高貸款額達3000萬元。該行下屬的陵縣支行被工商銀行總行確定為小企業(yè)業(yè)務單獨核算試點行,是山東省僅有的兩家試點行之一。
(二)德州工行發(fā)展小企業(yè)信貸的主要做法
1. 完善小企業(yè)金融專營經(jīng)營體制。該行在2007年就專門成立了小企業(yè)金融業(yè)務中心,負責全市小企業(yè)金融業(yè)務的具體組織工作;2009年4月,該行又在工商銀行山東省分行的統(tǒng)一安排下,率先在全市成立了14家小企業(yè)專業(yè)支行和3家小企業(yè)業(yè)務分中心;在完成機構(gòu)設置后,又選拔業(yè)務素質(zhì)高、工作能力強的人員充實到小企業(yè)專營機構(gòu)中,目前該行小企業(yè)客戶經(jīng)理已達到67人。
2. 優(yōu)化小企業(yè)信貸業(yè)務流程。該行針對小企業(yè)貸款“需求急、要求快”的特點,構(gòu)建綠色通道,實行無紙化審查,推行一站式審批、簽批,大大提高了效率、節(jié)約了時間;針對小企業(yè)財務信息不完善的特點,制定了實用性強的包括實收資本、年銷售額和企業(yè)主個人信用狀況等指標在內(nèi)的小企業(yè)評級授信制度,使效益好、信用好、前景好的小企業(yè)及時得到信貸支持。
3. 改革小企業(yè)金融業(yè)務考核機制。將小企業(yè)業(yè)務進行獨立考核,設置業(yè)績指標和風險指標。其中業(yè)績指標考核客戶經(jīng)理經(jīng)營業(yè)績,風險指標與一般貸款的考核標準不同,只考核客戶經(jīng)理履職情況。對產(chǎn)生的違約、不良貸款,堅持“盡職免責,不盡職追責”的原則,從而提高了信貸從業(yè)人員的業(yè)務拓展積極性。
4. 創(chuàng)新小企業(yè)信貸品種。為切實滿足小企業(yè)“短、平、快”的資金需求特點,該行還在協(xié)同性、產(chǎn)品設計等方面采取了一系列創(chuàng)新措施。在內(nèi)部協(xié)調(diào)上,統(tǒng)籌多部門發(fā)揮資訊、人才等優(yōu)勢,為企業(yè)提供多種咨詢服務,幫助企業(yè)研究市場、找準需求,科學規(guī)范運作;推行理財顧問等新型手段,為企業(yè)改制、發(fā)展提供全方位服務。在產(chǎn)品設計上,推出網(wǎng)上訂單質(zhì)押、網(wǎng)貸通等多項新產(chǎn)品,2008年和2009年該行有三項小企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品獲工商銀行山東省分行創(chuàng)新獎。
四、德州工行能夠破解小企業(yè)貸款“囚徒困境”的原因
(一)德州工行與小企業(yè)的合作基礎(chǔ)并非充分信任
德州工行為什么要在機構(gòu)設置、人員配備、考核機制、產(chǎn)品設計等多方面迎合小企業(yè)信貸的特點呢?是該行充分信任小企業(yè)并確信與其之間信貸關(guān)系的博弈是無限重復的嗎?答案是否定的。該行在小企業(yè)信貸業(yè)務快速發(fā)展的同時,保持著高比例的客戶市場退出率。從開辦小企業(yè)信貸業(yè)務以來,該行年均退出率達21.66%。其中發(fā)展最快的2009年,該行新拓展小企業(yè)客戶149戶,同時實施市場退出105戶,退出率高達36.59%。由此可見,小企業(yè)客戶的風險之大和該行的謹慎之處,同時也表明該行并未與小企業(yè)建立起充分信任的合作基礎(chǔ)。
(二)條件成熟是銀行與小企業(yè)合作的真正基礎(chǔ)
在銀行未能對小企業(yè)實現(xiàn)充分信任的前提下,合作是如何達成的呢?我們可以在阿克斯羅德后來發(fā)展的重復博弈模型中得到答案。對于不完全信息下的合作博弈問題,阿克斯羅德的試驗結(jié)果表明,信任并不是合作的真正基礎(chǔ),而是取決于這種合作的條件是否成熟。當條件成熟時,博弈者能通過對雙方有利的可能性的試錯學習、通過對其他成功者的模仿或通過選擇成功的策略和剔除不成功的策略的盲目過程來達到相互的合作。也就是說,雙方建立穩(wěn)定的合作模式的條件是否成熟比雙方是否相互信任來得重要,在合適的環(huán)境下,合作甚至可以在敵對者之間產(chǎn)生。
(三)德州工行與小企業(yè)合作的前提條件
德州工行與小企業(yè)基于如下條件開展合作的:
1. 流動性過剩和上市帶來的利潤考核壓力。由于單位貸款處理成本隨著貸款規(guī)模的下降而上升,所以作為我國第一大商業(yè)銀行的工商銀行通常更愿意為大中型企業(yè)服務,這也是大中型企業(yè)是其主要客戶的根本原因。但近年來,隨著銀行體系流動性的日益充裕,特別是2008年底以來實行的適度寬松的貨幣政策,更是導致了銀行體系流動性的充裕,工商銀行在滿足已有和潛在大中型客戶的資金需求外,仍有大量的資金剩余,不得不投入票據(jù)市場和貨幣市場,這就為該行發(fā)展小企業(yè)信貸提供了資金基礎(chǔ)。與此同時,上市給該行帶來的業(yè)績增長壓力不斷加大,而大中型企業(yè)貸款議價能力強,在銀行間競爭愈演愈烈的背景下,一般都執(zhí)行基準利率甚至下浮,隨著央行的降息,該行息差收入更是不斷縮小,不得不開辟新的利潤增長點,這就為發(fā)展小企業(yè)信貸提供了內(nèi)在動力。
2. 規(guī)避信貸集中風險。貸款傾向于大型企業(yè),勢必導致信貸風險的集中。特別是在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū),大型優(yōu)勢企業(yè)數(shù)量少,一方面“壘大戶”現(xiàn)象使風險過度集中,信貸風險并不比中小企業(yè)低;另一方面,金融機構(gòu)競爭激烈,貸款利率較低,銀行收益較少。而且大企業(yè)一般為當?shù)氐闹е髽I(yè),涉及社會穩(wěn)定問題,即便貸款出現(xiàn)不良,有房地產(chǎn)等充足有效的抵押擔保也難以執(zhí)行。因此,工商銀行出于風險分散和提高收益的考慮,開拓中小企業(yè)客戶的動力較強。以德州工行為例,該行在開辦小企業(yè)信貸業(yè)務前傾向于規(guī)模大的企業(yè),其中德州某大型紡織集團的貸款一度占到該行貸款總量的一半以上,風險集中度過高;而且對該企業(yè)的貸款均實行小幅上浮甚至基準利率,風險和收益不相匹配。2008年,受金融危機及其他因素影響,該集團經(jīng)營出現(xiàn)困難,導致該行巨額貸款形成不良,2009年經(jīng)工商銀行總行批準,將該集團在德州工行的4.5億元貸款掛賬停息,給其經(jīng)營造成了極大壓力。在這種情況下,德州工行內(nèi)生出積極發(fā)展小企業(yè)信貸、分散信貸風險、提高經(jīng)營收益的強大推動力。
3. 政府的政策導向和縣域金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化。近年來,中央和地方政府以及人民銀行、銀監(jiān)部門等均將引導金融機構(gòu)發(fā)展小企業(yè)貸款業(yè)務作為一項重要工作,并出臺了一系列的扶持政策;同時,隨著小企業(yè)主要聚集的縣域地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的不斷優(yōu)化,小企業(yè)整體信用狀況不斷提高,信貸風險逐步下降。德州工行小企業(yè)信貸部門負責人談到:“政府重點抓,銀行敢支持。”在政府大力推動的情況下,一旦貸款出現(xiàn)風險,地方政府大都會協(xié)助化解,這就為小企業(yè)信貸業(yè)務的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。在德州市,為方便銀行了解企業(yè),人民銀行德州市中心支行和德州市政府金融工作辦公室還聯(lián)合主辦小企業(yè)融資超市,固定時間、固定地點,邀請各銀行參加,同時通知企業(yè),有信貸需求的可以直接和各銀行面談,注重實效,深得銀行和企業(yè)的好評。
4. 交通、通訊等條件改善。工商銀行在縣域機構(gòu)少,而小企業(yè)多在縣域甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn),銀行信貸人員需要通過較為頻繁的實地調(diào)查來掌握小企業(yè)的相關(guān)情況,這在以前需要較高的營銷成本。近年來隨著村村通公路以及網(wǎng)絡、電話等通訊條件的改善,大大降低了營銷費用。而且很多縣市為集約用地,將位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的企業(yè)遷至縣城周邊的工業(yè)園區(qū),這就為銀行營銷小企業(yè)客戶提供了更加便利的條件。更為重要的是,小企業(yè)貸款利率高,可以帶來更高的收益。以德州工行為例,該行小企業(yè)貸款利率一般在基準利率基礎(chǔ)上上浮30%左右,再加上由此帶來的結(jié)算、工資、銀行卡等收益,綜合收益在30%以上。
5. 現(xiàn)代化的支付和征信管理手段。目前銀行對于新拓展的中小企業(yè)客戶,在貸前調(diào)查中一般不倚重中小企業(yè)提供的會計報表,而是通過讓企業(yè)在本行開立結(jié)算賬戶,通過考察企業(yè)銷售結(jié)算情況來測算經(jīng)營狀況和現(xiàn)金流;并通過考察企業(yè)納稅情況、水電費繳納情況等來進行驗證;另外還較為重視企業(yè)主個人及高管人員信用狀況,個人信用信息系統(tǒng)的開通使銀行可以及時了解到相關(guān)情況。這些先進的手段為銀行更為深入地了解企業(yè)提供了可能。
6. 較為完備的信用擔保體系。擔保難一直是制約小企業(yè)貸款的重要因素。近年來,國家大力倡導擔保公司的發(fā)展,地方也不斷創(chuàng)新?lián)７绞?這些都在一定程度上緩解了擔保難的問題。
此外,快速發(fā)展的網(wǎng)上銀行、電子銀行的技術(shù)支持發(fā)展。近年來隨著網(wǎng)上銀行、電話銀行以及ATM機的普及和功能的豐富,大銀行也可以打破在縣域機構(gòu)少的瓶頸制約,為小企業(yè)提供“短、平、快”的信貸服務。以德州工行為例,通過該行推出的“網(wǎng)貸通”業(yè)務,小企業(yè)在辦理一次抵押登記之后,授信可在2年內(nèi)循環(huán)使用,而且每次貸款不需要到銀行柜臺辦理,通過互聯(lián)網(wǎng)就可以直接貸款或還款,不受時間限制,晚上甚至節(jié)假日均可辦理,而且期限靈活,7天至1年均可,也可提前還款,大大方便了小企業(yè)的日常需求。該業(yè)務開辦不到一個月放貸近5000萬元。
(四)小銀行與小企業(yè)合作也是條件成熟的范例
盡管前期的大量實證研究表明,小銀行對小企業(yè)貸款比例比大銀行要高,其理論解釋是小銀行的組織結(jié)構(gòu)優(yōu)勢使其比大銀行更適合于提供小企業(yè)關(guān)系型貸款。然而我們調(diào)查發(fā)現(xiàn),小銀行對小企業(yè)貸款比例高于大銀行的主要原因是小銀行資本額較低,根據(jù)監(jiān)管要求無法滿足大企業(yè)貸款需求,只能以中小企業(yè)為主。如德州市各縣級農(nóng)村信用聯(lián)社的資本凈額均在1億元左右,城市商業(yè)銀行的資本凈額在7億元左右,按照《商業(yè)銀行法》對單一客戶貸款額與資本余額的比例不得超過10%的要求,二者對單一企業(yè)的貸款額分別不得超過1000萬元和7000萬元,無法滿足大型企業(yè)特別是大額長期基本建設貸款的需求。另外,小銀行資金成本較高,貸款利率回報要求也較高,而對大型企業(yè)貸款的利率較低,難以滿足中小金融機構(gòu)收益要求。從這一角度看,小銀行對小企業(yè)發(fā)放貸款也是以條件成熟為基礎(chǔ),只不過這一條件是小銀行不得不選擇中小企業(yè)作為主要客戶。
五、幾點啟示
從對德州工行小企業(yè)信貸案例分析中,我們可以得出以下幾點啟示:
一是目前銀行與小企業(yè)合作的條件已經(jīng)成熟,大銀行也可以成為小企業(yè)信貸的重要供給者。
