財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營效益探究

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摘要：改革開放以后，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平迅速上升，經(jīng)過幾十年的探索與沉淀，如今，我國各行各業(yè)都進(jìn)入了一個(gè)嶄新的發(fā)展態(tài)勢，保險(xiǎn)業(yè)也不例外，隨著我國進(jìn)入WTO，中國保險(xiǎn)市場的活躍度也進(jìn)一步增加，新的保險(xiǎn)公司不斷出現(xiàn)在神州大地，歷史悠久、基礎(chǔ)雄厚的保險(xiǎn)公司開始逐漸擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，這在一方面促進(jìn)了我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，另一方面也導(dǎo)致保險(xiǎn)市場的競爭更加激烈，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)越來越大，如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營效率已經(jīng)成為企業(yè)管理者普遍關(guān)心的問題之一。文章就針對如何提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營效率進(jìn)行了分析和探究。

關(guān)鍵詞：提高；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；經(jīng)營效率

當(dāng)前，我國的保險(xiǎn)市場主體不斷增多，對外開放程度也顯著提升，隨之而來的是大量外資保險(xiǎn)公司涌入我國保險(xiǎn)市場，中國保險(xiǎn)市場已經(jīng)形成民營、國有、境外資本以及中外合資相互競爭的局面，從市場占有率來看，一些大型的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，如太平洋財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)等依舊占據(jù)了大部分的市場份額，其他中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司盡管在數(shù)量上不斷上升，但其市場占有率相對較低，面臨的市場競爭也更加激烈，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場整體呈現(xiàn)出壟斷競爭與寡頭競爭并存的發(fā)展態(tài)勢。

1我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營現(xiàn)狀分析

1.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場體系逐步完善

改革開放初期，雖然我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展迅速，公司數(shù)量和公司規(guī)模都有所提升，但基本上都是屬于中國人保的下屬產(chǎn)業(yè)，隨著改革開放的不斷深入，一些獨(dú)立經(jīng)營的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司才逐步成立，直到2012年，我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司數(shù)量已經(jīng)上升到62家，其中既有中資財(cái)險(xiǎn)公司，也有外資財(cái)險(xiǎn)公司，外資財(cái)險(xiǎn)公司的數(shù)量相對較少，其占據(jù)中國財(cái)險(xiǎn)市場保險(xiǎn)費(fèi)用總收入的1.22%左右。

1.2政府對保險(xiǎn)業(yè)的重視度進(jìn)一步提升

最近幾年，我國保險(xiǎn)市場的發(fā)展令人矚目，保險(xiǎn)業(yè)占據(jù)我國GDP的比重也進(jìn)一步上升，已經(jīng)成為我國金融業(yè)的支柱之一，政府看到了保險(xiǎn)業(yè)在我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用，對保險(xiǎn)業(yè)的重視度也顯著提升，所以，在各方面出臺(tái)了有利于我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的方針和政策，為我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的政治基礎(chǔ)，同時(shí)也指明了我國保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的方向。

1.3財(cái)險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)費(fèi)收入逐漸增多

在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期，我國大多數(shù)人民都沒有意識(shí)到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用，因此，購買財(cái)險(xiǎn)的人數(shù)也比較少，整個(gè)保險(xiǎn)市場的保費(fèi)收入只有4.6億元，這與中國龐大的人口基數(shù)顯然是成反比的，但是，隨著改革開放的逐漸深入，到2012年底，我國的保險(xiǎn)費(fèi)收入上升到了1.45萬億元，其發(fā)展速度之快是有目共睹的。目前，我國保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)費(fèi)收入依然保持著穩(wěn)步上升的趨勢，其中，人壽險(xiǎn)占據(jù)較大的比重，在2012年，我國人身險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到了10157億元，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)收入則約為5330億元，其占據(jù)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的52.5%左右，在保險(xiǎn)費(fèi)收入的賠付支出方面，人身險(xiǎn)的賠付支出大約為1899億元，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的賠付支出大約為2816億元，兩者相比較，顯然，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的賠付支出要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出人身險(xiǎn)，而且財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付支出的比例也在逐漸上升，說明我國財(cái)險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入仍然處于逐年遞增的趨勢。

2保險(xiǎn)公司經(jīng)營效率分析

2.1盈利能力分析

企業(yè)是以盈利為目標(biāo)的市場主體，任何企業(yè)都具有一定的盈利能力，一旦不再盈利，企業(yè)便會(huì)面臨破產(chǎn)的局面。盈利能力指的是企業(yè)在經(jīng)營過程中所具備的獲取利潤的能力，盈利能力的高低往往是企業(yè)競爭力強(qiáng)弱的象征。凈資產(chǎn)收益率是判斷盈利能力高低的主要指標(biāo)之一，對于保險(xiǎn)公司來說，凈資產(chǎn)收益率指的是一定時(shí)間段內(nèi)公司的凈利潤占凈資產(chǎn)總額的比例，利用這一指標(biāo)來判斷財(cái)險(xiǎn)公司的盈利能力是比較科學(xué)的，它能充分反映出收益和投資的關(guān)系。通過對我國排名前十位的財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)行實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，人保財(cái)險(xiǎn)的盈利能力最高，其凈資產(chǎn)收益率達(dá)23%左右，其中，盈利能力最低的是國泰財(cái)險(xiǎn)，其凈資產(chǎn)收益率為-107.5%，除了國泰財(cái)險(xiǎn)的凈資產(chǎn)收益率為負(fù)值以外，安聯(lián)保險(xiǎn)和三井住友海上保險(xiǎn)的凈資產(chǎn)收益率也是負(fù)值，剩下的均為正值，這一調(diào)查結(jié)果表明，在我國財(cái)險(xiǎn)市場中，起步較早、基礎(chǔ)雄厚的財(cái)險(xiǎn)公司的盈利能力相對較強(qiáng)，其市場競爭力也比較高，而剛成立的財(cái)險(xiǎn)公司盈利能力較低，有的甚至入不敷出，隨時(shí)都面臨破產(chǎn)的危險(xiǎn)。

2.2運(yùn)營能力分析

對于財(cái)險(xiǎn)公司來說，賠付率一般是判斷其運(yùn)營能力高低的主要指標(biāo)，它指的是財(cái)險(xiǎn)公司在一段時(shí)期內(nèi)或者在一年之內(nèi)賠付支出的費(fèi)用占總財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例，一般來說，賠付率越低，說明該公司的運(yùn)營能力越強(qiáng)，但是，由于財(cái)險(xiǎn)公司在實(shí)際運(yùn)營的過程中會(huì)受到多種因素的影響，賠付率只能作為一個(gè)判斷運(yùn)營能力的參考值，在我國排名前十位的財(cái)險(xiǎn)公司之中，安聯(lián)保險(xiǎn)公司的賠付率最高，而且已經(jīng)超過了100%，說明其運(yùn)營方式存在諸多問題，需要加以改進(jìn)。

2.3償付能力分析

償付能力，顧名思義，指的是保險(xiǎn)公司根據(jù)合同要求依法履行賠償義務(wù)時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力。償付能力對于保險(xiǎn)公司的發(fā)展來說至關(guān)重要，只有擁有良好的償付能力，才能實(shí)現(xiàn)公司的長久健康發(fā)展。正常情況下，資產(chǎn)負(fù)債率可以作為判斷財(cái)險(xiǎn)公司長期或短期償付能力高低的指標(biāo)，資產(chǎn)負(fù)債率指的是保險(xiǎn)公司總資本中借債資本所占據(jù)的百分比，資產(chǎn)負(fù)債率與財(cái)險(xiǎn)公司的償付能力成反比，也就是說，資產(chǎn)負(fù)債率越低，公司的償付能力越高，公司經(jīng)營面臨的風(fēng)險(xiǎn)越小。到2012年，我國排名前十位的財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)債率平均值約為75%，對比各公司的負(fù)債率，其中最高的是安聯(lián)保險(xiǎn)公司，其次是人保財(cái)險(xiǎn)，資產(chǎn)負(fù)債率排名最低的是三井住友海上保險(xiǎn)公司，其負(fù)債率約為66%，剩下的7家公司資產(chǎn)負(fù)債率都在75%左右。雖然負(fù)債率越高對企業(yè)的發(fā)展越不利，但是對于人保財(cái)險(xiǎn)這種基礎(chǔ)雄厚的大公司來說卻是無可厚非的，因?yàn)楣灸艹浞掷秘?fù)債資金進(jìn)行再投資，從而提高其償付能力。

3提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營效率的策略

3.1決策體系分析

3.1.1財(cái)險(xiǎn)公司的發(fā)展策略。

對于財(cái)險(xiǎn)公司來說，其發(fā)展策略的制定應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以客戶為導(dǎo)向的原則。近年來，隨著財(cái)險(xiǎn)市場的進(jìn)一步更新，出現(xiàn)了面向個(gè)人客戶和團(tuán)體客戶的不同商業(yè)模式，這就要求財(cái)險(xiǎn)公司在發(fā)展策略上進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新，新的發(fā)展規(guī)劃應(yīng)當(dāng)做到以下幾點(diǎn)：第一，提高對三四級(jí)機(jī)構(gòu)銷售能力的關(guān)注度，在目標(biāo)客戶上應(yīng)逐漸從一線和二線城市轉(zhuǎn)移到三線、四線城市。第二，在目標(biāo)市場的定位上，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以一線和二線城市中的高收入者作為主要目標(biāo)群體。第三，應(yīng)逐步拓展團(tuán)體客戶的領(lǐng)域，包括各類中小企業(yè)客戶。

3.1.2年度經(jīng)營計(jì)劃的制定。

財(cái)險(xiǎn)公司年度經(jīng)營計(jì)劃的制定應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)監(jiān)管、社會(huì)宏觀經(jīng)濟(jì)條件等外部客觀環(huán)境為依據(jù)，對財(cái)險(xiǎn)市場發(fā)展趨勢作出判斷，并確定公司發(fā)展的整體目標(biāo)，在制定實(shí)際年度經(jīng)營計(jì)劃的過程中應(yīng)當(dāng)做到以下幾點(diǎn)：第一，滿足服務(wù)超越戰(zhàn)略的要求，對重點(diǎn)城市的分公司實(shí)施政策傾斜。財(cái)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展必須改變傳統(tǒng)的“總部-省級(jí)-市級(jí)”的縱向型組織結(jié)構(gòu)，逐步建立縱橫交錯(cuò)的組織架構(gòu)。第二，在制定年度經(jīng)營計(jì)劃的同時(shí)應(yīng)出臺(tái)相關(guān)的績效考核及預(yù)算管理配套制度。對重點(diǎn)城市給予更多的資源配置和業(yè)務(wù)發(fā)展政策支持，對綜合賠付率較低的保險(xiǎn)項(xiàng)目給予手續(xù)費(fèi)和理賠的傾斜，此外，還應(yīng)當(dāng)對效益型業(yè)務(wù)和險(xiǎn)種實(shí)施差異化的政策。第三，財(cái)險(xiǎn)公司年度經(jīng)營計(jì)劃的制定必須超越市場，并對發(fā)展目標(biāo)進(jìn)行逐級(jí)分解。分別對各機(jī)構(gòu)和各渠道制定相應(yīng)的保費(fèi)收入目標(biāo)，確保最終收入?yún)R總能實(shí)現(xiàn)超越市場的目標(biāo)。

3.2市場策略分析

3.2.1業(yè)務(wù)策略。

在個(gè)人客戶領(lǐng)域，財(cái)險(xiǎn)公司的個(gè)人車險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)朝著二、三線城市發(fā)展，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大意外險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)的客戶資源占有度，依托網(wǎng)銷或電銷等低成本的銷售渠道來拓展保險(xiǎn)市場，堅(jiān)持以大中城市為重點(diǎn)的業(yè)務(wù)拓展原則，構(gòu)建能滿足大中城市客戶需求的商業(yè)發(fā)展模式，在廣告費(fèi)上增加投入，以吸引更多的客戶購買保險(xiǎn)。在團(tuán)體客戶領(lǐng)域，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)明確團(tuán)體業(yè)務(wù)的拓展方向，結(jié)合時(shí)展的特點(diǎn)，提高團(tuán)體客戶服務(wù)人員的綜合素質(zhì)，建立一支高質(zhì)量的團(tuán)體客戶服務(wù)隊(duì)伍。

3.2.2渠道策略。

在個(gè)人客戶方面，應(yīng)當(dāng)將電銷、網(wǎng)銷渠道作為拓展個(gè)人客戶的資源入口，直銷、車行以及渠道的個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也應(yīng)當(dāng)向著電銷、網(wǎng)銷等銷售渠道組成的新渠道轉(zhuǎn)移。在團(tuán)體客戶方面，應(yīng)當(dāng)實(shí)施渠道清分戰(zhàn)略，對直銷隊(duì)伍進(jìn)行轉(zhuǎn)型和升級(jí)，提高綜合金融客戶的滲透率，對中小型企業(yè)采取直銷服務(wù)渠道。

3.3運(yùn)營平臺(tái)策略

首先，應(yīng)優(yōu)化承保平臺(tái)，根據(jù)個(gè)人客戶和團(tuán)體客戶不同業(yè)務(wù)類型的管理需求，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)分散式和后援集中式等不同作業(yè)模式的交叉轉(zhuǎn)變。其次，應(yīng)當(dāng)優(yōu)化理賠平臺(tái)。對理賠作業(yè)進(jìn)行集中處理，實(shí)行理賠條線垂直管理策略，此外，還應(yīng)當(dāng)簡化理賠流程。加強(qiáng)IT隊(duì)伍的建設(shè)。

4結(jié)束語

總之，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司雖然整體運(yùn)行狀態(tài)良好，但是在經(jīng)營管理方式上仍然存在諸多問題，經(jīng)營效率偏低，財(cái)險(xiǎn)公司必須意識(shí)到這一現(xiàn)狀，不斷完善決策體系，優(yōu)化市場策略和運(yùn)營平臺(tái)，這樣才能從根本上提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效率。

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作者：張帆 單位：中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司臨滄市分公司