農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的困境和對策

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1發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)實意義

水平、引導(dǎo)資金回流、豐富農(nóng)村金融體系我國農(nóng)村是典型的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)體制，農(nóng)業(yè)具有天然弱質(zhì)性，抵抗風(fēng)險能力差，使得小農(nóng)經(jīng)濟(jì)本身所蘊(yùn)含的風(fēng)險性與現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營目標(biāo)所追求的資金運(yùn)營規(guī)模化、安全性目標(biāo)相違背，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量萎縮、農(nóng)業(yè)貸款不斷收縮，農(nóng)業(yè)保險的實施能夠提高農(nóng)民抵抗風(fēng)險的能力增加銀行貸款的安全性從而提升農(nóng)戶的信用水平，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村，進(jìn)而帶動技術(shù)、人才等生產(chǎn)要素向農(nóng)村的流動，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化。

2我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的困境

2.1農(nóng)業(yè)保險需求主體不足

（1）小農(nóng)經(jīng)濟(jì)在我國農(nóng)村根深蒂固，分散的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低下，農(nóng)民收入水平增長緩慢，收入在基本滿足農(nóng)戶生活、生產(chǎn)需求后的所剩不多被儲蓄起來，用于養(yǎng)老、子女教育經(jīng)費、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要，又由于缺乏風(fēng)險防范意思，農(nóng)戶大都不愿出錢購買保險。

（2）農(nóng)業(yè)分散經(jīng)營使得個體農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較小且單位土地生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)價值低，農(nóng)民進(jìn)行風(fēng)險轉(zhuǎn)移的欲望并不強(qiáng)烈，一般通過增加預(yù)防儲蓄方式自行分散風(fēng)險。

（3）農(nóng)民風(fēng)險防范意識缺乏，對農(nóng)業(yè)保險未來的賠付存在疑惑心理，相對于未來不確定的且并不樂觀的賠付，他們寧愿握住當(dāng)下手中的錢。

2.2農(nóng)業(yè)保險供給主體缺乏

（1）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險大，保險賠付率高我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害多發(fā)，具有突發(fā)性，造成的損失集中且巨大，使得保險公司承受巨大的理賠壓力，加之政府支持力度不夠，政策性保險發(fā)展緩慢，巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制尚未建立，使保險公司的風(fēng)險無法分散，降低了保險公司積極性。

（2）我國目前開辦的保險險種少，存在農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的與主體差異大的問題，且我國農(nóng)村多處偏遠(yuǎn)地區(qū)、交通不便，這些因素都會加大保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的成本，抑制農(nóng)業(yè)保險的供給。

3農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策研究—基于制度創(chuàng)新視角

3.1加快法制建設(shè)，建立完善《農(nóng)業(yè)保險法》我國至今尚未建立統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險法律體系，2012年10月頒布的《中華人民共和國農(nóng)業(yè)保險條例（》以下簡稱《農(nóng)業(yè)保險條例》）結(jié)束了我國農(nóng)業(yè)保險立法方面的真空狀態(tài)，但由于立法層次低，不能對農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域形成統(tǒng)一規(guī)范。基于農(nóng)業(yè)的天然弱質(zhì)性加之農(nóng)業(yè)保險作為一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品存在嚴(yán)重的搭便車現(xiàn)象，會導(dǎo)致市場失靈，農(nóng)業(yè)保險法應(yīng)堅持國家扶持、因地制宜、強(qiáng)制與自愿相結(jié)合的原則，規(guī)定加強(qiáng)政府在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的角色，促使政府發(fā)揮職能干預(yù)，既可以克服農(nóng)民保險意識淡薄所導(dǎo)致的保險參與率低的問題，又有效緩解投保過程中的逆向選擇，探索不同農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境下適合的發(fā)展模式，增加農(nóng)民投保主動性。

3.2盡快確立政策性農(nóng)業(yè)保險運(yùn)作機(jī)制政策性農(nóng)業(yè)保險運(yùn)作機(jī)制強(qiáng)調(diào)發(fā)揮國家財政的作用，以國家財政作為農(nóng)業(yè)保險的保障，政府可以向農(nóng)民提供保費補(bǔ)貼又可以向經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司提供業(yè)務(wù)費用補(bǔ)貼，具體來講：

（1）設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險管理機(jī)構(gòu)（以下簡稱機(jī)構(gòu)）組織向經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的商業(yè)性保險公司、相互保險公司、農(nóng)業(yè)保險合作社提供業(yè)務(wù)費用補(bǔ)貼、向投保的農(nóng)戶提供保險費用補(bǔ)貼；機(jī)構(gòu)還具有農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管職能，規(guī)范市場準(zhǔn)入退出機(jī)制，維護(hù)市場穩(wěn)定。政策性農(nóng)業(yè)保險運(yùn)作機(jī)制包括多樣的農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機(jī)制，農(nóng)業(yè)風(fēng)險所造成的損失巨大、經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的成本也相對較高，緊靠單一保險公司很難承擔(dān)起提供農(nóng)業(yè)保險的重任，要鼓勵多家保險公司聯(lián)合、共同為農(nóng)業(yè)風(fēng)險提供保障，實現(xiàn)降低單獨經(jīng)營成本、減少數(shù)額大且集中的業(yè)務(wù)費用負(fù)擔(dān)的目標(biāo)。

（2）為有效分擔(dān)保險公司的風(fēng)險，應(yīng)建立政府主導(dǎo)市場運(yùn)作的農(nóng)業(yè)再保險制度，農(nóng)業(yè)再保險可以使風(fēng)險在保險人之間分散，再保險機(jī)構(gòu)可以由政府主導(dǎo)建立還可以由政府注資，對其提供支持。

（3）建立巨災(zāi)風(fēng)險保障基金制度中央政府主導(dǎo)建立巨災(zāi)風(fēng)險保障基金制度，保障基金由政府財政預(yù)算撥款，保險人按期繳納，還可根據(jù)巨災(zāi)風(fēng)險的突發(fā)性、不可預(yù)測性等特點設(shè)計巨災(zāi)風(fēng)險證券從資本市場募集資金。巨災(zāi)風(fēng)險保障基金由專門的機(jī)構(gòu)管理，用以實現(xiàn)基金的保值增值、平時對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的預(yù)防以降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險造成的損失，風(fēng)險發(fā)生時則動用這部分預(yù)留資金補(bǔ)償相關(guān)主體損失。

作者：李蕊單位：西南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院