現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)論文

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一、互聯(lián)網(wǎng)金融存在操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融由于不完善或有問題的操作過程導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)源可能來自參與者、系統(tǒng)或外部事件。互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中由于人監(jiān)督不存在或不夠和內(nèi)部制衡機(jī)制不完善極有可能使得內(nèi)部業(yè)務(wù)活動(dòng)和流程的改造出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)。特別是沒有專門的互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)來統(tǒng)籌管理、協(xié)調(diào)這些金融環(huán)境的工作，極易出現(xiàn)控制的重復(fù)和管理的真空地帶，或?qū)ν画h(huán)節(jié)產(chǎn)生不同的控制標(biāo)準(zhǔn)和辦法等現(xiàn)象，并有可能導(dǎo)致大規(guī)模數(shù)據(jù)泄漏風(fēng)險(xiǎn)，讓參與者無所適從。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在法律風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融參與者在遵守相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律原則的過程中，因?yàn)闊o法滿足或違反法律要求，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融參與者不能履行合同將可能給各方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)稱之為法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)主要強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融參與者所簽署的各類合同、承諾等法律文件的有效性和可執(zhí)行能力。法律風(fēng)險(xiǎn)具有多樣性，主要表現(xiàn)為：互聯(lián)網(wǎng)金融合約不能受到法律應(yīng)予的保護(hù)而無法履行或金融合約條款不周密存在法律風(fēng)險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)跟不上金融創(chuàng)新的步伐，使創(chuàng)新金融交易的合法性難以保證，交易一方或雙方可能因找不到相應(yīng)的法律保護(hù)而遭受損失的法律風(fēng)險(xiǎn)；各種違法及不道德行為給互聯(lián)網(wǎng)金融安全構(gòu)成威脅帶來的法律風(fēng)險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)金融客戶隱私權(quán)及各權(quán)益被侵害的法律風(fēng)險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)金融境外業(yè)務(wù)中的法律沖突風(fēng)險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)金融參與者如果違反法律法規(guī)，將會(huì)受到法律的制裁風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融存在清算風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融交易和結(jié)算時(shí)，因參與者的支付能力或業(yè)務(wù)處理等問題造成不能按合同結(jié)算所形成的風(fēng)險(xiǎn)稱為清算風(fēng)險(xiǎn)。具體包括參與者的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等。其中信用風(fēng)險(xiǎn)是指參與者不能支付而造成無法按合同進(jìn)行結(jié)算；流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指因業(yè)務(wù)失誤造成無法按合同期限進(jìn)行結(jié)算，參與者必須要籌措資金的風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面廣、金額大所以當(dāng)利率、匯率、信用、技術(shù)、流動(dòng)性等波動(dòng)過大時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融參與者股本不足以抵償一種或幾種風(fēng)險(xiǎn)引起的損失時(shí)，就必然產(chǎn)生清算風(fēng)險(xiǎn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是指由于某個(gè)事件或整體環(huán)境的影響導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體崩潰破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展的初期往往是政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)等環(huán)境因素發(fā)生變化對互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)所造成的影響。由于政策、經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)等使得一個(gè)國家一定時(shí)期內(nèi)宏觀的經(jīng)濟(jì)狀況出現(xiàn)惡化，“黑天鵝”事件的產(chǎn)生將是大概率事件。當(dāng)一個(gè)金融機(jī)構(gòu)違約，導(dǎo)致其他金融機(jī)構(gòu)違約引發(fā)連鎖效應(yīng)，最終形成廣泛的互聯(lián)網(wǎng)金融困境的風(fēng)險(xiǎn)。如世界經(jīng)濟(jì)或某國經(jīng)濟(jì)發(fā)生嚴(yán)重危機(jī)、持續(xù)高漲的通貨膨脹、特大自然災(zāi)害等都將有可能帶來金融系統(tǒng)性危機(jī)，而對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊首當(dāng)其沖。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)分為兩個(gè)階段。首先是初始沖擊，導(dǎo)致個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)違約；其次是連鎖反應(yīng)，形成多米諾骨牌效應(yīng)，從而使風(fēng)險(xiǎn)放大，形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

作者：黃友軍單位：三江學(xué)院經(jīng)法學(xué)院