互聯網金融監管法律問題研究
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一、引言
互聯網金融是在互聯網技技術等現代化新興技術作用下完成資金融通的一種金融服務模式。當前互聯網金融存在的主要業態包括了第三方支付、P2P網貸、網絡銷售基金等，是對傳統金融服務的補充，也給傳統金融帶來不小的沖擊。互聯網金融業務的發展，隨之而來的是金融風險和犯罪行為的出現，這就需要加強對其監管的法律制定。
首先，目前我國仍然缺乏明確、健全的互聯網金融監管法律法規。一方面，已有的互聯網金融監管法律上，更多的是一些顯示性固定，缺乏民事相關的法律法規。另一方面，有關社會征信體系構建、消費者權益保護、金融隱私權保護等內容的法律法規還不夠明確。其次，監管機構不夠明確。現有的互聯網金融監管體制還未有明確的監管主體，會產生無人監管或者多人監管的問題。同時，分級監管的體制，缺乏一些交叉業務監管，會出現監管分散的問題。最后，消費者權益保護不足。如個人隱私的保障不充足，互聯網金融環境下，消費者個人信息泄露量大、范圍廣、速度快，給消費者帶來很多不必要的損失。同時，對消費者權益保護中有關爭議的處理不妥當。互聯網金融行為的載體是網絡，傳統的舉證責任方法很難達到效果，因電子取證的專業性更高，存在一定難度。此外，金融犯罪風險的存在也是主要問題。
三、強化互聯網金融監管的法律路徑
1.建立健全的互聯網金融監管法律體系。
這是強化互聯網金融監管的法律保障和依據，具體可以從三方面入手。首先要開展有效的互聯網金融基礎法的立法工作。相關機構和政府部門要積極吸取國外金融監管的經驗，結合本國互聯網金融的實際情況制定出完善的法律法規。比如根據我國互聯網金融的電子化和網絡化發展特點，制定出《電子貨幣服務法》等法律法規，根據我國網絡用戶信息保護的問題，制定出《個人信息保護法》等法律。其次，要不斷加強對互聯網金融專業立法的工作。基于監管，當前我國互聯網金融監管的法律工作與業務創新工作相比是明顯落后的，也存在如P2P網貸、監管主體、監管原則等方面的問題，需要及時解決。互聯網金融開展的業務和傳統金融業務在很大程度上是一致的，部分法律法規是可以借用，但是互聯網金融監管的科學實施，仍然需要有專業的、針對性的法律法規。如必須出臺有關信用體系、個人信息保護、支付用戶識別、電子簽名等相關的法律法規，確保互聯網金融業務是在合法的安全范圍內展開的，以此來不斷引導和促進互聯網金融的可持續發展。最后，做好對已有互聯網金融相關法律法規的修訂工作。互聯網是一個相對自由的環境，其金融環境與傳統的金融相比更新換代的節奏更快，因此，對已有法律法規的修訂是至關重要的，包括了對法律法規的健全和提升。現階段，互聯網金融對證券法、商業銀行法、擔保法以及票據法等都提出了更多的新要求和新問題，因此，相關立法機構必須做好及時的修訂工作。如《非金融機構支付服務管理法》等法律中因位階不高和法律錯位的原因會產生對支付機構合法權益保護不足的問題，應該不斷加快對更高位階的法律法規進行制定和完善；如有關電子票據的法律地位仍然不夠明確，應該規范和調整相關《票據法》。
2.科學明確監管主體和內容。
監管主體上，要不斷明確“一行三會”監管主體的監管作用。建立以“一行三會”為主，其他部門，如科技部、工信部、稅務部和法制辦等在內為輔的監管體系。同時，要對我國現有互聯網金融監管的主體框架，系統性的對其業務及屬性進行確定，主要體現在以下三點：（1）“一行三會”要在分類監管的總體原則上建立健全的法律法規，進行延伸監管。（2）有關互聯網支付上，作為支付系統的主要建設者和行業標準的制定者，中央銀行要承擔著第三方支付和網絡貨幣的監管工作，加上延伸出來的保險和理財等產品，中央銀行可以和保監會和證監會共同努力，構建完善的支付機構行為監管體系。（3）對P2P的監管主體進行明確。P2P是有一定跨區域性的，而中央銀行在征信體系上有一定的監管優勢的。在監管主體上，也要建立監管合作機制。互聯網金融企業的業務范圍較廣，需要多方面、全方位的合作機制進行監管，具體上可以建立以監管主體為主，一些金融、商務及信息部門為輔的監管合作機制。監管內容上，要對業務范圍進行明確，對那些還不具備金融資質的互聯網企業，當做金融投資雙方的信息溝通中介。要強化對非現場的監管力度，以能實時監察任何任何環節存在的問題。要最大程度的保護用戶的個人信息。這就要求每個互聯網金融企業必須利用現有的法律法規對用戶的個人信息資料進行保護。同時，要強化信息系統監管。互聯網金融企業對已建立的信息系統加大監管力度，同時也要建立新的信息系統。此外，要建立科學的大數據監管模式。互聯網金融企業將自身的業務數據上交后，審核部門必須進行動態分析，建立合適的風險分析模型，對金融企業的業務狀態進行全面分析。
3.全面保護金融消費者的合法權益。
首先，要制定和提高互聯網金融消費者合法權益的立法保護。在制定《金融消費者權益保護法》的前提上不斷豐富對消費者權益保護的內容，不斷延伸消費者權益的內容和內涵。其次，要遵循適度保護、傾斜保護的權益保護原則。在互聯網金融業務中，企業經營者是主體地位，在一定出程度上會削弱消費者的地位，因此，遵循傾斜保護原則是極為關鍵的。一旦消費者的合法權益受到侵害，就能在最短時間內保護消費者的權益。最后，要明確和拓展消費者權利。互聯網金融大環境下，消費者的合法權益必須涵蓋了公平交易權、財產安全權、知情權和個人信息保護權等。相對而言，就要求企業經營者要最好其保護消費者權益的義務，包括了安全保障、披露、保護消費者個人信息等業務。此外，要科學防范互聯網金融犯罪風險。任何以中國互聯網金融業態，都是存在犯罪風險的，因此對互聯網犯罪風險的防范是完善其監管的重要手段。以反洗錢的犯罪行為為例，要根據反洗錢的基本原則對犯罪紅線進行劃分，相關機構要遵循反洗錢的核心內容，尤其是客戶身份識別的相關內容。同時，要進行跨行業的統一監管。洗錢資金有跨行業的特點，加強對跨行業的統一監管是重要的，監管機構要在現有發洗錢的相關法律法規基礎上，建立完善的監管機制。
四、結語
總之，研究互聯網金融監管的法律問題是一項系統性工程，針對當前我國互聯網監管存在法律不健全、監管機構不明確、消費者合法權益保護不足以及金融犯罪風險的問題，采取相應有效的法律手段和建議，對純凈互聯網金融監管環境，促進其健康可持續的發展有重要意義。
作者：耿一唯 單位：沈陽工業大學
