中間業務商業銀行論文

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一中外商業銀行中間業務創新內容比較

早在上個世紀60年代西方發達國家就開始進行了商業銀行中間業務創新，尤其是在西方發達國家進行商業銀行經營模式改革之后，實行混業經營的商業銀行的中間業務更是得到了長足的發展，推出了越來越多的金融產品，滿足了客戶的各種需求。近年來，創新出大量的信用擔保及互換、期貨、期權等衍生中間業務產品。其中最具代表性的是美國銀行業，其被稱作是“金融百貨公司”，它的中間業務的范圍涵蓋了很多的方面，比如傳統的銀行業務、保險業務、信托業務、投資銀行業務、共同基金業務等，不僅創新產品多，也有很多獨創的品牌。直到上個世紀80年代我國商業銀行中間業務創新才開始起步，不少中間業務新產品應運而生，中間業務收入渠道也大為拓寬。歷經三十余年的發展，目前商業銀行的中間業務發展空間依然相對狹小，不但創新產品相互模仿多，獨創品牌少，而且在產品銷售過程中存在競相壓價、惡性競爭等不規范行為。在我國金融業分業經營、分業監管的管理體制下，中間業務創新受到了一定的限制，這直接影響到商業銀行在跨領域、綜合性、多方位方面進行中間業務創新發展。

二改善商業銀行中間業務經營環境的建議

在金融脫媒的背景下，發展中間業務對于商業銀行保持競爭優勢有非常重要的作用。金融業監管部門應當順應潮流，在商業銀行經營環境上積極探索，以求實現其中間業務更快更好發展。

1進一步加快金融改革步伐

1.1加快商業銀行綜合經營改革分析

國外發達國家商業銀行中間業務取得迅速發展的原因發現其得益于自身混業經營的管理模式，由于中間業務基本上都是銀行機構和非銀行機構交叉經營的領域，采用金融業混業經營不僅可以增加創新型中間業務的種類，有效的提高中間業務競爭力，也能夠有效的降低經營成本，使運營效率得到提高，實現資源共享。因而，加快混業經營步伐有助于我國商業銀行中間業務創新發展。

1.2積極促進利率市場化改革

目前當今社會金融自由化的趨勢，我國商業銀行中間業務要想進行創新必須加快利率市場化改革。現階段我國商業銀行所開發的中間業務基本上都是非信用類，這是因為由于我國相關政策的限制，信用類中間業務產品的開發很少，而且這類產品抵御風險的能力也很差。金融衍生工具是信用類中間業務產品的類型，金融衍生工具和利率遠期合約、利率期權、利率期貨等都有著直接的關系，所以，對于我國商業銀行中間業務來說創新金融衍生工具是當務之急，而加快利率市場化改革能夠有效的促進金融衍生工具創新。

2完善中間業務法律法規

2.1完善中間業務監管立法

近幾年，由于我國商業銀行中間業務取得了很大的發展，而現有的管理條例是在當時的背景下設立的，如今已經不能滿足現階段監管的要求，相關部門應該與時俱進，制定符合當代社會要求的管理條例，不僅要對中間業務進行分類管理，還要根據不同的中間業務制定不同的管理方法和實施細則。具體來說，應該做到以下幾個方面：一是促進我國銀行業監管的國際化。在嚴格遵守相關法律法規的基礎上，從審慎監管角度出發，依照市場化原則和國家化原則，建立以市場為本的市場化監管體系。二是促進國內銀行業中間業務公平競爭秩序的構建。制定相應的規章制度，保證國內銀行業中間業務之間的公平競爭，只有這樣我國中間業務產品推陳出新的速度才會加快，進而促進我國中間業務的繁榮發展。三是制定中間業務相關法規的實施細則，為中間業務發展提供具體框架。

2.2加快中間業務收費法規的制定

鑒于我國中間業務收費管理現狀，筆者認為可以從以下幾方面進行收費制度的完善：一是建立專門的中間業務收費管理部門，統一制定中間業務的收費政策；二是制定中間業務收費管理辦法，在對中間業務產品進行成本測算基礎上訂立基準價格；三是對于創新型衍生金融產品制定指導價格，規范商業銀行產品定價。

3加強中間業務風險防范

3.1強化商業銀行健全內部控制體系

目前我國國有商業銀行主要采用的是總、分、支行的行政管理模式進行風險管理，在實際的風險管理過程中，由于不同種類的中間業務所面臨的風險存在很大的差別，相關部門必須在風險管理過程中隨機應變，靈活應對，不斷強化商業銀行健全內部控制體系，只有這樣才能有效避免中間業務風險。

3.2加快商業銀行中間業務信息披露

要想保證商業銀行中間業務的穩定發展，防范商業銀行中間業務風險是極其重要的一個環節，相關部門應該在保證銀行商業機密的基礎上，加快商業銀行中間業務信息披露，向國際商業銀行關于風險披露的處理方法進行學習，尤其要加強對創新型中間業務產品的風險信息披露。相關部門應該要求商業銀行披露包括產品風險狀況、定價情況、風險評估和管理信息等在內的中間業務的具體信息。同時應該保證這些信息的真實性和完整性，這是市場監管的客觀要求。另外在披露商業銀行中間業務主要信息的同時，也要加強對附注信息的披露。

3.3加強中間業務監管的國際合作

隨著經濟自由化和金融風險的不斷推進，各國政府和相關部門對本國金融機構和金融市場交易活動的監管難度也與日俱增。近年來，商業銀行中間業務的發展越來越國家化，各個國家都紛紛建立了相應的監管條例，并且越來越完善，在這種情況下，借助國家之間的合作共同防范中間業務風險已經成為發展趨勢。具體來說，應做到以下方面：一是加強國家之間的交流與合作；二是加強國際性組織的合作。目前，國際上關于銀行風險防范為權威的機構是巴塞爾委員會，我國相關部門應該加強與其的交流和溝通，積極探索有效的中間業務風險監管機制。

作者：郭淼單位：建行陜西省分行