商業銀行發展機遇及對策

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摘要:隨著我國網絡技術的不斷發展，網絡金融借助電子商務的高速發展，成為了一種新興的金融力量。網絡金融的產生，給傳統金融主體帶來了沖擊。商業銀行作為傳統金融中的重要組成部分，在網絡金融背影下，只有通過不斷創新才能夠更好地適應社會發展需求。基于此，針對網絡金融背景下商業銀行發展機遇及對策的分析具有十分重要的意義。

關鍵詞:網絡金融商業銀行發展機遇及對策

當前網絡金融體系對商業銀行支付業務形成巨大沖擊。尤其當第三方支付的出現，對傳統金融行業的資金支付業務形成了挑戰。隨著電子商務的不斷發展，加快了第三方支付的發展進程，對于商業銀行所獨占的資金支付業務形成了威脅。而且其發展會隨著移動技術的發展而不斷深化，而且一些網絡金融業務已經逐漸延伸到了商業銀的核心業務層面。因此，在網絡金融背景下，商業銀行必須要加大改革力度，通過不斷創新將所面臨的挑戰轉化成為發展機遇。

一、網絡金融對商業銀行的影響分析

隨著網絡金融體系的不斷發展，其金融對商業銀行的影響主要表現在以下幾個方面：第一,由于第三方支付的出現，其支付所產生的延遲性會在一定程度上造成資金沉淀。而且這部分資金對于商業銀行而言，形成了存款分流的問題產生。比如：我們最熟悉的支付寶，據相關數據顯示支付每天所產生的資金沉淀已經達到了數百億之多。而且隨著網絡購物以及人們購物習慣的變化，第三方支付已經呈現出了繼續擴張的勢太，到時第三方支付平臺所產生的資金沉淀數目將會越來越大。第二,近年來網絡信貸平臺的出現給社會閑散資金提供了新的投資方向。通過網絡信貸平臺，許多個人以及一些小微企業能夠利用其平臺來進行投資。而且通過網絡平臺來操作呈現出了一定的便捷性。這樣的一種發展趨勢，對于商業銀行的儲蓄業務以及相關的理財產品形成了巨大的影響。第三,在網絡金融環境中，當前所出現的一些網絡金融產品，其收益相對比定期存款利率要高，而且這些金融產品大多都是屬于現金理財產品，在進行支取時表現出了相對簡便的特征。比如：僅2015年余額寶的規模已經達到了6207億元，對于商業銀行的存款業務形成了一定的分流。由于以上幾個方面的影響，網絡金融對于商業銀行的沖擊非常大。比如：以貸款業務來進行分析。網絡金融所開展的信貸業務，能夠利用網絡來進行信息收入以及相關數據處理。而且在進行信貸申請時，通過網絡就可以進行信用審核，為客戶提供了更加快捷的服務。同時由于通過網絡來進行信貸業務，能夠降低成本的同時提升工作效率，成為了許多客戶的選擇。雖然當前網絡金融所提供的融資規模相對較小。但隨著網絡技術的不斷發展，其信貸業務一定會不斷擴大規模，從而對商業銀行的信貸業務形成非常大的沖擊。第四,網絡金融體系通過互聯網為客戶提供許多的理財產品。雖然在余額寶還沒有出現之前，網絡金融對于商業銀行中間業務的影響并不明顯。但是在其出來之后，其平臺借助積累的大量用戶以及在電子商務的帶動作用下，給商銀銀行的中間業務形成了巨大的威脅。第五,第三方支付的出現，給商業銀行的銀行卡結算與收付等業務也形成了沖擊。

二、商業銀行應對網絡金融沖擊的對策分析

(一)以客戶為本提升服務質量

通過對網絡金融高速發展進行分析后發展，其金融體系能夠得到快速發展，最主要的原因之一是就能夠最大化地滿足客戶需求。對于傳統商業銀行而言，由于受到諸多因素的制約，其金融體系發展過程中對于客戶需求的了解并不充足。因此，為了能夠應對網絡金融所帶來的沖擊，商業銀行需要及時地調整服務理念，堅持以客戶為本的服務理念，認真收信相關客戶的需求，有效提升客戶對商業銀行的滿足度。同時還需要通過客戶需求管理來為其提供高品質的服務。

(二)通過數據轉化提高風險控制能力

對于網絡金融體系而言，其發展的最大優勢在于具有數據收集以及信息處理能力。商業銀行針對數據信息的利用還沒有形成一套完善的模式，對于客戶的交易數據也沒有進行合理化分析，無法將這些數據信息轉化成為有效的風險控制能力。因此，基于大數據環境下，商業銀行應該加大數據分析以及信息利用的力度，讓商業銀行海量的數據存量信息成為對客戶進行精細化管理的數據基礎。

(三)通過創新拓展發展新渠道

商業銀行所開展的傳統存貸業務，無法適應當前高速發展的市場，從而無法對人們的需求進行滿足。商業銀行需要通過不斷創新來開發出更多金融產品，而且要結合當前人們不同的需求以及不同層次來針對性開展業務。只有這樣才能夠有效提升商業銀行工作效率以及服務品質。

(四)加強與網絡金融體系的合作

雖然網絡金融給商業銀行形成了巨大威脅，但是其金融體系也給商業銀行帶來了合作機會。商業銀行應該摒棄陳舊觀念，加強與網絡金融體系的合作，制定出合理化、規范化的合作戰略。能夠與網絡金融形成相互的優勢互補。商業銀行也應該通過創新促進其相關業務網絡化，借助自身所具有的優勢，為商業銀行構建起一個新生態金融體系，有效促進了商業銀行高速、穩定的發展。

三、結束語

總而言之，網絡金融為其客戶提供多元化的服務模式，為現代人提供了便捷的生活方式。在這樣的一種發展趨勢下，商業銀行為了能夠應對網絡金融所帶來的沖擊，必須要充分利用好網絡金融發展所帶來的機遇，加強與其金融體系的合作，為客戶提供更多個性化服務，最大化地滿足客戶需求，從而實現雙方共贏的格局。

參考文獻：

[1]佘松濤.城市商業銀行如何運用好互聯網金融[J].商業經濟,2015,(02)

[2]李瓊,蔡謙.互聯網金融時代商業銀行的競爭環境分析[J].征信,2015,(07)

作者：萬夫一 單位：青島天龍中學