新形勢下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題探析
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摘要:經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的局勢下，我國經(jīng)濟(jì)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境正在發(fā)生變化。銀行基于新形勢發(fā)展背景面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)，各種因素導(dǎo)致銀行信貸存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。如不科學(xué)管理，將會對銀行經(jīng)濟(jì)損失造成影響。根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境等對銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)加以管控，是當(dāng)前銀行需要處理的重要問題。本文基于當(dāng)前銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理入手，針對實(shí)際管理中存在的問題，制定有效的解決方案。意在通過全面提升銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，推動國內(nèi)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展，帶動國家經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長。
關(guān)鍵詞:銀行信貸;風(fēng)險(xiǎn)管理
國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)中，信貸的基數(shù)相對較大，占據(jù)銀行大部分工作內(nèi)容。基于大量的信貸，必然存在信貸風(fēng)險(xiǎn)。我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的過程中，造成市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境等出現(xiàn)變化，對于銀行信貸而言，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)隨著市場環(huán)境不斷變化。基于當(dāng)前銀行信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)管理問題，需要結(jié)合實(shí)際情況，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面把控。避免銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的阻礙，積極完善管理系統(tǒng)，洞察隱藏的信貸風(fēng)險(xiǎn)，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展，推動國家銀行信貸行業(yè)實(shí)現(xiàn)長足發(fā)展。
一、銀行開展信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性
由于銀行有信貸辦理的業(yè)務(wù)，基于不同的業(yè)務(wù)需求，會導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)存在。信貸風(fēng)險(xiǎn)包含信用風(fēng)險(xiǎn)、流動風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等多種類型，無論是哪一種都會導(dǎo)致銀行受到經(jīng)濟(jì)方面的損失，影響銀行發(fā)展。并且，信貸風(fēng)險(xiǎn)對銀行造成的影響，使得銀行發(fā)展極為困難。對此，需要意識到開展信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性，積極分析不同業(yè)務(wù)中存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，制定科學(xué)的方法，將信貸風(fēng)險(xiǎn)造成的影響降至最低。
(一)推進(jìn)銀行在市場競爭中的生存和發(fā)展
經(jīng)濟(jì)新常態(tài)是當(dāng)前國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，經(jīng)濟(jì)增長呈現(xiàn)出的趨勢。銀行作為國家經(jīng)濟(jì)活動中的核心，需要基于經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)明確國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，明確當(dāng)前銀行發(fā)展存在的問題，并依據(jù)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，正確認(rèn)知和理解銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的危害。從而在銀行信貸過程中，有效對不同的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別。近些年隨著社會不斷經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，各個銀行之間也存在發(fā)展和競爭壓力，這就導(dǎo)致銀行為了獲取放貸目標(biāo)，從而制定不同任務(wù)指標(biāo)。導(dǎo)致人員基于壓力的影響下，注重目標(biāo)忽視了信貸安全。并且銀行信貸制度并不完善，導(dǎo)致各種類型的風(fēng)險(xiǎn)存在，對銀行信貸開展帶來影響。加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)識別，不但有助于銀行有效識別風(fēng)險(xiǎn)，還能基于銀行經(jīng)濟(jì)建設(shè)工作奠定基礎(chǔ)，推動銀行更好發(fā)展。
(二)強(qiáng)化現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理是市場外部競爭的要求
當(dāng)前銀行基于經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，導(dǎo)致業(yè)務(wù)中存在較大風(fēng)險(xiǎn)。市場經(jīng)濟(jì)造成的外界環(huán)境變化，對銀行發(fā)展造成阻礙。需要銀行在實(shí)際進(jìn)行信貸管理過程中，對此類問題進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注。能夠基于銀行發(fā)展現(xiàn)狀，制定更為科學(xué)和長遠(yuǎn)的目標(biāo)，全方位對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別，保障銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平得以提升。
二、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的主要問題
(一)風(fēng)險(xiǎn)管理人才的匱乏
基于市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類也在不斷增加。需要人員具備較高的業(yè)務(wù)能力，能夠在實(shí)際工作中識別信貸風(fēng)險(xiǎn)。銀行涉及到的金額較大，對于其自身而言屬于含金量較高的行業(yè)，尤其是銀行業(yè)務(wù)面向金融服務(wù)，需要工作人員對不同知識有足夠的了解。從當(dāng)前銀行信貸辦理情況來看，銀行缺乏專業(yè)的高素質(zhì)人員，難以保證工作順利開展。
(二)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控體系不完善
對于銀行而言，內(nèi)部缺乏有效的控制體系，是造成銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的重要原因。對于大部分銀行而言，在實(shí)際信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，能夠參考的內(nèi)部控制體系較少，普遍存在風(fēng)險(xiǎn)控制能力薄弱的現(xiàn)象。
(三)風(fēng)險(xiǎn)管理流程不完善
當(dāng)前國內(nèi)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管控方面缺乏完整流程，并且各部門相對獨(dú)立的作業(yè)模式，造成信息共享性下降，呈現(xiàn)碎片化發(fā)展。加之銀行采用的風(fēng)險(xiǎn)測評方法較為落后，無法迎合當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。
(四)抵押物質(zhì)估價(jià)管理存在不合理問題
銀行辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，需要基于不同的貸款業(yè)務(wù)選擇抵押物品。實(shí)際操作中，人員對抵押管理操作不夠規(guī)范，檢查走形式，導(dǎo)致借貸人以次充好。并且對抵押物調(diào)查的環(huán)節(jié)中，對于抵押物所有權(quán)檢查不夠徹底，一旦借貸方無力償還款項(xiàng)，銀行將會遭受極大的經(jīng)濟(jì)損失，將會同時(shí)對市場經(jīng)濟(jì)和銀行利益造成影響。
(一)提高業(yè)務(wù)人員的職業(yè)素養(yǎng)
人員作為銀行信貸操控的主體對象，想要降低銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，需要建立完善的管控機(jī)制，并針對貸款對象有明確的了解。根據(jù)實(shí)際調(diào)查數(shù)據(jù)精確分析，綜合評估貸款人的貸款資格是否滿足銀行需求。這就要求人員具備充分的風(fēng)險(xiǎn)管理意識，能夠基于銀行未來發(fā)展，不斷提升自身職業(yè)素養(yǎng)，保障信貸風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量得到提升。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，需要保證人員對本職工作有明確的認(rèn)知。能夠通過培訓(xùn)完善自身不足，同時(shí)提升業(yè)務(wù)能力與風(fēng)險(xiǎn)意識，在管理中國認(rèn)真負(fù)責(zé)，保證信貸風(fēng)險(xiǎn)得到控制。銀行應(yīng)為業(yè)務(wù)人員提供培訓(xùn)和學(xué)習(xí)的機(jī)會，使員工充分掌握信貸相關(guān)的工作規(guī)律，能夠科學(xué)的在辦理業(yè)務(wù)的過程中對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，避免壞賬現(xiàn)象出現(xiàn)。銀行制定管理制度應(yīng)結(jié)合具體情況，做到理論與實(shí)際相結(jié)合，最大程度降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行健康發(fā)展。
(二)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系
我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，基于市場經(jīng)濟(jì)帶來的變化，政府部門也應(yīng)基于市場經(jīng)濟(jì)存在的問題制定科學(xué)的規(guī)定，對問題加以把控。為銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控提供法律支持，通過法律手段嚴(yán)防企業(yè)或者個人鉆空子。此外，銀行需要適應(yīng)當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)體系發(fā)展，及時(shí)對內(nèi)部進(jìn)行調(diào)整實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。首先銀行應(yīng)完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具有鑒別風(fēng)險(xiǎn)的能力，并針對存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)做出評估，制定科學(xué)的應(yīng)對方案。完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系的同時(shí)，明確管理規(guī)范保障工作順利開展。銀行內(nèi)部貸款風(fēng)險(xiǎn)管理需要由高層管理者進(jìn)行決策，因此，決策的正確性關(guān)系到整個信貸風(fēng)險(xiǎn)的質(zhì)量，有助于銀行獲取高額的利益，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，基于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)背景下，實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展。
(三)加強(qiáng)銀行內(nèi)部各部門之間的合作
對于銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理而言，單一管理難以保證業(yè)務(wù)順利開展，還會出現(xiàn)不可預(yù)知的問題。需要加強(qiáng)內(nèi)部合作，實(shí)現(xiàn)協(xié)同合作。對于審計(jì)部門而言，信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，審計(jì)部門發(fā)揮著重要作用，能夠保證銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的安全性。對此，銀行各部門應(yīng)針對審計(jì)部門工作積極配合，保證審計(jì)工作順利開展。盡管不同的部門相對獨(dú)立，但是最終的審計(jì)結(jié)果對銀行發(fā)展造成影響，需要各部門加強(qiáng)合作，保證信貸業(yè)務(wù)有效運(yùn)轉(zhuǎn)。對于銀行來說，各部門積極配合才能保證工作順利開展，實(shí)現(xiàn)協(xié)同發(fā)展，科學(xué)管控信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行穩(wěn)定發(fā)展。
(四)完善銀行日常業(yè)務(wù)管理和審查
對于銀行而言，信貸業(yè)務(wù)管理工作在日常也應(yīng)加強(qiáng)關(guān)注，對企業(yè)以及個人借貸行為、可信度等進(jìn)行綜合評估。銀行基于貸款行為，應(yīng)不斷完善日常業(yè)務(wù)管理以及審查工作力度。銀行可以針對貸款對象建立健全的信用風(fēng)險(xiǎn)等級評估體系，通過對借貸用戶的行為以及歷史信息進(jìn)行分析，明確貸款對象的經(jīng)濟(jì)狀況。能夠在第一時(shí)間捕捉到重點(diǎn)信息，并結(jié)合信用風(fēng)險(xiǎn)等級評估體系依據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)發(fā)出信號提示。在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理等級評估的過程中，需要針對借貸對象經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)等進(jìn)行分級，根據(jù)分級制度授予不同數(shù)額的額度，保證風(fēng)險(xiǎn)可控。此外，當(dāng)前社會處于計(jì)算機(jī)時(shí)代，銀行在開展信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，可以充分利用信息技術(shù)保證工作開展的合理性。其中計(jì)算機(jī)能夠基于貸款對象以及合同構(gòu)建預(yù)測模型，通過對模型進(jìn)行計(jì)算，從而實(shí)現(xiàn)對財(cái)務(wù)情況的核算，對借貸對象經(jīng)營過程動態(tài)跟蹤，科學(xué)預(yù)測企業(yè)未來的走勢，根據(jù)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)提前作出合理的防范措施。由于我國在信貸業(yè)務(wù)方面起步較晚，相較于其他國家的業(yè)務(wù)組合模式，國內(nèi)可以積極借鑒和參考，推動國內(nèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，增加銀行實(shí)際收益，降低面臨的風(fēng)險(xiǎn)。并基于貸款組合，對市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境未來走勢加以預(yù)測，保證銀行借貸能夠有的放矢。
四、結(jié)束語
綜上所述，隨著國家經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，市場經(jīng)濟(jì)不斷變化的背景下。銀行發(fā)展的壓力逐漸攀升，經(jīng)濟(jì)全球化的影響，導(dǎo)致發(fā)達(dá)國家資本介入，對國內(nèi)銀行信貸造成影響。國際性挑戰(zhàn)使得銀行需要面對復(fù)雜局勢，保障信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)量。抓住發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，完善自身管理，能夠在各項(xiàng)業(yè)務(wù)中對信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面識別。采用科學(xué)手段提升信貸管理能力，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控能力。能夠明確信貸風(fēng)險(xiǎn)形成以及影響因素，在管理過程中積累經(jīng)驗(yàn)，靈活應(yīng)對不同的風(fēng)險(xiǎn)，為我國金融行業(yè)發(fā)展奠定基礎(chǔ)，提高我國銀行的生存能力。
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作者:王曉晨 單位:國家開發(fā)銀行吉林省分行
