商業(yè)銀行互聯網信貸業(yè)務風險管理探究

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互聯網與金融產業(yè)的深度融合，為各個商業(yè)銀行信貸業(yè)務向數字化方向轉型提供了強有力的技術支持。互聯網消費金融與商業(yè)銀行傳統信貸業(yè)務相比，雖然本質仍然是以所有者償還與付息為主體的貨幣價值運動模式，然而隨著金融科技手段的推廣和應用，商業(yè)銀行徹底擺脫了傳統信貸業(yè)務網點輻射區(qū)域只能點對點向客戶提供金融服務的局限性，形成了以手機、電腦等多樣化互聯網媒介渠道為主的立體式金融服務業(yè)態(tài)。所以，相關部門應該在深入分析對比商業(yè)銀行傳統信貸業(yè)務與互聯網信貸業(yè)務特點、差異的基礎上，探討商業(yè)銀行開展互聯網信貸業(yè)務面臨的風險，才能制定出符合商業(yè)銀行互聯網信貸業(yè)務風險管理要求的制度和策略，推動商業(yè)銀行互聯網信貸業(yè)務的發(fā)展。文章主要對商業(yè)銀行互聯網信貸業(yè)務的風險管理進行了分析與探討。互聯網金融的迅速發(fā)展，不僅對商業(yè)銀行傳統信貸業(yè)務的開展產生了不同程度的影響，而且增加了商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險發(fā)生的概率。所以，商業(yè)銀行在面臨互聯網金融產業(yè)產生的沖擊時，工作人員應該在充分重視自身信貸風險的基礎上，分析互聯網金融的特點，并以此為基礎制定有助于銀行信貸風險控制的策略，才能在有效提升銀行信貸業(yè)務安全性的前提下，為商業(yè)銀行信貸業(yè)務的有序開展提供支持。

一、網絡金融形勢下銀行信貸風險控制必要性

隨著各個領域和行業(yè)資金需求量的不斷增加，銀行信貸業(yè)務也進入了高速發(fā)展的階段，銀行信貸風險控制作為商業(yè)銀行信貸業(yè)務開展的重要環(huán)節(jié)，一旦信貸風險控制環(huán)節(jié)出現問題，必然會影響到商業(yè)銀行信貸業(yè)務的有序開展。特別是在互聯網金融迅速發(fā)展的沖擊下，商業(yè)銀行開展的信貸業(yè)務都可以通過網絡實現，再加上互聯網金融與傳統金融業(yè)務相比存在著安全性較差的缺點，增加了商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險發(fā)生率增加的問題，所以商業(yè)銀行必須采取積極有效的措施，合理控制信貸業(yè)務開展過程中可能發(fā)生的信貸風險。另外，加大互聯網金融背景下網絡信貸風險控制的力度，不僅有助于商業(yè)銀行及時發(fā)現網絡信貸業(yè)務開展過程中可能存在的各種風險隱患，制定應對風險隱患的策略，提高了銀行信貸業(yè)務風險的應對能力，滿足了企業(yè)或個人的資金需求，保證了銀行信貸業(yè)務目標的順利實現。

二、商業(yè)銀行互聯網信貸業(yè)務特點分析

（一）辦理效率較高

以大數據、云計算、人工智能等互聯網信息技術為依托的商業(yè)銀行互聯網金融信貸業(yè)務體系，從客戶申請業(yè)務開始，到授信額度批準，再到貸款發(fā)放等流程都可以在線上自動辦理。雖然業(yè)務辦理的時長因為硬件配置、網絡策略差別等可能存在一定差異，但絕大多數情況下已實現了分鐘級別相應的設計目標，網絡金融信貸業(yè)務的辦理與傳統信貸業(yè)務人工受理、審核以及按天計算的業(yè)務辦理周期相比，不僅業(yè)務辦理的效率得到了大幅度提升，而且客戶融資體驗以及滿意度也得到了很大的改善。

（二）客戶輻射較廣

根據相關調查數據，截至2020年，我國的網民數量已經達到了9億人之多，在這其中通過手機接入互聯網的網民數量占比更是高達98.7%，這一數據也進一步說明，以互聯網為載體的商業(yè)銀行互聯網信貸業(yè)務，已經覆蓋到了所有的網民。正是因為互聯網信貸業(yè)務與商業(yè)銀行傳統信貸業(yè)務相比，其徹底擺脫了以往以網點輻射區(qū)域為核心向客戶提供點對點金融服務的局限性，逐步建立了以手機、電腦等互聯網媒介為渠道向客戶提供立體化金融服務的新型業(yè)態(tài)，所以，互聯網金融具有的客戶輻射范圍廣，符合效率高等特點，為互聯網金融的迅速發(fā)展打下了堅實的基礎。（三）數據決策精準美國的第一資本銀行于上世紀八九十年代開展的以數據研究為基礎制定金融服務策略的銀行信貸業(yè)務發(fā)展模式，經過不斷的實踐探索為該銀行獲得了非常豐厚的回報。隨著互聯網技術的不斷發(fā)展，以大數據技術為依托的Logistic回歸、XGBoost機器學習、深度學習等算法構建出的信貸業(yè)務自動化風險控制決策體系，提高了商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險識別的水平和能力，實現了信貸業(yè)務風險從經驗依賴向數據依據轉變的目標，通過為客戶提供差異化信貸業(yè)務服務的方式，將信貸產品與客戶風險有機結合在一起，降低了信貸業(yè)務風險的發(fā)生率。

三、商業(yè)銀行互聯網信貸業(yè)務的風險分析

（一）風險的評價不完善

商業(yè)銀行為了達到有效提升自身網絡信貸風險管理的水平，必須嚴格的按照要求做好網絡信貸風險評估的相關工作。在明確基本情況的基礎上，商業(yè)銀行應該使用特定評價手段以及科學評價系統綜合評價網絡信貸業(yè)務的風險等級。通過對信貸業(yè)務風險的高效分析，得出科學合理且具有參考價值的信貸業(yè)務風險評估結果，為后續(xù)信貸業(yè)務以及風險防控工作的開展提供數據依據。由于大多數商業(yè)銀行受到自身風險評估系統等因素的影響，導致其在開展網絡信貸業(yè)務風險評估工作時，出現了信貸業(yè)務風險等級評估結果缺乏真實性與有效性的問題。比如，某客戶在向商業(yè)銀行申請貸款時，一部分商業(yè)銀行通過對該客戶貸款風險的評估后，確認該客戶背負債務較多，且不具備償還貸款本金和利息的能力，因此拒絕向其提供貸款服務，這一結果實際上是信用評價系統根據該客戶的實際情況得出了客觀公正的評價結果。但是由于部分商業(yè)銀行風險評估系統過于簡單，無法做到及時反饋客戶信息，最終就很可能出現該商業(yè)銀行誤認為該客戶具備貸款償還能力，并向其提供貸款融資服務，從而達到不良貸款情況的發(fā)生。

（二）網絡信貸分析不精準

現金流是商業(yè)銀行分析客戶網絡信貸業(yè)務風險的關鍵指標，如果客戶在長時間內都存在著現金流狀況不佳的情況，那么該客戶在獲得銀行提供的融資服務后，很可能出現無法償還貸款的情況。反之，如果該客戶每個月都有工資、獎金等固定現金流進入的話，那么商業(yè)銀行就可以通過合法渠道及時的收回貸款，而這也進一步說明了該客戶的信貸風險發(fā)生率較低。因此，將客戶現金流納入到商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險分析體系中，才能保證商業(yè)銀行客戶網絡信貸風險結果的客觀性與準確性。但是，就目前來說，由于我國絕大多數商業(yè)銀行現行的客戶信貸風險評價系統，在開展客戶網絡信貸業(yè)務風險分析工作時，并未按照以現金流為核心的原則開展信貸業(yè)務風險的分析和評估工作，導致商業(yè)銀行的客戶網絡信貸業(yè)務風險評價工作失去了重要的參考和依據。針對這一情況，商業(yè)銀行應該充分重視核實客戶信息的重要性，才能在有效減少不良貸款的基礎上，提高商業(yè)銀行的信貸業(yè)務水平，推動商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（三）風險防控操作水平有待提升

我國大多數商業(yè)銀行無法直接干預和控制客戶提款的情況，是導致商業(yè)銀行在客戶信貸業(yè)務風險管控工作中過于被動的主要原因。根據相關調查數據，商業(yè)銀行在調查和分析客戶網絡信貸業(yè)務風險時，還存在著信貸合同簽訂并未聘請專業(yè)人員審核的問題，同時也增加了網絡信貸業(yè)務風險控制工作的難度。所以，商業(yè)銀行必須采取有效措施增強自身的風險識別和控制能力，將網絡信貸業(yè)務風險控制在最低的水平，才能確保商業(yè)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展不受影響。

四、商業(yè)銀行互聯網信貸業(yè)務的風險管理措施

（一）加強網絡金融技術防控

加強互聯網金融技術防控的力度，IT整體結構作為網絡金融信貸業(yè)務的重要組成部分之一，借助網絡大數據完善和優(yōu)化商業(yè)銀行的網絡信貸風險防控體系，對于商業(yè)銀行風險控制水平和能力的提升有著極大的促進作用。隨著信息技術的不斷發(fā)展和進步，商業(yè)銀行也應該緊跟時代發(fā)展的腳步，充分發(fā)揮網絡技術的優(yōu)勢，創(chuàng)新改革現有的信貸業(yè)務風險防控體系，通過構建商業(yè)銀行風險控制平臺與信息庫的方式，強化商業(yè)銀行的互聯網金融技術防控體系，才能確保商業(yè)銀行網絡平臺數據傳輸的安全性與可靠性。商業(yè)銀行在更新和完善風險防控系統時，不僅要充分重視系統內部漏洞維護的力度，而且還應嚴格按照互聯網信貸業(yè)務開展的要求，建立高質量、多層級安全防火墻，才能在面對網絡攻擊時，及時的發(fā)出警報信息，降低因為黑客入侵造成的經濟損失。充分發(fā)揮互聯網數據優(yōu)勢，借助大數據技術充實商業(yè)銀行內部風險控制信息源，從不同的角度收集和整理風險防控數據信息，最大限度的減少數據不對稱情況的發(fā)生概率，為商業(yè)銀行開展互聯網信貸金融風險防控工作提供技術支持。此外，商業(yè)銀行在開展互聯網信貸業(yè)務風險防控工作時，利用電商平臺獲取網絡資源，才能在有效提升外部信息利用率的前提下，獲取更多有價值的數據信息，為后續(xù)網絡信貸業(yè)務風險控制工作的開展奠定良好的基礎。

（二）加強金融信用體系建設

充分重視信用體系建設的重要性，商業(yè)銀行的工作人員必須深刻認識到良好信用體系的建設，對銀行可持續(xù)發(fā)展的重要性提供保障。商業(yè)銀行在運營管理過程中，切不可因為互聯網金融業(yè)務成本低，忽略了建設信用系統的重要性。作為銀行管理工作人員來說，在日常工作過程中，不但要提高互聯網信貸業(yè)務風險防控的意識，而且還應深入分析和研究當前我國頒布實施的與互聯網金融業(yè)務相關的法律法規(guī)政策，然后根據銀行自身的經營發(fā)展情況，建立規(guī)范有序的信用管理體系。緊跟互聯網時代發(fā)展的腳步，優(yōu)化和完善網絡金融業(yè)務財務體系，規(guī)范商業(yè)銀行的財務信息，構建完善的客戶信用記錄，增強客戶的信貸服務體驗。

（三）提升商業(yè)銀行內控能力

一是加快商業(yè)銀行風險評估系統優(yōu)化的步伐，改善現有體系的算法，才能達到有效提升數據準確性的目的。但是商業(yè)銀行在注重內外部信息收集的同時，還應充分認識到處理信息的重要性，構建完善的商業(yè)銀行信貸風險評價模型，最大限度的規(guī)避商業(yè)銀行發(fā)展過程中互聯網信貸業(yè)務可能發(fā)生的風險，才能在有效提升商業(yè)銀行內控能力的前提下，推動商業(yè)銀行信貸業(yè)務的全面開展。二是制定符合互聯網金融信貸業(yè)務要求的風險評價體制。商業(yè)銀行應該緊跟互聯網信息時代發(fā)展的腳步，積極的進行現有金融信貸產品風險評價體制的創(chuàng)新改革，將商業(yè)銀行內部核查流程融入到互聯網金融信貸風險防控體系中，才能在保證經營管理數據準確、規(guī)范、安全的前提下，避免因為出現客戶隱私泄露的情況，導致客戶遭受不必要的經濟損失。三是加強第三方合作單位準入、管控與退出管理工作的力度。通過開展客戶跟蹤管理信貸服務體驗的方式，保證商業(yè)銀行信貸業(yè)務的有序開展，防止因為出現合作方信用不佳、違約等情況，給商業(yè)銀行造成重大經濟損失。

（四）改良不良貸款處置方法

根據不同不良貸款機構方面存在的差異，商業(yè)銀行應該在做好不良貸款分類管理工作的基礎上，按照信貸資產類型，實施具有針對性的管理策略。比如，我國商業(yè)銀行在開展信貸資產管理工作時，應該保證信貸資產類別劃分、管理、處置、調控等各方面的統一性和整體性，將商業(yè)銀行發(fā)展過程中遇到的各種問題有機融合在一起，才能保證信貸業(yè)務開展取得預期的效果。對于不良貸款機構之間存在的差異，嚴格按照分類管理機制的要求，制定科學合理的風險管理策略，才能在有效降低不良貸款比例的基礎上，確保商業(yè)銀行改革發(fā)展目標的順利實現。由于不同分支機構在不良貸款分類管理策略的選擇上也存在一定的差異，所以，商業(yè)銀行在開展信貸資產管理工作時，應該要求相關機構準確定位信貸資產的類型，促進信貸資產管理工作質量和水平的有效提升。此外，商業(yè)銀行在開展經營業(yè)績的考核工作時，應該根據相關權重制定和實施不同類型的管理措施，通過設置不良貸款回收率與貸款裂變率指標的方式，優(yōu)化和完善不良貸款結構體系，提高商業(yè)銀行不良貸款分類管理工作的效果。

（五）提升商業(yè)銀行監(jiān)管能力

互聯網金融產品問題時有發(fā)生，對商業(yè)銀行監(jiān)管能力提出的要求也隨之提高。國家為了保證互聯網金融產業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，頒布和實施了強制性法律法規(guī)，為商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務監(jiān)管工作提供了法律依據。商業(yè)銀行在打造全動態(tài)、透明式風險監(jiān)管體系時，應該將以往的二維監(jiān)管體系轉變多維監(jiān)管體系，才能在有效提升互聯金融監(jiān)管水平的基礎上，充分發(fā)揮完善互聯網金融法律法規(guī)制度的優(yōu)勢，規(guī)范互聯網信貸業(yè)務的流程，降低互聯網信貸業(yè)務風險發(fā)生的概率。商業(yè)銀行在開展互聯網信貸業(yè)務時，還應充分發(fā)揮互聯網信息具有的廣泛性與及時性特點，防范信貸業(yè)務開展過程中可能出現的各種金融風險。通過建立銀行內部風險控制處理中心的方式，分析整理、計量識別、控制監(jiān)測商業(yè)銀行信貸業(yè)務開展過程中各項數據信息中可能存在的風險隱患，為商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展提供數據依據。此外，商業(yè)銀行還應該借助大數據技術對目標客戶群體心理活動進行精準化分析，以便于向客戶推薦符合企業(yè)心理需求的互聯網金融產品，嚴格按照以客戶為中心的原則開展互聯網金融業(yè)務，才能在保證資金配置科學性與合理性的前提下，增強商業(yè)銀行的市場競爭力。

五、結語

總而言之，由于我國商業(yè)銀行的互聯網信貸業(yè)務尚處在發(fā)展的初級階段，大多數商業(yè)銀行的管理體系與行業(yè)結構仍然有待于進一步完善。所以，商業(yè)銀行應該緊跟互聯網信息時代發(fā)展的腳步，探索和研究符合自身發(fā)展需求的互聯網金融產品體系，才能最大限度的滿足客戶日益增多的金融服務需求。由于商業(yè)銀行在開展互聯網信貸業(yè)務時仍然面臨著很多的風險，所以商業(yè)銀行必須在加強互聯網信貸業(yè)務風險管理策略研究力度的基礎上，制定科學合理的信貸業(yè)務風險管理策略，將先進管理技術與經驗融入到信貸業(yè)務風險管理工作中，促進商業(yè)銀行互聯網信貸業(yè)務風險管理水平和能力的全方位提升，為商業(yè)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展保駕護航。

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作者:崔新國 單位:長江大學