農村信用社小額信貸論文

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一、農村信用社小額信貸業務發展現狀

近些年來，我國農村信用社在小額信貸業務方面取得了一定成效，不僅為農村農業生產提供了充足的資金，也為農村信用社與“三農”之間搭起了平等團結、互惠互助的良好關系。然而農村信用社小額信貸業務在不斷發展的過程中也遇到了瓶頸與矛盾。首先，小額信貸支農業務的政策性質和利率限制于農村信用社的商業性之間存在沖突。各級政府與部分農民還未對小額信貸業務產生清晰而全面的認識。政府更強調于小額信貸的政治意義，農民側重于小額信貸的公共利益，銀行更是注重小額信貸的利率優惠。這就造成小額信貸發放成本高，利潤卻很低微的現象，這是十分不利于農村信用社自主經營和持續健康發展的。第二，小額信貸的擔保方式不符合現有的農村信用體系。農村社會的信用體系剛剛起步，尚未發展成熟，農村的個人信用記錄不完善甚至有信息缺失，這些導致了小額信貸實際發放質量偏低。第三，小額信貸要面臨的是農業生產的高風險性，農戶往往經營規模小，農業生產經常要受到自然災害的影響，農民的收入是不穩定的。所以這就難以保障小額信貸的安全性和效益性，小額信貸資金也不能夠被高效利用。最后，由于農村信用社現階段的績效考核機制還不完善，沒有為小額信貸業務設立獨立的績效考核機制，其工作量大，回報率低的特點使得信貸員沒有足夠熱情和動力進行發放工作，這就很難及時滿足農民的貸款需要。

二、促進農村信用社小額信貸業務持續健康發展的建議

1.促進小額信貸機構的發展，完善正規信貸機構的小額信貸業務。我國要十分重視專業小額信貸機構，對于符合國家的規定的，要對其進行一定的改造和完善，給予合法地位，進行資金上和政策上的扶持，促進它們的快速發展。對于不符合我國規定條件的，應予以取締和整治。同時還應不斷完善正規信貸機構的小額信貸業務，例如在機構內部建立一個獨立的小額信貸業務部門，制定一套區別于銀行其他部門的運作方式和績效考核方法，基于各自情況，以有針對性的政策來對其進行引導。國家也可以降低甚至免征農村信用社小額信貸業務的經營稅，以提高農村信用社發展小額信貸業務的積極性。

2.改善農村信用社小額信貸的外部發展環境。我國政府在農村經濟的發展過程中常常會進行過多的干預，對一些政策的資金投入卻不到位。這是十分不利于我國農村信用社發展小額信貸業務的。政府應充分發揮經濟職能，減少政府干預，為農村小額信貸的發展提供強有力的支持，建造一個穩定而平等的外部環境，提供健全的法律體系，對小額信貸發展加大扶持力度。這樣才能使農村信用社小額信貸在一個良好的經濟環境中持續發展。

3.允許農村信用社自主制定合理地小額信貸利率。小額信貸的發展離不開農村信用社自身的發展。考慮到農村信用社的商業性，農村信用社就必須進行市場化運作。政府應充分認識到這一點，不單單強調小額信貸的政治意義，而要理解信貸扶貧的概念和真正意義，取消對小額信貸的利率上限，允許農村信用社根據實際情況，按照風險成本，自主制定合理地小額信貸利率，這樣就能夠保證農村信用社負擔得起對農戶長期的小額信貸服務。同時為了不損害農戶的利益，農村信用社也不能制定太高的利率。

4.加強農村信用社自身建設。農村信用社傳統的經營理念已經無法滿足農村經濟的迅速發展和農戶豐富的信貸需求，這使得農村信用社的發展變得緩慢起來。為了促使農村信用社持續快速的發展下去，應努力轉變經營理念，不斷引進先進理論，與時俱進，并結合各地區經濟發展程度和農戶的需求層次，設計并完善一套合理科學的創新經營模式和小額信貸服務，不斷滿足農戶的信貸需求。同時農村信用社要提高信貸員的素質和服務態度，對信貸員進行專門的培訓，安排信貸員進行對相關理論的學習，從而全方位提高信貸員對小額信貸的認識和業務水平。不斷充實對信貸員隊伍，公開選拔高素質人才。

三、總結

在我國農村信用社小額信貸業務發展的過程中，要正確認識到發展中遇到的矛盾，不斷為小額信貸業務的可持續發展給予政策性和經濟上的扶持，促進小額信貸機構的發展，完善正規信貸機構的小額信貸業務，不斷優化農村信用社小額信貸的外部發展環境，也要轉變政府職能，不進行過多干預，允許農村信用社自主制定合理地小額信貸利率，同時，農村信用社也要加強自身建設，不斷提高業務水平。

作者：孫偉艷單位：內蒙古興安盟突泉縣農村信用合作聯社