現代農業小額信貸論文

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一、存在問題及原因分析

農戶融資需求上升，小額貸款支農力度趨弱參與到現代農業中的農戶越來越多，現代農業高產出、高投入的特點，使以農信社為主導的支農融資性需求更加緊張。然而，由于農信社不良貸款余額大、占比高，農信社有效支農資源不足，加上社會信用環境整體欠佳、服務政策的落實上熱下冷等現象，且近年來小額農貸不良率保持較高水位，種種原因使小額貸款支農力度持續減弱。農戶可擔保抵押的物品有限，支農小額貸款不良率較高農民除農村房屋、宅基地、土地承包經營權、承包林權、小型農機具等資產以外，其他有價值的財產較為缺乏，而且由于認證、登記、評估等社會機構及體系的空白，導致農信社抵質押產品（目前主要為商品房、商鋪、機器設備、土地使用權、存單）與農村農戶財產不匹配，導致支農支小難度加大。農戶信用等級良莠不齊，導致支農小現代農業高產出、高投入的特點，使以農信社為主導的支農融資性需求更加緊張。額貸款風險較大因不同區域、不同農戶個體性差異，信用履約程度差異很大，加上農業本身弱質性特點，以及投資理財觀念與能力的欠缺，支農小額貸款風險仍然很大。組織宣傳工作不到位縣鄉村各級組織的參與力度不強，政府部門往往熱心于獲取信用社的貸款或者搞形象工程，采取的實質性工作措施不多。農村信用工程建設由誰統一組織一直沒有明確，縣聯社在實際工作中既要搞宣傳發動，又要搭建平臺，還要忙技術操作，超負荷唱主角。協調工作沒有做到位，鄉鎮和政府部門參與創建信用工程的積極性不高，影響了信用工程建設的整體推進。

二、相關建議

進一步強化組織協調工作，為推進此項工作營造良好的環境加強與黨政部門的溝通與合作，建立縣、鄉（鎮）、村三級農村信用工程建設領導機制和信用工程的長效機制；加強與鄉村負責人的協調互動；加強與關鍵客戶群體的聯系，增進其與縣聯社的感情。以注重管理為基礎，全面提升創建和評定工作水平嚴格把關，加強管理，對把關不嚴、出現嚴重質量問題的信用社（部）及相關責任人要嚴肅追究責任；完善措施，注重實效，將信用戶評定指標與鄉村信用環境聯系起來，實施“一村一策”，對信用環境好、無不良貸款戶的村擴大授信額度；強化考核，抓好落實，把信用工程建設情況納入各網點綜合考評，依據考評結果，實施獎懲。加強營銷手段創新，拉動農戶有效貸款需求對信譽好的農村種、養、加、運大戶，放寬貸款條件，合理確定貸款期限，增加貸款授信額度，簡化貸款手續，逐步打開小額信用貸款的市場。進一步完善相關法規制度盡快完善農村土地承包經營權、林權、承包荒坡荒山等財產認證、登記、債權處置管理等工作體系，拓寬小額農戶可抵押資產范圍，拓寬融資渠道。積極推動社會擔保基金組建，引入并推廣小額貸款保證保險制度，建立有助于農信社持續支農支小的長效風險補償機制。

三、構建誠信工作體系

借助金融維權會議制度，強化信用宣傳服務與征信工作管理，發揮司、法、政、稅、財多部門力量，打擊逃廢銀行債務行為。

作者：吳變蘭單位：中國人民銀行晉中市中心支行