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      農村金融小額信貸論文

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      農村金融小額信貸論文

      1達茂旗農村小額信貸現狀

      達茂旗為解決農牧民貸款難問題,從2002年開始,金融機構根據全旗國民經濟和社會發展的需要,在國家產業政策指導下,開展了農村小額信貸業務。目前在達茂旗,開展農村小額信貸業務的金融機構有達茂旗農村信用合作聯社、達茂旗包商惠農貸款有限責任公司、中國郵政儲蓄銀行及2家民間小額信貸公司。目前,達茂旗小額信用貸款包括以下幾類品種:①由達茂旗農村信用合作聯社從2002年開辦并推廣至今的農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款;②由內蒙古首家貸款公司包商惠農貸款有限責任公司發放的額度為3萬元~5萬元的農村小額貸款,此類貸款主要針對于個體工商戶;③則是由中國郵政儲蓄銀行及民間小額信貸公司發放的農村小額貸款,此類小額信貸占比較少。筆者研究的重點為達茂旗農村信用合作聯社發放的農村小額信用貸款。達茂旗農村信用合作聯社是農村小額信貸的主力軍,發放數額約占85%左右,包商惠農貸款有限責任公司約占8%,中國郵政儲蓄銀行約占5%,其余民間小額信貸公司占比2%左右。

      2達茂旗小額信貸實施中存在的問題

      2.1農戶融資需求多元化與農戶貸款渠道單一化相矛盾

      近幾年,恰逢金融體制改革和國有商業銀行調整經營戰略,農村金融機構網點數量減少,信貸權限上收,用于農村的信貸資金大量減少,很難滿足新農村建設多元化的融資需求。

      2.2農村小額信貸業務產品單一

      達茂旗農村信用合作聯社主要發放農戶小額信貸和農戶聯保貸款兩類信貸產品。貸款投向結構單一、額度小,很難滿足農牧民發展高效農業、畜牧養殖、農產品加工和流通的大額資金需求;貸款期限限定嚴格,降低了資金的使用效率。

      2.3信貸風險亟須防范

      農村小額信貸主要面向農、牧民發放,是一種無抵押的扶貧性質貸款,而自然災害對農、牧業生產影響較大,加之貧困人口抵御風險能力本身就差,一旦遭遇嚴重的自然災害,這種農業風險就會部分轉化為信貸風險;借款人的信用水平不可避免的也會發生變化,從而信貸機構需承受部分借款人的違約風險。綜上,信用機構亟須防范的主要風險即為農業風險、信用風險及市場風險。

      3達茂旗農村小額信貸可持續發展的對策分析

      3.1拓寬農戶融資渠道,解決資金供求矛盾

      當前,達茂旗農村信用合作聯社一枝獨秀的亟須改變,應當盡快構建民營性、政策性、商業性、合作性金融機構合理分工、功能互補、有序競爭的多層次農村金融組織體系,從而達到拓寬融資渠道的目的。

      3.2豐富小額信貸形式,完善信貸體系

      達茂旗金融機構應當根據農牧民生產、生活及消費需求的內容和特點,使消費信貸品種多樣化,積極拓展農村消費信貸業務,滿足農民多層次的消費需求。

      3.3健全信貸體制,及時防范小額信貸風險

      農村小額信貸主要為農民服務,而農民的收入大部分來自農業生產,所以,農業生產穩定能有效防止農民由于還款困難而產生的信用危機,從而降低違約風險發生的概率,進而提高資產收益率。貸前調查時,可以利用客戶評級將貸款客戶進行分類。通過一系列的模型和指標,對準客戶進行全面的調查和審核,并將其劃分為不同的風險等級。只有那些風險等級在銀行接受范圍內的客戶才能得到貸款。這是在貸款前采取的甄選活動,通過該活動,信用社就可以把高風險的借款者排除在外,從而降低其面臨信用風險的可能性。貸后檢查是指在貸款發放以后,信用社應持續關注客戶的經營情況及資金應用情況,并通過模型更新客戶的信用評級,一旦客戶經營出現困難,信用社就應當采取進一步措施,要求客戶馬上還款或協商延期還款,從而防范信用風險。

      4結束語

      小規模家庭生產是達茂旗主要的農牧業生產模式,因此小額信貸是幫助達茂旗農民和牧民致富的有效途徑,它不僅可以使得農村生產環境得以改善,而且還可以填平農村金融資金供給與需求的缺口。小額信貸不僅是一種經濟行為,而且還是一種社會責任的體現,是集經濟社會效益于一體的有機整體。所以我們有義務和責任推進小額信貸的發展,進而實現共同富裕,從而使信貸安全與農民致富達到雙贏。小額信貸業務在達茂旗經過十幾年的發展,促進了達茂旗農、牧業增產,農、牧民增收,農、牧區經濟增長,在支持社會主義新農村建設中發揮了重要作用,取得了一定的社會效益和經濟效益。要正確面對小額信貸發展過程中存在的一系列問題,找出相應的解決辦法,確保小額信貸在達茂旗的發展,為達茂旗農、牧區經濟發展作出貢獻。

      作者:王潔修長柏單位:內蒙古農業大學

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