農(nóng)村中小銀行風險管控

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一、農(nóng)村中小銀行機構(gòu)的運營現(xiàn)狀分析

1.中小銀行在金融市場中的優(yōu)勢分析我國傳統(tǒng)銀行業(yè)在過去的一段時間里的確存在一定的潛在問題，只不過社會中的人們已經(jīng)適應(yīng)了銀行的業(yè)務(wù)模式以及運作流程，尤其是當國家通過政策限制了中小企業(yè)在銀行的貸款門檻以后，市場中對于資金的需求就存在了一些不對等的現(xiàn)象。在這種狀況之下，地方中小型商業(yè)銀行如雨后春筍般發(fā)展起來，因其在地方“關(guān)系型”貸款方面具備一定的優(yōu)勢，相對而言，對于農(nóng)村經(jīng)濟及地方企業(yè)的發(fā)展來說，從本地區(qū)所設(shè)立的中小銀行取得貸款更容易一些，因此，我國農(nóng)村及村鎮(zhèn)企業(yè)大多是通過本地區(qū)的中小銀行取得的“關(guān)系型”貸款。這樣一來，由于在銀行貸款的環(huán)節(jié)中，省卻了一些國家大型銀行的繁瑣步驟以及信息核查過程，那么，在銀行經(jīng)營風險管控方面就較為薄弱，但既然是地方的中小銀行將款貸給了本地區(qū)的經(jīng)濟實體，這些中小銀行也會按照一定的流程來近距離地考察地方產(chǎn)業(yè)的發(fā)展情況，并對其進行持續(xù)跟進，這在理論上是十分可行的一種銀行風險管控手段。

2.農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與農(nóng)村地區(qū)中小銀行運營之間的關(guān)系研究商業(yè)銀行是支持本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的重點銀行，它是股份制性質(zhì)的商業(yè)銀行，也是目前地區(qū)規(guī)模最大的股份制商業(yè)銀行，同樣，農(nóng)村合作銀行也快速發(fā)展起來，為農(nóng)村經(jīng)濟的崛起助力。從以往農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展情況來看，該地區(qū)長期以來存在著“民間借貸”的現(xiàn)象，實質(zhì)上，這可以通過搭建農(nóng)村中小型商業(yè)銀行來實現(xiàn)，即便如此，也不意味著農(nóng)村中小銀行的風險性較低，銀行風控與地方經(jīng)濟的發(fā)展以及銀行本身的經(jīng)營狀況是緊密聯(lián)系在一體的。因此，需要通過考核貸款人的資質(zhì)、監(jiān)督貸款使用情況等管控措施，來進一步強化農(nóng)村中小銀行經(jīng)營管理的質(zhì)量及其效率。

二、探究我國農(nóng)村中小銀行執(zhí)行風險管控的具體措施

1.從我國國情來看，各地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展不均衡，我國及其周邊地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展相對較好，因此，該地區(qū)所設(shè)立的農(nóng)村中小銀行機構(gòu)的經(jīng)營狀況也相對良好。但無論如何，國家在全面放開貸款利率管制以后，將對農(nóng)村中小銀行機構(gòu)的影響較大，這將意味著，我國農(nóng)村地區(qū)的中小銀行要采取有效手段，改善自身的經(jīng)營業(yè)績，避免產(chǎn)生壞賬。那么，在實際工作中，銀行在放貸方面的管理要加強，需要嚴格考核農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟實體的貸款資質(zhì)，并且按科學化的標準流程發(fā)放銀行貸款，同時，可以借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，建設(shè)農(nóng)村中小銀行借貸風控體系。只有這樣，才能降低農(nóng)村中小銀行在市場競爭中的經(jīng)營風險。

2.考核地方經(jīng)濟實體的貸款資質(zhì)，按流程發(fā)放銀行貸款從浙江鹿城農(nóng)村合作銀行的年度信息披露報告中可以看到，該地區(qū)商業(yè)銀行的發(fā)展狀況較為良好，銀行經(jīng)營管理的主要數(shù)據(jù)指標均維持的正常的水平值范圍內(nèi)，但仍存在一定的貸款風險。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，建設(shè)農(nóng)村中小銀行借貸風控體系近年來，隨著計算機技術(shù)的普及應(yīng)用，以及互聯(lián)網(wǎng)平臺的快速搭建，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興模式涌現(xiàn)出來。對于農(nóng)村中小銀行的發(fā)展而言，同樣需要借助網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)展的快車，積極構(gòu)建農(nóng)村中小銀行系統(tǒng)的借貸風控體系，連接地方銀行以及企業(yè)資信考核等信息，強化銀行借貸管理。在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域中，融資是主流的業(yè)務(wù)模式，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的促動下，融資形式有了本質(zhì)的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融正在逐步整合融資模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展思路下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)紛紛走向了金融創(chuàng)新之路，并且，依托“大數(shù)據(jù)信息模塊”的運作以及科技手段將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢突顯出來，促進我國農(nóng)村中小銀行的快速發(fā)展。

三、結(jié)束語

我國以銀行業(yè)作為主要支柱的金融行業(yè)在發(fā)展過程中的實力十分強大。現(xiàn)階段，在國家政策的鼓勵下，地方中小銀行的發(fā)展極為快速，為各地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展注入了新的活力。總而言之，我國農(nóng)村中小銀行在實際經(jīng)營管理的過程中要格外重視自身的風險管控，降低銀行壞賬率，在政策允許的前提下，積極發(fā)展銀行的存貸款業(yè)務(wù)，提振農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

作者：陳世斌刁心雷單位：蘭州商學院