銀行信貸對中小企業發展的支撐作用

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【摘要】文章通過銀行信貸和中小企業發展的這種關系，解析了中小型企業的不足，這些中小企業既想提高銀行信貸又想處理好與中小企業發展之間的和諧關系的融資。因為中小企業經營小、投資不多、回扣小、信用度不高，銀行對這些中小企業的信貸過于嚴苛，直接會導致中小企業破產。

【關鍵詞】銀行信貸；中小企業發展；融資

一、中小企業的界定以及融資方式和原因

（一）融資方式。

1.中小企業的定義。中小企業的定義。企業的定義根據企業有聘用員工人數量和企業的生產大小以及年末總營業金額，中小企業的員工人少，生產范圍不大，年末營業額相對少。2.中小企業在中國改革開放的背景下，融資是有很多方法的，主要表現為兩大類：直接融資與間接融資的融資。發行股票，債券，容納企業外部直接投資，這種行為都屬于直接融資。金融機構與銀行的貸款這兩種稱為間接融資。根據這種可靠融資渠道，中小企業健康成長。有完善的法律法規、完善渠道，才能確保中小企業的發展。3.中小企業融資能力是來自各方面的影響，企業范圍，信用，資金流向，以及自身經營狀況的主要資產之一。生產規模與融資能力成正比，生產范圍較大，相對融資能力就會提高。冒的風險也會小，就體現出融資能力強;信用就會增強。國家與銀行還有金融機構與個人都會對企業經營狀況特別關注的，這樣企業融資更容易的操作了。

（二）融資難的原因。

這樣中小企業的融資情況有了很大的改變，仍然有少數中小企業資金缺少和資金壟斷這樣的結果，對銀行的呼聲就越來越大，以下就是中小企業融資難的原因。1.中小企業自身的因素，中小企業承擔抵押融資缺少一個強有力的金融體系，信用額度低，這也是金融機構要考慮的原因，不能浪費這樣一大筆錢，所以更難以進入中小企業的融資水平，成本增加。2.由于中小企業慢慢增多，迅速擴大，加大了資金使用和周轉。結果顯示，算上沒有個體工商戶、加上我國中小型企業總共達到了4000萬戶。依據銀行的調查結果，發現出現資金困難的達到15%。所以，中小企業資金缺乏嚴重，問題也越來越多。3.中小企業數量增加和快速的發展，隨著行業的轉型也已成為當前議論的話題了。

二、中小企業的融資成木和風險

（一）中小企業的融資成木。

中小企業的融資成本包括四種:貸款后利息、預計費、擔保費、風險確保的利息這四種。依據結果顯示，對金融機構來說中小企業的貸款利息往往超出很多國有與非國有企業、事業單位。從銀行角度來看，企業越有前景，銀行也愿意把錢貸款給企業，從企業角度來來看，發展快速和市場的占比越大，需要的流動資金就越多，就得通過抵押或擔保來向銀行申請放貸，作為流動資金。

（二）中小企業的融資風險。

1.中小企業范圍小，注冊資金少，收入就不大，任何一家上市的企業。想要貸款，也需要通過銀行考察才能放心貸款給企業。銀行貸款給這些企業將成為企業融資的渠道，沒有銀行的貸款，這些企業就會破產，也不會繼續生存下去。隨著國家政策的限制，銀行對這些企業也會貸款也會受到限制，所以中小企業又面臨一個新的問題。2.中小企業中的領導管理者缺乏信用度，這樣也會影響到企業的發展。消費者的評價度和滿意度還有企業在銀行的信用度，都會成為銀行放款給中小企業的憑證。中小企業表現的不好，銀行就不會放款給中小企業。所以，中小企業的融資困難加大了。

三、中小企業自身和擔保的完善及問題的解決

（一）中小企業自身完善。

中小企業自身的原因也有很多，應該完善自身的原因，才能得到國家政策的支持。1.有利于企業吸收社會與個人的閑置資本。運用合法的程序進行社會融資，最好還是和金融金鉤的支持，這樣實行起來會更容易的，只要信用好，銀行和金融機構自然會貸款給中小企業。2.企業更應該注意匯率的風險，做好匯率波動的準備，關注好國際的匯率波動信息，知道銀行的審核和貸款的流程，提前做好準備。減少資金的浪費，多一些更好的項目。3.中小企業應該加強人才培養，尤其是在投資人才與外貿人才方面，加強員工培訓，對人力資源的投資進行擴大，增強對外貿的合作，使中小企業走向國際，吸引外資，使國際間交流更加頻繁。

（二）完善信用擔保及解決融資問題。

1.中小企業應當加強本企業的信用建設，在銀行方面做好良好的信用體系。由于中小企業的規模容易受到限制，這樣以來在與其他企業競爭時容易處于被動的位置，即便如此，中小企業更應當對企業制度進行完善對企業管理進行加強，同時，增強內部企業管理建設，在市場競爭中發揮中小企業的靈活性，不斷開發市場，同時增強科技研究提高產品質量，提高產品的創新性，加大成品的科技含量。與此同時，加強企業信用意識，謹遵銀行信用貸款的原則，建立良好的企業信譽。對企業經濟進行核算，發揮資金流量的利用率，讓企業的每一分錢都用在企業的發展上，增強企業經濟效益。2.由于擔保業務有兩個特點：即政策性和非盈利性。所以政府應當為中小企業的發展建立健全行業準則，在中小企業的發展時政府要為擔保機構提供財政或擔保上的政策優惠，政策上當中小企業資金困難需要擔保時政府可以適當減少一定稅費，對中小企業擔保經營活動進行詳細了解和分析。保證中小企業的良好發展。

結語

中小企業融資難的問題持續時間很長了，解決這個困難也是很容易的，最關鍵是國家的政策不限制和銀行的信貸的支持還有金融機構的支持以及企業自身的逐漸改善，都有可能將這個局面改善，也會帶動經濟的健康發展。

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作者：許珺 王大為 單位：廣發銀行北京分行