中小企業(yè)融資難對(duì)策

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一、科技型中小企業(yè)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

以河北省科技廳印發(fā)的關(guān)于《河北省科技型中小企業(yè)認(rèn)定管理辦法》為參考，具體科技型中小企業(yè)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)為:1、工業(yè)企業(yè):從業(yè)人員在1000人以下或營業(yè)收入在40000萬元以下;科技服務(wù)業(yè)企業(yè):從業(yè)人員在300人以下或營業(yè)收入在10000萬元以下;其他行業(yè)企業(yè):依照國家有關(guān)中小企業(yè)的劃型標(biāo)準(zhǔn)。2、具有大學(xué)專科以上學(xué)歷的人員占企業(yè)當(dāng)年職工總數(shù)的20%以上。3、企業(yè)上年度研發(fā)投入占銷售收入2%以上并具有持續(xù)開展科技創(chuàng)新活動(dòng)的能力。4、企業(yè)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)或?qū)Ｓ屑夹g(shù)或創(chuàng)新集成能力，且形成產(chǎn)品或服務(wù)。

二、科技型中小企業(yè)獲得銀行貸款的障礙

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)處于“三期疊加”階段，宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，商業(yè)銀行的不良貸款率持續(xù)攀升，商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)的授信也越發(fā)謹(jǐn)慎。但在黨和國家大力提倡大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的潮流下，必將涌現(xiàn)出一大批優(yōu)秀的科技型中小企業(yè)。這些企業(yè)必將匯聚成發(fā)展的巨大動(dòng)能，緩解當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行的壓力。商業(yè)銀行貸款以其成本低、可持續(xù)時(shí)間長的優(yōu)勢(shì)成為科技型中小企業(yè)融資的主要渠道，然而，商業(yè)銀行在支持科技型中小企業(yè)融資過程中存在很多障礙。

(一)來自企業(yè)自身的障礙

1、科技型中小企業(yè)技術(shù)研發(fā)的不確定性

科技企業(yè)在產(chǎn)品的研發(fā)過程中，會(huì)遇到眾多技術(shù)難題，需要投入大量資金、高水平的科研人員，盡管如此，最終失敗的可能性很大。尤其是在企業(yè)發(fā)展的初期，產(chǎn)品研發(fā)的各項(xiàng)生產(chǎn)配套設(shè)施不健全，很多企業(yè)夭折于產(chǎn)品的研發(fā)階段。當(dāng)關(guān)鍵技術(shù)突破后，研發(fā)成果能否轉(zhuǎn)化成具體的產(chǎn)品也存在不確定性。

2、企業(yè)主管理能力不足

絕大多數(shù)的企業(yè)主自身有很強(qiáng)的技術(shù)研發(fā)能力，是企業(yè)技術(shù)研發(fā)和產(chǎn)品創(chuàng)新的核心。但是他們對(duì)企業(yè)治理專業(yè)度不夠，致使企業(yè)管理機(jī)制不完善，財(cái)務(wù)信息可信度不高，導(dǎo)致商業(yè)銀行難以準(zhǔn)確掌握企業(yè)的財(cái)務(wù)信息和經(jīng)營狀況。

3、企業(yè)的現(xiàn)金流不穩(wěn)定、資金周轉(zhuǎn)率低

科技型中小企業(yè)的啟動(dòng)資金大多為企業(yè)主的自有資金，資金實(shí)力弱，而研發(fā)新產(chǎn)品需要的投入巨大，當(dāng)產(chǎn)品面向市場(chǎng)后，還要受消費(fèi)者需求、營銷策略、競(jìng)爭對(duì)手等因素的影響，最終能否在市場(chǎng)占有一席之地具有不確定性。如果產(chǎn)品銷售不暢，極易造成企業(yè)資金面的緊張。

(二)商業(yè)銀行支持科技型企業(yè)融資的難處

1、相關(guān)中介服務(wù)體系不健全，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不通暢

首先科技型中小企業(yè)的信用體系建設(shè)落后，沒有形成統(tǒng)一的中小企業(yè)信用信息平臺(tái)和以信用信息的登記、評(píng)估和為主要內(nèi)容的信用系統(tǒng)，導(dǎo)致中小企業(yè)信用信息嚴(yán)重缺乏，致使擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和成本增大，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不愿為中小企業(yè)提供過大倍數(shù)的擔(dān)保，這樣銀行在發(fā)放貸款的過程中承擔(dān)了較大風(fēng)險(xiǎn)，并且無法有效分散風(fēng)險(xiǎn);其次，擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身普遍規(guī)模小、實(shí)力弱、擔(dān)保機(jī)制不健全。其信用度不高、風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力不強(qiáng)，導(dǎo)致商業(yè)銀行不愿為其擔(dān)保的科技型中小企業(yè)貸款;最后，科技保險(xiǎn)機(jī)制不完善。科技保險(xiǎn)的險(xiǎn)種較少，產(chǎn)品內(nèi)容不豐富。科技保險(xiǎn)實(shí)踐中配套服務(wù)尚不完善，保險(xiǎn)機(jī)制無法促使產(chǎn)品較好地滿足科技企業(yè)的需求。雖然政府給予了科技保險(xiǎn)很大的支持，如保費(fèi)的補(bǔ)貼，但科技保險(xiǎn)產(chǎn)品仍無法與科技型中小企業(yè)融資需求有效對(duì)接。科技保險(xiǎn)實(shí)施的不通暢，降低了商業(yè)銀行給科技型企業(yè)放貸的積極性。

2、開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的難度大

由于科技型中小企業(yè)可抵押的資產(chǎn)少，而技術(shù)專利較多，因此商業(yè)銀行主要通過知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的方式給企業(yè)融資，但難度較大。首先商業(yè)銀行普遍缺乏專業(yè)科技人才，科技型中小企業(yè)行業(yè)分布廣泛、專業(yè)性強(qiáng)，銀行缺乏專業(yè)人才導(dǎo)致對(duì)科技型中小企業(yè)所處的行業(yè)周期、專利技術(shù)價(jià)值、項(xiàng)目前景等了解很少;其次，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值評(píng)估難，雖然我國制定了無形資產(chǎn)的評(píng)估準(zhǔn)則，但是沒有具體的關(guān)于專利技術(shù)、商標(biāo)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)的評(píng)估細(xì)則，具體操作的難度大。對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估，還需要經(jīng)過詳實(shí)的技術(shù)分析、市場(chǎng)調(diào)查、市場(chǎng)預(yù)測(cè)等，銀行所要付出的成本巨大;再次，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的流通轉(zhuǎn)讓難，缺乏統(tǒng)一的知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)。一旦企業(yè)到期不能償付借款，銀行就要對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行處置，由于尋找買家的成本巨大，銀行難以將企業(yè)質(zhì)押的知識(shí)產(chǎn)權(quán)變現(xiàn);最后，知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的難度大，目前整個(gè)社會(huì)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)意識(shí)較弱，我國對(duì)侵害他人知識(shí)產(chǎn)權(quán)的行為也沒有強(qiáng)有力的措施。知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)案件時(shí)常發(fā)生，嚴(yán)重影響了知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值。

3、銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和獲得的收益不對(duì)等

科技型中小企業(yè)大多是輕資產(chǎn)、產(chǎn)品研發(fā)投入高，在企業(yè)發(fā)展初期投入和產(chǎn)出不成比例，但高科技產(chǎn)品的附加值極高，產(chǎn)品投放市場(chǎng)后，如果獲得市場(chǎng)認(rèn)可會(huì)產(chǎn)生豐厚回報(bào)。銀行發(fā)放科技貸款承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)高于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，卻無法分享企業(yè)成長的高收益。而較早介入的風(fēng)險(xiǎn)投資公司由于通過股權(quán)投資獲得了數(shù)倍的收益。目前，雖然國家政策導(dǎo)向要求各級(jí)政府科技部門和高新園區(qū)建立科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，但風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金規(guī)模小、其他補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策覆蓋面不足，導(dǎo)致銀行對(duì)科技型中小企業(yè)發(fā)放貸款的投入產(chǎn)出不對(duì)等，影響了銀行發(fā)放貸款的積極性。

三、對(duì)策建議

(一)搭建科技型中小企業(yè)信息咨詢服務(wù)平臺(tái)，規(guī)范企業(yè)的經(jīng)營管理

科技型中小企業(yè)信息咨詢服務(wù)平臺(tái)是為企業(yè)提供技術(shù)研發(fā)、經(jīng)營管理、行業(yè)交流、產(chǎn)業(yè)訊息和人才信息的交流平臺(tái)，讓企業(yè)了解相關(guān)的信息，從多方面來促進(jìn)科技型中小企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展，銀行與其他金融機(jī)構(gòu)也可通過服務(wù)平臺(tái)了解企業(yè)的情況。從規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度和加強(qiáng)信息披露制度建設(shè)角度分析，提高科技型中小企業(yè)相關(guān)信息的透明度以及真實(shí)性，有助于銀行或金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確有效的分析判斷企業(yè)經(jīng)營能力、還款能力以及投資項(xiàng)目的發(fā)展前景，提高對(duì)科技型中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性，減少科技型中小企業(yè)與銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱，進(jìn)而提高銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)發(fā)放貸款的積極性。此外，還應(yīng)建立科技型中小企業(yè)的信息檔案，由稅務(wù)、工商、海關(guān)等政府部門將企業(yè)經(jīng)營的信息記錄、收集和公布。對(duì)企業(yè)的歷史經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)的規(guī)范性、資本的變化和企業(yè)主個(gè)人信用情況以及內(nèi)部管理等信息建檔保存，方便銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)隨時(shí)查閱了解。避免因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱導(dǎo)致的銀企矛盾及企業(yè)的融資困難。

(二)構(gòu)建銀行貸款的多方分擔(dān)機(jī)制

科技型中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要集中在商業(yè)銀行。針對(duì)這一問題，國內(nèi)銀行與政府、保險(xiǎn)公司應(yīng)探索合作構(gòu)建共擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。如，河北省科技廳與河北銀行、中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司河北省分公司共同推出了科技型中小企業(yè)履約保證保險(xiǎn)貸款。履約保證保險(xiǎn)貸款通過河北省科技廳設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償準(zhǔn)備金，由科技型中小企業(yè)購買履約保證保險(xiǎn)，河北銀行發(fā)放貸款，形成政府、保險(xiǎn)公司和銀行共同分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)的新機(jī)制，大大緩解了銀行的信貸壓力，分散了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。也使眾多輕資產(chǎn)的科技型中小企業(yè)獲得銀行貸款。按照要求，企業(yè)貸款需全額參保履約保證保險(xiǎn)，保費(fèi)費(fèi)率為企業(yè)貸款金額的2%，企業(yè)按時(shí)還本付息后，可享受保費(fèi)50%的財(cái)政專項(xiàng)補(bǔ)貼。

(三)建立“專家?guī)臁睆浹a(bǔ)銀行科技人才短缺

從目前來看，銀行內(nèi)部培養(yǎng)科技人才成本高、行業(yè)覆蓋面窄，而且短期內(nèi)很難出效果。銀行可以通過與高校、科研機(jī)構(gòu)共同開發(fā)“專家?guī)臁保c風(fēng)險(xiǎn)投資公司、私募股權(quán)投資公司合作共享科技專業(yè)人才等方式彌補(bǔ)自身科技人才的短缺，但應(yīng)明確科技專家篩選制度、專家費(fèi)用分?jǐn)倷C(jī)制等問題。充分利用外部專家的優(yōu)勢(shì)，幫助銀行在企業(yè)技術(shù)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押以及企業(yè)發(fā)展前景等多方面對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)價(jià)。從長期發(fā)展來看，銀行仍要加大內(nèi)部培養(yǎng)、選拔科技金融復(fù)合型人才的力度，優(yōu)先培養(yǎng)銀行系統(tǒng)內(nèi)科技企業(yè)資源豐富的分支行人員，樹立科技金融融合的標(biāo)桿，然后將經(jīng)驗(yàn)逐步推廣至其他分支行。也可在銀行內(nèi)實(shí)行跨區(qū)域共享科技人才，建立一支以本行主要服務(wù)的科技行業(yè)為特色的專業(yè)科技人才團(tuán)隊(duì)。

(四)完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)

科技型中小企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)是企業(yè)最重要的資產(chǎn)，需要通過技術(shù)研發(fā)、市場(chǎng)分析等轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)的需求，這也是知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值所在。知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)對(duì)于知識(shí)產(chǎn)權(quán)的定價(jià)起到了關(guān)鍵作用。當(dāng)前我國的知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)大多是由地方政府牽頭建立，對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的交易標(biāo)的限制多，各項(xiàng)制度還不夠完善。所以國家級(jí)別的知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)應(yīng)盡快建立，在平臺(tái)的運(yùn)營過程中，需要對(duì)買賣雙方的資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格審核。只有符合資質(zhì)的主體才能在這個(gè)平臺(tái)進(jìn)行交易，細(xì)化知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易標(biāo)的，提高市場(chǎng)活躍度，為交易雙方提供透明，高效服務(wù)。從商業(yè)銀行角度看，知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)也為銀行開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款提供了變現(xiàn)的渠道，增加了銀行對(duì)科技型中小企業(yè)開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的積極性。

(五)加強(qiáng)科技型中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)力度

科技型中小企業(yè)所擁有的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，諸如技術(shù)、專利權(quán)、商標(biāo)、商譽(yù)等對(duì)于企業(yè)的生存發(fā)展至關(guān)重要。因?yàn)檫@些知識(shí)產(chǎn)權(quán)最終都會(huì)體現(xiàn)在產(chǎn)品的高附加值之中，可以為企業(yè)帶來比一般產(chǎn)品更高的價(jià)值收入，軟件開發(fā)就是非常典型的例子。如果知識(shí)產(chǎn)權(quán)得不到及時(shí)的保護(hù)，企業(yè)也就失去競(jìng)爭能力。因此，保護(hù)科技型中小企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)極為重要。當(dāng)前，我國科技型中小企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)意識(shí)還比較淡薄，很多的專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)都被他人挪用，造成不必要的知識(shí)產(chǎn)權(quán)損失。因此，科技型中小企業(yè)要從自身做起，加強(qiáng)維護(hù)自身知識(shí)產(chǎn)權(quán)的意識(shí)，把這種意識(shí)融入到企業(yè)文化中。并加強(qiáng)內(nèi)部的管理，設(shè)立專門管理知識(shí)產(chǎn)權(quán)的部門，防止工作人員盜用和販賣知識(shí)產(chǎn)權(quán)。此外，政府應(yīng)完善保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的法律法規(guī)。目前，我國正處在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代，很多科技型中小企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)都與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)有關(guān)，很多產(chǎn)權(quán)糾紛案件也從中產(chǎn)生，因此特別需要完善與之相關(guān)的法律法規(guī)。

(六)組建“科技型中小企業(yè)成長基金”，對(duì)企業(yè)進(jìn)行股權(quán)投資

雖然我國現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行不得直接開展股權(quán)投資業(yè)務(wù)。但是，商業(yè)銀行可以通過設(shè)立境外直投子公司對(duì)企業(yè)進(jìn)行股權(quán)投資。五家國有大型商業(yè)銀行通過設(shè)立境外機(jī)構(gòu)，成立全資控股直投子公司，繞道開展股權(quán)投資業(yè)務(wù)。如中國銀行通過在香港的中銀國際投資參與設(shè)立渤海產(chǎn)業(yè)基金，借道產(chǎn)業(yè)基金開展股權(quán)投資業(yè)務(wù)。據(jù)此，商業(yè)銀行可以聯(lián)合組建“科技型中小企業(yè)成長基金”。基金作為科技企業(yè)的重要投資者及股東深度的參與企業(yè)的經(jīng)營管理，有助于規(guī)范科技企業(yè)的公司治理機(jī)制。這樣不僅使商業(yè)銀行可以分享企業(yè)成長發(fā)展帶來的高利潤增長，而且還能以基金運(yùn)營為契機(jī)，加強(qiáng)與科技型中小企業(yè)的溝通與互動(dòng)，也為以后不斷開拓新的金融服務(wù)模式奠定了基礎(chǔ)。

作者：劉琪 單位:河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)