科技時(shí)代下土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款問題及措施

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摘要：怎樣解決農(nóng)民“融資難、融資貴”的問題，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，增加農(nóng)戶收入，從而提高農(nóng)民的消費(fèi)能力，是我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展極其重要的一環(huán)。十八屆三中全會(huì)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中指出賦予農(nóng)民財(cái)產(chǎn)權(quán)利可以間接地通過賦予農(nóng)民土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押權(quán)來實(shí)現(xiàn)。農(nóng)民土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押權(quán)作為農(nóng)戶的一項(xiàng)資產(chǎn)進(jìn)行貸款融資，進(jìn)而探索一條商業(yè)化可持續(xù)的農(nóng)村金融發(fā)展方式。本文通過對(duì)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，討論其存在的問題，并對(duì)這些問題提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押 ；法律制度 ；風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制

1農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款的現(xiàn)狀

1.1農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款的必要性與可行性

（1）發(fā)展農(nóng)村金融的需要

實(shí)施農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款對(duì)于發(fā)展農(nóng)村金融以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展都具有非常重要的意義。目前，一些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)已經(jīng)陸續(xù)實(shí)施了該項(xiàng)措施，這在一定程度上解決了農(nóng)戶抵押品不足的問題，緩解了農(nóng)戶的資金需求難題，在很大程度上改變了原有的傳統(tǒng)生產(chǎn)模式，轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)模化、集約化生產(chǎn)，加速了產(chǎn)品的生產(chǎn)進(jìn)程，提高了農(nóng)村金融發(fā)展水平，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了一定程度的帶動(dòng)作用。

（2）完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系

目前農(nóng)村的信用擔(dān)保體系是靠政府的行政力量強(qiáng)力維護(hù)的，從現(xiàn)行農(nóng)村金融擔(dān)保機(jī)制的運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)上看，多數(shù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨著擔(dān)保資金不足，很大程度上都需要政府伸出援助之手來劃撥擔(dān)保資金。將農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)進(jìn)行抵質(zhì)押貸款也就是說有足夠的抵押物進(jìn)行抵質(zhì)押，能夠有效地應(yīng)對(duì)和化解潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，這無疑是完善了農(nóng)村的信用擔(dān)保體系。

（3）法律制度層面

上土地產(chǎn)權(quán)能否成為有效抵押品存在分歧第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，土地產(chǎn)權(quán)具有經(jīng)營性價(jià)值，在獲得有效授權(quán)和土地流轉(zhuǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上可以成為有效的抵押物。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押受制于當(dāng)期的法律制度，法律層面沒有明確的法規(guī)條例來規(guī)定約束這項(xiàng)行為。第三種觀點(diǎn)認(rèn)為，政府應(yīng)該修訂有關(guān)法規(guī)條文來賦予土地產(chǎn)權(quán)的財(cái)產(chǎn)權(quán)能，使土地產(chǎn)權(quán)成為有效合法的抵押物。第四種觀點(diǎn)認(rèn)為，從農(nóng)村土地使用價(jià)值、經(jīng)營價(jià)值低方面考慮，很難實(shí)現(xiàn)抵質(zhì)押物貸款所固有的風(fēng)險(xiǎn)防范功能。

1.2農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款的主要模式和實(shí)施效果

當(dāng)前我國農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)不穩(wěn)定，農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)不完善，以致于農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押權(quán)難以實(shí)現(xiàn)。現(xiàn)實(shí)中很少將農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)作為獨(dú)立的抵押物，大多數(shù)情況下將農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)與其他擔(dān)保方式相結(jié)合，共同起到約束信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。在實(shí)踐中，我國的農(nóng)村土地抵質(zhì)押貸款模式主要分為以下幾種 ：

（1）“信用 + 抵押”模式 ；（2）“保證 + 抵押”模式 ；（3）“反擔(dān)保 + 抵押”模式；（4）“信托 + 抵押”模式；（5）“土地證券化 + 抵押”模式。其中“信用 + 抵押”模式是一種較為簡(jiǎn)單的融資模式，主要以農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)作為抵質(zhì)押品向商業(yè)銀行進(jìn)行貸款融資的我行為。“保證 + 抵押”模式是指農(nóng)戶將自己的土地產(chǎn)權(quán)折價(jià)入股的形式加入土地合作社，政府為入股土地合作社的農(nóng)戶分發(fā)土地使用權(quán)證，農(nóng)戶憑借它方可向商業(yè)銀行進(jìn)行貸款融資。“反擔(dān)保 + 抵押”模式是指農(nóng)戶將土地產(chǎn)權(quán)抵押給第三方企業(yè)，以第三方企業(yè)為擔(dān)保向商業(yè)銀行進(jìn)行貸款融資，當(dāng)農(nóng)戶在規(guī)定期限到期時(shí)不能歸還借款時(shí)，第三方企業(yè)可通過其抵押的土地產(chǎn)權(quán)進(jìn)行競(jìng)標(biāo)，通過所獲得的土地產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)收益來清償債務(wù)，在債務(wù)償清之后才能將土地產(chǎn)權(quán)還到農(nóng)戶手里。

1.3農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的困境

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性和脆弱性決定了進(jìn)行農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的存在。當(dāng)前，各地在推行抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時(shí)變相推出了抵質(zhì)押加上擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，旨在將融資的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。可是在一下幾個(gè)方面仍然存在風(fēng)險(xiǎn)防范的困境。

（1）農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性。農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款的還款主要來源與經(jīng)營土地的收入，可是對(duì)于農(nóng)業(yè)來說，一個(gè)亙古不變的法則就是農(nóng)業(yè)極易受自然災(zāi)害的影響，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差。一旦自然災(zāi)害嚴(yán)重影響到農(nóng)戶土地的收入，放貸機(jī)構(gòu)將會(huì)損失穩(wěn)定的第一還款來源，會(huì)給放貸機(jī)構(gòu)帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

（2）評(píng)估農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)價(jià)值不明確。第一，我國地域遼闊，土壤、氣候、人文環(huán)境、經(jīng)濟(jì)水平差異大，評(píng)估農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)價(jià)值時(shí)會(huì)因地制宜，難以形成一套統(tǒng)一的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，以致于不同地區(qū)的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)價(jià)值不具有可比性。其次，我國土地產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)不健全，價(jià)格形成機(jī)制不完善，難以形成土地產(chǎn)權(quán)的公允價(jià)值。最后，對(duì)于評(píng)估土地產(chǎn)權(quán)的價(jià)值，我國缺乏專業(yè)的評(píng)估團(tuán)隊(duì)，在評(píng)估土地產(chǎn)權(quán)價(jià)值時(shí)存在不足。土地產(chǎn)權(quán)評(píng)估價(jià)值有誤差，對(duì)可貸款的資金金額就會(huì)有影響。

2農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款存在的問題

2.1 法律保障的問題。缺乏明確有效的法律保障是農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款存在的首要問題。雖然有以上五種抵質(zhì)押模式，看似已經(jīng)將風(fēng)險(xiǎn)水平降到很低，一旦發(fā)生農(nóng)民歸還不上貸款時(shí)，缺乏有效的法規(guī)條文來補(bǔ)償這些風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。同時(shí)，又有《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國物權(quán)法》這樣的法規(guī)規(guī)定農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)權(quán)利禁止抵押，使農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押難以獲得保障。

2.2農(nóng)地交易市場(chǎng)存在問題，缺乏有效的價(jià)格形成機(jī)制。前面提到過會(huì)有諸多因素影響土地產(chǎn)權(quán)價(jià)值的評(píng)估，缺乏一套統(tǒng)一的被大眾所公認(rèn)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)地流通轉(zhuǎn)讓的交易市場(chǎng)不規(guī)范，交易的活躍度也嚴(yán)格影響農(nóng)村的貸款規(guī)模，以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r。

2.3風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不完善，風(fēng)險(xiǎn)不可控。對(duì)于當(dāng)前政府政策支持下金融服務(wù)不健全、農(nóng)村信貸保險(xiǎn)機(jī)制發(fā)展不完善、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不完備、農(nóng)村的社會(huì)保障機(jī)制也有待提高情況下，農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款對(duì)于放貸機(jī)構(gòu)收回貸款來說的確潛藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)。

3農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款的相關(guān)建議

針對(duì)以上提出的問題，給出以下相關(guān)建議 ：

（1）針對(duì)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款給予法律的支持和保障，制定相關(guān)法律條文來使農(nóng)地抵質(zhì)押權(quán)的保障得以落實(shí)。例如，《物權(quán)法》、《土地承包法》以及《擔(dān)保法》的相關(guān)法律使農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、轉(zhuǎn)讓以及抵質(zhì)押流轉(zhuǎn)過程中的權(quán)益劃分更為明確，使得對(duì)土地用途的管理更為嚴(yán)格，農(nóng)村土地抵質(zhì)押后的經(jīng)營權(quán)益更為明確，經(jīng)營權(quán)利更為有效。

（2）落實(shí)評(píng)估土地價(jià)值機(jī)制，完善土地產(chǎn)權(quán)的評(píng)估價(jià)值以及農(nóng)地交易市場(chǎng)機(jī)制。在有效的供需平衡作用下，以公開的掛牌競(jìng)價(jià)和登記的農(nóng)村土地確認(rèn)權(quán)為基礎(chǔ)，構(gòu)建一套覆蓋整個(gè)農(nóng)村體系的農(nóng)地產(chǎn)權(quán)定價(jià)基本信息系統(tǒng)。

（3）建立農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押業(yè)務(wù)與擔(dān)保、保證、保險(xiǎn)、信用等多種業(yè)務(wù)相結(jié)合的多層次風(fēng)險(xiǎn)防范體系。前面提到的 5 種模式主要是抵質(zhì)押業(yè)務(wù)與其中一種業(yè)務(wù)結(jié)合以降低風(fēng)險(xiǎn)，在兩種業(yè)務(wù)結(jié)合的情況下風(fēng)險(xiǎn)抵御水平不顯著，試想將 3 種或 3 種以上的業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)合會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)水平大大降低。

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作者：谷連杰,高曉光 單位：吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院