保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)探討論文

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摘要:我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在克服了20世紀(jì)90年代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場化經(jīng)營與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性的不一致性后,2006年以來發(fā)展態(tài)勢良好。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度的逐漸加快、保險(xiǎn)體系的逐步完善,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐漸發(fā)展為全國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)第三大險(xiǎn)種。運(yùn)用產(chǎn)業(yè)組織理論對我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行SCP分析,結(jié)合保險(xiǎn)公司與政府作為“理性經(jīng)濟(jì)人”的博弈產(chǎn)生的行為選擇,對其繼續(xù)發(fā)展與壯大提出建議。

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);SCP范式;市場結(jié)構(gòu);市場行為;市場績效

SCP范式是產(chǎn)業(yè)組織理論的主體理論框架,主要用于揭示企業(yè)之間關(guān)系變化的規(guī)律及其對企業(yè)經(jīng)營績效的影響,即市場結(jié)構(gòu)制約市場行為進(jìn)而決定市場績效,其中市場結(jié)構(gòu)中主要包括市場集中度、產(chǎn)品差別化和行業(yè)進(jìn)入退出壁壘。市場行為主要涉及價(jià)格策略、產(chǎn)品策略和排擠競爭對手策略。市場績效主要包括產(chǎn)業(yè)的資產(chǎn)配置效率、生產(chǎn)規(guī)模效率等[1,2]。筆者將從對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的SCP范式研究,結(jié)合我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn),對進(jìn)一步發(fā)展和完善我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)提供建議。

1我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的SCP范式的市場結(jié)構(gòu)分析

1.1市場集中度

1.1.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中,對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。按農(nóng)業(yè)種類的不同分為種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。我國開辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種有養(yǎng)殖業(yè)如生豬保險(xiǎn)、養(yǎng)雞保險(xiǎn)、養(yǎng)鴨保險(xiǎn)、牲畜保險(xiǎn)、奶牛保險(xiǎn)、淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)等,種植業(yè)如水稻保險(xiǎn)、蔬菜保險(xiǎn)、林木保險(xiǎn)等[3]。從1982年原中國人民保險(xiǎn)公司恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了從快速發(fā)展到逐步萎縮的4個(gè)階段,分別是:恢復(fù)試辦期(1982～1990年)、高潮期(1991～1993年)、持續(xù)萎縮期(1994～2003年)、深入發(fā)展期(2004年至今)。十六屆三中全會明確提出:“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。”此后,在政策的鼓勵(lì)和保監(jiān)會的積極推動(dòng)下,立足于“政策扶持,商業(yè)運(yùn)作”的經(jīng)營原則,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)不斷擴(kuò)大和深化。目前,全國有近90%的省、市、區(qū)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),并已形成5種模式(上海安信、吉林安華、黑龍江陽光互助制、浙江共保體、外資安盟)、4種形式(保險(xiǎn)公司自辦、代辦、與政府聯(lián)辦以及保險(xiǎn)公司共辦)進(jìn)行商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營政策性業(yè)務(wù)的試點(diǎn),初步改變了1994年以來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)萎縮的局面,呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭。截至2008年底,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模已上升至全球第2位,居亞洲第1位。

1.1.2市場份額。市場份額是衡量產(chǎn)業(yè)壟斷程度的有效工具,是指某個(gè)企業(yè)的銷售額在同一市場或行業(yè)全部銷售額中所占的比重。對于保險(xiǎn)業(yè)來說該數(shù)值可以用各保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重來確定。盡管我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取的是“低保額、低保費(fèi)、低保障”的辦法,但是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特殊性及廣泛的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇的存在使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢、盈利微弱,各涉農(nóng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營吃力,收支大抵相當(dāng)。

2000年以來各涉農(nóng)保險(xiǎn)公司面臨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)入不敷出的窘境。據(jù)統(tǒng)計(jì),簡單賠付再加上其他費(fèi)用,平均綜合賠付率將超過120%,大大高于國際上70%的臨界點(diǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營困難使得多數(shù)保險(xiǎn)公司退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域,至2006年底,全國39家財(cái)險(xiǎn)公司中僅中國人保、中華聯(lián)合和安信、安華、陽光、安盟4家專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(其余33家基本不涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))。2006年全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入8.46億元,其中人保、中華聯(lián)合和安信、安華、陽光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入合計(jì)達(dá)8.42億元,占全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的99%,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場集中度非常高。

1.2產(chǎn)品差異化

我國目前現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類較多,但是由于實(shí)施困難等因素導(dǎo)致覆蓋面并不廣泛。由于政府的差異化區(qū)域與險(xiǎn)種的財(cái)政補(bǔ)貼使得在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施范圍內(nèi)已實(shí)現(xiàn)區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)差異化,具體是區(qū)域間建立與各自農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求結(jié)構(gòu)和供給能力相適應(yīng)的差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。補(bǔ)貼與地方收入經(jīng)營情況的差異性使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)及賠付金額呈現(xiàn)出差異化[4]。但是由于經(jīng)營涉農(nóng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)標(biāo)的局限性使得現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)差異化有待進(jìn)一步發(fā)展。

1.3行業(yè)進(jìn)入壁壘

保監(jiān)會對于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍實(shí)行嚴(yán)格的許可制度,對于中資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營設(shè)置了重重限制。2006年起經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的6家保險(xiǎn)公司市場集中度高,雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模逐年增大,但是收益增速并沒有保費(fèi)增速快,加之我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采用“政府引導(dǎo)、政策支持、市場運(yùn)作、協(xié)同推進(jìn)”的原則,使得新進(jìn)入企業(yè)競爭成本過高,形成進(jìn)入壁壘。

2我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的SCP范式的市場行為分析

2.1政府補(bǔ)貼與保險(xiǎn)公司的博弈分析

由于農(nóng)業(yè)本身存在的弱質(zhì)性,加之我國是一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)的農(nóng)業(yè)大國,使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為一項(xiàng)重要的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的手段。由于這項(xiàng)保險(xiǎn)存在著保險(xiǎn)標(biāo)的損失的難度量性、風(fēng)險(xiǎn)的廣泛性及不確定性、保險(xiǎn)收益人的廣泛性等因素使得其存在較大的正外部效應(yīng),需要政府提供財(cái)政補(bǔ)貼以保證實(shí)施。政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施補(bǔ)貼以促進(jìn)農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性,這些補(bǔ)貼將會在盈余之年在保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行利潤分配。這不符合政府在提供這一財(cái)政補(bǔ)貼時(shí)的初衷。同時(shí),財(cái)政補(bǔ)貼資金來自于消費(fèi)者的稅收,補(bǔ)貼的增加相應(yīng)導(dǎo)致消費(fèi)者福利減少(見圖2)。

最初的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給曲線為S1,需求曲線為D1,在A點(diǎn)達(dá)到均衡,此時(shí)的社會總剩余為OAB。政府實(shí)施補(bǔ)貼后,保險(xiǎn)公司供給增加,供給曲線向右移動(dòng)到S2,社會福利相應(yīng)增加到OFCB。然而由于政府用于補(bǔ)貼的資金來自于稅收收入,稅收的增加使得消費(fèi)者個(gè)人可支配收入減少,需求曲線相應(yīng)的向左移動(dòng),與S2交于E。社會福利變?yōu)镺FEH。最終要使得社會福利增加,就需要使四邊形OFED的面積大于四邊形HDAB的面積。

2.2保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售行為

目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)存在著廣告效應(yīng)不佳、售后服務(wù)不完善等缺陷,沒有給廣大農(nóng)戶樹立良好的品牌形象。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的廣告宣傳力度不夠,許多農(nóng)戶不清楚存在這樣的保險(xiǎn),即便有心要投,也無從得知投保渠道[5]。同時(shí),我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不完善,不同地區(qū)參保率相差甚遠(yuǎn),保險(xiǎn)設(shè)置大有不同。然而共有的問題是,售后服務(wù)制度不完善,事故鑒定及保險(xiǎn)理賠過程繁瑣,使得許多參保農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信心不足。

3我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的SCP范式的市場績效分析

3.1社會福利

2008年我國保險(xiǎn)業(yè)承保了各類農(nóng)作物3546.67萬hm2,參保農(nóng)戶達(dá)9000萬戶次,為農(nóng)民提供了2397.4億元風(fēng)險(xiǎn)保障,分別比2007年增加了130.0%、80.7%和113.0%。涉農(nóng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入24.4億元,提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.3萬億元,支付賠款19.2億元。2009年1～9月,保費(fèi)規(guī)模已超過2008年全年,全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)簽單保費(fèi)收入120億元,同比增長31%,為廣大農(nóng)民提供了3300多億元的保險(xiǎn)保障,承保種植業(yè)逾5333.33萬hm2,承保畜牧、家禽5.1億頭,覆蓋1.2億戶。

3.2保險(xiǎn)深度

保險(xiǎn)深度是指年保費(fèi)收入占國民生產(chǎn)總值的比重,數(shù)值越大表明保險(xiǎn)發(fā)展越完善。我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展較為完善,保險(xiǎn)深度約為4,但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為其中一項(xiàng),單獨(dú)研究保險(xiǎn)深度使得這一測算值偏低,因此采取將國民生產(chǎn)總值縮小1000倍的數(shù)值來計(jì)算保險(xiǎn)深度。

4建議

一是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)許多項(xiàng)目仍處于試點(diǎn)時(shí)期,需要逐步發(fā)展完善。補(bǔ)貼及保險(xiǎn)金的不確定性使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在供給與需求雙冷的現(xiàn)象需要政府盡快制定和出臺《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》,對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式、保險(xiǎn)金額的確定、財(cái)政補(bǔ)貼份額、保費(fèi)厘定依據(jù)等作出明確規(guī)定。標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場上參與者的行為,消除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入壁壘。二是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)。我國是一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)的國家,從而使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失具有多發(fā)性及廣泛性。目前沒有再保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn),使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)出現(xiàn)困難,增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本。通過建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)公司,有效分擔(dān)市場風(fēng)險(xiǎn),可以將原保險(xiǎn)人的賠付金額控制在一定范圍內(nèi),促使更多的保險(xiǎn)公司加入到這一市場中。三是提高服務(wù)質(zhì)量,提高產(chǎn)品競爭力。及時(shí)的賠付、合理的保費(fèi)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是吸引農(nóng)戶投保的重要因素。目前保險(xiǎn)市場上存在對保險(xiǎn)標(biāo)的要求苛刻、損失確定困難、給付環(huán)節(jié)繁瑣、難以到戶等缺陷,使得許多農(nóng)戶不愿意投保。如何做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù),吸引更多的農(nóng)戶投保,是涉農(nóng)保險(xiǎn)公司發(fā)展的關(guān)鍵。因此,各保險(xiǎn)公司在科學(xué)的內(nèi)部管理的基礎(chǔ)上,應(yīng)努力提升服務(wù)質(zhì)量,恪守合同信用以吸引更多的投保人,提高自身的競爭力,在激烈競爭的行業(yè)中占有一席之地[6]。

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