保險信用評級現狀思考

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對保險企業進行信用評級，究竟是為了什么呢？究其原因，主要是降低保險市場中的信息不對稱，提高保險企業自身形象，促進保險監管工作的有效開展。

其一，有助于降低保險市場信息不對稱現狀。

眾所周知，保險是以合同的形式，由保險人對保險合同有效期內的保險責任承諾支付保險金的一種無形商品，因而這種保障的真實可靠性主要取決于保險人的信用程度。因此，投保者在購買保險時，不僅要選擇價格合適的保險品種，而且必然要對保險公司的償付能力進行評價，從中選擇那些財務信用狀況優良、償付能力充足的保險公司投保，甚至將后者的選擇看得更為重要。但作為一名普通的保險購買者，投保人既難獲取保險人相關的財務報表資料，又缺乏相應的專業知識和能力，對保險人的財務狀況進行評估，進而對其償付能力的強弱作出評價，幾乎是不可能的。投保過程中這種保險雙方信息的不對稱性，客觀上需要有專門的保險評級機構，通過專業人才使用專門的技術和信息渠道，對保險公司的信用財務狀況及償付能力進行評級，評級結果通過便捷簡單的符號在市場中傳播，使社會公眾對保險公司的償付能力有一個較為全面、客觀的了解和認識，為廣大投保人事先的風險控制提供了信息服務。

其二，有助于保險公司提升市場競爭力和再融資能力。

信用評級對保險公司最直接的作用就是評級結果為保險公司的聲譽提供了最具說服力的證明。評級機構對保險人評定的等級越高，表明其信譽越好，償付能力越強，這些信息通過一定的途徑傳給被保險人，得到被保險人的認可之后，就越有利于保險公司發展新業務，進一步壯大其經濟實力和改善財務狀況；同時，保險公司評級越高，就越能鞏固其它業務和提高保單持續率，從而減少和避免因保單退保所致的損失，增強保險公司的盈利能力。

其三，有助于監管部門更好地履行保險監管職能。

從國外經驗來看，由于信用評級具有較高的可信度，因此可作為監管部門履行監管職責的一個重要工具。在業務監管上，對信用等級低的保險公司的業務進行一定程度的限制，防止意外風險和巨災風險。在資金運用上，根據信用等級限制投資范圍，目前保監會已規定保險公司只能投資AA級以上的中央企業債券。通過評級，允許信用等級高的保險公司擴大投資范圍。在機構審批上，信用等級作為一個參考因素，確保新設分支機構償付能力。在財務監管上，監管部門可根據信用等級確定其資本充足率。

因此，在國內保險市場對外開放步伐的進一步加快，國內保險市場主體進一步增多，各種國有獨資、股份制公司、中外合資及外資獨資的保險公司陸續出現在公眾面前的新形勢下，實行與國際接軌的保險評級制度已勢在必行，這既是保險企業建立競爭優勢和保證持續、健康發展的內在要求，更是監管部門加強對保險公司償付能力監管、更好地履行監管職責的迫切要求