個人消費信貸現狀策略

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編者按：本論文主要從我國發展消費信貸的重要性分析；個人消費信貸業務發展現狀分析；拓展消費信貸的政策性建議和現實選擇等進行講述，包括了拉動內需需要消費信貸支持、提升居民消費結構需要消費信貸支持、金融機構效率提高和業務發展需要消費信貸的不斷完善、我國個人消費信貸業務發展特征、個人消費信貸業務發展存在問題等，具體資料請見：

摘要：個人消費信貸業務近年來以巨大的市場潛力和較高的預期收益成為金融市場競爭的熱點，大力發展個人消費信貸業務，有利于擴大國內消費需求?熏拉動經濟增長?熏其前景不容忽視。目前，我國消費信貸業務仍存在諸多局限性，如何完善和發展消費信貸業務成為一個重大的現實問題。

關鍵詞：消費信貸；個人消費信貸；內需

個人消費信貸是銀行以貨幣或契約形式向消費者提供用于購買商品或勞務的貸款。消費信貸是拉動我國內需的一項重要貨幣政策，是在社會再生產過程中實現消費與生產均衡的助推器。自1999年央行了《關于開展個人消費信貸的指導意見》以來，我國消費信貸發展迅速。2007年“兩會”上，總理強調，近幾年仍應堅持擴大內需方針，重點擴大消費需求，而消費信貸在拉動消費需求上的作用不容忽視。

一、我國發展消費信貸的重要性分析

（一）拉動內需需要消費信貸支持

盡管近些年來我國消費品市場出現了持續快速增長的勢頭，但是與投資和出口的高速增長相比，消費需求增速仍顯不高，內需不足已成為制約我國經濟持續健康發展的障礙。據統計，2007年前三季度，消費對經濟增長的貢獻率為37％，從世界各國經濟發展的一般規律來看，消費是拉動經濟增長的最終動力，對經濟增長的貢獻率一般應為80％左右。擴大內需已成為我國經濟又好又快發展的戰略性問題，消費信貸的支持有利于潛在需求向現實需求轉變，是拉動居民消費需求的重要途徑。

（二）提升居民消費結構需要消費信貸支持

2006年國民經濟生產總值為26971．64億美元，年增長10．7％，這標志著我國已經進入中低收入國家水平；此外，近幾年我國努力擴大居民消費，居民在住房、醫療、旅游、文化、體育、娛樂等方面的消費與日俱增。通過消費信貸方式把消費資金的剩余部分暫時貸給消費資金不足者?熏有利于促進即期消費和居民消費結構的升級。

（三）金融機構效率提高和業務發展需要消費信貸的不斷完善

消費信貸作為商業銀行的基本業務之一，對于提高銀行資金配置效率，擴寬金融業務發展空間，通過合理的消費信貸配置資金比例，合理安排資源在投資和消費領域的分配，可以提高信貸資金配置的整體效率。此外，消費信貸業務種類繁多，創新產品不斷，可以豐富銀行金融業務。

二、個人消費信貸業務發展現狀分析

從總體上看，中國個人消費信貸目前的發展呈現良好趨勢，但憂患并存，具體體現在以下一些方面：

（一）我國個人消費信貸業務發展特征

1．發展迅速。自1999年擴大個人消費信貸以來，消費信貸業務規模不斷擴大，據統計，2007年上半年，居民戶貸款余額4．6萬億元，同比增長25．7％，增速同比提高10個百分點，比年初增加6741億元，同比多增3074億元。居民消費性貸款比年初增加3800億元，同比多增3699億元，其中居民戶中長期消費性貸款同比多增3206億元。其中個人住房貸款增長迅速，相當于1999年的30倍，汽車消費貸款也呈現較快增長勢頭。

2．信貸品種呈多元化發展，方式更加靈活豐富。從消費領域看，拓寬到住房、汽車、助學、醫療、旅游和耐用消費等多個領域；信貸工具方面，有信用卡、存單質押、國庫券質押等多種方式；貸款期限也有不同程度的放寬，從一年短期到20年中長期貸款不等；同時貸款保證方式方面，保險貸款合作方式有較大幅度上升，占比在12％左右。

3．信貸品種發展不均衡，國有商業銀行占據消費信貸市場的絕大部分。較發達國家相比，雖然我國信貸品種存在差距，但基本還是具備了個人消費信貸產品體系，只是個人住房貸款占據了絕大比例，汽車貸款、其他綜合貸款也發展迅速。據統計，2005年底，住房貸款余額達18430億元，2007年上半年，全國消費貸款余額達22070億元，占人民幣貸款余額的10．2％。在各項消費貸款中，住房貸款和汽車貸款余額分別為18547億元和960億元，分別占全部消費者個人消費貸款余額的84％和4．4％。此外，工、農、中、建四家商業銀行，憑借其傳統業務優勢，率先開拓了消費信貸市場，據統計，四家合計占全部消費貸款余額的80％左右。

4．受從緊貨幣政策影響，銀行消費信貸發放將更為審慎。央行近期調整貨幣政策，2008年將實行貨幣從緊政策，這是近十年來首次改變穩健的貨幣政策。我國在1997年面臨通貨緊縮的危險，貨幣政策由防止通貨膨脹轉為主要防止通貨緊縮，出臺了多項支持消費信貸的政策措施，為消費信貸發展創造了良好趨勢。近期數據顯示，消費信貸增長呈現萎縮趨勢，今后兩年，銀行將會比較重視銀根，因此對于消費信貸款項的發放將趨于嚴謹。

（二）個人消費信貸業務發展存在問題

雖然近幾年我國消費信貸發展迅速，規模不斷擴大，但仍然存在諸多不容忽視的問題，且與國際上發達國家相比，差距還甚大。這些問題不同程度地制約了我國個人消費信貸業務的發展，也給我國金融業的發展帶來阻礙。

1．農戶貸款難。2006年末，農戶貸款余額0．92萬億元，只有7072萬戶農民獲得貸款支持，僅占全國農戶總數的31．2％，還有1／3的農民沒有獲得貸款支持。以農戶家庭經營為基礎的農村經濟，具有高度分散、生產技術水平低和組織化程度低和組織化程度低的特征，農戶缺乏有效的抵押、擔保手續，與金融機構防范風險的要求差距較大。且由于農戶投放信貸資金成本高、風險大，金融機構不愿意給農民過多貸款，這無疑與中央大力強調的支農政策相違背。

2．征信體制不健全。權威的個人資信評估標準和評價體系未能建立起來，缺乏行之有效的消費信貸跟蹤、監控體系，給銀行的信貸投放帶來諸多不確定性風險，不利于銀行信貸授信額度的確定，制約了金融機構消費信貸業務推廣。同時受宏觀環境影響（如利率、資產價格變化等），貸款抵押物品也存在貶值風險，借款者逃避償還貸款的風險不容忽視，這無疑加大了消費信貸的流動性風險。

3．交易成本阻礙消費信貸的實現。由于我國個人消費信貸發展較遲，目前貸款手續環節仍過于繁雜，涉及銀行之外的如房產、評估、保險、公證等諸多部門。個人需支付的信貸交易成本較高，商業銀行對申請貸款者的要求過于嚴格，如要求借款人具有當地戶口、穩定收入、擔保等等，使不少人失去貸款資格。

4．產品缺乏創新。目前中國幾大商業銀行的個人消費貸款品種大同小異，主要集中在住房貸款、汽車貸款兩大類上，信貸品種在利率、期限、抵押、擔保等方面同質化程度很高，缺乏特色。與發達國家相比，品種范圍仍局限在傳統業務，但在美國，分期付款貸款、開放性循環貸款、一次性償清貸款、住宅抵押貸款等都具有豐富而靈活的類別，而我國許多消費信貸產品還未開始涉及，與國外相比存在相當大差距，這不利于我國銀行業的國際競爭力發展。

5．還有諸多因素抑制消費信貸業務發展。如居民對消費信貸的認知度偏低。不少居民仍熱衷于將收入存入銀行，且由于存貸利率上調，居民儲蓄愿望趨強，儲蓄在近幾年仍將是城鄉居民選擇投資的重要渠道。居民收入低，也抑制了消費信貸的發展，受經濟體制改革的影響，就業仍然是一大難題，許多人收入在支付家庭基本生活支出后節余較少，大多數沒有申請消費貸款的意愿。此外，社會保障制度的落后也是影響因素之一。

三、拓展消費信貸的政策性建議和現實選擇

針對我國目前消費信貸的存在問題，結合其特征和我國國情提出以下幾點建議：

（一）加大農村消費信貸支持力度

農村信用社應繼續加大對現有農村消費信貸品種的營銷力度，適度增加農戶購置生活用品、建房、治病等生活性消費信貸，同時積極擴大農村消費信貸的覆蓋面，擴大農村消費信貸支持的對象和范圍，如加大對鄉鎮企業、個體銷售經營戶等的資金支持力度。

（二）建立健全有效征信體制，防范風險

首先要積極參與社會個人征信體系建設。中國人民銀行組織開發的全國個人信用信息基礎數據庫，于2005年12月開始運行，各商業銀行應按其要求，及時、準確和完整地報送本機構所有個人貸款、貸記卡和準貸記卡的信息，從而逐步使個人借款信息在全國內實現互聯互通；其次要加強對借款人的資信狀況調查。貸款審查人員要加強對借款人貸款申請材料真實性審查，對一些有重大嫌疑的借款應實地走訪，要進一步完善個人資信評定標準，規范個人資信評定程序，逐步實現消費信貸與個人征信體系的科學化、標準化、程序化結合。

（三）完善金融機構個人消費信貸操作體系

一是要簡化貸款手續，提供“一條龍”服務，減少不必要的交易程序，降低金融機構的交易成本。二是要放寬申辦條件。適當調整對借款人的限制，不應僅把借款人眼前的經濟狀況作為貸款決策的唯一標準，還應綜合考慮其預期收入、素質和未來發展潛力等等。

（四）市場需求和客戶需求是信貸產品創新的源泉和動力

這要求銀行提高對市場和客戶的感知度，有針對性地對產品功能、價格策略及服務手段進行科學組合和優化。如創新符合農民消費特點的消費信貸品種，如對農戶可積極開展農機具貸款、住房裝修貸款、小額生活貸款、打工消費貸款等消費貸款業務。借鑒國外先進經驗，嘗試性發展新型消費信貸業務，如住房二次抵押貸款、綜合循環貸款等等，同時可以考慮開發與保險相結合的金融工具和業務。

（五）建立政府、其他商業機構與銀行共同參與的消費信貸市場

三者通力合作，如政府參與消費信貸使政府資本與金融資本密切結合，彌補私人特殊消費信貸市場的不足，國家對住房、醫療、教育等制度的重大改革?熏也將為消費信貸發展奠定基礎；商業消費信貸與銀行密切結合，開發“個人金融超市”，有利于信貸市場的不斷完善，如與保險機構的結合，有利于降低銀行風險，促進消費信貸業務的專業化發展。此外，各機構應大力培育良好的消費環境，加大消費信貸的宣傳力度，引導合理的信貸消費。