網絡金融消費的法律保護研究
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摘要：20世紀60年代末以來，名為“互聯網”的計算機網絡慢慢步入世界舞臺，英文簡稱“Internet”。如今，在政治層面積極引導經濟轉型和促進消費的倡導下，我國網絡消費市場發展迅速。除傳統網絡消費產品外，近年來以互聯網為載體的新型消費產品創新不斷。網絡消費的出現給我們提供了便利，同時也拷問著誠信和網絡的安全性。
人生而消費，由生至死，漫漫生命不過一場消費的戰場。世界五彩繽紛，生活簡單復雜，消費總是一場沒有硝煙的旅行。50年前，我們獨立做主；40年前，我們改革開放；30年前，我們與世界接軌；20年前，網絡消費萌芽新生；今天，我們站在世界的一隅，用消費創造屬于我們的樂園。網絡消費是時尚，是前程，是滲到骨髓里的血液。同時，也是危險的源泉，是欠缺法律完全規范的地方。
一、網絡金融消費的現狀
21世紀這個大的生活圈，人們對網絡的依賴性遠遠超過人們的預期，這樣沒有硝煙的消費，把我們的視線逐漸移到了網絡消費上來，越來越多的人投入網絡中，越來越多的人享受網絡帶來的樂趣，無論在國內還是國外，這種消費方式都深受大眾喜愛。在互聯網金融行業，2013年，這一概念進入人們的視野，互聯網對傳統經濟的影響逐步滲透到傳統金融行業，并且全面覆蓋支付結算、信貸融資、貨幣流通、銷售渠道等多個細分領域。根據互聯網金融領域的不同業態模式，將其概括為支付結算、網絡融資、虛擬貨幣、渠道業務及信息服務共五大類。其中，網絡融資的形態是市場廣泛關注的重點領域，包括P2P小額信貸、電商小貸、眾籌融資等多種形式。2013年中國互聯網金融實現爆發，多種商業模式百花齊放。從國外消費金融發展的經驗來看，美國消費金融市場參與主體眾多，業務范圍較廣，消費金融公司根據市場需求不斷創新產品，并依托自身龐大的分支機構廣泛地服務于客戶；歐洲消費金融公司則借助于商品經銷商和零售商網絡來實現業務擴張；日本的消費金融在亞洲發展較早，但源于民間借貸的消費金融市場長期缺乏政府引導，造成一系列社會問題。在回顧國外消費金融的發展歷程時，我們應當取其精華、去其糟粕，學習國外成功經驗，也總結一些失敗的教訓，更好地服務于我國消費金融市場的發展。從國內消費金融發展的歷程來看，在網絡消費這個層面上，國內與國外并沒有表現出特別巨大的差異。國內的網絡消費發展的勢頭迅猛，后勁十足。網絡消費分布在社會生活中的各個方面，但是在相關的監管方面做得并不到位。以數量求生存的方式并不能從網絡消費的大軍中脫穎而出。
二、網絡金融消費帶來的消費者權益保護問題
本文主要討論了網絡金融消費在網絡安全和消費者權益保護兩個方面帶來的問題。作為一個消費者如何在網絡普及化的今天保護好自己的利益，國家應當如何規范網絡經營者的經營行為是網絡世界與現實世界的銜接，關乎幾億網民的生活。
（一）網絡金融消費信息保護難
掌握信息就是掌握時代的脈搏。在信息時代的大環境下，信息的價值也越發明顯。雖然我們現在網絡購物已經習慣了方便、省時、快捷的網上支付，但是我們似乎屏蔽了網絡消費帶來的不安。2016年十大網絡數據泄露事件，觸目驚心。這一年是大數據產業真正火爆的一年，全球大數據市場規模高達453億美元，但是這一年包括微軟、亞馬遜、谷歌在內的眾多互聯網巨頭紛紛迎來了由信息泄露帶來的慘重損失。Gemalto在2016年曝出的數據顯示：2016年上半年的數據泄露總數增長了15%。在全球范圍內，2016年上半年已曝光的數據泄露事件高達974起，數據泄露記錄總數超過了5.54億條之多。如此多的數據泄露嚴重影響了網絡金融消費的安全性，侵犯了“用戶隱私”。
（二）消費者知情權保護難
在網絡金融消費中，各種消費的樣式多樣，多是一些虛擬化的產品。即使存在實物化的商品，我們在咨詢實物信息時，也不能得到店家的真實回答。只能通過產品的簡介以及有關的數字來了解物品的基本情況，進而選擇自己喜愛的實物，造成自己在不了解物品的情況下買了自己喜愛的實物。這種信息的不對稱并不是一個和諧社會應該有的狀態。
（三）管理規范性欠佳
管理不規范分為主動管理不規范與被動管理不規范。主動管理不規范最常見的就是管理員濫用職權，以權謀私，將社會上的不良風氣注入網絡，導致網絡宣傳過于夸大，實際效果低于網絡宣傳，給網絡金融造成負面影響，從而影響整個網絡金融消費模塊。更有甚者管理員私下受賄，幫助別人博取眼球，賺取更大的利益。被動管理不規范主要是法律對網絡的規范管理沒有系統化的法治規范，行為者對于自己的行為沒有清晰的認識，陷入主動管理與被動管理愈發欠缺規范性的惡性循環之中。
（四）網絡自身的局限性
網絡本身有很多局限性，所有事物都不是十全十美的，都有其自身的弱點，只有把弱點變小，放大自己的優點，才能更大限度地為我們所用。網絡本身是虛擬化的產物，將虛擬的網絡與現實的社會結合在一起，才能合理消化網絡的局限性。
三、問題的解決
網絡金融消費者的權益保護，存在諸多困難。類推網絡消費者的權益保護，更是雪上加霜。面對這些困難，法律如何進行規制，如何將虛擬的網絡問題與現實的法律進行銜接，將對消費者權益的保護落實到實處，不僅關乎網絡消費的發展前景，更關乎著人民大眾的消費觀和法治體系的建立和完善。
（一）消費者注重自我保護
萬事以“我”為中心，“我”的存在就是自身發展的前提。縱然網絡消費存在諸多危險，但是，提高自我保護意識才是所有預防手段中最有效的。信息是金融的巨頭，消費者在日常消費過程中可以采取以下方式保護自我信息：1.定期清理系統，提高系統的防御能力。這種方式可以有效抵制網絡中的不安全因素，保護我們的個人財富不受侵害。2.在電腦上和手機上安裝殺毒軟件，開啟病毒檢測功能。這種方式能夠實時檢測病毒，定期進行殺毒處理，確保電腦和手機沒有病毒，避免個人信息因病毒被盜。3.盡量使用有知名度的網址，對于一些微小網站不要輕易進入。因為小網站技術水平薄弱，系統漏洞比較多，因此更容易被竊取信息；有一定知名度的網址有專業的技術人員進行定期跟蹤，系統構建比較完善，出現信息被盜的可能性較小，可以更有效地保護我們的信息。4.電腦設置登錄密碼。只有知道登錄密碼的人才可以使用自己的電腦，有利于保護個人信息，有效預防信息被盜。
（二）修改現行的
《消費者權益保護法》現行的《消費者權益保護法》是1994年實施的，雖然經過了2009年和2013年兩次修訂，但是最后一次修訂并沒有完全適應網絡消費的特點。網絡消費是最近愈發興盛的消費產物。解決這個問題，不是頒發一系列文件的事情。當然，這并不意味著文件不重要。文件固然是重要的，但是文件的法律依據要足夠充分，要注重法律的融貫性和系統性。在法律層面有相應的規范，具體落實才會有充分的法律依據，才能貫徹法律體系的系統性、融貫性。
（三）多層次法律相互協調
網絡消費的主體不僅是消費者，還包括經營者、銀行、中介機構等主體。消費者的保護單純依靠《消費者權益保護法》的保護強度遠遠不夠。各種主體相互配合才能夠建立安全的網絡消費保護環境。“使法律協調是最好的解釋方法”這句格言用在法律的立法上也是同樣適用。協調是所有事情里最難的。做得好的是協調，做不好的是和稀泥，適得其反。在一個法律條文里做到前后不矛盾是簡單的，在一部法律里次之，但若使得關于某件事情的整套法律體系是協調的，真可謂難上加難。這不僅需要立法者具有洞察事物的能力，掌握事物的發展規律，更需要立法者具有高超的立法技巧，做到立法一致，體系鮮明。近些年，信用信息的保護成為社會的熱點問題。上海市、廣東省、深圳市、河北省都相繼出臺了該方面的地方性法規，這一法規的出臺更加體現了法律體系的相互協調和融貫。
（四）法律有效落地
立法尚且簡單，實踐千變萬化。如何將文本上的法律變成現實中的法律，對于法律主體而言是個巨大的挑戰。法律不可束之高閣，只有在實踐中不斷適用才能體現出法律的價值：1.樹立正確意識。在法律的實際實施過程中，執法者、司法者和守法者各司其職，各守其位。執法者和司法者要熟知整套法律規定，在自己的領域要精益求精，秉公辦事。執法者和司法者作為公權力的實施者，要知曉公權力的特性，逾法之事不可為。守法者既包括公主體也涵蓋私主體。無論出于何位，要謹記權力在權利之下，法律在人之上。2.注重法律適用。在法律的王國里，跳躍的案例才是新鮮的血液。但是法律有界限，在該止步的地方止步，在該前進的地方前行。將法律落到實處，要知法、守法、用法。在出現矛盾時，學會尋求法律的幫助。3.法律合理對待網絡局限。網絡的局限不是網絡的弊端，恰恰這種局限性給了我們更多的可能。法律對于網絡的局限可以給出合理的回應，不斷將網絡的危險性和非規范性縮小，才可以使網絡的安全性和規范性擴大。
四、結論和建議
縱觀網絡消費行業的發展，網絡越來越多地融入人們的實際應用生活中，無論是工作還是生活，我們都已經離不開網絡消費。這個行業的發展讓我們切切實實地實現了足不出戶買遍全球產品，吃遍全球美食，瀏覽全球無限風光的夢想，但同時帶給實體經濟行業很多新興的法律問題。構建整個網絡消費行業的法律規范，任重而道遠！
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作者:賀健賓 單位:河北經貿大學法學院
