鄉(xiāng)村非正規(guī)金融單位發(fā)展探索

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目前的錢莊是以地下活動的方式存在并專門進行資金交易活動行使銀行功能的非法金融組織。它的v利率一般高于正常的利率，手續(xù)簡單，能快捷的向需求者提供短期貸款。但是在我國設(shè)立任何金融機構(gòu)都需要經(jīng)人行批準(zhǔn)，所以農(nóng)村地區(qū)中廣泛存在的私人錢莊一直是非法存在的。

來自正規(guī)金融市場的資金再借貸非正規(guī)金融借貸中存在一些信譽好的企業(yè)通過自身優(yōu)勢從正規(guī)金融機構(gòu)借貸，然后再將資金轉(zhuǎn)貸到非正規(guī)金融市場。這就使得來自于正規(guī)金融市場的資金注入到了非正規(guī)金融市場。

河南現(xiàn)有新型農(nóng)村金融機構(gòu)分析

目前小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)村資金互助社等是農(nóng)村新型農(nóng)村金融機構(gòu)[1]。通過對河南現(xiàn)有的新型農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量分析和規(guī)模分析，為未來農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展提供思路。

河南現(xiàn)有新型農(nóng)村金融機構(gòu)現(xiàn)狀2010年6月30日，人行公布河南省小額貸款公司機構(gòu)數(shù)量72家。到2011年底，河南省擁有小額貸款公司181家。到2011年底，河南省小額貸款公司從業(yè)人員2425人，貸款余額64.87憶元，相比較與2010年6月貸款余額為14.62憶元，不到兩年的時間，河南省小額貸款余額增長了近2倍。關(guān)于村鎮(zhèn)銀行，以固始縣天驕村鎮(zhèn)銀行為例，開業(yè)兩年各項貸款余額17050萬元，大致可以估算出，河南省村鎮(zhèn)銀行金融規(guī)模為4~5億左右。截止2011年底，濮陽縣銀融資金互助社先后發(fā)放了支農(nóng)貸款近400萬元，其中80萬元是為百戶貧困家庭提供的。由以上可知近些年新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展迅速，但是其發(fā)放貸款額占農(nóng)業(yè)貸款額的比例還是微小的，主要原因在于新型農(nóng)村金融機構(gòu)成立時間較短，規(guī)模相對較小，抗風(fēng)險能力也弱；同時新型農(nóng)村金融機構(gòu)的資金規(guī)模小，資金總額也低，存款余額少。這些都制約了新型農(nóng)村機構(gòu)的發(fā)展。

河南省新型農(nóng)村金融機構(gòu)與非正規(guī)金融分析在以上三種新型金融機構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行的資金主要來源于商業(yè)銀行，所以它并未用農(nóng)村非正規(guī)金融資金，因此，村鎮(zhèn)銀行的相繼設(shè)立并不能吸收非正規(guī)金融的資金。小額貸款公司的資金來源主要是資本金、捐贈資金和有限的商業(yè)銀行借款。小額信貸公司主要是民營投資，所以資金基本上都來自有資金，助于商業(yè)貸款，由于相關(guān)政策對其融資余額規(guī)模50%的比例限制，加之銀行嚴(yán)格審貸的態(tài)度，使得小額信貸公司通過借貸等外部籌集資金的比率非常低，所以它只能靠資本金和有限的商業(yè)貸款維持運轉(zhuǎn)。所以小額信貸公司的資金來源為民間資本。農(nóng)村資金互助社的資金主要來源于互助性質(zhì)的和會資金，它數(shù)量較少、資金薄弱、規(guī)模也相對較小。所以，村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社是吸收非正規(guī)金融資金途徑，增加小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社的數(shù)量，擴大他們的規(guī)模，使它們健康有序地為資金需求者提供金融服務(wù)是未來農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展的方向。

農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展建議

非正規(guī)金融合法地位的確定銀行在信貸風(fēng)險作用下一般傾向于盈利強的大企業(yè)，很少向中小或微小企業(yè)以及個人發(fā)放貸款。因此，不僅在基本的民事法律上，還應(yīng)當(dāng)通過特別的形式賦予非正規(guī)金融的合法地位，如香港制定有《放債人條例》等。

給互助性民間借貸保留足夠的空間非正規(guī)金融尤其是互助性的民間借貸以互助和人際信任為基礎(chǔ)，由于不需要抵押以及擔(dān)保，減少了中間環(huán)節(jié)，手續(xù)簡單并且時效性強，因此，在資金使用的效用上可以很好的滿足借貸者的需求。因此，給這些建立在非盈利性質(zhì)的非正規(guī)金融形式的民間借貸足夠的空間是必要的，但是必須在監(jiān)管當(dāng)局注冊核準(zhǔn)。

嚴(yán)格管控管治高利放貸雖然高利貸能有效解決一部分呢資金需求，但是對中小企業(yè)以及農(nóng)民極具危害性，因此要嚴(yán)格管制。對于借貸的金額、利率、期限、違約責(zé)任和擔(dān)保等都有相應(yīng)的明確和限制。同時鼓勵新型金融機構(gòu)參與農(nóng)村金融市場，使其與非正規(guī)金融一道與正規(guī)金融機構(gòu)展開公平、公開的競爭。

改制私人錢莊對于私人錢莊利弊介于互助性借貸和高利貸之間，需要政府的正確引導(dǎo)和規(guī)范，可是把它轉(zhuǎn)化為社群金融。引導(dǎo)他們進行正規(guī)化和法制化的轉(zhuǎn)換發(fā)展成為社區(qū)銀行為主的中小金融機構(gòu)，此外，地方政府可以改制小規(guī)模的私人錢莊，由當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行等正規(guī)金融機構(gòu)牽頭吸納改制后的小規(guī)模私人錢莊。將符合資金規(guī)模以及經(jīng)營資格的私人錢莊改為村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司或農(nóng)村資金互助社。

對于來自正規(guī)金融市場的資金再借貸，加強監(jiān)管正規(guī)金融市場的資金通過農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)或者信譽較好的民營企業(yè)再借貸給與其有利益相關(guān)的資金需求者，這一過程要涉及至少三個主體，兩個環(huán)節(jié)。主體和環(huán)節(jié)的增加就要加強各個環(huán)節(jié)的監(jiān)管，確保資金按照合同的要求流動。

作者：師冰潔單位：新鄉(xiāng)學(xué)院商學(xué)院