存款保險模式

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[摘要]存款保險制度作為我國金融領域的一個新生事物，隨著金融風暴的來臨受到我國金融界的關注，在未來的金融改革過程中，必將成為改革的一個重要內容。我國存款保險制度的的設立必須考慮中國國情，在投保形式、賠付方式和融資方式等方面做出正確的選擇。

[關鍵詞]存款保險投保形式融資方式賠付方式

存款保險制度自2008年金融危機發生以來，越來越受到金融界的普遍關注。在我國，由于資本市場處于發展初期，金融改革也剛剛起始，存款保險制度在我國還是個新生事物。但是這次全球金融危機的暴發雖然對我國金融業特別是銀行業的影響有限，還不足以令存款保險制度直接發揮作用，但是西方國家的金融機構面臨的破產危機已經給我們足夠的警示：我國要發展和完善金融，必須正視存款保險制度，將這一制度逐步列入金融改革的范疇。

存款保險制度是指為存款類金融機構建立專門的保險機構，投保成員機構定期向保險機構繳納保費，當投保成員機構面臨危機或倒閉時，由專門保險機構向其提供流動性資助或者代替倒閉機構在一定限度內對存款人予以賠付的制度。作為保險的一個特殊品種，這一制度包括投保形式、賠付方式、融資方式等多個內容。作為我國金融新領域，我們有必要在這些方面逐個分析。

一、我國存款保險投保形式選擇

存款保險的投保形式有兩種：強制性與自愿性。強制性存款保險方案的優點在于它使所有存款人都可獲得一定金額的保護，所以比其他保險方案更能夠保護公眾的利益；但是它剝奪了銀行自由選擇是否投保的權力，同時存款人不能自由選擇投保的數量。在兩種方案的取舍上，首要考慮的是存款保險制度建立的目標，由于自愿性方案不是所有的銀行都參加保險，使得那些偏好風險因而風險更大的銀行更愿意參保，而且為了避免其他銀行“搭便車”，投保銀行總是有動力增大資產風險，這種逆向選擇反而不利于金融市場的穩定，不利于保護存款人利益，因此，在我國，采取強制性的存款保險方案更為妥當。

二、我國存款保險的融資方式選擇

存款保險制度的資金來源一般有兩方面：一是政府或央行建立的風險準備金，二是存款保險機構收取的保費收入。關于保費收入的收取方式有兩種：

第一，設立存款保險基金，采用存款保險基金方式，需要通過保險費率來計算保費。要求投保銀行按規定繳納一定的保費以備索賠之需，保費通過保險費率來計算。保險費率的設計有固定費率和差別費率兩種方式。這兩種方式各有利弊：固定費率操作簡便，而且避免了實行差別費率可能產生的金融機構間“存款大搬家”，因為對一個金融機構收取高費率就在向金融市場傳遞其經營管理不善、存在安全隱患的信息，但這種模式漠視了各家金融機構在經營管理水平、資本實力、風險程度等方而的差異，是一種欠公平制度安排，會助長經營較差的金融機構的道德風險和逆向選擇；而差別費率方式避免這種弊端的出現，但差別費率向市場傳遞的金融機構的管理質量、風險程度等信息，存款人可能會因此而轉移存款，造成社會轉賬成本增加。

第二，采取非基金方式，即只有小額的初始資金，當有銀行倒閉后需要額外資金時，各成員共同支付。這種方式由于其實行事后核算和資金融通的方式，融資成本可能會隨著金融機構的破產而導致融資困難，最終將風險轉嫁給政府。這一模式將逐漸被淘汰。總體上看，存款保險機構通過收取保費方法實行事前融資已經成為一種趨勢。

結合我國具體情況，在存款保險制度成立之初，由財政或人民銀行再貸款建立金融危機準備基金形成存款保險機構的創始資金是必不可少的。在保險機構設立后，由保險機構再通過設立存款保險基金的方式向各吸收存款金融機構收取保費作為機構日常經營費用和保障基金。在保費收取方式上，應在選用差別費率的基礎上，進行適當的修正。因為我國大型國有銀行管理水平和資本充足率大大高于民營銀行、地方性商業銀行,以及其他非銀行金融機構，而后者恰恰是我國金融業發展的弱者，需要國家政府的扶持，因此，在保費收取方式上不可采用一刀切的方式，而在采用差別費率的基礎上，對后者要有適當的補貼或政策上的扶持，即采用修正的差別費率方式。

三、我國存款保險賠付方式選擇

理論上講，存款保險機構對存款人的賠償方式有全額賠償和部分賠償兩種。但是由于實行全額賠償不但需要籌措大額資金，由于風險幾乎全部由存款保險機構承擔，存款機構由此會降低風險控制而產生嚴重的道德風險，反而不利于金融市場的穩定，因此這種賠付方式已逐漸被淘汰。

部分賠償金額的確定有兩種方式：一是規定一定的限額，只對限額以下的存款予以賠付；二是對全部存款人進行賠付，但每個存款人只能得到一定比例的賠付。這兩種方法前者在于保護小額存款人，因為它們基于信息不對稱無法或很難對金融機構進行監督，而大額存款人則相對具有實施監督的能力和條件，應該發揮其應有的市場監督作用。因此，后者比前者更能充分調動市場的功能，直到促進金融市場穩定的作用，因此，在我國宜選用第一種賠付方式。

綜上所述，存款保險制度在我國金融領域作為一個新生事物，是我國金融領域穩定發展的必要機制，在制度設計上，我們必須本著穩定市場、保護廣大存款人利益的宗旨，選擇這一保險制度不同方面的內容和方式，只有這樣才能最終實現存款保險制度在我國的設計目標，推動我國金融改革朝正確的方向改革。