農村銀行生存發展

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農村銀行等新型農村金融機構試點是深化農村金融改革的重要舉措。但筆者通過對部分地區的調研發現，農村銀行生存發展還面臨以下十大問題，具體為：

一是社會認知上的困惑。農村銀行入股的股東可以為自然人，致使部分群眾認為農村銀行是入股的私營企業老板個人的銀行，有的群眾甚至將其與上世紀的農村合作基金會聯系起來，怕再一次受騙上當，不敢到農村銀行辦理業務。

二是目標定位上的困惑。農村銀行旨在解決農村地區銀行業金融機構“網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分”等問題，但農村銀行機構網點少，目前均只有一個網點；從業人員少；資本規模小。這種狀況，決定了其在相當長一段時間內，資產規模不可能太大，機構網點不可能太多。這樣一來，就與試點制度設計目標存在預期上的差距。

三是主發起人資格限制和管理方式選擇上的困惑。農村銀行主發起人限制為“銀行”一直為各方所詬病，民間資本要求擴大到實業機構，從而實現大多數人“職業銀行家”的夢想，其他金融資本也要求主發起人資格突破“銀行”的限制，擴大至非銀行業金融機構乃至證券機構和保險機構。因而，能否按照公平原則放寬主發起人準入條件值得關注。在管理方式上，有的發起行主張建立管理總部對同一省或相鄰省份內的農村銀行進行管理，如匯豐銀行；有的發起行則認為法人自治模式也沒有什么不妥，況且管理總部模式不僅不方便銀行監管部門進行業務監控乃至資本約束管理，而且可能導致該農村銀行遠離“三農”服務目標。因而，如何處理農村銀行管理方式創新上的要求，也要綜合考慮。

四是法人治理上的困惑。農村銀行雖然都按照《公司法》和監管部門的要求進行了法人治理建設，但一方面，由于發起行強大的資源支持和影響，農村銀行獨立法人自主決策無法體現出來，分支機構管理式的傾向明顯。此外，部分農村銀行發起銀行與其他股東間就投資額度、董事名額分配等問題往往難以達成一致意見，因為發起銀行的主導地位導致其他股東對農村銀行的經營管理缺乏關心，將對農村銀行的出資純粹看成是一種“政治任務”，這樣一來，股東的積極性就沒有調動好。

五是可持續發展方面的困惑。農村銀行可持續發展面臨以下制約因素：生存發展的經濟基礎薄弱，而有關部門卻沒有給予其財政貼息待遇；銀聯對農村銀行這類小銀行機構缺乏差別性的支持政策，入會費高達300萬元，致使農村銀行的卡業務遲遲開辦不了，客戶對農村銀行“敬而遠之”，存款來源困難；銀行監管部門對農村銀行存放同業資金要否計入存貸比考核指標、農村銀行能否運用一定比例的富余資金開辦債券投資業務以及投資城市中營利性好的優質資產項目、農村銀行能否兼并重組農村存量機構或者接管其部分分支機構的業務、農村銀行能否跨鄰近區域設立分支機構等問題，尚未做出明確規定。

六是經營環境上的困惑。農村銀行的經營環境亟須改善，主要表現為：無法獲得與農村信用社一樣的支農再貸款支持；尚未獲得穩定性較好的農田水利、以工代賑等涉農性的財政資金對口支持；缺乏統一的稅收優惠政策支持，除個別地區稅務部門明確在營業稅上對農村銀行按照3％的稅率計征外，大部分農村銀行試點地區始終以沒有減免依據不予答復；部分地方政府部門違背《物權法》規定，強行將登記與評估掛鉤，而與其利益相關的中介機構卻將評估收費標準規定為9‰，客戶從村鎮貸款額度不大，卻要支付高昂的成本。

其他幾條是經營風險分散機制缺失的困惑、存款人利益保護上的困惑、支持政策方面的困惑、監管保障上的困惑等。

為此，筆者以為，要解決農村銀行等新型農村金融機構試點運行中顯現出來的問題，應加強輔導，提升農村銀行的市場適應能力。針對農村銀行社會認知度低、市場適應能力弱等方面的問題，有必要借鑒企業上市輔導制度中的好做法，制定《農村銀行輔導工作管理辦法》，由銀行監管部門向農村銀行大股東和有關各方提供必要的輔導，提示農村銀行加強對農村和內地市場規律的研究，指導農村銀行科學制訂發展規劃，合理移植管理制度，加強人才隊伍本地化建設。如針對部分農村銀行因為業務審批系統影響展業形象、因為招錄人員缺乏從業經歷影響業務發展以及農村銀行普遍存在的社會宣傳不力等個性和共性問題，因行制宜，分類輔導，確保市場適應能力不強的問題較快得到解決。

二是加強制度供給，彰顯農村銀行的全新制度優勢。如針對發起人資格限制的問題，應審慎穩妥進行發起人資格的制度安排，原則上還是以銀行作為發起人為好，但也可以進行非銀行金融機構以及證券、保險機構作為發起人的試點；針對可持續發展問題，允許農村銀行在達到一定條件的情況下可以適度兼并重組農村地區存量金融機構和接管其部分分支機構的業務。允許農村銀行跨鄰近區域展業。

三是加強協調，改善農村銀行的宏觀運行環境。應進一步加強調研的力度，及時向國家有關部門反映農村銀行試點工作面臨的困難，掌握協調的主動權；進一步認識協調工作的艱巨性，在支付清算、存款準備金和征信管理等支持措施到位的情況，繼續就農村銀行深入發展面臨的支農再貸款、銀聯入會費、財政性支農資金以及財政貼息、稅收減免等問題加強與貨幣政策、財稅政策制定和執行部門的協調，體現協調的持久性；進一步加強對所得稅、營業稅等稅制的研究，從減免年限、課稅基礎以及稅率等方面依法提出減免和優惠建議，體現協調的可行性；進一步完善協調的監督保障機制，發揮政協委員、人大代表和新聞媒介的監督作用，如實披露農村銀行試點工作信息，體現協調的法制性。

四是加強監管保障，打造農村銀行的科學監管平臺。針對農村銀行監管面臨的人員不足和技術欠缺等方面的問題，要按照大小銀行分類監管的指導思想，建立小法人銀行和微金融機構集合監管平臺，即在組織領導機制上，銀監會成立小銀行監管局，全面負責農村信用社、農合行、農商行、郵儲、農發行以及農村銀行等資本資產規模小、內控弱的小銀行和涉農金融機構的監管。