商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展

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摘要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢，它對我國商業(yè)銀行加快體制改革步伐、增強國際競爭力尤為重要。就我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性及中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展前景進行了初步探討，希望通過借鑒國外經(jīng)驗改善國內(nèi)條件并加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的步伐，實現(xiàn)我國商業(yè)銀行向現(xiàn)代化經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。

關(guān)鍵詞中間業(yè)務(wù)必要性發(fā)展與創(chuàng)新保障條件

中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險小、收益高的優(yōu)點受到各國銀行的青睞，尤其是在發(fā)達國家，已成為發(fā)達國家商業(yè)銀行收入和利潤的主要來源。但在我國由于重視程度不夠，中間業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩，層次落后。如今隨著我國加入WTO，金融市場逐步開放，我國商業(yè)銀行面臨外資銀行的強勢競爭，如何提高國際競爭力，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)占有舉足輕重的位置。因此，有必要探討一下我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢。

1商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是一種廣泛的金融服務(wù)，指不占用銀行資金，銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。嚴格地說，他可分為兩類，一類是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，銀行僅以中介人的身份代客戶辦理各種委托事項，并以此收取手續(xù)費，其主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)及咨詢業(yè)務(wù)等。傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)具有迅速便利和低風(fēng)險的特點，可以增加銀行的業(yè)務(wù)收入并以此提高銀行的競爭能力，有利于使銀行擺脫既定的資產(chǎn)負債規(guī)模的束縛，促進其技術(shù)與服務(wù)手段的進步。另一類是新興的中間業(yè)務(wù)，在資產(chǎn)負債表上沒有反映，但卻能為銀行帶來收益的同時也使銀行風(fēng)險增加的業(yè)務(wù)，一般稱之為“表外業(yè)務(wù)”，主要包括貿(mào)易融通類業(yè)務(wù)，信用擔(dān)保類業(yè)務(wù)和金融衍生工具交易業(yè)務(wù)。在此，只要有效地控制各業(yè)務(wù)交易風(fēng)險，就能使銀行獲得表外業(yè)務(wù)發(fā)展的領(lǐng)域。

2發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性

大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢。對于處在體制轉(zhuǎn)軌，結(jié)構(gòu)調(diào)整與加入WTO的中國商業(yè)銀行來說，要想在國際市場競爭中獲得新的發(fā)展，對中間業(yè)務(wù)的重視、發(fā)展與創(chuàng)新就更不容忽視。

2.1大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行擺脫經(jīng)營困境，提高盈利能力

目前，我國已建立起了一個以四大國有商業(yè)銀行為主體，以10余家新興股份制商業(yè)銀行和近100家城市商業(yè)銀行為兩翼的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系，業(yè)內(nèi)競爭日趨激烈，且20世紀90年初建立的證券市場分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求，銀行負債成本居高不下，資產(chǎn)質(zhì)量下降，銀行授信風(fēng)險普遍增加，銀行經(jīng)營面臨較大困難。因此，商業(yè)銀行必須在注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負債表內(nèi)業(yè)務(wù)的同時，盡快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以求在努力減少經(jīng)營風(fēng)險的同時，尋找銀行利潤新的增長點，從而減低經(jīng)營風(fēng)險，提高贏利能力。

2.2大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于加快與國際接軌的步伐，應(yīng)對WTO的沖擊

隨著我國加入WTO，實力雄厚的外資銀行屆時將與中資銀行處于同一個起跑線上開展競爭。短期內(nèi)中資銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)不會受到太大沖擊，所以競爭的重點自然就落在了風(fēng)險小收益高的中間業(yè)務(wù)上。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、種類少、服務(wù)面窄、市場占有量小、收益比重低，與發(fā)達國家商業(yè)銀行存在較大差距。因此，隨著金融業(yè)開放步伐的加快，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)迫在眉睫。

2.3大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于促進經(jīng)濟發(fā)展，推進改革順利進行

首先，我國國有企業(yè)正處于改革的攻堅階段，這是一項高度專業(yè)化的變革，涉及重組戰(zhàn)略的設(shè)計、目標客戶的搜尋、融資安排、資產(chǎn)評估等專業(yè)知識和技術(shù)。其次，中小企業(yè)和私營企業(yè)的發(fā)展壯大增加了對諸如投資理財、信息咨詢、財務(wù)顧問等方面的需求。居民收入增多與居民缺乏投資和操作技術(shù)及信息不對稱的矛盾日益顯現(xiàn)。最后，我國的進出口貿(mào)易發(fā)展迅猛。所以，這些都需要商業(yè)銀行相關(guān)的中間業(yè)務(wù)，充分發(fā)展這些中間業(yè)務(wù)有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求，推進國企改革，促進國際貿(mào)易的進一步發(fā)展。

3我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新

我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)起步較晚、發(fā)展緩慢、品種單一、范圍狹窄，與發(fā)達國家相比存在較大的差距，有必要借鑒西方國家的金融理論和實踐經(jīng)驗，加快自身的發(fā)展進程。下面就幾種典型的中間業(yè)務(wù)進行分析，并指出我國商業(yè)銀行可能的發(fā)展與創(chuàng)新空間。

3.1轉(zhuǎn)賬結(jié)算

我國已對傳統(tǒng)的郵電傳遞憑證的轉(zhuǎn)賬結(jié)算進行了改革，在人民銀行與各商業(yè)銀行之間利用衛(wèi)星和其他通訊網(wǎng)絡(luò)建立了電子聯(lián)行對帳系統(tǒng)，實行同城清算系統(tǒng)的電子化建設(shè)，但仍受銀行電子化技術(shù)的制約。因此，今后我國銀行的發(fā)展方向仍是完成現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè)，改進并提高電子聯(lián)行應(yīng)用系統(tǒng)的功能。并通過城市網(wǎng)絡(luò)、區(qū)域網(wǎng)絡(luò)與人民銀行、商業(yè)銀行的會計處理系統(tǒng)相連接，加速資金周轉(zhuǎn)，同時繼續(xù)推動同城自動化清算系統(tǒng)的建設(shè)，實現(xiàn)賬務(wù)處理自動化。另外，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行成為我國銀行未來的發(fā)展方向，使客戶足不出戶便可進行存取款、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。

3.2銀行卡業(yè)務(wù)

雖然我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但目前信用卡與國際規(guī)范還有較大差距。我國應(yīng)該在盡快建設(shè)全國范圍的統(tǒng)一協(xié)調(diào)的銀行卡網(wǎng)絡(luò)的同時，大膽探索，實現(xiàn)創(chuàng)新。①功能創(chuàng)新。大力開發(fā)銀行卡的消費信貸、一卡多戶、長話（市話）服務(wù)、網(wǎng)上購物、貸款融資等功能，實現(xiàn)銀行卡功能的多元化，使銀行卡業(yè)務(wù)滲透到普通居民的日常生活；②技術(shù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)在聯(lián)合的基礎(chǔ)上，在統(tǒng)一的技術(shù)標準下，積極試點IC借記卡及IC銀行卡；③機制創(chuàng)新。國際上如萬事達卡組織、VISA卡組織等大型的銀行卡集團的發(fā)展都證明公司化、產(chǎn)業(yè)化是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必由之路。因此，可以考慮在聯(lián)合的基礎(chǔ)上逐步把銀行卡業(yè)務(wù)分離出來，走集約化經(jīng)營的道路，獨立核算，自負盈虧，銀行成為其或會員。3.3業(yè)務(wù)

我國各商業(yè)銀行目前大部分業(yè)務(wù)仍集中在發(fā)行國債、政策性銀行業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)技術(shù)含量低、發(fā)展?jié)摿π。覈鴩猩虡I(yè)銀行每年要花費大量的精力爭奪指標，因此，必然導(dǎo)致銀行中間業(yè)務(wù)拓展的重心發(fā)生偏離，而忽視了居民個人對業(yè)務(wù)的大量潛在需求。隨著我國國民經(jīng)濟的持續(xù)高速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入的不斷增長和個人財富的積累，商業(yè)銀行應(yīng)及時突破業(yè)務(wù)，大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行從事私人銀行業(yè)務(wù)，不但能增加手續(xù)費收入，而且有利于改善服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)質(zhì)量，并通過建立不同類型的客戶網(wǎng)，進一步鞏固和密切客戶的關(guān)系，帶動居民存款的增長。

3.4投資銀行的業(yè)務(wù)

我國投資銀行業(yè)務(wù)可以結(jié)合我國的實際情況，做企業(yè)的財務(wù)顧問，幫助企業(yè)進行并購，實行產(chǎn)權(quán)的流動和重組，以市場的手段對整個國有經(jīng)濟實行戰(zhàn)略性改組。另外，商業(yè)銀行應(yīng)有前瞻性眼光，積極開展房地產(chǎn)等資產(chǎn)證券化，并在金融工程方面進行必要的實踐。隨著金融服務(wù)業(yè)的逐漸開放，全球經(jīng)濟、金融一體化帶來匯率的變動，比如促使企業(yè)和銀行對期權(quán)、互換及其衍生產(chǎn)品的需求。因此，對金融工程時代到來的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)做好準備。

3.5信托和融資租賃業(yè)務(wù)

之所以把信托和融資租賃放在一起討論，是因為在我國目前實行分業(yè)經(jīng)營的原則下，商業(yè)銀行不允許涉足信托和融資租賃業(yè)務(wù)。然而隨著金融業(yè)的逐漸放開，分業(yè)管理體制將大大制約我國銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，使資金不能發(fā)揮充分的效率，削弱銀行的競爭力，因而混業(yè)經(jīng)營是我國銀行業(yè)發(fā)展的趨勢。商業(yè)銀行應(yīng)立足未來發(fā)展趨勢，主動提前熟悉信托和融資租賃業(yè)務(wù)，學(xué)習(xí)國外經(jīng)驗，尋找業(yè)務(wù)突破口，為將來的發(fā)展打好基礎(chǔ)。

3.6金融衍生業(yè)務(wù)

金融衍生品市場有規(guī)避風(fēng)險和套期保值的功能，在國外已是最具活力的市場，我國利用外債規(guī)模不斷增加，企業(yè)參與國際競爭日益面臨各種價格風(fēng)險，產(chǎn)生對避險工具的需求，使金融衍生品市場的產(chǎn)生和發(fā)展成為必然趨勢。因此，商業(yè)銀行不能無視金融衍生業(yè)務(wù)的廣大領(lǐng)域，要把眼光放在國際市場上，未雨綢繆，掌握金融衍生市場業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)、技巧、風(fēng)險的防范等。

4建立我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的保障條件

主客觀條件的缺乏造成了目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯緩的現(xiàn)象，因此，我國應(yīng)加大力度進行改革，創(chuàng)造條件保障我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的順利快速發(fā)展。第一，加快金融體制的改革，使其跟整個經(jīng)濟體制改革的步伐。健全市場體制，完善市場主體和市場體系，把從政府為主導(dǎo)的金融創(chuàng)新模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐苑钦黧w為主導(dǎo)的金融創(chuàng)新模式；完善法律法規(guī)，提供風(fēng)險保障體系，從而為推進中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造各種必需的條件。第二，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，從戰(zhàn)略的高度認識發(fā)展中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行整體經(jīng)營的重要作用和現(xiàn)實意義，切實增強商業(yè)銀行從業(yè)人員拓展中間業(yè)務(wù)的緊迫感和使命感。第三，指定與國際接軌的管理制度和操作規(guī)范，這是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得以長足發(fā)展的前提條件。第四，加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快金融電子化步伐，完善硬件設(shè)施，吸引集理論與實踐于一身的多層次、多類型、具有敬業(yè)精神的人才。第五，金融監(jiān)管當(dāng)局逐步放寬法律限制，商業(yè)銀行逐步積累經(jīng)驗，提高自身抗風(fēng)險的能力，漸進地實現(xiàn)向混業(yè)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。

大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢。但我國目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)達國家商業(yè)銀行還有很大差距，應(yīng)積極借鑒西方國家商業(yè)銀行成功的經(jīng)驗，積極改革，創(chuàng)造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主客觀條件，制定出符合我國國情的發(fā)展戰(zhàn)略，有計劃、有步驟的實現(xiàn)我國商業(yè)銀行向現(xiàn)代化經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。

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