農業保險道路經驗學習研究論文
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論文摘要：農業保險在穩定農業生產和促進農民增收，推動農村經濟發展方面都有著重要的意義。但是現階段我國的農業保險還不成熟。本文針對我國農業保險的發展狀況，學習國際先進經驗，提出了一套適合我國國情的農業保險發展模式。
我國是世界上農業自然災害較為嚴重的國家之一。據統計，“十五”期間，我國農作物受災面積年均5000多萬公頃，成災面積2730萬公頃，占全國播種面積的188％，給國家和人民財產造成了巨大損失。黨中央對農業保險的發展非常重視，十六屆三中全會《關于完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》中提出了“探索建立政策性農業保險制度”。2007年的中央一號文件《中共中央國務院關于積極發展現代農業扎實推進社會主義新農村建設的若干意見》提出，“積極發展農業保險按照政府引導、政策支持、市場運作、農民自愿的原則，建立完善的農業保險體系；探索建立中央、地方財政支持的農業再保險體系”。
一、我國農業保險的發展現狀
自1982年農業保險業務恢復以來，我國農業保險的發展大體經歷以下幾個階段：(1)1982——1986年的恢復試辦高速發展階段。保費由23萬元增長到7803萬元，年平均增長率為386％，年平均賠付率為ll2．12％。(2)198～一1990年的平穩發展階段。政府加入了農業保險的隊伍，政府、保險公司和農民共同承擔農業保險的風險，農業保險出現平穩發展，保險范圍涉及農、林、牧、漁各業，經營險種60余個。(3)1991——1993年農業保險呈現較快增長趨勢，但是矧時虧損加大。(4)1994——2004年農業保險出現嚴重虧損。由于國家財力等方面的限制，加上農民對農業保險的認識不夠，全國的農業保險業務出現了萎縮趨勢。(5)2004年以來，黨中央的一號文件都明確表示對我國農業保險問題的關注與重視，中國保監會先后在部分省市推進農業保險試點工作，按照“先起步、后完善、先試點、后推廣”的原則，相繼批準設立了一批不同經營模式的農業保險公司，如上海安信農業保險公司、黑龍江陽光相互保險公司，在農業保險方面有著豐富經驗的法國安盟保險公司也在四JII成都設立分公司農業保險發展的局面雖然有所好轉，但是，當前我國農業保險的發展仍然存在著深層次矛盾和制約因素。
二、國外農業保險的發展模式
(一)美國模式
美國于20世紀30年代開始政府支持繁榮農業保險，并以農作物保險為主要組成部分。1．美國農業保險的發展歷程美國的農業保險發展經歷了四個發展階段。(1)1世紀末至20世紀初的“私營單軌式”。這一階段農業保險的發展模式基本上是實行私人公司的商業化運作，而且險種很少。(2)1938年至1980年“國營單軌式”的發展階段。雖然在這一階段，美國聯邦政府開始經營農業保險，而且險種也由原來的單純承保小麥逐步擴大到棉花和煙草等，但是農業保險的覆蓋面積還是在局部地區。(31981年至1996年的“公私合營雙軌式”發展階段。198年頒布的新的《聯邦農作物保險法》，對原先的農作物保險法進行了重大修改。1993年聯邦政府頒布的《1994年農作物保險改革法》，通過巨災保險、擴大保障保險、集體保險和非保險作物保障計劃四大險種把所有農作物生產者都納入農作物保險計劃。(4)1996年至今“私營+政府扶持式”的發展階段。
2．美國農業保險發展模式的特點美國農業保險發展模式的主要特點是成立國家專門保險機構主導和經營農業保險，以政策性農業保險為主。在該模式下，政府出資建立農業保險公司，免除一切賦稅并提供一定的補貼。在這種模式下，由中央政府同意組建政策性的全國農業再保險公司，其職能主要有兩個：一是通過建立再保險機制，使農業風險在全國的范圍內得以最大限度的分散，維持國家農業生產穩定：二是補貼各州農業保險的虧損。
(二)加拿大模式
加拿大的農業保險比美國晚20年，其制度模式和經營方式與美國有些相似，但具有自己的特點。加拿大在195年通過了聯邦農作物保險立法。加拿大為其農作物保險計劃所確定的目標是：在可靠的保險精算的基礎上，為農民因不可控制的自然風險造成的農作物損失提供保險保障政府一開始就確定了普遍參加、公正而平等的保險、自我財務平衡、農民買得起、與其它農業收入保障政策間的互補性經營農作物保險的五項原則。
(三)日本模式
日本農業保險模式采用在政府支持下的相互會社進行投保、理賠，因此，也稱為政府支持下的相互會社模式。日本農業保險制度被稱為農業災害補償制度，是1947年在合并以往的家禽保險和農業保險的基礎上建立的保障農戶經營穩定的農業保護制度。日本農業保險模式主要有以下特征：
1．經營體系組織層次分明，功能明確。日本的農業保險由以不以盈利為目的的農業共濟組合直接經營。
2．實行強制性保險和資源保險相結合的經營模式。1947年《農業災害補償法》規定凡對國計民生有重要意義的糧食作物、牲畜等列為法定保險范圍，進行強制性保險。實行強制保險的有水稻、早稻、麥類、桑蠶；牛馬、豬等等，對果樹、園藝作物、家禽等實行自愿保險
3．國家大力支持農業保險的經營。無論是強制保險還是自愿保險，都享受國家的補貼。
三、國外農業保險發展的基本經驗
(一)農業保險實行低費率高補貼政策
美國、加拿大、日本等國對農業保險都實行了低費率高補貼的政策，如加拿大1959年就在全國實施由政府組織的農作物保險，按照《農作物保險法》規定，農民只支付50％的保費，其他的都不用支付。
(二)建立政策性的農業保險機構
農業保險是不以盈利為目的的保險，所以它和商業保險有著本質的區別。在加拿大，聯邦政府對農業保險的支持實行分級負責制，設立農業部和省兩級農作物保險局。日本設立的農民共濟會，美國設立的聯邦農作物保險公司等，都是政策性的農業保險機構。
(三)具有強有力的立法保障
農業保險的發展是以法律法規的完善為基礎。如1947年日本政府頒布的《農業災害補償法》，對農業保險的項目、保險責任、再保險等作了法律規定。
(四)政府對農業保險提供再保險支持
國外的農業保險都是以各種再保險組織進行分保的。美國通過聯邦農作物保險公司對參與農業保險的各種私營農業保險公司、聯營保險公司和再保險公司提供再保險支持。日本則由都、道、府、縣的共濟組合聯合會和中央政府為市、村的農業共濟組合提供兩級再保險。
四、我國發展農業保險的經驗借鑒
借鑒之一：依據國情選擇農業保險的發展模式農業保險不同于純粹的商業保險，農業保險是一種政策性保險。我國要發展農業保險不能完全照搬美國或者加拿大或者日本的模式，因為各國的國情不同，發展農業保險的政策也不同。我國是一個發展中國家，而且國土面積也很大，所以我國要從自己的國情出發，提出一套適合我國國情的農業保險發展模式。在農村，要積極引導農民發展區域性專業性農業保險互助組或農業保險合作社。在市、縣級保險公司要設置專門負責農業保險的業務機構，具體開展農業保險業務。在中央、省一級，專門成立政策性的國家農業保險公司，經營農業的再保險業務。超級秘書網
借鑒之二：通過農業保險立法來保障農業保險的發展從發達國家農業保險的經驗來看，農業保險法律法規的健全是保證農業保險順利進行的前提條件，如日本在1938年頒布了《農作物保險法》，1947年又出臺了《農業災害保險法》，美國在1938年也頒布了《聯邦農作物保險法》，194年又制定了《克林頓農作物保險改革法》，實踐證明這些法律法規都保障了農業保險的順利開展。但到現在為止，我國仍然沒有制定出一套完整的關于農業保險的法律和法規。當務之急，政府應加快制定適合我國農業保險特點的《農業保險法》，并加快相關配套法規制度的建設。通過立法，明確農業保險的性質、地位以及實施范圍和運作方式等，使農業保險的實施有法可依，以法律的強制力來保障農業保險的順利進行。
借鑒之三：建立有效的農業風險分散機制模式的選擇與立法的保障都是為分散農業風險服務的農業生產受自然條件影響很大，在農業保險經營實踐中，由于農民的保險意識不強，加之經濟承受能力較弱，一般對農業保險需求積極性不高；在承保方面，農業保險很難深入覆蓋面不好擴大，保險規模的大小直接影響賠付能力強弱；在理賠方面，一旦出現大災害，僅保費收入通常無法應對因此，農業保險的長足發展要求有效的風險分散機制，建立再保險機制。我國再保險市場較為薄弱，農業再保險尚未有效開展，國家應設立專業的農業再保險公司，建立多層次的農業風險轉移機制，逐步完善中央地方財政支持的農業再保險體系，保證農業保險業務的穩健發展。從各國發展農業保險的經驗看，風險分散主要依靠免稅、再保險制度或國家的財政補貼。
借鑒之四：建立農業保險專項風險基金，對農業保險進行資金投入由于農業保險自身具有的風險性，使得一般的商業保險公司都不愿意經營它，所以，政府要加大對農業保險的資金投入。因此，國家要從財政收入中拿出一定資金，結合參保戶的部分保費，共同建立農業保險的專項風險基金，用于彌補保險公司巨災之年的虧損。農業保險的專項基金可以通過多種渠道建立，除政府從財政支出中拿出和參保戶的保費以外，還可以通過社會各界的捐贈，以及利用政府撥付的救災援助資金等等。
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